保險監(jiān)管課件

第九章保險監(jiān)管第九章保險監(jiān)管1主要內容第一節(jié)保險監(jiān)管概述第二節(jié)保險監(jiān)管的內容第三節(jié)保險監(jiān)管的發(fā)展趨勢主要內容第一節(jié)保險監(jiān)管概述2第一節(jié)保險監(jiān)管概述一、保險監(jiān)管的概念二、保險監(jiān)管的產生和發(fā)展三、保險監(jiān)管的原因四、保險監(jiān)管的目標第一節(jié)保險監(jiān)管概述一、保險監(jiān)管的概念3一、保險監(jiān)管的概念保險監(jiān)管是一種特殊的監(jiān)管，是國家保險監(jiān)督管理部門依照法律、行政法規(guī)對在境內注冊登記的，從事保險活動的公民、法人和其他組織及其行為進行監(jiān)督管理。一、保險監(jiān)管的概念保險監(jiān)管是一種特殊的監(jiān)管，是國家保險監(jiān)督管4二、保險監(jiān)管的產生和發(fā)展（一）早期的保險監(jiān)管制度產生于英國時間監(jiān)管相關法規(guī)1575年Elizabeth女王特許在倫敦皇家交易所內設立ChamberofIsurance，政府要求海上保險單必須向該商會辦理登記。1601年英國頒布了第一部與海上保險有關的法律1720年女王特許RoyalIsuranceExchange﹠londonInsuranceCompany統一經營海上保險，其他保險公司不得涉足。1746年英國第一次以法律條文的形式要求投保人對投保財產要具有保險利益二、保險監(jiān)管的產生和發(fā)展（一）早期的保險監(jiān)管制度產生于英國時5（二）現代保險監(jiān)管制度誕生于美國現代保險監(jiān)管制度的一個重要標志是國家授權給專門的保險監(jiān)管機構，這種制度最早產生于美國。時間美國監(jiān)管的歷史過程1851年NewHampshire(新罕布什爾州)率先設立保險署，開創(chuàng)了保險監(jiān)管制度設立專門監(jiān)管機構的歷史1855年Massachusetts建立了保險監(jiān)管機構1858年宜萊澤·賴特（ElzurWright）任馬州保險監(jiān)督官。提出以保險人償付能力的保險監(jiān)督理念，被稱為現代保險監(jiān)管之父1859年NewYork保險監(jiān)督官委員會設立，在其他各州也相繼設立，從而建立了具有現代意義的保險監(jiān)管機構。（二）現代保險監(jiān)管制度誕生于美國現代保險監(jiān)管制度的一個重要標6（三）現代監(jiān)管制度的法律發(fā)展英國雖然沒有設立專門的保險監(jiān)管機構，但在保險立法方面處于領先地位。時間保險監(jiān)管立法的主要內容1746年MarineInsuranceAct1746年頒布，首次提出保險利益。1870年《壽險公司法》頒布，對壽險公司的保證金、財產賬戶、兼并和清算都作出了規(guī)定。1909年英國制定了《保險公司法》，將壽險公司法中監(jiān)管規(guī)定擴展到了所有其他保險范疇（水險和汽車險除外）（三）現代監(jiān)管制度的法律發(fā)展英國雖然沒有設立專門的保險監(jiān)管機7國家對保險監(jiān)管的強化趨勢奧地利于1859年、瑞士于1885年、德國于1909年也都先后建立了各自的保險監(jiān)管制度。20世紀20年代以后，西方各發(fā)達國家已普遍建立起國家對保險業(yè)的監(jiān)管制度，至此，保險業(yè)進入新的政府監(jiān)管的發(fā)展階段。保險監(jiān)管并沒有隨著經濟自由化趨勢發(fā)展，而是日益強化。國家對保險監(jiān)管的強化趨勢奧地利于1859年、瑞士于1885年8（四）我國保險監(jiān)管制度的發(fā)展我國保險監(jiān)管制度隨著市場經濟的發(fā)展不斷發(fā)展、完善。監(jiān)管歷史遠遠晚于英、美發(fā)達國家。2019年11月18日，中國保險監(jiān)督管理委員會正式成立，取代中國人民銀行對保險業(yè)的監(jiān)管地位。時間我國監(jiān)管歷史過程1980年以前我國只有保險經營，沒有實質上的保險監(jiān)管。1980-2019年中國人民銀行是我國的保險監(jiān)督機構。2019.11.18日中國保險監(jiān)督管理委員會成立，標志著我國保險監(jiān)管體制開始。（四）我國保險監(jiān)管制度的發(fā)展我國保險監(jiān)管制度隨著市場經濟的發(fā)9三、保險監(jiān)管的原因(一)保險業(yè)涉及公眾利益(二)保險業(yè)具有很強的技術性(三)保險業(yè)是最易于產生過度競爭的行業(yè)三、保險監(jiān)管的原因(一)保險業(yè)涉及公眾利益10（一）保險業(yè)涉及公眾利益從范圍上看 一家保險企業(yè)涉及眾多家庭和企業(yè)的安全保障問題。從期限上看 一家保險企業(yè)可能涉及到投保人的終身生活保障。為了維護眾多家庭和企業(yè)的利益，保證社會穩(wěn)定，政府有必要將保險業(yè)置于其監(jiān)管之下，不能任其破產、倒閉。 （一）保險業(yè)涉及公眾利益從范圍上看 一家保險企業(yè)涉及眾多家庭11（二）保險業(yè)具有很強的技術性保險條款的制定、費率的計算由保險人設計信息不對稱導致投保人在投保時很難辨別條款和費率是否公正合理保險監(jiān)管機構需要對保單條款和費率水平進行監(jiān)管，以保護投保人的合法權益（二）保險業(yè)具有很強的技術性保險條款的制定、費率的計算由保險12（三）保險業(yè)是最易于產生過度競爭的行業(yè)保險企業(yè)的經營，不需要投入很多的固定資產和聘用較多的員工。保險監(jiān)管機構則應根據市場供求情況，對保險市場的介入者規(guī)定一定的資格要求，限制保險機構的自由出入。2009年9月，保監(jiān)會推出新版《保險公司管理規(guī)定》要求設立保險公司的主要股東需具有持續(xù)盈利能力，信譽良好，最近3年無重大違法記錄，凈資產不低于人民幣2億元，同時還要求保險公司股東必須符合法律、行政法規(guī)和保監(jiān)會的規(guī)定。

（三）保險業(yè)是最易于產生過度競爭的行業(yè)保險企業(yè)的經營，不需要13四、國家對保險業(yè)監(jiān)管的目標保險監(jiān)管的目的是保護被保險人的正當權益和促進保險業(yè)的健康發(fā)展。（一）保證保險人有足夠的償付能力（二）防止利用保險進行欺詐（三）維護合理的價格和公平的保險條件（四）提高保險企業(yè)的經濟效益和社會效益四、國家對保險業(yè)監(jiān)管的目標保險監(jiān)管的目的是保護被保險人的正當14（一）償付能力監(jiān)管業(yè)務技術：業(yè)務范圍、條款、費率、再保險和資金運用。財務監(jiān)管：資本充足率、準備金提存、公積金、以及財務報告制度。（一）償付能力監(jiān)管業(yè)務技術：15（二）防止利用保險進行欺詐國家把防止、打擊保險市場中的欺詐行為作為監(jiān)管的目標之一，以維護保險市場運行的正常秩序。欺詐行為表現在投保人與保險人兩方面。投保人利用保險利用保險謀取不當利益保險人利用保險條款和費率欺騙投保人和被保險人。（二）防止利用保險進行欺詐國家把防止、打擊保險市場中的欺詐行16（三）維護合理的價格和公平的保險條件我國《保險法》規(guī)定：“關系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種的保險條款和保險費率，應當報保險監(jiān)督管理機構審批。保險監(jiān)督管理機構審批時；遵循保護社會公眾利益和防止不正當競爭的原則。其他保險險種的保險條款和保險費率，應當報保險監(jiān)督管理機構備案。”（三）維護合理的價格和公平的保險條件我國《保險法》規(guī)定：“關17（四）提高保險企業(yè)的經濟效益和社會效益保險企業(yè)的經濟效益和社會效益兩者相輔相成。通過國家監(jiān)管，使保險業(yè)適度規(guī)模經營，減少資金占用，擴大承保范圍，提高保險企業(yè)經濟效益。在現代經濟中，保險保障對社會經濟發(fā)展是必不可少的。當保險企業(yè)的經濟效益與社會效益發(fā)生沖突時，國家通過干預、管理和協調，來達到兩者的統一。

（四）提高保險企業(yè)的經濟效益和社會效益保險企業(yè)的經濟效益和社18第二節(jié)保險監(jiān)管的主體、客體與內容一、保險監(jiān)管的主體二、保險監(jiān)管的客體三、保險監(jiān)管的內容第二節(jié)保險監(jiān)管的主體、客體與內容一、保險監(jiān)管的主體19一、保險監(jiān)管的主體保險監(jiān)管的主體是指保險行業(yè)的監(jiān)督者和管理者。在這些主體中，有的同時擁有監(jiān)督權和管理權，有的只有監(jiān)督權而沒有管理權。保險監(jiān)管的主體包括：保險監(jiān)管機關保險行業(yè)自律組織保險信用評級機構一、保險監(jiān)管的主體保險監(jiān)管的主體是指保險行業(yè)的監(jiān)督者和管理者201、保險監(jiān)管機關自1980年我國全面恢復國內保險業(yè)務以來，中國人民銀行行使保險業(yè)的監(jiān)督管理職能。2019年11月18日，中國保險監(jiān)督管理委員會成立，簡稱保監(jiān)會，取代中國人民銀行對保險業(yè)的監(jiān)管地位。1、保險監(jiān)管機關自1980年我國全面恢復國內保險業(yè)務以來，中21我國保監(jiān)會的主要任務擬定商業(yè)保險的政策法規(guī)和行業(yè)規(guī)劃；依法查處保險企業(yè)違法違規(guī)行為，保護被保險人的利益；維護市場秩序，培育和發(fā)展保險市場；完善保險市場體系，推進保險體制改革，促進保險企業(yè)公平競爭；建立保險業(yè)風險的評價和預警體系，防范和化解保險業(yè)風險，促進保險企業(yè)穩(wěn)健經營與業(yè)務的健康發(fā)展。我國保監(jiān)會的主要任務擬定商業(yè)保險的政策法規(guī)和行業(yè)規(guī)劃；22（二）保險行業(yè)自律組織1、保險行業(yè)自律組織的含義是指在保險及其相關領域中從事活動的非官方組織，是保險行業(yè)自身管理的具體實施機構。簡稱保險行業(yè)自律組織。2、保險行業(yè)自律組織的性質（1）是一種民間社團組織，不經營保險業(yè)務；（2）致力于促進、發(fā)展和保護成員的利益；（3）通過各種形式約束會員的行為。（二）保險行業(yè)自律組織1、保險行業(yè)自律組織的含義233、保險行業(yè)自律組織的形式國名保險行業(yè)組織形式英國英國保險人協會、勞合社承保人協會、倫敦承保人協會、經紀人委員會、人壽保險協會美國人壽保險協會、保險公司協會、美國相互保險協會等日本日本損害保險協會、日本生命保險協會、日本保險學會等中國中國保險行業(yè)協會(成立于2019年3月12日，會員176家，其中保險公司105家、保險中介機構36家、地方保險行業(yè)協會35家。)3、保險行業(yè)自律組織的形式國名保險行業(yè)組織形式英國保險人協244、保險行業(yè)自律與國家監(jiān)管1）保險行業(yè)自律在一國保險監(jiān)管體系中一般處于第二層次。第一層次是指保險的國家監(jiān)管，第三層次是指保險企業(yè)的自我監(jiān)管。層次手段監(jiān)管對象國家監(jiān)管宏觀監(jiān)管法律、行政保險企業(yè)、保險市場行業(yè)自律中觀監(jiān)管行業(yè)規(guī)章保險人的市場行為自我監(jiān)管微觀監(jiān)管內控措施保險企業(yè)自身4、保險行業(yè)自律與國家監(jiān)管1）保險行業(yè)自律在一國保險監(jiān)管體系25（2）保險行業(yè)監(jiān)管的強化趨勢由于經濟自由化和一體化的影響，雖然國家監(jiān)管長期來看在強化，但近幾年呈現放松監(jiān)管的新趨勢：市場準入條件放寬，放寬對市場服務主體經營活動的限制，以償付能力監(jiān)管為核心。金融自由化與混業(yè)經營的沖擊下，銀行、證券、保險等的界限日益模糊，給國家監(jiān)管增加了難度。保險行業(yè)自律顯得日益重要，有力地配合著國家監(jiān)管的實施。（2）保險行業(yè)監(jiān)管的強化趨勢由于經濟自由化和一體化的影響，雖26（三）保險信用評級機構保險評級是由獨立的社會信用評級機構采用一定的評級辦法對保險公司信用等級進行評定，并用一定的符號予以表示。比較著名的世界評級機構有：A.M.貝思特公司（A.M.BEST）標準普爾公司(Standard&Poor’s)穆迪公司(Moody'sInvestorsService)（三）保險信用評級機構保險評級是由獨立的社會信用評級機構采用27二、保險監(jiān)管的客體保險人保險中介人投保人被保險人受益人二、保險監(jiān)管的客體保險人28三、保險監(jiān)管的內容保險監(jiān)管的內容比較廣泛，不同國家的保險監(jiān)管各有特點，并各有偏重，但總的來說可以分為：組織監(jiān)管業(yè)務監(jiān)管財務監(jiān)管三、保險監(jiān)管的內容保險監(jiān)管的內容比較廣泛，不同國家的保險監(jiān)管29（一）組織監(jiān)管組織形式保險企業(yè)設立停業(yè)清算從業(yè)人員資格外資保險企業(yè)（一）組織監(jiān)管組織形式30（二）業(yè)務監(jiān)管營業(yè)范圍保險條款和保險費率再保險業(yè)務保險中介人精算制度（二）業(yè)務監(jiān)管營業(yè)范圍31（三）財務監(jiān)管保證金占資本金比率準備金償付能力保險投資財務核算（三）財務監(jiān)管保證金占資本金比率32第三節(jié)保險業(yè)監(jiān)管的方式與手段一、保險業(yè)監(jiān)管的方式二、保險業(yè)監(jiān)管的手段第三節(jié)保險業(yè)監(jiān)管的方式與手段一、保險業(yè)監(jiān)管的方式33一、保險業(yè)監(jiān)管的方式(一)公告管理方式(公示方式)(二)規(guī)范管理方式(三)實體管理方式一、保險業(yè)監(jiān)管的方式(一)公告管理方式(公示方式)34（一）公告管理方式公告管理方式，是指國家對保險業(yè)實體僅規(guī)定按照政府的格式及內容定期將資產負債，營業(yè)結果等公告。優(yōu)點，是使保險業(yè)在自由競爭的環(huán)境中得以自由發(fā)展；局限性，是一般公眾對保險業(yè)的優(yōu)劣的評判標準不易準確掌握，對不正當的經營無能為力。（一）公告管理方式公告管理方式，是指國家對保險業(yè)實體僅規(guī)定按35（二）規(guī)范管理方式規(guī)范管理方式是由政府規(guī)定保險業(yè)經營的準則，要求保險業(yè)共同遵守。政府對保險經營的重大事項，如最低資本額、資產負債比例、投資運用等均有明確規(guī)定。這種管理方式比前一種方式有進步，但政府對保險業(yè)的管理只是形式上的審查。所以，實務中難以進行有效管理。（二）規(guī)范管理方式規(guī)范管理方式是由政府規(guī)定保險業(yè)經營的準則，36（三）實體管理方式實體管理方式指國家制定完善的保險管理規(guī)則，保險管理機關有較高的權威，對保險企業(yè)的設立、經營、財務，業(yè)務及破產清算等均進行監(jiān)管。目前許多國家采用此種方式。如日本、美國、德國等。我國保險監(jiān)管機構對保險業(yè)的監(jiān)管采用此種方式。（三）實體管理方式實體管理方式指國家制定完善的保險管理規(guī)則，37二、保險業(yè)監(jiān)管的手段法律手段行政手段經濟手段計劃手段二、保險業(yè)監(jiān)管的手段法律手段38（一）法律手段國家通過保險法規(guī)對保險公司的開業(yè)資本金、管理人員、經營范圍、保險費率、保險條款等實質性問題作出規(guī)定。我國現行的《保險法》采用保險公司法與保險合同法合二為一的體例，是我國保險法律體系的核心部分。（一）法律手段國家通過保險法規(guī)對保險公司的開業(yè)資本金、管理人39（二）行政手段運用行政手段，為保險運行創(chuàng)造良好的外部環(huán)境和社會條件，及時糾正控制保險市場不良現象，是行之有效的。以行政手段為保險市場健康運行服務，并充分發(fā)揮保險企業(yè)的積極性，兩者有機結合，才能使保險市場充滿活力。（二）行政手段運用行政手段，為保險運行創(chuàng)造良好的外部環(huán)境和社40（三）經濟手段經濟手段就是根據市場客觀經濟規(guī)律的需要，國家運用財政、稅收、信貸等各種經濟杠桿，正確處理各種經濟關系來管理保險業(yè)的方法。這是國家對保險業(yè)進行監(jiān)管的主要方法。（三）經濟手段經濟手段就是根據市場客觀經濟規(guī)律的需要，國家運41（四）計劃手段計劃手段是指國家通過計劃指導保險業(yè)的監(jiān)管方式。在市場經濟條件下，國家運用指導性計劃手段，促使保險業(yè)既能保障國民經濟順利進行，又能取得保險業(yè)自身的效益。（四）計劃手段計劃手段是指國家通過計劃指導保險業(yè)的監(jiān)管方式。42第九章保險監(jiān)管第九章保險監(jiān)管43主要內容第一節(jié)保險監(jiān)管概述第二節(jié)保險監(jiān)管的內容第三節(jié)保險監(jiān)管的發(fā)展趨勢主要內容第一節(jié)保險監(jiān)管概述44第一節(jié)保險監(jiān)管概述一、保險監(jiān)管的概念二、保險監(jiān)管的產生和發(fā)展三、保險監(jiān)管的原因四、保險監(jiān)管的目標第一節(jié)保險監(jiān)管概述一、保險監(jiān)管的概念45一、保險監(jiān)管的概念保險監(jiān)管是一種特殊的監(jiān)管，是國家保險監(jiān)督管理部門依照法律、行政法規(guī)對在境內注冊登記的，從事保險活動的公民、法人和其他組織及其行為進行監(jiān)督管理。一、保險監(jiān)管的概念保險監(jiān)管是一種特殊的監(jiān)管，是國家保險監(jiān)督管46二、保險監(jiān)管的產生和發(fā)展（一）早期的保險監(jiān)管制度產生于英國時間監(jiān)管相關法規(guī)1575年Elizabeth女王特許在倫敦皇家交易所內設立ChamberofIsurance，政府要求海上保險單必須向該商會辦理登記。1601年英國頒布了第一部與海上保險有關的法律1720年女王特許RoyalIsuranceExchange﹠londonInsuranceCompany統一經營海上保險，其他保險公司不得涉足。1746年英國第一次以法律條文的形式要求投保人對投保財產要具有保險利益二、保險監(jiān)管的產生和發(fā)展（一）早期的保險監(jiān)管制度產生于英國時47（二）現代保險監(jiān)管制度誕生于美國現代保險監(jiān)管制度的一個重要標志是國家授權給專門的保險監(jiān)管機構，這種制度最早產生于美國。時間美國監(jiān)管的歷史過程1851年NewHampshire(新罕布什爾州)率先設立保險署，開創(chuàng)了保險監(jiān)管制度設立專門監(jiān)管機構的歷史1855年Massachusetts建立了保險監(jiān)管機構1858年宜萊澤·賴特（ElzurWright）任馬州保險監(jiān)督官。提出以保險人償付能力的保險監(jiān)督理念，被稱為現代保險監(jiān)管之父1859年NewYork保險監(jiān)督官委員會設立，在其他各州也相繼設立，從而建立了具有現代意義的保險監(jiān)管機構。（二）現代保險監(jiān)管制度誕生于美國現代保險監(jiān)管制度的一個重要標48（三）現代監(jiān)管制度的法律發(fā)展英國雖然沒有設立專門的保險監(jiān)管機構，但在保險立法方面處于領先地位。時間保險監(jiān)管立法的主要內容1746年MarineInsuranceAct1746年頒布，首次提出保險利益。1870年《壽險公司法》頒布，對壽險公司的保證金、財產賬戶、兼并和清算都作出了規(guī)定。1909年英國制定了《保險公司法》，將壽險公司法中監(jiān)管規(guī)定擴展到了所有其他保險范疇（水險和汽車險除外）（三）現代監(jiān)管制度的法律發(fā)展英國雖然沒有設立專門的保險監(jiān)管機49國家對保險監(jiān)管的強化趨勢奧地利于1859年、瑞士于1885年、德國于1909年也都先后建立了各自的保險監(jiān)管制度。20世紀20年代以后，西方各發(fā)達國家已普遍建立起國家對保險業(yè)的監(jiān)管制度，至此，保險業(yè)進入新的政府監(jiān)管的發(fā)展階段。保險監(jiān)管并沒有隨著經濟自由化趨勢發(fā)展，而是日益強化。國家對保險監(jiān)管的強化趨勢奧地利于1859年、瑞士于1885年50（四）我國保險監(jiān)管制度的發(fā)展我國保險監(jiān)管制度隨著市場經濟的發(fā)展不斷發(fā)展、完善。監(jiān)管歷史遠遠晚于英、美發(fā)達國家。2019年11月18日，中國保險監(jiān)督管理委員會正式成立，取代中國人民銀行對保險業(yè)的監(jiān)管地位。時間我國監(jiān)管歷史過程1980年以前我國只有保險經營，沒有實質上的保險監(jiān)管。1980-2019年中國人民銀行是我國的保險監(jiān)督機構。2019.11.18日中國保險監(jiān)督管理委員會成立，標志著我國保險監(jiān)管體制開始。（四）我國保險監(jiān)管制度的發(fā)展我國保險監(jiān)管制度隨著市場經濟的發(fā)51三、保險監(jiān)管的原因(一)保險業(yè)涉及公眾利益(二)保險業(yè)具有很強的技術性(三)保險業(yè)是最易于產生過度競爭的行業(yè)三、保險監(jiān)管的原因(一)保險業(yè)涉及公眾利益52（一）保險業(yè)涉及公眾利益從范圍上看 一家保險企業(yè)涉及眾多家庭和企業(yè)的安全保障問題。從期限上看 一家保險企業(yè)可能涉及到投保人的終身生活保障。為了維護眾多家庭和企業(yè)的利益，保證社會穩(wěn)定，政府有必要將保險業(yè)置于其監(jiān)管之下，不能任其破產、倒閉。 （一）保險業(yè)涉及公眾利益從范圍上看 一家保險企業(yè)涉及眾多家庭53（二）保險業(yè)具有很強的技術性保險條款的制定、費率的計算由保險人設計信息不對稱導致投保人在投保時很難辨別條款和費率是否公正合理保險監(jiān)管機構需要對保單條款和費率水平進行監(jiān)管，以保護投保人的合法權益（二）保險業(yè)具有很強的技術性保險條款的制定、費率的計算由保險54（三）保險業(yè)是最易于產生過度競爭的行業(yè)保險企業(yè)的經營，不需要投入很多的固定資產和聘用較多的員工。保險監(jiān)管機構則應根據市場供求情況，對保險市場的介入者規(guī)定一定的資格要求，限制保險機構的自由出入。2009年9月，保監(jiān)會推出新版《保險公司管理規(guī)定》要求設立保險公司的主要股東需具有持續(xù)盈利能力，信譽良好，最近3年無重大違法記錄，凈資產不低于人民幣2億元，同時還要求保險公司股東必須符合法律、行政法規(guī)和保監(jiān)會的規(guī)定。

（三）保險業(yè)是最易于產生過度競爭的行業(yè)保險企業(yè)的經營，不需要55四、國家對保險業(yè)監(jiān)管的目標保險監(jiān)管的目的是保護被保險人的正當權益和促進保險業(yè)的健康發(fā)展。（一）保證保險人有足夠的償付能力（二）防止利用保險進行欺詐（三）維護合理的價格和公平的保險條件（四）提高保險企業(yè)的經濟效益和社會效益四、國家對保險業(yè)監(jiān)管的目標保險監(jiān)管的目的是保護被保險人的正當56（一）償付能力監(jiān)管業(yè)務技術：業(yè)務范圍、條款、費率、再保險和資金運用。財務監(jiān)管：資本充足率、準備金提存、公積金、以及財務報告制度。（一）償付能力監(jiān)管業(yè)務技術：57（二）防止利用保險進行欺詐國家把防止、打擊保險市場中的欺詐行為作為監(jiān)管的目標之一，以維護保險市場運行的正常秩序。欺詐行為表現在投保人與保險人兩方面。投保人利用保險利用保險謀取不當利益保險人利用保險條款和費率欺騙投保人和被保險人。（二）防止利用保險進行欺詐國家把防止、打擊保險市場中的欺詐行58（三）維護合理的價格和公平的保險條件我國《保險法》規(guī)定：“關系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種的保險條款和保險費率，應當報保險監(jiān)督管理機構審批。保險監(jiān)督管理機構審批時；遵循保護社會公眾利益和防止不正當競爭的原則。其他保險險種的保險條款和保險費率，應當報保險監(jiān)督管理機構備案?！保ㄈ┚S護合理的價格和公平的保險條件我國《保險法》規(guī)定：“關59（四）提高保險企業(yè)的經濟效益和社會效益保險企業(yè)的經濟效益和社會效益兩者相輔相成。通過國家監(jiān)管，使保險業(yè)適度規(guī)模經營，減少資金占用，擴大承保范圍，提高保險企業(yè)經濟效益。在現代經濟中，保險保障對社會經濟發(fā)展是必不可少的。當保險企業(yè)的經濟效益與社會效益發(fā)生沖突時，國家通過干預、管理和協調，來達到兩者的統一。

（四）提高保險企業(yè)的經濟效益和社會效益保險企業(yè)的經濟效益和社60第二節(jié)保險監(jiān)管的主體、客體與內容一、保險監(jiān)管的主體二、保險監(jiān)管的客體三、保險監(jiān)管的內容第二節(jié)保險監(jiān)管的主體、客體與內容一、保險監(jiān)管的主體61一、保險監(jiān)管的主體保險監(jiān)管的主體是指保險行業(yè)的監(jiān)督者和管理者。在這些主體中，有的同時擁有監(jiān)督權和管理權，有的只有監(jiān)督權而沒有管理權。保險監(jiān)管的主體包括：保險監(jiān)管機關保險行業(yè)自律組織保險信用評級機構一、保險監(jiān)管的主體保險監(jiān)管的主體是指保險行業(yè)的監(jiān)督者和管理者621、保險監(jiān)管機關自1980年我國全面恢復國內保險業(yè)務以來，中國人民銀行行使保險業(yè)的監(jiān)督管理職能。2019年11月18日，中國保險監(jiān)督管理委員會成立，簡稱保監(jiān)會，取代中國人民銀行對保險業(yè)的監(jiān)管地位。1、保險監(jiān)管機關自1980年我國全面恢復國內保險業(yè)務以來，中63我國保監(jiān)會的主要任務擬定商業(yè)保險的政策法規(guī)和行業(yè)規(guī)劃；依法查處保險企業(yè)違法違規(guī)行為，保護被保險人的利益；維護市場秩序，培育和發(fā)展保險市場；完善保險市場體系，推進保險體制改革，促進保險企業(yè)公平競爭；建立保險業(yè)風險的評價和預警體系，防范和化解保險業(yè)風險，促進保險企業(yè)穩(wěn)健經營與業(yè)務的健康發(fā)展。我國保監(jiān)會的主要任務擬定商業(yè)保險的政策法規(guī)和行業(yè)規(guī)劃；64（二）保險行業(yè)自律組織1、保險行業(yè)自律組織的含義是指在保險及其相關領域中從事活動的非官方組織，是保險行業(yè)自身管理的具體實施機構。簡稱保險行業(yè)自律組織。2、保險行業(yè)自律組織的性質（1）是一種民間社團組織，不經營保險業(yè)務；（2）致力于促進、發(fā)展和保護成員的利益；（3）通過各種形式約束會員的行為。（二）保險行業(yè)自律組織1、保險行業(yè)自律組織的含義653、保險行業(yè)自律組織的形式國名保險行業(yè)組織形式英國英國保險人協會、勞合社承保人協會、倫敦承保人協會、經紀人委員會、人壽保險協會美國人壽保險協會、保險公司協會、美國相互保險協會等日本日本損害保險協會、日本生命保險協會、日本保險學會等中國中國保險行業(yè)協會(成立于2019年3月12日，會員176家，其中保險公司105家、保險中介機構36家、地方保險行業(yè)協會35家。)3、保險行業(yè)自律組織的形式國名保險行業(yè)組織形式英國保險人協664、保險行業(yè)自律與國家監(jiān)管1）保險行業(yè)自律在一國保險監(jiān)管體系中一般處于第二層次。第一層次是指保險的國家監(jiān)管，第三層次是指保險企業(yè)的自我監(jiān)管。層次手段監(jiān)管對象國家監(jiān)管宏觀監(jiān)管法律、行政保險企業(yè)、保險市場行業(yè)自律中觀監(jiān)管行業(yè)規(guī)章保險人的市場行為自我監(jiān)管微觀監(jiān)管內控措施保險企業(yè)自身4、保險行業(yè)自律與國家監(jiān)管1）保險行業(yè)自律在一國保險監(jiān)管體系67（2）保險行業(yè)監(jiān)管的強化趨勢由于經濟自由化和一體化的影響，雖然國家監(jiān)管長期來看在強化，但近幾年呈現放松監(jiān)管的新趨勢：市場準入條件放寬，放寬對市場服務主體經營活動的限制，以償付能力監(jiān)管為核心。金融自由化與混業(yè)經營的沖擊下，銀行、證券、保險等的界限日益模糊，給國家監(jiān)管增加了難度。保險行業(yè)自律顯得日益重要，有力地配合著國家監(jiān)管的實施。（2）保險行業(yè)監(jiān)管的強化趨勢由于經濟自由化和一體化的影響，雖68（三）保險信用評級機構保險評級是由獨立的社會信用評級機構采用一定的評級辦法對保險公司信用等級進行評定，并用一定的符號予以表示。比較著名的世界評級機構有：A.M.貝思特公司（A.M.BEST）標準普爾公司(Standard&Poor’s)穆迪公司(Moody'sInvestorsService)（三）保險信用評級機構保險評級是由獨立的社會信用評級機構采用69二、保險監(jiān)管的客體保險人保險中介人投保人被保險人受益人二、保險監(jiān)管的客體保險人70三、保險監(jiān)管的內容保險監(jiān)管的內容比較廣泛，不同國家的保險監(jiān)管各有特點，并各有偏重，但總的來說可以分為：組織監(jiān)管業(yè)務監(jiān)管財務監(jiān)管三、保險監(jiān)管的內容保險監(jiān)管的內容比較廣泛，不同國家的保險監(jiān)管71（一）組織監(jiān)管組織形式保險企業(yè)設立停業(yè)清算從業(yè)人員資格外資保險企業(yè)（一）組織監(jiān)管組織形式72（二）業(yè)務監(jiān)管營業(yè)范圍保險條款和保險費率再保險業(yè)務保險中介人精算制度（二）業(yè)務監(jiān)管營業(yè)范圍73（三）財務監(jiān)管保證金占資本金比率準備金償付能力保險投資財務核算（三）