《個人理財(cái)（第二版）》項(xiàng)目四保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃

個人理財(cái)一任務(wù)展示

李先生想知道目前依靠單位福利和風(fēng)險(xiǎn)保障是否完備，如不足，還需要補(bǔ)充哪些保險(xiǎn)。要求：

1.分析客戶家庭的優(yōu)先被保險(xiǎn)人；2.確定優(yōu)先被保險(xiǎn)人所購買的人壽險(xiǎn)及意外險(xiǎn)的保額及保費(fèi)。個人理財(cái)二、作業(yè)展示15金融3張倩文楊真真袁肖鐘牧容劉金蓉張建軍X、Y代表什么，沒有指明能夠準(zhǔn)確運(yùn)用雙十原則沒有正確理解保費(fèi)與保額個人理財(cái)二、作業(yè)展示15金管2程瑞祥、張斌、陳忠、王童、王廣鵬、魯佳宸、夏陽陽、孫奇、牟明航、葛百發(fā)對雙十原則理解正確W應(yīng)該為壽險(xiǎn)保額行業(yè)慣例，保額一般為以萬為單位整數(shù)PPT制作細(xì)節(jié)有待提高個人理財(cái)三主要問題

Q1：客戶壽險(xiǎn)需求缺口分析錯誤；

Q2：壽險(xiǎn)規(guī)劃不完善；

Q3：對保險(xiǎn)利益認(rèn)識不足；

Q4：對保險(xiǎn)條款理解不清。個人理財(cái)四知識講解1.對保險(xiǎn)的理解

胡適：保險(xiǎn)的意義，只是今日做明日的準(zhǔn)備，生時做死時的準(zhǔn)備，父母做兒女的準(zhǔn)備，兒女幼小時做兒女長大時準(zhǔn)備，如此而已。今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)健；生時預(yù)備死時，這是真曠達(dá)；父母預(yù)備兒女，這是真慈愛；不能做到這三步，不能算做現(xiàn)代人?。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)詮釋個人理財(cái)四知識講解

美國杜魯門總統(tǒng)：我一直是人壽保險(xiǎn)的信仰者，即使一個窮人，也可以用壽險(xiǎn)來建立一筆資產(chǎn)，他可以感受到真正的滿足。因?yàn)樗?，倘若有任何事件發(fā)生，他的家庭也可受到保障。

李嘉誠：別人都說我很富有，擁有很多的財(cái)富，其實(shí)真正屬于我個人的財(cái)富是給自己和親人買了充足的人壽保險(xiǎn)。個人理財(cái)四知識講解

我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定：保險(xiǎn)是指投保人按合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定年齡、期限時承擔(dān)保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。個人理財(cái)四知識講解2.家庭面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（1）人身風(fēng)險(xiǎn)：傷殘、殘廢、喪失勞動能力以及增加醫(yī)療費(fèi)用支出的風(fēng)險(xiǎn)。

損失：一種是收入能力損失；一種是額外費(fèi)用損失。

2014年美國硅谷2.01億元保額的天價(jià)保單個人理財(cái)四知識講解

（2）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：火災(zāi)、暴雨、盜竊、碰撞、水管爆裂等風(fēng)險(xiǎn)。例如火災(zāi)險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)。

（3）責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：指因侵權(quán)、違約、過失（甚至無過失）等原因給他人造成了人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，按照法律、合同、道義應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。比如產(chǎn)品質(zhì)量造成的損害、車禍、專業(yè)人士工作責(zé)任。個人理財(cái)四知識講解3.保險(xiǎn)的意義保險(xiǎn)是一種責(zé)任的體現(xiàn)：對自己、對父母、對妻兒、對朋友、對社會盡責(zé)任保險(xiǎn)是社會的穩(wěn)定器和經(jīng)濟(jì)的助推器2014年《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》（簡稱新“國十條”）指出，保險(xiǎn)致力成為政府、企業(yè)、居民風(fēng)險(xiǎn)管理和財(cái)富管理的基本手段，成為提高保障水平和保障質(zhì)量的重要渠道，成為政府改進(jìn)公共服務(wù)、加強(qiáng)社會管理的有效工具。個人理財(cái)四知識講解

（二）保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品種類

保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的突出特點(diǎn)是既有保障功能，又有投資功能。1.傳統(tǒng)壽險(xiǎn)：生命生存保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)、生死兩全保險(xiǎn)

2.健康保險(xiǎn)：身體健康醫(yī)療保險(xiǎn)、殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)個人理財(cái)四知識講解3.新型壽險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品

（1）分紅險(xiǎn)：將年度由死差益、利差益、費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余，按照一定的比例以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式分配給被保險(xiǎn)人。

保監(jiān)會規(guī)定保險(xiǎn)公司每年至少應(yīng)將分紅保險(xiǎn)可分配盈余70%分配給客戶。個人理財(cái)四知識講解投保人，男，39歲，被保險(xiǎn)人：女，3歲平安鑫祥兩全分紅保險(xiǎn)平安鑫祥兩全分紅保險(xiǎn)平安鑫祥兩全分紅保險(xiǎn)個人理財(cái)四知識講解（2）萬能險(xiǎn)產(chǎn)品：繳費(fèi)靈活、保險(xiǎn)金額可以調(diào)整、非約束性（保單現(xiàn)金價(jià)值與保險(xiǎn)金額分別計(jì)算）的創(chuàng)新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品。提供最低保證利率。其特點(diǎn)：全能：保險(xiǎn)和投資可變：保費(fèi)和保額均可靈活調(diào)整，首期保費(fèi)個人理財(cái)四知識講解投保人，女，33歲，被保險(xiǎn)人，男，1歲平安智慧星終身壽險(xiǎn)（萬能險(xiǎn)）個人理財(cái)四知識講解（3）年金保險(xiǎn)：約定期限或生存期內(nèi)，按一定周期（一般是至死亡）給付一定數(shù)額保險(xiǎn)金。其特點(diǎn)：高儲蓄性：合同約定年齡后領(lǐng)取至終身給付條件為年金領(lǐng)取人的生存?zhèn)€人理財(cái)四知識講解

國壽松鶴頤年年金保險(xiǎn)（分紅型）個人理財(cái)四知識講解4.財(cái)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品：主要為新型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。例如天安財(cái)險(xiǎn)公司“保贏1號”投資型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

適用人群：18周歲以上

保險(xiǎn)期限：1年/2年/3年

產(chǎn)品特色：本產(chǎn)品年轉(zhuǎn)化收益率年存款基準(zhǔn)利率上浮0.7%；一份貼心的高額家庭財(cái)產(chǎn)保障保險(xiǎn)，多次出險(xiǎn)，多次理賠；家庭財(cái)產(chǎn)保障和增值收益，理賠保險(xiǎn)金和滿期給付金互不影響/mhtzlcproduct/42342.jhtml個人理財(cái)四知識講解1.個人保險(xiǎn)理財(cái)基本目標(biāo)：重大風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和獲得穩(wěn)定投資收益；

2.確定保費(fèi)支出：最少保費(fèi)支出獲得最大利益，不超家庭年收入的10%為宜；

3.選擇合適保險(xiǎn)理險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，單身側(cè)重保障型產(chǎn)品，成長家庭側(cè)重分紅型產(chǎn)品；（三）保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃個人理財(cái)四知識講解4.確定保額

財(cái)險(xiǎn)，一般不能超過財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值；

人身險(xiǎn)，計(jì)算虛擬的“人的價(jià)值”

保險(xiǎn)金額=每年生活費(fèi)用*5+負(fù)債金額-資產(chǎn)一般為家庭年收入的10倍

5.保險(xiǎn)期限：長中短綜合考慮

6.選擇保險(xiǎn)公司：經(jīng)營理念、財(cái)務(wù)實(shí)力、理賠記錄、管理水平、社會聲譽(yù)

7.保險(xiǎn)計(jì)劃的動態(tài)監(jiān)測個人理財(cái)四知識講解例：小王現(xiàn)年30歲，男，已婚，有一個2歲小孩，年收入6萬元。如果20年定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)為37元/萬元，20年繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)176元/萬元。若以10年收入為保額需求，10%收入為保費(fèi)預(yù)算。做為理財(cái)師，應(yīng)該怎樣建議小王在終身壽險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)間如何搭配？保險(xiǎn)雙十原則應(yīng)用個人理財(cái)四知識講解

個人理財(cái)五正確答案姓名李江年齡（歲）34職業(yè)上班族個人年收入112000個人年收入占家庭年收入比重（百分比）112000÷190800×100%=59%（一）優(yōu)先被保險(xiǎn)人的確定個人理財(cái)五正確答案（二）保險(xiǎn)金額的確定提示：

（1）以30歲男性為例，壽險(xiǎn)及重大疾病保險(xiǎn)每10萬元保險(xiǎn)金額的保費(fèi)為3300元，年齡每增減1歲，相應(yīng)保費(fèi)增減100元，30歲女性，則每10萬元基本保額的保費(fèi)為3000元，其他同男性；

（2）個人普通意外傷害保險(xiǎn)每10萬元保險(xiǎn)金額保費(fèi)為200元。個人理財(cái)五正確答案

設(shè)壽險(xiǎn)及重大疾病保險(xiǎn)金額為X，意外險(xiǎn)保額為y，根據(jù)雙十原則，

得所以壽險(xiǎn)及重大疾病險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為26萬元，

保費(fèi)支出=26÷10×3700=9620元

意外險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為86萬元，

保費(fèi)支出86÷10×200=1720元個人理財(cái)五正確答案已買意外險(xiǎn)保額（萬元）0保費(fèi)支出（元）0已買壽險(xiǎn)及重疾險(xiǎn)金額（萬元）0保費(fèi)支出（元）0建議壽險(xiǎn)及重疾險(xiǎn)金額（萬元）26建議保險(xiǎn)支出（元）9620建議意外險(xiǎn)保額（萬元）86建議保費(fèi)支出（元）1720個人理財(cái)六鞏固訓(xùn)練

王先生，30歲，年收入20萬元左右，擁有溫馨的三口之家。他想購買高額保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，以保障家人的穩(wěn)定生活。此外，王先生也希望在年輕時能夠持續(xù)儲蓄，退休時累積一筆數(shù)額不小的資金安度晚年。個人理財(cái)六鞏固訓(xùn)練

表5-1王先生的保險(xiǎn)規(guī)劃投保險(xiǎn)種萬能終身險(xiǎn)附加男性重疾險(xiǎn)附加住院費(fèi)用醫(yī)療險(xiǎn)附加意外傷害險(xiǎn)附加意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)合計(jì)保額30萬元，51歲開始為20萬元20萬元住院費(fèi)用報(bào)銷比例80%20萬元1萬元

保險(xiǎn)期限終身20年1年1年1年繳費(fèi)期限計(jì)劃20年20年一年一繳一年一繳一年一繳年繳保費(fèi)10000元1120元404元460元78元12062元個人理財(cái)保險(xiǎn)利益如下：

（1）王先生自30周歲開始即可享受保額為30萬元的終身壽險(xiǎn)，51歲開始保額降為20萬元，30～50周歲期間還擁有20萬元的意外身故保障及20萬元的疾病身故保障。此外，在繳費(fèi)期內(nèi)王先生還擁有男性25種重大疾病保險(xiǎn)、住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)等多個保障項(xiàng)目。

（2）王先生20年內(nèi)共繳納萬能型終身壽險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)20萬元，計(jì)劃60歲退休。滿期時至少可以一次性領(lǐng)回25.9萬元（利益表最低利率保證）作為退休生活費(fèi)用。若投資收益好，可享有更高獲利空間。六鞏固訓(xùn)練個人理財(cái)七課后任務(wù)