信用社（銀行）培訓(xùn)：對加強(qiáng)基層聯(lián)社科技風(fēng)險稽核的探討

防范科技風(fēng)險，加強(qiáng)科技稽核

——對加強(qiáng)基層聯(lián)社科技風(fēng)險稽核的探討防范科技風(fēng)險的意義近年來，我國各大銀行紛紛從原有的數(shù)據(jù)分布式處理模式，逐漸轉(zhuǎn)向了數(shù)據(jù)大集中處理模式。數(shù)據(jù)集中為各金融機(jī)構(gòu)帶來巨大的收益，但是也引發(fā)了各種風(fēng)險。根據(jù)銀監(jiān)會最新公布的數(shù)據(jù)，08年底我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)62.4萬億元。如此大的資產(chǎn)規(guī)模，一旦出現(xiàn)重大的系統(tǒng)事故，后果不堪設(shè)想?？萍硷L(fēng)險的特點(diǎn)，主要表現(xiàn)為風(fēng)險發(fā)生時影響較大、風(fēng)險出現(xiàn)具有不確定性、對風(fēng)險的估計或防范手段缺乏。金融行業(yè)具有金融數(shù)據(jù)和客戶數(shù)據(jù)高度集中，效勞對象構(gòu)成復(fù)雜、分布廣泛，所提供效勞與個人、企業(yè)利益乃至國民經(jīng)濟(jì)息息相關(guān)等特點(diǎn)。科技效勞一旦中斷，所帶來的危害，僅用企業(yè)經(jīng)濟(jì)損失來度量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。因此，對于IT風(fēng)險的隱患，新巴塞爾資本協(xié)議中有著明確的闡述，并將其作為操作風(fēng)險中的重點(diǎn)進(jìn)行防控。科技風(fēng)險帶來的損害據(jù)統(tǒng)計，美國、日本和西歐等興旺國家和地區(qū)，每年僅計算機(jī)犯罪給金融業(yè)造成的損失就達(dá)數(shù)百億美元。一個叫做列文的俄羅斯黑客，他在1995從花旗銀行的多個賬戶中盜取370萬美元。2005年美國銀行發(fā)生黑客事件，導(dǎo)致4000多萬信用卡用戶的資料泄密1997年4月，香港匯豐銀行和恒生銀行計算機(jī)系統(tǒng)的不間斷電源〔UPS〕嚴(yán)重失效，導(dǎo)致中樞電腦系統(tǒng)停機(jī)。根據(jù)匯豐銀行的記錄，除該行的效勞外，與該行中樞電腦系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)的恒生銀行，亦同樣遭受影響，影響范圍包括：兩家銀行的理財效勞全部中斷；兩家銀行的數(shù)百臺自動柜員機(jī)不能操作；故障期間，各銀行的提款、外幣兌換效勞無法進(jìn)行。這次事故，是匯豐銀行成立一百二十三年以來最大的事故，香港各大媒體紛紛大幅報道，給匯豐銀行和恒生銀行的聲譽(yù)和業(yè)務(wù)造成了重大損失。2021年初中國銀監(jiān)會副主席郭利根在銀行業(yè)信息科技風(fēng)險奧運(yùn)專項自查工作部署會上，通報了07年以來銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的5起信息科技風(fēng)險事件：案例一、2007年3月21日，交通銀行因主機(jī)監(jiān)控軟件存在缺陷，導(dǎo)致業(yè)務(wù)交易阻塞，系統(tǒng)癱瘓近4個小時，所有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)無法正常開展業(yè)務(wù)。案例二、2007年8月15日，工商銀行對計算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行升級，但由于沒有避開業(yè)務(wù)頂峰期，導(dǎo)致個人業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)行不暢，業(yè)務(wù)辦理速度緩慢，局部代理證券業(yè)務(wù)受阻，在持續(xù)5個半小時之后，系統(tǒng)才逐步恢復(fù)正常。案例三、2007年10月18日，建設(shè)銀行股民保證金第三方存管系統(tǒng)出現(xiàn)故障，與券商的交易無法正常進(jìn)行，持續(xù)了兩個小時后，在證券交易收盤后才恢復(fù)正常。案例四、2007年12月21日，招商銀行因運(yùn)行中心核心網(wǎng)絡(luò)設(shè)備出現(xiàn)故障，造成業(yè)務(wù)無法正常進(jìn)行。雖啟動應(yīng)急預(yù)案，但仍然中斷營業(yè)近1個小時。案例五、2021年1月7日，北京銀行因主干專線的入戶接入設(shè)備發(fā)生故障，造成在京117家支行所屬網(wǎng)點(diǎn)柜臺交易緩慢，業(yè)務(wù)無法正常進(jìn)行，故障持續(xù)1個多小時后才得以解決。更早前案例：2006年4月20日上午10時56分，銀聯(lián)通信網(wǎng)絡(luò)和主機(jī)出現(xiàn)故障，造成銀行卡跨行交易不能正常進(jìn)行。至當(dāng)晚8點(diǎn)，銀聯(lián)跨行交易網(wǎng)絡(luò)全面恢復(fù)正常。故障造成全國近9億張銀聯(lián)卡跨行ATM機(jī)取款和交易均被“卡〞住，全國數(shù)百萬筆交易無法完成。09年最新案例：案例一：2021年12月31日至2021年1月4日，某銀行成都分行發(fā)生一起網(wǎng)上銀行客戶資金被盜事件，涉及被盜賬號12個，總金額12萬元?！层y監(jiān)辦發(fā)[2021]104號文〕案例二：

2021年1月下旬，某銀行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)發(fā)生故障，造成綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)故障時間約11個小時，對客戶效勞中斷達(dá)4個多小時?！层y監(jiān)辦發(fā)[2021]104號文〕我國存在的幾種金融科技風(fēng)險一、對計算機(jī)平安認(rèn)識缺乏，由于管理滯后帶來的平安風(fēng)險。如局部銀行的主要領(lǐng)導(dǎo)對計算機(jī)系統(tǒng)的平安管理認(rèn)識不清，重視不夠，對基層分支行沒有配備或配備缺乏計算機(jī)專業(yè)人員；日常平安管理遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)業(yè)務(wù)開展的需要，沒有一套完整的管理制度和方法，因而留下了許多漏洞和隱患。二、非法用戶，即所謂“黑客〞的侵入帶來的平安風(fēng)險。某些“黑客〞利用高科技手段，通過竊取銀行合法用戶密碼、網(wǎng)址等信息，以合法身份聯(lián)入金融計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行破壞活動。由于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)分散在各地，任何侵害行為的發(fā)生極不容易覺察，所以其造成的危害將更加嚴(yán)重。三、由于電子設(shè)備所處的環(huán)境不良帶來的平安風(fēng)險。環(huán)境對電子化平安威脅主要表現(xiàn)在兩個方面：一是運(yùn)行環(huán)境中計算機(jī)病毒的侵害；二是計算機(jī)實體的物理環(huán)境不符合平安要求造成的風(fēng)險。目前，省市地行計算機(jī)機(jī)房設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)較好，物理環(huán)境的平安威脅不突出。而基層行處各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的計算機(jī)設(shè)備安裝環(huán)境較差，平安威脅較大。如有的無專用機(jī)房，灰塵侵蝕嚴(yán)重；有的未設(shè)專用電源或地線，有的工作間未裝空調(diào)，夏天設(shè)備運(yùn)行溫度過高；有的缺乏平安常識，UPS電源掛接電水壺、電爐子等。所有這些都對電子化設(shè)備的平安運(yùn)行構(gòu)成威脅。四、軟件問題帶來的運(yùn)行風(fēng)險。由于應(yīng)用軟件在研制過程中考慮不周或在編制程序時不夠嚴(yán)密，出現(xiàn)應(yīng)用系統(tǒng)在超級用戶下運(yùn)行，文件權(quán)限設(shè)置不正確，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)以明碼形式存放，容錯能力差等現(xiàn)象，導(dǎo)致系統(tǒng)在運(yùn)行過程中賬務(wù)錯亂，數(shù)據(jù)信息被破壞等，嚴(yán)重的還會導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰，從而引發(fā)系統(tǒng)運(yùn)行風(fēng)險。五、由于銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)人員對計算機(jī)設(shè)備和金融電子產(chǎn)品使用不當(dāng)引起的平安風(fēng)險?；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)人員素質(zhì)跟不上高速開展的金融電子化建設(shè)的步伐，對銀行推出的硬件設(shè)備以及金融電