固定資產(chǎn)貸款操作規(guī)范

固定資產(chǎn)貸款操作規(guī)范.業(yè)務(wù)簡介固定資產(chǎn)貸款系指我行為借款人新建、擴(kuò)建、改造、購置等固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目（或客戶）提供的本外幣融資。根據(jù)項(xiàng)目運(yùn)作方式和還款來源不同分為項(xiàng)目融資和一般固定資產(chǎn)貸款。項(xiàng)目融資指農(nóng)業(yè)銀行以對(duì)融資項(xiàng)目專門成立的項(xiàng)目法人為借款人，以項(xiàng)目自身現(xiàn)金流和收益為主要還款來源，以項(xiàng)目資產(chǎn)為保障而提供的融資;一般固定資產(chǎn)貸款指農(nóng)業(yè)銀行以既有法人為借款人，以借款人全部現(xiàn)金流和收益為綜合還款來源而提供的融資。按用途分為基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、其他固定資產(chǎn)貸款等?；窘ㄔO(shè)貸款是用于基礎(chǔ)設(shè)施、市政工程、服務(wù)設(shè)施和以外延擴(kuò)大生產(chǎn)能力或工程效益為主的新建或擴(kuò)建工程等基本建設(shè)項(xiàng)目的貸款;技術(shù)改造貸款是用于企事業(yè)法人以內(nèi)涵擴(kuò)大再生產(chǎn)為主的技術(shù)改造和更新項(xiàng)目的貸款;房地產(chǎn)開發(fā)貸款是指向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的用于對(duì)外銷售、出租等用途的住房、商業(yè)用房、綜合用房等房屋構(gòu)建的項(xiàng)目，及向政府授權(quán)或委托的企事業(yè)法人發(fā)放的用于對(duì)外有償出讓或轉(zhuǎn)讓的土地開發(fā)項(xiàng)目建設(shè)的貸款;其他固定資產(chǎn)貸款指對(duì)上述用途以外的建造、購置等固定產(chǎn)投資項(xiàng)目的貸款。按期限分為短期固定資產(chǎn)貸款、中期固定資產(chǎn)貸款和長期固定資產(chǎn)貸款。短期固定資產(chǎn)貸款指貸款期限不超過1年（含1年）的固定資產(chǎn)貸款;中期固定資產(chǎn)貸款指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的固定資產(chǎn)貸款;長期固定資產(chǎn)貸款指貸款期限在5年以上（不含5年）的固定資產(chǎn)貸款。固定資產(chǎn)貸款對(duì)象為經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的具備貸款資格的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織。.相關(guān)規(guī)定固定資產(chǎn)申請(qǐng)人基本要求借款人申請(qǐng)固定資產(chǎn)貸款應(yīng)具備以下基本條件:（1）符合國家產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)業(yè)銀行信貸政策;（2）項(xiàng)目融資借款人控股股東或主要股東無不良信用記錄;一般固定資產(chǎn)借款人有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，能按期償還本息，無不良信用記錄，信用等級(jí)原則上在AA級(jí)以上（含）；（3）在農(nóng)業(yè)銀行開立存款賬戶，自愿接受農(nóng)業(yè)銀行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督;（4）對(duì)外股本權(quán)益性投資符合國家有關(guān)規(guī)定比例;實(shí)行公司制的企業(yè)法人申請(qǐng)信用必須符合公司章程，或具有董事會(huì)授權(quán)或決議;（5）持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證;（6）除不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商行政管理機(jī)關(guān)辦理《營業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證;（7）使用政府投資的項(xiàng)目，持有政府有權(quán)部門的批準(zhǔn)文件;需政府有權(quán)部門核準(zhǔn)的項(xiàng)目，持有有權(quán)部門核準(zhǔn)的證明文件;需備案的，持有向有權(quán)部門備案的證明文件;需主管部門同意的投資項(xiàng)目，持有主管部門批準(zhǔn)文件。按照國家規(guī)定應(yīng)取得環(huán)境保護(hù)許可的，需取得環(huán)保部門批準(zhǔn)文件;涉及用地的，取得土地主管部門批準(zhǔn)文件;按規(guī)定應(yīng)取得的其他批準(zhǔn)文件;（8）需有符合規(guī)定比例的項(xiàng)目資本金;（9）項(xiàng)目資金來源明確并有保證;（10）能夠提供合法、有效、足值的擔(dān)保，有特別規(guī)定的除外;（11）申請(qǐng)外匯固定資產(chǎn)貸款，須提供有效的外匯貸款用途證明和有關(guān)部門的批件，且符合有關(guān)外匯管理政策。辦理時(shí)限固定資產(chǎn)貸款自申請(qǐng)到受理不超過2個(gè)工作日，項(xiàng)目初步調(diào)查原則上不超過5個(gè)工作日，有權(quán)審批行調(diào)查評(píng)估原則上不超過20個(gè)工作日，審查原則上不超過10個(gè)工作日，審議、審批原則上不超過15個(gè)工作日，報(bào)備審查原則上不超過5個(gè)工作日。審批權(quán)限及授信管理規(guī)定固定資產(chǎn)貸款實(shí)行授權(quán)管理，審批權(quán)限按融資總額度確定，原則上集中在一級(jí)分行（含）以上。固定資產(chǎn)貸款納入客戶統(tǒng)一授信管理。項(xiàng)目融資經(jīng)有權(quán)審批行審批同意后，視同核定客戶統(tǒng)一授信額度。一般固定資產(chǎn)貸款在核定的統(tǒng)一授信額度內(nèi)審批;需增加授信額度的，可與一般固定資產(chǎn)貸款審批合并進(jìn)行。一般固定資產(chǎn)貸款未超過審批權(quán)限，但總授信額度超過審批權(quán)限的，按授信規(guī)定程序報(bào)批授信;總授信額度未超過審批權(quán)限，但一般固定資產(chǎn)貸款超過審批權(quán)限的，按一般固定資產(chǎn)貸款規(guī)定程序報(bào)批項(xiàng)目。融資結(jié)構(gòu)、擔(dān)保方式、期限與利率有關(guān)規(guī)定根據(jù)項(xiàng)目實(shí)際需求，合理確定固定資產(chǎn)貸款融資結(jié)構(gòu)，可采用固定資產(chǎn)貸款、配套流動(dòng)資金貸款、進(jìn)口信用證及進(jìn)口押匯等用信方式。固定資產(chǎn)貸款原則上應(yīng)采用擔(dān)保貸款方式，其中中長期固定資產(chǎn)貸款一般應(yīng)采用抵押或質(zhì)押貸款方式，項(xiàng)目融資一般應(yīng)以項(xiàng)目資產(chǎn)設(shè)定抵押或以合法收費(fèi)權(quán)作為質(zhì)押。符合信用貸款條件、期限不超過3年、金額不超過借款人凈資產(chǎn)10%的一般固定資產(chǎn)貸款可采取信用方式。符合信用貸款條件的“211工程”高等院校、教育部直屬或省屬重點(diǎn)高校本部、省級(jí)（含）以上示范中學(xué)及重點(diǎn)中學(xué)、三甲（含）以上醫(yī)院的一般固定資產(chǎn)貸款可采用信用方式。固定資產(chǎn)貸款應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目或借款人預(yù)計(jì)現(xiàn)金流情況合理確定提款有效期、寬限期和總期限。項(xiàng)目融資根據(jù)融資項(xiàng)目自身預(yù)計(jì)現(xiàn)金流情況確定期限;一般固定資產(chǎn)貸款根據(jù)借款人整體預(yù)計(jì)現(xiàn)金流情況確定期限。固定資產(chǎn)貸款總期限一般不超過10年，且不超過貸款形成固定資產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)壽命期。其中技改項(xiàng)目貸款期限一般不超過3年，最長不超過5年;基本建設(shè)項(xiàng)目貸款期限一般不超過8年，最長不超過10年。固定資產(chǎn)貸款期限超過10年的，報(bào)備總行并向當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門備案。提款有效期一般不超過1年。對(duì)中長期固定資產(chǎn)貸款，在借款合同約定的期限內(nèi)，應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目進(jìn)度和用款計(jì)劃，分次發(fā)放或一次發(fā)放分次使用，并根據(jù)項(xiàng)目竣工投產(chǎn)后產(chǎn)生的現(xiàn)金流或借款人其他還款來源分次收回。固定資產(chǎn)貸款按國家和農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)規(guī)定合理定價(jià)。利率檔次可按照提款時(shí)借據(jù)約定期限或合同約定確定。利率檔次、利率浮動(dòng)、計(jì)息方法、結(jié)息時(shí)間、加息、罰息、貼息等執(zhí)行有關(guān)制度規(guī)定。對(duì)在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上下浮的中長期固定資產(chǎn)貸款，未經(jīng)總行批準(zhǔn)，不得實(shí)行固定利率;對(duì)一級(jí)分行審批的期限在3年以上的固定資產(chǎn)貸款實(shí)行固定利率，須報(bào)總行審定;貸款合同期內(nèi)實(shí)行利率變動(dòng)的，應(yīng)在借款合同中載明再定價(jià)的間隔期和利率變動(dòng)的依據(jù)。資本金比例農(nóng)業(yè)銀行提供固定資產(chǎn)貸款應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)大小確定相應(yīng)的資本金比例。固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目資本金比例原則上不低于30%;國家或農(nóng)業(yè)銀行其他規(guī)定要求資本金比例高于30%的，從其規(guī)定;國家規(guī)定的資本金比例低于30%的，原則上按30%掌握。項(xiàng)目法人對(duì)外籌措的負(fù)債性資金不能作為資本金，但對(duì)于股東借款，在股東明確承諾其借款屬于“次級(jí)債務(wù)”，即滯后于銀行借款償還的債務(wù)時(shí)，可將股東借款視同為項(xiàng)目資本金對(duì)待（房地產(chǎn)開發(fā)貸款按照銀監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定辦理）;項(xiàng)目建設(shè)期內(nèi)銷售預(yù)收款可列入項(xiàng)目籌資方案，但不能作為項(xiàng)目資本金的來源;“工程墊資”不能列入項(xiàng)目資本金。符合下列條件之一的一般固定資產(chǎn)項(xiàng)目，可適度降低資本金比例，國家有規(guī)定的，資本金比例不低于國家規(guī)定:（1）用于學(xué)校、醫(yī)院等事業(yè)單位購置設(shè)備或器具、不涉及土建工程的一般固定資產(chǎn)項(xiàng)目;其他客戶貸款金額不超過借款人凈資產(chǎn)10%、不涉及土建工程且不超過1000萬元的一般固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目;（2）授權(quán)中列入低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的100%保證金、全額存單或國債質(zhì)押、100%外匯質(zhì)押等項(xiàng)下的固定資產(chǎn)貸款;（3）收入穩(wěn)定、現(xiàn)金流量充足的事業(yè)法人自建自用項(xiàng)目可適度降低資本金比例，但不低于20%;（4）有權(quán)審批行同意適度降低資本金比例的競爭性優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目。以下情況可適當(dāng)簡化程序:（1）置換他行已發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款，按照固定資產(chǎn)貸款條件、程序和審批權(quán)限辦理。原貸款行為其他國有銀行、大型股份制商業(yè)銀行或資信良好、實(shí)力雄厚的外資銀行，原評(píng)估報(bào)告經(jīng)有權(quán)審批行客戶部門認(rèn)定后，可不評(píng)估。審查、審議、審批環(huán)節(jié)對(duì)評(píng)估報(bào)告有疑義的，可針對(duì)有關(guān)問題進(jìn)行專項(xiàng)調(diào)查評(píng)估。（2）對(duì)有權(quán)部門已批準(zhǔn)，情況清楚，風(fēng)險(xiǎn)可控，我行有融資意向的項(xiàng)目或融資來源已落實(shí)但暫時(shí)未到位的項(xiàng)目確需發(fā)放過橋貸款的，一律報(bào)總行審批。過橋貸款指以將來一筆確定的融資為還款來源發(fā)放的過渡性貸款。其對(duì)象為農(nóng)業(yè)銀行重點(diǎn)支持行業(yè)中競爭激烈的優(yōu)質(zhì)客戶，期限一般不超過1年，額度原則上不超過項(xiàng)目總投資的10%。過橋貸款按照固定資產(chǎn)貸款程序?qū)徟k理，可不評(píng)估。以他行貸款或其他融資為還款來源的，需提供有關(guān)證明。（3）固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目資金為財(cái)政資金等特殊來源渠道的，如項(xiàng)目資金已納入大預(yù)算、來源確實(shí)有保障但暫未到位的，在相關(guān)部門出具具有法律效力的書面承諾或證明的條件下，可發(fā)放過渡性貸款。審批權(quán)限按固定資產(chǎn)貸款權(quán)限掌握，集中一級(jí)分行（含）以上，期限不超過1年，按照固定資產(chǎn)貸款程序?qū)徟k理，可不評(píng)估，貸款發(fā)放前報(bào)備總行。（4）對(duì)固定資產(chǎn)項(xiàng)目出具有承諾性的投標(biāo)文件，或出具貸款承諾函，按固定資產(chǎn)貸款程序和條件審批辦理。中標(biāo)后按投標(biāo)承諾條件提供融資或貸款承諾函項(xiàng)下按承諾條件提供融資，可不再履行報(bào)批程序。（5）列入低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的固定資產(chǎn)貸款可由經(jīng)營行按照客戶部門調(diào)查、信貸管理部門審查、有權(quán)審批人審批的程序?qū)徟k理，貸款發(fā)放前報(bào)備一級(jí)分行。辦理低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)固定資產(chǎn)貸款必須具備以下條件:借款人無不良信用記錄、項(xiàng)目合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策、第二還款來源真實(shí)合法、風(fēng)險(xiǎn)可控。調(diào)查、審查重點(diǎn)為企業(yè)基本情況、信用履約記錄、項(xiàng)目合法性手續(xù)、是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、第二還款來源的真實(shí)性、合法性，企業(yè)提供的相關(guān)資料、貸款程序可適度從簡。2.7.經(jīng)調(diào)查借款人有下列情形之一的，不得對(duì)其發(fā)放貸款:（1）未按國家規(guī)定取得項(xiàng)目批準(zhǔn)或核準(zhǔn)文件的;（2）未按國家規(guī)定取得環(huán)保批準(zhǔn)文件的;（3）未按規(guī)定取得土地批準(zhǔn)文件的;（4）國家明確規(guī)定不得貸款的。其他規(guī)定固定資產(chǎn)貸款一經(jīng)批準(zhǔn)，原則上不再追加。確需追加的，借款人應(yīng)重新提出借款申請(qǐng)，經(jīng)營行受理后按程序報(bào)原有權(quán)審批行審批。追加貸款額超過原承諾貸款30%，應(yīng)重新進(jìn)行評(píng)估;追加貸款后貸款總額超過原審批行權(quán)限的，按新貸款報(bào)有權(quán)審批行審批。.操作流程固定資產(chǎn)貸款按照“誰審批、誰組織評(píng)估”和“先評(píng)估、后審批”的原則辦理，執(zhí)行《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程》規(guī)定的中長期項(xiàng)目貸款業(yè)務(wù)流程?；境绦?yàn)椋嚎蛻羯暾?qǐng)一經(jīng)辦行受理一經(jīng)辦行初步調(diào)查一有權(quán)審批行評(píng)估一審查一審議與審批—報(bào)備—簽訂合同-提供信用-貸后管理一信用收回。申請(qǐng)客戶申請(qǐng)辦理固定資產(chǎn)貸款應(yīng)提供以下基本資料:（1）經(jīng)有權(quán)部門年檢有效的營業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份有效證明或法定代表人授權(quán)的委托書;（2）有權(quán)部門批準(zhǔn)的企（事）業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗(yàn)資證明;（3）人民銀行頒發(fā)的經(jīng)年檢有效的貸款卡;（4）技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的經(jīng)年檢有效的組織機(jī)構(gòu)代碼證;（5）實(shí)行公司制的企業(yè)法人辦理信貸業(yè)務(wù)需提供公司章程;公司章程對(duì)法定代表人辦理信貸業(yè)務(wù)有限制的，需提供董事會(huì)同意的決議或授權(quán)書;（6）特殊行業(yè)的企業(yè)還須提供有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書;（7）上年度及近期財(cái)務(wù)報(bào)表，有條件的要經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì);（8）新客戶還需提供印鑒卡、法定代表人簽字式樣;（9）使用政府投資的項(xiàng)目，提供有權(quán)部門同意立項(xiàng)的批準(zhǔn)文件、有相應(yīng)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供的可行性研究報(bào)告及批復(fù)文件;需政府核準(zhǔn)的項(xiàng)目，提供有權(quán)部門核準(zhǔn)文件、有相應(yīng)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供的可行性研究報(bào)告;其他項(xiàng)目（需備案的項(xiàng)目）提供有相應(yīng)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供的可行性研究報(bào)告。需主管部門審批同意的投資項(xiàng)目，提供主管部門批準(zhǔn)文件;符合下列條件之一的固定資產(chǎn)項(xiàng)目，可不提供可行性研究報(bào)告（使用政府投資的除外）:①用于學(xué)校、醫(yī)院等事業(yè)單位購置設(shè)備或器具、不涉及土建工程的一般固定資產(chǎn)項(xiàng)目;其他客戶貸款金額不超過借款人凈資產(chǎn)10%、不涉及土建工程且不超過1000萬元的一般固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目;②小額一般固定資產(chǎn)貸款（金額最高不得超過500萬元）且落實(shí)足額不動(dòng)產(chǎn)抵押的;③短期一般固定資產(chǎn)貸款（投資收回期不超過1年）；④授權(quán)中列入低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的100%保證金、全額存單或國債質(zhì)押、100%外匯質(zhì)押等項(xiàng)下的固定資產(chǎn)貸款。（10）涉及用地的，提供建設(shè)用地合法手續(xù)的證明材料;（11）根據(jù)有關(guān)部門要求提供環(huán)保評(píng)價(jià)報(bào)告及批準(zhǔn)文件、特殊行業(yè)批準(zhǔn)文件、其他批準(zhǔn)文件等;（12）資本金和其他建設(shè)、生產(chǎn)資金籌措方案及落實(shí)資金來源的證明材料;（13）其他前期準(zhǔn)備資料。受理與調(diào)查經(jīng)營行客戶部門受理客戶申請(qǐng)，對(duì)客戶基本情況及項(xiàng)目可行性進(jìn)行初步調(diào)查。固定資產(chǎn)貸款初步調(diào)查的主要內(nèi)容是:3.2.1.客戶基本情況調(diào)查（1）項(xiàng)目融資重點(diǎn)調(diào)查借款人主體合法性，注冊(cè)資本金到位情況，高級(jí)管理層信用記錄，能力和經(jīng)驗(yàn)是否適應(yīng)項(xiàng)目建設(shè)管理需要，法人治理結(jié)構(gòu)，主要股東信譽(yù)和實(shí)力等。（2）一般固定資產(chǎn)貸款要按照客戶信用等級(jí)評(píng)定和貸款風(fēng)險(xiǎn)分類有關(guān)要求對(duì)客戶進(jìn)行整體評(píng)價(jià)，重點(diǎn)調(diào)查借款人信用記錄、法人治理結(jié)構(gòu)、組織架構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營及財(cái)務(wù)情況，并初步分析判斷擬建項(xiàng)目對(duì)借款人整體經(jīng)營財(cái)務(wù)狀況的影響，以及借款人對(duì)擬建項(xiàng)目的承受能力。項(xiàng)目基本情況調(diào)查（1）項(xiàng)目概況，包括項(xiàng)目背景、目的、必要性，項(xiàng)目規(guī)模、性質(zhì)等基本內(nèi)容，產(chǎn)品及市場狀況，建設(shè)及生產(chǎn)條件，工藝技術(shù)、流程和裝備的基本情況，前期工作和進(jìn)度;（2）項(xiàng)目合法性，重點(diǎn)調(diào)查核實(shí)有關(guān)批準(zhǔn)文件;（3）項(xiàng)目所屬行業(yè)是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和我行信貸政策，是否符合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃，區(qū)域經(jīng)濟(jì)、信用環(huán)境是否良好等;（4）項(xiàng)目總投資及其構(gòu)成、資金來源及籌措方式等。擬提供擔(dān)保情況調(diào)查，包括擔(dān)保方式及擔(dān)保人資格、能力、抵質(zhì)押率等。具體操作參見《擔(dān)保管理》操作規(guī)范。3.2.4.銀行綜合收益情況及風(fēng)險(xiǎn)狀況根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行人民幣貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)[2005]323號(hào)）要求初步預(yù)測(cè)貸款給農(nóng)業(yè)銀行帶來的直接收益、相關(guān)收益及風(fēng)險(xiǎn)狀況，包括結(jié)算業(yè)務(wù)增長情況、項(xiàng)目對(duì)提高農(nóng)業(yè)銀行知名度和業(yè)務(wù)競爭能力的影響，貸款主要風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)程度等。經(jīng)營行初步調(diào)查完成后，根據(jù)上述內(nèi)容撰寫初步調(diào)查報(bào)告，明確初步調(diào)查意見，包括項(xiàng)目是否符合我行固定資產(chǎn)貸款基本條件，是否同意辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)，并對(duì)擬提供融資的額度、期限、擔(dān)保方式等基本要素提出初步意見。對(duì)擬同意辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)的，經(jīng)行長同意后，將初步調(diào)查報(bào)告，連同借款申請(qǐng)書、客戶（項(xiàng)目）基本資料直接或逐級(jí)報(bào)有權(quán)審批行客戶部門。項(xiàng)目評(píng)估有權(quán)審批行客戶部門受理初步調(diào)查報(bào)告，認(rèn)為項(xiàng)目基本可行的，組織固定資產(chǎn)貸款調(diào)查評(píng)估;認(rèn)為項(xiàng)目不可行的，由客戶部門報(bào)有權(quán)審批人同意后可終止信貸程序。項(xiàng)目評(píng)估指農(nóng)業(yè)銀行對(duì)擬提供融資的固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目，從借款人的信譽(yù)和能力、項(xiàng)目建設(shè)的必要性、技術(shù)上的先進(jìn)性和可行性、財(cái)務(wù)效益、銀行綜合收益及風(fēng)險(xiǎn)等方面進(jìn)行深入、全面的論證評(píng)價(jià)，提出明確的評(píng)估結(jié)論，為信貸決策提供參考依據(jù)。申請(qǐng)農(nóng)業(yè)銀行固定資產(chǎn)貸款的項(xiàng)目，原則上都應(yīng)進(jìn)行評(píng)估。農(nóng)業(yè)銀行項(xiàng)目評(píng)估原則上為內(nèi)部評(píng)估，由有權(quán)審批行客戶部門負(fù)責(zé)（或由有權(quán)審批行項(xiàng)目評(píng)估部門負(fù)責(zé)）。有權(quán)審批行客戶（或評(píng)估）部門可自行組織評(píng)估，也可與下級(jí)行聯(lián)合進(jìn)行評(píng)估;對(duì)一定額度以下的信貸業(yè)務(wù)，或?qū)ξ倚薪槿胼^多的行業(yè)、項(xiàng)目情況清楚的信貸業(yè)務(wù)，下一級(jí)行信貸管理水平高、評(píng)估經(jīng)驗(yàn)豐富的，也可根據(jù)有關(guān)規(guī)定委托下一級(jí)行評(píng)估。對(duì)情況復(fù)雜、行內(nèi)自身評(píng)估經(jīng)驗(yàn)不足的項(xiàng)目，可在農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部評(píng)估的同時(shí)，聘請(qǐng)專家咨詢;或由客戶部門提出需求，信貸管理部門審核，主管行長同意后按程序委托有資質(zhì)、信譽(yù)好、評(píng)估經(jīng)驗(yàn)豐富的中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。其他國有商業(yè)銀行、大型股份制商業(yè)銀行或資信良好、實(shí)力雄厚的外資銀行作為牽頭行或主要貸款行的銀團(tuán)貸款或聯(lián)合貸款項(xiàng)目，牽頭行已評(píng)估或主要貸款行已評(píng)估的，評(píng)估報(bào)告經(jīng)有權(quán)審批行客戶部門認(rèn)定后，農(nóng)業(yè)銀行可不再進(jìn)行評(píng)估。項(xiàng)目評(píng)估應(yīng)撰寫評(píng)估報(bào)告，并就貸與不貸，貸款發(fā)放條件及用款條件，以及貸款的金額、利率、用信品種、幣種、總期限、提款有效期、寬限期、擔(dān)保、用款計(jì)劃、還款計(jì)劃、貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度等提出明確意見。對(duì)于經(jīng)過評(píng)估的項(xiàng)目，有權(quán)審批行客戶部門對(duì)評(píng)估報(bào)告的完整性和有效性進(jìn)行認(rèn)定，出具調(diào)查認(rèn)定書，主要是調(diào)查核實(shí)評(píng)估依據(jù)資料的完整性、真實(shí)性、有效性，認(rèn)定評(píng)估所使用的方法是否科學(xué)、恰當(dāng)，內(nèi)容是否全面，結(jié)論是否合理;并就貸與不貸，貸款發(fā)放條件及用款條件，以及客戶授信額度、貸款金額、利率、用信品種、幣種、期限、提款有效期、寬限期、擔(dān)保、用款計(jì)劃、還款計(jì)劃，貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度等提出明確的調(diào)查結(jié)論和意見，填制《固定資產(chǎn)貸款調(diào)查表》，承擔(dān)調(diào)查相應(yīng)責(zé)任?？刹辉u(píng)估的項(xiàng)目條件和運(yùn)作流程:對(duì)于符合以下條件之一的固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目，可不予評(píng)估:①用于學(xué)校、醫(yī)院等事業(yè)單位購置設(shè)備或器具、不涉及土建工程的一般固定資產(chǎn)項(xiàng)目;其他客戶貸款金額不超過借款人凈資產(chǎn)10%、不涉及土建工程且不超過1000萬元的一般固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目；②小額一般固定資產(chǎn)貸款（金額最高不得超過500萬元）且落實(shí)足額不動(dòng)產(chǎn)抵押的;③短期一般固定資產(chǎn)貸款（投資收回期不超過1年）;④授權(quán)中列入低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的100%保證金、全額存單或國債質(zhì)押、100%外匯質(zhì)押等項(xiàng)下的固定資產(chǎn)貸款。對(duì)于以上可不評(píng)估的項(xiàng)目，有權(quán)審批行客戶部門在經(jīng)營行初步調(diào)查的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步調(diào)查核實(shí)客戶提供資料的完整性、真實(shí)性和有效性，對(duì)借款人的信譽(yù)、治理結(jié)構(gòu)和管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營及財(cái)務(wù)狀況、項(xiàng)目的必要性、可行性、借款人還款能力、擔(dān)保的有效性和充足性、銀行綜合收益及風(fēng)險(xiǎn)等方面進(jìn)行全面調(diào)查和評(píng)價(jià)，撰寫調(diào)查報(bào)告，就貸與不貸，貸款發(fā)放條件及用款條件，以及客戶統(tǒng)一授信額度、貸款金額、利率、用信品種、幣種、期限、提款有效期、寬限期、擔(dān)保、用款計(jì)劃、還款計(jì)劃，貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度等提出明確的調(diào)查結(jié)論和意見，填制《固定資產(chǎn)貸款調(diào)查表》，承擔(dān)相應(yīng)調(diào)查責(zé)任。審查有權(quán)審批行信貸管理部門負(fù)責(zé)固定資產(chǎn)貸款審查。審查重點(diǎn)內(nèi)容是:（1）借款人是否符合農(nóng)業(yè)銀行固定資產(chǎn)貸款的基本條件;（2）項(xiàng)目貸款發(fā)放是否控制在客戶統(tǒng)一授信額度內(nèi);（3）項(xiàng)目有關(guān)批文的有效性;調(diào)查、評(píng)估報(bào)告中所采用數(shù)據(jù)、資料的可靠性、時(shí)效性（數(shù)據(jù)采集有效時(shí)間原則上為一年內(nèi)）;（4）貸款項(xiàng)目的必要性和可行性。項(xiàng)目產(chǎn)品市場供求、競爭力及發(fā)展趨勢(shì)，工藝技術(shù)、設(shè)備的先進(jìn)性和適用性，建設(shè)、生產(chǎn)條件是否落實(shí)等;（5）項(xiàng)目資金籌措。項(xiàng)目總投資及構(gòu)成的合理性，各項(xiàng)資金來源的落實(shí)情況及可靠性;（6）貸款效益與風(fēng)險(xiǎn)。貸款項(xiàng)目營運(yùn)后的經(jīng)濟(jì)效益、償債能力;貸款定價(jià)是否符合規(guī)定，貸款項(xiàng)目綜合效益，貸款主要風(fēng)險(xiǎn)及防范措施;（7）擔(dān)保能力。保證人主體資格及代償能力，抵押、質(zhì)押物是否足值、合法、有效，是否易于變現(xiàn)。撰寫審查報(bào)告有權(quán)審批行信貸管理部門審查后，按規(guī)定撰寫信貸審查報(bào)告，填制《固定資產(chǎn)貸款審查表》，經(jīng)信貸審查經(jīng)辦人和主責(zé)任人簽字后，移送貸審會(huì)辦公室。審查報(bào)告應(yīng)包括以下主要內(nèi)容:（1）信貸制度和規(guī)范化運(yùn)作情況。包括經(jīng)營行受理、調(diào)查、審查、審議、審批、上報(bào)環(huán)節(jié)的運(yùn)作是否符合我行信貸管理規(guī)定，信用等級(jí)評(píng)定及授信管理是否符合我行現(xiàn)行制度規(guī)定，上報(bào)資料是否齊全。（2）基本情況。包括承貸主體情況、借款人組織結(jié)構(gòu)、借款人主要管理人員及員工情況、借款人的財(cái)務(wù)及經(jīng)營狀況、借款人信用狀況等。（3）項(xiàng)目情況。主要包括:①項(xiàng)目概況。項(xiàng)目建設(shè)內(nèi)容、地理位置、規(guī)模、建設(shè)期等方面對(duì)項(xiàng)目規(guī)劃進(jìn)行描述。②政策性及合法性分析。是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、技術(shù)政策、準(zhǔn)入政策和環(huán)保政策;項(xiàng)目《項(xiàng)目建議書》、可研報(bào)告、環(huán)評(píng)報(bào)告以及各類用地和施工許可手續(xù)是否經(jīng)國家有權(quán)部門審批;是否符合我行信貸準(zhǔn)入條件。③項(xiàng)目建設(shè)生產(chǎn)條件、生產(chǎn)規(guī)模和建設(shè)進(jìn)度情況。項(xiàng)目建設(shè)必備的水文、地質(zhì)、氣候、用水、用電、用氣等條件是否落實(shí);項(xiàng)目的設(shè)計(jì)、建設(shè)、工藝流程、重要設(shè)備采購等條件是否齊備;原材料、燃料、運(yùn)輸?shù)壬a(chǎn)條件是否落實(shí);項(xiàng)目設(shè)計(jì)生產(chǎn)能力及實(shí)現(xiàn)的過程;項(xiàng)目目前進(jìn)展情況。④項(xiàng)目投資。包括資本金來源情況、項(xiàng)目資金運(yùn)用情況、資金落實(shí)情況等。⑤市場分析。包括市場狀況、項(xiàng)目產(chǎn)品分析等。⑥項(xiàng)目財(cái)務(wù)分析。（4）貸款擔(dān)保情況。包括保證人主體資格及代償能力，抵押、質(zhì)押物是否足值、合法、有效，是否易于變現(xiàn)等。（5）銀行效益及風(fēng)險(xiǎn)分析。包括貸款項(xiàng)目營運(yùn)后的經(jīng)濟(jì)效益、償債能力;貸款定價(jià)是否符合規(guī)定，貸款項(xiàng)目綜合效益，貸款主要風(fēng)險(xiǎn)及防范措施等;（6）審查結(jié)論。通過對(duì)產(chǎn)業(yè)行業(yè)政策、信用主體、發(fā)展前景、還款能力、擔(dān)保等方面的審查，對(duì)該筆信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行利弊分析，針對(duì)該筆信貸業(yè)務(wù)的最主要的優(yōu)勢(shì)和主要風(fēng)險(xiǎn)，綜合平衡信貸風(fēng)險(xiǎn)與收益，并判定存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)我行能否接受、規(guī)避和防范，據(jù)此，明確貸與不貸、貸多少、貸款方式、期限、利率、發(fā)放和償還方式等方面的意見，同時(shí)針對(duì)信貸業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險(xiǎn)提出切實(shí)可行的限制性條款和貸后管理要求。審議與審批貸審會(huì)辦公室對(duì)移送的信貸資料進(jìn)行審核，經(jīng)審核合格后，按規(guī)定提交貸審會(huì)審議，有權(quán)審批人審批。對(duì)審批通過的，由信貸管理部門填寫《固定資產(chǎn)貸款審（報(bào)）批表》，起草批復(fù)文件，審批內(nèi)容應(yīng)包括資金用途、金額、幣種、用信品種、利率、總期限、提款有效期、寬限期、擔(dān)保等，并對(duì)貸款條件、放款計(jì)劃和還款計(jì)劃、風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果、管理措施、到期收回等提出具體要求。報(bào)備按照《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)報(bào)備辦法（試行）》和轉(zhuǎn)授權(quán)的有關(guān)規(guī)定，對(duì)需要報(bào)備的，經(jīng)有權(quán)審批人審批同意后，由信貸管理部門向上一級(jí)行信貸管理部門報(bào)備，上一級(jí)行同意后，由該級(jí)行信貸管理部門通知下級(jí)行具體辦理信貸業(yè)務(wù)發(fā)放手續(xù)。合同簽訂貸款經(jīng)有權(quán)審批人審批同意，并按規(guī)定履行報(bào)備手續(xù)后，經(jīng)營行根據(jù)審批內(nèi)容按有關(guān)規(guī)定與借款人訂立書面借款合同及擔(dān)保合同。借款合同及擔(dān)保合同要使用農(nóng)業(yè)銀行制式或示范文本;對(duì)農(nóng)業(yè)銀行制式文本做出實(shí)質(zhì)性修改的，或使用借貸雙方協(xié)商確定的其他合同樣本，應(yīng)按規(guī)定報(bào)省行（含）以上法律事務(wù)部門審查批準(zhǔn)。合同正式簽署前，法律審查人員必須對(duì)合同填寫內(nèi)容進(jìn)行審查，并出具法律審查意見，確保合同內(nèi)容填寫合法合規(guī)、要素完整、主從合同銜接。填制合同（1）經(jīng)營行客戶部門是對(duì)外簽訂合同的經(jīng)辦部門，客戶經(jīng)理是簽訂信貸合同的經(jīng)辦人，信貸合同必須經(jīng)有權(quán)簽字人或授權(quán)簽字人簽署后才能生效?？蛻舨块T必須當(dāng)場監(jiān)督客戶、保證人、抵押人、質(zhì)押人的法定代表人或授權(quán)委托人在合同文本上簽字并加蓋客戶、保證人、抵押人、質(zhì)押人單位公章及其法定代表人或授權(quán)委托人個(gè)人名章，合同文本必須以客戶、保證人、抵押人、質(zhì)押人單位公章加蓋騎縫章，核對(duì)預(yù)留印鑒，確保簽訂的合同真實(shí)、有效。（2）信貸合同必須采用鋼筆書寫或打印，內(nèi)容填制必須完整，正副合同文本的內(nèi)容必須一致，不得涂改。（3）借款合同的信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式和擔(dān)保合同應(yīng)與信貸業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致。（4）客戶部門對(duì)CMS系統(tǒng)產(chǎn)生的編號(hào),對(duì)信貸合同進(jìn)行編號(hào)，并按照合同編號(hào)的順序依次登記在《信貸合同登記簿》，將統(tǒng)一編制的編號(hào)填入借款合同和擔(dān)保合同，主從合同的編號(hào)必須相互銜接。合同審查客戶部門填制上述合同后，交有權(quán)簽字人簽章，送法規(guī)部門或信貸管理部門審查，審查以下內(nèi)容:（1）合同文本的使用是否恰當(dāng);（2）合同填制的內(nèi)容是否符合要求，主從合同的編號(hào)是否銜接;（3）合同的補(bǔ)充條款是否合法合規(guī)，是否符合制式合同文本的基本條款;（4）客戶、保證人、抵押人、質(zhì)押人的法定代表人或授權(quán)委托人是否在合同文本上簽字、蓋章。簽章法規(guī)部門或信貸管理部門審核無誤后，將信貸合同交客戶部門，加蓋信貸合同專用章或公章。固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)下，簽訂借款合同有關(guān)要求:借款合同可按有權(quán)審批行審批的融資總額度簽訂，也可只與客戶簽訂固定資產(chǎn)貸款借款合同。只與客戶簽訂固定資產(chǎn)貸款借款合同的，客戶流動(dòng)資金貸款，可由其提出申請(qǐng)，經(jīng)營行在有權(quán)審批行批準(zhǔn)的流動(dòng)資金貸款額度內(nèi)和條件下審批發(fā)放。有權(quán)審批行客戶部門、所轄行客戶部門與客戶商定、簽訂合同，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注但不限于以下內(nèi)容:（1）貸款金額、利率、期限、擔(dān)保方式、違約責(zé)任等基本合同要素;其中要根據(jù)農(nóng)業(yè)銀行貸款定價(jià)管理規(guī)定與客戶商議貸款利率水平、附加條件、計(jì)結(jié)息條款、罰息規(guī)則等;（2）要求借款人在農(nóng)業(yè)銀行開立專戶，并接受農(nóng)業(yè)銀行信貸監(jiān)督;（3）對(duì)項(xiàng)目資本金、農(nóng)業(yè)銀行貸款、其他項(xiàng)目資金到位進(jìn)度進(jìn)行約定。資本金應(yīng)先于農(nóng)業(yè)銀行貸款到位，或同比例到位;（4）合同應(yīng)約定提款有效期、貸款發(fā)放條件和用款條件。超過約定提款有效期不提款的，農(nóng)業(yè)銀行可視情況收取一定費(fèi)用，并有權(quán)重新確定是否發(fā)放貸款以及貸款發(fā)放條件;約定條件發(fā)生較大變化的，農(nóng)業(yè)銀行有權(quán)暫?；蛲Ｖ拱l(fā)放貸款;（5）合理確定并盡可能縮短寬限期;在合同中加入“加速”償還條款，當(dāng)項(xiàng)目收入明顯超過預(yù)計(jì)水平時(shí)，雙方協(xié)商同意可提前償還貸款;（6）對(duì)借款人重要財(cái)務(wù)指標(biāo)如流動(dòng)比率、資產(chǎn)負(fù)債率、或有負(fù)債比率等變動(dòng)范圍進(jìn)行限定，控制資本性支出;約定定價(jià)條件，定價(jià)條件發(fā)生變化按約定相應(yīng)調(diào)整貸款利率和實(shí)施定價(jià)處罰;（7）加入資產(chǎn)保護(hù)條款。如要求借款人對(duì)關(guān)鍵資產(chǎn)投保;不得出售指定范圍的資產(chǎn)（除非收入用于償還貸款）;對(duì)分紅比例進(jìn)行控制性約定;在全部清償農(nóng)業(yè)銀行的貸款本息之前，未征得農(nóng)業(yè)銀行同意，不得以項(xiàng)目資產(chǎn)為他人提供抵押;借款合同履行期間，發(fā)生合并、分立、合資、股份制改造等產(chǎn)權(quán)變更或承包、租賃等經(jīng)營方式變更的，應(yīng)事先征得農(nóng)業(yè)銀行書面同意，并在落實(shí)貸款債務(wù)和提供相應(yīng)擔(dān)保后方可實(shí)施等;（8）要求借款人定期提供財(cái)務(wù)報(bào)表，應(yīng)收、應(yīng)付賬款、存貨的明細(xì)情況及工程進(jìn)度、經(jīng)營等詳細(xì)情況;（9）提出參與項(xiàng)目設(shè)備和工程招標(biāo)等要求;（10）項(xiàng)目實(shí)施過程中，建設(shè)方案或項(xiàng)目概算重大調(diào)整應(yīng)征得農(nóng)業(yè)銀行同意;（11）分期償還的貸款，可與借款人約定，若某一期貸款未能償還，該期貸款可以展期，或計(jì)收逾期利息，其他未到期的貸款可以視為到期貸款處理;（12）根據(jù)約定，出現(xiàn)可能危及農(nóng)業(yè)銀行貸款安全的情況，農(nóng)業(yè)銀行有權(quán)采取停止發(fā)放貸款、收回已發(fā)放貸款等保全措施;（13）關(guān)注其他有關(guān)限制性條款、監(jiān)管要求等審批內(nèi)容。完善擔(dān)保手續(xù)客戶部門應(yīng)區(qū)別不同擔(dān)保方式，與客戶、抵押人或質(zhì)押人共同辦理以下事宜:（1）以抵押、質(zhì)押擔(dān)保的要到相關(guān)的房地產(chǎn)、車輛、海關(guān)、外匯管理、工商行政等有權(quán)登記的職能部門或證券登記管理部門辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)，并將他項(xiàng)權(quán)證交經(jīng)營行執(zhí)管;（2）以存單、國債、債券、保單、股票等質(zhì)押的權(quán)利憑證應(yīng)辦理止付手續(xù);（3）質(zhì)押擔(dān)保的質(zhì)物交接應(yīng)填制“質(zhì)物交接清單”，客戶部門要與出質(zhì)人共同簽章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。貸款發(fā)放經(jīng)營行根據(jù)審批內(nèi)容、合同約定、項(xiàng)目進(jìn)程和借款人商定項(xiàng)目用款計(jì)劃，并根據(jù)用款計(jì)劃發(fā)放貸款。發(fā)放貸款前，經(jīng)營行須確認(rèn)借款人已滿足合同約定的所有貸款條件，借款人資信狀況、影響評(píng)估指標(biāo)的主要因素等未發(fā)生重大不利變化。對(duì)合同約定的貸款條件發(fā)生較大變化、可能危及貸款安全的，必須暫緩辦理貸款發(fā)放手續(xù)，并及時(shí)向原審批行報(bào)告。借款人超過提款有效期提款的，經(jīng)營行須對(duì)借款人資信狀況、生產(chǎn)經(jīng)營及財(cái)務(wù)狀況、項(xiàng)目法律政策環(huán)境、建設(shè)生產(chǎn)條件、市場條件、資金來源、技術(shù)環(huán)境等影響評(píng)估指標(biāo)及貸款決策的主要因素進(jìn)行調(diào)查，提出是否同意按原條件提供融資，或變更部分條件提供融資的建議，并向原審批行申請(qǐng)，由原審批行客戶部門起草簽報(bào)，會(huì)簽信貸管理部門，經(jīng)有權(quán)審批人同意后，通知經(jīng)營行按審批意見辦理貸款發(fā)放手續(xù)。3.9.貸后管理及后評(píng)價(jià)貸后管理按照農(nóng)業(yè)銀行貸后管理規(guī)定和借款合同約定進(jìn)行貸后管理。客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放15日內(nèi)按要求進(jìn)行首次跟蹤檢查，定期進(jìn)行日常跟蹤檢查。信貸風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，并定期進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析?？蛻艚?jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理定期向貸款審查委員會(huì)及行長報(bào)告貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況。對(duì)固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目實(shí)施全過程管理，管理重點(diǎn)是:（1）資金監(jiān)管①加強(qiáng)賬戶監(jiān)管，嚴(yán)格審查資金支付，信貸資金支付必須按權(quán)限經(jīng)客戶經(jīng)理或客戶部門負(fù)責(zé)人或經(jīng)營行行長簽字，監(jiān)督借款人按借款合同約定用途和用款計(jì)劃使用貸款;②監(jiān)督項(xiàng)目資本金和其他項(xiàng)目資金按照約定到位;③不得將外匯貸款結(jié)匯使用。（2）主要設(shè)備及物資采購。監(jiān)督借款人按規(guī)定程序和方式采購設(shè)備物資。（3）參與項(xiàng)目建設(shè)工程招標(biāo)、工程施工、竣工驗(yàn)收和決算審查等工作，監(jiān)督項(xiàng)目按計(jì)劃實(shí)施;參與公司重大決策。（4）對(duì)貸款資金使用情況、項(xiàng)目建設(shè)內(nèi)容、實(shí)施進(jìn)度、營運(yùn)效益以及擔(dān)保能力的變化進(jìn)行定期和不定期貸后檢查，重點(diǎn)將以下內(nèi)容與項(xiàng)目貸款評(píng)估論證進(jìn)行比較，判定是否存在差異，分析原因，督促借款人研究對(duì)策、糾正偏差;對(duì)有可能影響貸款安全的，要分析影響程度、及時(shí)認(rèn)定分類結(jié)果，并采取相應(yīng)的保全措施。①項(xiàng)目實(shí)際投資總額、資金來源和資金使用、建設(shè)工期、建設(shè)規(guī)模、設(shè)計(jì)能力、達(dá)產(chǎn)能力、設(shè)計(jì)方案等;②項(xiàng)目經(jīng)營過程中所選用工藝技術(shù)的實(shí)際效果、設(shè)備的技術(shù)性能和運(yùn)行狀況，以及原材料和產(chǎn)品的市場供求狀況;③銷售收入、生產(chǎn)成本、利潤、內(nèi)部收益率、貸款償還期等。（5）擔(dān)保人保證能力，抵（質(zhì)）押物價(jià)值等。（6）落實(shí)分期還款計(jì)劃。一般固定資產(chǎn)貸款還要對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營總體情況進(jìn)行跟蹤檢查。建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度和重大風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度在借款期限內(nèi)，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，危及信貸資金安全的，要按規(guī)定及時(shí)預(yù)警和報(bào)告，調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)分類，并視情況采取要求糾正、停止發(fā)放貸款和提前收回已發(fā)放的貸款，或其它風(fēng)險(xiǎn)控制、化解措施。（1）國家產(chǎn)業(yè)政策重大調(diào)整；（2）資本金及其他項(xiàng)目資金未按約定到位或抽逃項(xiàng)目資本金;（3）原材料及產(chǎn)品市場條件、建設(shè)條件、建設(shè)內(nèi)容等發(fā)生重大不利變化;（4）經(jīng)營管理狀