電子商務結算工具

第四章電子商務結算系統10/14/20221電子商務結算系統本章授課課說明教學目的的與內容容教學重點點與難點點采取的教教學手段段與教學學方法學時分配配本章思考考題3/1//20202電子商務務結算系系統教學目的的與內容容教學目的的：使學生對對電子商商務結算算工具有有個較全全面的認認識教學主要要內容：：1、傳統統結算工工具2、電子子商務結結算工具具3、各工工具的特特點與使使用流程程3/1//20203電子商務務結算系系統教學重點點與難點點教學重點點：傳統結算算工具的的缺陷電子商務務結算工工具的種種類各類結算算工具的的特點與與流程教學難點點：各結算工工具的含含義、特特點、流流程3/1//20204電子商務務結算系系統采取的教教學手段段和教學學方法通過內容容講解，，使學生生更易理理解通過CAI等教教學手段段，豐富富課堂內內容采用有關關結算案案例教學學方法，，加深學學生理解解通過有關關結算工工具與流流程實例例的介紹紹，增加加學生的的感性認認識3/1//20205電子商務務結算系系統本章內容容與學時時安排第一節(jié)概概述1h第二節(jié)電電子現現金1.5h第三節(jié)卡卡型結結算工具具1h第四節(jié)其其它工工具與問問題0.5h3/1//20206電子商務務結算系系統第一節(jié)概概述((1h))

傳統統結算工工具傳統支付付方式：：現金、、票據、、信用卡卡1）現金交易易：同一位位置、匿匿名，但但它受時時空限制制；不同同現金單單位的換換算；購購買力不不同的限限制；不不利于大大宗交易易）2）票據：分匯票票、本票票、支票票。能實實現異地地、大量量、異時時的交易易，但易易偽造，，易丟失失，商業(yè)業(yè)承兌匯匯票存在在拒付款款、到期期無力支支付風險險。3）信用卡：較安全全，可異異地，適適于小量量交易。。交易費費用高，，有一定定期限、、卡遺失失造成損損失。3/1//20207電子商務務結算系系統**現金金外的傳傳統結算算工具的的局限1）不能能實時結結算；2）缺乏乏便利性性：一般般用電話話、郵寄寄支票結結算；3）缺乏乏安全性性：在線線提供信信用卡、、用戶細細節(jié)信息息等，或或郵件、、電話等等方式是是不安全全的；4）使用用范圍窄窄：與信信用卡簽簽約的商商務才行行，不適適于個人人間和企企業(yè)間的的結算；；5）缺乏乏合格性性：沒有有信用卡卡、支票票的用戶戶；6）不能能進行小小額結算算。3/1//20208電子商務務結算系系統二、電子子交易模模型1、支付付系統無無安全措措施模型型的流程程，如圖圖特點：風風險由商商家承擔擔；商家完全全掌握用用戶信用用卡信息息；信用卡信信息傳遞遞無安全全保障。。用戶商家銀行電話、傳真INTERNET等合法性檢查3/1//20209電子商務務結算系系統2、通過過第三方方經紀人人支付模模型的流流程特點：帳帳戶開設設不通過過網絡；；信用卡卡在不開開放的信信息網絡絡上傳輸輸；通過過電子郵郵件確認認身份；；商家自自由度大大、風險險?。恢еЦ队呻p雙方信任任的第三三方完成成。用戶經紀人商家銀行訂單、帳戶開帳戶支付確認支付確認信用卡信息3/1//202010電子商務務結算系系統3、數字字現金支支付模型型的流程程特點：商家、銀銀行間應應有協議議和授權權關系；；用戶、商商家、現現金發(fā)行行都需現現金軟件件；適于小額額交易；；身份認證證由數字字現金本本身完成成（簽名名）發(fā)行負責責資金轉轉移數字現金金可存、、取、轉轉用戶銀行商家交易支付清算數字現金用戶認證數據加密3/1//202011電子商務務結算系系統4、簡單單加密支支付系統統的流程程用戶發(fā)卡行商家服務器商家銀行交易、卡加密信息開戶交易信息解密信息信用卡認證業(yè)務服務器商家加密信息認證信息息認證信息息3/1//202012電子商務務結算系系統簡單加密密流程的的特點：：關鍵信息息加密；；使用公鑰鑰、私鑰鑰加密；；可啟用身身份認證證系統；；數字簽名名來認證證；要有業(yè)務務服務器器、服務務軟件的的支持。。3/1//202013電子商務務結算系系統5、安全全電子交交易模型型的流程程用戶發(fā)卡行認證中心商家銀行訂單、支付指令（簽名、加密）開戶SET協議信用卡認證商家SET協議認證認證3/1//202014電子商務務結算系系統流程特點點：安全傳輸輸相關信信息；雙方相互互認證；；用戶資料料保密；；遵循相同同協議和和消息格格式，兼兼容和互互操作性性安全措施施：加密技術術：兩對對密鑰；；數字簽簽名技術術；電子子認證（（CA））；用電電子信封封更換密密鑰。對加密后后的私鑰鑰用公鑰鑰加密傳傳輸到對對方，對對方用自自己的私私鑰解密密后得到到發(fā)方的的私鑰并并對信息息進行解解密。3/1//202015電子商務務結算系系統三、電子子貨幣的的概念與與分類電子貨幣幣：是利利用銀行行的電子子存款系系統和各各種電子子清算系系統記錄錄和轉移移資金的的。它使使紙幣和和金融貨貨幣在整整個貨幣幣供應量量所占的的比例愈愈來愈小小，它使使用方便便、成本本低、代代發(fā)工資資、代收收費、通通存通兌兌。銀行行卡、電電子支票票、電子子現金等等是具體體形式，，不僅適適用于大大額資金金支付，，而且適適于小額額現金結結算。如下載文文件需5分錢，，每天有有2萬名名，公司司可收入入1000元，，若文件件有1000個個，每天天發(fā)生100萬萬元、2000萬次資資金轉帳帳，而每每次交易易成本可可能高達達1元。。3/1//202016電子商務務結算系系統電子貨幣幣的種類類：先付貨幣幣（實時時代幣））：數字字現金、、借記卡卡、電子子錢包（（如Mondex，elEBtronicmoneycard)后付代幣幣（資金金轉帳指指令）：：電子支支票（NetchEBk,Netbill)、、第三方方授權機機制（Firstvirtual在線中中介）、、加密信信用卡3/1//202017電子商務務結算系系統電子支付付手段P197電子直接接支付：：電子信信用卡、、電子支支票和電電子代幣幣電子轉帳帳支付：：通過銀銀行轉帳帳系統預付費卡卡支付：：源于儲儲值電話話卡，分分刮開式式與磁條條式，帳帳號激活活后可用用于網上上交易移動支付付：用手手機付款款3/1//202018電子商務務結算系系統按表現形形式分為為電子代幣幣－－電電子現金金與電子子錢包信用卡型型結算卡或或儲值卡卡型電子支票票SWIFT專用用金融服服務系統統其它結算算工具3/1//202019電子商務務結算系系統電子貨幣幣的特點點1）是電電子信息息：以不不同形式式體現，，如磁介介質、以以磁波傳傳送，使使用時以以電脈沖沖顯示；；2）在開開放環(huán)境境下使用用，對軟軟硬件要要求高，，以相關關設備正正常運行行為前提提；3）安全全性：以以用戶密密碼、軟軟硬件加加密、路路由器的的安全保保護功能能實現；；4）突破破時空限限制：付付款、帳帳戶負債債與信用用同時發(fā)發(fā)生。3/1//202020電子商務務結算系系統第二節(jié)電電子代代幣(1.5h)一、概念念：**電子子代幣是是以數字形形式流通通的貨幣幣雙邊結算算交易（（公鑰））、三邊邊結算交交易包括電子子現金和和電子錢錢包二、電子子現金：：它是一種種數字形形式的貨貨幣，是是將現金金數值轉轉換成一一系列的的加密序序列數，，來表示示現實中中各種金金額的幣幣值。購買e--cash→存存入e--cash→購購物→使使用e--cash→資資金清算算→確認認訂單3/1//202021電子商務務結算系系統持有方式式：A、在線線存貯：：由第三三方（銀銀行）參參與資金金的轉帳帳，銀行行持有現現金帳號號；B、離線線存貯：：在自己己錢包里里保存現現金和自自己輸出出帳號和和管理帳帳號。C、向經經紀人購購買：Netcard、Milicent、、Payword、Micromint等等，商家家在每天天結束時時用代幣幣與經紀紀人結算算。3/1//202022電子商務務結算系系統電子現金金的應用用過程5定單單及加密密的數字字現金6加加密的數數字現金金9確確認信息息8確確認1請請求開開設E--cash帳戶戶2帳帳號3購購買數數字現金金請求4銀銀行數數字現金金簽名的的隨機數數7核對對買方賣方銀行數字現金金庫3/1//202023電子商務務結算系系統電子現金金的使用用方法步驟：S1：建建立資金金帳戶；；S2：用用戶用口口令和個個人識別別碼PIN驗明明身份，，從其帳帳號上下下載成包包的低額額電子硬硬幣。一一般是使使用電子子現金軟軟件生成含隨隨機數的的數字票票據（序序列號）），并有有發(fā)行銀銀行的用用私鑰的的數字簽簽名；S3：用用戶收到到隨機數數、數字字簽名、、電子現現金，去掉隨機機數存于于硬盤上上，但序列列號在加加密信封封中；S4：用用戶與同同意使用用現金的的商家訂訂合同，，使用數字字簽名和和現金進行購物物；S5：商商家與E—CASH進進行清算算，并收收到款項項。3/1//202024電子商務務結算系系統代表DIGICASH.COMCYBERCASH..COMCHEBKFREE..COMEBOIN.netCLICKSHARE.COMMINI-CASH（（IBM）3/1//202025電子商務務結算系系統3/1//202026電子商務務結算系系統3/1//202027電子商務務結算系系統3/1//202028電子商務務結算系系統***三三、電子子錢包電子錢包包：是一個由由持卡人人用來進進行安全全電子交交易和儲儲存記錄錄的軟件件，就象象生活中中隨身攜攜帶的錢錢包一樣樣。可以以存放電電子現金金、電子子零錢、、電子信信用卡，，需要用用電子錢錢包服務務系統((電子現現金功能能管理模模塊或稱稱電子錢錢包管理理系統))進行管管理。功能包括括：電子子安全證證書管理理（申請請、存儲儲、刪除除）、安安全電子子交易（（認證與與交易））、交易易記錄的的保存。。長城卡：：卡戶信信息及支支付指令令可通過過電子錢錢包軟件件進行加加密傳送送和有效效性驗證證。它能在瀏瀏覽器上上運行，，但必須須先安裝裝軟件。。3/1//202029電子商務務結算系系統電子錢包包的使用用1）申請請一張中中國銀行行的長城城電子借借記卡2）獲得得中銀電電子錢包包3）安裝裝中銀電電子錢包包4）申請請證書5）訂購購商品6）付款款3/1//202030電子商務務結算系系統3/1//202031電子商務務結算系系統***電電子代幣幣的優(yōu)缺缺點優(yōu)點：匿名、不不可跟蹤蹤性、節(jié)節(jié)省運輸輸費用、、節(jié)省交交易費用用、持有有風險小小、支付付靈活方方便、防防偽造，，具有現現金特點點，一般般適于小小額交易易。美國國第一銀銀行，管管理費用用占總資資產的1%，而而一般銀銀行要3-5%%。缺點：應用面窄窄、成本本高，貨貨幣兌換換問題、、有一定定的風險險，及稅稅收和洗洗錢；外外匯匯率率的不穩(wěn)穩(wěn)定性；；貨幣供供應的干干擾；惡惡意破壞壞與盜用用。3/1//202032電子商務務結算系系統第三節(jié)卡卡型結結算工具具(1h)一、銀行行卡1、類型型：貸記記卡、借借記卡，，如cybercash、Visa、Firstvirtual等等。也可可分為未未加密的的、加密密的、使使用第三三方證明明的結算算卡。主卡、附附卡；個個人卡、、公司卡卡國際卡、、本地卡卡3/1//202033電子商務務結算系系統2、信用用卡的功功能基本功能能：ID功能能（持卡卡人身份份）、結結算功能能、信息息記錄功功能附加功能能：①消費信信用功能能；②消消費信貸貸功能；；③吸引儲儲蓄功能能；④轉轉帳結算算功能；；⑤通存通通兌功能能；⑥自自動取款款功能；；⑦代發(fā)工工資功能能；⑧代代理收費費功能；；⑨信譽標標志功能能3/1//202034電子商務務結算系系統2、使用用過程1）網上上支付申申請2）專戶戶轉賬3）選購購商品4）網上上支付5）交易易確認3/1//202035電子商務務結算系系統3/1//202036電子商務務結算系系統SET進進行銀行行卡支付付交易的的工作流流程購物者商家家結算卡處理中心心銀行行發(fā)卡行認證中心心1定單及及信用卡號號6確認認認證認證認證5確確認2審核核3審核核4批準準3/1//202037電子商務務結算系系統SET安安全電電子交易易技術流程特點點：安全傳輸輸相關信信息；雙方相互互認證；；用戶資料料保密；；遵循相同同協議和和消息格格式，兼兼容和互互操作性性安全措施施：加密技術術、摘要要技術、、數字簽簽名技術術、完整整性校驗驗、電子子認證（（CA））。用電子信信封更換換密鑰：：對加密密后的私私鑰用公公鑰加密密傳輸到到對方，，對方用用自己的的私鑰解解密后得得到發(fā)方方的私鑰鑰并對信信息進行行解密。。3/1//202038電子商務務結算系系統兩個安全全協議SSL協協議由網景公公司推出出，能夠夠對信用用卡和個個人信息息提供較較強的保保護。采采用公開開密鑰和和私有密密鑰兩種種加密方方法。主主要用于于提高應應用和諧諧之間的的數據的的安全系系統。要要緊：一一個保證證任何安安裝了安安全套接接層的客客戶和服服務器間間事務安安全的協協議，它它涉及TCP//IP應應用程序序。3/1//202039電子商務務結算系系統SSL安安全協議議提供三三方面的的服務認證用戶戶和服務務器，使使得它們們能夠確確信數據據將被發(fā)發(fā)送到正正確的客客戶機和和服務器器上加密數據據以隱藏藏被傳送送的數據據維護數據據的完整整性，確確保數據據在傳輸輸過程中中不被改改變3/1//202040電子商務務結算系系統SSL安安全協議議的運行行步驟接通階段段密碼交換換階段((一般用用RSA)會談密碼碼階段((交換交交談的密密碼)檢驗階段段：檢驗驗服務商商取得的的密碼客戶認證證階段：：驗證客客戶的可可信度結束階段段基點是商商家對客客戶信息息保密的的承諾，，它有利利于商家家而不利利于客戶戶3/1//202041電子商務務結算系系統SET協協議由VISA和MasterCard聯合推推出主要是為為了解決決用戶、、商家和和銀行之之間通過過信用卡卡支付的的交易而而設計的的，以保保證支付付信息的的機密、、支付過過程的完完整、商商戶及持持卡人的的合法身身份，以以及可操操作性。。其核心技技術主要要是公開開密鑰加加密、電電子數字字簽名、、電子信信封、電電子安全全證書等等。比SSL復復雜，不不僅加密密兩個端端點間的的會話，，還加密密和認證證三方間間的多個個信息。。3/1//202042電子商務務結算系系統SET是是開放網網絡環(huán)境境中的支支付安全全協議，，它采用用公鑰密密碼機制制(PKI)和和X.509電電子證書書標準，，通過相相應軟件件、電子子證書、、數字簽簽名和加加密技術術能在電電子交易易環(huán)節(jié)上上提供更更大的信信任度、、更完整整的交易易信息、、更高的的安全性性和更低低受欺詐詐的可能能性。SET協協議用以以支付B2C電電子商務務類型。。3/1//202043電子商務務結算系系統SET協協議的目目標保證信息息在互聯聯網上安安全傳輸輸保證電子子商務參參與者信信息的相相互隔離離解決多方方認證問問題保證網上上交易的的實時性性，使所所有的支支付過程程都是在在線的效仿EDI貿易易的形式式，規(guī)范范協議和和消息的的格式，，促使各各軟件的的兼容性性與互操操作性3/1//202044電子商務務結算系系統SET范范圍消費者在線商店店收單銀行行電子貨幣幣(智能能卡、電電子現金金、電子子錢包))發(fā)行公公司或銀銀行認證中心心3/1//202045電子商務務結算系系統SET技技術范圍圍加密算法法的應用用證書信息息和對象象格式購買信息息和對象象格式認可信息息和對象象格式劃帳信息息和對象象格式對話實體體之間的的消息的的傳輸協協議3/1//202046電子商務務結算系系統SET工工作原理理消費者在在網上輸輸入訂單單在線商店店應答，，說明訂訂單信息息與格式式有無變變化消費者選選擇付款款方式，，確認訂訂單、簽簽發(fā)付款款指令SET接接入，消消費者必必須對訂訂單和付付款指令令進行數數字簽名名，同時時利用雙雙重簽名名保證商商家看不不到帳戶戶信息商店接受受訂單，，并向支支付網關關和銀行行確認支支付信息息商店發(fā)送送訂單確確認信息息給消費費者商店發(fā)送送貨物或或提供服服務，并并通知收收單行或或發(fā)卡行行轉帳3/1//202047電子商務務結算系系統SET與與SSL的比較較SSL能能對信用用卡和個個人信息息提供較較強的保保護SET協協議比SSL協協議復雜雜，在理理論上安安全性也也更高，，因為前前者不僅僅加密兩兩個端點點間的單單人會話話，還可可以加密密和認定定三方的的多個信信息，這這是SSL協議議未能解解決的問問題。SET標標準安全全程度很很高，結結合數據據加密標標準（DES））、RSA算法法和安全全超文本本傳輸協協議（S-HTTP）），為每每一項交交易都提提供了多多層加密密。SET缺缺陷：大大多數基基于SET的交交易都要要通過信信用卡進進行處理理；SET過于于復雜((驗證證證書9次次，簽名名驗證6次，傳傳遞證書書7次，，5次簽簽名，4次對稱稱加密和和4次非非對稱加加密，完完成一個個SET協議交交易要2分鐘左左右)；；SET對商戶戶、用戶戶和銀行行的要求求都比較較高，推推行起來來遇到的的阻力也也比較大大；無擔擔保“非非拒絕服服務”。。3/1//202048電子商務務結算系系統3/1//202049電子商務務結算系系統3/1//202050電子商務務結算系系統民生銀行行信用卡卡證書3/1//202051電子商務務結算系系統3/1//202052電子商務務結算系系統3/1//202053電子商務務結算系系統3/1//202054電子商務務結算系系統3/1//202055電子商務務結算系系統3/1//202056電子商務務結算系系統3/1//202057電子商務務結算系系統3/1//202058電子商務務結算系系統二、結算算卡磁卡、智智能卡Visacash、光卡、、EBT1、磁卡卡P1962、IC卡：是是一種將將具有微微處理器器及大容容量存儲儲器的集集成電路路芯片嵌嵌裝于塑塑料基片片上而制制成的卡卡片。分分存儲器器卡、邏邏輯加密密卡、智智能卡（（ROM、E2PROM、RAM））智能卡使得電電子商務務中的交交易變得得簡便易易行；智智能卡具具有很好好的安全全性和保保密性3/1//202059電子商務務結算系系統Mondex卡卡，可進進行人對對人的資資金轉帳帳）。用用于超市市、酒巴巴、珠寶寶店、寵寵物店、、餐飲店店、食品品店、停停車場、、電話間間和公交交中，只只要將卡卡插入讀讀取器即即可。訪訪問受PIN的的保護；；可自由由地在IC卡增增加或改改變功能能；設有有自爆功功能，非非法打開開時，軟軟件內容容即自動動消失。。方便轉移移現金、、能找開開零錢、、成本低低、適用用范圍廣廣。但需需要有刷刷卡器。。3/1//202060電子商務務結算系系統1）申請請智能卡卡2）下載載電子現現金：用戶登陸陸到發(fā)行行智能卡卡銀行的的Web站點，，按照提提示將智智能卡插插入智能能卡讀寫寫設備，，智能卡卡會自動動告知銀銀行有關關用戶的的賬號、、密碼及及其他加加密信息息。用戶戶通過個個人賬戶戶購買電電子現金金，下載載電子現現金存入入智能卡卡中。3）智能能卡支付付：在網上交交易中，，用戶可可選擇采采用智能能卡支付付，將智智能卡插插入智能能卡讀寫寫設備，，通過計計算機輸輸入密碼碼和網上上商店的的賬號、、支付金金額，從從而完成成支付過過程。**使用用IC卡卡的過程程3/1//202061電子商務務結算系系統3、光卡卡，或集集成磁卡卡、智能能卡為復復合卡，，兼容好好、性能能好，保保存量大大、不可可改寫、、安全性性高、可可靠且耐耐用、防防偽照4、電子子福利轉轉帳（EBT））：屬借借記卡，，用于向向弱勢群群體提供供補貼。。把卡插插入讀卡卡器或用用讀卡器器刷卡，，輸入PIN，，就可以以用其福福利卡采采購、提提取現金金，可在在雜貨店店、藥店店、金融融機構、、ATM等進行行現金結結算。3/1//202062電子商務務結算系系統第四節(jié)其其它結結算工具具(0..5h))一、電子子支票***利用數字字傳遞將將款從一一帳戶轉轉到中一一帳戶的的電子支支付形式式。以紙制支支票為模模型，用用電子方方式生成成，使用用數字簽簽名進行行簽名和和背書，，而且要要求和數數字證書書來確認認付款人人、付款款人的銀銀行和帳帳戶?？煽捎秒娫捲捑€直接接傳輸，，也可用用公用網網絡進行行傳送。。3/1//202063電子商務務結算系系統3/1//20