不懂貸款那也是不懂理財(cái)?shù)谋憩F(xiàn)

不懂貸款那也是不懂理財(cái)?shù)谋憩F(xiàn)在理財(cái)規(guī)劃里面，有一個(gè)章節(jié)，叫做“貸款規(guī)劃”，教的就是如何管理好自己的貸款以及找到合適的貸款產(chǎn)品。你懂得貸款嗎?下面是學(xué)習(xí)啦我為大家整理的投資理財(cái)學(xué)問，一起來看看吧!

不懂貸款?那你也就不會理財(cái)啊!

文/叫獸

大家有沒有發(fā)覺，身邊有些人特殊反感“借錢”的。

叫獸上高校的時(shí)候，我的投資學(xué)恩師，有一次就在課堂上，就“吐槽”她夫人不情愿貸款買房的事情。

原來，恩師兩夫婦看中了市中心的一套房子，恩師想貸款買下，但他夫人卻不情愿，想全款買下。

緣由是她覺得每個(gè)月還貸款，會讓她覺得忐忑擔(dān)心。

可能是由于傳統(tǒng)文化的影響吧，我們骨子里面對于借款似乎是“排斥”的。

在農(nóng)耕文化的影響下，自給自足永久是最好的，但進(jìn)入到商業(yè)社會里，這個(gè)想法可能要拋棄掉了。

由于，貸款也是理財(cái)?shù)囊徊糠帧?/p>

在理財(cái)規(guī)劃里面，有一個(gè)章節(jié)，叫做“貸款規(guī)劃”，教的就是如何管理好自己的貸款以及找到合適的貸款產(chǎn)品。

周日晚上做了一次投票，發(fā)覺大家對“貸款”這個(gè)話題更加關(guān)注，所以今日叫獸就來簡潔說說。

01

借款四種渠道的優(yōu)先挨次

貸款，直白點(diǎn)說，就是借錢嘛。

向誰借，借多少，借多久，怎么還，利息多少，這5個(gè)就是核心問題。

今日主要想說第一步“向誰借”，也是最重要的一步。

叫獸發(fā)覺，有些人就是踩了這種坑，讓自己的財(cái)務(wù)狀況變得緊急。

特殊是一些平常不關(guān)注貸款，不關(guān)懷理財(cái)?shù)男“祝恢绤^(qū)分和差距，任憑借款，做了冤大頭。

舉個(gè)真實(shí)案例吧。

上個(gè)月，田心的姐姐在廣州增城看中了一套房子，由于首付差了10萬，所以在場的銷售就給她推了一款所謂的“合作方”貸款。

算下來，她感覺還能接受，腦子一熱就想接受了。

幸虧合同沒有當(dāng)場簽下，回來和叫獸說了這事，沒聽完就知道她快掉坑里了。

田心她姐姐雖然積蓄少了些，但作為一名外企的白領(lǐng)，她每個(gè)月的收入還是不錯(cuò)的。

以她的資質(zhì)，完全可以到銀行申請貸款，而不用樓盤銷售所推舉的“合作方”貸款。

這種樓盤的“合作方”一般是小貸公司，甚至是網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)或者助貸機(jī)構(gòu)，借款利率是銀行的兩倍左右。

田心她姐想借的那10萬，假如根據(jù)“合作方“的還款方案算下來，綜合利率高達(dá)30%，而一般的銀行貸款產(chǎn)品，綜合利率15%完全能搞掂。

為什么樓盤銷售要給她推這樣的產(chǎn)品，無非就是利潤空間大。

有些樓盤根本就沒有和貸款公司合作，可能是樓盤銷售私下和貸款公司談成的合作，銷售成交一筆，就多賺一筆，何樂不為?

這就是常見的坑，“向誰借“就直接打算了后面的借款利率區(qū)間。

在叫獸看來，一個(gè)正常人的借款渠道有四個(gè)方向，根據(jù)資金成本，優(yōu)先考慮的挨次：親戚/伴侶《銀行《消費(fèi)金融《網(wǎng)貸或助貸。

第一種渠道：親戚/伴侶

優(yōu)點(diǎn)就不用多說，利息基本接近0，但缺點(diǎn)也比較明顯：不穩(wěn)定+人情債。

向親戚伴侶借的錢，一般沒有固定期限，所以什么時(shí)候還回去，Ta什么時(shí)候要回來，除非事前說好，不然都是未知數(shù)，建議最好自己心里有個(gè)底。

其次種渠道：銀行

前幾年，我們始終都在吐槽，銀行是國家壟斷的暴利機(jī)構(gòu)。

吐槽歸吐槽，真實(shí)狀況是：銀行是目前我們國家金融體系下，絕大部分人能夠借到的最廉價(jià)最正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu)。

由于銀行受到國家最嚴(yán)格的監(jiān)管，凡事都講究規(guī)范，什么暴力催收，什么砍頭息，不存在的。

銀行借款的綜合借款利率，也許在5%-18%之間。

不同的銀行，不同的借款人資質(zhì)，不同的貸款產(chǎn)品，不同的還款方式，都會影響到借款利率。

但是，不管怎么說，銀行作為正規(guī)軍，不管是管理，還是借款利率，幾乎都比非銀行機(jī)構(gòu)要優(yōu)秀。

所以，建議全體P粉們，特殊是平常不關(guān)注貸款的P粉，凡是涉及到貸款/借款的問題，腦子里第一件事情就是要想到“銀行”。

到現(xiàn)在也想不懂，身邊有些資質(zhì)不錯(cuò)的伴侶或家庭，為啥跑去借了地下錢莊的高利貸(月息2厘的那種)，也不懂得去銀行借。

假如還有這樣的P粉，那你的財(cái)商就真的要好好反思下了。

關(guān)于銀行貸款的事情，其實(shí)能寫的內(nèi)容也許多，叫獸覺得至少能寫成5篇文章以上，今日先說一部分。

第三種渠道，是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)

消費(fèi)金融公司是最近兩年比較火的貸款機(jī)構(gòu)，像大家平常熟知的螞蟻花唄，京東白條，微粒貸等等都是廣義上的消費(fèi)金融公司。

消費(fèi)金融公司也受到相對嚴(yán)格的監(jiān)管，而且能持有消費(fèi)金融牌照，背后的股東一般都是銀行或者大型機(jī)構(gòu)。

但是，目前消費(fèi)金融領(lǐng)域，也存在著亂象，一些沒有相關(guān)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)在打著擦邊球。

在這里，主要推舉大家去了解平常熟知的幾家大型消費(fèi)金融公司就差不多了。

像阿里旗下的花唄/借唄，京東的白條，騰訊的微粒貸等等，差不多能夠滿意我們的貸款需求。

像這類的大型消費(fèi)金融公司，貸款額度一般是5K-30W之間，綜合借款利率也許是15%-24%之間。

間或，做些推廣活動(dòng)的時(shí)候，借款利率上面會有一些折扣，適當(dāng)?shù)臅r(shí)候還是可以考慮。

第四種渠道，就是小貸/網(wǎng)貸/助貸機(jī)構(gòu)/民間借貸機(jī)構(gòu)

針對個(gè)人的無抵押信用貸，一般小貸/網(wǎng)貸/助貸機(jī)構(gòu)的貸款利率都在24-36%之間，甚至更高。

第四種渠道的貸款機(jī)構(gòu)，也是目前市場上面，亂象最多的。

像暴力催收，砍頭息，套路貸等等，在這里都是家常便飯。

假如你的征信沒有問題，有相對固定的工作收入，一般都能夠從前面兩者那里借到肯定金額的錢。

假如你沒有方法從前面三種渠道里借到足夠的錢，也建議你慎重選擇第四種渠道的貸款機(jī)構(gòu)。

在申請借款前，反復(fù)確認(rèn)相關(guān)的費(fèi)用和利率，一旦不慎，真有可能落入圈套。

至于714現(xiàn)金貸/超利貸...就是明擺著的圈套。

誰會去借那些1000塊，7天，砍頭息30%的錢?

只有兩種人：經(jīng)濟(jì)崩潰走投無路的人，和被騙的人。

叫獸覺得，第一種人不在這篇文章的爭論范圍內(nèi)。

其次種人參考剛剛說的，在借款前反復(fù)確認(rèn)費(fèi)用和利率，謹(jǐn)慎借款。

另外，在這里還要提倡大家一件事情：盡量不要以貸養(yǎng)貸。

由于看過太多以貸養(yǎng)貸的案例，一開頭還沒有感覺，雪球會漸漸地越滾越大，就像吸毒一樣停不下，最終背上一身債，賣房賣車，妻離子散都有可能。

最終能夠真正上岸的案例，叫獸曾經(jīng)親身見過三回，過程都很苦痛。

現(xiàn)在許多去借現(xiàn)金貸的人，其實(shí)也是從以貸養(yǎng)貸開頭的，真的就像吸毒一樣停不下來。

順便說一句，現(xiàn)金貸這個(gè)行業(yè)，信任終有一天會爆掉，到時(shí)候一場腥風(fēng)血雨，在所難免。

在第三部分會重點(diǎn)爭論下現(xiàn)金貸的將來，請連續(xù)往下看。

02

銀行借款的一些有用技巧

說完這四種渠道后的選擇挨次后，叫獸再重點(diǎn)共享下關(guān)于銀行借款的一些有用技巧。

第一.儲備2-3張信用卡和一臺靠譜的POS機(jī)

大家不要小看信用卡，銀行的信用卡已經(jīng)成為一種身份證的象征，象征著你是銀行的重點(diǎn)目標(biāo)客戶。

能辦下信用卡的人，一般資質(zhì)都不會太差，銀行都會相對重視。

而且，只要你長期良好正確地使用信用卡，對自己的征信和日后貸款也很有關(guān)心。

所以，叫獸每次回學(xué)校共享，都會建議師弟師妹們，畢業(yè)的第一件事就是辦一張信用卡，積累自己的信用記錄。

另外，信用卡也有臨時(shí)周轉(zhuǎn)，消費(fèi)分期，貸款的功能，真的是一種特別敏捷便利的現(xiàn)金管理類工具。

另外，信用卡還能進(jìn)行TX。

只要你計(jì)算好賬單日和還款日，信用卡的TX，其實(shí)也是一種利息較低的借款方式。

叫獸建議家里面預(yù)備一臺靠譜的POS機(jī)，假如自己有緊急的資金周轉(zhuǎn)需求，可以考慮用POS機(jī)TX。

手續(xù)簡潔，費(fèi)用低，最長的周轉(zhuǎn)時(shí)間能達(dá)到50天，而且還能秒到賬，真是神器。

另外，POS機(jī)不能任憑選，肯定要選擇大品牌，避開二清機(jī)，盡量選擇像拉卡拉這樣的POS機(jī)。

對了，還要溫馨地提示一下，TX是一種違法行為。

由于TX這事，最大的既得利益者還是銀行啊...

其次.長期的大額借款，考慮銀行的貸款產(chǎn)品+信用卡分期

假如你有長期(3個(gè)月以上)的借款需求，建議考慮自有信用卡或銀行卡所在行的貸款產(chǎn)品。

全部的銀行，都有自家的信用貸產(chǎn)品，比較知名的，可以在這里列幾個(gè)：

(部分利率信息來自網(wǎng)絡(luò))

在你借完銀行的信用貸后，假如借款額度還滿意不了，可以考慮信用卡的消費(fèi)分期。

銀行的一些信用貸，和信用卡的額度是分開的。

大部分銀行，在你借完信用貸之后，還不會削減信用卡的額度。

這時(shí)候，你可以考慮使用POS機(jī)TX信用卡，然后等到賬單日后再分期。

03

714現(xiàn)金貸的將來

最終，再順帶說一下315被曝光714現(xiàn)金貸/超利貸的將來。

在上面已經(jīng)提到，叫獸對于現(xiàn)金貸將來的看法：必定有一場腥風(fēng)血雨。

2022年末，監(jiān)管對現(xiàn)金貸的整頓正式下發(fā)，嚇退了一波膽子小和抗風(fēng)險(xiǎn)力量弱的現(xiàn)金貸老板。

但是，整個(gè)2022年，對于現(xiàn)金貸的監(jiān)管其實(shí)根本就沒有落地。

2022年上半年，外面的玩家開頭漸漸覺察到監(jiān)管根本沒有下場。

所以，下半年紛紛又回來，造成了714現(xiàn)金貸在18年下半年的二度富強(qiáng)。

315曝光之后，迫于輿論壓力，監(jiān)管會不會發(fā)力，叫獸覺得還需要觀看。

但提示大家一句，一旦風(fēng)暴要來臨，可能會比想象中快。

現(xiàn)金貸一夜之間入冬的可能性并不是沒有。

假如是聰慧的老板，信任也確定知道那一天總會來臨。

一邊掌握規(guī)模，一邊賺錢和儲備過冬的現(xiàn)金，才是正確的做法。

至于P2P行業(yè)，主要就是關(guān)注資產(chǎn)端做消費(fèi)金融的平臺吧。

在資產(chǎn)端主營消費(fèi)金融的P2P平臺，其實(shí)或多或少是有部分資金去了現(xiàn)金貸。

有些平臺，甚至是打著消費(fèi)金融的名義，明面上是做商品分期，其實(shí)暗地里，都是去了現(xiàn)金貸。

實(shí)不相瞞，去年雙十一期間，叫獸在公號里面推舉過和投過