保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)講解

2011年9月保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)講解第1頁，共37頁。目錄第一章保險(xiǎn)概述第二章保險(xiǎn)合同第三章保險(xiǎn)的基本原則第四章保險(xiǎn)中介第2頁，共37頁。第一章保險(xiǎn)概述第3頁，共37頁。保險(xiǎn)的含義

經(jīng)濟(jì)角度：分?jǐn)傄馔鈸p失、提供經(jīng)濟(jì)保障的一種財(cái)務(wù)安排。法律角度：是一種合同行為。風(fēng)險(xiǎn)管理角度：是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法，或風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種機(jī)制。保險(xiǎn)法對(duì)“保險(xiǎn)”的定義指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。第4頁，共37頁。保險(xiǎn)的要素一、可保風(fēng)險(xiǎn)的存在

即符合保險(xiǎn)承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)，理想的可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備六條件：

風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險(xiǎn)（無獲利可能）

風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)具有不確定性

風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有導(dǎo)致大量標(biāo)的均有遭受損失的可能

風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有導(dǎo)致重大損失的可能

風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)遭受損失

（如地震、海嘯）

風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性第5頁，共37頁。保險(xiǎn)的要素

二、大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散三、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定

保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定是保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的基礎(chǔ)四、保險(xiǎn)基金的建立

主要來源：保險(xiǎn)公司開業(yè)資金和保險(xiǎn)費(fèi)五、保險(xiǎn)合同的定立第6頁，共37頁。保險(xiǎn)的分類按實(shí)施方式分強(qiáng)制保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)按保險(xiǎn)標(biāo)的分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)）人身保險(xiǎn)（人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)）按承保方式分原保險(xiǎn)再保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)注：再保險(xiǎn)與共同保險(xiǎn)的區(qū)別

反應(yīng)的保險(xiǎn)關(guān)系不同

對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞讲煌?頁，共37頁。保險(xiǎn)的分類再保險(xiǎn)與共同保險(xiǎn)的區(qū)別

反應(yīng)的保險(xiǎn)關(guān)系不同。

共同保險(xiǎn)反映的是投保人與各保險(xiǎn)人之間的關(guān)系；再保險(xiǎn)反映的是原保險(xiǎn)人與在保險(xiǎn)人之間的關(guān)系。再保險(xiǎn)接收人與原投保人之間并不發(fā)生直接關(guān)系。

對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞讲煌?/p>

共同保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)公司對(duì)其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的分?jǐn)偸堑谝淮畏謹(jǐn)?，而再保險(xiǎn)則是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行得第二次分?jǐn)偅还餐ｋU(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)的橫向分擔(dān)，再保險(xiǎn)則為風(fēng)險(xiǎn)的縱向分擔(dān)。第8頁，共37頁。保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)保障功能具體表現(xiàn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償與人身保險(xiǎn)的給付資金融通功能

指將保險(xiǎn)資金中閑置的部分重新投入到社會(huì)再生產(chǎn)過程中所發(fā)揮的金融中介作用。社會(huì)管理功能社會(huì)保障管理

社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理

社會(huì)關(guān)系管理

社會(huì)信用管理第9頁，共37頁。第二章保險(xiǎn)合同第10頁，共37頁。保險(xiǎn)合同的含義保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同的定義保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是投保人和保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同不僅適用于保險(xiǎn)法，也適用于合同法和民法通則等第11頁，共37頁。保險(xiǎn)合同的特征保險(xiǎn)合同是有償合同投保人支付保費(fèi)換取保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的保障保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同

合同雙方相互享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)保險(xiǎn)合同是最大誠信合同合同的訂立和履行都應(yīng)遵守誠實(shí)信用原則保險(xiǎn)合同是射幸合同射幸合同是合同的效果在訂約時(shí)不能確定的合同保險(xiǎn)合同是附和合同

合同由保險(xiǎn)人事先擬就，投保人做出是否同意表示

第12頁，共37頁。保險(xiǎn)合同的主體與客體保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人

投保人保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

被保險(xiǎn)人受益人保險(xiǎn)合同的輔助人保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)合同的客體

保險(xiǎn)利益

保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體

第13頁，共37頁。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容一、保險(xiǎn)合同內(nèi)容的構(gòu)成主體部分（包括保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人及其住所)權(quán)利義務(wù)部分(包括保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法、保險(xiǎn)期間、違約責(zé)任等）客體部分（保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額）其他聲明事項(xiàng)部分（爭(zhēng)議處理、其他事項(xiàng)等）第14頁，共37頁。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容二、保險(xiǎn)合同的基本條款1.保險(xiǎn)人的名稱和住所2.投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱和住所3.保險(xiǎn)標(biāo)的4.保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除5.保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間6.保險(xiǎn)價(jià)值7.保險(xiǎn)金額8.保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法9.保險(xiǎn)金賠償或給付辦法10.違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理第15頁，共37頁。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容三、保險(xiǎn)合同的特約條款附加條款：對(duì)基本條款的修改或變更，其效力優(yōu)于基本條款

保證條款：指投保人或被保險(xiǎn)人就特定事項(xiàng)擔(dān)保的條款，即保證某種行為或事實(shí)的真實(shí)性的條款。

如有違反，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或拒絕賠償。

第16頁，共37頁。保險(xiǎn)合同的形式保險(xiǎn)單保險(xiǎn)憑證

是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單，法律效力相同。暫保單

也稱臨時(shí)保單，是指由保險(xiǎn)人在簽發(fā)正式保單之前出立的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證。一般有效期30天批單其他書面形式

保險(xiǎn)協(xié)議書第17頁，共37頁。第三章保險(xiǎn)的基本原則第18頁，共37頁。保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則的含義

指在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)或履行保險(xiǎn)合同過程中，投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益的規(guī)定。保險(xiǎn)利益成立的條件保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的利益保險(xiǎn)利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上有價(jià)的利益保險(xiǎn)利益應(yīng)為確定的利益

保險(xiǎn)利益應(yīng)為具有厲害關(guān)系的利益第19頁，共37頁。保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則存在的意義避免賭博行為的發(fā)生防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生便于衡量損失，避免保險(xiǎn)糾紛問：兼業(yè)代理人對(duì)其

代為辦理保險(xiǎn)的

保險(xiǎn)標(biāo)的有無保

險(xiǎn)利益？

第20頁，共37頁。保險(xiǎn)利益的時(shí)效財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)效規(guī)定

新《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益?！比松肀ｋU(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)效規(guī)定

《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益?！?/p>

第21頁，共37頁。最大誠信原則最大誠信原則的含義

保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及再合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方作出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。規(guī)定最大誠信原則的原因

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中信息的不對(duì)稱性

保險(xiǎn)合同的附和性與射幸性

第22頁，共37頁。最大誠信原則的基本內(nèi)容

最大誠信原則的基本內(nèi)容包括告知、保證、棄權(quán)與禁止反言告知：廣義告知與狹義告知告知的內(nèi)容：投保人保險(xiǎn)人

告知的形式：1.無限告知：即法律或保險(xiǎn)人對(duì)告知的內(nèi)容沒有明確規(guī)定，投保方須主動(dòng)地將保險(xiǎn)標(biāo)的的狀況及有關(guān)重要事實(shí)告知保險(xiǎn)人。2.詢問回答告知：指投保方只對(duì)保險(xiǎn)人詢問的問題如實(shí)告知，對(duì)詢問意外的問題無需告知。

第23頁，共37頁。最大誠信原則的基本內(nèi)容保證

指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為或?qū)δ撤N事態(tài)的存在或不存在作出許諾。根據(jù)保證事項(xiàng)是否已存在，可分為確認(rèn)保證和承諾保證根據(jù)保證存在的形式，可分為明示保證和默示保證

告知強(qiáng)調(diào)的是誠實(shí)，保證強(qiáng)調(diào)的是守信；告知的目的在于正確估計(jì)危險(xiǎn)，保證則在于控制危險(xiǎn)；保證對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的要求比告知更為嚴(yán)格。

第24頁，共37頁。最大誠信原則的基本內(nèi)容棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)指保險(xiǎn)人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利；

禁止反言指保險(xiǎn)人既已放棄某種權(quán)利，日后不得再向北保險(xiǎn)人主張這種權(quán)利。

第25頁，共37頁。近因原則近因原則的含義

近因原則是判斷風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。

近因是指在風(fēng)險(xiǎn)和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不是指時(shí)間上或空間上最接近的原因。

第26頁，共37頁。認(rèn)定近因的基本方法從最初事件出發(fā)，按邏輯推理，直到最終損失發(fā)生，最初事件就是最后一個(gè)事件的近因。

雷擊折斷大樹，大樹壓壞房屋，房屋倒塌致使家用電器損毀從損失開始，沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如沒有中斷，最初事件就是近因。

第三者被兩車相撞致死，導(dǎo)致兩車相撞的原因是其中一位駕駛員酒后開車。

第27頁，共37頁。損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則的含義

指保險(xiǎn)合同生效后，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，通過保險(xiǎn)賠償，使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受災(zāi)前得經(jīng)濟(jì)狀況，但不能因損失而獲得額外收益。損失補(bǔ)償原則的意義

維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益防止被保險(xiǎn)人通過賠償而得到額外利益第28頁，共37頁。損失補(bǔ)償原則的限制條件以實(shí)際損失為限

醫(yī)療保險(xiǎn)以實(shí)際花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用為限

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以受損標(biāo)的當(dāng)時(shí)市場(chǎng)價(jià)計(jì)算以保險(xiǎn)金額為限以保險(xiǎn)利益為限

全部轉(zhuǎn)讓

部分轉(zhuǎn)讓

銀行抵押第29頁，共37頁。損失補(bǔ)償原則的例外人身保險(xiǎn)

給付性質(zhì)，按事先約定金額給付定值保險(xiǎn)

保險(xiǎn)賠款可能超過實(shí)際損失重置價(jià)值保險(xiǎn)

重置價(jià)值保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。

常見于建筑物及機(jī)器設(shè)備保險(xiǎn)第30頁，共37頁。損失補(bǔ)償原則的派生原則重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t

重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傎r償方式主要包括比例責(zé)任分?jǐn)?、限額責(zé)任分?jǐn)偤晚樞蜇?zé)任分?jǐn)側(cè)N方式代位追償原則

含義：指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，由于第三者責(zé)任導(dǎo)致發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人按照合同的約定履行保險(xiǎn)賠償義務(wù)后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。

代位追償原則只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

第31頁，共37頁。第四章保險(xiǎn)中介第32頁，共37頁。保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)代理人的含義：根據(jù)保險(xiǎn)人的委托向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人。

保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別

代表利益不同

手續(xù)費(fèi)收取方式不同

法律地位不同

資格取得難易程度不同第33頁，共37頁。保險(xiǎn)代理人專業(yè)代理人——保險(xiǎn)代理公司兼業(yè)代理人

指接受保險(xiǎn)人的委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，指定專人為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。

個(gè)人代理人

受保險(xiǎn)人委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)人。主要指保險(xiǎn)營(yíng)銷員.

第34頁，共37頁。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。保險(xiǎn)公估人

指經(jīng)保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)，并據(jù)此向保險(xiǎn)當(dāng)事人合理收取費(fèi)用的人。

第35頁，共37頁。謝謝！第36頁，共37頁。內(nèi)容梗概2011年9月。第三章保險(xiǎn)的基本原則。第三章保險(xiǎn)的基本原則。經(jīng)濟(jì)角度：分?jǐn)傄馔鈸p失、提供經(jīng)濟(jì)保障的一種財(cái)務(wù)安排。風(fēng)險(xiǎn)管理角度：是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法，或風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種機(jī)制。即符合保險(xiǎn)承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)，理想的可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備六條件：。風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險(xiǎn)（無獲利可能）。保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定是保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的基礎(chǔ)。共同保險(xiǎn)反映的是投保人與各保險(xiǎn)人之間的關(guān)系。再保險(xiǎn)反映的是原保險(xiǎn)人與在保險(xiǎn)人之間的關(guān)系。共同保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)的橫向分擔(dān)，再保險(xiǎn)則為風(fēng)險(xiǎn)的縱向分擔(dān)。具體表現(xiàn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償與人身保險(xiǎn)的給付。指將保險(xiǎn)資金中閑置的部分重新投入到社會(huì)再生產(chǎn)過程中所發(fā)揮