第四部分 現(xiàn)金管理與信用管理(支付與短期信貸管理)課件

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CashandCreditManage現(xiàn)金賬戶管理現(xiàn)金賬戶管理緊急預備金緊急預備金的用途應付失業(yè)或傷殘導致的工作收入中斷應付緊急醫(yī)療或意外災變所導致的超支費用因為收入中斷與意外超支費用現(xiàn)象，有可能同時發(fā)生，因此所需的緊急預備金額度應為兩者相加通常以3-6個月的支出額度作為備用金。建議以1萬元作為緊急預備金的最小安全存量額度。緊急預備金緊急預備金的用途3緊急預備金緊急預備金的形式流動性高的活期存款或短期定期存款備用的貸款額度最好的方式是兩者搭配，各當作緊急預備金的一部分如月固定支出為5000元，擬定的緊急預備金為六個月的固定支出3萬元，此時可以1萬元活期存款作為第一筆緊急預備金，另外再向銀行申請緊急備用額度2萬元。緊急預備金緊急預備金的形式4銀行主要個人類儲蓄存本取息是指個人將屬于其所有的人民幣一次性存入較大的金額，分次支取利息，到期支取本金的一種定期儲蓄。5000元起存。存期分為一年、三年、五年。利息計算：每次支取利息數(shù)=本金X存期X利率/支取利息的次數(shù)通知存款是一種不約定存期、支取時需提前通知銀行、約定支取日期和金額方能支取的存款。個人通知存款不論實際存期多長，為一天通知存款和七天通知存款。人民幣通知存款最低起存、最低支取和最低留存金額均為5萬元，外幣最低起存金額為1000美元等值外幣。銀行主要個人類儲蓄存本取息5銀行主要個人類儲蓄零存整取就是每月固定存額，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金額由儲戶自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息計算方法與整存整取定期儲蓄存款計息方法一致。中途如有漏存，應在次月補齊，未補存者，到期支取時按實存金額和實際存期，以支取日人民銀行公告的活期利率計算利息。整存零取是一種事先約定存期，整數(shù)金額一次存入，分期平均支取本金，到期支取利息的定期儲蓄。起存金額為人民幣1000元；存期可選擇一年、三年、五年；取款間隔可選擇一個月、三個月、半年；利息在期滿結(jié)清時支取。銀行主要個人類儲蓄零存整取6銀行主要個人類儲蓄定活兩便是一種事先不約定存期，一次性存入，一次性支取的儲蓄存款。存期超過整存整取最低檔次且在一年以內(nèi)的，分別按同檔次整存整取利率打六折計息；存期超過一年（含一年）的，一律按一年期整存整取利率打六折計息；存期低于整存整取最低檔次的，按活期利率計息。非常適合在3個月內(nèi)沒有大筆資金支出，同時也不準備用于較長期投資的儲戶。銀行主要個人類儲蓄定活兩便72010.10.20人民幣存款利率表活期0.36定期

整存整取

三個月1.91半年2.20一年2.50二年3.25三年3.85五年4.20零存整取、整存零取、存本取息

一年1.91三年2.20五年2.50個人通知存款一天0.81七天1.352010.10.20人民幣存款利率表活期0.368儲蓄理財四分存儲法將資金拆為由少至多的金額，分別按活期、3月、6月、12月等期限存入。適用有資金使用需求，但不確定使用時間的客戶。月月存儲法按月將定額資金存入定期，以1年為周期存滿12張。次年將資金與第一張存單本息匯總后再進行下一輪存儲，以此循環(huán)。適合工薪階層，月月發(fā)，月月存，收益高于零存整取。階梯存儲法將資金平分3份，分別開設1至3年期的定期存單。1年后到期的存單，再開設3年期存單，以此類推，3年后，將全部持有3年期存單。適宜為子女積累教育基金，流動性與高收益兼得。儲蓄理財四分存儲法9儲蓄理財利率導向法利用國家宏觀經(jīng)濟政策，針對利率運行區(qū)間，合理選擇存款周期，規(guī)避利率風險?；铄X理財法按使用安排將資金存入1天或7天通知存款?？墒斋@高于活期存儲利率2.25-3.75倍的收益。起點為5萬元。儲蓄理財利率導向法10基金類產(chǎn)品貨幣市場基金主要投資于貨幣市場工具（如央行票據(jù)、記賬式國債、金融債、協(xié)議存款等）的開放式基金。只有一種分紅方式——紅利轉(zhuǎn)投資。貨幣市場基金每份單位始終保持在1元，超過1元后的收益會按時自動轉(zhuǎn)化為基金份額，擁有多少基金份額即擁有多少資產(chǎn)。沒有認購和贖回費用，可隨時購買和贖回，從發(fā)出贖回指令到可以取現(xiàn)一般需要2至3個工作日。管理費也較低。定期定額申購基金跟銀行簽訂一個協(xié)議約定每月扣款金額，以后每月銀行就會從你的資金賬戶中扣除約定款項，劃到基金賬戶完成基金的申購。有利于分散風險，長期穩(wěn)定增值。一般情況下，收益會高于零存整取的利息。不必掌握太多的專業(yè)知識，不必費心選定購買的時點，只需耐心一些堅持中長期持有。是工薪族為孩子儲備教育金或籌劃養(yǎng)老金的一個優(yōu)良選擇。一般來說，這種投資方式適合股票型基金或偏股票型混合基金，選擇的重要標準是看它的長期贏利能力?；痤惍a(chǎn)品貨幣市場基金11銀行人民幣理財產(chǎn)品銀行“月計劃”理財一些股份制銀行有一種“月計劃”的存款方式，年收益可達到活期存款的3.3倍，通知存款的1.5倍，只要單個賬戶余額超過1萬元，就可以在每月下旬與銀行約定理財月計劃，銀行每月1日對外發(fā)布上期收益情況，并容許投資者在每月5日至25日終止方案，以保證資金的流動性，預期年收益率為1.7%至2.05%。其他銀行短期理財產(chǎn)品銀行人民幣理財產(chǎn)品銀行“月計劃”理財12信用卡管理信用卡管理借記卡的優(yōu)點借記卡與其所對應的個人存款賬戶直接相連，可衍生出附屬賬戶，滿足個人消費支付、結(jié)算、投資等多樣化理財需求?？衫媒栌浛ㄖС鲰椖颗c余額變化來作為記賬的依據(jù)。借記卡可在ATM提款，在有POS機的商店刷卡直接扣賬消費。借記卡的提現(xiàn)與消費，以存款賬戶余額為限，不能透支，可做到量入為出，避免信用卡消費過度，負債增加的風險。借記卡的密碼聯(lián)機消費方式，更有利于保障客戶卡內(nèi)資金的安全。申辦借記卡無須擔保，不用交納保證金，也不需進行資信審查。用卡時也不必使用身份證。帶有“銀聯(lián)”標識的人民幣銀行卡可在亞、歐及美洲等地的國家使用。借記卡的優(yōu)點借記卡與其所對應的個人存款賬戶直接相連，可衍生出14信用卡的優(yōu)點方便安全：大額購物時不用攜帶大量現(xiàn)金。延遲付款節(jié)省利息：先消費后付款，最長有56天寬限期。消費折扣或紅利積分贈品。免費保險：持卡人用信用卡購買機票，可按照普卡、金卡、白金卡獲得5萬至100萬的乘機意外險保障，另附加班機延誤險及行李遺失險?？衫眯庞每ㄔ陆Y(jié)單記賬：月結(jié)單上載明每一筆消費的日期、地點、金額等，對持卡人來說類似記賬的服務。臨時應急：在急需資金時，信用卡提供循環(huán)信用額度內(nèi)的預借現(xiàn)金功能，可臨時應急。信用卡的優(yōu)點方便安全：大額購物時不用攜帶大量現(xiàn)金。15信用卡的使用技巧申請幾張不同結(jié)賬日的信用卡，每次消費時選擇離結(jié)賬日最遠的信用卡消費，充分運用最長56天的寬限期。如平均可運用到40天，每月刷卡5000元，機會成本利率用存款利率2%計算，每年可節(jié)省利息100元。善用分期付款。并非財務吃緊者才需要分期付款，假如價格相同，刷卡分期付款可以節(jié)省利息支出。買2萬元的液晶電視，無息分期付款可省息400元。充分利用優(yōu)惠條件，分析哪一張與自己的消費習慣最合適，實惠最大。如加油、特約餐廳或飯店折扣。紅利積分換取贈品。一年刷卡6萬，累計可換的贈品價值大約300元。信用卡的使用技巧申請幾張不同結(jié)賬日的信用卡，每次消費時選擇離16商業(yè)銀行信用卡業(yè)務概況信用卡能給銀行帶來的收入主要包括：一是持卡人年費收入；二是刷卡消費手續(xù)費。刷卡消費能使發(fā)卡行獲得占客戶消費金額2%左右的傭金；三是持卡人因透支付給銀行的利息和滯納金。超過免息期后，貸記卡透支消費的年利率高達18.25%。四是預借現(xiàn)金手續(xù)費。在中國銀聯(lián)的積極推動下，發(fā)卡機構(gòu)間已經(jīng)創(chuàng)建了不良信息共享系統(tǒng)，這使得持卡人的信用風險能夠迅速暴露。商業(yè)銀行信用卡業(yè)務概況信用卡能給銀行帶來的收入主要包括：一是17信用卡的各項收費取現(xiàn)費：金額的1%，最低1元人民幣滯納金：最低還款額未還部分的5%，記復利。超限費：超信用額度部分的5%。（據(jù)央行規(guī)定，各銀行可以將信用卡刷卡消費的最高額度控制在原額度的110%，招商銀行信用卡是無法超出信用額度刷卡消費，無超限費。）免息期：20-56天最高信用額度：5萬元年費：普卡<100元金卡>100元最新的國際信用卡章程已將原來只對欠款部分收取利息改為對消費款全部從消費發(fā)生日起收取每日萬分之五的利息。信用卡的各項收費取現(xiàn)費：金額的1%，最低1元人民幣18延遲繳現(xiàn)期記賬日賬單日到期還款日12月5日12月31日11月6日免息還款期25-26日結(jié)賬期30日延遲繳現(xiàn)期25日-56日“最低還款額”是指使用循環(huán)信用時最低需要償還的金額，包括信用額度內(nèi)消費款的10％、預借現(xiàn)金交易款、前期最低還款額未還部分、超過信用額度消費款，以及費用和利息。交易日11月5日結(jié)算期1-3日11月6日11月5日延遲繳現(xiàn)期25日-56日11月6日11月5日12月5日延遲繳現(xiàn)期25日-56日11月6日11月5日賬單日12月5日延遲繳現(xiàn)期25日-56日11月6日11月5日到期還款日賬單日12月5日延遲繳現(xiàn)期25日-56日11月6日11月5日12月31日到期還款日賬單日12月5日延遲繳現(xiàn)期25日-56日11月6日11月5日記賬日12月31日到期還款日賬單日12月5日延遲繳現(xiàn)期25日-56日11月6日11月5日交易日記賬日12月31日到期還款日賬單日12月5日延遲繳現(xiàn)期25日-56日11月6日11月5日結(jié)算期1-3日交易日記賬日12月31日到期還款日賬單日12月5日延遲繳現(xiàn)期25日-56日11月6日11月5日結(jié)賬期30日結(jié)算期1-3日交易日記賬日12月31日到期還款日賬單日12月5日延遲繳現(xiàn)期25日-56日11月6日11月5日免息還款期25-26日結(jié)賬期30日結(jié)算期1-3日交易日記賬日12月31日到期還款日賬單日12月5日延遲繳現(xiàn)期25日-56日11月6日11月5日免息還款期25-26日結(jié)賬期30日結(jié)算期1-3日交易日記賬日12月31日到期還款日賬單日12月5日延遲繳現(xiàn)期25日-56日11月6日11月5日11月6日11月5日交易日11月6日11月5日記賬日交易日11月6日11月5日記賬日交易日11月6日11月5日記賬日交易日11月6日11月5日結(jié)算期1-3日記賬日交易日11月6日11月5日結(jié)賬期30日結(jié)算期1-3日記賬日交易日11月6日11月5日免息還款期25-26日結(jié)賬期30日結(jié)算期1-3日記賬日交易日11月6日11月5日到期還款日免息還款期25-26日結(jié)賬期30日結(jié)算期1-3日記賬日交易日11月6日11月5日賬單日到期還款日免息還款期25-26日結(jié)賬期30日結(jié)算期1-3日記賬日交易日11月6日11月5日延遲繳現(xiàn)期25日-56日賬單日到期還款日免息還款期25-26日結(jié)賬期30日結(jié)算期1-3日記賬日交易日11月6日11月5日12月5日延遲繳現(xiàn)期25日-56日賬單日到期還款日免息還款期25-26日結(jié)賬期30日結(jié)算期1-3日記賬日交易日11月6日11月5日12月31日12月5日延遲繳現(xiàn)期25日-56日賬單日到期還款日免息還款期25-26日結(jié)賬期30日結(jié)算期1-3日記賬日交易日11月6日11月5日12月5日延遲繳現(xiàn)期25日-56日賬單日到期還款日免息還款期25-26日結(jié)賬期30日結(jié)算期1-3日記賬日交易日11月6日11月5日12月5日延遲繳現(xiàn)期25日-56日賬單日到期還款日免息還款期25-26日結(jié)賬期30日結(jié)算期1-3日記賬日交易日11月6日11月5日延遲繳現(xiàn)期記賬日賬單日到期還款日12月5日12月31日11月19信用卡循環(huán)利息的計算信用卡計息是逐日計息，記賬日起算，算頭算尾。例1：賬單日為每月5日，到期還款日為每月23日。8月30日消費金額為人民幣1000元，8月31日記賬；最低還款額為100元，9月23日還100元，請問10月5日對賬單的循環(huán)利息。1000元計息期間8/31-9/22；900元計息期間9/23-10/51,000×0.05％×23天＋(1000－100)×0.05％×13天＝循環(huán)利息17.35元信用卡循環(huán)利息的計算信用卡計息是逐日計息，記賬日起算，算頭算20信用卡循環(huán)利息的計算例2：假設何先生的信用卡每月賬單結(jié)賬日為25日，利息起算日為26日，繳款截止日為隔月13日。在6月25日月結(jié)單余額為23500元，6.26-7.25間交易情況如下：7月13日，何先生先繳款13000元(繳款截止日)，余款10500元以循環(huán)信用支付。7月15日，何先生預借現(xiàn)金10000元，7月15日銀行撥款代墊10000元并記賬。7月19日，何先生消費14000元，7月22日銀行撥款代墊14000元并記賬。請問何先生7月25日月結(jié)單對以上交易如何計息？利息總額=351元，計算如下：6/26-7/25利息=(23500元-13000元)x30x0.05%=157.5元6/26-7/12利息=13000元x17x0.05%=110.5元

7/15-7/25利息=10000元x11x0.05%=55元

7/22-7/25利息=14000元x4x0.05%=28元

7月份月結(jié)單利息=157.5元+110.5元+55元+28元=351元信用卡循環(huán)利息的計算例2：假設何先生的信用卡每月賬單結(jié)賬日21繳款金額與還款期限的關系以每月最低還款額為貸款余額10%來模擬，如循環(huán)信用余額5萬元，利率18%，則每月利息750元，最低繳款本金額為5,000元。第一個月還本金5,000元，本利負擔共5,750元。假使貸款不再增加，本金還剩下45,000元，第二個月利息675元，本金應還4,500元，本利負擔共5,175元，以此類推，每月還款總負擔愈來愈輕。但是，如果每月新增刷卡消費額，信用卡貸款余額不變甚至增加，實際上是以付高利息的方式幫銀行打工，很難有還清的一天。只用最低額還款，期初余額愈高，可還清的時間愈長，負擔的利息總額越高。繳款金額與還款期限的關系以每月最低還款額為貸款余額10%來模22合理的信用卡信用額度貸款額度與收入能力緊密相關，通常以收入30%為合理的還款上限。過于寬松的額度，會使人超額貸款，超過自己的還款能力，無法在短期還清貸款。如規(guī)定每月需還本金余額10%，年利率18.25%，則：合理的信用卡額度應為5,000元*30%/11.52%=13,021元，否則按最低還款額未還部分的5%收取滯納金，按超信用額度部分的5%收取超限費，負擔會更加沉重。合理的信用卡信用額度23消費信貸管理消費信貸管理融資機構(gòu)的選擇銀行-網(wǎng)點多，利率較低，貸款種類多，額度高。信用社-基層社員會員，利率高，額度普通。壽險公司-以投保人為主，保單質(zhì)押貸款。典當行-動產(chǎn)質(zhì)借，臨時應急。地下錢莊-提供信用借款，利率特別高，額度高。信用卡循環(huán)信用-利率高，按照卡別、身份設定額度。融資機構(gòu)的選擇銀行-網(wǎng)點多，利率較低，貸款種類多，額度高。25小額信貸年滿20歲，擁有正當職業(yè)，只要提出足夠的財力證明，就可以到銀行申辦「小額信貸」，利率介于9～12％之間，可選擇1～3年分期償還的方式?？山栀J的金額依個人的財務能力而定，一般來說，以自己的年薪七成左右（月薪x12x0.7）估算，便可算出可貸額度。小額信貸年滿20歲，擁有正當職業(yè)，只要提出足夠的財力證明，就26住房凈值貸款住房凈值貸款(HomeEquityLoan)是指金融機構(gòu)以借款人住房作為抵押物，以住房凈值作為抵押貸款基礎，按一定貸款成數(shù)向借款人發(fā)放的貸款。使用：住房凈值貸款可用于日常消費，購買耐用消費品，也可用于證券投資或其他用途。住房凈值貸款用于投資時，有些學者將其稱為理財性房貸。住房凈值貸款住房凈值貸款(HomeEquityLoan)27抵利型房貸抵利型房貸是住房抵押貸款和存款賬戶的一個組合產(chǎn)品，由于存款賬戶按貸款利率水平計息，故稱抵利。特點：相當于允許以存款提前還貸。使用：抵利型房貸適合現(xiàn)金流量不穩(wěn)定，但至少會大于本利攤還額的客戶，超額現(xiàn)金流入可抵利存款賬戶，可達到節(jié)省利息支出并提前還清貸款本金的效果。抵利型房貸抵利型房貸是住房抵押貸款和存款賬戶的一個組合產(chǎn)品，28反按揭

把房產(chǎn)抵押給債權(quán)人，獲得一筆持續(xù)的現(xiàn)金流，當設定年限或條件達到時，房產(chǎn)的所有權(quán)依合約規(guī)定轉(zhuǎn)讓給債權(quán)人。適用對象：通常適用退休后有房但無現(xiàn)金流可用的老年人，獲得年金的條件可設定到終老為止。與生存年金類似，活得愈久愈劃算。反按揭可解決老齡化社會中普遍存在的有房但無現(xiàn)金流量的問題，盛行于歐美與日本。目前上海正在試點。反按揭把房產(chǎn)抵押給債權(quán)人，獲得一筆持續(xù)的現(xiàn)金流，當設定年限29轉(zhuǎn)貸決策首先計算轉(zhuǎn)貸的期初成本，包括評估費、保險費、公證費、抵押登記費和新貸款的其它費用；其次看轉(zhuǎn)貸后的額度是否相同。原銀行貸款按優(yōu)惠利率6.12%加成10%，以6.73%放貸30萬元，期限20年；現(xiàn)有一家銀行愿意減成10%，以5.51%放貸，但額度只有25萬元，期限20年。6.73%-5.51%=1.22%，PMT(6.73%/12，20×12，300000)=-2,278元PMT(5.51%/12，20×12，250000)=-1,721元差額50，000元用5年期信用借款籌得，利率12%，五年本利平均攤還。PMT(12%/12，5×12，50000)=-1,112元轉(zhuǎn)貸后前5年月供1,112元+1,721元=2,833元，后15年月供1,721元。如果轉(zhuǎn)貸費用為6，000元，新貸款的內(nèi)部報酬率如下：CF0=294，000，CF1=-2,833，N1=60，CF2=-1,721，N2=180，IRR=0.5152%，有效年利率(1+0.5152%)12-1=6.36%，6.36%低于原貸款的（1+6.73%/12）12-1=6.94%，所以，可以轉(zhuǎn)貸。轉(zhuǎn)貸決策首先計算轉(zhuǎn)貸的期初成本，包括評估費、保險費、公證費、30信用額度一般而言，在合理的利率成本下，信用額度主要取決于收入能力與抵押資產(chǎn)價值。最大信用額度=收入×信貸倍數(shù)＋資產(chǎn)×借款成數(shù)。信用貸款通常是月收入的三到十倍。抵押貸款由抵押標的物價值決定，貸款成數(shù)通常為五到七成。信用額度一般而言，在合理的利率成本下，信用額度主要取決于收入31信用額度的核定程序征信調(diào)查：透過個人征信系統(tǒng)，查看是否有貸款違約的記錄。如有，很多銀行就會馬上退件，或者需要增加抵押品或增加保證人才能受理貸款申請。銀行信用評分：考慮因素包括收入、職業(yè)、任職公司、資歷、是否有房地產(chǎn)、其它負債等。職業(yè)方面，軍公教人員的工作穩(wěn)定，評分較高；其次是在知名大企業(yè)服務的員工；再次是中小企業(yè)員工與自營工作者。借款人在同一企業(yè)的資歷越久，越珍惜自己的身份地位，經(jīng)驗顯示這類人的信用風險最低。信用評分低于最低要求門檻的會被拒貸，分數(shù)愈高的可能貸得的額度也越高。信用額度的核定程序征信調(diào)查：透過個人征信系統(tǒng)，查看是否有貸款32信用額度的核定標準借款人的信用記錄評估本利攤還額占月收入比例借款人職業(yè)與在職年數(shù)借款人家庭狀況與負擔有否其他借款還款記錄是否提供非配偶保證人是否投保房貸壽險信用額度的核定標準借款人的信用記錄評估33信用額度的核定標準擔保品評估擔保品估價報告抵押物所在地城市屋齡與屋況類型-住宅、店鋪或辦公室使用-自用、出租或空置是否需要代償前貸款是否為擔保品所有權(quán)人經(jīng)濟適用房的特殊考慮信用額度的核定標準擔保品評估34計息期間與利率如五年期貸款10萬元，本利均攤，X銀行每日要還70元，Y銀行每月要還2150元，Z銀行每年要還26500元。計算有效年利率： X銀行：RATE(365×5，-70，100000)=0.028%(1+0.028%)365-1=10.77% Y銀行：RATE(12×5，-2150，100000)=0.876%(1+0.876%)12-1=11.03%Z銀行：RATE(5，-26500，100000)=10.18%Z銀行的利率最低。計息期間與利率如五年期貸款10萬元，本利均攤，X銀行每日要還35Part4

CashandCreditManagementPart4

CashandCreditManage現(xiàn)金賬戶管理現(xiàn)金賬戶管理緊急預備金緊急預備金的用途應付失業(yè)或傷殘導致的工作收入中斷應付緊急醫(yī)療或意外災變所導致的超支費用因為收入中斷與意外超支費用現(xiàn)象，有可能同時發(fā)生，因此所需的緊急預備金額度應為兩者相加通常以3-6個月的支出額度作為備用金。建議以1萬元作為緊急預備金的最小安全存量額度。緊急預備金緊急預備金的用途38緊急預備金緊急預備金的形式流動性高的活期存款或短期定期存款備用的貸款額度最好的方式是兩者搭配，各當作緊急預備金的一部分如月固定支出為5000元，擬定的緊急預備金為六個月的固定支出3萬元，此時可以1萬元活期存款作為第一筆緊急預備金，另外再向銀行申請緊急備用額度2萬元。緊急預備金緊急預備金的形式39銀行主要個人類儲蓄存本取息是指個人將屬于其所有的人民幣一次性存入較大的金額，分次支取利息，到期支取本金的一種定期儲蓄。5000元起存。存期分為一年、三年、五年。利息計算：每次支取利息數(shù)=本金X存期X利率/支取利息的次數(shù)通知存款是一種不約定存期、支取時需提前通知銀行、約定支取日期和金額方能支取的存款。個人通知存款不論實際存期多長，為一天通知存款和七天通知存款。人民幣通知存款最低起存、最低支取和最低留存金額均為5萬元，外幣最低起存金額為1000美元等值外幣。銀行主要個人類儲蓄存本取息40銀行主要個人類儲蓄零存整取就是每月固定存額，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金額由儲戶自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息計算方法與整存整取定期儲蓄存款計息方法一致。中途如有漏存，應在次月補齊，未補存者，到期支取時按實存金額和實際存期，以支取日人民銀行公告的活期利率計算利息。整存零取是一種事先約定存期，整數(shù)金額一次存入，分期平均支取本金，到期支取利息的定期儲蓄。起存金額為人民幣1000元；存期可選擇一年、三年、五年；取款間隔可選擇一個月、三個月、半年；利息在期滿結(jié)清時支取。銀行主要個人類儲蓄零存整取41銀行主要個人類儲蓄定活兩便是一種事先不約定存期，一次性存入，一次性支取的儲蓄存款。存期超過整存整取最低檔次且在一年以內(nèi)的，分別按同檔次整存整取利率打六折計息；存期超過一年（含一年）的，一律按一年期整存整取利率打六折計息；存期低于整存整取最低檔次的，按活期利率計息。非常適合在3個月內(nèi)沒有大筆資金支出，同時也不準備用于較長期投資的儲戶。銀行主要個人類儲蓄定活兩便422010.10.20人民幣存款利率表活期0.36定期

整存整取

三個月1.91半年2.20一年2.50二年3.25三年3.85五年4.20零存整取、整存零取、存本取息

一年1.91三年2.20五年2.50個人通知存款一天0.81七天1.352010.10.20人民幣存款利率表活期0.3643儲蓄理財四分存儲法將資金拆為由少至多的金額，分別按活期、3月、6月、12月等期限存入。適用有資金使用需求，但不確定使用時間的客戶。月月存儲法按月將定額資金存入定期，以1年為周期存滿12張。次年將資金與第一張存單本息匯總后再進行下一輪存儲，以此循環(huán)。適合工薪階層，月月發(fā)，月月存，收益高于零存整取。階梯存儲法將資金平分3份，分別開設1至3年期的定期存單。1年后到期的存單，再開設3年期存單，以此類推，3年后，將全部持有3年期存單。適宜為子女積累教育基金，流動性與高收益兼得。儲蓄理財四分存儲法44儲蓄理財利率導向法利用國家宏觀經(jīng)濟政策，針對利率運行區(qū)間，合理選擇存款周期，規(guī)避利率風險?；铄X理財法按使用安排將資金存入1天或7天通知存款。可收獲高于活期存儲利率2.25-3.75倍的收益。起點為5萬元。儲蓄理財利率導向法45基金類產(chǎn)品貨幣市場基金主要投資于貨幣市場工具（如央行票據(jù)、記賬式國債、金融債、協(xié)議存款等）的開放式基金。只有一種分紅方式——紅利轉(zhuǎn)投資。貨幣市場基金每份單位始終保持在1元，超過1元后的收益會按時自動轉(zhuǎn)化為基金份額，擁有多少基金份額即擁有多少資產(chǎn)。沒有認購和贖回費用，可隨時購買和贖回，從發(fā)出贖回指令到可以取現(xiàn)一般需要2至3個工作日。管理費也較低。定期定額申購基金跟銀行簽訂一個協(xié)議約定每月扣款金額，以后每月銀行就會從你的資金賬戶中扣除約定款項，劃到基金賬戶完成基金的申購。有利于分散風險，長期穩(wěn)定增值。一般情況下，收益會高于零存整取的利息。不必掌握太多的專業(yè)知識，不必費心選定購買的時點，只需耐心一些堅持中長期持有。是工薪族為孩子儲備教育金或籌劃養(yǎng)老金的一個優(yōu)良選擇。一般來說，這種投資方式適合股票型基金或偏股票型混合基金，選擇的重要標準是看它的長期贏利能力?；痤惍a(chǎn)品貨幣市場基金46銀行人民幣理財產(chǎn)品銀行“月計劃”理財一些股份制銀行有一種“月計劃”的存款方式，年收益可達到活期存款的3.3倍，通知存款的1.5倍，只要單個賬戶余額超過1萬元，就可以在每月下旬與銀行約定理財月計劃，銀行每月1日對外發(fā)布上期收益情況，并容許投資者在每月5日至25日終止方案，以保證資金的流動性，預期年收益率為1.7%至2.05%。其他銀行短期理財產(chǎn)品銀行人民幣理財產(chǎn)品銀行“月計劃”理財47信用卡管理信用卡管理借記卡的優(yōu)點借記卡與其所對應的個人存款賬戶直接相連，可衍生出附屬賬戶，滿足個人消費支付、結(jié)算、投資等多樣化理財需求?？衫媒栌浛ㄖС鲰椖颗c余額變化來作為記賬的依據(jù)。借記卡可在ATM提款，在有POS機的商店刷卡直接扣賬消費。借記卡的提現(xiàn)與消費，以存款賬戶余額為限，不能透支，可做到量入為出，避免信用卡消費過度，負債增加的風險。借記卡的密碼聯(lián)機消費方式，更有利于保障客戶卡內(nèi)資金的安全。申辦借記卡無須擔保，不用交納保證金，也不需進行資信審查。用卡時也不必使用身份證。帶有“銀聯(lián)”標識的人民幣銀行卡可在亞、歐及美洲等地的國家使用。借記卡的優(yōu)點借記卡與其所對應的個人存款賬戶直接相連，可衍生出49信用卡的優(yōu)點方便安全：大額購物時不用攜帶大量現(xiàn)金。延遲付款節(jié)省利息：先消費后付款，最長有56天寬限期。消費折扣或紅利積分贈品。免費保險：持卡人用信用卡購買機票，可按照普卡、金卡、白金卡獲得5萬至100萬的乘機意外險保障，另附加班機延誤險及行李遺失險。可利用信用卡月結(jié)單記賬：月結(jié)單上載明每一筆消費的日期、地點、金額等，對持卡人來說類似記賬的服務。臨時應急：在急需資金時，信用卡提供循環(huán)信用額度內(nèi)的預借現(xiàn)金功能，可臨時應急。信用卡的優(yōu)點方便安全：大額購物時不用攜帶大量現(xiàn)金。50信用卡的使用技巧申請幾張不同結(jié)賬日的信用卡，每次消費時選擇離結(jié)賬日最遠的信用卡消費，充分運用最長56天的寬限期。如平均可運用到40天，每月刷卡5000元，機會成本利率用存款利率2%計算，每年可節(jié)省利息100元。善用分期付款。并非財務吃緊者才需要分期付款，假如價格相同，刷卡分期付款可以節(jié)省利息支出。買2萬元的液晶電視，無息分期付款可省息400元。充分利用優(yōu)惠條件，分析哪一張與自己的消費習慣最合適，實惠最大。如加油、特約餐廳或飯店折扣。紅利積分換取贈品。一年刷卡6萬，累計可換的贈品價值大約300元。信用卡的使用技巧申請幾張不同結(jié)賬日的信用卡，每次消費時選擇離51商業(yè)銀行信用卡業(yè)務概況信用卡能給銀行帶來的收入主要包括：一是持卡人年費收入；二是刷卡消費手續(xù)費。刷卡消費能使發(fā)卡行獲得占客戶消費金額2%左右的傭金；三是持卡人因透支付給銀行的利息和滯納金。超過免息期后，貸記卡透支消費的年利率高達18.25%。四是預借現(xiàn)金手續(xù)費。在中國銀聯(lián)的積極推動下，發(fā)卡機構(gòu)間已經(jīng)創(chuàng)建了不良信息共享系統(tǒng)，這使得持卡人的信用風險能夠迅速暴露。商業(yè)銀行信用卡業(yè)務概況信用卡能給銀行帶來的收入主要包括：一是52信用卡的各項收費取現(xiàn)費：金額的1%，最低1元人民幣滯納金：最低還款額未還部分的5%，記復利。超限費：超信用額度部分的5%。（據(jù)央行規(guī)定，各銀行可以將信用卡刷卡消費的最高額度控制在原額度的110%，招商銀行信用卡是無法超出信用額度刷卡消費，無超限費。）免息期：20-56天最高信用額度：5萬元年費：普卡<100元金卡>100元最新的國際信用卡章程已將原來只對欠款部分收取利息改為對消費款全部從消費發(fā)生日起收取每日萬分之五的利息。信用卡的各項收費取現(xiàn)費：金額的1%，最低1元人民幣53延遲繳現(xiàn)期記賬日賬單日到期還款日12月5日12月31日11月6日免息還款期25-26日結(jié)賬期30日延遲繳現(xiàn)期25日-56日“最低還款額”是指使用循環(huán)信用時最低需要償還的金額，包括信用額度內(nèi)消費款的10％、預借現(xiàn)金交易款、前期最低還款額未還部分、超過信用額度消費款，以及費用和利息。交易日11月5日結(jié)算期1-3日11月6日11月5日延遲繳現(xiàn)期25日-56日11月6日11月5日12月5日延遲繳現(xiàn)期25日-56日11月6日11月5日賬單日12月5日延遲繳現(xiàn)期25日-56日11月6日11月5日到期還款日賬單日12月5日延遲繳現(xiàn)期25日-56日11月6日11月5日12月31日到期還款日賬單日12月5日延遲繳現(xiàn)期25日-56日11月6日11月5日記賬日12月31日到期還款日賬單日12月5日延遲繳現(xiàn)期25日-56日11月6日11月5日交易日記賬日12月31日到期還款日賬單日12月5日延遲繳現(xiàn)期25日-56日11月6日11月5日結(jié)算期1-3日交易日記賬日12月31日到期還款日賬單日12月5日延遲繳現(xiàn)期25日-56日11月6日11月5日結(jié)賬期30日結(jié)算期1-3日交易日記賬日12月31日到期還款日賬單日12月5日延遲繳現(xiàn)期25日-56日11月6日11月5日免息還款期25-26日結(jié)賬期30日結(jié)算期1-3日交易日記賬日12月31日到期還款日賬單日12月5日延遲繳現(xiàn)期25日-56日11月6日11月5日免息還款期25-26日結(jié)賬期30日結(jié)算期1-3日交易日記賬日12月31日到期還款日賬單日12月5日延遲繳現(xiàn)期25日-56日11月6日11月5日11月6日11月5日交易日11月6日11月5日記賬日交易日11月6日11月5日記賬日交易日11月6日11月5日記賬日交易日11月6日11月5日結(jié)算期1-3日記賬日交易日11月6日11月5日結(jié)賬期30日結(jié)算期1-3日記賬日交易日11月6日11月5日免息還款期25-26日結(jié)賬期30日結(jié)算期1-3日記賬日交易日11月6日11月5日到期還款日免息還款期25-26日結(jié)賬期30日結(jié)算期1-3日記賬日交易日11月6日11月5日賬單日到期還款日免息還款期25-26日結(jié)賬期30日結(jié)算期1-3日記賬日交易日11月6日11月5日延遲繳現(xiàn)期25日-56日賬單日到期還款日免息還款期25-26日結(jié)賬期30日結(jié)算期1-3日記賬日交易日11月6日11月5日12月5日延遲繳現(xiàn)期25日-56日賬單日到期還款日免息還款期25-26日結(jié)賬期30日結(jié)算期1-3日記賬日交易日11月6日11月5日12月31日12月5日延遲繳現(xiàn)期25日-56日賬單日到期還款日免息還款期25-26日結(jié)賬期30日結(jié)算期1-3日記賬日交易日11月6日11月5日12月5日延遲繳現(xiàn)期25日-56日賬單日到期還款日免息還款期25-26日結(jié)賬期30日結(jié)算期1-3日記賬日交易日11月6日11月5日12月5日延遲繳現(xiàn)期25日-56日賬單日到期還款日免息還款期25-26日結(jié)賬期30日結(jié)算期1-3日記賬日交易日11月6日11月5日延遲繳現(xiàn)期記賬日賬單日到期還款日12月5日12月31日11月54信用卡循環(huán)利息的計算信用卡計息是逐日計息，記賬日起算，算頭算尾。例1：賬單日為每月5日，到期還款日為每月23日。8月30日消費金額為人民幣1000元，8月31日記賬；最低還款額為100元，9月23日還100元，請問10月5日對賬單的循環(huán)利息。1000元計息期間8/31-9/22；900元計息期間9/23-10/51,000×0.05％×23天＋(1000－100)×0.05％×13天＝循環(huán)利息17.35元信用卡循環(huán)利息的計算信用卡計息是逐日計息，記賬日起算，算頭算55信用卡循環(huán)利息的計算例2：假設何先生的信用卡每月賬單結(jié)賬日為25日，利息起算日為26日，繳款截止日為隔月13日。在6月25日月結(jié)單余額為23500元，6.26-7.25間交易情況如下：7月13日，何先生先繳款13000元(繳款截止日)，余款10500元以循環(huán)信用支付。7月15日，何先生預借現(xiàn)金10000元，7月15日銀行撥款代墊10000元并記賬。7月19日，何先生消費14000元，7月22日銀行撥款代墊14000元并記賬。請問何先生7月25日月結(jié)單對以上交易如何計息？利息總額=351元，計算如下：6/26-7/25利息=(23500元-13000元)x30x0.05%=157.5元6/26-7/12利息=13000元x17x0.05%=110.5元

7/15-7/25利息=10000元x11x0.05%=55元

7/22-7/25利息=14000元x4x0.05%=28元

7月份月結(jié)單利息=157.5元+110.5元+55元+28元=351元信用卡循環(huán)利息的計算例2：假設何先生的信用卡每月賬單結(jié)賬日56繳款金額與還款期限的關系以每月最低還款額為貸款余額10%來模擬，如循環(huán)信用余額5萬元，利率18%，則每月利息750元，最低繳款本金額為5,000元。第一個月還本金5,000元，本利負擔共5,750元。假使貸款不再增加，本金還剩下45,000元，第二個月利息675元，本金應還4,500元，本利負擔共5,175元，以此類推，每月還款總負擔愈來愈輕。但是，如果每月新增刷卡消費額，信用卡貸款余額不變甚至增加，實際上是以付高利息的方式幫銀行打工，很難有還清的一天。只用最低額還款，期初余額愈高，可還清的時間愈長，負擔的利息總額越高。繳款金額與還款期限的關系以每月最低還款額為貸款余額10%來模57合理的信用卡信用額度貸款額度與收入能力緊密相關，通常以收入30%為合理的還款上限。過于寬松的額度，會使人超額貸款，超過自己的還款能力，無法在短期還清貸款。如規(guī)定每月需還本金余額10%，年利率18.25%，則：合理的信用卡額度應為5,000元*30%/11.52%=13,021元，否則按最低還款額未還部分的5%收取滯納金，按超信用額度部分的5%收取超限費，負擔會更加沉重。合理的信用卡信用額度58消費信貸管理消費信貸管理融資機構(gòu)的選擇銀行-網(wǎng)點多，利率較低，貸款種類多，額度高。信用社-基層社員會員，利率高，額度普通。壽險公司-以投保人為主，保單質(zhì)押貸款。典當行-動產(chǎn)質(zhì)借，臨時應急。地下錢莊-提供信用借款，利率特別高，額度高。信用卡循環(huán)信用-利率高，按照卡別、身份設定額度。融資機構(gòu)的選擇銀行-網(wǎng)點多，利率較低，貸款種類多，額度高。60小額信貸年滿20歲，擁有正當職業(yè)，只要提出足夠的財力證明，就可以到銀行申辦「小額信貸」，利率介于9～12％之間，可選擇1～3年分期償還的方式。可借貸的金額依個人的財務能力而定，一般來說，以自己的年薪七成左右（月薪x12x0.7）估算，便可算出可貸額度。小額信貸年滿20歲，擁有正當職業(yè)，只要提出足夠的財力證明，就61住房凈值貸款住房凈值貸款(HomeEquityLoan)是指金融機構(gòu)以借款人住房作為抵押物，以住房凈值作為抵押貸款基礎，按一定貸款成數(shù)向借款人發(fā)放的貸款。使用：住房凈值貸款可用于日常消費，購買耐用消費品，也可用于證券投資或其他用途。住房凈值貸款用于投資時，有些學者將其稱為理財性房貸。住房凈值貸款住房凈值貸款(HomeEquityLoan)62抵利型房貸抵利型房貸是住房抵押貸款和存款賬戶的一個組合產(chǎn)品，由于存款賬戶按貸款利率水平計息，故稱抵利。特點：相當于允許以