商業(yè)銀行高息攬儲手段與風險研究分析 開題報告

開題報告1．結合畢業(yè)設計（論文）課題情況，根據(jù)所查閱的文獻資料，每人撰寫不少于1000字的文獻綜述：商業(yè)銀行高息攬儲手段與風險研究的文獻綜述一、商業(yè)銀行高息攬儲的現(xiàn)狀研究史麗（1999）認為隨著金融改革的不斷深入，金融行業(yè)的競爭也越來越激烈，各家商業(yè)銀行和他們的金融機構為了抓緊存款，招攬儲蓄各有“新招”。但也有許多“新招”和“高招”是悖于金融法規(guī)的。特別是變相提高或者擅自提高存款利率最為多見。此種行為已經成為許多地區(qū)普遍存在的周期性頑疾。于此同時中央銀行給予這種不正當行為較重的處罰，然而高息攬儲的行為仍然屢禁不止。楊國英（2011）在文章中提到用高息吸收存款使得銀行理財產品的規(guī)模和收益都創(chuàng)出歷史新高。相關統(tǒng)計顯示，截至6月21日，商業(yè)銀行上半年共發(fā)行理財產品7891款，預計發(fā)行規(guī)模達8.25萬億元，已經超過了去年全年。其中，中短期理財產品成為發(fā)行的主流。今年上半年委托期限在1個月以內的短期理財產品37.47%，委托期限為1～3個月的占29.58%，3～6個月的占19.04%，6～12個月的占11%，12個月以上的不足2%。邱建華(1999)認為近年來,盡管人民銀行三令五申禁止將攬儲任務下達給非存款部門和與職工個人利益掛鉤,提高或變相提高利率,不得向儲戶支付利息以外任何名目的費用和饋贈物品。但一些銀行、郵電儲蓄部門仍然采取各種隱蔽手段,違反有關規(guī)定,進行不正當業(yè)務競爭,搞高息攬存,且有重新抬頭之勢,已成為金融“四害”之一,給國家宏觀調控和金融工作的穩(wěn)定帶來嚴重的消極影響。二、商業(yè)銀行高息攬儲的原因呂軍(2010)認為盡管監(jiān)管層嚴禁高息攬存，月末高息拉存款卻屢查屢犯，主要原因是目前我國銀行的考核制度不合理及存貸利率政策不對稱，導致銀行存貸業(yè)務發(fā)展不匹配。一方面來自于銀行存款的壓力，宏觀緊縮正在改變銀行為，各家銀行普遍地加強了對存款的考核，在存貸比指標的指揮棒下，基層銀行與客戶經理們也不得不隨上級考核轉。另一方面則主要是機制所致。不合理的激勵機制和過大的存款考核壓力是導致銀行存款業(yè)務出現(xiàn)違規(guī)的根本原因。王建東（1998）認為在市場經濟條件下，商品的價值和價格相適應已成為商品經營者能否在市場競爭中取勝的關鍵性因素，銀行作為經營貨幣商品的特殊企業(yè)，其商品價價格——利率住定價時長期以來一直沿用汁劃經濟時期的定價方法來定價，在定價過程中不考慮市場、供求規(guī)律對價格的影響，從而造成商品的價值和價格相背離這一點我們可以從以下兩個方面得到證實：一是從國債利率明顯高于儲蓄存款利率，選擇購買曰債的居民絡繹不絕，而選擇儲蓄存款的居民卻冷冷清清來看，作為居民是投資購買儲蓄還是國債，主要是考慮購買商品的價值。三、商業(yè)銀行高息攬儲的危害邱建華（1999）認為其危害是顯而易見的:一是破壞了國家存款利率政策,擾亂了金融秩序。二是加大了銀行經營成本,浪費了大量的人力、物力、財力。三是引起存款搬家,造成同業(yè)之間的矛盾,影響金融系統(tǒng)內部的團結。四是損害了金融機構的信譽,在社會上造成不良影響。五是容易誘發(fā)經濟犯罪,給個別用國家資產謀取個人利益的人提供了方便和可乘之機。六是這些做法已成為金融風險積聚的一個重要因素?？芍^百害而無一利,必須依法嚴懲,堅決制止。沈小偉（2005）認為影響了正常的金融、經濟秩序。金融是現(xiàn)代經濟的核心，對促進國民經濟健康快速增長，加快西部大開發(fā)，完成“十五”計劃的光榮而艱巨的歷史任務具有舉足輕重的作用。高息攬儲的出現(xiàn)，直接影響到正常的金融秩序，影響到金融體制改革的順利進行，擾亂了金融市場，如果繼續(xù)蔓延，則會影響到國民經濟的快速、健康發(fā)展。四、關于商業(yè)銀行高息攬儲應對策略的研究王建東（1998）認為中國人民銀行作為我國的中央銀行，根據(jù)國家授權依法對金融機構進行全方位的監(jiān)管，在實施對高息攬儲的監(jiān)管過程中，要避免各種因素的干擾，以一種實事求是、客觀公正、秉公執(zhí)法的態(tài)度和立場，嚴肅查處高息攬儲，該通報的就通報，該罰款的就罰款，該撤職的就撤職，該訴諸法律的就訴諸法律。五、關于商業(yè)銀行高息攬儲法律的研究韓錚（2012）在《商業(yè)銀行高息攬儲入罪問題初探》中對商業(yè)銀行高息攬儲入罪問題進行了深入的研究，主要對商業(yè)銀行高息攬儲行為單獨入罪的必要性做了深入的探討，指出：商業(yè)銀行高息攬儲行為具有嚴重的社會危害性，應當成為刑法規(guī)制的對象、我國《刑法》設立的非法吸收公眾存款罪不能適用于商業(yè)銀行高息攬儲行為、從刑法的謙抑性考量，對商業(yè)銀行高息攬儲行為的刑事處罰應當有別于非法吸收公眾存款罪以及將商業(yè)銀行高息攬儲行為單獨入罪符合我國刑事立法慣例等幾個方面進行了探討。六、小結銀行業(yè)高息攬存或變相高息攬存，不僅影響行業(yè)內良性競爭開展，而且可能導致銀行出現(xiàn)經營風險，可謂害人害己。相關部門要及時出臺以“日均存貸比”為核心科學的考核政策。另外，我們每一個人都要用自己的實際行動維護金融秩序，關心自己存款的安全。這些學者的研究的觀點對筆者的進行商業(yè)銀行高息攬儲手段與風險研究有很大的幫助。參考文獻：［1］沈小偉、白貴成、齊慶華.高息攬儲的形式及預防［J］.黑龍江金融，2005(01).［2］徐栩、馬祥平.銀行“高息攬儲”到期卻不“買單”［J］.政府法制.2008(22).［3］賀永玲、袁麗杰.高息攬存緣何屢禁不止［J］.黑龍江金融.2002(08).［4］安金海.芻議高息攬儲的成因、危害與對策［J］.市場經濟研究.2002(4).［5］張延平.淺談高息攬存的原因及對策［J］.華北金融.2000(3).［6］駱海濤.銀行“搶”錢南［A］.南方周末2010.12月2日.［7］史麗.試談高息攬儲的成因及對策［J］.新疆金融.1996(04).［8］劉戊梅.銀行高息攬儲到期卻不“買單”［J］.政府法規(guī).2008(22)［9］王建東.高息攬儲:銀行金融風險的一個重要原因［J］.生產力研究.1998(06).［10］高榮光、田貴林.高息攬儲屢禁不止的原因新探［J］.現(xiàn)代信息1995(07).［11］呂軍.淺談金融機構月末高息攬儲的危害及對策［J］.財稅金融.2010(03).［12］楊國英.高息攬儲:銀行間“搶錢大戰(zhàn)”［J］.金融.2011(08).［13］鄭紅.有計劃的打開中國金融市場［J］.《經濟師》.1999(09).［14］沈小偉.高息攬儲的形式及預防［J］.金融參考.2005(02).［15］安金海.淺析高息攬儲的成因及對策［J］.金融證券2002（04）.[16]韓錚.商業(yè)銀行高息攬儲入罪問題初探[J].法制與社會.2010（03）.畢業(yè)設計（論文）開題報告2．本課題要研究或解決的問題和擬采用的研究手段（途徑）：一、本課題研究需采用的手段首先，本人可以隨時利用強大的網(wǎng)絡來搜索有關數(shù)據(jù)及文獻；其次，學校的圖書館有大量的有關銀行高息攬儲方面的文獻及專著提供借閱；最后，與論文指導老師進行及時溝通和按照老師的意見進行不斷的完善是順利完成論文設計的有力保障。二、本課題研究擬解決的問題首先，找出近年來商業(yè)銀行高息攬儲的新的表現(xiàn)形式；其次，從銀行風險的種類出發(fā)來分析商業(yè)銀行高息攬儲會給銀行帶來的風險類型；最后，根據(jù)我國商業(yè)銀行存在的高息攬儲問題提出相關的策略。

畢業(yè)設計（論文）開題報告指導教師意見：1．對“文獻綜述”的評語：2．對本課題的深度、廣度及工作量的意見和對設計（論文）結果的預測：3．是否同意開題：□同意□不同意