針對“惠農(nóng)一卡通”及收單業(yè)務(wù)的調(diào)研報告

19/19關(guān)于“惠農(nóng)一卡通”及收單業(yè)務(wù)的調(diào)研報告時刻:2009-10-0910:21來源:省聯(lián)社科技部作者:王世峰紀(jì)中林點擊:351次分隔線為了解“惠農(nóng)一卡通”的業(yè)務(wù)開展情況，為全省推廣“惠農(nóng)一卡通”積存經(jīng)驗，探討如何在縣級聯(lián)社做好發(fā)卡和收單業(yè)務(wù)的相互促進，提升我省農(nóng)村信用社信通卡產(chǎn)品附加值，8月27日-28日，科技部赴保定曲陽聯(lián)社和保定市區(qū)聯(lián)社對“惠農(nóng)一卡通”和收單業(yè)務(wù)進行了專題調(diào)研。

一、調(diào)研差不多情況

（一）曲陽聯(lián)社

截至2009年8月底，保定曲陽聯(lián)社卡存量為16997張。其中，“惠農(nóng)一卡通”9645張，卡內(nèi)存款余額為4561萬元，活期存款余額為4546萬元，定期存款余額為15萬元，卡均存款余額為2683元。

曲陽聯(lián)社與本縣財政部門協(xié)商，于2009年7月在縣城恒州鎮(zhèn)試點發(fā)放“惠農(nóng)一卡通”。恒州鎮(zhèn)所轄25個自然村9800戶，共有農(nóng)民5萬余人，目前已發(fā)放“惠農(nóng)一卡通”9645張，發(fā)放種糧農(nóng)民直接補貼資金162萬元。

(二)

保定市區(qū)聯(lián)社

截至2009年8月底，保定市區(qū)聯(lián)社卡存量為13549張，卡內(nèi)存款余額為9941萬元。其中，活期存款余額為9175萬元，定期存款余額為766萬元，卡均存款余額為7337元。

保定市區(qū)聯(lián)社與保定北國商城聯(lián)手合作，舉辦了信通卡消費贈禮品活動，期間陸續(xù)投入電視廣告費5000元，贈品5800元進行宣傳，收到了一定效果。截至7月底，信通卡刷卡消費額為878萬元，比6月增長了135萬元。通過組織宣傳營銷活動，在保定市內(nèi)擴大了信通卡的知名度，帶動了存款的增長。

二、發(fā)行“惠農(nóng)一卡通”的必要性

通過調(diào)研，我們發(fā)覺發(fā)行“惠農(nóng)一卡通”關(guān)于提升我省農(nóng)村信用社知名度，擴大客戶群體，提高中間業(yè)務(wù)收入有專門大的促進作用。具體表現(xiàn)為：

（一）產(chǎn)品定位明確，適應(yīng)農(nóng)村金融市場進展趨勢，符合國家的惠農(nóng)政策導(dǎo)向

目前，各家金融機構(gòu)均在大力進展銀行卡業(yè)務(wù)，隨著國家對農(nóng)村支持力度的加大，農(nóng)村金融已成為關(guān)注的重點，部分銀行已開始向農(nóng)村市場進展。另外，人民銀行為方便農(nóng)民工返鄉(xiāng)取款推廣“農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)業(yè)務(wù)”，2008年全國農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)交易金額增長迅猛，交易金額突破80億元。由此看出農(nóng)村是有銀行卡市場的，而且進展速度專門快。我省農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)借助代發(fā)惠農(nóng)資金時機大力發(fā)行“惠農(nóng)一卡通”，擴大我社發(fā)卡規(guī)模，占據(jù)銀行卡市場。

（二）競爭對手農(nóng)業(yè)銀行已推出了“金穗惠農(nóng)卡”

農(nóng)業(yè)銀行在2008年就開始在部分省份試點推廣“金穗惠農(nóng)卡”，同時出巨資在中央電視臺黃金時段進行30秒的“惠農(nóng)卡”廣告宣傳，目前已開始在河北省進行推廣。農(nóng)行發(fā)行“惠農(nóng)卡”要緊目的是通過將惠農(nóng)補貼資金統(tǒng)一發(fā)放到卡上，并提供一定的透支功能，來提高卡的附加值，增加業(yè)務(wù)收入。據(jù)了解，目前，農(nóng)行的惠農(nóng)卡已有一定的市場。農(nóng)行對農(nóng)村市場的重視，充分講明了農(nóng)村潛在的進展?jié)摿?。我們也要積極行動起來，充分利用自身優(yōu)勢，推廣我們的“惠農(nóng)一卡通”，搶占市場。

（三）集各種惠農(nóng)補貼于一體，承擔(dān)更多代發(fā)業(yè)務(wù)，降低代理成本

為財政代發(fā)支農(nóng)補貼，需要核對財政部門提供的農(nóng)戶身份證信息，進行聯(lián)網(wǎng)核查，一份合格的信息要通過多次反復(fù)的篩選審核。若每代發(fā)一項補貼資金就重新開一個戶的話，對我社系統(tǒng)資源占用量大，同時增加了基層工作量?；鶎幼钕Ｍ氖悄軌?qū)⑺械纳孓r(nóng)代發(fā)都能夠集中到一個賬戶，這也是我們發(fā)行“惠農(nóng)一卡通”的目的之一。當(dāng)我們差不多代發(fā)多項涉農(nóng)資金，有了良好的合作和服務(wù)記錄后，就已在財政部門樹立了威信，能夠更容易承擔(dān)新增設(shè)惠農(nóng)補貼項目。例如：縣聯(lián)社能夠去爭取將種糧補貼、養(yǎng)豬補貼、退耕還林補貼、家電下鄉(xiāng)補貼、合作醫(yī)療報銷、新型農(nóng)村養(yǎng)老保險等統(tǒng)一都代發(fā)到“惠農(nóng)一卡通”上。特不是新型農(nóng)村養(yǎng)老保險涉及人數(shù)眾多，而且是按月發(fā)放，可將客戶牢牢吸引在我社。集中一卡代發(fā)，既方便了農(nóng)民集中補貼資金，又大大降低了我社的代理成本。

（四）低代發(fā)成本和低受理成本

“惠農(nóng)卡”相比較存折，成本較低。單個存折的成本約為0.5元多，單張卡的成本不到1元，表面上看存折的成本略低，實際上，存折極易消磁且有使用條數(shù)限制，換折率專門高，而且存折換折是免費的。現(xiàn)在的銀行卡都已是高抗磁卡，不易消磁，若丟失或隨壞換卡，我社要收取5元的工本費。另外，客戶還能夠在卡內(nèi)開立定期存款，節(jié)約存單，增加中間業(yè)務(wù)收入。

“惠農(nóng)卡”受理成本較為低廉。客戶能夠使用“惠農(nóng)一卡通”通過我社布放的自助設(shè)備方便支取代發(fā)的惠農(nóng)補貼資金，也能夠在他行的自助設(shè)備上取現(xiàn)，減少柜臺壓力。客戶假如要消費購買生活用品或農(nóng)資產(chǎn)品，也能夠通過POS機直接消費不用再去支取現(xiàn)金。即使同是柜面業(yè)務(wù)，辦理卡業(yè)務(wù)需打印的資料較少，效率較存折要高的多。

（五）能夠承載更多的業(yè)務(wù)，帶來更多的收益

“惠農(nóng)一卡通”能夠承載更多的新業(yè)務(wù)，例如：持卡人能夠申請為子女申請附屬卡，在卡內(nèi)開立定期存款，通過電話銀行或自助設(shè)備實現(xiàn)卡內(nèi)活期自助轉(zhuǎn)存定期存款，辦理跨行業(yè)務(wù)支取存款，持卡消費等。符合條件的話，還能夠通過“惠農(nóng)卡”方便快捷的辦理自助小額貸款等。隨著我們業(yè)務(wù)的不斷拓展，“惠農(nóng)一卡通”能夠承載更多新業(yè)務(wù)，發(fā)揮其最大效能。

三、存在的問題

通過調(diào)研我們也發(fā)覺了一些問題，這些問題各級聯(lián)社應(yīng)予以重視，并采取措施盡早解決。

(一)

從我社的客戶群分析來看，信通卡的使用存在四個“不”

1、

宣傳引導(dǎo)不到位，客戶“可不能用”

長期以來，被視為“雞肋”的農(nóng)村地區(qū)被其他商業(yè)銀行所冷落，服務(wù)手段相對落后。我社信通卡業(yè)務(wù)剛剛起步，各基層網(wǎng)點對農(nóng)村地區(qū)使用銀行卡的優(yōu)勢宣傳乏力，引導(dǎo)不到位，客戶對在哪些渠道能夠使用信通卡，如何使用信通卡知之甚少，正確的操作知識較為匱乏?？h域有些持卡人盡管申領(lǐng)了信通卡，因?qū)π磐私馍跎俣鴶R置一邊，有些人想申領(lǐng)卻又不明白如何辦理。大多數(shù)已辦理銀行卡的客戶也只是在柜面用于現(xiàn)金存取，而真正體現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)特色的持卡消費、代繳費等卻專門少涉足。

2、

傳統(tǒng)生活適應(yīng)制約，客戶“不慣用”

農(nóng)村居民多有保存現(xiàn)金的適應(yīng)，現(xiàn)金支付在現(xiàn)實生活中占專門大比重，對非現(xiàn)金支付的認(rèn)同感不高，用卡意識淡泊。另外，客戶總覺得銀行卡沒有存折直觀，不能直觀反映出卡內(nèi)存款余額，還不適應(yīng)使用銀行卡。

3、

不了解使用成本，客戶“不愿用”

縣域及農(nóng)村居民收入較低，關(guān)于價格上的偏好較為敏感。目前，其他銀行的銀行卡產(chǎn)品均收取年費，小額賬戶治理費等，我社信通卡免年費和開戶工本費，無小額賬戶治理費，同時交易手續(xù)費也較低?？蛻舨涣私庑磐ǖ氖褂贸杀荆唵蔚恼J(rèn)為信通卡不能夠透支，不能夠免息，而“不愿用”信通卡。宣傳營銷不到位，信通卡的使用成本優(yōu)勢并沒有充分顯現(xiàn)。

4、

擔(dān)心銀行卡風(fēng)險，客戶“不敢用”

金融電子化系統(tǒng)的進展和完善大大方便了客戶，同時也使安全復(fù)雜化。銀行卡內(nèi)資金的安全是持卡人一般擔(dān)心的問題，也是許多銀行客戶不使用銀行卡的要緊緣故?？蛻魧ι鐣l頻發(fā)生的銀行卡詐騙案、資金被盜案、ATM吐假鈔，吞卡現(xiàn)象等問題心有余悸，擔(dān)心受騙，造成懼卡或用卡不踏實心態(tài)。電視、廣播、報紙等宣傳媒體關(guān)于此類案件的宣傳更加大了農(nóng)村客戶關(guān)于銀行卡的不信任感，從而“不敢用”銀行卡。

(二)

從我社自身進展分析來看，存在五個“不夠”

1、業(yè)務(wù)掌握程度不夠

在調(diào)研過程中，談及電話銀行、短信平臺等一些新業(yè)務(wù)時，縣級聯(lián)社的領(lǐng)導(dǎo)層對此不了解或知之甚少。對新業(yè)務(wù)所能實現(xiàn)的功能、提供的服務(wù)還不了解，則更談不上重視和拓展?；鶎庸駟T對銀行卡有些交易也不清晰，不能及時解決客戶所遇到的問題，為客戶提供優(yōu)質(zhì)快捷的服務(wù)。給客戶留下信用社職員素養(yǎng)低，業(yè)務(wù)可不能做，辦理業(yè)務(wù)速度慢等不行的印象。

2、宣傳營銷力度不夠

縣級聯(lián)社在業(yè)務(wù)宣傳營銷方面還存在欠缺，對宣傳營銷的認(rèn)識不到位，大部分人認(rèn)為宣傳營銷確實是懸掛宣傳標(biāo)語條幅，設(shè)立宣傳臺，發(fā)放宣傳折頁，專門少能結(jié)合本地實際和受眾群體的同意能力，開展一些行之有效、適用性強的宣傳營銷活動。

3、主動進展意識不夠

縣級聯(lián)社對自身銀行卡業(yè)務(wù)的進展沒有一個明確的目標(biāo)和定位，積極主動進展業(yè)務(wù)的意識不夠，對應(yīng)如何進展本地的銀行卡業(yè)務(wù)研究不夠。沒有制定業(yè)務(wù)進展規(guī)劃。

4、渠道服務(wù)建設(shè)不夠

調(diào)研的兩個聯(lián)社都尚未布放ATM和POS，但做了一些布放的前期工作，選擇了擬布放的網(wǎng)點和擬進展的特約商戶。銀行卡受理渠道不完善一直是困擾農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)進展的瓶頸問題?？蛻羯觐I(lǐng)了銀行卡后，沒有ATM、POS可用，只能通過柜面辦理業(yè)務(wù)，跟存折無異，客戶體驗不到銀行卡優(yōu)勢所在，辦卡積極性不高。我社的銀行卡受理渠道建設(shè)滯后，從一定程度上也制約了信通卡工作的開展。

5、新業(yè)務(wù)策劃度不夠

全省新業(yè)務(wù)開通以后，缺乏整個系統(tǒng)的宣傳和營銷。導(dǎo)致縣級聯(lián)社對此項業(yè)務(wù)開展緩慢。如：我社的電話銀行業(yè)務(wù)早差不多上線，短信通知業(yè)務(wù)已于8月1日在開通全省，但目前全省申請開通業(yè)務(wù)的客戶專門少。四、建議及措施

(一)

轉(zhuǎn)變縣級聯(lián)社經(jīng)營意識，圍繞“小卡片”做出“大文章”

信通卡一個“小卡片”，能夠牽動我們農(nóng)村信用社各項“大業(yè)務(wù)”的進展，它與存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)，以及今后的理財業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)都緊密的聯(lián)系（詳見下圖）?！靶】ㄆ钡某钟姓呤俏覀兊目蛻簦覀兯械臉I(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)最終差不多上銷售或者提供給客戶，進展好“小卡片”就等于緊緊抓住了客戶，抓住了業(yè)務(wù)收益的來源。

縣級聯(lián)社只有充分認(rèn)識到銀行卡的重要性，并不斷的進展好，利用好，才能收到好的效果。一方面通過銀行卡那個載體來進展客戶，培育客戶、提高客戶的中意度和忠誠度，讓信通卡成為客戶工作生活中緊密相關(guān)的一部分，從而擴大市場，增加收益，增強競爭力。另一方面，通過對銀行卡的治理和考核，激發(fā)職員的宣傳和營銷意識。通過圍繞信通卡舉辦的一系列活動，激發(fā)職員的工作熱情，增強團隊的凝聚力，企業(yè)文化建設(shè)得到了進展。同時，一系列科學(xué)合理的考核措施的出臺，讓職員從工作中，看到了自身的價值，得到了實惠。如此，通過一個“小卡片”，實現(xiàn)了外塑形象，內(nèi)強治理。縣級聯(lián)社的存款、中間業(yè)務(wù)收入、利潤等一些經(jīng)營指標(biāo)也隨著卡業(yè)務(wù)的進展實現(xiàn)增長，職員的治理也趨于規(guī)范化、人性化。整個聯(lián)社的實力、活力、競爭力得到了長足的提高。

（二）切實做大做活宣傳營銷工作

加大銀行卡的宣傳營銷力度，省、市、縣要上下聯(lián)動。省聯(lián)社要搭建全省的宣傳營銷平臺，舉辦業(yè)務(wù)開通儀式或召開新聞公布會，設(shè)計統(tǒng)一的宣傳圖片，擬訂統(tǒng)一的宣傳口號和標(biāo)語，拍攝統(tǒng)一的業(yè)務(wù)宣傳片，在省內(nèi)知名媒體進行宣傳。市、縣聯(lián)社除在業(yè)務(wù)開通時按照省聯(lián)社統(tǒng)一要求進行宣傳外，還要積極結(jié)合本地實際情況，認(rèn)真研究客戶的同意程度和認(rèn)可的宣傳方式，適時開展本地的特色宣傳營銷活動。例如：縣級聯(lián)社能夠結(jié)合本地的文藝下鄉(xiāng)活動，將自身業(yè)務(wù)的宣傳融入到文藝宣傳中；也能夠通過支持送電影下鄉(xiāng)活動，在電影播放前或間歇，播放業(yè)務(wù)宣傳片等。要向每一名職員特不是一線人員灌輸全員宣傳營銷意識，樹立銀行卡業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社的要緊業(yè)務(wù)，而不是附屬業(yè)務(wù)，是今后利潤的重要來源。通過基層職員與客戶面對面的營銷和宣傳，讓客戶體驗信通卡業(yè)務(wù)，并廣泛認(rèn)可它，使用它。

（三）加強渠道服務(wù)建設(shè)，積極推廣電子銀行業(yè)務(wù)

加快自動柜員機布放的進度，指導(dǎo)縣級聯(lián)社積極進展優(yōu)質(zhì)特約商戶，并為其布放POS機。

督促各聯(lián)社積極推廣電話銀行、短信通知業(yè)務(wù)，開通銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，積極籌劃網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。并做好每項業(yè)務(wù)的全省推廣工作，讓縣級聯(lián)社充分了解和認(rèn)識電子銀行業(yè)務(wù)，吸引和拓展更多的客戶。

（四）加大職員的培訓(xùn)力度，提高服務(wù)效率和質(zhì)量

要圍繞不同層次人員開展不同內(nèi)容的培訓(xùn)。對一線的業(yè)務(wù)操作人員進行培訓(xùn)，使他們熟悉業(yè)務(wù)知識和操作流程，遵守規(guī)則制度；對市、縣級的領(lǐng)導(dǎo)班子和銀行卡治理人員進行培訓(xùn)。使他們了解業(yè)務(wù)特點、業(yè)務(wù)優(yōu)勢和效益，充分重視業(yè)務(wù)的進展。

（五）重治理，量考核，全力防范銀行卡各類風(fēng)險

規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)的治理工作，全省統(tǒng)一明確縣級聯(lián)社銀行卡業(yè)務(wù)的治理部門，明確工作崗位及其職責(zé)。

把銀行卡業(yè)務(wù)的進展情況納入經(jīng)營考核指標(biāo)，并從中間業(yè)務(wù)效益指標(biāo)中單列出來，單獨反映，以此引起各聯(lián)社對銀行卡業(yè)務(wù)的重視程度。制定銀行卡業(yè)務(wù)營銷獎勵措施，鼓舞職工積極營銷優(yōu)質(zhì)客戶、拓展優(yōu)質(zhì)特約商戶。

加強銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險治理，一是建立和完善銀行卡各項治理制度，確保銀行卡治理有規(guī)可依，有章可循。二是做好相應(yīng)崗位的內(nèi)控治理，落實各個崗位分工和具體崗位職責(zé)，嚴(yán)禁出現(xiàn)一人包辦的交叉崗位行為。三是加強銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)人員的風(fēng)險意識教育工作，嚴(yán)防各類道德風(fēng)險。四是加大銀行卡業(yè)務(wù)的事中和事后監(jiān)督，保證銀行卡辦理不出事故。五是開展定期和不定期業(yè)務(wù)檢查工作，對檢查發(fā)覺的各類違規(guī)行為嚴(yán)肅處理。

（六）拓市場，盯對手，不斷進行業(yè)務(wù)完善和創(chuàng)新

目前，農(nóng)村金融市場競爭日益激烈，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新的金融實體不斷涌現(xiàn)，國有商業(yè)銀行重返農(nóng)村市場，對我社的進展造成了專門大的沖擊。要想在激烈的市場競爭大潮中立于不敗之地，必須要開拓市場，及時了解客戶的需求情況，收集市場信息，研究國家政策，不斷進行業(yè)務(wù)完善和創(chuàng)新。同時還要緊盯競爭對手，不斷提高服務(wù)水平，