公司理財管理及目標(biāo)管理知識分析

自由自在在自主AFP培訓(xùn)訓(xùn)班老師同同學(xué)大家好！1我們的團隊隊OURTEAM吳文青黃治江陳紅炬程玲玲張曉曄2家庭基本情情況張英武先生生今年40歲，愛人人關(guān)欣35歲為家庭庭主婦,單單薪家庭。。有一小孩孩,即將上上小學(xué)六年年級，現(xiàn)有有60平方方米自住房房子一套。。張先生現(xiàn)有有15萬元元人民幣的的存款，住住房公積金金帳上有3萬元，目目前每月提提撥住房公公積金收入入800元元。每月收收入8000元，支支出5000元。無無貸款,無無其他負(fù)債債，無商業(yè)業(yè)保險。3理財目標(biāo)短期目標(biāo)：：更換面積積較大房價價100萬萬元的住房房中期目標(biāo)：：準(zhǔn)備子女女從六年級級至大學(xué)的的學(xué)費長期目標(biāo)：：準(zhǔn)備20年后退休休，月支出出現(xiàn)值4000元4表一:換房前家庭資產(chǎn)負(fù)負(fù)債表（單位：萬萬元）資產(chǎn)負(fù)債銀行存款15信用卡貸款余額

預(yù)付保險費0消費貸款余額

債券0房屋貸款余額

債券基金0其他

公積金3

自用房地產(chǎn)30

投資資產(chǎn)0

資產(chǎn)總計48負(fù)債總計0凈資產(chǎn)（資產(chǎn)-負(fù)債）48

5家庭資產(chǎn)分分布占比情情況6表二：換房房前家庭年年度收支表表（單位：元元）收入支出家庭收入96000家庭基本生活開銷60000其他收入0房屋貸款

合計96000合計60000節(jié)余（收入-支出）36000儲蓄率=37.5%

7張先生家庭庭財務(wù)分析析1、從目前前家庭的情情況看，無無負(fù)債，家家庭每月支支出占收入入占比為62．5%，有一定定積蓄，但但是投資產(chǎn)產(chǎn)品單一。。2。張先生生是單薪家家庭，作為為家庭經(jīng)濟濟支柱，必必須有一定定的保險，，以保障家家庭生活的的正常開支支及子女撫撫養(yǎng)教育。。8相關(guān)假設(shè)學(xué)費成長率率：4%通貨膨脹率率：3%收入成長率率：2%公積金貸款款利率：4.41%商業(yè)住房貸貸款利率：：5%子女中學(xué)每每年學(xué)費1萬元子女大學(xué)每每年學(xué)費2萬元9張先生家庭庭理財規(guī)劃劃根據(jù)上述資資料和張先先生的理財財目標(biāo)需求求，我們采采用目標(biāo)并并進法，進進行如下分分析：張先生換價價值100萬元住房房，對子女女教育及退退休目標(biāo)影影響;張先生只投投入10萬萬元裝修不不換房，對對子女教育育及退休目目標(biāo)影響。。10表三：換房房后資產(chǎn)負(fù)負(fù)債表（單位：萬萬元）11表四：換房房后家庭年年度收支表表（單位：元元）12100萬換換房后的分分析資產(chǎn)負(fù)債率率較購房前前無負(fù)債上上升了52%，儲蓄蓄率由購房房前的37.5％下下降至4.04％，，每年凈結(jié)結(jié)余現(xiàn)金3874元元，可投資資資產(chǎn)的減減少，無法法滿足子女女教育、退退休及保費費的支出。。13購房100萬元的內(nèi)內(nèi)部報酬率率測算表14換房對子女女教育與60歲退休休規(guī)劃分析析根據(jù)測算表表分析，應(yīng)應(yīng)有的投投資報酬率率為33.13%時時，雖然可可同時實現(xiàn)現(xiàn)價值100萬元換換房、子女女教育和退退休規(guī)劃目目標(biāo)，但如如此高的投投資報酬率率是不合理理的。15裝修房屋的的內(nèi)部報酬率率測算表1610萬元裝裝修對實現(xiàn)子女女教育與退退休目標(biāo)的的分析如果張先生生只投入10萬元裝裝修不換房房,張先生生不僅有5萬元的存存款可進行行投資，而而且每年收收入支付學(xué)學(xué)費后，還還有節(jié)余，，可進行退退休規(guī)劃，，在60歲歲可累積凈凈資產(chǎn)107萬元，，滿足家庭庭的20年年退休生活活。此時的投資資報酬率為為4.63%，如果果進行適當(dāng)當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)配配置是可以以實現(xiàn)的。。17建議買房價價格為提高您的的生活品質(zhì)質(zhì)，改善居居住條件，，我們建議議您換置價價值60萬萬的住房,根據(jù)您的現(xiàn)現(xiàn)有財務(wù)狀狀況可同時時實現(xiàn)子女女教育按時時退休、換換房的理財財目標(biāo)。18換置置房房屋屋的的內(nèi)部部報報酬酬率率測測算算表表1960萬萬換換房房后后的的分分析析60萬萬換換房房，，其其中中20萬萬元元為為住住房房公公積積金金貸貸款款，，15萬萬元元為為自自有有資資金金，，３３萬萬元元住住房房公公積積金金，，舊舊房房出出售售30萬萬元元，，可可結(jié)結(jié)余余８８萬萬元元用用于于投投資資。?？煽蓾M滿足足家家庭庭生生活活支支出出及及子子女女教教育育、、退退休休目目標(biāo)標(biāo)。。年還還款款額額為為15256元元,其其中中由由公公積積金金年年支支付付9600元元,儲儲蓄蓄支支付付5656元元。。20保額額預(yù)預(yù)測測張先先生生為為單單薪薪家家庭庭的的經(jīng)經(jīng)濟濟支支柱柱，，目目前前未未買買保保險險，，一一旦旦收收入入中中斷斷，，家家庭庭財財務(wù)務(wù)陷陷入入危危機機；；如換換屋屋60萬萬元元，，建建議議壽壽險險保保額額為為83萬萬元元，，醫(yī)醫(yī)療療、、意意外外險險保保額額為為167萬萬元元;如不不換換屋屋，，建建議議保保額額為為63萬萬元元,醫(yī)醫(yī)療療、、意意外外險險保保額額為為127萬萬元元。。21保險險規(guī)規(guī)劃劃：：彌彌補補收收入入應(yīng)應(yīng)有有的的的的壽壽險險保保額額22遺屬需要法換換屋后應(yīng)有的的壽險保額23醫(yī)療、意外險險保額需求24保額調(diào)整分析析25建議投保的保保險：不換屋屋的保險需求求26溫馨提示:對具體的保險險品種建議咨咨詢專業(yè)人士士。27改善收支預(yù)算算的建議如果要靠提高高儲蓄額來達達到換100萬住房的目目標(biāo)，同時不不影響教育、、退休目標(biāo)，，張先生家庭庭需作如下調(diào)調(diào)整：1.張?zhí)艺乙环莨ぷ?增加家庭年年收入36000元（見見后表）;2.減少家庭庭年支出36000元。。28換房100萬萬的可行性分分析29不同投資報酬酬率下模擬的的可退休年齡齡若張先生不將將目前的積蓄蓄放存款而部部分投資股票票基金，模擬擬不同投資報報酬率下的可可退休年齡(-5%，0%，5%，，10%，15%)1、根據(jù)總供供給與總需求求平衡關(guān)系計計算。2、FV（3.6，3%，20）=6.502PV（-6.502，3%，20））=96.733、根據(jù)以上上計算15%的投資回報報率可在62歲退休。30理財規(guī)劃報告告財務(wù)觀察結(jié)果果:根據(jù)您的家庭庭財務(wù)情況，，如同時實現(xiàn)現(xiàn)子女教育、、退休、換房房目標(biāo)，我們們提供如下建建議供您選擇擇：方案一：裝修修現(xiàn)有住房;方案二：換置置價值60萬萬住房;方案三：換置置價值100萬住房。31不同的方案比比較方案一如果只只裝修不換房房，子女教育育、退休目標(biāo)標(biāo)均可輕松實實現(xiàn)，但居住住條件未得到到根本改善；；方案二如果換換置60萬住住房，子女教教育、退休目目標(biāo)均可實現(xiàn)現(xiàn)，居住條件件可得到一定定改善；方案三如果換換置100萬萬住房，若同同時滿足子女女教育、退休休目標(biāo)，居住住條件雖得到到改善，但需需要大幅增加加家庭收入，，或削減家庭庭支出。32理財師的建議議：根據(jù)以上的計計算分析，我我們建議您選選擇第二種方方案，既不改改變現(xiàn)有的生生活狀況，也也可同時實現(xiàn)現(xiàn)您的財務(wù)目目標(biāo)。33投資規(guī)劃家庭應(yīng)急準(zhǔn)備備金為3~6個月的生活活支出，建議議配置2萬元元投資于貨幣幣市場基金，，同時辦理貸貸記卡，作為為家庭應(yīng)急準(zhǔn)準(zhǔn)備金的信貸貸補充；換房規(guī)劃建議議采用住房公公積金貸款，，月提撥公積積金用于還款款；教育金儲備建建議采取基金金定額定投或或整筆購買平平衡式，配置置式基金，及及教育儲蓄；；退休金儲備建建議采取基金金定額定投或或整筆購買股股票，或配置置部分國債。。34投資工具預(yù)期期收益率35投資分析家計支出相對對固定，教育育負(fù)擔(dān)增加，，有一定保險險需求，換房房后償還貸款款的負(fù)擔(dān)適中中。我們建議的投投資組合，收收益適中，風(fēng)風(fēng)險可控?？煽赏ㄟ^如下產(chǎn)產(chǎn)品投資，增增加收入，平平衡風(fēng)險。36投資產(chǎn)品貨幣市場基金金：風(fēng)險低，流動動性強，預(yù)期期年收益3%，可選擇華安現(xiàn)金富利利、南方現(xiàn)金金增利基金；平衡型基金：：風(fēng)險適中，穩(wěn)穩(wěn)健成長，預(yù)預(yù)期年收益率率6%，可選選擇南方穩(wěn)健成長長、廣發(fā)聚富富基金；股票式基金：：風(fēng)險相對較較高，收益較較大適合長線線投資，預(yù)期期年收益率10%，可選選擇工銀瑞瑞信、、廣發(fā)發(fā)策略略優(yōu)先先。37張先生生生涯涯模擬擬現(xiàn)金金流量量表38銀行免免責(zé)聲聲明:1、本本份份理財財報告告根據(jù)據(jù)您提提供的的基礎(chǔ)礎(chǔ)信息息得出出，僅僅為您您提供供一般般性的的理財財指引引，不不能替替代其其他專專業(yè)分分析報報告。。有關(guān)關(guān)更加加詳細(xì)細(xì)具體體的內(nèi)內(nèi)容敬敬請咨咨詢其其他專專業(yè)人人士；；2、本本份份理財財建議議的計計算結(jié)結(jié)果與與您的的真實實情況況存在在一定定誤差差，誤誤差的的大小小與您您提供供資料料的全全面性性與真真實性性相關(guān)關(guān)；3、本本理理財報報告所所列數(shù)數(shù)據(jù)未未考慮慮稅務(wù)務(wù)及宏宏觀經(jīng)經(jīng)濟環(huán)環(huán)境變變化