信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理

4/4信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理圖2和圖1之間具有緊密聯(lián)系，圖2統(tǒng)計(jì)的是使用信用卡超前消費(fèi)，但逾期半年后仍未還款的信貸總額。根據(jù)圖中數(shù)據(jù)來看，2008年至2011年逾期信貸規(guī)模有所起伏，盡管在2010年第二季度出現(xiàn)降低的趨勢，但總體上還是保持增長。信用卡在當(dāng)今社會具有較高的保有量，較好地滿足了消費(fèi)者的短期資金需求，如果沒有超過還款期發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得對消費(fèi)情況和資金流向進(jìn)行監(jiān)管，導(dǎo)致信用卡面臨較大的逾期風(fēng)險(xiǎn)，隨著逾期資金規(guī)模的擴(kuò)大，發(fā)卡銀行的流動資金不斷減少，給發(fā)卡銀行帶來較大的運(yùn)營壓力。

6.信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的定義

信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理是發(fā)卡銀行的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)，這一業(yè)務(wù)工作量大且較為復(fù)雜，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在加快信貸資金流出的同時(shí)，也要提高資金使用的安全性，確保信貸資金能夠安全收回。信用卡是銀行獲取收益的重要渠道，通過提供定期資金使用服務(wù)，并要求消費(fèi)者為此支付一定的資金使用成本。信用卡具有明顯的信貸特征，必然面臨著資金損失的潛在風(fēng)險(xiǎn)，所以要對信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行明確，才能采取有效措施對其進(jìn)行管理。關(guān)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)的定義前文已經(jīng)有所提及，是指銀行在提供信用卡服務(wù)的同時(shí)存在的各類風(fēng)險(xiǎn)因素，能夠?qū)︺y行正常運(yùn)營造成一些不利影響，但風(fēng)險(xiǎn)與收益往往是同等存在，我們要對信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)定量風(fēng)險(xiǎn)，最大程度上減少信用卡風(fēng)險(xiǎn)的不利影響，從而有針對性地采取措施進(jìn)行規(guī)避。

7.信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性和作用

1.7.1信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性

隨著人們消費(fèi)需求的不斷膨脹，對信用卡這一支付工具的依賴性不斷增強(qiáng)，信用卡消費(fèi)成為極為普遍的消費(fèi)習(xí)慣，而且近年來發(fā)卡機(jī)構(gòu)不斷加大推廣力度，導(dǎo)致信用卡數(shù)量急劇增長，對普通消費(fèi)者的影響力持續(xù)提升。雖然信用卡得到消費(fèi)者的廣泛認(rèn)可，發(fā)卡機(jī)構(gòu)也從中獲取了大量收益，但信用卡風(fēng)險(xiǎn)問題頻出，對銀行平穩(wěn)運(yùn)營造成一定影響，是當(dāng)前亟待解決的關(guān)鍵問題。信用卡在我國發(fā)展時(shí)間較短，相關(guān)管理制度規(guī)范仍然不夠健全，很多行為并沒有被明確制止，導(dǎo)致這一行業(yè)出現(xiàn)眾多亂象。商業(yè)銀行在利益驅(qū)使下，盲目擴(kuò)大信用卡發(fā)行規(guī)模，實(shí)行大量的優(yōu)惠政策，為消費(fèi)者提供過高的透支額度，導(dǎo)致出現(xiàn)大量的超前消費(fèi)行為。而且信用卡管理技術(shù)水平不高，部分銀行信息系統(tǒng)不健全，難以對各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測防范。各大商業(yè)銀行之間存在信息溝通障礙，難以實(shí)現(xiàn)資源共享的效果，而且部分消費(fèi)者缺乏誠信意識，對商業(yè)銀行提供的資金長期無法償還，由此造成了大量的經(jīng)濟(jì)損失。因此，在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的同時(shí)必須強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，盡量減少不良信貸數(shù)量，確保商業(yè)銀行能夠正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

二.我國銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理問題的分析

2.1我國銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)問題凸顯

根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)結(jié)果，在2015年第三季度時(shí)，國內(nèi)信用卡消費(fèi)資金在銀行卡消費(fèi)總量中占比為31%，在社會消費(fèi)品零售總額中占比53%，而2006年占比僅為3.1%，可見其發(fā)展速度極為迅猛。信用卡在拉動消費(fèi)增長上具有重要作用，在2015年第三季度時(shí)，信用卡消費(fèi)資金在GDP中占比為24%，而2006年僅有1.1%，表明信用卡能夠有效拉動內(nèi)需，促進(jìn)消費(fèi)量增長。與此同時(shí)，信用卡風(fēng)險(xiǎn)

管理問題也日益突出，根據(jù)央行對我國支付體系運(yùn)行的分析，2014年國內(nèi)信用卡授信資金總量為5.6萬億元，年增長率達(dá)到22.5%，而信用卡應(yīng)償資金總量為2.34萬億元，年增長率達(dá)到26.7%。從不同地區(qū)來看，雖然上海在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理上水平較高，信用卡不良信貸比例低于全國水平，但信用卡業(yè)務(wù)仍是今后一段時(shí)間銀行重要的利潤增長點(diǎn)，各大商業(yè)銀行必然會全力投入其中，推動信用卡發(fā)行量的持續(xù)增長，而且一些私人信貸公司也將積極參與，導(dǎo)致信用卡領(lǐng)域競爭更加激烈。

信用卡業(yè)務(wù)之所以競爭積累，主要在于兩個(gè)方面因素：一是信用卡業(yè)務(wù)存在較大的利潤空間。由于近年來受到互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)烈沖擊，商業(yè)銀行盈利能力出現(xiàn)持續(xù)降低，因此不斷開發(fā)利潤增長渠道，希望通過發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)利潤增長的目標(biāo)。各大商業(yè)銀行將大量精力放在信用卡業(yè)務(wù)上，希望能夠?qū)⑿庞每ㄟ@一增長點(diǎn)發(fā)展起來，信用卡雖然能夠滿足人們的資金使用需求，但也涉及了大量的收費(fèi)項(xiàng)目，導(dǎo)致消費(fèi)者產(chǎn)生不滿情緒。信用卡業(yè)務(wù)有效帶動了上市銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展，據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2013年各大商業(yè)銀行均通過信用卡業(yè)務(wù)獲取大量傭金收入，平均增長率達(dá)到40%以上，特別是平安銀行發(fā)展成效顯著，信用卡收入增速高達(dá)82%，發(fā)展中間業(yè)務(wù)成為各大商業(yè)銀行的重點(diǎn)。二是各大銀行急于搶占市場。由于信用卡業(yè)務(wù)對銀行發(fā)展意義重大，所以盲目擴(kuò)張的現(xiàn)象更加頻繁，甚至采取一些極端手段來吸引更多消費(fèi)者的使用。商業(yè)銀行為拓展信用卡業(yè)務(wù)不惜放松風(fēng)險(xiǎn)管理，對信用卡申辦者減少審核程序，降低信用卡辦理?xiàng)l件，甚至免除跨行取款手續(xù)費(fèi)，這些競爭手段雖然短期內(nèi)能夠提高信用卡業(yè)務(wù)量，但盲目競爭導(dǎo)致金融市場秩序混亂，對于這一行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展極為不利。類似的問題曾經(jīng)在上世紀(jì)九十年代出現(xiàn)，當(dāng)時(shí)為了提高銀行卡發(fā)行量，很多商業(yè)銀行為工作人員強(qiáng)行分配業(yè)務(wù)量，很多家庭都同時(shí)擁有多張銀行卡，但實(shí)際使用量并沒有明顯變化，導(dǎo)致出現(xiàn)大量的無效銀行卡，浪費(fèi)了商業(yè)銀行的大量資源。而且各大商業(yè)銀行降低貸款條件，大量信貸資金無法按期收回，給銀行造成了大量的經(jīng)濟(jì)損失。

信用卡風(fēng)險(xiǎn)是全球銀行管理普遍存在的問題，不僅國內(nèi)信用卡管理混亂，美國也曾因信用卡透支引發(fā)大規(guī)模金融問題，因此信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理是所有銀行必須關(guān)注的問題。信用卡風(fēng)險(xiǎn)問題主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是持卡人過度消費(fèi)帶來的償債風(fēng)險(xiǎn)，如果持卡人使用信用卡過于盲目，將會導(dǎo)致償還能力不足，給銀行帶來一定的經(jīng)濟(jì)損失，二是信用卡管理存在漏洞，由于銀行管理制度不健全，使信用卡成為惡意套現(xiàn)、違規(guī)洗錢的重要手段，因此發(fā)卡機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格執(zhí)行客戶審查制度，不能為了提高業(yè)務(wù)量降低準(zhǔn)入門檻，對信用卡發(fā)行使用進(jìn)行全程監(jiān)管，防止各類違規(guī)行為的發(fā)生。

當(dāng)前信用卡管理自身存在安全漏洞，商業(yè)銀行要不斷強(qiáng)化安全管理措施，防止給客戶造成經(jīng)濟(jì)損失。曾有消費(fèi)者反映自己的信用卡中上萬元被盜刷，之后銀行客戶經(jīng)理對此進(jìn)行解釋，由于信用卡取錢條件不高，如果消費(fèi)者能夠提供銀行卡號和相關(guān)信息，即可從信用卡中提取現(xiàn)金，不需要實(shí)物卡和密碼也能完成這一操作，因此給信用卡安全帶來加大隱患，發(fā)卡機(jī)構(gòu)要著力對此進(jìn)行規(guī)范，不斷加大信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理力度。

2.2當(dāng)前我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)提高的原因分析

當(dāng)前我國發(fā)行的信用卡數(shù)量仍在保持不斷增長，2014年我國信用卡發(fā)行總量為4.55億張，信用卡人均保有量為0.34張，年增長率為17.2%。隨著信用卡擁有量的不斷增加，風(fēng)險(xiǎn)管理難度有所增長，由此引發(fā)的問題也層出不窮。信用卡管理風(fēng)險(xiǎn)不僅會影響銀行的經(jīng)濟(jì)效益，而且會對消費(fèi)者自身造成損失，因此要

雙方共同加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，防范信用卡潛在的風(fēng)險(xiǎn)。為解決信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理問題，必須要充分認(rèn)識信用卡風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因，從而采取有效措施進(jìn)行管理，信用卡風(fēng)險(xiǎn)的根源主要來自三個(gè)方面：

一是信用卡業(yè)務(wù)競爭激烈。由于各大銀行爭相發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，對客戶不斷降低辦理?xiàng)l件，沒有嚴(yán)格制定銀行卡申請人信用審查制度，導(dǎo)致大量不滿足資質(zhì)條件的客戶成功獲取信用卡。長期以來，我國信用卡管理制度落實(shí)不力，社會信用體系建設(shè)不完善，導(dǎo)致對各種失信行為制約不足，失信成本低導(dǎo)致部分客戶對此肆無忌憚，商業(yè)銀行對持卡人行為難以形成有效制約，很多懲治措施難以取得實(shí)效，不法行為懲治力度不足導(dǎo)致違法行為層出不窮，影響了銀行信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

二是網(wǎng)絡(luò)支付存在安全風(fēng)險(xiǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷滲透，網(wǎng)絡(luò)支付逐漸成為消費(fèi)者的重要習(xí)慣，雖然網(wǎng)絡(luò)支付為消費(fèi)者帶來大量便利，推動了網(wǎng)絡(luò)交易量的持續(xù)增長，但網(wǎng)絡(luò)支付的弊端長期存在，無法完全消除系統(tǒng)漏洞和安全風(fēng)險(xiǎn)，這些漏洞一旦被不法分子利用，將會對消費(fèi)者帶來極大的經(jīng)濟(jì)損失，對信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展形成制約。

三是信用卡發(fā)卡量過度增長。由于信用卡業(yè)務(wù)存在較大的利潤空間，不僅各大商業(yè)銀行關(guān)注這一領(lǐng)域，一些地方銀行和私人銀行也開始參與競爭，很多銀行將信用卡作為發(fā)展重點(diǎn)，對這一業(yè)務(wù)產(chǎn)生較強(qiáng)的依賴，在辦理信用卡業(yè)務(wù)上競相爭奪。但這些銀行信用卡管理體系并不完善，信用卡辦理程序和條件限制都不規(guī)范，甚至出現(xiàn)了信用卡泛濫的問題，部分家庭人手一張信用卡，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了實(shí)際的使用需求，但很多消費(fèi)者都對此習(xí)以為常，沒有意識到其中存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。據(jù)VISA國際調(diào)查統(tǒng)計(jì)，我國信用卡實(shí)際需求量為三千萬至六千萬，但現(xiàn)在的實(shí)際發(fā)行量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過這一標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致大量的低質(zhì)量客戶通過申請，加大了違法行為發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，使得信用卡行業(yè)發(fā)展日益混亂。

2.3我國如何對銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理

面對信用卡業(yè)務(wù)存在的諸多風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行要主動采取防范措施，不斷提高準(zhǔn)入門檻，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全保障，嚴(yán)厲打擊各類違規(guī)行為，使信用卡風(fēng)險(xiǎn)得到有效降低，主要包括以下幾項(xiàng)措施。

一是做好事前防范，預(yù)測可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題。商業(yè)銀行要加大宣傳教育力度，使信用卡使用者形成較強(qiáng)的安全防范意識，能夠有效甄別各種欺詐手段，增強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。同時(shí)要加強(qiáng)銀行內(nèi)部員工的技能水平，使員工自覺樹立起風(fēng)險(xiǎn)意識、信用意識，能夠更加規(guī)范地開展信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)，為客戶提供更為全面的業(yè)務(wù)指導(dǎo)。除此之外，要加強(qiáng)與司法部門的合作，對各種違法行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，提高信用卡違法成本，對不法行為形成有效震懾，對內(nèi)部員工進(jìn)行合理獎懲，防止內(nèi)部出現(xiàn)舞弊行為，降低員工出現(xiàn)違規(guī)行為的概率。

二是對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行動態(tài)管理。商業(yè)銀行要實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)動態(tài)管理制度，將管理范圍覆蓋到授信、發(fā)卡、信貸、回收等各個(gè)環(huán)節(jié)，形成更為完善的周期管理體系，確保信貸資金能夠得到更好的保全。動態(tài)管理制度是防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的重要基礎(chǔ)，商業(yè)銀行要不斷完善授信政策，根據(jù)客戶不同的信用等級進(jìn)行分類管理，使信用卡風(fēng)險(xiǎn)得到有效遏制，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范措施的不斷改進(jìn)。

三是加強(qiáng)客戶信息共享。商業(yè)銀行建立客戶信息共享庫，不斷加快客戶信息的分享傳遞速度，便于在全國范圍內(nèi)查詢客戶資信狀況，從而提高信用卡業(yè)務(wù)辦理效率。當(dāng)前我國信用卡客戶信息資源共享不足，為加強(qiáng)各大銀行之間的信息互通，要建立起有效的溝通交流渠道，落實(shí)聯(lián)合審查、案件通報(bào)和共同打擊制度，

使不法分子和違規(guī)案件能夠廣泛知悉，有效降低各大銀行出現(xiàn)資金損失的概率。通過建立信用卡客戶信息共享平臺，對不法分子形成有效防范，防止出現(xiàn)二次詐騙行為，有效減少違規(guī)事件的發(fā)生。

四是提高信息化管理水平。加快信用卡數(shù)據(jù)開放，不斷完善信用卡未收賬單管理機(jī)制，從當(dāng)前實(shí)際來看，我國商業(yè)銀行的信用卡數(shù)據(jù)具有較強(qiáng)的獨(dú)立性，相關(guān)信息數(shù)據(jù)都局限于各大銀行內(nèi)部，尚未實(shí)現(xiàn)信用卡信息的溝通共享，因此在獲取信用卡數(shù)據(jù)時(shí)存在較大難度，給違法案件辦理形成一定阻礙，不利于提高信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

三.中國和其它國家銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理方式的對比分析

3.1其它各國的銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀

從全球范圍來看，美國的金融發(fā)展時(shí)間長、管理水平水平高，因此以美國為例與我國進(jìn)行對比分析。早在20世紀(jì)50年代，信用卡就在美國金融市場初步產(chǎn)生，第一張具有現(xiàn)代意義的信用卡由美國弗蘭克林國民銀行發(fā)行，隨著信用卡在美國金融市場發(fā)展日益充分，在現(xiàn)代社會中發(fā)揮的作用日益突出，有效帶動了國民消費(fèi)水平，成為美國商業(yè)銀行重要的盈利增長點(diǎn)。信用卡業(yè)務(wù)在西方發(fā)達(dá)國家使用極為普遍，是商業(yè)銀行關(guān)注的焦點(diǎn)，但在業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)也伴隨著較大管理風(fēng)險(xiǎn)，給商業(yè)銀行利潤增長造成隱患，風(fēng)險(xiǎn)管理水平成為衡量商業(yè)銀行實(shí)力的重要指標(biāo)，因此商業(yè)銀行在這一方面的投入也在不斷增加。

在美國人的消費(fèi)觀念中，超前消費(fèi)是極為尋常的，人們經(jīng)常會出現(xiàn)先消費(fèi)后還貸的行為，用未來的錢滿足當(dāng)前的消費(fèi)欲望。而信用卡就是先消費(fèi)后還款的支付工具，與人們的消費(fèi)觀念相符合，因此信用卡在西方國家受到普遍歡迎。美國信用卡業(yè)務(wù)雖然監(jiān)管