電子商務(wù)支付技術(shù)課件-2

2022/10/15經(jīng)濟管理學(xué)院魯江1第6章電子商務(wù)的支付技術(shù)本章主要內(nèi)容：電子支付與電子貨幣電子現(xiàn)金、電子錢包、信用卡、電子支票等支付技術(shù)網(wǎng)上銀行與支付網(wǎng)關(guān)2022/10/15經(jīng)濟管理學(xué)院魯江26.1我國支付系統(tǒng)現(xiàn)狀已經(jīng)建成了5個全國性的電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)，實行的電子聯(lián)行系統(tǒng)已覆蓋全部340個中心支行和大部分經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，票據(jù)傳遞電子支付轉(zhuǎn)變成為主流。銀行卡信息間歡系統(tǒng)試點工作已經(jīng)結(jié)束，現(xiàn)在進入擴展階段，銀行卡支付建議迅速增長。各類銀行卡發(fā)行在1億張以上，IC卡在一些地方已經(jīng)開始采用。同城票據(jù)交換的自動化提高，16個業(yè)務(wù)量大的城市已經(jīng)建立了票據(jù)清算分機系統(tǒng)，200多個城市建立了同城金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)。世界銀行為CNAPS（中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)）提供了支援貸款，并派國際專家組給予指導(dǎo)，目前這個項目已經(jīng)進入最后階段。2022/10/15經(jīng)濟管理學(xué)院魯江36.1我國支付系統(tǒng)現(xiàn)狀（續(xù)）中國銀聯(lián)：經(jīng)中國人民銀行批準的、由八十多家國內(nèi)金融機構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的股份制金融機構(gòu)，注冊資本16.5億元人民幣。采用先進的信息技術(shù)與現(xiàn)代公司經(jīng)營機制，建立和運營全國銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)銀行卡全國范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)通用，推動我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，實現(xiàn)"一卡在手，走遍神州"，乃至"走遍世界"的目標。公司經(jīng)營范圍建設(shè)和運營全國統(tǒng)一的銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)；提供先進的電子化支付技術(shù)和與銀行卡跨行信息交換相關(guān)的專業(yè)化服務(wù)；開展銀行卡技術(shù)創(chuàng)新；管理和經(jīng)營“銀聯(lián)”標識；制定銀行卡跨行交易業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標準，協(xié)調(diào)仲裁銀行間跨行交易業(yè)務(wù)糾紛；組織行業(yè)培訓(xùn)、業(yè)務(wù)研討和開展國際交流，從事相關(guān)研究咨詢服務(wù)；中國人民銀行批準的其他相關(guān)服務(wù)業(yè)務(wù)。

2022/10/15經(jīng)濟管理學(xué)院魯江46.1我國支付系統(tǒng)現(xiàn)狀（續(xù)）金融展開幕電子支付唱主角2022/10/15經(jīng)濟管理學(xué)院魯江52022/10/15經(jīng)濟管理學(xué)院魯江66.1我國支付系統(tǒng)現(xiàn)狀（續(xù)）同城票據(jù)交換的自動化提高，16個業(yè)務(wù)量大的城市已經(jīng)建立了票據(jù)清算分機系統(tǒng)，200多個城市建立了同城金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)。世界銀行為CNAPS（中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)）提供了支援貸款，并派國際專家組給予指導(dǎo)，目前這個項目已經(jīng)進入最后階段。2022/10/15經(jīng)濟管理學(xué)院魯江76.2電子支付與電子貨幣典型的BTOB模式下。傳統(tǒng)支付方式有：匯款支付支票支付轉(zhuǎn)帳支付電子支付仍在發(fā)展之中，其支付方式將有如下形式：企業(yè)信用卡卡支付電子支票支付電子轉(zhuǎn)帳支付信用認證支付2022/10/15經(jīng)濟管理學(xué)院魯江86.2電子支付與電子貨幣（續(xù)）電子支付的定義、特征與分類指電子交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構(gòu)，使用安全的電子手段通過網(wǎng)絡(luò)進行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。1989年，美國法律學(xué)會批準的《統(tǒng)一商業(yè)法規(guī)》對電子支付的定義如下：電子支付是支付命令發(fā)送方把存放于商業(yè)銀行的資金，通過一條線路劃入收益方開戶銀行，以支付給收益方的一系列轉(zhuǎn)移過程。2022/10/15經(jīng)濟管理學(xué)院魯江9分類特點大額支付系統(tǒng)可以做實時處理，業(yè)務(wù)少（1%--10%），金額大。該系統(tǒng)風(fēng)險管理很重要。脫機小額支付系統(tǒng)主要指ACH（自動清算所），處理預(yù)先授權(quán)的定期貸記或定期借記，以磁介質(zhì)或數(shù)據(jù)通信方式提交ACH。聯(lián)機小額支付系統(tǒng)指POS機和ATM系統(tǒng)，工具為信用卡、借記卡或ATM卡等。電子貨幣電子現(xiàn)金、電子支票、數(shù)字現(xiàn)金等。

電子支付分類與特點6.2電子支付與電子貨幣（續(xù)）2022/10/15經(jīng)濟管理學(xué)院魯江10集購物流程、支付工具、安全技術(shù)、認證體系、信用體系以及現(xiàn)在的金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)?？蛻簦河米约簱碛械闹Ц豆ぞ?如信用卡、電子錢包等)來發(fā)起支付，是支付體系運作的原因和起點。商家：則是擁有債權(quán)的商品交易的另一方，他可以根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令向金融體系請求獲取貨幣給付?？蛻糸_戶行：是指客戶在其中擁有賬戶的銀行，客戶開戶行在提供支付工具的時候也同時提供了一種銀行信用，即保證支付工具的兌付。在卡基支付體系中，客戶開戶行又被稱為發(fā)卡行。商家開戶行：是商家在其中開設(shè)賬戶的銀行，其賬戶是整個支付過程中資金流向的地方。商家的開戶行又稱為收單行。電子商務(wù)支付系統(tǒng)

2022/10/15經(jīng)濟管理學(xué)院魯江11支付網(wǎng)關(guān)：公用網(wǎng)和金融專用網(wǎng)之間的接口，支付信息必須通過支付網(wǎng)關(guān)才能進入銀行支付系統(tǒng)，進而完成支付的授權(quán)和獲取。金融專用網(wǎng)：銀行內(nèi)部及銀行間進行通信的網(wǎng)絡(luò)，具有較高的安全性，包括中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、人民銀行電子聯(lián)行系統(tǒng)、工商銀行電子匯兌系統(tǒng)、銀行卡授權(quán)系統(tǒng)等。認證機構(gòu)則負責(zé)為參與商務(wù)活動的各方發(fā)放數(shù)字證書，以確認各方的身份。除以上參與各方外，電子商務(wù)支付系統(tǒng)的構(gòu)成還包括支付中使用的支付工具以及遵循的支付協(xié)議，是參與各方與支付工具、支付協(xié)議的結(jié)合。6.2電子支付與電子貨幣（續(xù)）2022/10/15經(jīng)濟管理學(xué)院魯江12商家：分臺服務(wù)器CA信用體系客戶：支付工具客戶開戶行：提供支付工具支付網(wǎng)關(guān)銀行網(wǎng)絡(luò)INTERNET支付網(wǎng)關(guān)商家開戶行：處理帳單6.2電子支付與電子貨幣（續(xù)）2022/10/15經(jīng)濟管理學(xué)院魯江13電子貨幣產(chǎn)生優(yōu)點缺點影響商品貨幣電子貨幣紙幣金屬貨幣貨幣供應(yīng)量比例消費者銀行操作系統(tǒng)使用和流通方便、成本低安全問題形式銀行卡電子現(xiàn)金電子支票2022/10/15經(jīng)濟管理學(xué)院魯江14電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣形式仿偽措施電子貨幣電子符號，隨處理的媒體不同而變化CPU--電脈沖網(wǎng)絡(luò)中--電磁波、光波磁盤-磁介質(zhì)用戶密碼軟硬件加、解密系統(tǒng)傳統(tǒng)貨幣實物形式仿偽技術(shù)2022/10/15經(jīng)濟管理學(xué)院魯江15以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機具和各類交易卡為媒介，以電子計算機技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進制數(shù)據(jù)）形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣特點以電子計算機技術(shù)為依托，進行儲存支付和流通；應(yīng)用廣泛，可廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和消費領(lǐng)域；融儲蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能為一體；現(xiàn)在階段電子貨幣的使用通常以銀行卡為媒體,因此,又稱為是無面額的貨幣。使用簡便、安全、迅速、可靠的特征。6.3電子支付解決方案2022/10/15經(jīng)濟管理學(xué)院魯江16功能轉(zhuǎn)帳結(jié)算功能：直接消費結(jié)算，代替現(xiàn)金轉(zhuǎn)帳；儲蓄功能：使用電子貨幣存款和取款；兌現(xiàn)功能：異地使用貨幣時，進行貨幣匯兌；消費貸款功能：先向銀行貸款，提前使用貨幣。6.3電子支付技術(shù)（續(xù)）電子支付業(yè)界的隱形冠軍2022/10/15經(jīng)濟管理學(xué)院魯江172022/10/15經(jīng)濟管理學(xué)院魯江186.3電子支付解決方案（續(xù)）信用卡支付數(shù)字現(xiàn)金支付形式電子支票支付形式智能卡支付形式電子錢包支付形式其它電子支付形式無安全措施的信用卡支付通過第三方經(jīng)紀人的支付簡單加密信用卡支付SET信用卡支付負債卡EBT卡2022/10/15經(jīng)濟管理學(xué)院魯江196.3.1信用卡是網(wǎng)絡(luò)銀行的重要支付工具，是全世界最早使用的電子貨幣。信用卡起源于美國，已經(jīng)有80多年的歷史。信用卡從根本上改變了銀行的支付方式、結(jié)算方式，從根本上改變了人們的消費方式和消費觀念，是一種重要的、廣泛應(yīng)用的電子支付工具。世界上有五大國際信用卡集團，他們發(fā)行的信用卡：威士卡（VISA原稱維薩卡）萬事達卡（MASTERCard）運通（AmericanExpress）卡大萊（Diner’sClup）卡

JCB卡這些國際信用卡是超越國界限制的一種“世界電子貨幣”6.3電子支付技術(shù)（續(xù)）2022/10/15經(jīng)濟管理學(xué)院魯江20信用卡支付形式1.無安全措施的信用卡支付流程特點消費者商家銀行風(fēng)險由商家承擔(dān)信用卡信息在線傳送，無安全措施商家完全掌握消費者的信用卡信息電話、傳真Internet合法性檢查2022/10/15經(jīng)濟管理學(xué)院魯江21信用卡支付形式2.通過第三方代理人的支付流程特點支付通過經(jīng)紀人完成消費者賬號不通過網(wǎng)絡(luò)信用卡信息不在開放的網(wǎng)絡(luò)上傳送E-mail確認消費者身份商家風(fēng)險小消費者商家經(jīng)紀人銀行購物帳戶開立帳戶支付確認帳戶支付確認信用卡信息2022/10/15經(jīng)濟管理學(xué)院魯江22通過第三方代理人的信用卡支付（續(xù)）

第三方代理人支付方式的特點買賣雙方與信任的第三方簽署協(xié)議，支付通過第三方完成信用卡信息不在網(wǎng)上公開傳遞，避免了信用卡信息失竊賣方也避免了風(fēng)險缺點是支付過程中認證復(fù)雜，對實時交易支持不夠THANKYOUSUCCESS2022/10/1523可編輯2022/10/15經(jīng)濟管理學(xué)院魯江24信用卡支付形式3.簡單加密信用卡支付流程特點部分或全部信息加密使用加密技術(shù)可能使用身份驗證證書采用防偽數(shù)字簽名發(fā)卡行消費者商家業(yè)務(wù)服務(wù)器商家銀行商家服務(wù)器信用卡認證交易信用卡加密信息加密信息認證信息交易情況認證信息解密信息2022/10/15經(jīng)濟管理學(xué)院魯江25信用卡支付形式4.SET信用卡支付SET目標信息的安全傳輸電子商務(wù)參與者信息隔離解決多方認證問題交易實時性規(guī)范協(xié)議和操作格式SecureElectronicTransaction(安全電子交易)電子付款協(xié)議標準VisaCard,MasterCard合作開發(fā)對消費者信用卡認證對商家身份的認證2022/10/15經(jīng)濟管理學(xué)院魯江26信用卡支付形式SET信用卡支付SET的流程消費者在線商店收單銀行支付網(wǎng)關(guān)認證中心發(fā)卡銀行協(xié)商訂單確認審核確認認證認證審核2022/10/15經(jīng)濟管理學(xué)院魯江276.3.2電子現(xiàn)金支付形式

以數(shù)據(jù)形式流通，通過Internet購買商品或服務(wù)時使用的貨幣消費者用預(yù)先存入的現(xiàn)金購買電子現(xiàn)金通過計算機產(chǎn)生一個或多個隨機二進制數(shù)銀行打開消費者加密的信封檢查并記錄這些數(shù)字數(shù)字化簽字發(fā)給消費者消費者用電子現(xiàn)金在商業(yè)領(lǐng)域中流通2022/10/15經(jīng)濟管理學(xué)院魯江286.3.2電子現(xiàn)金支付形式表現(xiàn)形式特點屬性預(yù)付卡：在商家的POS機上都可以受理，用于小額純電子系統(tǒng)：把數(shù)字現(xiàn)金從買方處扣除并傳輸給賣方貨幣價值可存儲性不可重復(fù)性可交換性匿名性靈活性多功能性協(xié)議性對E-cash軟件的依賴性鑒真性經(jīng)濟性2022/10/15經(jīng)濟管理學(xué)院魯江29電子現(xiàn)金的種類分為：硬盤數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金、IC卡形式的電子現(xiàn)金。兩種電子現(xiàn)金的比較：數(shù)據(jù)文件型的電子現(xiàn)金在網(wǎng)絡(luò)中的流通和傳遞相對方便且攜帶不便；而智能卡電子現(xiàn)金在網(wǎng)絡(luò)化過程中相對復(fù)雜一些且攜帶十分方便，數(shù)據(jù)文件型的電子現(xiàn)金又有較優(yōu)的安全性。2022/10/15經(jīng)濟管理學(xué)院魯江30電子現(xiàn)金的支付過程

2022/10/15經(jīng)濟管理學(xué)院魯江316.3.3電子支票支付形式

電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個帳戶轉(zhuǎn)移到另一個帳戶的電子付款形式。這種支票的支付是在與商家及銀行相連的網(wǎng)絡(luò)上以密碼方式傳遞的，多數(shù)使用公用關(guān)鍵字加密簽名或個人身份證號碼(PIN)代替手寫簽名。2022/10/15經(jīng)濟管理學(xué)院魯江32（1）電子借記支票的流傳程序與步驟2022/10/15經(jīng)濟管理學(xué)院魯江33（2）電子貸記支票的流傳程序與步驟2022/10/15經(jīng)濟管理學(xué)院魯江346.3.4智能卡采購卡（Purchasing

Card）在B2B、B2G中使用越來越流行。它限定于特定目的，不能循環(huán)使用的支付卡,發(fā)給員工用于購買MRO物品和支付交通費。只能在境內(nèi)使用。效果持卡人采購更便利；采購中不需要開發(fā)票和支票；加快貨物和服務(wù)的發(fā)送；組織高效的采購和支付流程；有效的管理；電子記帳省去不必要的工作；加強追查能力；向上級提供信息。2022/10/15經(jīng)濟管理學(xué)院魯江356.3電子支付技術(shù)（續(xù)）商家加快支付；減少書面工作；改善與政府、企業(yè)的關(guān)系。參考的網(wǎng)站：napcp.

/cardservices/corpcard）2022/10/15經(jīng)濟管理學(xué)院魯江36電子錢包是顧客在電子商務(wù)購物活動中的一種常用支付工具，是一個可以由持卡人用來進行安全電子交易和存儲交易記錄的軟件。功能：電子安全證書的管理安全電子交易交易記錄的保存6.3.5電子錢包2022/10/15經(jīng)濟管理學(xué)院魯江37使用電子錢包購物，通常需要在電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中進行。使用電子錢包的顧客通常在銀行有帳戶在電子錢包內(nèi)只能完全安裝電子貨幣用戶可以使用電子錢包管理器來改變保密口令或保密方式，查看自己銀行帳戶上的收付往來的電子貨幣帳目、清單和數(shù)據(jù)。電子錢包的使用：2022/10/15經(jīng)濟管理學(xué)院魯江381.電子柜員機電子商務(wù)系統(tǒng)通常采用客戶服務(wù)器系統(tǒng)的工作方式，在服務(wù)器一端用來響應(yīng)客戶請求的服務(wù)器軟件稱為電子支付系統(tǒng)，或電子柜員機系統(tǒng)電子商務(wù)系統(tǒng)中提供支付型電子商務(wù)服務(wù)的服務(wù)提供者的支付服務(wù)器，它處理用戶的申請并和銀行（通過支付網(wǎng)關(guān)）進行通信、發(fā)送和接收加密的支付信息、存儲簽名密鑰和數(shù)據(jù)交換（加密密鑰）、申請和接受認證、與數(shù)據(jù)庫進行通信以便存儲和填寫交易記錄等。6.3.6其他支付技術(shù)2.支付寶支付寶（alipay）最初作為淘寶網(wǎng)公司為了解決網(wǎng)絡(luò)交易安全所設(shè)的一個功能，該功能為首先使用的“第三方擔(dān)保交易模式”，由買家將貨款打到支付寶賬戶，由支付寶向賣家通知發(fā)貨，買家收到商品確認后指令支付寶將貨款放于賣家，至此完成一筆網(wǎng)絡(luò)交易。支付寶于2004年12月獨立為浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，是阿里巴巴集團的關(guān)聯(lián)公司。支付寶公司于2010年12月宣布用戶數(shù)突破5.5億。2011年9月5日，支付寶收購安卡支付打算深度拓展跨境業(yè)務(wù)。2012年2月8日起，支付寶將關(guān)閉信用卡充值服務(wù)，但可繼續(xù)使用信用卡付款。2022/10/15經(jīng)濟管理學(xué)院魯江39支付寶提出的建立信任，化繁為簡，以技術(shù)的創(chuàng)新帶動信用體系完善的理念，深得人心。在六年不到的時間內(nèi)，為電子商務(wù)各個領(lǐng)域的用戶創(chuàng)造了豐富的價值，成長為全球最領(lǐng)先的第三方支付公司之一。截止到2010年12月，支付寶注冊用戶突破5.5億，日交易額超過25億元人民幣，日交易筆數(shù)達到850萬筆。2022/10/15經(jīng)濟管理學(xué)院魯江403.paypal（在中國大陸的品牌為貝寶）1998年12月由PeterThiel及MaxLevchin建立。是一個總部在美國加利福尼亞州圣荷西市的因特網(wǎng)服務(wù)商，允許在使用電子郵件來標識身份的用戶之間轉(zhuǎn)移資金，避免了傳統(tǒng)的郵寄支票或者匯款的方法。用這種支付方式轉(zhuǎn)賬時，PayPal收取一定數(shù)額的手續(xù)費。PayPal提供安全高效的一站式支付方案，集國際流行的信用卡，借記卡，電子支票等支付方式于一身。幫助買賣雙方解決各種交易過程中的支付難題。目前在跨國交易中超過90%的賣家和超過85%的買家認可并正在使用PayPal電子支付業(yè)務(wù)。2010年4月27日，阿里巴巴公司和海外最大的第三方支付平臺PayPal聯(lián)