擔保公司的發(fā)展前景分析與存在問題

擔保公司的發(fā)展前景分析與存在問題擔保公司的發(fā)展前景分析與存在問題擔保公司的發(fā)展前景分析與存在問題xxx公司擔保公司的發(fā)展前景分析與存在問題文件編號：文件日期：修訂次數(shù)：第1.0次更改批準審核制定方案設(shè)計，管理制度擔保公司的發(fā)展前景分析隨著金融體系越來越完善，各種各樣的金融機構(gòu)如雨后春筍，紛紛涌現(xiàn)。在這些不斷涌現(xiàn)的新機構(gòu)中，擔保公司成為了一個特例，在發(fā)展的過程中有坎坷，也有陽光大道。那么擔保公司的前景如何呢從客觀上來說，融資擔保公司這個行業(yè)還很年輕，相比較有上百年歷史的銀行業(yè)、證券業(yè)，擔保行業(yè)在國內(nèi)不過不到20年的歷史，所以現(xiàn)在普遍的市場認可度不高，群眾一提到擔保公司就覺得像中介一樣，銀行則對大量的擔保公司收取高額保證金才認可其擔保資格，加上行業(yè)機制不健全，使得擔保公司良莠不齊，其中存在大量投機分子，借擔保之名放高利貸、商業(yè)行騙等。不過由于當前信貸緊縮的大環(huán)境影響，以及國家大力扶持中小企業(yè)的各項政策，給融資擔保公司的成長帶來了機遇，加上國家對社會信用體系的大力提倡，這些都有助于融資擔保公司的發(fā)展，當前國家也開始出臺政策開始規(guī)范擔保行業(yè)，最密切相關(guān)的當屬《融資性擔保公司管理暫行辦法》，其中規(guī)范了擔保業(yè)的基本進入門檻，注冊資本不得低于人民幣500萬元，其他要求各個地區(qū)根據(jù)自身情況略有不同。總得來說融資擔保公司正在高速發(fā)展，不過新的一輪行業(yè)洗牌已經(jīng)開始，在國家的金融體制越來越健全的情況下，擔保公司，也要面臨新的發(fā)展局面了。擔保公司存在的問題（一）擔保公司規(guī)模小，抗風險能力較差。擔保行業(yè)是高風險的行業(yè)，其規(guī)模直接影響它的抗風險能力，而擔保公司資本金少，導致其抗風險能力不足。一旦發(fā)生一筆代償，幾十筆擔保業(yè)務(wù)收入才能彌補損失。目前金融機構(gòu)與擔保公司簽訂協(xié)議,擔保公司存入一定的保證金，按照一定的比例金額給予擔保公司提供擔保，在擔保公司擔保的貸款中，難免出現(xiàn)企業(yè)已出現(xiàn)欠息或逾期記錄，如果金融機構(gòu)追究擔保責任，扣收其保證金，擔保公司將面臨擔保能力缺失，或者面臨破產(chǎn)的風險。

（二）風險補償、分擔機制不健全。一是缺乏完善的外部風險補償機制。擔保公司以擔保基金承擔擔保責任后，只能依靠它的業(yè)務(wù)經(jīng)營收入來彌補虧損。政府僅僅依靠減免稅來刺激擔保公司為中小企業(yè)和個人融資提供擔保，而擔保產(chǎn)生的風險卻沒有完善的配套補償、分攤措施，擔保公司面臨可持續(xù)發(fā)展困境。二是內(nèi)部風險補償機制難執(zhí)行。雖然財政部關(guān)于《中小企業(yè)融資擔保機構(gòu)風險管理暫行辦法》中規(guī)定，擔保機構(gòu)應(yīng)按照一定比例提取風險準備金，用于擔保賠付，但實際操作中，擔保公司沒有遵循相關(guān)規(guī)定，風險撥備嚴重不足。三是未建立擔保風險分擔機制。目前擔保公司通常通過反擔?；蚍吹盅旱姆绞絹磙D(zhuǎn)移或化解代償風險,但實際情況是提供反擔保公司本身的經(jīng)濟實力不被金融機構(gòu)認可,反抵押的財產(chǎn)權(quán)證在法律上存在一定的不足或變現(xiàn)存在一定困難,不能直接抵押給金融機構(gòu)。

（三）擔保機構(gòu)缺乏專業(yè)人才，識別、控制風險的能力欠缺。擔保專業(yè)性強、涉及范圍廣，需要多方面的知識。目前擔保公司的人員普遍較少，難以滿足業(yè)務(wù)需要。在提供貸款時,要求金融機構(gòu)與擔保公司各自獨立進行調(diào)查和決策，互不受影響，形成風險的雙重防控。但擔保機構(gòu)缺乏一套科學完整的風險甄別與分析評估系統(tǒng),給自身帶來較大的風險,再者存在人情擔保、行政干預(yù)擔?，F(xiàn)象，加大了擔保公司自身經(jīng)營風險。

（四）擔保公司資本金不夠真實，存在較大風險。擔保公司注冊資本金都在幾千萬至上億元，注冊資本不真實是其通病，絕大部分的擔保公司注冊資本都沒有足額及時到位或以五花八門的資產(chǎn)充抵資本、違規(guī)抽逃注冊資本和虛假出資現(xiàn)象較為普遍，這在很大程度上降低了擔保公司的實際擔保能力和賠付能力。

（五）法律制度建設(shè)滯后、行業(yè)監(jiān)管缺位。擔保公司作為中小企業(yè)信用擔保單位，為中小企業(yè)融資提供了方便，但也存在許多金融風險。一是收費沒有行業(yè)標準：擔保公司收費較為混亂,各擔保公司收費沒有一個標準,有的擔保公司按擔保金額的多少及筆數(shù)收費,有的按貸款利率上浮比例收費,有的甚至超貸款基準利率的50%，這就給企業(yè)造成較大的負擔。二是對擔保機構(gòu)最低資本金要求、機構(gòu)的準入與退出、從業(yè)人員與資格認定、業(yè)務(wù)范圍與操作程序、風險控制與風險處臵、財務(wù)制度與信息披露、監(jiān)督管理等方面缺少法律規(guī)范。作為一個高風險的機構(gòu)，缺乏對其監(jiān)督和指導的部門，擔保公司各自為政，業(yè)務(wù)經(jīng)營處于無序競爭狀態(tài)。利率市場化對擔保公司的影響目前，擔保行業(yè)主要經(jīng)營以下幾大業(yè)務(wù)類型，不同的業(yè)務(wù)類型所面臨的影響也不相同。

1.融資擔保業(yè)務(wù)。這部分業(yè)務(wù)是寄生于銀行的信貸業(yè)務(wù)而生存的，其存在有兩個條件，一是銀行在現(xiàn)有的管理體制下粗放經(jīng)營，導致一部分有價值的貸款客戶被排除在銀行的選擇之外，構(gòu)成擔保公司的業(yè)務(wù)空間；二是在現(xiàn)有管制利率條件下，在銀行愿意提供的貸款利率水平和客戶愿意接受的貸款利率水平之間有一個差，這個差則構(gòu)成擔保公司的利潤空間。

利率市場化將可能影響擔保公司的業(yè)務(wù)空間和盈利空間，表現(xiàn)在，銀行內(nèi)部競爭激烈，導致其利差縮小從而盈利空間縮小，必然使得這些銀行深度挖掘貸款零售業(yè)務(wù)，尋求高成長、高附加值的中小企業(yè)客戶群體，尤其是對中小銀行而言更是如此，這可能會擠壓擔保公司的業(yè)務(wù)空間；而且，由于銀行對大機構(gòu)的貸款利率競爭有可能使其貸款利率水平下降，相應(yīng)的會擠壓貸款擔保業(yè)務(wù)盈利空間。2.保函業(yè)務(wù)。這部分業(yè)務(wù)與利率市場化雖沒有直接的影響，但是，總的看來，利率市場化促使銀行尋求其他的利潤增長渠道的動機，可能會增加銀行保函業(yè)務(wù)的開拓，相應(yīng)的會加劇保函類業(yè)務(wù)的市場競爭，擠壓擔保公司開拓此類業(yè)務(wù)的市場空間。

3.中小企業(yè)聯(lián)合票據(jù)擔保、聯(lián)合發(fā)債擔保業(yè)務(wù)。利率市場化擠壓銀行利差帶來的利潤空間，使得銀行轉(zhuǎn)而開拓中間業(yè)務(wù)成為必然選擇，發(fā)債承銷業(yè)務(wù)也在其中，因此可能會促進發(fā)債擔保業(yè)務(wù)的增長；而且，利率市場化條件下，國家會鼓勵直接融資市場的發(fā)展，也會促進此類業(yè)務(wù)的增長。

4.搭橋貸款等投資業(yè)務(wù)。金融市場化條件下，監(jiān)管部門給予銀行的經(jīng)營自主權(quán)應(yīng)會有相應(yīng)的改變，具體說來，政策對于銀行借新還舊等貸款政策可能會相應(yīng)進行調(diào)整；或者由于企業(yè)貸款的多種選擇使得企業(yè)借新還舊的時間差不再存在，擔保公司的這部分業(yè)務(wù)機會也就不復(fù)存在。

針對上述情況，提出以下對策：

1.在融資擔保業(yè)務(wù)中，爭取與大銀行合作，機會相對較多；加強與銀行溝通，以便及時發(fā)現(xiàn)新機會，找到新的業(yè)務(wù)來源；強化服務(wù)優(yōu)勢，并利用自身服務(wù)與管理優(yōu)勢，將中小微企業(yè)的貸款零售業(yè)務(wù)做成批發(fā)業(yè)務(wù)，爭取銀行貸款利率的較大優(yōu)惠幅度。

2.充分重視保函業(yè)務(wù)，對于未來前景明朗的幾類業(yè)務(wù)，早布局早下手，明察市場信息，捕捉