個(gè)人信貸發(fā)展現(xiàn)狀具體分析

個(gè)人信貸發(fā)展現(xiàn)狀具體分析一、 引言改革開放以來，我國個(gè)人貸款業(yè)務(wù)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，貸款機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)加劇，貸款形式層出不窮。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展是我國社會(huì)進(jìn)步經(jīng)濟(jì)繁榮的體現(xiàn),也是我國經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域深化改革的內(nèi)在要求與必然結(jié)果。然而，在過去十多年中，由于個(gè)人資信評(píng)估機(jī)制不完善等原因，相對(duì)于金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款領(lǐng)域的其他主要業(yè)務(wù)而言，個(gè)人信用貸款的業(yè)務(wù)發(fā)展一度處于停滯不前的狀態(tài)。進(jìn)入2010年，由于外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的轉(zhuǎn)變，個(gè)人信貸再次成為國內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)關(guān)注的焦點(diǎn)，主要由于以下三方面的原因：其次，受到近來國內(nèi)房?jī)r(jià)調(diào)控不斷加強(qiáng)的影響，原本作為主要個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的房貸業(yè)務(wù)正處于萎縮階段，持續(xù)增長(zhǎng)受到限制。因此，金融機(jī)構(gòu)開始把目光重新放在個(gè)人信貸業(yè)務(wù),以求進(jìn)一步挖掘生活消費(fèi)需求所帶來的貸款業(yè)務(wù),從而獲得新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。最后，從2008年下半年起，由于外資商業(yè)銀行帶著新的金融產(chǎn)品首先進(jìn)入個(gè)人信用貸款市場(chǎng),該業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)突然加劇，國內(nèi)商業(yè)銀行隨后紛紛推出相應(yīng)的個(gè)人信貸產(chǎn)品以爭(zhēng)奪市場(chǎng)。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)逐漸成為國內(nèi)商業(yè)銀行首次與外資商業(yè)銀行正面競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)領(lǐng)域。二、 國內(nèi)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析(一)國內(nèi)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析在國內(nèi)各家商業(yè)銀行中，中國建設(shè)銀行開展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)最早，本文以其為例研究國內(nèi)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的快速發(fā)展，主要得益于以下原因：(1)作為一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，個(gè)人消費(fèi)信貸在發(fā)展初期擁有較大的增長(zhǎng)空間。（2）在激烈競(jìng)爭(zhēng)的條件下，個(gè)人消費(fèi)信貸被視為拓展優(yōu)質(zhì)客戶最有效的手段而得到重點(diǎn)扶持。建設(shè)銀行較早確定的個(gè)人消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本分配系數(shù)是2%,2005年又進(jìn)一步下調(diào)到1.5%,而公司貸款中的工商企業(yè)流動(dòng)資金貸款信用風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本分配系數(shù)則高達(dá)9%。另外，從2003年以前的情況看，個(gè)人消費(fèi)信貸平均違約率低于公司貸款13個(gè)百分點(diǎn)。因此，發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸得到了全行人力、物力、財(cái)力的大力支持。（二）國內(nèi)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的啟示完善的個(gè)人征信體系對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展至關(guān)重要合理的資信評(píng)估指標(biāo)是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)開展的前提條件科學(xué)的資信評(píng)估方法是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)審批的關(guān)鍵手段盡管國內(nèi)的相關(guān)研究逐漸向國際研究前沿靠攏，在理論研究的各個(gè)層面都形成了較為規(guī)范的技術(shù)路線，但仍處于非常原始的階段。相對(duì)于國外，國內(nèi)尚未形成權(quán)威公開的個(gè)人信貸數(shù)據(jù)集,因此目前的研究基本還是基于國外有限公開的數(shù)據(jù)集，這種狀況大大影響了研究成果的實(shí)際應(yīng)用價(jià)值，故而需要盡快建立真實(shí)、客觀、完備的國內(nèi)數(shù)據(jù)集。同時(shí)，當(dāng)前在對(duì)前沿方法的研究上不夠深入，基本僅僅是簡(jiǎn)單地套用國外成熟的方法，而實(shí)際應(yīng)用非常需要實(shí)質(zhì)性的創(chuàng)新。三、政策建議在監(jiān)管部門方面，首先要加快完善個(gè)人征信體系?！墩餍殴芾?xiàng)l例（征求意見稿）》發(fā)布已逾一年，正式法規(guī)卻仍未出臺(tái)。目前，我國現(xiàn)行的法律體系中還沒有一項(xiàng)法律法規(guī)為個(gè)人征信業(yè)務(wù)活動(dòng)提供直接依據(jù)，這致使征集機(jī)構(gòu)在個(gè)人信用信息的采集和披露等環(huán)節(jié)無法可依，直接影響了我國個(gè)人征信服務(wù)業(yè)的發(fā)展和個(gè)人信用體系制度的建立。因此，當(dāng)務(wù)之急是加速《征信管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)的出臺(tái)，使我國個(gè)人信用體系建設(shè)告別無法可依的窘狀。最后,要嚴(yán)格落實(shí)個(gè)人信貸的監(jiān)管。盡管《個(gè)人貸款管理暫行辦法》的出臺(tái)，對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理和貸后管理等行為的監(jiān)管，具有很強(qiáng)的指導(dǎo)意義。但作為中國第一部關(guān)于個(gè)人貸款的法規(guī)，該辦法的規(guī)則尚不完善，而且在2008年金融危機(jī)后信貸寬松的背景下，從2010年全國房?jī)r(jià)的攀升來看，該辦法的落實(shí)情況并不樂觀。因此，監(jiān)管部門需要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，貫徹落實(shí)監(jiān)管要求，強(qiáng)化問責(zé)機(jī)制，提高制度執(zhí)行力，對(duì)于違規(guī)經(jīng)營和隱瞞事實(shí)的，對(duì)監(jiān)管要求置若罔聞的以及自查整改不到位的，對(duì)各相關(guān)單位負(fù)責(zé)人要實(shí)施約見制度;對(duì)于存在重大違規(guī)的，進(jìn)行責(zé)任追究。在金融機(jī)構(gòu)方面，首先要落實(shí)個(gè)人信貸面談制度。國際個(gè)人貸款業(yè)務(wù)慣例及國內(nèi)銀行的長(zhǎng)期實(shí)踐表明，對(duì)個(gè)人貸款實(shí)行面談制度，并通過面談制度有效鑒別個(gè)人客戶身份、調(diào)查借款人的信用狀況和還款能力，可有效防范個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)。此外，通過面談制度,對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)、收入、財(cái)產(chǎn)等真實(shí)性審核提出了一定的要求，能夠確保貸款的真實(shí)性,進(jìn)一步了解到借款人交易真實(shí)、借款用途真實(shí)、還款意愿和還款能力真實(shí)等情況，從而嚴(yán)防虛假信貸業(yè)務(wù)的發(fā)生,從源頭上保證個(gè)人信貸的質(zhì)量。其次，要優(yōu)化個(gè)人資信評(píng)估體系。目前，在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)開展中，由于個(gè)人資信評(píng)估體系不完善,信用等級(jí)評(píng)定指標(biāo)設(shè)計(jì)滯后、信用等級(jí)在授信決策中的作用較小和信用等級(jí)在貸后管理的作用很小的現(xiàn)象普遍存在。因此，金融機(jī)構(gòu)需要在面談制度的基礎(chǔ)上，深入確定借款人相關(guān)信息，再根據(jù)個(gè)人征信系統(tǒng)和