個人理財學習本門課程的價值課件名師優(yōu)質課賽課一等獎市公開課獲獎課件

個人理財?shù)?頁講述內(nèi)容1．理財基礎知識（概念、環(huán)境、背景、類型、功用、發(fā)展趨勢等）2．理財內(nèi)容（婚姻成家規(guī)劃、兒女生育規(guī)劃、兒女教育規(guī)劃、職業(yè)生涯規(guī)劃、住房購置規(guī)劃、現(xiàn)金流量規(guī)劃(收支消費儲蓄信貸規(guī)劃)、證券投資規(guī)劃、稅收策劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、遺產(chǎn)傳承規(guī)劃）3．個人理財規(guī)劃師（或金融理財師CFP）4．以房養(yǎng)老——一個高級理財模式5．理財與個人家庭原因影響6．個人理財方案制作與評價第2頁本課程介紹了個人理財基本知識和技術方法，對個人“從搖籃到墳墓”整個人生和家庭生涯活動和理財規(guī)劃等，分別兒女撫養(yǎng)教育，生涯設定，財商教育，投資理財，購房買車，繳納稅費、退休養(yǎng)老以致遺產(chǎn)傳承全過程，作出全方位介紹。最終將以房養(yǎng)老和基地養(yǎng)老作為一個高級理財活動給予尤其說明。本課程將個人生涯規(guī)劃設定與理財知識技能培養(yǎng)結合一起，可稱為個人生涯理財。1.明晰個人生涯理財知識技術與方法；2.培育財商意識，確立經(jīng)濟頭腦；3.增強個人生涯理財規(guī)劃能力和才能；4.思索并把握未來人生目標和路徑。

學習本門課程價值第3頁《個人理財規(guī)劃》課程結業(yè)論文期末考試方式為學生撰寫與上課內(nèi)容親密相關論文。論文標準以下：1.必須是自己親自撰寫，不得有剽竊現(xiàn)象。2.與上課講述內(nèi)容、個人理財應該包含事項親密相關。3.最好能緊密結合個人理財生活實際情形，尤其歡迎大家撰寫自己生涯規(guī)劃和理財規(guī)劃。4.要求有自己新觀點和看法，能夠用學到知識分析和評價社會家庭個人理財生活中發(fā)生種種現(xiàn)象。5.要求內(nèi)容實在、語句通順、條理性強，修辭優(yōu)美。6.要求五六千字為宜，無須長篇大論。7.最終一次上課交來，包含紙質文本和電子文本。第4頁三大規(guī)劃名詞界定1.個人職業(yè)規(guī)劃：我是誰，我年紀性別、居住地域、知識結構，能力才能，文化教育、優(yōu)勢特色資源、關鍵競爭力，尚存缺點等。社會最需要什么，我最適合做什么，做什么事最能發(fā)揮自己價值。我為社會做出貢獻同時，也為自己得到較大收益。2.個人生涯規(guī)劃：我整個一生將怎樣安排度過，如就業(yè)擇業(yè)、結婚成家、兒女生育教育、買房買車、納稅繳費、養(yǎng)老、遺產(chǎn)分配等，從搖籃到墳墓一切內(nèi)容3.個人理財規(guī)劃：盈利花錢攢錢、存錢貸款、股票債券、基金期貨、保險信托等各類投資理財事項安排。生涯規(guī)劃立足人生全程,理財規(guī)劃奠定財力基礎,職業(yè)規(guī)劃是人生先導.第5頁三大規(guī)劃

設定目標職業(yè)規(guī)劃：社會需要什么，我應該做什么，也只能做什么，我參加什么職業(yè)能夠將自己選擇和社會需要最好對接，到達最好結果，最能實現(xiàn)自己價值和效用。生涯規(guī)劃：我一生應該怎樣度過，人力資源將所需要做事情做到最好，實現(xiàn)終生幸福，美滿安康。理財規(guī)劃：為一生所需要做各類事項奠定所需要雄厚物質基礎，并及時提供所需要全部錢財。第6頁案例：白領一生計劃小陳今年23歲，小美22歲，兩人都在大四讀書，即將大學畢業(yè)，畢業(yè)后目標：就業(yè)；結婚成家。小陳和小美未來整個一生中將需要做什么事，如就業(yè)擇業(yè)、薪酬促進、結婚成家、投資理財、生育教育兒女、買房買車、稅費繳納、兒女結婚成家、退休養(yǎng)老、遺產(chǎn)傳承，等等，不一而足。人生應該做什么事,這些事情應該怎樣做，安排在什么時間做，在何種標準和檔次上做,就是未來要整日面對，現(xiàn)在應該精心考慮和策劃。小陳和小美現(xiàn)對自己整個人生提出以下構想：

第7頁1．兩人希望不依靠父母力量自己簡單辦婚事，婚房婚車俱無，結婚后預計無積蓄，也無負債。2．就業(yè)后兩人薪資情況預計：小陳月薪4000元，每年獎金紅利最少1元，預計未來薪資成長率可達5％；小美月薪3000元，每年獎金約6000元，薪資成長率約3％。五金全部交納。3．婚后租屋居住，租金每個月1500元，租金年增加率5%。4．計劃婚后五年生小孩，小陳和小美都是獨生兒女，按要求可生養(yǎng)兩個孩子，每個小孩月生活費為1200元；5．計劃將兩個孩子都培養(yǎng)到碩士畢業(yè)，教育費用預計為：幼稚園每年15000元，小學至中學每年10000元，大學及國內(nèi)碩士年0元(保守預計)；第8頁6．打算婚后內(nèi)購置三居室房屋，當前該類住房價值為160萬元，預計年增加率為8%；7．希望每個月度能孝敬雙方父母各500元，未來視經(jīng)濟情形適度增加；8．婚后每個月吃穿行用、文化娛樂等生活費開銷，大致為2000元，預計未來每年會增加8%；9．希望能購置一些保險，防范未來可能發(fā)生種種風險以保障安全，晚年養(yǎng)老生活能得到很好保障；10．雙方父母養(yǎng)老保障都有一定安排，但醫(yī)療健康保障還有較大欠缺，小陳和小美應該有所考慮；11．計劃每年國內(nèi)長途旅游一次，預算為4000元，未來視經(jīng)濟能力許可，再計劃到國外旅行；12．兩人打算60歲退休，退休時希望每個月有現(xiàn)金5000元可供使用，同時能積累對應錢財應對不時之需第9頁小陳和小美希望了解1．整個人生安排是否適當，應該怎樣合理利用資源，還存有哪些缺點，需要做出哪些改進和完善？2．計算兩人整個一生收入與支出開銷情況，收入能否滿足各項開銷需要，二者有多大差距，收不抵支時又應作何打算？3．人一生都需要做哪些事情,安排在什么時間來做這些事(就業(yè)、結婚成家、生育教育兒女、買房買車、稅費繳納、兒女結婚成家、退休養(yǎng)老、遺產(chǎn)傳承);4．兩人一生做這些事，預計需要花費多少錢財，預定在何種檔次和標準上做這些事，能否應對預期安排？5．人生規(guī)劃需要這些錢財應該怎樣取得、投資運行和策劃安排，怎樣合理利用本身人力財力資源，到達所構想個人生涯和理財目標?第10頁小陳和小美有一些事把握不清楚1．馬上要就業(yè)找工作，是到京滬一線大城市，還是留在二三線城市，或圖安逸到小縣城度過整個人生。2．養(yǎng)育兩個孩子，自己是否有如此大經(jīng)濟實力，還是只生養(yǎng)一個孩子精心培養(yǎng)成才。3．房價飛速上漲，現(xiàn)在貸款買房還是按計劃后買房。前者需要向父母伸手要首付款，如此做是否適當？后買房時房價又會到達多大。4．小陳出生于農(nóng)家，小美生長在大城市，兩人感情甚佳，但總有一些價值觀不大相投，婚后雙方應怎樣磨合這些差異，同雙方父母又應怎樣相處。5．小陳和小美希望在60歲時退休頤養(yǎng)天年，并趁手腳靈便時處處走走看看，這一目標能否實現(xiàn)。第11頁小陳和小美面臨大學畢業(yè)、就業(yè)和結婚，能圍繞未來生活提出種種構想，十分值得贊賞。種種構想正包含人們從出生到死亡整個一生全過程，將要面臨生涯規(guī)劃、結婚成家規(guī)劃、生養(yǎng)教育兒女規(guī)劃、現(xiàn)金預算管理、投資理財規(guī)劃、買房買車規(guī)劃、稅費策劃、保險規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、遺產(chǎn)傳承規(guī)劃等。當今市場經(jīng)濟社會又稱為金錢社會，相關金錢一切，如就業(yè)、盈利、花錢、攢錢、投資、消費、理財?shù)葍?nèi)容，是大家非常關心，卻又在當前大學教育知識結構體系和素質觀念培育中，難以得到合理科學解答。大家圍繞個人持家理財要關心很多話題，正是本學科要著重介紹和認真回答。希望經(jīng)過本課程學習，能從中受到理財意識和觀念啟迪，得到應有知識和方法，培育理財技能和才能，使自己未來人生安排幸福美滿。第12頁美國耶魯大學300周年校慶之際，全球第二大軟件企業(yè)“甲骨文”行政總裁、世界第四富艾里森應邀參加儀式。艾里森當著耶魯大學校長、教師、校友、畢業(yè)生面，說出一番驚世駭俗言論。他說：“全部哈佛大學、耶魯大學等名校師生都自認為是成功者，其實你們?nèi)际莑oser（失敗者），因為你們以在有過比爾·蓋茨等優(yōu)異學生大學讀書為榮，但比爾·蓋茨卻并不以在哈佛讀過書為榮?！边@番話令全場聽眾目瞪口呆。至今為止，像哈佛、耶魯這類名校從來都是令幾乎全部些人敬畏和神往，艾里森太狂了點兒吧，竟然敢把那些驕傲名校師生稱為loser。不過還沒完，艾里森接著說：“眾多最優(yōu)異人才非但不以哈佛、耶魯為榮，而且經(jīng)常果斷地舍棄那種榮耀。世界第一富比爾·蓋茨，中途從哈佛退學；世界第二富保爾·艾倫，根本就沒上過大學；世界第四富，就是我艾里森，被耶魯大學開除；世界第八富戴爾，只讀過一年大學；微軟總裁斯蒂夫·鮑爾默在財富榜上大約排在10名開外，他與比爾·蓋茨是同學，為何成就差一些呢？因為他是讀了一年碩士后才戀戀不舍地退學…”艾里森接著“撫慰”那些自尊心受到一點傷害耶魯畢業(yè)生，他說：“不過在座各位也不要太難過，你們還是很有希望，你們希望就是，經(jīng)過這么多年努力學習，終于贏得了為我們這些人（退學者、未讀大學者、被開除者）打工機會。第13頁第一章個人理財基礎什么是個人理財誰來理財——理財主體為誰理財——理財服務對象個人理財宗旨（目標）個人理財方法個人理財需要注意事項個人理財誤區(qū)第14頁1.理財主體國家理財——財政管理企業(yè)理財——企業(yè)財務管理家庭理財——個人持家理財學習本門課程，頭腦中確立經(jīng)營核實財務思想，即“經(jīng)濟頭腦”，開展財商教育個人各項事務抉擇、資源配置評判標準中，增加新財商標準上以理國財，中以管企業(yè)，下以持家庭第15頁國家社會公共理財

國家理財：國家對上百萬億元國有資產(chǎn)優(yōu)化配置運行以求獲益；國家每年征收高達10萬億元財政收入；國家每年財政預算安排，滿足國民經(jīng)濟活動各個方面消費需要；社會公共理財：公共基礎設施（水電路氣通訊等）大量建造配置利用等；經(jīng)營政府、經(jīng)營城市理念提出；杭州理財中心城市打造。第16頁機構理財包含各類企業(yè)企業(yè)、事業(yè)行政單位和金融保險機構；機構擁有些人力物力財力資源，向生產(chǎn)經(jīng)營投資活動地合理配置，實現(xiàn)效用最大化；各類機構擁有價值數(shù)十萬億元凈資產(chǎn)運作獲益；金融保險機構對集聚近百萬億元金融資產(chǎn)進入與放出；企業(yè)經(jīng)營投資活動中資源配置運行、收益獲??；事業(yè)行政單位事業(yè)與行政管理活動中資產(chǎn)利用、支出消費等。第17頁個人家庭理財億萬城鎮(zhèn)家庭金融理財與非金融理財事項；家庭擁有40萬億元金融資產(chǎn)和50-60萬億元住房資產(chǎn)(城市家庭)；個人家庭需要理財。包含婚姻生育、生涯就業(yè)、兒女教育、納稅交費、買房買車、退休養(yǎng)老、遺產(chǎn)繼承等從“出生到死亡”全方位規(guī)劃；城鎮(zhèn)家庭勞力就業(yè)、收入組織、支出購置、經(jīng)營投資、生活消費、稅費交納、醫(yī)療保健、住房養(yǎng)老、兒女撫養(yǎng)教育、文化娛樂等財務事項；這些活動中表達家庭人力物力財力資源合理配置、優(yōu)化運行等內(nèi)容。第18頁2.理財形式1.個人金融理財：在個人家庭生活中運用各種投資理財工具和伎倆，對擁有金融資產(chǎn)打理安排，包含儲蓄、貸款、投資、保險、股票、債券、外匯、期貨、期權、黃金、基金、信托等各種金融工具，嚴格圍繞個人家庭特色和需要進行。目標是投資盈利贏利，錢財安排保值增值，同時防范可能出現(xiàn)風險。2.個人生涯理財：個人一生全過程財務活動全方位打理。個人家庭生活中特有結婚成家、兒女生育教育、撫養(yǎng)贍養(yǎng)、就業(yè)尋職、薪酬福利、購房買車、退休養(yǎng)老、家庭解體、分家析產(chǎn)、最終死亡等。這些事項運行都離不開資源配置和優(yōu)化運行事宜。目標是個人理財意識培養(yǎng)和生涯目標設定，個人本身生活安排。是個人家庭一生擁有資源合理配置優(yōu)化，實現(xiàn)家庭多項功效活動和目標、利益最大化。第19頁3.理財內(nèi)容本課程著重于個人家庭整個生命周期“從出生到死亡”全過程、全方位理財規(guī)劃。個人理財規(guī)劃詳細包含內(nèi)容：婚姻成家規(guī)劃、兒女養(yǎng)育規(guī)劃、兒女教育規(guī)劃就業(yè)生涯規(guī)劃、員工薪酬福利規(guī)劃稅收策劃、現(xiàn)金流量預算和管理儲蓄貸款規(guī)劃、投資理財規(guī)劃個人風險管理與保險規(guī)劃，房地產(chǎn)投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、遺產(chǎn)傳承規(guī)劃。第20頁

4.理財要素1.資產(chǎn):實物資產(chǎn)(動產(chǎn)和不動產(chǎn))、金融資產(chǎn)2.負債:消費負債、經(jīng)營負債、投資負債；3.財富：資產(chǎn)減去負債凈額4.收入:勞動收入、財產(chǎn)收入、經(jīng)營收入等；5.支出:生活費支出、經(jīng)營性支出、債務性支出6.消費:物質消費和精神文化消費；支出與消費較大差異比較；收入減去支出后結余——家庭理財基礎資產(chǎn)減去負債后財富——家庭理財基礎第21頁5.理什么財家庭理財內(nèi)容包含票子、房子和人三大方面：1.貨幣金融資產(chǎn)：儲蓄貸款、股票債券、基金外匯、期貨股權等；2.人力資產(chǎn)（人力資本）：要理財先理人，人生涯規(guī)劃、職業(yè)技能培育、知識才能、體力智力、財商意識、理財技能；3.住房資產(chǎn)：大家擁有住房，將不動產(chǎn)轉化為動產(chǎn)，房產(chǎn)居住、投資、融資、養(yǎng)老保障當前所指理財普通僅局限于貨幣金融資產(chǎn)打理，人力資源、房產(chǎn)等則未作考慮，應予糾正.第22頁6.對誰理財人人都需要理財（理財意識與技能，吃不窮，穿不窮，計劃不到一世窮）；有錢財?shù)珶o理財技能，或無理財時間與精力（富人、忙人）；中產(chǎn)階級：希望自己擁有錢財增值保值；窮人：希望增加收入，由窮變富，最少是不希望自己下一代沿循怪圈一直走下去；理財非有錢人專利，富人需要理財、窮人更需要理財。任何人員都需要知道理財、參加理財。在理財過程中，能夠使自己對自己未來，對自己錢怎樣分配有細致打算。第23頁7.誰來理財——理財主體（1）金融保險機構：當前理財活動主體，銀行保險當前大力推崇事項，為客戶無償理財。（2）第三方理財機構：收費理財，當前我國尚無專門機構，今后發(fā)展大方向。香港有多家，大陸尚無一家理財事務所。（3）個人家庭自主理財，市場經(jīng)濟社會是金錢社會，大家應該初步具備理財知識與技能。（4）學習理財后就業(yè)趨向：供職金融保險機構、自己辦理財事務所、新聞媒體、個人持家理財?shù)?4頁8.理財方式自主理財（自己錢財自己打理）幫客理財（機構無償幫客戶理財）理財事務所（咨詢服務，收費理財）代客理財（私募基金受托為客戶理財，如代炒股票等，盈虧分成，賬戶分設）基金管理企業(yè)（資金完全歸并一起，企業(yè)大規(guī)模理財并提取管理費）第25頁各種理財組織優(yōu)點與缺點

金融保險機構理財：理財人員主要為推銷機構產(chǎn)品，知識技能不全方面，無法公正客觀權威，無償服務，理財師收入較高。第三方機構理財，提供服務不推銷產(chǎn)品，客觀公正，理財人員要經(jīng)過考試認證，技能知識全方面，收費服務?；鸸芾砥髽I(yè)：教授理財，收益很好，當前為公眾看好，只是證券理財，不包括其它。家庭自主理財，掌握知識技能不足，了解信息不全方面，或沒有時間和意識參加理財。第26頁“授人以魚”與“授人以漁”簡單理財事項自己打理；專門復雜化理財，委托教授理財更適當；市場經(jīng)濟社會，個人需要對有一定理財知識技能，但不可能詳細全方面把握任何方面；術業(yè)有專攻，行業(yè)有分工；自己炒股票或買基金，二者利弊評析。第27頁理財定義1：個人+金融+理財“個人/家庭”、“金融”和“理財”三者加總或有機組合，三大學科領域內(nèi)容融會?！皞€人/家庭”：理財服務主體，個人家庭運行特征，婚姻生育、兒女教育、職業(yè)生涯規(guī)劃、遺產(chǎn)養(yǎng)老等，企業(yè)理財不可能包含。“金融”：理財需要依靠證券、投資、保險、信托、期貨、基金等平臺，理財規(guī)劃主要工具和伎倆?！袄碡敗保嘿Y金籌措、資源合理配置，遵照最大收益與最小花費標準，投資融資運行，統(tǒng)計反應經(jīng)濟活動情況及結果，實現(xiàn)優(yōu)化生活目標內(nèi)涵。第28頁理財定義2——全過程理財規(guī)劃狹義理財：推銷理財產(chǎn)品，賺取傭金和中介費。中義理財：商業(yè)銀行或其它金融保險機構創(chuàng)辦，以擁有一定資產(chǎn)和意愿個人/家庭為服務對象，主要為其辦理財產(chǎn)代理、信息咨詢、投資顧問等金融中介服務，并從中收取一定手續(xù)費和傭金行為。金融機構為客戶提供專題金融理財服務廣義理財：包含銀行保險企業(yè)等在內(nèi)各種專業(yè)理財機構，為個人/家庭提供，有針對性、專業(yè)化綜合性全方面理財服務，其活動范圍包括到個人/家庭整個生命周期全過程各方面財務需求綜合過程。理財服務不是簡單推銷產(chǎn)品，而是提供全方位全過程金融服務，做長線?？蛻粜枰袄碡斠?guī)劃過程”，而非單一產(chǎn)品。第29頁理財定義3——第三方理財由一個訓練有素個人銀行家、專業(yè)理財規(guī)劃師、個人教授團體，向個人或機構提供包含銀行業(yè)務、資產(chǎn)管理、保險及稅收計劃等全套服務，提供專業(yè)理財提議咨詢(理財計劃、投資提議、稅收安排、資產(chǎn)組合安排等)，或直接收客戶委托管理資產(chǎn)投資，并按照服務質量和工作量收取費用。（美國花旗銀行個人理財服務定義）第30頁理財定義4——理財規(guī)劃師角度理財規(guī)劃師依據(jù)客戶情況和要求，不停調整存款、股票、基金、債券等投資組合，使客戶取得最好回報。每個人只要將自己對財產(chǎn)規(guī)模、生活質量、預期目標和風險承受能力告訴理財規(guī)劃師，就能為你量身定制理財方案并代理操作，同時跟蹤、評定績效，并不停修正。對理財一竅不通人，只要委托理財規(guī)劃師進行操作，也能取得理想回報。是西方國家理想情況，我國當前還達不到。第31頁理財定義5—綜合金融服務個人理財規(guī)劃是一個綜合金融服務；理財規(guī)劃師分析評定客戶生活各個方面財務情況；和客戶共同確定理財目標體系；幫助客戶制訂合理和可操作理財方案；對理財方案運行中問題做修訂完善。第32頁理財定義6——理財程序搜集整理個人客戶收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)；聽取客戶理財目標和要求；為客戶制訂投資組合、儲蓄計劃、保險投資對策、繼承及經(jīng)營策略等財務設計方案；幫助客戶實施理財方案；確?？蛻糌敻辉鲋岛烷e暇終生消費；堅持以客戶為導向，以市場為中心理念?！绹碡斠?guī)劃師資格判定委員會定義第33頁理財定義7—個人經(jīng)濟事務管理個人經(jīng)濟生活、消費支出事務管理包含個人日常生活中財務管理個人各種金融或非金融資產(chǎn)投資管理個人退休后生活費起源安排管理個人死后遺產(chǎn)處置計劃個人日常生活中人身與財產(chǎn)風險防范等突出個人，個人與家庭相獨立（西方觀點）第34頁理財定義8

——科學和藝術結合理財是科學和藝術結合，科學表達在懂財務、會分析，藝術表達在能夠閱讀投資者心理、察言觀色。投資理財是充分了解社會規(guī)則和經(jīng)濟法規(guī)，以各種投資工具為語句，以投資組合為段落去描述財經(jīng)世界改變。投資理財是一個文化?！罢J識世界，梳理錢財，提升生活”是投資理財內(nèi)容。財務策劃是指利用科學公正財務分析程序來對個人財務計劃，投資策略等進行合理規(guī)劃與管理，以實現(xiàn)其長久理財和生活目標專業(yè)個人理財服務。第35頁理財誤區(qū)1——理財只是一個金融產(chǎn)品個人理財范圍：個人家庭從出生到死亡（從搖籃到墳墓）長久過程中，相關經(jīng)濟運行、財務資源配置一切事項。理財規(guī)劃服務是針對客戶整個一生而非某個階段或某一事項規(guī)劃，追求是一個長久過程，而非最終止果，從出生到死亡都需要理財。理財規(guī)劃不局限于向客戶提供某種單一金融產(chǎn)品，是針對客戶綜合需求進行有針對性金融服務組合創(chuàng)新。國際財務規(guī)劃協(xié)會提出“關注客戶理財目標和需求，比關注單一產(chǎn)品推銷更為主要”（1969年）第36頁理財誤區(qū)2——理財只是貨幣資產(chǎn)打理理財是對以下資產(chǎn)全方面打理貨幣金融資產(chǎn)（最為活躍，理財重點）住宅資產(chǎn)（占據(jù)家庭財富總量半數(shù)）人力資產(chǎn)（要理財先理人）三種資產(chǎn)是家庭擁有三大財富，都存在財富增值、資源優(yōu)化配置，實現(xiàn)效用最大化等事項,都需要給予很好打理第37頁理財誤區(qū)3——理財=投資=盈利理財目標：1.盈利贏利2.防避風險(如事業(yè)人生大起大落)3.個人事業(yè)有成4.家庭生活美滿理財=投資=盈利？防止對理財極度冷漠和急功近利行為學習目標是什么:學習=分數(shù)=金錢？學到真正知識，這些知識真正在社會中發(fā)揮效用，實現(xiàn)效用和個人人生價值最大化。最終目標：人身心全方面發(fā)展第38頁個人生活理財內(nèi)容個人對金融理財需要，從以下方面展開1.生財：勞動經(jīng)營或投資獲取收入；2.聚財：儲蓄存款、保險投資、證券投資3.用財：錢財支出利用。用財包含

(1)日常收支購置、生活費開銷；(2)兒女撫養(yǎng)教育用費；(3)兒女結婚成家用費；(4)購建住房用費；(5)醫(yī)療保健；(6)養(yǎng)老保障用費；(7)購置大件高檔品用費（汽車等）。第39頁金融理財業(yè)務分類同消費、購置相關：普通性儲蓄存款、結算同財產(chǎn)購置相關：購置大件高檔消費品用費同投資相關：投資儲蓄、投資貸款、投資工具（股票、債券、基金、外匯、黃金）同經(jīng)營相關：各類經(jīng)營擔保貸款、經(jīng)營存款保險、結算匯兌等、創(chuàng)業(yè)貸款同教育相關：教育儲蓄、教育信托、教育保險、助學貸款同養(yǎng)老保障相關：養(yǎng)老儲蓄、養(yǎng)老壽險等同住房購置相關：按揭貸款、住房儲蓄等住房與養(yǎng)老相關：反向抵押貸款、房產(chǎn)養(yǎng)老壽險第40頁客戶理財需要盈利（怎樣將現(xiàn)有錢財經(jīng)過更加好運作得到更多錢財，如證券交易、國債購置、各種信托基金、投資理財產(chǎn)品購置等）。銀行應重視這類金融產(chǎn)品研發(fā)。融資。客戶為到達某項目標籌措資金以備未來再用。如日常消費生活中拾遺補缺、提前挪后（小額零星、活期儲蓄利用即可）。買房、買車積蓄資金（最少是首付款）；為兒女接收大學教育、自己讀書考證積蓄資金。防范風險：參加各類人身、財產(chǎn)、責任保險事宜第41頁社會需要：個人金融理財產(chǎn)品還有那些需要未得到很好滿足（當前需要和久遠將會產(chǎn)生需要）。從對個人家庭經(jīng)濟理財生活理性分析和調研中確知客戶理財需要?？蛻粢呀?jīng)有需要設置各種金融產(chǎn)品給予滿足，在這方面尚且存在差距客戶還未產(chǎn)生需要，也可創(chuàng)造出新金融產(chǎn)品，激發(fā)客戶潛在需要給予很好滿足，在激烈同業(yè)競爭中占得先機。第42頁理財個人家庭經(jīng)濟意義家庭是國民經(jīng)濟活動主要產(chǎn)業(yè)部門，對國民經(jīng)濟運行產(chǎn)生重大影響。家庭是社會資源主要占有配置、運行單位，家庭占有資源(人財物力資源)已占據(jù)全社會占有資源主要份額。家庭是生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費、投資融資基本經(jīng)濟組織。家庭經(jīng)濟運行本身，如生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費、儲蓄保險、投資融資活動，對社會經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮著主要功用，國家與社會經(jīng)濟發(fā)展對家庭經(jīng)濟運行提出了種種要求。理財規(guī)劃很好開展，可充分發(fā)揮家庭個人經(jīng)濟社會功用。第43頁金融服務需要居民金融服務需求層次正在發(fā)生深刻改變以往簡單儲蓄存款獲息并保障安全——當前是支付結算、外匯買賣、透支、貸款融資、經(jīng)營投資、股票債券、基金、期貨期權和綜合理財、典當信托等全方位、多層次金融服務。擁有高額資產(chǎn)和穩(wěn)定高收入個人群體需要有專業(yè)金融機構為其提供全方位、專業(yè)化、個性化資產(chǎn)管理服務，以確保私人資產(chǎn)在安全前提下不停增值。商業(yè)銀行拓展個人金融服務市場，提供了遼闊前景。金融理財師相比其它職業(yè)，將有很好發(fā)展前景第44頁個人金融理財服務推進財富增值某年輕人從現(xiàn)在開始每年存1.4萬元，并連續(xù)40年，并取得年均20%投資酬勞率，40年后積累財富1.0281億（打造億萬富翁）。豐富多彩金融業(yè)務品種、投資組合和硬件服務，會增強公眾財富觀，并進而推進個人金融業(yè)務增加，促進金融業(yè)利潤實現(xiàn)個人金融業(yè)務將盯著富裕階層開展強大攻勢，借其關鍵示范作用帶動大眾消費投資（外資銀行強勢業(yè)務，內(nèi)資銀行競爭熱點）經(jīng)過提供和享受個人金融業(yè)務，使社會公眾金融意識逐步建立起來，金融理財技能得到促進第45頁為何我們需要專門理財服務

1、經(jīng)濟金融環(huán)境急劇改變，不能以傳統(tǒng)方式實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值，利率連續(xù)下降、通貨膨脹存在，不能繼續(xù)以傳統(tǒng)儲蓄存款實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。2、當代理財產(chǎn)品，需要專業(yè)知識了解、認識并予選擇，大家學習金融理財專業(yè)知識成本很高，不一定能得到好回報。3、術業(yè)有專攻，有“一批人對金融投資、證券市場、商業(yè)銀行、保險、宏觀環(huán)境有扎實專業(yè)知識與深刻了解”，委托他們理財或聽取他們意見情況就會好出很多。有錢但無技能，有理財技能但無對應錢財，二者怎樣結合一起。第46頁3、豐富理財經(jīng)驗，資本市場變幻莫測，往往沒有太多規(guī)律可循，這就決定了資本市場上僅僅掌握書本知識往往不可行，尤其是中國沒有完全市場化資本市場，影響原因更多，更需要接收豐富理財經(jīng)驗，來躲避風險取得更加好回報。4、大量咨詢信息篩選與分析，經(jīng)濟金融、信息技術發(fā)展都使我們接觸大量咨詢信息。但這些咨詢信息中卻有大量無效虛假信息，單靠個人是難以應付，需要專業(yè)機構或人員進行有效信息篩選與分析。5、學習理財知識，了解理財產(chǎn)品，把握理財信息，都需要花費大量時間與精力。如大多數(shù)人員都將大量時間與精力牽扯于其中，對社會是個大浪費。推行理財規(guī)劃，由教授來向社會從事這些服務，是有益。第47頁個人理財與企業(yè)理財不一樣服務對象不一樣經(jīng)濟活動特點不一樣決議理性不一樣

理財目標不一樣理財能力不一樣

投資經(jīng)營產(chǎn)品不一樣承受風險能力不一樣生命周期不一樣

依據(jù)法規(guī)不一樣第48頁國內(nèi)外個人金融理財異同金融環(huán)境不一樣。理財服務活動開展，必須借助于金融平臺，國內(nèi)外有較大差異；信用環(huán)境不一樣，國內(nèi)有較大欠缺；稅法、理財法規(guī)等法律環(huán)境不一樣；理財需求不一樣（國內(nèi)拼命盈利，國外閑暇消費享受）對財富價值觀念大不相同，對遺產(chǎn)規(guī)劃認同