保險索賠技術(shù)交流T52

中交第二公路工程局有限公司

保險索賠技術(shù)交流江泰保險經(jīng)紀(jì)股份有限公司2017年11月，中國·西安保單概要險種投保人保險人被保險人保險顧問建筑安裝工程一切險&第三者責(zé)任險中交二公局總承包商所屬項目經(jīng)理部保險人業(yè)主承包商：項目經(jīng)理部其他關(guān)系方：包括工程施工單位、監(jiān)理方、供應(yīng)商及其他與工程有直接關(guān)系的單位江泰保險經(jīng)紀(jì)1.保險主體當(dāng)事人關(guān)系人輔助人保單概要2.保險保障范圍（保險責(zé)任）條款效力優(yōu)先約定第三方造成事故賠償約定第三者責(zé)任之賠償處理約定調(diào)整變更約定事故發(fā)生的通知義務(wù)保單終止約定周轉(zhuǎn)性材料及臨時設(shè)施約定不做比例賠付約定罷工、暴亂及民眾騷動擴展條款設(shè)計師責(zé)任擴展條款清理費用擴展條款專業(yè)費用條款特別費用擴展條款滅火費用條款被保險人控制財產(chǎn)擴展條款內(nèi)陸運輸條款賠償基礎(chǔ)條款。。。。交叉責(zé)任條款震動、移動或減弱支撐擴展條款工地訪問條款急救費用條款建（構(gòu)）筑物裂縫責(zé)任擴展條款自然災(zāi)害責(zé)任損失擴展條款車輛/船舶裝卸責(zé)任條款錯誤和遺漏條款不受控制條款違反條件條款妨礙/擾亂行為擴展條款重大過失擴展條款預(yù)付賠款條款工程完工部分?jǐn)U展條款指定理算人條款。。。。特別約定特別條款：物損特別條款：三者特別條款：共同基本條款：建筑工程一切險條款（2009版）312保單概要物質(zhì)損失部分

在本保險期限內(nèi)，若本保險單明細表中分項列明的保險財產(chǎn)在列明的工地范圍內(nèi)，因本保險單除外責(zé)任以外的任何自然災(zāi)害或意外事故造成的物質(zhì)損壞或滅失（以下簡稱“損失”），本公司按本保險單的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費用，保險人按照本保險合同的約定也負(fù)責(zé)賠償。對經(jīng)本保險合同列明的因發(fā)生上述損失所產(chǎn)生的其他有關(guān)費用，保險人按本保險合同約定負(fù)責(zé)賠償。2.保險保障范圍（保險責(zé)任）保單概要第三者責(zé)任部分在本保險期限內(nèi)，因發(fā)生與本保險單所承保工程直接相關(guān)的意外事故引起工地內(nèi)及鄰近區(qū)域的第三者人身傷亡、疾病或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承但經(jīng)濟賠償責(zé)任，本公司按下列條款的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。本項保險事故發(fā)生后，被保險人因保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，對應(yīng)由被保險人支付的仲裁或訴訟費用以及其他必要的、合理的費用（法律費用），經(jīng)保險人書面同意，保險人按照本保險合同約定也負(fù)責(zé)賠償。

2.保險保障范圍（保險責(zé)任）保單概要人身傷亡第三者責(zé)任財產(chǎn)損失意外事故工程物質(zhì)損失物質(zhì)損失施救費用自然災(zāi)害意外事故擴展責(zé)任專業(yè)費用施工污染責(zé)任醫(yī)救費用特別費用內(nèi)陸運輸清理費用…….2.保險保障范圍（保險責(zé)任）間接損失：罰款、工期延誤、違約金等保單概要2.保險保障范圍（保險責(zé)任）供貨地點供貨地點供貨地點施工區(qū)域運輸階段貨物運輸保險建設(shè)階段物質(zhì)損失風(fēng)險人員傷害風(fēng)險責(zé)任賠償風(fēng)險主體&臨時工程施工機具甲供材料&機具既有建筑&設(shè)施工程一切險承包商自行投保，列明投保清單業(yè)主雇員承包商雇員第三者人員承包商投保，団意險業(yè)主投保，雇主責(zé)任險/団意險工程一切險，特約承保工程一切險第三者財產(chǎn)工程一切險可擴展承保國內(nèi)貨物運輸三者賠償責(zé)任具有明顯的區(qū)域性保單概要A．適用于物質(zhì)損失部分:（示例）地震/海嘯：RMB50萬元或損失金額的20%，以高者為準(zhǔn)；暴風(fēng)/暴雨/洪水/臺風(fēng)：RMB10萬元或損失金額的10%，以高者為準(zhǔn)；隧道/橋梁：RMB50萬元或損失金額的15%，以高者為準(zhǔn)；其他（意外事故）：RMB5萬元或損失金額的5%，以高者為準(zhǔn)；3.免賠額B．適用于第三者責(zé)任部分:（示例）第三者財產(chǎn)損失：RMB1萬元；人身傷亡：無免賠；風(fēng)險管理能力風(fēng)險容忍度（小額高頻損失進行風(fēng)險自留）降低出險頻率，減少行政費用支出差異化風(fēng)險管控保險人客戶免賠額的價值體現(xiàn)報案談判影響因素?fù)岆U與施救保護現(xiàn)場索賠資料準(zhǔn)備查勘與報損索賠策略結(jié)案階段一：出險&報案階段三：資料&策略階段二：查勘&報損談判&結(jié)案損失預(yù)調(diào)查基本流程分解基本流程目錄二、查勘&報損三、資料&策略一、出險&報案四、談判&結(jié)案1.報案案1.1報案案準(zhǔn)準(zhǔn)備備看保單單保單單在在哪哪里里？？報案案電電話話保單單號號定時空空明事故故知損失失問經(jīng)紀(jì)紀(jì)報案案處于于保保單單期期間間投保保列列明明地地點點自然然災(zāi)災(zāi)害害意外外事事故故三者者責(zé)責(zé)任任標(biāo)的的類類別別損失失程程度度損失失數(shù)數(shù)量量咨詢詢經(jīng)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人人請示示領(lǐng)領(lǐng)導(dǎo)導(dǎo)請問問您您能能說說明明一一下下事事故故原原因因嗎嗎？？請問問您您能能大大體體估估計計一一下下?lián)p損失失金金額額嗎嗎？？看定定明明知知問問，，錄音音非非等等閑閑；簡潔潔為為心心要要，，切勿勿主主觀觀斷斷。。階段段一一：：出出險險&報報案案報案基本要求1.報案案1.2報案案基基本本要要求求向誰誰報報案案特殊殊對對象象誰來來報報案案如何何報報案案報案案內(nèi)內(nèi)容容保險險人人，告告知知經(jīng)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人人，，基基本本程程序序要要求求火災(zāi)災(zāi)：：消消防防當(dāng)當(dāng)局局；；偷偷盜盜：：公公安安局局指定定聯(lián)聯(lián)系系人人：：姓姓名名、、單單位位、、職職別別電話話、、信信函函，，后后補補出出險險通通知知時間、地地點、事事件、程程度、范范圍專人、直直報簡潔、客客觀建立報案案臺賬注意事項階段一：：出險&報案保險事故故發(fā)生后后，立即即通知保保險人…………未及時通通知，致致使保險險事故的的性質(zhì)、、原因、、損失程程度等難難以確定定的，保保險人對對無法確確定的部部分，不不承擔(dān)賠賠償責(zé)任任。一般而言言，無法法確定就就是不能能充分證證明，或或不能達達成一致致意見；；難以確定定延遲報案案雖不會會導(dǎo)致拒拒賠，但但是，將將可能大大大加重重舉證責(zé)責(zé)任。關(guān)于及時時報案1.報案1.3及時報案案階段一：：出險&報案由于種種種原因，，也可能能會導(dǎo)致致未及時時報案：：初期自己己核查損損失較小小（如低低于免賠賠額），，而未報報案，后后期發(fā)現(xiàn)現(xiàn)損失大大大超過過預(yù)期；；事故具有有特殊性性，需研研究是否否報案；；涉及第三三方損失失情形，，而第三三方延遲遲提出主主張其他情形形延遲報案案理由充分舉證證，履行行舉證責(zé)責(zé)任索賠時效效兩年基于嚴(yán)謹(jǐn)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險險管理要要求，建建議：保保險負(fù)責(zé)責(zé)人正常常收集相相關(guān)事故故資料??！關(guān)于補報案1.報案1.4補報案階段一：：出險&報案搶險的內(nèi)內(nèi)涵盡快恢復(fù)復(fù)生產(chǎn)減小財產(chǎn)產(chǎn)損失，，或挽救救生命降低社會會影響履行社會會責(zé)任與與義務(wù)1234為減小保保險標(biāo)的的損失而而采取的的積極合合理的措措施1管理要求求社會責(zé)任任保險要求求施救費用用屬于保保單賠償償范圍2施救的內(nèi)內(nèi)涵PK2.搶險與施施救2.1詞義辨析析階段一：：出險&報案保險事故故發(fā)生后后，至事事故損失失穩(wěn)定前前；時段針對保險險財產(chǎn)進進行的搶搶險；目的一般而言言，要取取得效果果；效果搶險的資資源投入入不超過過預(yù)期被被挽救的的財產(chǎn)本本身價值值。限度急2.2施救的限限定條件件2.搶險與施施救未施救的的后果：：因故意/重大過過失→損損失擴大大部分→→不予賠賠償注意事項階段一：：出險&報案記錄內(nèi)容容記錄搶險險目的、、方法、、資源投投入（人人、機械械設(shè)備、、物料））記錄事故故的發(fā)生生發(fā)展過過程，事事故原因因、損失失范圍等等重要基基礎(chǔ)資料料記錄手段段拍照、攝攝像通知、指指示錄音音其它可能能及現(xiàn)實實的記錄錄2.3應(yīng)急記錄錄2.搶險與施施救施救費用用索賠的重要依依據(jù)階段一：：出險&報案施救的時時間施救的方方法資源配置置如何拍照照施救過過程2.3應(yīng)急記錄錄2.搶險與施施救階段一：：出險&報案履行保單單約定的的義務(wù)；；提供第一一現(xiàn)場的的目擊條條件；減輕被保保險人的的舉證責(zé)責(zé)任；故意的現(xiàn)現(xiàn)場滅失失將導(dǎo)致致巨大的的爭議。。建議：盡盡可能合合理等待待！3.1保護現(xiàn)場場的重要要意義3.保護現(xiàn)場場保單要求求；報案案后1h內(nèi)，保險險人要給給予及時時反饋注意事項階段一：：出險&報案封鎖現(xiàn)場場控制信息息擴散3.2保護現(xiàn)場場要點3.保護現(xiàn)場場階段一：：出險&報案報案后，，總體損損失自己己不主動動摸清楚楚，是對對自身索索賠主張張的不負(fù)負(fù)責(zé)。損失程度度是保險險人決定定其行動動的重要要依據(jù)；；1引導(dǎo)保險險人現(xiàn)場場勘查，，保障勘勘查的完完整全面面；2注意損失失與事故故的相關(guān)關(guān)性及是是否屬于于事故的的后果；；3注意相關(guān)關(guān)項目是是否屬于于賠償范范圍；4關(guān)鍵詞：：避免漏漏項4.損失預(yù)調(diào)調(diào)查階段一：：出險&報案為后續(xù)保保險公司司的現(xiàn)場場查勘做做好充分分準(zhǔn)備！！為編制保保險索賠賠清單做做好充分分準(zhǔn)備??！4.損失預(yù)調(diào)調(diào)查組織有序序：領(lǐng)導(dǎo)關(guān)注注、牽頭頭部門組組織、專專業(yè)部門門參與；；認(rèn)真記錄錄：受損標(biāo)的的、類型型/型號、損損失范圍圍與程度度、修理理或重置置，是否否需要第第三方檢檢驗；照片匹配配：現(xiàn)場損失失照片要要與受損損標(biāo)的相相互匹配配；保單核對對：閱讀保單單，查找找缺漏項項。注意事項階段一：：出險&報案目錄錄一、出險&報案三、資料&策略

二、查勘&報損四、談判&結(jié)案階段二：：查勘&報損報案搶險與施救保護現(xiàn)場查勘與報損階段一：：出險&報案階段二：：查勘&報損損失預(yù)調(diào)查四方人馬馬，粉墨墨登場查勘，交交鋒的開開始！保險人公估人被保險人人經(jīng)紀(jì)人經(jīng)紀(jì)人被保險人人保險人公估人實地踏勘勘事故發(fā)生生后，或或在修復(fù)復(fù)實施過過程中，，勘查見見證事故故發(fā)生及及損失修修復(fù)過程程。查閱資料查閱收集與與事故有關(guān)關(guān)的資料，，可能源于于：施工圖圖紙、技術(shù)術(shù)方案、施施工報驗資資料等。問詢調(diào)查問詢調(diào)查相相關(guān)人，通通常有筆錄錄，并簽字字確認(rèn)。檢驗檢測獨立、共同同或聘請第第三方，統(tǒng)統(tǒng)計、量測測、檢驗、、檢測。1.現(xiàn)場查勘方方法階段二：查查勘&報損損場外預(yù)約通過信函、、電話，約約定現(xiàn)場勘勘查時間、、配合事項項現(xiàn)場工作被保險人陳陳述現(xiàn)場調(diào)查疑問或問題題澄清總結(jié)與計劃劃工作成果：：查勘記錄工作計劃：：內(nèi)容、措措施、時限限2.查勘流程階段二：查查勘&報損損約定的通知知告知事項項；修復(fù)過程中中關(guān)鍵的節(jié)點點；情形的意外外變化；重要事項類類別針對---事故，--月--日至—月—日，貴司于于---日進行了現(xiàn)現(xiàn)場勘察，，依工期安安排我司擬擬于—月—日進行事故故現(xiàn)場清理理及修復(fù)工工作，方案案是--，特此告知知（附：清清理修復(fù)方方案）。通知方式3.重要事項的的通知階段二：查查勘&報損損保險人/公估人在想什么？？查勘漏項/查勘條件差差自說自唱，，無法形成成共識查勘記錄表表達模糊勘測拍照問問題事故原因&事故性質(zhì)質(zhì)損失范圍&損失程度度查勘中的常見問題題別嫌繁瑣、、別怕麻煩煩、別真吵吵架、別留留隱患4.現(xiàn)場查勘問問題有理、有利利、有節(jié)認(rèn)真堅持、、以身作則則重點突出查勘中的工作態(tài)度做好接待工工作：查勘對于保保險人/公估人而言言，是一件件煩人而無無奈的工作作；查勘記錄：：具有法律效效力，慎重重簽字，認(rèn)認(rèn)真核查，，留個門縫縫，及時歸歸檔；索賠資料清清單：保險人/公估人提供供，書面格格式，認(rèn)真真討論；記記錄現(xiàn)場查查勘期間已已提供的資資料。注意事項階段二：查查勘&報損損邊坡塌方勘查漏項某工程，暴暴雨導(dǎo)致公公路兩邊邊邊坡塌方?！，F(xiàn)場勘查時時，保險人人只記錄可可見的塌方方清理量。。邊坡塌方的的損失構(gòu)成成：地面堆堆積形成的的清方量+不穩(wěn)定土體體清方量估估測+邊坡合理性性的消坡措措施保證邊邊坡穩(wěn)定4.現(xiàn)場查勘問問題階段二：查查勘&報損損洪水沖擊現(xiàn)現(xiàn)場某工程，因因暴雨導(dǎo)致致洪水，承承包商眾多多現(xiàn)場材料料/機具被沖走走，保險人人不予記錄錄。材料機具被被沖走為承承包商口述述，現(xiàn)場無無任何損失失痕跡，故故不予記錄錄施工便道被被沖毀現(xiàn)場眾多材材料/機具被洪水水沖走勘查漏項4.現(xiàn)場查勘問問題階段二：查查勘&報損損先大環(huán)境，，后小范圍圍，再到局局部狀況先整體情況況，后受損損財產(chǎn)，再再到受損部部位先整體設(shè)備備，后受損損財產(chǎn)類型型、銘牌、、受損部位位及受損狀狀況度量或參照照物顯示損損失的程度度注意拍攝搶搶險-----顯示方法與與資源配置置標(biāo)注拍攝攝時間初始照片復(fù)勘照片同位置、同同角度照片標(biāo)注照片顯示內(nèi)內(nèi)容的共同同校核5.拍照階段二：查查勘&報損損先大環(huán)境后小范圍再到局部狀狀況大環(huán)境小范圍局部細節(jié)5.拍照階段二：查查勘&報損損先整體情況況，后受損損財產(chǎn)，再再到受損部部位整體情況受損財產(chǎn)受損部位5.拍照階段二：查查勘&報損損先整體設(shè)備備后受損財產(chǎn)產(chǎn)類型、銘銘牌、受損損部位及受受損狀況設(shè)備整體設(shè)備銘牌受損部位5.拍照階段二：查查勘&報損損度量或參照照物顯示損損失的程度度盡可能用標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)測量儀儀器度量損壞程度，，并在圖片片中顯示沒有標(biāo)準(zhǔn)測測量儀器時時，用肢體體等參照物對對比顯示損損壞程度5.拍照階段二：查查勘&報損損何時提供損損失清單？？現(xiàn)場查勘完完成后，保保險人索要要損失清單單，怎么辦辦？考慮因素1、施救費用用；2、現(xiàn)場清理理費用；3、損失標(biāo)的的修復(fù)/重置費用，，量價依據(jù)據(jù)；4、第三方檢檢測費用；；5、閱讀保單單，結(jié)合事事故處理過過程，是否否還有疏漏漏？6.報損階段二：查查勘&報損損索賠結(jié)果&索賠依據(jù)1、只向保險險人/公估人提供供索賠結(jié)果果，不提供供索賠依據(jù)據(jù)，保險人人認(rèn)真參悟悟后，給出出一個讓人人憤怒的結(jié)結(jié)果。2、提供必要要的索賠依依據(jù)，讓保保險人/公估人了解解索賠思路路，做出合合理判斷，，提高索賠賠效率。一切工作圍圍繞保險索索賠清單目錄一、出險&報案二、查勘&報損

三、資料&策略四、談判&結(jié)案階段三、資資料&策略索賠資料準(zhǔn)備查勘與報損索賠策略階段三：資資料&策略階段二：查查勘&報損一切工作圍圍繞保險索索賠清單每一分錢都都是有依據(jù)據(jù)的！沒有證據(jù)，，即使客觀觀發(fā)生的損損失也難以以得到賠償償支持。索賠資料是是索賠主張張的書面證證據(jù)，是責(zé)責(zé)任與義務(wù)務(wù)；索賠資料的的類別與深深度，由保保險方依據(jù)據(jù)其核定需需要提出；；基于保護被被保險人的的角度出發(fā)發(fā)，不允許許保險人反反復(fù)索要資資料；保險人的資資料需求清清單需書面面提出，作作為可能爭爭議的證明明。1.索賠資料準(zhǔn)準(zhǔn)備1.1基本原則專人整理，，領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)調(diào)；一個窗口遞遞交資料，，登記復(fù)印印留存。注意事項階段三、資資料&策略1.2索賠資料構(gòu)構(gòu)成1.索賠資料準(zhǔn)準(zhǔn)備一、保險相相關(guān)資料二、事故證證明資料三、損前狀狀態(tài)資料四、損后修修復(fù)資料五、第三方方證明六、收款賬賬號階段三、資資料&策略氣象證明資料旁證資料當(dāng)?shù)貓蠹垐髨蟮喇?dāng)?shù)鼐用褡C證明當(dāng)?shù)仄渌麚p損失照片自然災(zāi)害意外事故事故發(fā)生經(jīng)經(jīng)過→體現(xiàn)現(xiàn)可能存在在的多種原原因；事故原因分分析→保險險的措詞；；第三方證明明→常識判判斷的增信信；近因規(guī)則的的應(yīng)用；1.3事故證明資資料無法提供？1.索賠資料準(zhǔn)準(zhǔn)備原因真的不不清楚，怎怎么辦？堅持客觀描描述切勿主觀推推測階段三、資資料&策略2017年6月30日天降暴雨雨，小時累累計降雨量量達90-110mm以上，暴雨雨由6.29日8：00至7.3日8：00，本次暴雨雨事故導(dǎo)致致本項目三三架子隊便便道、山體體滑坡、生生活區(qū)、導(dǎo)導(dǎo)向墻及長長管棚、截截水天溝、、邊仰坡臨臨時支護等等受損。意外事故時間軸；損失的客觀觀描述；針對損失，，你做了哪哪些施救工工作；施救工作產(chǎn)產(chǎn)生了哪些些良好的效效果；第三方檢測測/評估；政府/業(yè)主/監(jiān)理/設(shè)計：態(tài)度度、定位、、要求。1.3事故證明資資料1.索賠資料準(zhǔn)準(zhǔn)備事故經(jīng)過，你真的會寫嗎嗎？階段三、資料料&策略自然災(zāi)害1.4損前狀態(tài)資料料1.索賠資料準(zhǔn)備備出險前，受損損標(biāo)的客觀存存在嗎？出險前照片/視頻工程量清單是否屬于保險險標(biāo)的安全管理上崗人員執(zhí)業(yè)業(yè)證明+操作作規(guī)程是否存在人員員故意或重大大過失出險前，工程程實施處于受受控狀態(tài)嗎？？出險前，受損損標(biāo)的操作符符合規(guī)范嗎？？出險前，保險險人還想了解解更多。。。。。設(shè)計/工藝方案施工過程記錄錄報驗記錄事故原因事故性質(zhì)損失程度階段三、資料料&策略1.5損后修復(fù)資料料1.索賠資料準(zhǔn)備備主張范圍屬于于保險利益約定費用實際發(fā)生價格依據(jù)與市市場認(rèn)知恢復(fù)方案科學(xué)學(xué)合理性項目、數(shù)量統(tǒng)統(tǒng)計真實實踐出真知階段三、資料料&策略2.1基本套路2.索賠策略必答題：核心、關(guān)鍵、、主要、領(lǐng)導(dǎo)導(dǎo)關(guān)注、實際際費用支出的的損失；彈性區(qū)：可以賠，但是是比例可以具具體磋商；擦邊球：缺乏索賠依據(jù)據(jù)，爭取一分分是一分；索賠項目的性質(zhì)劃分構(gòu)建底線每個索賠項目目的底線是多多少？量價分分析每個索賠項目目如何