第6財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同1

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同概述一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念和法律特征1、概念：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是投保人和保險(xiǎn)人達(dá)成的、由投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)人對(duì)于承保的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因保險(xiǎn)事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同概概述2、財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)合同同的特點(diǎn)點(diǎn)1）保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的是財(cái)財(cái)產(chǎn)及其其有關(guān)利利益（包包括有形形的物質(zhì)質(zhì)財(cái)產(chǎn)及及其利益益）,決定了被被保險(xiǎn)人人的損失失可以用用金錢加加以確定定和量化化。2）是補(bǔ)償償性合同同（保險(xiǎn)險(xiǎn)賠償不不能超過過被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的實(shí)實(shí)際損失失），填填補(bǔ)被保保險(xiǎn)人的的損失，不是根根據(jù)約定定給付3）保險(xiǎn)金金額上限限受限制制的保險(xiǎn)險(xiǎn)合同（保險(xiǎn)金金額不得得超過保保險(xiǎn)價(jià)值值），超超過的部部分無效效，

2、保險(xiǎn)險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)當(dāng)退還相相應(yīng)的保保險(xiǎn)費(fèi)4）是存在在重復(fù)保保險(xiǎn)可能能的保險(xiǎn)險(xiǎn)合同（重復(fù)保保險(xiǎn)的保保險(xiǎn)金額額總和超超過保險(xiǎn)險(xiǎn)價(jià)值的的，各保保險(xiǎn)人的的賠償金金額總和和不得超超過保險(xiǎn)險(xiǎn)價(jià)值）5）保險(xiǎn)人人享有代代位求償償權(quán)的保保險(xiǎn)合同同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同概概述3、財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)合合同的功功能損失補(bǔ)補(bǔ)償1）以保保險(xiǎn)標(biāo)的的的實(shí)際際損失為為限進(jìn)行行保險(xiǎn)賠賠償；2）以保保險(xiǎn)金額額為限進(jìn)進(jìn)行賠償償；3）以被被保險(xiǎn)人人對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的擁擁有的保保險(xiǎn)利益益為限進(jìn)進(jìn)行保險(xiǎn)險(xiǎn)賠償；4）被保保險(xiǎn)人不不得利用用保險(xiǎn)賠賠償獲取取額外利利益周先生屬屬于典型型的愛車車一族，經(jīng)常從從網(wǎng)絡(luò)等等各種渠渠道搜集集車市信信息。2004年年初，周先生生以遠(yuǎn)遠(yuǎn)

3、遠(yuǎn)低于市市價(jià)的12萬元買到到了自己己心儀已已久的某某型號(hào)轎轎車。開開心之余余，周先先生沒忘忘向某保保險(xiǎn)公司司為新購購轎車投投保，保保險(xiǎn)金額額被定為為30萬。今年年初初，周先先生的愛愛車出現(xiàn)現(xiàn)意外，車輛被被焚，面面目全非非。事故故發(fā)生在在保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任期間間內(nèi)，周周先生遂遂向保險(xiǎn)險(xiǎn)公司提提出理賠賠要求。保險(xiǎn)公司司通過調(diào)調(diào)查，確確認(rèn)該轎轎車為全全損，同同意承擔(dān)擔(dān)賠付責(zé)責(zé)任，但但就賠償償金額卻卻與周先先生發(fā)生生分歧。周先生生表示，保險(xiǎn)合合同上寫寫明保險(xiǎn)險(xiǎn)金額為為30萬，理應(yīng)應(yīng)得到全全額賠償償；保險(xiǎn)險(xiǎn)公司則則認(rèn)為，周先生生投保時(shí)時(shí)沒有履履行如實(shí)實(shí)告知義義務(wù)，即即隱瞞了了保險(xiǎn)車車輛以超超低價(jià)格格購進(jìn)的的事實(shí)

4、，保險(xiǎn)公公司可按按轎車的的實(shí)際價(jià)價(jià)值賠償償20萬，而不不是周先先生提出出的30萬。誰說說的依法法有據(jù)?保險(xiǎn)標(biāo)的的構(gòu)成條條件：1）能用貨貨幣衡量量的；2）與被保保險(xiǎn)人之之間存在在保險(xiǎn)利利益；3）必須是是合法的的；4）必須經(jīng)經(jīng)保險(xiǎn)人人同意承承保；才才能成為為財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)合同同的標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同保保險(xiǎn)標(biāo)的的的范圍圍：1）可保財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人依依財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)合同同規(guī)定同同意承保保的；2）特約財(cái)財(cái)產(chǎn)需要保險(xiǎn)險(xiǎn)人與投投保人特特別約定定才予以以承保的的；3）不保財(cái)財(cái)產(chǎn)無法估量量?jī)r(jià)值或或不屬于于一般商商品李某與張張某同為為公司業(yè)業(yè)務(wù)員，1999年8月李某從從公司辭辭職后，開始個(gè)個(gè)體經(jīng)營(yíng)營(yíng)。開業(yè)業(yè)之初，由于缺缺乏流

5、動(dòng)動(dòng)資金，李某向向張某提提出借款款，并愿愿意按高高于銀行行的利率率計(jì)息，將自己己的桑塔塔納轎車車作為抵抵押，以以保證按按時(shí)還款款。張某某覺得雖雖然李某某沒有什什么可供供執(zhí)行的的財(cái)產(chǎn)，但以汽汽車作為為抵押，自己的的債權(quán)較較有保證證，為以以防萬一一，張某某要為車車輛購買買保險(xiǎn)，李某表表示同意意，1999年9月，雙方方到保險(xiǎn)險(xiǎn)公司投投保了車車損險(xiǎn)，為了方方便，投投保人和和被保險(xiǎn)險(xiǎn)人一欄欄中，都都寫了張張某的名名字。2000年初，李李某駕車車外出，途中因因駕駛不不慎發(fā)生生翻車，車輛遭遭到嚴(yán)重重?fù)p壞，幾乎報(bào)報(bào)廢，李李某也身身受重傷傷。得知知事故后后，張某某向保險(xiǎn)險(xiǎn)公司提提出了索索賠，認(rèn)認(rèn)為該車車的事故故

6、屬于保保險(xiǎn)責(zé)任任，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)應(yīng)當(dāng)賠償償。保險(xiǎn)險(xiǎn)公司認(rèn)認(rèn)為盡管管該車的的損失屬屬于保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任，但是被被保險(xiǎn)車車輛并非非張某所所有或使使用的車車輛，張張某對(duì)于于車輛沒沒有保險(xiǎn)險(xiǎn)利益.抵押權(quán)人人對(duì)投保保財(cái)產(chǎn)是是否擁有有保險(xiǎn)利利益？1996年10月，某貿(mào)貿(mào)易公司司（以下下簡(jiǎn)稱貿(mào)貿(mào)易公司司）委托托一家鋼鋼材公司司向某五五金制品品公司（以下簡(jiǎn)簡(jiǎn)稱五金金公司）出售10000噸鋼材，在交易易中賣方方使用鋼鋼材公司司的名義義。合同同約定貨貨物于1996年11月在遠(yuǎn)東東港口裝裝運(yùn)，卸卸貨港為為中國(guó)汕汕頭，貨貨物由買買方投保保。根據(jù)據(jù)該合同同，五金金公司就就合同項(xiàng)項(xiàng)下向保保險(xiǎn)公司司為這批批貨物投投保了海海運(yùn)貨物物

7、平安險(xiǎn)險(xiǎn)，并支支付了保保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人人簽發(fā)了了保險(xiǎn)單單。1996年12月30日，買賣賣合同項(xiàng)項(xiàng)下的貨貨物在俄俄羅斯一一港口裝裝貨完畢畢，承運(yùn)運(yùn)人簽發(fā)發(fā)了兩套套提單。1997年1月8日，承運(yùn)運(yùn)上述貨貨物的船船舶在開開往汕頭頭港途中中因貨艙艙進(jìn)水而而沉沒，貨物也也因此全全損。五五金公司司向保險(xiǎn)險(xiǎn)人索賠賠遭到拒拒絕，因因此于1997年7月向某海海事法院院提起訴訴訟，要要求判令令保險(xiǎn)人人賠償保保險(xiǎn)金及及利息。法院在在審理中中查明，五金公公司不是是核定經(jīng)經(jīng)營(yíng)進(jìn)出出口鋼材材的企業(yè)業(yè)；貿(mào)易易公司、五金公公司沒有有向法院院出示案案件所涉涉的鋼材材進(jìn)口許許可證，所涉保保險(xiǎn)標(biāo)的的進(jìn)口鋼鋼材屬于于核定公公司或者者申

8、請(qǐng)領(lǐng)領(lǐng)取進(jìn)口口許可證證后方可可進(jìn)口經(jīng)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)產(chǎn)品。五五金公司司對(duì)其進(jìn)進(jìn)口的鋼鋼材可以以投保嗎嗎？保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓未未通知保保險(xiǎn)人，是否承承擔(dān)保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任？2004年11月29日，B公司為其其奧迪車車向A保險(xiǎn)公司司投保了了車輛損損失險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)險(xiǎn)等共5個(gè)險(xiǎn)別的的機(jī)動(dòng)車車輛綜合合險(xiǎn)，其其中盜搶搶險(xiǎn)的保保險(xiǎn)金額額為67200元，被保保險(xiǎn)人為為B公司，保保險(xiǎn)期限限自2004年11月30日起至2005年11月29日止。2005年1月7日，B公司將保保險(xiǎn)車輛輛轉(zhuǎn)讓給王某，并于2005年1月24日辦理了了車輛轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移登記記手續(xù)，行駛證證車主變變更為劉劉某（為為實(shí)際車車主王某某之妻）。2005年8月1日，王某某發(fā)現(xiàn)車

9、車在小區(qū)區(qū)被盜，即報(bào)警警并于當(dāng)當(dāng)天向保保險(xiǎn)公司司報(bào)案，8月5日保險(xiǎn)公公司根據(jù)據(jù)B公司的書書面申請(qǐng)請(qǐng)對(duì)原保保單進(jìn)行行批改，并出具具一份批批單，批批單中載載明因被被保險(xiǎn)車車輛已過過戶，根根據(jù)被保保險(xiǎn)人的的申請(qǐng)，自2005年8月6日零時(shí)起起直至保保險(xiǎn)期滿滿，保單單被保險(xiǎn)險(xiǎn)人及投投保人由由B公司變更更為王某某，行駛駛證車主主由B公司變更更為劉某某，其他他事項(xiàng)不不變。2005年王某持持公安局局出具的的轎車被被盜未偵偵破證明明等資料料向保險(xiǎn)險(xiǎn)公司索索賠，保保險(xiǎn)公司司以車輛輛發(fā)生轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓未及及時(shí)批改改為由拒拒賠。依依據(jù)新保保險(xiǎn)法，保險(xiǎn)人人是否承承擔(dān)保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任？2009年保險(xiǎn)法法49條：保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)

10、標(biāo)標(biāo)的的受受讓人承承繼被保保險(xiǎn)人的的權(quán)利和和義務(wù)保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓的的，被保保險(xiǎn)人或或受讓人人應(yīng)當(dāng)及及時(shí)通知知保險(xiǎn)人人，但貨貨物運(yùn)輸輸合同和和另有約約定的合合同除外外因保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓讓導(dǎo)致危危險(xiǎn)程度度顯著增增加的，保險(xiǎn)人人自收到到前款規(guī)規(guī)定的通通知之日日起30日內(nèi)，可可以按照照合同約約定增加加保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)或解除除合同被保險(xiǎn)人人、受讓讓人未履履行本條條第二款款規(guī)定的的通知義義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓讓導(dǎo)致保保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程程度顯著著增加而而發(fā)生的的保險(xiǎn)事事故，保保險(xiǎn)人不不承擔(dān)賠賠償保險(xiǎn)險(xiǎn)金的責(zé)責(zé)任李某與保保險(xiǎn)公司司簽訂機(jī)機(jī)動(dòng)車輛輛保險(xiǎn)合合同，保保單注明明使用性性質(zhì)為私私人生活活用車，投保險(xiǎn)險(xiǎn)種為車車輛損失失險(xiǎn)、第第

11、三者責(zé)責(zé)任險(xiǎn)盜盜搶險(xiǎn)等等，保險(xiǎn)險(xiǎn)期為2007年8月1日到2008年7月30日。保險(xiǎn)險(xiǎn)條款中中明確約約定：保保險(xiǎn)車輛輛裝載必必須符合合道路交通通管理?xiàng)l條例中有關(guān)機(jī)機(jī)動(dòng)車輛輛裝載的的規(guī)定，使其保保持安全全行駛技技術(shù)狀態(tài)態(tài)。2008年3月5日，李某某將投保保車輛轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓給張張某并過過戶，雙雙方都沒沒有通知知保險(xiǎn)公公司。張張某開有有一家小小型搬家家公司，購買該該車的目目的是為為了經(jīng)營(yíng)營(yíng)上的需需要。2008年7月9日，張某某駕駛投投保車輛輛在幫人人搬家的的過程中中發(fā)生重重大交通通事故，賠償被被害人15.6萬元，該該投保車車輛核定定載重量量為5噸，發(fā)生生事故時(shí)時(shí)，該車車卻載重重至10噸。事后后，張某某依據(jù)保

12、保險(xiǎn)合同同向保險(xiǎn)險(xiǎn)公司索索賠。保保險(xiǎn)人是是否應(yīng)承承擔(dān)保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任？保險(xiǎn)法52條：在合合同有效效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的危危險(xiǎn)程度度顯著增加加的，被保保險(xiǎn)人應(yīng)應(yīng)當(dāng)按照照合同約約定及時(shí)時(shí)通知保保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人人可以按按照合同同約定增增加保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)或者者解除合合同。、被保險(xiǎn)人人未履行行前款規(guī)規(guī)定的通通知義務(wù)務(wù)的，因因保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的危危險(xiǎn)程度度顯著增增加而發(fā)發(fā)生的保保險(xiǎn)事故故，保險(xiǎn)險(xiǎn)人不承承擔(dān)賠償償保險(xiǎn)金金的責(zé)任任。危險(xiǎn)程度度顯著增加加是指合同同成立期期間未曾曾估計(jì)到到的顯著著的未間間斷的危危險(xiǎn)狀況況的增加加，構(gòu)成成要件：一是顯顯著性，須能影影響保險(xiǎn)險(xiǎn)人增加加保費(fèi)或或解除合合同；二二是未曾曾估計(jì)到到，不是是說保險(xiǎn)險(xiǎn)

13、人對(duì)保保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)增增加沒有有預(yù)見到到，而是是沒有將將該增加加的危險(xiǎn)險(xiǎn)程度作作為厘定定保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)的基礎(chǔ)礎(chǔ)；三是是持續(xù)性性，原危危險(xiǎn)狀況況因某種種特定事事件的發(fā)發(fā)生而改改變，并并且此改改變后的的狀態(tài)需需持續(xù)不不變繼續(xù)續(xù)一段時(shí)時(shí)間，如如果只是是一時(shí)改改變繼而而消失恢恢復(fù)原狀狀的，則則不屬于于危險(xiǎn)程程度增加加通知義務(wù)務(wù)是否履履行、是是否影響響合同效效力，要要看轉(zhuǎn)讓讓后標(biāo)的的危險(xiǎn)程程度，沒沒有顯著著增加，不履行行通知義義務(wù)也不不影響受受讓人的的權(quán)益；危險(xiǎn)程程度顯著著增加，保險(xiǎn)人人可以自自行決定定是否繼繼續(xù)履行行合同，繼續(xù)則則增加協(xié)協(xié)商保費(fèi)費(fèi)，不繼繼續(xù)履行行合同則則需在接接到通知知30日內(nèi)解除除合同，未

14、在該該期間解解除的，該合同同繼續(xù)存存在且合合同主體體自動(dòng)發(fā)發(fā)生變更更財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同概概述3、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的適用范范圍和分分類1）適用用范圍：有形的的物質(zhì)財(cái)財(cái)產(chǎn)和民民事賠償償責(zé)任、信用、保證以以及特定定的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)利益2）財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)合合同的分分類根據(jù)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的、風(fēng)險(xiǎn)分分布空間間為標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)，我國(guó)國(guó)保險(xiǎn)法法將財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)分分為財(cái)產(chǎn)產(chǎn)損失保保險(xiǎn)、責(zé)責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)、信用用保險(xiǎn)、保證保保險(xiǎn)和海海上保險(xiǎn)險(xiǎn)二、財(cái)產(chǎn)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同同1、概念：以各種種有形財(cái)產(chǎn)為保保險(xiǎn)標(biāo)的的的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)合合同。保險(xiǎn)標(biāo)的的是以特特定物形形式存在在且能以以一定價(jià)價(jià)值衡量量的有形形財(cái)產(chǎn)無形財(cái)產(chǎn)產(chǎn)及財(cái)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)利不不包括在在其中損失僅指指直接損損失，即即

15、標(biāo)的物物因毀損損、滅失失所造成成的損失失財(cái)產(chǎn)損失失保險(xiǎn)合合同財(cái)產(chǎn)損失失保險(xiǎn)合合同的概概括為：是投保保人和保保險(xiǎn)人達(dá)達(dá)成的、由保險(xiǎn)險(xiǎn)人承保保的處于于合同約約定的固定地點(diǎn)的有有形財(cái)產(chǎn)產(chǎn)（動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)和不動(dòng)動(dòng)產(chǎn)）及及其產(chǎn)生生的特定定利益因因發(fā)生保保險(xiǎn)事故故所造成成的損失失負(fù)保險(xiǎn)險(xiǎn)賠償責(zé)責(zé)任的保保險(xiǎn)合同。特點(diǎn)：標(biāo)標(biāo)的具有有一般性性，而且且相對(duì)靜止地處于合合同約定定的固定定地點(diǎn)，其他財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)的標(biāo)的的是特定定范圍的的財(cái)產(chǎn)如如運(yùn)輸中中的貨物物、營(yíng)運(yùn)運(yùn)中的運(yùn)運(yùn)輸工具具財(cái)產(chǎn)損失失保險(xiǎn)合合同的適適用范圍圍：承保由于于火災(zāi)、爆炸、閃電、雷擊、風(fēng)暴、地震、暴雨所所造成的的保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的損損失及其其利潤(rùn)損損失。2、分類1）

16、企業(yè)財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同：以國(guó)家家、企事事業(yè)單位位、社會(huì)會(huì)團(tuán)體等等所有或或經(jīng)營(yíng)的的財(cái)產(chǎn)為為保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的保保險(xiǎn)合同同動(dòng)產(chǎn)(飛機(jī)除外外）合法法的、可可估價(jià)的的（有價(jià)價(jià)證券除除外）在在合同載載明的地地址內(nèi)的的并在合合同列明明的被保保險(xiǎn)人具具有保險(xiǎn)險(xiǎn)利益的的財(cái)產(chǎn)都都可成為為保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的承保企業(yè)業(yè)固定資資產(chǎn)和流流動(dòng)資產(chǎn)產(chǎn)，財(cái)產(chǎn)產(chǎn)范圍包包括被保保險(xiǎn)人所所有或經(jīng)經(jīng)營(yíng)管理理的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)，不包包括違章章建筑、危險(xiǎn)建建筑、非非法占用用的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)、貨幣幣票證圖圖表等無無法鑒定定價(jià)值的的財(cái)產(chǎn)、運(yùn)輸過過程中的的物質(zhì)包括財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)基基本險(xiǎn)和和綜合險(xiǎn)險(xiǎn)2）家庭庭財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)合同同：以家家庭或自自然人個(gè)個(gè)人所有有的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)為保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的保

17、險(xiǎn)合合同。保險(xiǎn)標(biāo)的的的范圍圍包括被被保險(xiǎn)人人自有的的、坐落落在保單單載明的的地址內(nèi)內(nèi)的下列列財(cái)產(chǎn)：房屋及及其室內(nèi)內(nèi)附屬設(shè)設(shè)備；室室內(nèi)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)(電器器、文體體娛樂用用品、衣衣物、床床上用品品、裝潢潢、家具具）2000年5月20日，張某某在保險(xiǎn)險(xiǎn)代理人人王某的的推薦下下決定投投保家庭庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)及附加加盜竊險(xiǎn)險(xiǎn)，于是是張某當(dāng)當(dāng)場(chǎng)填寫寫了投保保單，并并支付695元保費(fèi)，投保單單上載明明保險(xiǎn)金金額為29萬元，保保險(xiǎn)責(zé)任任期限為為2000年5月21日零時(shí)至至2001年5月20日24時(shí)。因恰恰逢雙休休日，王王某許諾諾在下周周一即5月22日再將保保險(xiǎn)單送送至張某某家，后后王某因因發(fā)生車車禍意外外，未能能及時(shí)將將

18、保單送送至張家家，而5月23日張某家家中發(fā)生生火災(zāi)，造成家家庭財(cái)產(chǎn)產(chǎn)損失3萬元，張張某于是是向保險(xiǎn)險(xiǎn)公司提提出索賠賠請(qǐng)求。保險(xiǎn)公司司認(rèn)為未未簽發(fā)保保單，而而投保單單不具法法律效力力，因此此保險(xiǎn)合合同不成成立，保保險(xiǎn)人不不負(fù)賠償償責(zé)任；投保人人認(rèn)為保保險(xiǎn)人收收取了保保費(fèi)，就就應(yīng)承擔(dān)擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任，賠賠償張某某的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)損失。依法分分析保險(xiǎn)險(xiǎn)人是否否承擔(dān)賠賠償責(zé)任任。分析：1、據(jù)保險(xiǎn)法第127條規(guī)定，本案中中保險(xiǎn)代代理人王王某行為為的法律律后果由由保險(xiǎn)人人承擔(dān)。2、據(jù)保險(xiǎn)法第13條規(guī)定，保險(xiǎn)單單是保險(xiǎn)險(xiǎn)合同成成立之后后保險(xiǎn)人人向投保保人簽發(fā)發(fā)的正式式書面任任證，并并不完全全等同于于保險(xiǎn)合合同，只只要投

19、保保人提出出要約，保險(xiǎn)人人進(jìn)行承承諾，保保險(xiǎn)合同同就可以以成立。從本案案案情來來看，張張某填寫寫了投保保單即發(fā)發(fā)出了要要約，保保險(xiǎn)代理理人王某某收取了了張某的的保費(fèi)并并許諾將將保險(xiǎn)單單辦妥后后交給張張某，可可視為保保險(xiǎn)人已已經(jīng)承諾諾，保險(xiǎn)險(xiǎn)合同成成立。3、投保單單經(jīng)保險(xiǎn)險(xiǎn)人作出出承諾后后即成為為保險(xiǎn)合合同的一一部分，同樣具具有法律律效力，因此根根據(jù)本案案投保單單中載明明的保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任起起訖時(shí)間間，投保保人張某某家發(fā)生生火災(zāi)時(shí)時(shí)，保險(xiǎn)險(xiǎn)人的保保險(xiǎn)責(zé)任任已經(jīng)開開始，保保險(xiǎn)合同同已經(jīng)生生效。結(jié)論：本本案保險(xiǎn)險(xiǎn)合同成成立并已已生效，保險(xiǎn)公公司應(yīng)賠賠償張某某家庭財(cái)財(cái)產(chǎn)損失失3萬元3）運(yùn)輸工工具保險(xiǎn)險(xiǎn)合同：

20、以船舶舶、飛機(jī)機(jī)、機(jī)動(dòng)動(dòng)車等運(yùn)運(yùn)輸工具具為保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的保險(xiǎn)合合同船舶保險(xiǎn)險(xiǎn)合同，遠(yuǎn)洋和和沿海內(nèi)內(nèi)河船舶舶保險(xiǎn)合合同在船船上的燃燃料、物物料是否否為保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的不不同機(jī)動(dòng)車輛輛損失保保險(xiǎn)合同同，是指指承保汽汽車、電電車、電電瓶車、（摩托托車、拖拖拉機(jī)）、各種種專業(yè)機(jī)機(jī)械車和和特種車車等本身身因自然然災(zāi)害等等原因遭遭受直接接毀損而而造成的的損失，還承擔(dān)擔(dān)這些運(yùn)運(yùn)輸工具具對(duì)第三三者造成成損失的的民事賠賠償責(zé)任任等風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)3、財(cái)產(chǎn)損損失保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的保險(xiǎn)金金額：是是保險(xiǎn)人人承擔(dān)賠賠償或給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金責(zé)任任的最高高限額，是投保保人對(duì)保保險(xiǎn)標(biāo)的的的實(shí)際際投保金金額，是是按照保保險(xiǎn)標(biāo)的的的價(jià)值值確定。保險(xiǎn)金金

21、額不得得高于保保險(xiǎn)價(jià)值值，保險(xiǎn)險(xiǎn)金額超超過保險(xiǎn)險(xiǎn)價(jià)值的的部分無無效保險(xiǎn)金額額的含義義：訂立立合同時(shí)時(shí)對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)實(shí)際投保保的貨幣幣金額，并非保保險(xiǎn)標(biāo)的的的價(jià)值值，也不不一定是是必然賠賠付的數(shù)數(shù)額1)足額保險(xiǎn)險(xiǎn)：保險(xiǎn)險(xiǎn)金額相相等于保保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)的價(jià)值值的保險(xiǎn)險(xiǎn)2）不足額額保險(xiǎn):保險(xiǎn)金額額低于保保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)價(jià)值的的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人人按照保保險(xiǎn)金額額與保險(xiǎn)險(xiǎn)價(jià)值的的比例承承擔(dān)賠償償責(zé)任3)超額保險(xiǎn)險(xiǎn)：保險(xiǎn)險(xiǎn)金額大大于保險(xiǎn)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的的價(jià)值的的保險(xiǎn)，超過保保險(xiǎn)價(jià)值值的保險(xiǎn)險(xiǎn)金額部部分無效效，被保保險(xiǎn)人只只能按其其所受的的實(shí)際損損失獲得得賠償2004年1月，王先先生托運(yùn)運(yùn)了衣物物、食品品和數(shù)碼碼相機(jī)等等行李回回家

22、，并并在保險(xiǎn)險(xiǎn)公司投投保了貨貨運(yùn)綜合合保險(xiǎn)。然而在在王先生生到家去去領(lǐng)取行行李時(shí)發(fā)發(fā)現(xiàn)自己己的行李李有被人人打開的的痕跡，數(shù)碼相相機(jī)丟了了。王先先生想起起自己的的保險(xiǎn)單單，于是是向保險(xiǎn)險(xiǎn)公司提提出索賠賠申請(qǐng)，然而僅僅有1333元的賠償償令王先先生頗為為不滿。 保險(xiǎn)險(xiǎn)公司的的處理結(jié)結(jié)果與王王先生的的預(yù)期存存在差距距。原因因何在呢呢？王先生投投保的貨貨運(yùn)綜合合保險(xiǎn)旨旨在為使使保險(xiǎn)貨貨物在運(yùn)運(yùn)輸中，因遭受受保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任范圍圍內(nèi)的自自然災(zāi)害害或意外外事故所所造成的的損失提提供經(jīng)濟(jì)濟(jì)補(bǔ)償，在條款款中有如如下規(guī)定定：“如如果被保保險(xiǎn)人投投保不足足，保險(xiǎn)險(xiǎn)金額低低于貨價(jià)價(jià)時(shí)，保保險(xiǎn)人對(duì)對(duì)其損失失金額及及支付的

23、的施救保保險(xiǎn)費(fèi)用用按保險(xiǎn)險(xiǎn)金額與與貨價(jià)的的比例計(jì)計(jì)算賠償償。保險(xiǎn)險(xiǎn)人對(duì)貨貨物損失失的賠償償金額，以及因因施救或或保護(hù)貨貨物所支支付的直直接、合合理的費(fèi)費(fèi)用，應(yīng)應(yīng)分別計(jì)計(jì)算，并并各以不不超過保保險(xiǎn)金額額為限。”王先生在在投保時(shí)時(shí)，因考考慮到全全部行李李中只有有數(shù)碼相相機(jī)怕?lián)p損壞，故故其只按按數(shù)碼相相機(jī)的購購置金額額2000元投了保保，可是是被保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的卻卻是全部部行李，按照保保險(xiǎn)公司司估價(jià)王王先生托托運(yùn)的行行李總價(jià)價(jià)值達(dá)3000元，王先先生屬不不足額投投保，因因此按條條款，保保險(xiǎn)公司司按比例例賠付給給王先生生1333元。3、財(cái)產(chǎn)損損失保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的損失賠賠償范圍圍三部分：1）保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的遭受受的實(shí)

24、際際損失，即保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的因因保險(xiǎn)事事故發(fā)生生所受到到的直接接損失，且不能能超過保保險(xiǎn)金額額，對(duì)超超過保險(xiǎn)險(xiǎn)金額的的部分，保險(xiǎn)人人不予以以賠償；2）施救費(fèi)費(fèi)用，被被保險(xiǎn)人人為防止止或減少少保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的損損失所支支付的必必要合理理的費(fèi)用用；3)被保險(xiǎn)人人為查明明和確定定保險(xiǎn)事事故的性性質(zhì)、原原因和保保險(xiǎn)標(biāo)的的的損失失程度所所支付的的必要合合理的費(fèi)費(fèi)用某汽車運(yùn)運(yùn)輸公司司為其運(yùn)運(yùn)輸?shù)?000箱消毒毒用品向向保險(xiǎn)公公司投保保了運(yùn)輸輸貨物保保險(xiǎn)合同同。合同同約定，保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任期間間為2003年年5月28日至至5月30日。2003年5月29日，汽汽車運(yùn)輸輸公司以以保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)過高為為由拒付付保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)，并提提出解除除

25、合同。若在此此期間發(fā)發(fā)生保險(xiǎn)險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公公司要承承擔(dān)賠償償責(zé)任？投保人享享有法定定的任意意單方解解除權(quán)，也就是是保險(xiǎn)合合同成立立后，投投保人可可以隨時(shí)時(shí)向保險(xiǎn)險(xiǎn)人提出出解除保保險(xiǎn)合同同，但這這種任意意解除權(quán)權(quán)是有限限制的。如果當(dāng)當(dāng)事人在在保險(xiǎn)合合同中約約定投保保人不得得享有任任意解除除權(quán)，則則投保人人不能行行使此權(quán)權(quán)利；如如果法律律另有規(guī)規(guī)定，如如保險(xiǎn)法法關(guān)于貨貨物運(yùn)輸輸保險(xiǎn)合合同和運(yùn)運(yùn)輸工具具航程保保險(xiǎn)合同同的規(guī)定定，這兩兩種合同同，保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任開開始后，合同當(dāng)當(dāng)事人不不得解除除，當(dāng)事事人也不不能行使使合同解解除權(quán)。保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任是保保險(xiǎn)人在在約定的的期間內(nèi)內(nèi)承擔(dān)賠賠償或者者給付權(quán)權(quán)利人保保險(xiǎn)金

26、的的責(zé)任。保險(xiǎn)合合同成立立，保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任不不一定開開始，保保險(xiǎn)責(zé)任任必須是是在雙方方約定的的期間內(nèi)內(nèi)開始。上述兩兩種保險(xiǎn)險(xiǎn)合同成成立后，保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任應(yīng)在在約定的的時(shí)間開開始，自自保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任開始始后，投投保人不不得解除除合同，而在保保險(xiǎn)合同同成立至至保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任開始始前這一一段時(shí)間間內(nèi)，投投保人仍仍可以單單方解除除合同。根據(jù)權(quán)利利、義務(wù)務(wù)相符及及公平原原則，法法律在規(guī)規(guī)定投保保人享有有任意的的單方解解除權(quán)的的同時(shí)，也規(guī)定定了投保保人提出出解除后后的法律律后果。由于財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同與與人身保保險(xiǎn)合同同的標(biāo)的的不同，投保人人要求合合同解除除后的處處理也不不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中中，投保保人在保保險(xiǎn)責(zé)任任開始

27、前前要求解解除合同同的，應(yīng)應(yīng)向保險(xiǎn)險(xiǎn)人支付付手續(xù)費(fèi)費(fèi)，保險(xiǎn)險(xiǎn)人退還還保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)；保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任開開始后要要求的，保險(xiǎn)人人可以收收取自保保險(xiǎn)責(zé)任任開始之之日起至至合同解解除之日日止期間間的保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)，剩剩余部分分退還投投保人（54條)；人身保保險(xiǎn)合同同中，投投保人解解除合同同的，保保險(xiǎn)人應(yīng)應(yīng)當(dāng)自收收到解除除合同通通知之日日起30日內(nèi)，按按照合同同約定退退還保險(xiǎn)險(xiǎn)單的現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值值。（47條）保險(xiǎn)人要要求解除除保險(xiǎn)合合同：我我國(guó)保保險(xiǎn)法規(guī)規(guī)定，保保險(xiǎn)合同同成立后后，保險(xiǎn)險(xiǎn)人不得得解除合合同，但但也不是是在任何何情況下下，保險(xiǎn)險(xiǎn)人都不不得解除除合同。法律規(guī)規(guī)定了兩兩種例外外情形：一是投投保人與與保險(xiǎn)人人在保險(xiǎn)

28、險(xiǎn)合同中中另有約約定。法法律充分分尊重當(dāng)當(dāng)事人的的意思自自治，對(duì)對(duì)當(dāng)事人人約定對(duì)對(duì)法律的的排除適適用，予予以承認(rèn)認(rèn)。二是是法律另另有規(guī)定定。法律律規(guī)定保保險(xiǎn)人可可以行使使解除權(quán)權(quán)的情形形多是投投保人、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人有過過錯(cuò)的情情況，這這些規(guī)定定比較多多而且復(fù)復(fù)雜。2001年9月，某機(jī)機(jī)械制造造企業(yè)與與某保險(xiǎn)險(xiǎn)公司簽簽訂一份份企業(yè)財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的為企企業(yè)的廠廠房及設(shè)設(shè)備，保保險(xiǎn)費(fèi)5萬元，約約定保險(xiǎn)險(xiǎn)金額500萬元。2002年6月，機(jī)械械制造企企業(yè)稱其其廠房?jī)?nèi)內(nèi)的設(shè)備備及部分分產(chǎn)品被被盜，財(cái)財(cái)產(chǎn)損失失600萬元，向向保險(xiǎn)公公司提出出索賠。經(jīng)保險(xiǎn)險(xiǎn)公司調(diào)調(diào)查發(fā)現(xiàn)現(xiàn)，機(jī)械械制造企企業(yè)所稱稱的被

29、盜盜事件是是虛假的的，是企企業(yè)由于于經(jīng)營(yíng)不不景氣而而騙取保保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公公司就此此作出了了不予賠賠付，并并解除保保險(xiǎn)合同同的決定定。機(jī)械械制造企企業(yè)不同同意解除除合同，且認(rèn)為為如果保保險(xiǎn)公司司堅(jiān)持解解除合同同，應(yīng)退退還保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)5萬元。于于是，起起訴至法法院。保保險(xiǎn)人有有權(quán)解除除保險(xiǎn)合合同嗎？有些被保保險(xiǎn)人或或者受益益人為了了騙取保保險(xiǎn)金，在沒有有發(fā)生保保險(xiǎn)事故故的情況況下，謊謊稱發(fā)生生了保險(xiǎn)險(xiǎn)事故，或者故故意制造造保險(xiǎn)事事故，向向保險(xiǎn)人人提出賠賠償或者者給付保保險(xiǎn)金的的請(qǐng)求。對(duì)此，保險(xiǎn)人人有權(quán)解解除保險(xiǎn)險(xiǎn)合同，且不承承擔(dān)賠償償或者給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金的責(zé)責(zé)任，也也不退還還保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)(27條）。但但在人

30、身身保險(xiǎn)合合同中有有一點(diǎn)例例外，保保險(xiǎn)法43條規(guī)定，投保人人故意造造成被保保險(xiǎn)人死死亡、傷傷殘或者者疾病的的，保險(xiǎn)險(xiǎn)人不承承擔(dān)給付付保險(xiǎn)金金的責(zé)任任。但投投保人已已交足2年以上保保險(xiǎn)費(fèi)的的，保險(xiǎn)險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)當(dāng)按照合合同約定定向其他他權(quán)利人人退還保保險(xiǎn)單的的現(xiàn)金價(jià)價(jià)值。保險(xiǎn)公司司根據(jù)與與某單位位簽訂的的機(jī)動(dòng)車車輛第三三者責(zé)任任保險(xiǎn)合合同，于于2002年3月5日對(duì)投保保的10輛汽車進(jìn)進(jìn)行了安安全狀況況檢查，向投保保單位提提出其中中的兩輛輛東風(fēng)牌牌卡車存存在安全全隱患，建議停停止運(yùn)營(yíng)營(yíng)、進(jìn)行行維修的的書面建建議。不不久，其其中一輛輛卡車?yán)^繼續(xù)運(yùn)營(yíng)營(yíng)發(fā)生了了交通事事故，經(jīng)經(jīng)交通部部門確定定此卡車車負(fù)全部部

31、責(zé)任。對(duì)此，保險(xiǎn)公公司拒絕絕承擔(dān)賠賠償責(zé)任任，并要要求解除除雙方的的保險(xiǎn)合合同。投投保單位位起訴至至法院，要求保保險(xiǎn)人對(duì)對(duì)卡車的的損失承承擔(dān)給付付保險(xiǎn)金金的責(zé)任任。保險(xiǎn)險(xiǎn)人可以以解除保保險(xiǎn)合同同、拒絕絕賠償嗎嗎？財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中中，被保保險(xiǎn)人應(yīng)應(yīng)當(dāng)遵守守國(guó)家有有關(guān)消防防、安全全、生產(chǎn)產(chǎn)操作、勞動(dòng)保保護(hù)等方方面的規(guī)規(guī)定，維維護(hù)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的安全。投保人人、被保保險(xiǎn)人沒沒有按照照約定履履行其對(duì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的安全全應(yīng)盡責(zé)責(zé)任的，保險(xiǎn)人人有權(quán)要要求增加加保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)或者解解除保險(xiǎn)險(xiǎn)合同。同時(shí)，財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中中，保險(xiǎn)險(xiǎn)人是根根據(jù)承保保的保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的危險(xiǎn)程程度決定定保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率的高高低，一一旦危險(xiǎn)險(xiǎn)程度顯顯

32、著增加加，保險(xiǎn)險(xiǎn)人承擔(dān)擔(dān)的責(zé)任任也必然然加重。如果被被保險(xiǎn)人人不將此此情況及及時(shí)通知知保險(xiǎn)人人，就會(huì)會(huì)導(dǎo)致保保險(xiǎn)人收收取較低低的保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)，承承擔(dān)較高高的危險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任。因此，在合同同有效期期內(nèi)，保保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程程度顯著著增加的的，被保保險(xiǎn)人按按照合同同約定應(yīng)應(yīng)當(dāng)及時(shí)時(shí)通知保保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人人有權(quán)要要求增加加保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)或者解解除合同同。保險(xiǎn)險(xiǎn)人選擇擇解除保保險(xiǎn)合同同的，其其對(duì)合同同解除前前因保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的危危險(xiǎn)程度度顯著增增加而發(fā)發(fā)生的保保險(xiǎn)事故故，不承承擔(dān)賠償償責(zé)任。保險(xiǎn)人人在增加加保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)，或者者解除保保險(xiǎn)合同同這兩種種權(quán)利中中任選一一項(xiàng)，都都會(huì)得到到法院的的支持。三、責(zé)任任保險(xiǎn)合合同（一）概概述1、

33、概念：以被保保險(xiǎn)人對(duì)對(duì)第三者者依法應(yīng)應(yīng)負(fù)的損損害賠償償責(zé)任為為保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的保保險(xiǎn)合同同。責(zé)任任保險(xiǎn)承承保的標(biāo)標(biāo)的是一一種無形形的民事事?lián)p害賠賠償責(zé)任任。責(zé)任的內(nèi)內(nèi)涵：被被保險(xiǎn)人人依法對(duì)對(duì)第三人人承擔(dān)民事賠償償責(zé)任既可可以是侵侵權(quán)責(zé)任任（故意意侵權(quán)除除外），也可以以是合同同責(zé)任，還可以以是法定定責(zé)任，不包括括刑事罰罰金、行行政罰款款等，也也不承擔(dān)擔(dān)民事責(zé)責(zé)任中的的精神損損害賠償償責(zé)任和和懲罰性性賠償責(zé)責(zé)任2、構(gòu)成要要件：1）發(fā)生的的事故屬屬于責(zé)任任保險(xiǎn)范范圍內(nèi)的的保險(xiǎn)事事故；2）被保險(xiǎn)險(xiǎn)人對(duì)第第三者依法應(yīng)負(fù)損害害賠償責(zé)責(zé)任。民民事賠償償法律責(zé)責(zé)任主要要分為侵侵權(quán)責(zé)任任和違約約責(zé)任兩兩大類。侵權(quán)責(zé)

34、責(zé)任又可可分為過過錯(cuò)侵權(quán)權(quán)責(zé)任、無過錯(cuò)錯(cuò)侵權(quán)責(zé)責(zé)任及故故意侵權(quán)權(quán)責(zé)任。所謂侵侵權(quán)是指指行為人人因侵害害他人合合法或自自然的財(cái)財(cái)產(chǎn)權(quán)利利或人身身權(quán)利而而依法承承擔(dān)的民民事?lián)p害害賠償責(zé)責(zé)任。保保險(xiǎn)人只只承擔(dān)因因過錯(cuò)侵侵權(quán)及無無過錯(cuò)侵侵權(quán)而產(chǎn)產(chǎn)生的賠賠償責(zé)任任。3）受害者者向致害害人（被被保險(xiǎn)人人）提出損害賠償償請(qǐng)求（也有認(rèn)認(rèn)為責(zé)任任已確定定時(shí)）。4）保險(xiǎn)人人在責(zé)任任保險(xiǎn)內(nèi)內(nèi)對(duì)被保保險(xiǎn)人損損失予以以補(bǔ)償。這是保保險(xiǎn)人履履行賠償償義務(wù)的的限制條條件。由由于責(zé)任任保險(xiǎn)的的標(biāo)的是是被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在法法律上的的損害賠賠償責(zé)任任，而不不是具體體的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)，所以以責(zé)任保保險(xiǎn)合同同中沒有也不可能能有保險(xiǎn)金額額，只規(guī)定定

35、保險(xiǎn)人人的賠償限額額。賠償限限額是保保險(xiǎn)人履履行賠償償義務(wù)的的最高金金額，保保險(xiǎn)人對(duì)對(duì)賠償限限額內(nèi)的的損失予予以補(bǔ)償償，對(duì)賠賠償限額額外的損損失不予予補(bǔ)償。5）保險(xiǎn)人人直接向受害者者支付賠賠償金應(yīng)應(yīng)符合法律律規(guī)定。這這是保險(xiǎn)險(xiǎn)人直接接向受害害者履行行賠償義義務(wù)的法法律條件件。我國(guó)國(guó)保險(xiǎn)法第65條第1款規(guī)定：“保險(xiǎn)險(xiǎn)人對(duì)責(zé)責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)的被保保險(xiǎn)人給給第三者者造成的的損害，可以依依照法律的規(guī)定或或合同的的約定，直接向向該第三三者賠償償保險(xiǎn)金金。65條第2款：責(zé)任任保險(xiǎn)的的被保險(xiǎn)險(xiǎn)人給第第三者造造成損害害，被保保險(xiǎn)人給給第三者者應(yīng)付的的賠償責(zé)責(zé)任確定定的，根根據(jù)被保保險(xiǎn)人的的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人人應(yīng)當(dāng)直直接向

36、該該第三者者賠償保保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)險(xiǎn)人怠于于請(qǐng)求的的，第三三者有權(quán)權(quán)就其應(yīng)應(yīng)獲賠償償部分直直接向保保險(xiǎn)人請(qǐng)請(qǐng)求賠償償保險(xiǎn)金金。第3款：責(zé)任任保險(xiǎn)的的被保險(xiǎn)險(xiǎn)人給第第三者造造成損害害，被保保險(xiǎn)人未向該第三者者賠償?shù)牡模ｋU(xiǎn)險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)險(xiǎn)人賠償償保險(xiǎn)金金。3、分類：1）雇主責(zé)責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)合同：以投保保人（雇雇主）對(duì)對(duì)雇員在在雇傭期期間遭受受人身傷亡亡所依法應(yīng)應(yīng)承擔(dān)的的賠償責(zé)責(zé)任為保保險(xiǎn)標(biāo)的的的保險(xiǎn)險(xiǎn)合同2）公眾責(zé)責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)合同：以投保保人因意意外事故故造成第第三者人人身傷亡亡或財(cái)產(chǎn)產(chǎn)損失而而依法應(yīng)應(yīng)承擔(dān)的的賠償責(zé)責(zé)任為保保險(xiǎn)標(biāo)的的的保險(xiǎn)險(xiǎn)合同3）產(chǎn)品責(zé)責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)合同：以投保保人因其其產(chǎn)品的的質(zhì)量缺

37、缺陷致使使產(chǎn)品使使用者或或消費(fèi)者者遭受人人身傷亡亡或財(cái)產(chǎn)產(chǎn)損失而而依法應(yīng)應(yīng)承擔(dān)的的賠償責(zé)責(zé)任為保保險(xiǎn)標(biāo)的的的保險(xiǎn)險(xiǎn)合同4）職業(yè)責(zé)責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)合同：以投保保人因其其職業(yè)工工作中的的過失行行為致使使他人遭遭受人身身傷亡或或者財(cái)產(chǎn)產(chǎn)損失而而依法應(yīng)應(yīng)承擔(dān)的的賠償責(zé)責(zé)任為保保險(xiǎn)標(biāo)的的的保險(xiǎn)險(xiǎn)合同關(guān)于責(zé)任任保險(xiǎn)是是否存在在施救費(fèi)費(fèi)的問題題：保險(xiǎn)險(xiǎn)事故是是受害人人向被保保險(xiǎn)人提提出損害害賠償請(qǐng)請(qǐng)求，在在提出前前的被保保險(xiǎn)人支支出的費(fèi)費(fèi)用不是是施救費(fèi)費(fèi)，為賠賠償責(zé)任任的一部部分。關(guān)于法律律費(fèi)用：責(zé)任保保險(xiǎn)的被被保險(xiǎn)人人因給第第三者造造成損害害的保險(xiǎn)險(xiǎn)事故而而被提起起訴訟或或仲裁的的，被保保險(xiǎn)人支支付的仲仲裁或訴

38、訴訟費(fèi)用用以及其其他必要要、合理理的費(fèi)用用，除合合同另有有約定外外，由保保險(xiǎn)人承承擔(dān)。責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)存在重重復(fù)保險(xiǎn)險(xiǎn)，對(duì)同同一賠償償適用重重復(fù)保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)險(xiǎn)價(jià)值不不存在，無法確確定保險(xiǎn)險(xiǎn)金額，合同只只約定賠賠償限額額責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)的投保保人對(duì)同同一賠償償責(zé)任分分別與兩兩個(gè)以上上保險(xiǎn)人人訂立保保險(xiǎn)合同同，被保保險(xiǎn)人可可能在向向受害人人承擔(dān)某某一賠償償責(zé)任后后獲得雙雙倍賠償償，有違違損失補(bǔ)補(bǔ)償原則則，適用用重復(fù)保保險(xiǎn)的規(guī)規(guī)定4、責(zé)任保保險(xiǎn)合同同的責(zé)任任限額與與賠償范范圍1)保險(xiǎn)標(biāo)的為被保險(xiǎn)險(xiǎn)人依法法應(yīng)向第第三者承承擔(dān)的賠償責(zé)任任，責(zé)任確確定前賠賠償數(shù)額額不能確確定保險(xiǎn)人在在合同約定對(duì)每次事故的賠

39、賠償責(zé)任限額額和保險(xiǎn)期期間保險(xiǎn)險(xiǎn)人的累計(jì)賠償償責(zé)任限限額2)賠償范圍圍：一般般不存在在施救費(fèi)費(fèi)用（施施救費(fèi)用用一般發(fā)發(fā)生在保保險(xiǎn)事故故之后，而責(zé)任任保險(xiǎn)的的保險(xiǎn)事故發(fā)生生是以被保保險(xiǎn)人受受賠償請(qǐng)請(qǐng)求而不不是損害害事故的的發(fā)生）；法律律費(fèi)用，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人因給給第三者者造成損損害的保保險(xiǎn)事故故而被提提起訴訟訟或仲裁裁、支付付的訴訟訟或仲裁裁費(fèi)及其其他必要要合理的的費(fèi)用，除合同同另有約約定外，由保險(xiǎn)險(xiǎn)人承擔(dān)擔(dān)（沒有有責(zé)任限限額的限限制）2009年6月月15日日，廣東東九江大大橋因“南桂機(jī)機(jī)035”運(yùn)沙沙船撞擊擊坍塌，造成橋橋體和橋橋上通行行車輛及及人身的的損害，九江大大橋的業(yè)業(yè)主佛開開高速公公路有限限

40、公司投投保了保保額為2.8億億元的財(cái)財(cái)產(chǎn)一切切險(xiǎn)和300萬萬元公眾眾責(zé)任險(xiǎn)險(xiǎn)。保險(xiǎn)險(xiǎn)公司是是否應(yīng)承承擔(dān)公眾眾責(zé)任險(xiǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任？為什么么？公眾責(zé)任任險(xiǎn)條款款規(guī)定：“在本保保險(xiǎn)有效效期內(nèi)，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在本本保險(xiǎn)單單明細(xì)表表中列明明的地點(diǎn)點(diǎn)范圍內(nèi)內(nèi)依法從從事生產(chǎn)產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)營(yíng)等活動(dòng)動(dòng)以及由由于意外外事故造造成下列列損失或或費(fèi)用，依法應(yīng)應(yīng)由被保保險(xiǎn)人承承擔(dān)的民民事賠償償責(zé)任，保險(xiǎn)人人負(fù)責(zé)賠賠償?！痹摋l款明明確指出出，只有有被保險(xiǎn)險(xiǎn)人依法法應(yīng)當(dāng)承承擔(dān)責(zé)任任時(shí)，保保險(xiǎn)人才才承擔(dān)賠賠償責(zé)任任，如果果被保險(xiǎn)險(xiǎn)人對(duì)損損害無賠賠償責(zé)任任，則保保險(xiǎn)人無無須賠償償。某市政工工程公司司于1996年7月向保險(xiǎn)險(xiǎn)公司投投保了

41、公公眾責(zé)任任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任是其其施工過過程中的的過失造造成他人人人身傷傷害或財(cái)財(cái)產(chǎn)損失失的賠償償責(zé)任，賠償限限額為每每起事故故1萬元，保保險(xiǎn)賠償償金直接接支付給給市政工工程公司司。同年年9月6日，該公公司一工工人在維維修路邊邊窯井時(shí)時(shí)因下大大雨跑回回施工棚棚，忘記記在井邊邊設(shè)立標(biāo)標(biāo)志，也也未蓋好好井蓋。傍晚時(shí)時(shí)分，雨雨還在下下，李某某騎自行行車經(jīng)過過該地時(shí)時(shí)跌入井井中受傷傷，并因因感染而而死亡。受害者者家屬要要求窯井井管理單單位市政政工程公公司承擔(dān)擔(dān)損害賠賠償責(zé)任任。經(jīng)協(xié)協(xié)商，市市政工程程公司賠賠償醫(yī)療療費(fèi)及撫撫恤金5萬元。隨隨后向保保險(xiǎn)公司司索賠，是否屬屬于保險(xiǎn)險(xiǎn)公司承承保的公公眾責(zé)任任保

42、險(xiǎn)的的保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任范圍圍？2002年4月，劉某某等5人與四川川某旅行行社簽訂訂四川省省國(guó)內(nèi)旅旅游組團(tuán)團(tuán)合同一一份，合合同約定定，劉某某等五人人參加旅旅行社組組織的九九寨、黃黃龍四日日游，每每人880元。在出出游過程程中，乘乘坐的客客車發(fā)生生交通事事故，劉劉某因傷傷勢(shì)過重重經(jīng)搶救救無效死死亡。2002年5月，旅行行社與劉劉某家屬屬達(dá)成補(bǔ)補(bǔ)償協(xié)議議，協(xié)議議約定“由旅行行社補(bǔ)償償劉某家家屬道義義和精神神補(bǔ)償費(fèi)費(fèi)15萬元，其其他補(bǔ)償償和賠償償案法律律規(guī)定解解決”。之后，劉某家家屬得知知，劉某某與旅行行社簽訂訂的旅游游合同的的旅游費(fèi)費(fèi)用含有有人身意意外傷害害保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)10元，劉某某支付上上述費(fèi)用用后，旅旅行

43、社本本應(yīng)依據(jù)據(jù)合同約約定向保保險(xiǎn)公司司購買保保險(xiǎn)，每每10保單可獲獲取最高高額意外外傷害賠賠償10萬元?，F(xiàn)現(xiàn)旅行社社并未為為劉某購購買意外外傷害保保險(xiǎn)，使使得劉某某在出現(xiàn)現(xiàn)意外傷傷害事故故后，得得不到保保險(xiǎn)公司司賠償，故要求求旅行社社賠償10萬元的損損失。旅行社對(duì)對(duì)此未予予以同意意，劉某某家屬遂遂向法院院提起訴訴訟，要要求旅行行社支付付意外傷傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)金10萬元。法法院判決決旅行社社賠付10萬元。該該旅行社社因購買買了旅行行社責(zé)任任險(xiǎn)，遂遂向保險(xiǎn)險(xiǎn)公司索索賠，保保險(xiǎn)公司司認(rèn)為協(xié)協(xié)議約定定的精神神補(bǔ)償及及法院判判決的意意外傷害害保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)均不屬屬責(zé)任范范圍，于于是拒賠賠。責(zé)任任保險(xiǎn)的的責(zé)任范范圍如

44、何何？中國(guó)人民民保險(xiǎn)公公司2001年的旅行社責(zé)責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)條款：因被保保險(xiǎn)人的的疏忽或或過失造造成被保保險(xiǎn)人接接待的境境內(nèi)外游游客遭受受人身傷傷亡發(fā)生生的經(jīng)濟(jì)濟(jì)損失、費(fèi)用，依法應(yīng)應(yīng)由被保保險(xiǎn)人承承擔(dān)的經(jīng)經(jīng)濟(jì)賠償償責(zé)任，保險(xiǎn)人人負(fù)責(zé)賠賠償。劉劉某的利利益損失失也屬于于經(jīng)濟(jì)損損失，因因此責(zé)任任險(xiǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)應(yīng)予以賠賠付。1998年7月某日晚晚，李某某在家就就餐時(shí)被被突然爆爆炸的啤啤酒瓶炸炸傷左眼眼，共花花去各種種費(fèi)用63000余元。后后李某向向啤酒廠廠索賠，因啤酒酒廠已投投保了產(chǎn)產(chǎn)品責(zé)任任險(xiǎn)，責(zé)責(zé)任限額額為50000元，所以以保險(xiǎn)公公司在責(zé)責(zé)任限額額內(nèi)支付付了賠償償金50000元。后經(jīng)經(jīng)調(diào)查，啤酒爆

45、爆炸是因因?qū)ｉT為為啤酒廠廠生產(chǎn)啤啤酒瓶的的B廠產(chǎn)品質(zhì)質(zhì)量不合合格所至至，啤酒酒廠雖要要求該小小廠承擔(dān)擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)公公司則認(rèn)認(rèn)為應(yīng)由由自己向向B廠提出索索賠請(qǐng)求求。誰有有權(quán)向B廠索賠？某實(shí)業(yè)發(fā)發(fā)展公司司向保險(xiǎn)險(xiǎn)公司投投保了電電梯責(zé)任任保險(xiǎn)。一日，王先生生乘電梯梯準(zhǔn)備下下樓時(shí)，由于電電梯控制制失靈，梯門打打開，梯梯身卻停停在一樓樓，致使使其一腳腳踩空，從六樓樓電梯門門墜下，當(dāng)場(chǎng)死死亡。其其妻潘女女士要求求承保電電梯責(zé)任任險(xiǎn)的某某保險(xiǎn)公公司按照照保險(xiǎn)合合同的責(zé)責(zé)任的限限額支付付保險(xiǎn)金金，遭到到保險(xiǎn)公公司的拒拒絕。與與保險(xiǎn)合合同無關(guān)關(guān)的受害害者第三三人是否否有權(quán)直直接向保保險(xiǎn)公司司提出索索賠請(qǐng)求求，要

46、求求其支付付保險(xiǎn)合合同項(xiàng)下下的保險(xiǎn)險(xiǎn)金？保險(xiǎn)法65條第二款款規(guī)定：責(zé)任保保險(xiǎn)的被被保險(xiǎn)人人給第三三者造成成損害的的，應(yīng)負(fù)負(fù)賠償責(zé)責(zé)任確定定的，根根據(jù)被保險(xiǎn)人人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人人應(yīng)當(dāng)直直接向該該第三者者賠償保保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)險(xiǎn)人怠于于請(qǐng)求的的，第三三者有權(quán)權(quán)就其應(yīng)應(yīng)獲賠償償部分直接向保險(xiǎn)人人請(qǐng)求賠賠償保險(xiǎn)險(xiǎn)金呂某向某某保險(xiǎn)公公司投保保機(jī)動(dòng)車車第三者者責(zé)任險(xiǎn)險(xiǎn)。某日日，劉某某駕駛一一輛兩輪輪摩托車車回家，與其同同行的趙趙某坐于于摩托車車后座上上。途中中，摩托托車迎面面與呂某某駕駛的的農(nóng)用車車相撞，造成劉劉某及趙趙某受傷傷。經(jīng)交交管部門門現(xiàn)場(chǎng)查查勘，本本次事故故是農(nóng)用用車駕駛駛員呂某某違章左左轉(zhuǎn)彎掉掉頭

47、，應(yīng)應(yīng)負(fù)此次次事故全全部責(zé)任任；而劉劉某和趙趙某無違違章行為為，在本本起事故故中不負(fù)負(fù)責(zé)任。因各各方終未未能達(dá)成成賠償協(xié)協(xié)議，故故劉某和和趙某以以呂某曾曾投保機(jī)機(jī)動(dòng)車第第三者責(zé)責(zé)任險(xiǎn)為為由，以以保險(xiǎn)公公司為被被告，向向法院提提起訴訟訟，請(qǐng)求求法院判判決保險(xiǎn)險(xiǎn)公司直直接向其其賠償保保險(xiǎn)金。受害第第三者如如此行為為是否有有法可依依?小男孩Y（4歲）隨舅舅媽到一一家投保保了公共共責(zé)任險(xiǎn)險(xiǎn)的餐廳廳就餐時(shí)時(shí)，在餐餐廳內(nèi)的的兒童游游樂園玩玩耍，不不慎從高高處跌下下摔傷。餐廳要要求保險(xiǎn)險(xiǎn)公司作作為第三三人申請(qǐng)請(qǐng)參加相相關(guān)索賠賠訴訟。法法院在審審理后認(rèn)認(rèn)為，對(duì)對(duì)于Y的受傷事事故，餐餐廳應(yīng)當(dāng)當(dāng)負(fù)一定定的責(zé)任任，

48、Y的監(jiān)護(hù)人人在事發(fā)發(fā)時(shí)正在在現(xiàn)場(chǎng)，因其未未盡到監(jiān)監(jiān)護(hù)責(zé)任任，對(duì)Y的受傷也也應(yīng)負(fù)一一定的責(zé)責(zé)任。保保險(xiǎn)人如如何賠付付？劉先生家家一直雇雇焦女士士當(dāng)保姆姆。2004年11月7日，焦女女士在劉劉家擦玻玻璃時(shí)不不慎意外外墜樓身身亡。雇雇主劉先先生是和和焦女士士住在同同一個(gè)小小區(qū)的鄰鄰居。從從2001年至2004年9月，他家家雇用焦焦女士幫幫忙照料料家務(wù)。不過在在2004年9月以后，因?yàn)榧壹依锊辉僭傩枰１Ｄ穾兔γΓ麄儌兙徒獬撕徒菇古恐g的雇雇用關(guān)系系。可焦女士士卻向他他哭訴家家里生活活困難，希望能能在其家家繼續(xù)幫幫忙。劉劉先生覺覺得他是是從友情情和社會(huì)會(huì)責(zé)任感感的角度度考慮，決定以以后盡力力

49、幫焦女女士。焦焦女士出出于對(duì)他他的感激激，此后后經(jīng)常來來他家走走動(dòng)。劉劉先生認(rèn)認(rèn)為此時(shí)時(shí)焦女士士的身份份已經(jīng)不不再是保保姆了，所以沒沒有雇用用關(guān)系。出出事事前，焦焦女士說說要擦玻玻璃時(shí)，劉先生生明確阻阻止過，但焦女女士還是是自己來來到他家家，自行行清理了了家務(wù)，結(jié)果造造成了意意外事故故。出事事后，劉劉先生已已經(jīng)給焦焦女士的的丈夫27979元的經(jīng)濟(jì)濟(jì)幫助。本案劉劉先生是是否承擔(dān)擔(dān)雇主責(zé)責(zé)任？責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)與人身身意外傷傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)的區(qū)別別1)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同；2）投保人人和被保保險(xiǎn)人不不同：是是否為同同一人3）賠償依依據(jù)不同同：負(fù)有有賠償責(zé)責(zé)任時(shí)保保險(xiǎn)人才才履行賠賠償責(zé)任任，意外外險(xiǎn)則在在屬于保保險(xiǎn)責(zé)任

50、任范圍內(nèi)內(nèi)的事故故造成被被保險(xiǎn)人人死亡、傷殘，保險(xiǎn)人人均負(fù)賠賠償責(zé)任任4）賠償原原則不同同：是否否適用損損失補(bǔ)償償原則5）賠償范范圍不同同：責(zé)任任險(xiǎn)賠償償范圍既既包括財(cái)財(cái)產(chǎn)損失失又包括括人身傷傷害，意意外險(xiǎn)則則只限于于人身傷傷害王某購買買一輛東東風(fēng)貨車車跑運(yùn)輸輸，以自自己為被被保險(xiǎn)人人向保險(xiǎn)險(xiǎn)公司投投保第三三者責(zé)任任險(xiǎn)和車車上人員員責(zé)任險(xiǎn)險(xiǎn)。在一一次運(yùn)輸輸途中，因意外外事故翻翻車，王王某和其其雇用的的駕駛員員李某均均受重傷傷。王某某以雇主主身份向向李某支支付賠償償金后，以投保保車上人人員責(zé)任任險(xiǎn)為由由向保險(xiǎn)險(xiǎn)公司索索賠，要要求保險(xiǎn)險(xiǎn)公司承承擔(dān)其向向李某支支付的賠賠償金，同時(shí)還還要求保保險(xiǎn)公司司

51、就其自自身受傷傷也承擔(dān)擔(dān)賠償責(zé)責(zé)任。保保險(xiǎn)公司司該如何何賠付？車主王某某發(fā)現(xiàn)其其新購富富康車被被盜，當(dāng)當(dāng)即向公公安局和和保險(xiǎn)公公司報(bào)案案，竊賊賊在盜車車過程中中，違規(guī)規(guī)行車發(fā)發(fā)生交通通事故，與一輛輛摩托車車相撞。承保富富康車保保險(xiǎn)的保保險(xiǎn)公司司對(duì)摩托托車及其其駕駛員員的損傷傷即第三三者責(zé)任任拒絕賠賠償。保保險(xiǎn)公司司應(yīng)否賠賠償？四、信用用保險(xiǎn)（一）概概述1、概念信用保險(xiǎn)險(xiǎn)合同：被保險(xiǎn)險(xiǎn)人向債債務(wù)人提提供信用用貸款或或借貸賒賒銷，因因債務(wù)人人未能履履行債務(wù)務(wù)致使被被保險(xiǎn)人人遭受損損失時(shí)，由保險(xiǎn)險(xiǎn)人向被被保險(xiǎn)人人承擔(dān)保保險(xiǎn)賠償償責(zé)任的的保險(xiǎn)合合同。換換言之，是債權(quán)權(quán)人向保保險(xiǎn)人投投保，要要求對(duì)債債務(wù)

52、人的的信用提提供保障障，投保保人和被被保險(xiǎn)人人都是債債權(quán)人2、適用范范圍：債債務(wù)人的的信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)存在在的活動(dòng)動(dòng)特點(diǎn)：承承保的是是債務(wù)人人不履行行債務(wù)對(duì)對(duì)債權(quán)人人造成的的實(shí)際損損失3、分類1）出口信信用保險(xiǎn)險(xiǎn)合同：本國(guó)出出口企業(yè)業(yè)和金融融機(jī)構(gòu)在在從事產(chǎn)產(chǎn)品外銷銷和對(duì)外外貸款業(yè)業(yè)務(wù)中，債務(wù)人人不履行行合同義義務(wù)時(shí)，由保險(xiǎn)險(xiǎn)人對(duì)債債權(quán)人的的經(jīng)濟(jì)損損失給予予保險(xiǎn)賠賠償?shù)囊灰环N財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)合合同2）投資信信用保險(xiǎn)險(xiǎn)合同：投保人人（海外外投資商商）向保險(xiǎn)人所所在國(guó)投資經(jīng)營(yíng)營(yíng)，因政治原因造成成經(jīng)濟(jì)損損失，由由保險(xiǎn)人人依合同同約定給給予賠償償?shù)囊环N種財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)合同同3）國(guó)內(nèi)商商業(yè)信用用保險(xiǎn)合合同：國(guó)國(guó)內(nèi)的商商品

53、出賣賣人或貸貸款人因因商品買買受人或或借款人人的信用用風(fēng)險(xiǎn)致致使貸款款無法收收回時(shí)，由保險(xiǎn)險(xiǎn)人依照照合同約約定給予予賠償?shù)牡囊环N財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同（如貸款款信用和和消費(fèi)信信用保險(xiǎn)險(xiǎn)合同）（二）信信用保險(xiǎn)險(xiǎn)合同和和保證合合同目的相同同，都為為保障債債權(quán)的實(shí)實(shí)現(xiàn)，區(qū)區(qū)別：1）與所保保障的債債權(quán)合同同關(guān)系不不同，保保證合同同是主債債權(quán)合同同的從合合同，信信用保險(xiǎn)險(xiǎn)合同是是獨(dú)立的的；2）對(duì)合同同主體的要求不不同，保保證合同同的主體體是債權(quán)權(quán)人和保保證人（國(guó)家機(jī)機(jī)關(guān)不得得為保證證人），信用保保險(xiǎn)合同同的主體體為投保保人（債債權(quán)人）和保險(xiǎn)險(xiǎn)人；3）訂立合合同的發(fā)發(fā)起和費(fèi)費(fèi)用負(fù)擔(dān)擔(dān)不同，保證合合同由債債務(wù)人尋

54、尋找第三三者為其其債務(wù)擔(dān)擔(dān)保，債債務(wù)人承承擔(dān)相關(guān)關(guān)費(fèi)用，信用保保險(xiǎn)合同同是債權(quán)權(quán)人為防防范債權(quán)權(quán)不能實(shí)實(shí)現(xiàn)而要要求與保保險(xiǎn)公司司訂立的的，相關(guān)關(guān)費(fèi)用由由債權(quán)人人向保險(xiǎn)險(xiǎn)人支付付；4）是否有有償不同同，被保保證人（債權(quán)人人）依保保證合同同無須向向保證人人支付任任何費(fèi)用用，信用用保險(xiǎn)合合同的投投保人需需依合同同約定向向保險(xiǎn)人人支付保保險(xiǎn)費(fèi)五、保證證保險(xiǎn)合合同（bond insurancecontract)（一）概概述1、概念：保險(xiǎn)人人作為保保證人向向權(quán)利人人提供擔(dān)擔(dān)保，當(dāng)當(dāng)被保證證人的作作為或不不作為致致使權(quán)利利人遭受受經(jīng)濟(jì)損損失時(shí)，保險(xiǎn)人人負(fù)責(zé)賠賠償權(quán)利利人損失失的保險(xiǎn)險(xiǎn)合同。它是義義務(wù)人（被保

55、證證人）根根據(jù)權(quán)利利人的要要求，要要求保險(xiǎn)險(xiǎn)人向權(quán)權(quán)利人擔(dān)擔(dān)保義務(wù)務(wù)人自己己信用的的保險(xiǎn)。與信用保保險(xiǎn)的異異同同：本質(zhì)質(zhì)上都是是對(duì)在債債務(wù)人履履約信用用的保證證，都以以債務(wù)人人屆期不不履行債債務(wù)為保保險(xiǎn)事故故，均適適用保險(xiǎn)險(xiǎn)代位制制度異：1）主體不不同；信信用保險(xiǎn)險(xiǎn)的投保保人和被被保險(xiǎn)人人只能是是債權(quán)人人，保證證保險(xiǎn)的的投保人人既包括括債權(quán)人人也有債債務(wù)人；2）債務(wù)人人的地位位不同，信用保保險(xiǎn)的債債務(wù)人是是合同的的第三人人，保證證保險(xiǎn)的的債務(wù)人人是投保保人，應(yīng)應(yīng)權(quán)利人人的要求求投保自自己的信信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，由保保險(xiǎn)公司司出立保保證書擔(dān)擔(dān)保，保保險(xiǎn)公司司在此是是保證人人，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司為為降低風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)往往

56、往要求義義務(wù)人提提供反擔(dān)擔(dān)保，這這樣，除除保險(xiǎn)公公司外，保證保保險(xiǎn)中還還涉及到到義務(wù)人人、反擔(dān)擔(dān)保人和和權(quán)利人人三方。保證保險(xiǎn)險(xiǎn)的特征征：1保證保保險(xiǎn)的當(dāng)當(dāng)事人涉涉及三方方：保證證人，即即保險(xiǎn)人人；被保保證人，即義務(wù)務(wù)人；權(quán)權(quán)利人，即受益益人。一一般保險(xiǎn)險(xiǎn)的當(dāng)事事人只有有保險(xiǎn)人人與投保保人。2保證保保險(xiǎn)中的的被保險(xiǎn)險(xiǎn)人對(duì)保保證人（保險(xiǎn)人人）給予予權(quán)利人人的補(bǔ)償償，有償償還的義義務(wù)；而而一般保保險(xiǎn)的被被保險(xiǎn)人人并無任任何返還還責(zé)任。3保證保保險(xiǎn)合同同是保險(xiǎn)險(xiǎn)人對(duì)另另一方的的債務(wù)償償付、違違約或失失誤承擔(dān)擔(dān)附屬性性責(zé)任的的書面承承諾。2、分類1）誠(chéng)實(shí)保保證保險(xiǎn)險(xiǎn)合同：又稱雇雇員忠誠(chéng)誠(chéng)保證保保險(xiǎn)合同

57、同、信用用保證保保險(xiǎn)合同同，是指指因被保保證人行行為不誠(chéng)誠(chéng)實(shí)或疏疏于職守守給權(quán)利利人造成成經(jīng)濟(jì)損損失時(shí)，由保險(xiǎn)險(xiǎn)人（即即保證人人）給予予賠償?shù)牡囊环N財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同承保的保保險(xiǎn)事故故：雇員員的欺騙騙、偷盜盜、偽造造、失職職承保期間間為雇傭傭期間以以及被解解雇或退退休后6個(gè)月內(nèi)造造成的經(jīng)經(jīng)濟(jì)損失失2)確實(shí)保證證保險(xiǎn)合合同（suretybondinsurancecontract)被保證人人不履行行法律或或合同義義務(wù)給權(quán)權(quán)利人造造成損失失時(shí)，由由保險(xiǎn)人人負(fù)責(zé)賠賠償一種種財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)合同同投保人也也是被保保險(xiǎn)人（義務(wù)人人)，權(quán)利人人是合同同的受益益人與保證合合同的區(qū)區(qū)別：（1）保障對(duì)對(duì)象不同同，是否否限

58、于已已存在的的債權(quán)關(guān)關(guān)系，保保證保險(xiǎn)險(xiǎn)還承保保將來可可能發(fā)生生的債權(quán)權(quán)關(guān)系；（2）是否是是獨(dú)立的的合同；(3)對(duì)合同主主體要求求不同；（4）是否有有償不同同與保證合合同并存存時(shí)，應(yīng)應(yīng)先履行行擔(dān)保責(zé)責(zé)任，不不足以清清償部分分才由保保險(xiǎn)人承承擔(dān)1998年6月，某汽汽車公司司與某保保險(xiǎn)公司司簽訂了了一份分期付款款購車保保險(xiǎn)協(xié)議議。該協(xié)議議約定，保險(xiǎn)公公司為汽汽車公司司的分期期付款售售車行為為提供保保險(xiǎn)。投投保人、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人、受受益人為為汽車公公司。保保險(xiǎn)期限限與分期付款款購車合合同規(guī)定的還還款期限限一致。保險(xiǎn)金金額為車車款總額額減去購購車人已已付首付付款后的的余款總總額。1998年7月至2000年5

59、月，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司依依據(jù)汽車車公司與與某汽車車銷售商商簽署的的三份轎車購銷銷合同，承保了了以汽車車公司為為投保人人和被保保險(xiǎn)人的的分期付付款保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，開出了了11分分期付款款購車保保險(xiǎn)單，承保車車輛278輛，保險(xiǎn)險(xiǎn)金額2697萬元，并并收取了了保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)54萬元。2002年3月，汽車車公司以以汽車銷銷售商未未履行分分期還款款義務(wù)為為由，向向保險(xiǎn)公公司提出出索賠。保險(xiǎn)公公司就此此向汽車車銷售商商了解情情況。汽汽車銷售售商稱：正在履履行向汽汽車公司司分期還還款的義義務(wù)，但但與汽車車公司存存在汽車車降價(jià)、銷售折折讓、沖沖抵宣傳傳費(fèi)等還還款往來來糾紛。之前已已與汽車車公司簽簽訂了欠款轉(zhuǎn)讓讓申請(qǐng)及及還款計(jì)計(jì)

60、劃。2002年10月，汽車車公司以以汽車銷銷售商、保險(xiǎn)公公司為共共同被告告向法院院提起訴訴訟，要要求汽車車銷售商商、保險(xiǎn)險(xiǎn)公司對(duì)對(duì)未清償償債務(wù)部部分共計(jì)計(jì)1500萬元承擔(dān)擔(dān)連帶清清償責(zé)任任。請(qǐng)問，保保險(xiǎn)公司司與汽車車公司簽簽訂的分期付款款購車保保險(xiǎn)協(xié)議議是信用保保險(xiǎn)還是是保證保保險(xiǎn)合同同？與保保證合同同有何區(qū)區(qū)別？2006年1月20日，北京京某電腦腦公司向向保險(xiǎn)公公司以不不指名的的方式投投保雇員員忠誠(chéng)保保證保險(xiǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)險(xiǎn)期限自自2006年1月21日凌晨至至2007年1月20日零時(shí)止止。2006年6月，該電電腦公司司在一大大型百貨貨商場(chǎng)舉舉辦筆記記本電腦腦特賣展展銷活動(dòng)動(dòng)。6月27日，該公公司急