P2P車(chē)貸行業(yè)的主要風(fēng)險(xiǎn),以及車(chē)貸管家風(fēng)控建議淺析

P2P車(chē)貸行業(yè)的主要風(fēng)險(xiǎn)以及車(chē)貸風(fēng)控建議淺析因?yàn)殂y行授信對(duì)信用報(bào)告要求較高，信用風(fēng)險(xiǎn)較少，再加上其操作手續(xù)的繁瑣，放款時(shí)間較慢。P2P車(chē)貸平臺(tái)成為風(fēng)生水起的行業(yè)大小公司不斷地成立。P2P的小額貸款優(yōu)勢(shì)，讓更多貸款用戶成為首選。但是經(jīng)營(yíng)過(guò)程的核心風(fēng)控技術(shù)成為行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于P2P平臺(tái)來(lái)說(shuō)成為隱患，逾期、賴賬、丟車(chē)，導(dǎo)致平臺(tái)出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)投資人是很大的損失。一、 車(chē)貸市場(chǎng)發(fā)展歷程以杭州車(chē)貸市場(chǎng)為例，2012年中旬左右P2P行業(yè)出現(xiàn)GPS車(chē)輛抵押業(yè)務(wù)，借款人可以在車(chē)管所設(shè)定抵押登記并安裝GPS之后可以繼續(xù)使用自己的車(chē)輛。之后很多同行快速模仿,市面上P2P車(chē)貸業(yè)務(wù)風(fēng)生水起，大小公司陸續(xù)成立，隨便一個(gè)寫(xiě)字樓都能找到三五家經(jīng)營(yíng)車(chē)貸業(yè)務(wù)的投資公司。2013年中旬業(yè)態(tài)競(jìng)爭(zhēng)陸續(xù)升溫，杭州市場(chǎng)誕生了一批具有一定規(guī)模的典型公司。再到2014年中旬進(jìn)入白熱化競(jìng)爭(zhēng)階段，每天可以看到七八家車(chē)貸公司同時(shí)在地推展業(yè)。到2015年中旬很多公司業(yè)務(wù)萎縮，逾期壞賬高企，同時(shí)很多中小型公司陸續(xù)倒閉或退出市場(chǎng)。當(dāng)前杭州車(chē)貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)充分，富陽(yáng)、臨安、建德等周邊區(qū)域也進(jìn)入白熱化，再加上按揭車(chē)再抵押、二次抵押等違規(guī)業(yè)務(wù)，很多公司的車(chē)貸資產(chǎn)質(zhì)量堪憂。當(dāng)然絕大部分倒下的公司都輸在信用管理和風(fēng)險(xiǎn)控制上。二、 車(chē)貸主要風(fēng)險(xiǎn)1、 欺詐類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)：車(chē)主身份虛假、事故車(chē)、套牌車(chē)、租賃車(chē)輛、查封車(chē)，此類(lèi)客戶多以各種故事理由（經(jīng)常選擇傍晚、周末來(lái)申請(qǐng)貸款，借口是車(chē)管所下班、急用錢(qián)）不去車(chē)管所設(shè)定抵押登記。2、 信用評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)：信用管理體系和信用評(píng)估技術(shù)本身不科學(xué)，信用管理維度缺失、不合理，車(chē)輛價(jià)值、信用狀況、工作及經(jīng)營(yíng)狀態(tài)、家庭穩(wěn)定性、負(fù)債狀況、有無(wú)惡習(xí)等核心信用管理維度沒(méi)有落實(shí)到位。3、操作風(fēng)險(xiǎn)：很多公司沒(méi)有獨(dú)立的風(fēng)控線，部分風(fēng)控流程業(yè)務(wù)人員參與，風(fēng)控流程執(zhí)行不到位很容易產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)，如車(chē)輛價(jià)值評(píng)估失誤、GPS安裝不合格、備用鑰匙遺漏、保險(xiǎn)過(guò)期等。4、 過(guò)度負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)：?jiǎn)为?dú)強(qiáng)調(diào)是因?yàn)榫哂衅毡樾?，很多跑了的高危客戶都是非理性過(guò)度負(fù)債狀態(tài)，很多公司對(duì)借款人同行負(fù)債評(píng)估不重視，借款人最后把車(chē)輛二次抵押給不正規(guī)的公司，最后甚至被倒賣(mài)黑車(chē)，結(jié)果人車(chē)兩空。5、 貸后管理風(fēng)險(xiǎn)：很多公司貸后管理沒(méi)有采用業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)化管理的方法，執(zhí)行力欠缺，推車(chē)不果斷。其實(shí)客戶在出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)之前是有表現(xiàn)的，如利息支付拖沓、車(chē)輛軌跡反常、經(jīng)常關(guān)機(jī)等。三、車(chē)貸管家風(fēng)控實(shí)操建議兩項(xiàng)基本規(guī)律個(gè)人融資一般規(guī)律：先考慮親密朋友圈（不需要利息、不難為情）借錢(qián)，然后是透支信用卡（套現(xiàn)市場(chǎng)很成熟、方便快捷），接著向銀行貸款，向家人及同事借款（迫于情面），之后開(kāi)始向第一家P2P公司，甚至多家P2P公司借貸，最后就是高息貸款。個(gè)人融資是有一般規(guī)律的，是借款人根據(jù)個(gè)人狀況進(jìn)行現(xiàn)實(shí)選擇，建議公司確定授信階段的底線。小額原則不動(dòng)搖：市場(chǎng)留給P2P的機(jī)會(huì)在于解決客戶小額、短期、高頻、快速的融資需求，這也是由P2P公司高資金成本決定的。以當(dāng)前P2P行業(yè)的等額本息信用貸款月費(fèi)率2.0%為例，通過(guò)現(xiàn)金流折算可知，12期復(fù)利算法產(chǎn)生的實(shí)際融資成本高達(dá)45.67%，這僅是融資成本，還沒(méi)有算其他的經(jīng)營(yíng)成本，將大額、長(zhǎng)期的小貸公司資金用于經(jīng)營(yíng)就是龐氏騙局。也不難解釋那些做豪車(chē)抵押的公司容易出問(wèn)題，貸款集中度偏高容易產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。建議車(chē)貸公司主要經(jīng)營(yíng)10萬(wàn)以內(nèi)的短期（9個(gè)月以內(nèi)是不錯(cuò)的選擇）貸款業(yè)務(wù)。車(chē)貸管家的實(shí)操建議1、盡早建立業(yè)務(wù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控流程標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化，選擇第三方貸后風(fēng)控系統(tǒng)，通過(guò)硬件以及軟件相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)輕松管理車(chē)輛;2、堅(jiān)持小額、短期策略，不經(jīng)營(yíng)按揭車(chē)再次抵押等業(yè)務(wù);3、 對(duì)信用報(bào)告設(shè)定合理底線要求，配合GPS安裝車(chē)輛雙重預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；4、 其他同行轉(zhuǎn)貸過(guò)來(lái)的客戶要提高警惕，長(zhǎng)期使用高成本資金的客戶風(fēng)險(xiǎn)遲早會(huì)暴露；5、 通過(guò)通話詳單、銀行流水、信用報(bào)告、同行共享等數(shù)據(jù)強(qiáng)化同行負(fù)債甄別，確定底線要求，如果能實(shí)現(xiàn)在客戶授權(quán)情況下，技術(shù)解析上面的個(gè)人資料數(shù)據(jù)那就高大上了，比如解析淘寶消費(fèi)數(shù)據(jù)也很一定價(jià)值；6、 現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估車(chē)輛、至少安裝2個(gè)GPS（一個(gè)有線一個(gè)