大數(shù)據(jù)在零售銀行應(yīng)用現(xiàn)狀及發(fā)展思路

北京銀聯(lián)信投資顧問有限責(zé)任公司北京銀聯(lián)信投資顧問有限責(zé)任公司大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于零售銀行轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新研究第1期：大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于零售銀行轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新研究第1期：大數(shù)據(jù)技術(shù)在零售銀行業(yè)務(wù)中應(yīng)用現(xiàn)狀及發(fā)展思路

前言隨著信息和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及應(yīng)用，大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)到來。大數(shù)據(jù)是動(dòng)態(tài)發(fā)展的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，同時(shí)兼具時(shí)效性與經(jīng)濟(jì)性的特征。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用將重新構(gòu)建社會(huì)信息和關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，而作為長期的社會(huì)信息和信用中心，商業(yè)銀行勢(shì)必受到外部的沖擊。當(dāng)然挑戰(zhàn)也伴隨著基于，本期報(bào)告將著眼于零售銀行業(yè)務(wù)，通過分析國外銀行模式和國內(nèi)銀行相關(guān)案例，展現(xiàn)大數(shù)據(jù)在零售銀行業(yè)務(wù)的應(yīng)用現(xiàn)狀，并對(duì)未來發(fā)展思路進(jìn)行探討。大數(shù)據(jù)與一般數(shù)據(jù)的主要區(qū)別在于，其包含大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。在非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的收集和處理方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)具備一定先發(fā)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)憑借豐富的客戶和流量資源向銀行發(fā)起挑戰(zhàn)。不過，有效利用大數(shù)據(jù)同樣給銀行帶來了諸多好處，多維度的數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用使銀行零售業(yè)務(wù)在服務(wù)創(chuàng)新、客戶評(píng)價(jià)和精準(zhǔn)營銷等方面均有明顯提升，在這一領(lǐng)域海外銀行有不少成功經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。反觀國內(nèi)銀行業(yè)，雖然對(duì)大數(shù)據(jù)的概念并未過早提及，但是實(shí)際業(yè)務(wù)中也積累了不少成功案例，其中最早應(yīng)用于信用卡領(lǐng)域，并已成為全行業(yè)發(fā)展的方向。而在小微業(yè)務(wù)方面，阿里小貸是大數(shù)據(jù)應(yīng)用的典范，阿里完備的數(shù)據(jù)體系使其能夠在線快速提供小額融資服務(wù)。當(dāng)然，國內(nèi)銀行業(yè)在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面仍存在不少問題，本期報(bào)告也進(jìn)行了必要的分析。身處大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行業(yè)挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存。銀行業(yè)必須正視來自外部的沖擊，通過大數(shù)據(jù)重塑商業(yè)模式，提升經(jīng)營管理水平。當(dāng)然，海量數(shù)據(jù)的席卷而來，海量機(jī)遇也隨之而來，這為銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)造了條件，我們相信未來銀行業(yè)服務(wù)及管理模式都將發(fā)生根本性改變。通過對(duì)當(dāng)前發(fā)展現(xiàn)狀的了解，以及對(duì)海外銀行成熟模式的分析，我們嘗試提出大數(shù)據(jù)在零售業(yè)務(wù)應(yīng)用的發(fā)展思路。本期報(bào)告探討了銀行基本發(fā)展策略，包括與同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和合作關(guān)系，以及目前業(yè)務(wù)能力的欠缺，并提出未來大數(shù)據(jù)應(yīng)用的三個(gè)具體方向。

正文目錄TOC\o"1-4"\h\z\u一、商業(yè)銀行處于大數(shù)據(jù)時(shí)代變革之中 1（一）大數(shù)據(jù)的三個(gè)主要特征 11、動(dòng)態(tài)發(fā)展 12、時(shí)效性、經(jīng)濟(jì)性 13、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù) 2（二）銀行、信息與關(guān)系網(wǎng)絡(luò) 21、銀行占據(jù)社會(huì)信息中心 22、計(jì)算機(jī)應(yīng)用強(qiáng)化銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì) 23、互聯(lián)網(wǎng)沖擊銀行信息中心地位 3（三）國外銀行模式分析與借鑒 31、擴(kuò)大數(shù)據(jù)分析范圍、提升信用評(píng)估能力 32、提供深度分析服務(wù)、打造消費(fèi)信息中心 43、進(jìn)行非賬務(wù)性線索排查的有力手段 54、強(qiáng)化市場(chǎng)營銷、優(yōu)化商業(yè)模式 5二、大數(shù)據(jù)在我國零售銀行中的應(yīng)用 6（一）信用卡1——招商銀行微信銀行 71、為什么選擇微信 72、微信平臺(tái)對(duì)招行的價(jià)值 83、微信平臺(tái)的功能拓展 11（二）信用卡2——中信銀行秒極營銷 121、需求：快速處理靈活分析大數(shù)據(jù) 122、實(shí)效：實(shí)現(xiàn)秒級(jí)營銷運(yùn)營效率全面提升 133、Greenplum：省錢的先進(jìn)技術(shù) 14（三）小微金融——阿里小貸經(jīng)營模式分析 161、淘寶數(shù)據(jù)來源 162、阿里數(shù)據(jù)體系 173、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用 20（四）商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用存在的問題 241、無法對(duì)接客戶需求 242、存在嚴(yán)重?cái)?shù)據(jù)短板 243、深陷大數(shù)據(jù)爭(zhēng)奪戰(zhàn) 25三、大數(shù)據(jù)時(shí)代銀行的機(jī)遇和挑戰(zhàn) 26（一）大數(shù)據(jù)給銀行帶來的影響和機(jī)遇 261、大數(shù)據(jù)提供了全新的溝通渠道和營銷手段 262、大數(shù)據(jù)滋生了新型金融業(yè)態(tài)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng) 273、利用數(shù)據(jù)的能力日益成為銀行競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵 274、從長遠(yuǎn)看大數(shù)據(jù)將全面顛覆金融服務(wù)型態(tài) 28（二）大數(shù)據(jù)時(shí)代銀行面臨的挑戰(zhàn) 281、數(shù)據(jù)駕馭能力受到考驗(yàn) 282、生存發(fā)展能力受到挑戰(zhàn) 283、商業(yè)運(yùn)營模式面臨變革 28（三）SWOT分析 291、優(yōu)勢(shì)分析 292、劣勢(shì)分析 293、機(jī)會(huì)分析 304、威脅分析 30四、大數(shù)據(jù)時(shí)代零售銀行發(fā)展戰(zhàn)略分析 31（一）大數(shù)據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景描述 311、客戶管理 322、市場(chǎng)營銷 333、風(fēng)險(xiǎn)管理 33（二）大數(shù)據(jù)應(yīng)用發(fā)展思路 341、促進(jìn)金融服務(wù)與社交網(wǎng)絡(luò)的融合 342、布局與大數(shù)據(jù)金融的競(jìng)爭(zhēng)和合作 353、培養(yǎng)面對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代的核心能力 364、零售銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)的三個(gè)方向 37

圖表目錄TOC\h\z\c"圖表"圖表1：招商銀行2012年各月賬戶交易筆數(shù)、交易量、流通戶數(shù)與來電量 7圖表2：招商銀行智能客服平臺(tái)閉環(huán)服務(wù)模式 9圖表3：招商銀行微信平臺(tái)部分智能識(shí)別功能 10圖表4：招商銀行通過智能交互實(shí)現(xiàn)營銷推薦 11圖表5：中信銀行信用卡中心數(shù)據(jù)倉庫邏輯架構(gòu) 14圖表6：阿里金融大數(shù)據(jù)體系 17圖表7：阿里金融數(shù)據(jù)應(yīng)用流程圖 19圖表8：阿里小貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系 20圖表9：阿里小貸業(yè)務(wù)流程圖 21圖表10：商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)時(shí)代的SWOT分析 30圖表11：零售銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景 30大數(shù)據(jù)技術(shù)在零售銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用現(xiàn)狀及發(fā)展思路一、商業(yè)銀行處于大數(shù)據(jù)時(shí)代變革之中2012年3月奧巴馬政府公布了大數(shù)據(jù)(BigData)研發(fā)計(jì)劃，旨在提高和改進(jìn)人們從海量和復(fù)雜的數(shù)據(jù)中獲取知識(shí)的能力，這是時(shí)隔近20年美國政府宣布信息高速公路計(jì)劃后的又一重大科技發(fā)展部署。1993年誕生的信息高速公路計(jì)劃改變了全世界信息的生產(chǎn)和傳輸方式，推動(dòng)了全球化的Internet的發(fā)展，掀起了世界性的互聯(lián)網(wǎng)革命。作為信息革命的第二個(gè)高潮，可以預(yù)見大數(shù)據(jù)即將對(duì)未來的世界產(chǎn)生重大影響。當(dāng)前銀行業(yè)服務(wù)及管理模式都發(fā)生了根本的改變。統(tǒng)計(jì)顯示以ATM、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行為代表的電子銀行在我國當(dāng)前已經(jīng)成為主要交易渠道，對(duì)傳統(tǒng)銀行渠道的替代率超過了60%。接下來的大數(shù)據(jù)革命可能對(duì)銀行的一些觀念和經(jīng)營模式再次加以顛覆，銀行業(yè)應(yīng)如何主動(dòng)變革、變挑戰(zhàn)為機(jī)遇是一個(gè)值得探討和深刻思考的問題。（一）大數(shù)據(jù)的三個(gè)主要特征自1980年以來，世界上的數(shù)據(jù)以每40個(gè)月翻一番的速度增長，現(xiàn)在每一天約有2.5E字節(jié)的新數(shù)據(jù)產(chǎn)生；商業(yè)公司數(shù)據(jù)產(chǎn)生量更迅速，每翻一番的時(shí)間大概為14個(gè)月。但大數(shù)據(jù)絕不能簡單等同于海量數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)主要有三個(gè)主要特征：1、動(dòng)態(tài)發(fā)展根據(jù)麥肯錫公司的定義：大數(shù)據(jù)往往是指?jìng)鹘y(tǒng)手段和工具無法處理的數(shù)據(jù)。這是一個(gè)比較主觀的定義旨在強(qiáng)調(diào)大數(shù)據(jù)是動(dòng)態(tài)的，會(huì)隨時(shí)間和技術(shù)而擴(kuò)展。另外大數(shù)據(jù)也隨著行業(yè)的不同而變化，視該行業(yè)所使用的軟件以及一般數(shù)據(jù)集大小而定義，當(dāng)前對(duì)一般行業(yè)來說落在幾十個(gè)T(1T=1024G)與幾個(gè)P(1P=1024T)之間的數(shù)據(jù)量就會(huì)感到難以處理，對(duì)它們來說就是大數(shù)據(jù)。2、時(shí)效性、經(jīng)濟(jì)性大數(shù)據(jù)是傳統(tǒng)技術(shù)無法處理的數(shù)據(jù)，嚴(yán)格地說只要時(shí)間足夠長沒有無法處理的數(shù)據(jù)。而大數(shù)據(jù)是難以在業(yè)務(wù)容忍時(shí)間內(nèi)使用傳統(tǒng)軟件捕獲、管理和處理的大尺度數(shù)據(jù)集，因此大數(shù)據(jù)的尺度是隨任務(wù)時(shí)間變動(dòng)的。除了技術(shù)，經(jīng)濟(jì)性是應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)挑戰(zhàn)需要考慮的另一個(gè)重要因素。當(dāng)世界上的數(shù)據(jù)量以年40%的速度增長的時(shí)候，信息科技(IT)投入的增長率僅有5%。技術(shù)和經(jīng)濟(jì)兩方面決定無法使用傳統(tǒng)方法應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來。3、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)大數(shù)據(jù)一個(gè)具有很多非結(jié)構(gòu)化的異構(gòu)數(shù)據(jù)種類的數(shù)據(jù)集，這些異構(gòu)數(shù)據(jù)種類包括社交網(wǎng)絡(luò)文本、射頻認(rèn)證、相機(jī)照片、手機(jī)信號(hào)、傳感器網(wǎng)絡(luò)信息等，隨著技術(shù)的進(jìn)步這類數(shù)據(jù)增長率更快，數(shù)量更巨大，世界上有90%的數(shù)字內(nèi)容是非結(jié)構(gòu)化的。銀行中的數(shù)據(jù)具有典型的異構(gòu)化特征數(shù)，包括傳統(tǒng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、辦公信息、開發(fā)測(cè)試數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)運(yùn)行日志、與客戶進(jìn)行溝通的郵件和短信、電話銀行和服務(wù)的語音記錄等。（二）銀行、信息與關(guān)系網(wǎng)絡(luò)近年來大數(shù)據(jù)的概念被反復(fù)提及，一個(gè)主要原因是電子商務(wù)活動(dòng)的全面興起，無論是B2B還是B2C，在線交易規(guī)模的迅速擴(kuò)大帶來了數(shù)據(jù)信息的爆發(fā)式增長。最引人關(guān)注的是，記錄客戶行為的大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)開始影響到金融領(lǐng)域。作為社會(huì)信用的中心，商業(yè)銀行始終占據(jù)著最關(guān)鍵的社會(huì)信息資源，然而非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的普及應(yīng)用使得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷沖擊銀行的核心地位。大數(shù)據(jù)的有效利用，幫助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)迅速拓展關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，其搭建的各類公共平臺(tái)正試圖成為社會(huì)關(guān)系的核心，可謂是銀行業(yè)的巨大威脅。1、銀行占據(jù)社會(huì)信息中心商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，要求信用在全社會(huì)進(jìn)行放大，與之適應(yīng)構(gòu)造了這樣一種社會(huì)關(guān)系：銀行對(duì)其他行業(yè)企業(yè)單向提供信用，處在支配地位，成為信用社會(huì)信用中心；企業(yè)為了獲取更多信用主動(dòng)向銀行提供自己的信息，銀行也自然成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)信息收集中心行業(yè)。這種關(guān)系的形成的緣由是只有作為信息收集中心，銀行才可能使用信息對(duì)信用進(jìn)行社會(huì)性放大。這時(shí)以銀行為中心，企業(yè)間信用和信息構(gòu)成雪花和網(wǎng)狀的混合結(jié)構(gòu)，企業(yè)之間能夠進(jìn)行更大更廣的信用連接，形成更復(fù)雜社會(huì)關(guān)系。2、計(jì)算機(jī)應(yīng)用強(qiáng)化銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)信息的具體存儲(chǔ)使用形式，是限制社會(huì)信用進(jìn)行有效擴(kuò)展的一個(gè)重要因素，計(jì)算機(jī)技術(shù)的普及應(yīng)用極大的提升了銀行收集和處理信息的能力。社會(huì)信用狀況處于不斷變化之中，因此也需要對(duì)持續(xù)變化的信息進(jìn)行判斷。計(jì)算機(jī)技術(shù)發(fā)展的初期，銀行的標(biāo)準(zhǔn)化需求是直接推動(dòng)力之一。這種標(biāo)準(zhǔn)化一方面是指將單據(jù)等信息進(jìn)行數(shù)字化標(biāo)準(zhǔn)化，另一方面是指將企業(yè)的經(jīng)營活動(dòng)用標(biāo)準(zhǔn)化指標(biāo)表示，銀行是這種規(guī)則的構(gòu)建者，企業(yè)只能屈從建立所謂規(guī)范化的制度。一個(gè)典型的例子是由于反映了關(guān)系網(wǎng)絡(luò)因此關(guān)系型數(shù)據(jù)庫成為信息行業(yè)的重要產(chǎn)品和標(biāo)準(zhǔn)。使用計(jì)算機(jī)技術(shù)銀行強(qiáng)化了它的經(jīng)濟(jì)信息收集中心地位，同時(shí)可以更深度地探測(cè)分析它的借款人關(guān)系網(wǎng)絡(luò)?；趯?duì)客戶信息更深刻和正確的探測(cè)，銀行能夠進(jìn)行信用更有效的放大，結(jié)果是以銀行為中心篩選出適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的最良好的企業(yè)關(guān)系群體，優(yōu)化、加速了整個(gè)社會(huì)資源配置。銀行還通過信息技術(shù)如POS機(jī)、ATM不斷擴(kuò)大優(yōu)化以它為中心的信息和信用關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。3、互聯(lián)網(wǎng)沖擊銀行信息中心地位廣泛意義的網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)后，銀行業(yè)的主要競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在信息中心，能夠高效的探測(cè)集合到各種行業(yè)以及企業(yè)的信息，這是其他行業(yè)做不到的，銀行業(yè)主要任務(wù)是對(duì)客戶信息進(jìn)行去偽存真。然而，當(dāng)前各種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)正在向互聯(lián)網(wǎng)遷移，當(dāng)然也包括銀行業(yè)。但是銀行在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)展業(yè)務(wù)僅僅是借助這一渠道，它依然使用傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)關(guān)系。不過，互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建的原則是形成一種聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)相對(duì)平等的關(guān)系，沒有唯一的核心行業(yè)，于是銀行在互聯(lián)網(wǎng)上不再是經(jīng)濟(jì)關(guān)系的信息中心。銀行成為了被動(dòng)的服務(wù)者，除了去偽存真，銀行業(yè)必須主動(dòng)吸引客戶；這個(gè)時(shí)代銀行只有遵循網(wǎng)絡(luò)規(guī)則，除此之外別無它途。以往面對(duì)處于支配地位的銀行，企業(yè)愿意主動(dòng)提供信息并配合進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化，但在全新的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，銀行是服務(wù)方，信息不可能按照銀行的意愿標(biāo)準(zhǔn)化并主動(dòng)推送。銀行必須采用新的能夠檢測(cè)非標(biāo)準(zhǔn)化的企業(yè)信息/數(shù)據(jù)的裝置和手段，并不斷改善其對(duì)社會(huì)關(guān)系探測(cè)靈敏度。（三）國外銀行模式分析與借鑒互聯(lián)網(wǎng)沖擊著銀行信息中心的地位，而商業(yè)銀行也在利用信用和資源優(yōu)勢(shì)鞏固自己的領(lǐng)地。為了得到客戶真實(shí)關(guān)系網(wǎng)的信息，國外一些銀行開始研究如何通過獲取、整合各種網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)對(duì)客戶真實(shí)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系加以映射和應(yīng)用。在具體實(shí)踐中，主要有四種表現(xiàn)形式。1、擴(kuò)大數(shù)據(jù)分析范圍、提升信用評(píng)估能力在美國由個(gè)人消費(fèi)信用評(píng)估公司(FICO)開發(fā)的FICO信用積分指標(biāo)大概包含15~20個(gè)變量，大多數(shù)美國銀行對(duì)個(gè)人信用評(píng)估也建立在該基礎(chǔ)上，再添加本行的其他一些側(cè)重指標(biāo)。這造成了一個(gè)問題，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)簡單劃一，不注重細(xì)節(jié)。這與我們了解的客觀世界的復(fù)雜性不相符，人不是機(jī)器，不可能存在任何時(shí)候都是非好即壞的絕對(duì)情況，同樣的人不同的環(huán)境會(huì)形成不一樣的結(jié)果，人的信用也如此。在此意義下FICO信用積分顯得過于主觀，究其原因是銀行過去信用評(píng)定者由于缺乏先進(jìn)的技術(shù)，要判斷每個(gè)人的信用所形成的環(huán)境只能使用客戶經(jīng)理人為判斷，成本十分高昂。ZestCash是這樣一家公司，它的客戶群體主要瞄準(zhǔn)了信用記錄不好或者沒有信用卡歷史的人。ZestCash的創(chuàng)始人是Google的前首席信息官，Google是大數(shù)據(jù)研究的開拓者之一，其MapReduce技術(shù)是被認(rèn)為當(dāng)前研究大數(shù)據(jù)最常用的有效技術(shù)。ZestCash使用MapReduce進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，考察貸款人的數(shù)千個(gè)信息線索(對(duì)比FICO的幾十個(gè)指標(biāo))，從而造就了它獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)力。例如對(duì)于一個(gè)無法進(jìn)行某次還款的客戶不論他是否主動(dòng)解釋，傳統(tǒng)銀行都認(rèn)為他是高風(fēng)險(xiǎn)的，但ZestCash發(fā)現(xiàn)如果這種顧客主動(dòng)解釋其原因，他們更有可能全額還款；ZestCash還會(huì)探測(cè)客戶在ZestCash網(wǎng)站上停留的時(shí)間(這反映了真實(shí)世界人們對(duì)信用申請(qǐng)的謹(jǐn)慎程度與還款誠意)作為信用評(píng)價(jià)的考量因素，這些都是過去FICO信用評(píng)分系統(tǒng)所無法想象的。ZestCash的分析技術(shù)的核心就是把握客戶的差異化行為，理解網(wǎng)絡(luò)對(duì)真實(shí)世界的反映。如果僅僅分析一個(gè)數(shù)據(jù)可能是噪音，但如果將多方面展示客戶的數(shù)據(jù)收集起來，并理解它們的關(guān)系，則可能出現(xiàn)不同的效果。而這些數(shù)據(jù)不可能是規(guī)規(guī)矩矩的，需要我們使用不同的探測(cè)方法加以尋找，更敏銳的分析能力會(huì)令我們發(fā)現(xiàn)更多商業(yè)機(jī)會(huì)。例如對(duì)我們周邊那些太忙碌或者一時(shí)糊涂遺忘了信用卡還款時(shí)間的人，這樣一種技術(shù)使得我們不會(huì)輕易丟失一個(gè)優(yōu)質(zhì)客戶。2、提供深度分析服務(wù)、打造消費(fèi)信息中心國內(nèi)的一些銀行已經(jīng)嘗試根據(jù)顧客購買產(chǎn)品的歷史，分析他們的興趣使用各種手段主動(dòng)營銷，但這僅僅是數(shù)據(jù)初步應(yīng)用，還沒有做到將線下的購買行為與客戶瀏覽行為結(jié)合起來進(jìn)行更進(jìn)一步分析。尤其是當(dāng)今經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)切換頻率快，各種產(chǎn)品收益輪動(dòng)，客戶對(duì)銀行產(chǎn)品的興趣會(huì)緊隨這種波動(dòng)，這種分析能力國內(nèi)銀行尚欠缺。國外銀行現(xiàn)在已經(jīng)開始根據(jù)大數(shù)據(jù)的分析嘗試提供超越銀行領(lǐng)域的產(chǎn)品和服務(wù)。新加坡花旗銀行基于消費(fèi)者的信用卡交易記錄，有針對(duì)性地給他們提供商家和餐館優(yōu)惠，并且根據(jù)反饋不斷學(xué)習(xí)提升推薦準(zhǔn)確度。服飾零售商Gap為了提高吸引力，與Visa卡合作，由Visa采集數(shù)據(jù)，如果客戶在Gap店附近進(jìn)行刷卡的就會(huì)得到折扣優(yōu)惠，形成龍卷風(fēng)效應(yīng)。這種看似與銀行主業(yè)風(fēng)馬牛不相及的行為目的何在？傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)在于它是經(jīng)濟(jì)信息中心，客戶對(duì)銀行的信任依賴是建立在這種信息收集處理能力的認(rèn)可上。因此花旗和Visa這種行為還是一種信息中心的爭(zhēng)奪，不過銀行處在服務(wù)方，并且變?yōu)橄M(fèi)信息中心。客戶不關(guān)注服務(wù)的目標(biāo)從銀行本身轉(zhuǎn)移到客戶，他們只是親身感受到銀行信息獲取和處理能力的強(qiáng)大，進(jìn)而認(rèn)為銀行是可依賴和安全的，這就大大提高了客戶的認(rèn)同度。3、進(jìn)行非賬務(wù)性線索排查的有力手段以反洗錢為例，洗錢疑犯雖然與銀行發(fā)生了直接關(guān)系，但他絕非像普通交易那樣有意無意的將銀行作為他的信息中心。對(duì)銀行來說洗錢疑犯如此討厭，使用標(biāo)準(zhǔn)的方法和工具去判斷這些偽裝起來的異?？蛻舨皇莻鹘y(tǒng)銀行的強(qiáng)項(xiàng)，將大大增加銀行工作量。銀行的目標(biāo)是行為可預(yù)測(cè)的合法借貸客戶，在一定程度上客戶的行為以及與銀行契約關(guān)系是標(biāo)準(zhǔn)的。就此《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》舉例說“對(duì)照顧客姓名看其是否處在制裁黑名單之上這件事情并不容易，因?yàn)橐患毅y行可能會(huì)有數(shù)千位顧客和這些制裁黑名單上的顧客重名，如果稍有不慎，就可能毀掉一份顧客關(guān)系?！睂?duì)此花旗銀行引入了Watson，能從各種不同數(shù)據(jù)源獲取信息，“通過搜集顧客的國籍、地址、家庭成員的姓名，以及他們是否曾經(jīng)在某些國家旅游或者從這些地方收到過匯款等記錄，來確定這個(gè)顧客是否正是制裁黑名單上的那位?！盬atson這種杰出的處理非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的能力——像專家那樣觀察真實(shí)客觀世界對(duì)細(xì)節(jié)加以洞察得到特殊結(jié)論，使它的領(lǐng)域又?jǐn)U展到反欺詐、零售業(yè)務(wù)分析等領(lǐng)域。必須承認(rèn)，銀行的結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)在某些方面是有局限性的，因此即使非刻意增加與客觀世界更相符的非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)，也必須明確大數(shù)據(jù)是對(duì)付我們常規(guī)業(yè)務(wù)之外挑戰(zhàn)的有效武器。4、強(qiáng)化市場(chǎng)營銷、優(yōu)化商業(yè)模式大數(shù)據(jù)比銀行傳統(tǒng)處理的數(shù)據(jù)復(fù)雜，是否意味著運(yùn)用大數(shù)據(jù)的銀行業(yè)務(wù)會(huì)比傳統(tǒng)銀行更復(fù)雜？其實(shí)不然，以美國最大的網(wǎng)上INGDirect為例，該行成立于2000年，2011年其存款規(guī)模達(dá)820億美元，客戶數(shù)量已經(jīng)達(dá)到700萬。該行的獨(dú)特運(yùn)營模式就是：簡單并且對(duì)追求高回報(bào)的客戶具有吸引力。為此該行只提供網(wǎng)上銀行服務(wù)；只向客戶提供最基本的金融服務(wù)，如普通儲(chǔ)蓄存款賬戶、定期存單、簡單住房按揭貸款、普通基金理財(cái)服務(wù)等；該行自成立以來沒有發(fā)放過一張信用卡；該行對(duì)支票賬戶會(huì)支付平均4％的高額利息，保證了客戶從自己的存款中得到最高的回報(bào)。但是這種簡單的運(yùn)營模式完全是建立在基于對(duì)復(fù)雜大數(shù)據(jù)的分析基礎(chǔ)上，INGDirect所以能夠提供如此高額的回報(bào)在于他們已經(jīng)計(jì)算到：相對(duì)傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)所需要的材料費(fèi)和人工費(fèi)INGDirect能大量節(jié)省成本?；谒械目色@取的各種異構(gòu)數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)上，INGDirect甚至主動(dòng)解除不符合它們發(fā)展模式的客戶。例如給呼叫中心太多電話的客戶，可能是惡意的，至少與INGDirect簡單以到達(dá)節(jié)省成本的企業(yè)經(jīng)營模式不匹配；甚至對(duì)INGDirect網(wǎng)站瀏覽太多時(shí)間的客戶，INGDirect也會(huì)質(zhì)疑客戶沒有必要花費(fèi)這么多時(shí)間(同時(shí)也增加了銀行的維護(hù)成本)來理解這些簡單易懂的產(chǎn)品。為此INGDirect每年要主動(dòng)解除成千上萬與其公司經(jīng)營理念不符的客戶，節(jié)省上百萬美元成本。在INGDirect這種看似簡單的經(jīng)營理念下我們看到它的基礎(chǔ)是能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)大量異質(zhì)數(shù)據(jù)進(jìn)行復(fù)雜分析從而抽取出反映真實(shí)世界的簡單有效的網(wǎng)絡(luò)關(guān)系，貌似簡單實(shí)則復(fù)雜。大道至簡的INGDirect和上文提到的化腐朽為神奇的ZestCash看似兩個(gè)極端，但是他們都取得了成功，原因不外乎：不管經(jīng)營模式有多么不同，它們都有足夠的分析真實(shí)社會(huì)關(guān)系的能力，能夠通過數(shù)據(jù)分析出與自己的經(jīng)營模式最匹配的社會(huì)關(guān)系，從而有針對(duì)性的篩選同質(zhì)的客戶。反觀我國大多數(shù)銀行或者沒有明確經(jīng)營模式，或者實(shí)施過程中執(zhí)行力較弱，至少數(shù)據(jù)全方位分析能力的缺乏是一個(gè)很重要的因素。二、大數(shù)據(jù)在我國零售銀行中的應(yīng)用當(dāng)前一種觀點(diǎn)認(rèn)為，我國商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的了解和應(yīng)用以及對(duì)大數(shù)據(jù)概念的認(rèn)識(shí)都是不足的。這種看法有失偏頗，一直以來我國銀行業(yè)十分重視對(duì)科技建設(shè)的投入，甚至在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)出現(xiàn)以前，就建立了自己的全國性計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)。隨著信息和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步，我國銀行業(yè)正在快速向經(jīng)營管理的信息化和數(shù)據(jù)化發(fā)展，已經(jīng)建立起了以數(shù)據(jù)倉庫為核心的經(jīng)營管理數(shù)據(jù)體系，數(shù)據(jù)分析技術(shù)已經(jīng)大量應(yīng)用在客戶評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別等方面，電子銀行業(yè)務(wù)替代率超過70%，各種在線遠(yuǎn)程業(yè)務(wù)渠道和相關(guān)產(chǎn)品日趨豐富。不過，大數(shù)據(jù)時(shí)代我國銀行也確實(shí)需要繼續(xù)更新觀念，跟蹤學(xué)習(xí)新技術(shù)、新方法。目前來看，銀行在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用和IT系統(tǒng)建設(shè)方面仍存在一些問題。如非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)采集和處理能力不足，數(shù)據(jù)應(yīng)用在行為預(yù)測(cè)、市場(chǎng)營銷方面有所欠缺，業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)亟待提升，如線上線下業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)、支付融資聯(lián)動(dòng)、資金流和信息流結(jié)合等。在零售銀行業(yè)務(wù)中，大數(shù)據(jù)技術(shù)最先應(yīng)用在信用卡領(lǐng)域，不少銀行利用數(shù)據(jù)分析技術(shù)，通過系統(tǒng)換代升級(jí)已經(jīng)初步實(shí)現(xiàn)了智能服務(wù)，大幅提升了客戶體驗(yàn)和服務(wù)效率。而在小微金融領(lǐng)域，阿里小貸是大數(shù)據(jù)應(yīng)用的典范，憑借建立的一套完備的數(shù)據(jù)體系，阿里完全實(shí)現(xiàn)了對(duì)商家融資服務(wù)的在線辦理。（一）信用卡1——招商銀行微信銀行借助先進(jìn)的IT和數(shù)據(jù)處理技術(shù)，招行實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)金融服務(wù)模式的升級(jí)。2013年4月，招行信用卡正式在微信上推出招行信用卡智能客服平臺(tái)，用戶將個(gè)人信息與微信賬號(hào)綁定，就可以辦理信用卡申請(qǐng)、賬單查詢、個(gè)人資料修改等業(yè)務(wù)，接收在招行信用卡上產(chǎn)生的所有交易信息。微信成為招行客服的“輕渠道”，是因?yàn)檎行锌ㄖ行目吹搅怂陀脩舻摹皬?qiáng)關(guān)系”特征和高成長性。所謂強(qiáng)關(guān)系是指?jìng)€(gè)人的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)同質(zhì)性較強(qiáng)，人和人的關(guān)系很緊密，有很強(qiáng)的情感因素維系著人際關(guān)系，這與招行和客戶之間的“強(qiáng)關(guān)系”特征是高度相似的。在人群結(jié)構(gòu)上，招行的用戶群和微信用戶群的重合度也很高。1、為什么選擇微信招商銀行近幾年來，無論是客戶群、還是交易筆數(shù)，都在發(fā)生快速的增長，但是人員結(jié)構(gòu)基本上在穩(wěn)定階段。這樣導(dǎo)致現(xiàn)有的人工客服無法及時(shí)應(yīng)對(duì)隨流通戶、交易筆數(shù)的增長而增長的人工來電量。業(yè)務(wù)的發(fā)展勢(shì)必給服務(wù)帶來壓力。此外，在我國人口紅利逐漸消失的大背景下，人力成本的增長也意味著服務(wù)成本的提高，這也要求招商銀行的客戶服務(wù)需要拓展新渠道。圖表SEQ圖表\*ARABIC1：招商銀行2012年各月賬戶交易筆數(shù)、交易量、流通戶數(shù)與來電量資料來源：銀聯(lián)信整理也正是業(yè)務(wù)上需提高人工產(chǎn)能的要求，促使招商銀行借助移動(dòng)版網(wǎng)頁、手機(jī)APP、社交網(wǎng)絡(luò)等方式構(gòu)建移動(dòng)互聯(lián)“客戶自助體驗(yàn)生態(tài)”。其中微信和微博又是相當(dāng)重要的環(huán)節(jié)。招商銀行將微博作為引導(dǎo)流量來支持業(yè)務(wù)的媒體，而微信則是以客戶服務(wù)為主的新型溝通渠道。通過微信平臺(tái)，以后臺(tái)業(yè)務(wù)的處理系統(tǒng)作為對(duì)客戶服務(wù)的系統(tǒng)，減輕了招商銀行客服呼叫中心的壓力。2、微信平臺(tái)對(duì)招行的價(jià)值招行信用卡中心的微信平臺(tái)雖然以服務(wù)客戶為主，但不僅僅是服務(wù)。微信平臺(tái)只是一個(gè)工具，更多的為持卡人個(gè)性化服務(wù)的內(nèi)容會(huì)逐步整合到平臺(tái)上來。這個(gè)平臺(tái)應(yīng)該是圍繞持卡人、圍繞招行的各種業(yè)務(wù)、各種服務(wù)以及各種合作伙伴展開的“微生活圈”的概念。僅就目前而言，微信平臺(tái)對(duì)招行的價(jià)值體現(xiàn)在三個(gè)方面：（1）降低服務(wù)成本微信平臺(tái)能為招行直接節(jié)省多少成本，這一數(shù)字很難簡單進(jìn)行計(jì)算。網(wǎng)上曾有一種說法，僅短信費(fèi)用就能節(jié)省5000萬。但實(shí)際情況是，短信渠道目前還未能實(shí)現(xiàn)明顯的替代，招行目前采用的是短信和微信同步發(fā)送的方式。對(duì)招行而言，或許更看重的是對(duì)電話的替代。2012年招行卡中心客服的人工話務(wù)量超過6000萬通，而每通電話的成本銀行業(yè)有個(gè)基本標(biāo)準(zhǔn)，大約為5元（包含人員工資、通信費(fèi)、水電、座席硬件設(shè)備等）。如微信的自助和互動(dòng)服務(wù)能節(jié)省10%的話務(wù)量，則招行信用卡中心一年節(jié)省的費(fèi)用大概是6000萬*10%*5元=3000萬。通過微信對(duì)電話服務(wù)的協(xié)同作用來進(jìn)行效率提升，還能夠形成很多潛在的收益，如降低話務(wù)的等待時(shí)間，減少話務(wù)每通電話的時(shí)長，這些都帶來更多的收益。但微信對(duì)短信的替代是一個(gè)趨勢(shì)，招行信用卡中心也在培養(yǎng)消費(fèi)者習(xí)慣這個(gè)渠道。經(jīng)過簡單測(cè)試，客戶每刷卡10次里面微信和短信提醒一般都能全部到達(dá)，而且3～4次還是微信提醒先到，同時(shí)微信提供的是每筆刷卡提醒，提醒的方式也圖文并茂，更符合客戶視覺體驗(yàn)。未來客戶習(xí)慣這種方式時(shí)，費(fèi)用節(jié)省的空間更大。短信銀行的發(fā)送成本3～5分/條，按照招行微信平臺(tái)積累1000萬持卡人，每個(gè)持卡人一年刷24筆超500元的消費(fèi)，則招行可以節(jié)省1000萬×24×0.05元=1200萬。如再加上招行通過微信下發(fā)的營銷活動(dòng)，以每個(gè)月1次下行短信計(jì)算，則招行可以節(jié)省1000×12×0.05元=600萬。所以對(duì)電話和短信的成本替代每年大概可以節(jié)省4800萬元，這就是微信帶來的實(shí)實(shí)在在的收益。（2）提升客戶體驗(yàn)除了成本節(jié)約外，通過微信提高服務(wù)效率和改善用戶體驗(yàn)是無法用公式計(jì)算的。招行信用卡中心的90%的服務(wù)都可以通過智能機(jī)器人來完成，自助查詢回復(fù)準(zhǔn)確率高達(dá)98%。①客服效率提升作為一個(gè)持卡人，在什么情況下會(huì)聯(lián)系招行信用卡的客服人員？如果按照重要性排序，一般的選擇是1）查詢帳單明細(xì)2）調(diào)整額度3）卡丟失掛失4）咨詢相關(guān)的活動(dòng)，再往后可能有還款，分期等業(yè)務(wù)需要咨詢客服。招行之前的服務(wù)渠道只有400電話座席或者郵件系統(tǒng)。以電話為例，每次我們的交互體驗(yàn)是先要撥打熱線電話進(jìn)行IVR導(dǎo)航，按1234選一堆菜單；再輸入卡號(hào)（身份證號(hào)）；再輸入密碼；再聽一段音樂等待轉(zhuǎn)接；如果輸入全部正確，順利的話也需要至少1分鐘，如果運(yùn)氣不好，可能時(shí)間更長或者重新?lián)艽蜉斎?。可見這一服務(wù)體驗(yàn)并不完美，用戶只能被動(dòng)接受，如果再碰上客服人員態(tài)度不好，極可能就演化成一次投訴。而通過微信，招行可以快速地完成相關(guān)的業(yè)務(wù)辦理，時(shí)間可以縮短至30秒，而這30秒還是碎片時(shí)間，隨時(shí)隨地都可以辦理。另一方面因?yàn)檫@個(gè)賬號(hào)是通過人機(jī)智能互動(dòng)技術(shù)來實(shí)現(xiàn)的，機(jī)器的準(zhǔn)確性是一般客服人員無法達(dá)到的，因此微信平臺(tái)更易實(shí)現(xiàn)便捷、快速和準(zhǔn)確。②客戶閉環(huán)服務(wù)招行的微信平臺(tái)是一個(gè)閉環(huán)的呼叫中心系統(tǒng)，簡單的問題就由微信機(jī)器人做自動(dòng)應(yīng)答，對(duì)于一些稍微復(fù)雜的問題，引導(dǎo)客戶到招商銀行的手機(jī)應(yīng)用掌上生活或者手機(jī)銀行辦理，再復(fù)雜一點(diǎn)的問題，比如需要協(xié)商還款、需要查詢一些疑問交易、需要轉(zhuǎn)人工，都可以通過微信直接連到網(wǎng)絡(luò)人工系統(tǒng)，由人工提供服務(wù)。通過搭建這樣的系統(tǒng)，招行完成了呼叫中心的變革。而為了實(shí)現(xiàn)閉環(huán)服務(wù)，讓用戶“在互聯(lián)網(wǎng)中開始在互聯(lián)網(wǎng)結(jié)束”，招行微客服平臺(tái)還在微信界面提供人工服務(wù)入口，當(dāng)自助服務(wù)不能滿足用戶的需求時(shí)，通過人工坐席來和用戶交互。因?yàn)檎行锌ㄖ行暮笈_(tái)知識(shí)庫做到足夠強(qiáng)大，每天微客服平臺(tái)自動(dòng)回復(fù)的業(yè)務(wù)超過10萬筆，而其中需要接入人工坐席的業(yè)務(wù)不到2000筆。圖表SEQ圖表\*ARABIC2：招商銀行智能客服平臺(tái)閉環(huán)服務(wù)模式資料來源：銀聯(lián)信整理③服務(wù)功能優(yōu)化目前招行微信客戶服務(wù)平臺(tái)上能完成的服務(wù)項(xiàng)目為79項(xiàng)，包括還款、促銷活動(dòng)、積分等業(yè)務(wù)，占招行總服務(wù)項(xiàng)目的71%，其中90%以上的業(yè)務(wù)是用戶通過自助服務(wù)完成，在這背后，是招行卡中心核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、語義識(shí)別系統(tǒng)、知識(shí)庫系統(tǒng)、機(jī)器人職能引擎、渠道總控系統(tǒng)等多個(gè)技術(shù)平臺(tái)的整合與打通。招行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了菜單交互、消費(fèi)微信提醒、賬單微信提醒和還款日的提醒，在一百多萬客戶綁定情況下現(xiàn)已經(jīng)達(dá)到每天逾四十萬筆微信提醒。此外，微信平臺(tái)智能識(shí)別功能也大大提升了客戶體驗(yàn)。如錯(cuò)別字糾錯(cuò)和關(guān)聯(lián)核心業(yè)務(wù)等，通過后臺(tái)數(shù)據(jù)分析準(zhǔn)確對(duì)接客戶需求。圖表SEQ圖表\*ARABIC3：招商銀行微信平臺(tái)部分智能識(shí)別功能資料來源：銀聯(lián)信整理（3）實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益有了招行信用卡的微信，持卡人與招行的互動(dòng)明顯加強(qiáng)。例如招行在微信上搞了個(gè)“智趣問答大征集”的活動(dòng)：讓客戶自己提供交互場(chǎng)景和內(nèi)容，引發(fā)客戶的參與，搜集客戶的創(chuàng)意，提升微信智能客服的交互性，這符合目前互聯(lián)網(wǎng)的讓客戶創(chuàng)造生產(chǎn)力的模式。通過這些，招行的微信服務(wù)取得了巨大的社會(huì)效益，為招行帶來了良好的美譽(yù)度，同步提升了招行的品牌形象。3、微信平臺(tái)的功能拓展未來，招行的很多營銷類內(nèi)容也會(huì)逐步加入，尤其是合作商戶的一些活動(dòng)。當(dāng)然，這些活動(dòng)的推送不僅僅是每天的消息傳遞，而是基于客戶行為分析、通過實(shí)時(shí)交互來觸發(fā)相關(guān)的營銷推薦。例如當(dāng)客戶想喝星巴克咖啡，招行會(huì)回復(fù)最近的星巴克咖啡店，并進(jìn)行位置導(dǎo)航，同時(shí)向客戶微信推送出二維碼優(yōu)惠券，使其進(jìn)行移動(dòng)支付。客戶在就近的星巴克只要出示招行返回的二維碼即可享受一杯香濃誘人的咖啡，整個(gè)過程中客戶的信用卡不會(huì)出現(xiàn)。圖表SEQ圖表\*ARABIC4：招商銀行通過智能交互實(shí)現(xiàn)營銷推薦資料來源：銀聯(lián)信整理招行已經(jīng)打通了微信與CRM的關(guān)系，利用微信上的這些交互信息，再加上其本身具備的龐大而先進(jìn)的信息處理能力，招行信用卡中心的數(shù)據(jù)挖掘工作可以逐步開展，不但可以了解持卡人的歷史行徑、習(xí)慣、愛好，甚至還能借助一定的算法預(yù)測(cè)持卡人的行為。（二）信用卡2——中信銀行秒極營銷1、需求：快速處理靈活分析大數(shù)據(jù)中信銀行信用卡中心是國內(nèi)銀行業(yè)為數(shù)不多的幾家分行級(jí)信用卡專營機(jī)構(gòu)之一，也是國內(nèi)最具競(jìng)爭(zhēng)力的股份制商業(yè)銀行信用卡中心之一。近年來，中信銀行信用卡中心的發(fā)卡量迅速增長。2008年銀行向消費(fèi)者發(fā)卡約500萬張，而這個(gè)數(shù)字在2010年增加了一倍。隨著業(yè)務(wù)的迅猛增長，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)規(guī)模也線性膨脹。中信銀行信用卡中心無論在數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、系統(tǒng)維護(hù)等方面，還是在有效地利用客戶數(shù)據(jù)方面，都面臨著越來越大的壓力。同時(shí)，為了應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，中信銀行信用卡中心迫切需要一個(gè)可擴(kuò)展、高性能的數(shù)據(jù)倉庫解決方案，支持其數(shù)據(jù)分析戰(zhàn)略，提升業(yè)務(wù)的敏捷性。通過建立以數(shù)據(jù)倉庫為核心的分析平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)集中和整合，以支持多樣化和復(fù)雜化的數(shù)據(jù)分析，比如卡、賬戶、客戶、交易等主題的業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)和OLAP（聯(lián)機(jī)分析處理）多維分析等，提升卡中心的業(yè)務(wù)效率；通過從數(shù)據(jù)倉庫提取數(shù)據(jù)，改進(jìn)和推動(dòng)有針對(duì)性的營銷活動(dòng)。此外，中信銀行信用卡中心需要一個(gè)解決方案來滿足由中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和全球監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)巴塞爾II協(xié)議提出的風(fēng)險(xiǎn)管理要求。例如，一個(gè)要求是銀行保留5年的交易歷史數(shù)據(jù)，以及報(bào)送最近幾個(gè)月的狀態(tài)信息。這些信息需要在規(guī)定日期提交。此前，中信銀行信用卡中心使用磁帶存儲(chǔ)來解決。然而，從磁帶中提取數(shù)據(jù)過于緩慢，無法銀行滿足監(jiān)管機(jī)構(gòu)所規(guī)定的時(shí)間限制。2、實(shí)效：實(shí)現(xiàn)秒級(jí)營銷運(yùn)營效率全面提升從2010年4月到2011年5月，中信銀行信用卡中心實(shí)施了EMCGreenplum數(shù)據(jù)倉庫解決方案。實(shí)施EMCGreenplum解決方案之后，中信銀行信用卡中心實(shí)現(xiàn)了近似實(shí)時(shí)的商業(yè)智能（BI）和秒級(jí)營銷，運(yùn)營效率得到全面提升。（1）商業(yè)智能和秒級(jí)營銷以中信銀行信用卡中心跟漢拿山烤肉的聯(lián)合促進(jìn)活動(dòng)為例，在傳統(tǒng)營銷模式下，銀行會(huì)向城市中所有客戶進(jìn)行一次批量宣傳，然后商戶苦等客戶自行前來。但在實(shí)時(shí)BI的支持下，中信銀行信用卡中心選取漢拿山附近商戶消費(fèi)的客戶，在第一時(shí)間通知客戶此項(xiàng)優(yōu)惠。例如，客戶在來福士購物中心消費(fèi)一筆，立即接收到一條短信：您剛消費(fèi)了108元，如您再消費(fèi)一筆超過91元，即可在福士購物中心5層“漢拿山烤肉”享5折優(yōu)惠1次?？赐甓绦?，客戶剛剛還在猶豫是否要買的一雙新鞋，立即下決心刷卡付款，上5樓犒賞自己。整個(gè)過程一氣呵成，在客戶最需要、最接近買單時(shí)刻奉上最給力的優(yōu)惠，不容遲疑。整個(gè)活動(dòng)客戶相應(yīng)踴躍，大幅提升了客戶對(duì)中信信用卡的業(yè)務(wù)、技術(shù)領(lǐng)先性的認(rèn)可，取得了較好的市場(chǎng)反應(yīng)和客戶口碑。Greenplum數(shù)據(jù)倉庫解決方案為中信銀行信用卡中心提供了統(tǒng)一的客戶視圖，借助客戶統(tǒng)一視圖，中信銀行信用卡中心可以更清楚地了解其客戶價(jià)值體系，能夠?yàn)榭蛻籼峁└嗅槍?duì)性和相關(guān)的營銷活動(dòng)?；跀?shù)據(jù)倉庫，中信銀行信用卡中心現(xiàn)在可以從交易、服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)、權(quán)益等多個(gè)層面分析數(shù)據(jù)。通過提供全面的客戶數(shù)據(jù)，營銷團(tuán)隊(duì)可以對(duì)客戶按照低、中、高價(jià)值來進(jìn)行分類，根據(jù)銀行整體經(jīng)營策略積極地提供相應(yīng)的個(gè)性化服務(wù)。2011年，中信銀行信用卡中心通過其數(shù)據(jù)庫營銷平臺(tái)進(jìn)行了1286個(gè)宣傳活動(dòng)，每個(gè)營銷活動(dòng)配置平均時(shí)間從2周縮短到2-3天。并且市場(chǎng)活動(dòng)中答應(yīng)客戶在刷滿一定金額或次數(shù)后送給他們的禮品，可以在客戶剛好滿足條件的那次刷卡后馬上獲得，實(shí)現(xiàn)了秒級(jí)營銷，而不必像之前那樣等待好幾個(gè)工作日。2011年的前三個(gè)季度，中信銀行信用卡中心交易量增加65%，比股份制商業(yè)銀行的平均水平高14%，比我國所有銀行的平均值高4%。傳統(tǒng)的BI系統(tǒng)性能得到大幅提高，現(xiàn)在中信銀行信用卡中心已經(jīng)可以結(jié)合實(shí)時(shí)、歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行全局分析，其足以影響整個(gè)業(yè)務(wù)。例如，風(fēng)險(xiǎn)管理部門可以按賬單日調(diào)整持卡人的信用額度。以前的信用額度調(diào)整只能在每月或每季度的基礎(chǔ)上進(jìn)行，而通過使用Greenplum數(shù)據(jù)庫解決方案中提供的數(shù)據(jù)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門現(xiàn)在可以每天評(píng)估客戶的行為，并決定對(duì)客戶的信用額度在同一天進(jìn)行調(diào)整。使用從Greenplum數(shù)據(jù)庫解決方案提取的數(shù)據(jù)，中信銀行信用卡中心迄今已為客戶進(jìn)行了4000萬次的信用額度調(diào)整。中信卡中心催收管理團(tuán)隊(duì)使用了基于數(shù)據(jù)倉庫的FICOTRIAD系統(tǒng)后，信用卡不良貸款（NPL）比率同比減少了0.76%。（2）整合資源、提升產(chǎn)能中信銀行信用卡中心電話銷售中心將所有外呼營銷歷史整合到數(shù)據(jù)倉庫，通過對(duì)大量歷史數(shù)據(jù)分析后調(diào)整客戶提取和營銷策略，在上線后的第一個(gè)月便實(shí)現(xiàn)單位工時(shí)創(chuàng)收提升33%、筆均貸款額提升18%，目前銀行正在開發(fā)針對(duì)每個(gè)產(chǎn)品的營銷響應(yīng)模型，以進(jìn)一步提升產(chǎn)能。由于所有客戶信息現(xiàn)在均可以通過分中心CRM（客戶關(guān)系管理）系統(tǒng)的專用PAD移動(dòng)設(shè)備實(shí)時(shí)獲取和使用。分中心的營銷人員除了單純的發(fā)卡工作外，還參與到客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、增值產(chǎn)品/消費(fèi)金融產(chǎn)品營銷等工作，分中心團(tuán)隊(duì)正在由單純的發(fā)卡團(tuán)隊(duì)變?yōu)橐恢?qiáng)有力的客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)。這在中信銀行內(nèi)部稱之為“客戶經(jīng)理制”轉(zhuǎn)型。中信銀行信用卡中心內(nèi)部80%以上業(yè)務(wù)分析用戶依賴的Cognos系統(tǒng)與數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)集成后，整體性能顯著提高。Cognos系統(tǒng)模型刷新效率提升50%。同時(shí)因?yàn)镃ognos系統(tǒng)可以分析更廣范圍的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，更多用戶都來使用系統(tǒng)，銀行業(yè)務(wù)人員2011年內(nèi)日訪問量增加了40%。高級(jí)數(shù)據(jù)挖掘分析師的工作效率得到了極大的提高，之前需要自己在分析工具清洗、轉(zhuǎn)換數(shù)據(jù)然后再建立模型，通常需要至少3個(gè)多月的時(shí)間，現(xiàn)在一個(gè)中等規(guī)模的模型通常只需要1個(gè)月即可完成，并且現(xiàn)在可以通過便捷的工具來生成、管理模型，可以讓更多的用戶參與到該工作中來。3、Greenplum：省錢的先進(jìn)技術(shù)中信銀行信用卡中心實(shí)施Greenplum方案，是我國股份制商業(yè)銀行信用卡中心中的第一個(gè)企業(yè)級(jí)的數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)，也是我國首個(gè)第三代技術(shù)的銀行數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)。Greenplum解決方案的一個(gè)核心的、獨(dú)特的功能是，它采用了“無共享”的開放平臺(tái)的MPP架構(gòu)，此架構(gòu)是為BI和海量數(shù)據(jù)分析處理而設(shè)計(jì)。目前，最普遍的關(guān)系數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)（如Oracle或MicrosoftSQLServer），都是利用“共享磁盤”架構(gòu)來實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)處理，會(huì)犧牲單個(gè)查詢性能和并行性能。而使用Greenplum數(shù)據(jù)庫提供的MPP架構(gòu)，數(shù)據(jù)在多個(gè)服務(wù)器區(qū)段間會(huì)自動(dòng)分區(qū)，而各分區(qū)擁有并管理整體數(shù)據(jù)的不同部分；所有的通信是通過網(wǎng)絡(luò)互連完成，沒有磁盤級(jí)共享或連接，使其成為一個(gè)“無共享”架構(gòu)。Greenplum數(shù)據(jù)庫提供的MPP架構(gòu)為磁盤的每一個(gè)環(huán)節(jié)提供了一個(gè)專門的、獨(dú)立的高帶寬通道，段上的服務(wù)器可以以一個(gè)完全并行的方式處理每個(gè)查詢，并根據(jù)查詢計(jì)劃在段之間有效地移動(dòng)數(shù)據(jù)。因此，相比普通的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，該系統(tǒng)提供了更高的可擴(kuò)展性。圖表SEQ圖表\*ARABIC5：中信銀行信用卡中心數(shù)據(jù)倉庫邏輯架構(gòu)資料來源：銀聯(lián)信整理中信銀行信用卡中心通過概念證明（POC）比較了多個(gè)數(shù)據(jù)倉庫解決方案的可行性和成本效益。POC結(jié)果證實(shí)，與其它產(chǎn)品相比，Greenplum解決方案可以給中信銀行信用卡中心提供最高級(jí)別的性能。同時(shí)，該解決方案與銀行所使用的硬件、應(yīng)用程序和數(shù)據(jù)源實(shí)現(xiàn)了有效集成?；贕reenplum解決方案提供的水平擴(kuò)展功能，中信銀行信用卡中心可以在需要的時(shí)候比較容易地添加模塊化設(shè)備集群，以確?，F(xiàn)有資源的優(yōu)化，從而降低初始成本支出。據(jù)估算，Greenplum解決方案使中信銀行信用卡中心在初始成本支出方面節(jié)省了上千萬元。此外，Greenplum解決方案通過把數(shù)據(jù)集中在一個(gè)統(tǒng)一的平臺(tái)，極大地減少了系統(tǒng)維護(hù)的工作量。以前中信銀行信用卡中心使用數(shù)據(jù)集市的方案，而不是完整的數(shù)據(jù)倉庫解決方案，需要兩名工作人員來維護(hù)該系統(tǒng)。現(xiàn)在通過使用新的Greenplum解決方案，只需要一個(gè)工作人員花他一半的時(shí)間來維護(hù)系統(tǒng)。基于Greenplum解決方案在系統(tǒng)維護(hù)的便捷簡單，中信銀行信用卡中心每年減少了大約500萬元的數(shù)據(jù)庫維護(hù)成本，有助于減少解決方案的總擁有成本。（三）小微金融——阿里小貸經(jīng)營模式分析在阿里金融模式發(fā)展初期，阿里巴巴曾提出實(shí)現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展必須解決的三個(gè)問題，首先如何真實(shí)了解客戶及其盈利模式；其次是貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制能力；第三是如何盡快實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)降低成本。實(shí)際上，這也是其他小貸公司以及商業(yè)銀行在小微金融領(lǐng)域難以解決的問題。面對(duì)這三個(gè)問題，阿里做出了比較樂觀的判斷。在全國超過4000萬小微企業(yè)中，至少三分之一已經(jīng)開始利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行經(jīng)營，這給阿里小貸的規(guī)?；\(yùn)作奠定良好基礎(chǔ)。借助阿里云計(jì)算的大規(guī)模數(shù)據(jù)處理能力，小貸業(yè)務(wù)的先期投入大幅減少，同時(shí)為流水化運(yùn)作提供了有力支撐。經(jīng)過多年的積累，阿里已經(jīng)建立起龐大的信用數(shù)據(jù)庫，通過引入先進(jìn)的風(fēng)控技術(shù)，結(jié)合自身對(duì)國內(nèi)小微企業(yè)特質(zhì)的理解，阿里自主研發(fā)出一套風(fēng)險(xiǎn)決策系統(tǒng)。借助穩(wěn)定的交易平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，阿里打造出真正信貸工廠，貸款的批量化生產(chǎn)得以實(shí)現(xiàn)?？梢钥闯?，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用和風(fēng)險(xiǎn)管理體系是阿里小貸成功的關(guān)鍵。1、淘寶數(shù)據(jù)來源早在2008年，阿里巴巴公司的“大淘寶戰(zhàn)略”伴隨著阿里媽媽并入淘寶網(wǎng)而正式啟動(dòng)，包括了被喻為電子商務(wù)“水、電、媒”的支付、信用和物流環(huán)節(jié)，也將線上線下、紙媒電視等多種與消費(fèi)者接觸的渠道囊括在內(nèi)。“大淘寶”不僅將以這種方式為越來越多不同規(guī)模層次的淘寶賣家提供從營銷推廣到銷售配送的多種選擇和整體方案，也將打通這些傳統(tǒng)行業(yè)中固有的價(jià)值傳遞鏈條，實(shí)現(xiàn)參與各方價(jià)值的最大化。同時(shí)，淘寶這個(gè)單純的交易平臺(tái)也將在無形中升級(jí)為承載整個(gè)“生態(tài)圈”的基礎(chǔ)服務(wù)提供商。而這一切的基礎(chǔ)，就是大數(shù)據(jù)：在成為開放平臺(tái)與服務(wù)提供商，面向全球開放數(shù)據(jù)、打造全新盈利模式的過程當(dāng)中，淘寶利用大數(shù)據(jù)改變了電商的運(yùn)作模式，并充分利用自身平臺(tái)的這些海量數(shù)據(jù)構(gòu)建起一個(gè)大數(shù)據(jù)王國。圖表SEQ表格\*ARABIC1：淘寶網(wǎng)的數(shù)據(jù)產(chǎn)生來源來自淘寶外部的引導(dǎo)性數(shù)據(jù)廣告點(diǎn)擊頁面、視頻、彈窗等搜索引擎百度、谷歌、搜搜等SNS推薦人人網(wǎng)、新浪微博等關(guān)聯(lián)軟件操作美麗說、蘑菇街等來自淘寶網(wǎng)站內(nèi)部的數(shù)據(jù)內(nèi)部搜索淘寶網(wǎng)、淘寶商城等搜索框站內(nèi)廣告直通車、淘寶客、鉆石展位品牌廣告等站內(nèi)SNS淘資訊、淘江湖、幫派、淘心得、社區(qū)、打聽、嗨淘、淘女郎、海報(bào)等淘寶頁面首頁、產(chǎn)品類目、垂直頻道、店鋪首頁、產(chǎn)品頁面等會(huì)員及用戶我的淘寶、會(huì)員中心、收藏夾等購買與交易購物車、確認(rèn)收貨、支付、購買成功、交易評(píng)價(jià)、投訴與建議、退換貨等即時(shí)通訊工具阿里旺旺后臺(tái)管理數(shù)據(jù)淘寶網(wǎng)站后臺(tái)管理、賣家后臺(tái)操作等來自直接訪問的數(shù)據(jù)網(wǎng)址收入、軟件操作、瀏覽器收藏等資料來源：銀聯(lián)信整理通過對(duì)這些數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)、運(yùn)算、管理以及分析，除了用以優(yōu)化自身的界面、服務(wù)、管理和產(chǎn)品之外，淘寶還可以對(duì)外提供至少三類具備極大商業(yè)價(jià)值的數(shù)據(jù)與信息。第一類是針對(duì)消費(fèi)者，方便其購物與消費(fèi)的數(shù)據(jù)信息，包括各類商品及店鋪信息、促銷信息等；第二類是針對(duì)店鋪以及賣方，可有效提升其店鋪管理及商品銷售效果的數(shù)據(jù)信息，包括消費(fèi)者的消費(fèi)行為、網(wǎng)絡(luò)使用行為、媒體接觸及使用行為，市場(chǎng)發(fā)展及行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)數(shù)據(jù)與信息等；第三類是可以提供給社會(huì)及第三方機(jī)構(gòu)幫助其了解電商企業(yè)以及淘寶相關(guān)的數(shù)據(jù)集信息，包括銷售數(shù)據(jù)、購買數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)等。2、阿里數(shù)據(jù)體系（1）阿里數(shù)據(jù)閉環(huán)一——數(shù)據(jù)-信用對(duì)于海量的碎片數(shù)據(jù)如何運(yùn)用的問題，阿里小貸給出了一個(gè)很好的示范。在過去，因?yàn)闊o法采信足夠的數(shù)據(jù)，在企業(yè)貸款時(shí)銀行要求提供房產(chǎn)、購車證明，用資產(chǎn)做抵押。但現(xiàn)在，基于采集到的海量企業(yè)數(shù)據(jù)，阿里小貸可以借助技術(shù)手段，把碎片化的信息還原成對(duì)企業(yè)的信用認(rèn)識(shí)。比如某個(gè)小企業(yè)有一個(gè)小工廠，用電量一直在持續(xù)的攀升，可以認(rèn)為他業(yè)務(wù)很好，信譽(yù)就可以調(diào)高。銀行依然用的是上門調(diào)研的方式，人力、時(shí)間成本太高，并且也不可能長期跟蹤。有時(shí)候碎片數(shù)據(jù)可以反映全局，而這種數(shù)據(jù)在模型中的權(quán)重就會(huì)比較高。事實(shí)上，阿里內(nèi)部對(duì)數(shù)據(jù)的運(yùn)用不僅僅體現(xiàn)在商業(yè)產(chǎn)品上，數(shù)據(jù)也在大大縮短、簡化內(nèi)部的業(yè)務(wù)流程。不要將數(shù)據(jù)的價(jià)值局限于“變現(xiàn)”，數(shù)據(jù)最終的指向是積累的信用，包括個(gè)人信用也包括企業(yè)信用。所做的一切都是在為這個(gè)目標(biāo)服務(wù)，首先將數(shù)據(jù)變成信用，良好的信用又可以取得貸款、獲得更好的服務(wù)，增加客戶的財(cái)富，這是一個(gè)良性循環(huán)，也就是數(shù)據(jù)價(jià)值的“閉環(huán)”。而未來支付寶對(duì)個(gè)人最根本的綁定，可能是在個(gè)人信用方面——消費(fèi)者的信用歷史。在未來，很有可能有一天銀行要對(duì)某個(gè)人發(fā)放貸款的時(shí)候，需要支付寶出具這個(gè)人的信用證明。事實(shí)上支付寶也可以專門就此開發(fā)一個(gè)個(gè)人信用軟件，它可以給一個(gè)人的信用顯示分?jǐn)?shù)。信用分?jǐn)?shù)好的人將很樂意在自己的微博、微信上顯示這一指標(biāo)。它將幫助具有相同信用指數(shù)的人認(rèn)識(shí)自己。相反，當(dāng)你看到一個(gè)支付寶信用指數(shù)極低或者不高的人時(shí)，你甚至不愿意與之交朋友——如果這最終成為事實(shí)，那么毫不夸張地說，所有姑娘或者小伙在找對(duì)象的時(shí)候必須審查的一項(xiàng)，將是支付寶信用指數(shù)。這不是危言聳聽，2013年3月12日，支付寶已經(jīng)推出了基于個(gè)人信用記錄的“信用支付”。（2）阿里數(shù)據(jù)閉環(huán)二——線上-線下B2B電商平臺(tái)目前發(fā)展為三代：第一代以信息撮合機(jī)制為主，通過互聯(lián)網(wǎng)特性有效的匯聚買賣雙方信息；第二代以在線交易為主，信息展現(xiàn)模式、在線交易工具、配套服務(wù)產(chǎn)品的發(fā)展使得各平臺(tái)都在想方設(shè)法解決在線交易問題；第三代即資源集聚為主，所謂資源集聚正是突出兩個(gè)核心要素：數(shù)據(jù)穿針引線，服務(wù)本質(zhì)所需。大數(shù)據(jù)給予平臺(tái)服務(wù)提供了信息支持，而服務(wù)落地也有利于有效數(shù)據(jù)不斷被采集，形成數(shù)據(jù)循環(huán)，即“雪球效應(yīng)”。可以說大數(shù)據(jù)不是電商平臺(tái)的某一個(gè)產(chǎn)品組成或業(yè)務(wù)領(lǐng)域，而是整個(gè)電商未來發(fā)展的基礎(chǔ)資源與優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)，目前很多企業(yè)都在嘗試大數(shù)據(jù)的開發(fā)與應(yīng)用，針對(duì)B2B綜合電子商務(wù)平臺(tái)的實(shí)施方案，即“生命樹”體系。圖表SEQ圖表\*ARABIC6：阿里金融大數(shù)據(jù)體系資料來源：銀聯(lián)信整理從數(shù)據(jù)采集來源上講，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)思維模式是極力將用戶搬到線上，通過線上行為獲取用戶的相關(guān)信息及操作軌跡。過去因?yàn)榧夹g(shù)、方法、行業(yè)特性所限，互聯(lián)網(wǎng)通過線上所吸納的海量數(shù)據(jù)的確給電商企業(yè)帶來了短期的處理空間，而直接從線下模式獲取數(shù)據(jù)來源的成本及模式尚不成熟。但市場(chǎng)最大的數(shù)據(jù)源永遠(yuǎn)都是在線下，電子商務(wù)的本質(zhì)是通過電子化手段來服務(wù)傳統(tǒng)商務(wù)流程，幫助其降低成本提升效率。所以要直接建立起線下數(shù)據(jù)的采集接口渠道，而不再僅僅依靠純線上數(shù)據(jù)作為來源是一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。同時(shí)，線上線下數(shù)據(jù)采集匯聚到數(shù)據(jù)中心，產(chǎn)生的分析型數(shù)據(jù)將會(huì)反哺線上，帶來更精準(zhǔn)的使用價(jià)值?；ヂ?lián)網(wǎng)電商平臺(tái)的產(chǎn)品展現(xiàn)仍舊是電子化特性，但數(shù)據(jù)來源的落地化將是巨大促進(jìn)。京東的“亞洲一號(hào)”、阿里的菜鳥、慧聰?shù)碾娖鞒恰⒅袊W(wǎng)庫的電商谷等已在實(shí)施的落地戰(zhàn)略，其背后所隱藏的目的之一也在于此。舉例說明，比如某B類企業(yè)習(xí)慣在電商平臺(tái)上尋找合適的采購資源，電商平臺(tái)的確滿足企業(yè)的信息獲取需求，但由于合同、發(fā)票、信用等環(huán)節(jié)的制約，一般很少有企業(yè)會(huì)直接通過平臺(tái)在線付款，尤其是大額款項(xiàng)，那么這一筆交易的發(fā)生僅利用線上平臺(tái)很難判別。企業(yè)實(shí)際交易發(fā)生時(shí)所牽扯到的銀行或第三方支付、物流配送等環(huán)節(jié)是實(shí)實(shí)在在獲取到這些信息的。假如電商與順豐戰(zhàn)略合作，建立數(shù)據(jù)庫接口，那么某企業(yè)在順豐發(fā)生的某筆物流交易的貨物屬性、目的地、數(shù)量等數(shù)據(jù)標(biāo)簽，與線上該企業(yè)的頁面瀏覽、點(diǎn)擊軌跡等分析匹配，即可得到這筆交易的真實(shí)數(shù)據(jù)。不用平臺(tái)的在線支付，也可知道企業(yè)實(shí)際發(fā)生的真實(shí)交易數(shù)據(jù)甚至更多內(nèi)容，這就是線上與線下數(shù)據(jù)結(jié)合的魅力所在。當(dāng)然除了物流，在金融、支付、認(rèn)證、軟件等方面獲取的信息將充實(shí)該企業(yè)的數(shù)據(jù)模型，得到更加精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)，也有助于通過實(shí)際發(fā)生的線下交易趨勢(shì)來調(diào)整線上產(chǎn)品，達(dá)到無縫對(duì)接。3、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用（1）業(yè)務(wù)流程分析長期以來，銀行對(duì)小微企業(yè)真實(shí)經(jīng)營狀況的了解弱于抵押物的評(píng)估，原因在于銀行沒有更好的信貸技術(shù)。在阿里小貸業(yè)務(wù)中，數(shù)據(jù)是貫穿始終的核心要素。依托穩(wěn)定的交易平臺(tái)，支付寶沉淀了龐大的后臺(tái)數(shù)據(jù)，可以為信貸業(yè)務(wù)提供強(qiáng)大支持。阿里不但掌握網(wǎng)商的資金流動(dòng)數(shù)據(jù)，還了解它們的整個(gè)運(yùn)營細(xì)節(jié)，包括企業(yè)訂單數(shù)量、銷售增長、倉儲(chǔ)周轉(zhuǎn)，以及投訴情況等數(shù)據(jù)信息，這讓阿里比任何一個(gè)金融機(jī)構(gòu)更了解小微企業(yè)客戶。圖表SEQ圖表\*ARABIC7：阿里金融數(shù)據(jù)應(yīng)用流程圖資料來源：銀聯(lián)信整理①經(jīng)營情況分析客戶評(píng)級(jí)采用360度調(diào)查模式，這是阿里金融最核心的技術(shù)。通過小微企業(yè)主在阿里巴巴平臺(tái)上的行為表現(xiàn)，對(duì)其歷史交易流水進(jìn)行分析和定量，反映其真實(shí)信用狀況。隨后，評(píng)級(jí)系統(tǒng)會(huì)分析小微企業(yè)主的阿里巴巴平臺(tái)認(rèn)證與注冊(cè)信息、留下的痕跡、貿(mào)易平臺(tái)表現(xiàn)，如登錄管理、廣告投放、社區(qū)行為等。接下來，還要進(jìn)行客戶交互行為分析，如顧客的收藏、反饋、評(píng)價(jià)情況等。所有信息最終都會(huì)進(jìn)入數(shù)據(jù)庫進(jìn)行定量，并將數(shù)值輸入網(wǎng)絡(luò)行為評(píng)分模型，從而對(duì)小微客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)。②客戶主體評(píng)價(jià)除分析交易數(shù)據(jù)外，阿里引進(jìn)心理測(cè)試系統(tǒng)，對(duì)小企業(yè)主人品進(jìn)行分析，判讀其性格特質(zhì)，并將得到的結(jié)果進(jìn)行定量，通過模型測(cè)評(píng)小企業(yè)主對(duì)假設(shè)情景的掩飾程度和撒謊程度。除此之外，客戶評(píng)級(jí)還采用外部信息抓取技術(shù)，將客戶在外部互聯(lián)網(wǎng)上留下的數(shù)據(jù)痕跡和身份信息過濾出來，同時(shí)結(jié)合客戶軟信息、上下游評(píng)價(jià)等，再將行業(yè)與政策數(shù)據(jù)作為調(diào)整因素，從而完成對(duì)小微企業(yè)客戶的全方位綜合評(píng)價(jià)。③貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)一筆貸款發(fā)放之前，阿里可以通過客戶的信用和資金流轉(zhuǎn)記錄確定其信用水平，發(fā)放之后，又可以通過支付寶等渠道監(jiān)控其現(xiàn)金流，是否出現(xiàn)與貸款目的不符的資金運(yùn)用一目了然，企業(yè)每筆交易的收益也盡收眼底。強(qiáng)大的數(shù)據(jù)后臺(tái)讓阿里對(duì)企業(yè)的真實(shí)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)了如指掌；另一方面，商戶通過支付寶進(jìn)行交易，一旦出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)，阿里可以通過支付寶隨時(shí)掐住商戶的現(xiàn)金流，保障貸款的安全性。（2）風(fēng)險(xiǎn)管理分析通過評(píng)級(jí)系統(tǒng)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行分層，篩選出符合條件的貸款對(duì)象，完成貸前調(diào)查流水線作業(yè)后，貸款進(jìn)入審批程序，確定額度和利率，并由財(cái)務(wù)部門放款。貸款隨即進(jìn)入系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)控狀態(tài)，整個(gè)過程中，阿里獨(dú)特的風(fēng)控系統(tǒng)都在發(fā)揮作用。①全流程防控機(jī)制阿里小貸建立了多層次風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和管理體系，實(shí)現(xiàn)了貸款前、中、后三個(gè)環(huán)節(jié)的緊密結(jié)合，利用數(shù)據(jù)采集和模型分析等手段，根據(jù)客戶積累的信用及行為數(shù)據(jù)，對(duì)企業(yè)的還款能力及還款意愿進(jìn)行評(píng)估。同時(shí)結(jié)合貸后監(jiān)控和網(wǎng)絡(luò)店鋪（賬號(hào)）關(guān)停機(jī)制，提高了客戶違約成本，可以有效地控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。圖表SEQ圖表\*ARABIC8：阿里小貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系資料來源：銀聯(lián)信整理②貸款調(diào)查通過阿里巴巴B2B、淘寶、支付寶等電子商務(wù)平臺(tái)的無縫連接，客戶積累的信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)都被引入網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型和在線視頻資信調(diào)查模式，通過交叉檢驗(yàn)技術(shù)輔以第三方驗(yàn)證確認(rèn)客戶信息的真實(shí)性，將客戶在電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)價(jià)。在阿里構(gòu)建的小微金融生態(tài)系統(tǒng)中，基于社交概念的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)“人際爬蟲”正在發(fā)揮功效。通過對(duì)某個(gè)人行為數(shù)據(jù)的海量計(jì)算和分析追蹤，將其核心人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)圖譜展示出來，并由系統(tǒng)給出基于模型的綜合評(píng)級(jí)結(jié)果?！叭穗H爬蟲”構(gòu)建了一個(gè)龐大的網(wǎng)絡(luò)“熟人社會(huì)”，通過逐條規(guī)則的設(shè)立及其相互關(guān)聯(lián)性的分析得到相應(yīng)的評(píng)判數(shù)值，再將數(shù)值輸入模型組合進(jìn)行計(jì)算，得到的結(jié)論與評(píng)級(jí)系統(tǒng)進(jìn)行交叉驗(yàn)證，構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)控制的“雙保險(xiǎn)”。③貸后監(jiān)測(cè)一筆貸款放款后，阿里的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)24小時(shí)監(jiān)控小微企業(yè)貸款使用是否發(fā)生偏離，如果貸款真正投入到生產(chǎn)經(jīng)營中去，其店鋪流量會(huì)變化，平臺(tái)廣告投放可能增加，營業(yè)額一定上漲，利潤將增加。如果評(píng)估結(jié)果變差，阿里將提前預(yù)警并收貸。阿里小貸的貸后監(jiān)測(cè)環(huán)節(jié)已十分智能。整個(gè)風(fēng)控體系中嵌入了幾千條規(guī)則在運(yùn)行，相當(dāng)于給每位客戶裝一個(gè)聽診器，預(yù)警信息會(huì)從系統(tǒng)直接彈出，一旦亮紅燈必須處理，有些是亮黃燈則繼續(xù)累加，到一定程度后再收貸，系統(tǒng)會(huì)通過客戶表現(xiàn)來決定貸款額度的增減。在互聯(lián)網(wǎng)上，風(fēng)險(xiǎn)行為升級(jí)與傳播非常迅速，阿里特別注意風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散與滲透。通過分析企業(yè)之間的相互關(guān)系，當(dāng)一家企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，其周邊相關(guān)企業(yè)變量會(huì)被系統(tǒng)自動(dòng)更改或加以屏蔽，相反，好企業(yè)同樣可以被發(fā)掘出來進(jìn)行重點(diǎn)營銷。阿里的監(jiān)控屏幕上會(huì)實(shí)時(shí)顯示小額貸款投放的企業(yè)總數(shù)、申請(qǐng)數(shù)、滿足數(shù)與滿足率等風(fēng)控指標(biāo)，甚至可以調(diào)出每個(gè)市、縣的數(shù)據(jù)。（3）阿里信貸工廠小企業(yè)貸款，特別是500萬以下的小微企業(yè)貸款對(duì)銀行缺少吸引力，很大原因是成本無法覆蓋。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，阿里正在打造一條信貸流水線，建成真正的信貸工廠，實(shí)現(xiàn)貸款的批量化生產(chǎn)。圖表SEQ圖表\*ARABIC9：阿里小貸業(yè)務(wù)流程圖資料來源：銀聯(lián)信整理在阿里的業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，可以看到生產(chǎn)線上每個(gè)環(huán)節(jié)客戶的滯留情況、風(fēng)險(xiǎn)狀況，以及推進(jìn)速度。通過模擬工業(yè)化作業(yè)流程，實(shí)施各模塊專業(yè)控制手段。一般來說，銀行每位客戶經(jīng)理能夠管理100家小微企業(yè)已經(jīng)是極限，阿里力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)每人管理1000家以上。將申貸和審貸流程盡量簡化，從客戶申請(qǐng)貸款到貸前調(diào)查、審核、發(fā)放和還款采用全流程網(wǎng)絡(luò)化、無紙化操作。例如淘寶商戶，憑著訂單，按照流程進(jìn)行簡單操作即可獲取貸款，整個(gè)過程最短只需3分鐘。視頻調(diào)查是阿里的核心技術(shù)之一。在工作平臺(tái)上，上百位信貸調(diào)查員通過互聯(lián)網(wǎng)，與小微企業(yè)客戶進(jìn)行面對(duì)面交流。利用這種技術(shù)，信貸員足不出戶，就可以幫助小微企業(yè)主們恢復(fù)或重新編制財(cái)務(wù)報(bào)表，要求他們?cè)诰€提供個(gè)人銀行流水、水電費(fèi)單等。通過在線調(diào)查方式來判斷企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況與運(yùn)營能力，大大提升了信貸員的工作效率。在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面，阿里開發(fā)了貸款團(tuán)購，通過系統(tǒng)篩選出符合條件的小微客戶，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)同時(shí)發(fā)起貸款，利率更優(yōu)惠，運(yùn)作成本也更低。（四）商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用存在的問題相比于阿里大數(shù)據(jù)已經(jīng)形成了一套較為科學(xué)而完善的體系，銀行對(duì)于大數(shù)據(jù)的處理仍然處于較為基礎(chǔ)的層面，同時(shí)，目前銀行在處理大數(shù)據(jù)的時(shí)候仍然面臨了以下幾個(gè)待解的難題。1、無法對(duì)接客戶需求銀行目前在大數(shù)據(jù)時(shí)代面臨一個(gè)很尷尬的局面，就是不知道客戶的真實(shí)想法。國內(nèi)傳統(tǒng)銀行有一套完整的數(shù)據(jù)倉庫或者BI架構(gòu)做數(shù)據(jù)分析，把內(nèi)部企業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合之后，把數(shù)據(jù)裝到數(shù)據(jù)倉庫里，基于這些數(shù)據(jù)來建設(shè)滿足銀行各種管理需要的應(yīng)用。但是，隨著最近幾年這種傳統(tǒng)技術(shù)面臨諸多問題，很多問題到了很難解決的地步?？偨Y(jié)下來有幾方面，首先是龐大的數(shù)據(jù)量。世界上任何銀行都無法跟我國的銀行比數(shù)據(jù)量和交易量，包括客戶數(shù)、賬戶數(shù)、交易次數(shù)都是絕無僅有的。數(shù)據(jù)的快速增長，導(dǎo)致了數(shù)據(jù)加工成本高，銀行的設(shè)備要不停更新?lián)Q代。很多大銀行可能有上百個(gè)系統(tǒng)，而且數(shù)據(jù)種類龐多，隨著銀行流程改造，越來越多非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)要納入管理和分析。隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展，客戶的行為數(shù)據(jù)以及物聯(lián)網(wǎng)里傳感器產(chǎn)生的數(shù)據(jù)都會(huì)成為分析的對(duì)象，這就導(dǎo)致傳統(tǒng)架構(gòu)無法滿足新的數(shù)據(jù)形式。與此同時(shí)，新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下要求銀行對(duì)很多業(yè)務(wù)需求作出更快的響應(yīng)，也需要更高的時(shí)效性。而傳統(tǒng)技術(shù)是批量處理的方式，無法滿足高時(shí)效性要求，并且數(shù)據(jù)分析結(jié)果在傳統(tǒng)模式下不能融合到業(yè)務(wù)流程里。最嚴(yán)重的還是業(yè)務(wù)層面的問題，銀行長期以來是封閉的系統(tǒng)，銀行不了解客戶的真實(shí)需求。傳統(tǒng)銀行是為客戶提供服務(wù)，客戶的參與度非常低。以往銀行的分析系統(tǒng)都是基于對(duì)內(nèi)部數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)進(jìn)行分析，而對(duì)真正的客戶行為數(shù)據(jù)在銀行里是沒有的。2、存在嚴(yán)重?cái)?shù)據(jù)短板以銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的例子來看，銀行有產(chǎn)品開發(fā)部門，并建立了很完善的數(shù)據(jù)倉庫和商業(yè)智能系統(tǒng)。在傳統(tǒng)數(shù)據(jù)倉庫分析模式下，銀行把內(nèi)部數(shù)據(jù)進(jìn)行整合之后，傳給數(shù)據(jù)倉庫，進(jìn)行傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析，找出有商機(jī)的目標(biāo)客戶群，根據(jù)金融產(chǎn)品匹配用戶，最后通過各種渠道進(jìn)行營銷，一直到現(xiàn)在銀行都在做主動(dòng)營銷。但這種營銷模式的問題在于，銀行是從主觀上認(rèn)為客戶應(yīng)該會(huì)喜歡什么樣的金融產(chǎn)品，而并非客戶的真實(shí)偏好，這導(dǎo)致主動(dòng)銷售的成功率非常低，而且會(huì)因?yàn)殂y行的主動(dòng)銷售造成很多產(chǎn)品理解上的糾紛?？梢?，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行正在“生產(chǎn)”著龐大的數(shù)據(jù)，且越積越多，這些內(nèi)部數(shù)據(jù)量巨大而復(fù)雜，傳統(tǒng)的設(shè)備與數(shù)據(jù)分析軟件已無法滿足新的數(shù)據(jù)形式。在這樣的背景之下，銀行仍用著傳統(tǒng)的營銷方式推銷金融產(chǎn)品，沒有精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)營銷，沒有合適的產(chǎn)品，大大降低了成交量。隨著銀行自身數(shù)據(jù)的增多，大數(shù)據(jù)有利于其優(yōu)化資源，這些問題恰好可以通過大數(shù)據(jù)提供很好的解決方案。從表象來看，數(shù)據(jù)來源變了，以往分析基礎(chǔ)都是企業(yè)內(nèi)部的數(shù)據(jù)，經(jīng)營活動(dòng)或者管理活動(dòng)過程中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)。但是未來，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的機(jī)器數(shù)據(jù)，傳感器產(chǎn)生的機(jī)器數(shù)據(jù)已成為主要的分析對(duì)象。因此，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代進(jìn)行數(shù)據(jù)分析的時(shí)候，除了銀行的內(nèi)部數(shù)據(jù)以外，還需要納入互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)記錄了銀行客戶的痕跡和行為，可以從中分析出客戶的風(fēng)險(xiǎn)喜好、投資偏好、個(gè)性特征等，從中分析出客戶可能會(huì)喜歡什么樣的產(chǎn)品，并為客戶量身定制產(chǎn)品開發(fā)，這樣的產(chǎn)品才是客戶真正需要的。最大的不同在于，一個(gè)是銀行認(rèn)為客戶需要什么，另一個(gè)是真正基于客戶想要什么分析出來的結(jié)果。這樣的零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型未來可能會(huì)越來越多地出現(xiàn)。3、深陷大數(shù)據(jù)爭(zhēng)奪戰(zhàn)如果想盡快實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，銀行勢(shì)必要跟一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在客戶數(shù)據(jù)方面進(jìn)行合作。大數(shù)據(jù)時(shí)代銀行要?jiǎng)?chuàng)新轉(zhuǎn)型，最容易做的可能是在客戶服務(wù)和主動(dòng)營銷方面。在這方面銀行面臨一個(gè)問題，銀行的客戶數(shù)據(jù)只是客戶的基本信息、持有金融產(chǎn)品的信息以及客戶的交易信息三個(gè)方面的數(shù)據(jù)。而銀行卻缺少最重要的信息，就是客戶的行為數(shù)據(jù)，但客戶的行為數(shù)據(jù)和客戶喜好、客戶習(xí)慣等數(shù)據(jù)卻掌握在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)手中。與此形成鮮明對(duì)比的是，阿里巴巴等IT企業(yè)，正是依靠手中掌握的客戶行為數(shù)據(jù)，悄然布局金融業(yè)。在阿里巴巴的倒逼之下，相關(guān)銀行正尋求突圍。目前銀行突圍的路徑主要有兩個(gè)，第一種方式是采取跟電商或者互聯(lián)網(wǎng)賬戶系統(tǒng)進(jìn)行合作，以借助外力來補(bǔ)缺數(shù)據(jù)短板。如果銀行跟一家電商合作的話，銀行可以在網(wǎng)銀上，通過自己的渠道幫電商做推廣。電商也可以更好地把銀行的服務(wù)納入到電商的商務(wù)環(huán)節(jié)里，這是互補(bǔ)的。在這方面，股份制銀行走在最前面的，比國有大行領(lǐng)先。我國目前有兩個(gè)大的賬號(hào)系統(tǒng)，一個(gè)是新浪，一個(gè)是騰訊，價(jià)值不可估量。阿里2013年投資入駐新浪微博就是基于此類考量。如果銀行真正要進(jìn)行用戶行為分析，真正基于客戶進(jìn)行轉(zhuǎn)型，最終還是要選擇跟這些企業(yè)合作。銀行客戶服務(wù)模式要轉(zhuǎn)型，必須要有客戶的行為數(shù)據(jù)，必須要真正了解客戶的真實(shí)需求。另一種方式是，有些銀行通過自己進(jìn)入電商領(lǐng)域，以積累客戶的行為數(shù)據(jù)。至此，傳統(tǒng)銀行業(yè)未來的業(yè)務(wù)會(huì)分成兩種模式：線上和線下，線上延伸到互聯(lián)網(wǎng)，線下就是智能柜臺(tái)。比如建設(shè)銀行在2012年6月28日推出了名為“善融商務(wù)”的網(wǎng)上商城。這對(duì)于建行來說這是一項(xiàng)極不同尋常的戰(zhàn)略決策，凸顯出我國銀行業(yè)的兩種新情況：首先，在政府過度保護(hù)之下的我國銀行業(yè)，突然發(fā)現(xiàn)自己處于一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境之中。其次，圍繞“大數(shù)據(jù)”控制權(quán)的爭(zhēng)奪戰(zhàn)正在我國升溫，銀行希望盡可能多地收集客戶信息。值得注意的是，在此之前，建行與阿里巴巴有過四年的“甜蜜期”。在建行支持下，阿里巴巴在2007年推出一個(gè)專注于小微企業(yè)的貸款計(jì)劃——“阿里貸”。阿里巴巴擁有大量用戶信息，并匯集了他們?cè)敿?xì)的信用記錄，而建行坐擁巨額資金，希望貸款給無信用歷史的小企業(yè)。2011年，雙方合作到期后，沒有續(xù)約。但卻推動(dòng)了建行電商業(yè)務(wù)的起步和發(fā)展。三、大數(shù)據(jù)時(shí)代銀行的機(jī)遇和挑戰(zhàn)大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)意圖在金融領(lǐng)域分得一杯羹，憑借客戶和流量資源，逐步向支付、融資等業(yè)務(wù)滲透，確實(shí)對(duì)銀行造成了一定影響。但與此同時(shí)，大數(shù)據(jù)的高速發(fā)展，使銀行業(yè)的客戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、管理數(shù)據(jù)等均呈現(xiàn)爆炸式增長。海量數(shù)據(jù)席卷而來，海量機(jī)遇也隨之而來，為銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)造了條件，銀行業(yè)服務(wù)及管理模式都將發(fā)生根本性改變。（一）大數(shù)據(jù)給銀行帶來的影響和機(jī)遇1、大數(shù)據(jù)提供了全新的溝通渠道和營銷手段一方面，社交媒體的興起給銀行提供了全新的與客戶接觸的渠道。已經(jīng)有多家銀行開通了官方微博，通過建立社會(huì)化的形象，拉近與客戶之間的距離，利用社交媒體的力量，往往能夠取得意想不到的效果。光大銀行在2011年4月份通過其官方微博發(fā)起了“95595酒窩哦酒窩——光大電子銀行酒窩傳遞活動(dòng)”，向網(wǎng)民征集酒窩照片，并由參與者向好友進(jìn)行傳遞，征集的照片會(huì)組成一個(gè)笑容墻展示，一個(gè)月的時(shí)間里有超過740000人參與了活動(dòng)，使得光大銀行的客服電話號(hào)碼一夜走紅。另一方面，通過打通銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)和外部社會(huì)化的數(shù)據(jù)可以獲得更為完整的客戶拼圖，從而進(jìn)行更為精準(zhǔn)的營銷和管理。銀行本身擁有客戶的大量數(shù)據(jù)，通過對(duì)數(shù)據(jù)的分析可以獲得很多信息，從而成為進(jìn)行管理和營銷的依據(jù)。但由于銀行擁有的客戶信息并不全面，這種分析有時(shí)候難以得出理想的結(jié)果甚至有可能得出錯(cuò)誤的結(jié)論。比如說，如果某位信用卡客戶月均刷卡6次，平均每次刷卡金額500元，平均每年打3次客服電話，從未有過投訴，按照傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析，該客戶是一位滿意度較高、流失風(fēng)險(xiǎn)較低的客戶。但如果看到該客戶的微博，得到的真實(shí)情況是：工資卡和信用卡不在同一家銀行，還款不方便，好幾次打客服電話沒接通，客戶多次在微博上抱怨，該客戶流失風(fēng)險(xiǎn)較高。2、大數(shù)據(jù)滋生了新型金融業(yè)態(tài)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)大量的數(shù)據(jù)來源和強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析工具正催生出很多新的金融業(yè)態(tài)來直接瓜分銀行的信貸市場(chǎng)。在英國，一家叫做Wonga的公司利用海量數(shù)據(jù)挖掘算法來做貸款業(yè)務(wù)，他們大量使用社交媒體和其他網(wǎng)絡(luò)工具，將客戶的信息碎片關(guān)聯(lián)起來，預(yù)測(cè)客戶的違約風(fēng)險(xiǎn)，為其信貸業(yè)務(wù)提供依據(jù)。在我國，阿里巴巴旗下的阿里信貸自2012年8月起全面向普通會(huì)員開放，提供無抵押、無擔(dān)保的低額貸款。而其依仗的正是掌握在手中的海量客戶經(jīng)營數(shù)據(jù)，有了這些數(shù)據(jù)，阿里巴巴可以說是對(duì)客戶的資信狀況了如指掌，從而最大程度的降低了信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。如果說象Wonga這種尚需要去網(wǎng)絡(luò)上搜集數(shù)據(jù)來進(jìn)行放貸的公司尚不足為懼，那么象阿里巴巴這種本身擁有雄厚客戶基礎(chǔ)和海量數(shù)據(jù)資產(chǎn)的公司介入信貸行業(yè)，將對(duì)行業(yè)格局產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。有專家預(yù)測(cè)，“網(wǎng)絡(luò)融資”可能成為20年后的主流，甚至可能發(fā)展到資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并匹配，供需雙方直接完成資金融通。3、利用數(shù)據(jù)的能力日益成為銀行競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)