保險(xiǎn)學(xué)概論第七章運(yùn)輸工具

1、2021/9/111第七章運(yùn)輸工具保險(xiǎn)2021/9/112適用 范圍保險(xiǎn)標(biāo)的 各種機(jī)動運(yùn)輸工具投保人 客運(yùn)公司、貨運(yùn)公司、航空公司、擁有機(jī)動運(yùn)輸工具的家庭或個(gè)人2021/9/113第三者責(zé)任險(xiǎn)2. 賠償限額7.1 機(jī)動車輛保險(xiǎn) ( Motor ins.) P.123車輛損失保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任：自然災(zāi)害；碰撞及其他意外 事故所致車損；施救費(fèi)用保險(xiǎn)金額：按重置價(jià)確立或協(xié)商 保險(xiǎn)費(fèi)：基本保費(fèi) + 保額 費(fèi)率賠償：全損：按受損情況，以不超過重置價(jià)為限。部分損失：實(shí)際修理費(fèi)用1. 強(qiáng)制性、商業(yè)性保險(xiǎn)2021/9/114強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)制度一、概述 掌握強(qiáng)制險(xiǎn)產(chǎn)生背景，了解各國實(shí)施強(qiáng)制險(xiǎn)的年份。 產(chǎn)生背景：車多

2、事故多新消費(fèi)方式 各國實(shí)施強(qiáng)制險(xiǎn)年份： 美國1927年； 英國1931年； 日本1956年； 法國1959年； 德國1965年； 中國2006年。 目前，世界上絕大部分國家或地區(qū)都實(shí)行強(qiáng)制險(xiǎn)。2021/9/115二、強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)的特征 1.強(qiáng)制性 2.基本保障性 3.不可選擇性 4.由政府專門管理與使用 5.以無過失責(zé)任為基礎(chǔ) 6.公益性 2021/9/116四、我國的強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn) 產(chǎn)生背景 2004.5.1道交法 2006.3.21機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例。 是交強(qiáng)險(xiǎn)制定基礎(chǔ)。我國交強(qiáng)險(xiǎn)條例 2021/9/1172.我國強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)對車主的影響 買強(qiáng)制險(xiǎn)汽車上路前提 如實(shí)告

3、知 遵章守紀(jì)獲得保險(xiǎn)賠償 費(fèi)率實(shí)行：“獎優(yōu)懲劣” 非常好的做法，向國際靠攏。 條例規(guī)定：保監(jiān)會、公安部門、農(nóng)業(yè)主管部門以及其他有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)逐步建立有關(guān)機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、道路交通安全違法行為和道路交通事故的信息共享機(jī)制。 “特殊情況”短期險(xiǎn) 只保受害人 不保車上人2021/9/1183.交強(qiáng)險(xiǎn)條款 相關(guān)條款4.新的責(zé)任限額 新規(guī)定5.費(fèi)率 (1)基礎(chǔ)費(fèi)率 具體規(guī)定 (2)浮動費(fèi)率 具體規(guī)定強(qiáng)制險(xiǎn)理賠實(shí)例 2021/9/119五、 交強(qiáng)險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)（二）賠款計(jì)算1.責(zé)任限額 在交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額內(nèi)，對受害人死亡傷殘費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用、財(cái)產(chǎn)損失分別計(jì)算賠償。死亡傷殘賠償限額110000，無責(zé)任

4、死亡傷殘賠償限額11000醫(yī)療費(fèi)用賠償限額10000，無責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1000財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000，無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額1002.賠償項(xiàng)目 條款中列明的項(xiàng)目，即最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋第十七條規(guī)定的所有賠償項(xiàng)目。 2021/9/1110交強(qiáng)險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)死亡傷殘賠償項(xiàng)目 喪葬費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費(fèi)用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、交通費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)、住宿費(fèi)、誤工費(fèi)，被保險(xiǎn)人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金 醫(yī)療費(fèi)用賠償項(xiàng)目 醫(yī)藥費(fèi)、診療費(fèi)、住院費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)，必要的、合理的后續(xù)治療費(fèi)、整容費(fèi)、營

5、養(yǎng)費(fèi)。僅受傷無殘疾、死亡，也可能發(fā)生死亡傷殘賠償限額項(xiàng)下的賠償2021/9/1111交強(qiáng)險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)3.人身傷亡賠償金額的核定依據(jù)最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋公安部頒布的道路交通事故受傷人員傷殘?jiān)u定（GB18667-2002）交通事故發(fā)生地的基本醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南2021/9/1112交強(qiáng)險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)4. 賠款計(jì)算方法 （1）基本計(jì)算公式 總賠款= 受害人各分項(xiàng)損失賠款 = 受害人死亡傷殘費(fèi)用賠款+受害人醫(yī)療費(fèi)用賠款+受害人財(cái)產(chǎn)損失賠款 受害人各分項(xiàng)損失賠款=受害人各分項(xiàng)核定損失金額 各分項(xiàng)核定損失金額超過各分項(xiàng)賠償限額的，按各分項(xiàng)賠償限額計(jì)算賠

6、償。 2021/9/1113交強(qiáng)險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù) 例1：被保險(xiǎn)機(jī)動車A發(fā)生交通事故，導(dǎo)致騎車人甲受傷。醫(yī)藥費(fèi)12000元，護(hù)理費(fèi)800元，誤工費(fèi)4500元，自行車損失500元。則A車交強(qiáng)險(xiǎn)賠款計(jì)算如下： 賠款=死亡傷殘費(fèi)用賠款+醫(yī)療費(fèi)用賠款+財(cái)產(chǎn)損失賠款 =死亡傷殘費(fèi)用核定金額+醫(yī)療費(fèi)用核定金額+財(cái)產(chǎn)損失核定金額 =（4500 + 800）+ 10000 + 500 =15800（元）因醫(yī)療費(fèi)用12000元超過醫(yī)療費(fèi)用賠償限額，按限額計(jì)算2021/9/1114交強(qiáng)險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)（2）保險(xiǎn)事故涉及多個(gè)受害人的計(jì)算受害人死亡傷殘費(fèi)用賠款=各受害人死亡傷殘費(fèi)用核定金額 “各受害人死亡傷殘費(fèi)用核定金額”大于等于

7、交強(qiáng)險(xiǎn)死亡傷殘賠償限額的，按死亡傷殘賠償限額計(jì)算賠償。受害人醫(yī)療費(fèi)用賠款=各受害人醫(yī)療費(fèi)用核定金額 “各受害人醫(yī)療費(fèi)用核定金額”大于等于交強(qiáng)險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用賠償限額的，按醫(yī)療費(fèi)用賠償限額計(jì)算賠償受害人財(cái)產(chǎn)損失賠款=各受害人財(cái)產(chǎn)損失核定金額 “各受害人財(cái)產(chǎn)損失核定金額”大于等于交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額的，按財(cái)產(chǎn)損失賠償限額計(jì)算賠償2021/9/1115交強(qiáng)險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù) 例2：被保險(xiǎn)機(jī)動車A發(fā)生交通事故，導(dǎo)致行人甲受傷，乙死亡。甲醫(yī)療費(fèi)用6000元，死亡傷殘費(fèi)用8000元，乙搶救費(fèi)用2000元，死亡賠償金150000元。則A車交強(qiáng)險(xiǎn)賠款計(jì)算如下： 賠款=死亡傷殘費(fèi)用賠款+醫(yī)療費(fèi)用賠款+財(cái)產(chǎn)損失賠款 =各受害

8、人死亡傷殘費(fèi)用核定金額+各受害人醫(yī)療費(fèi)用核定金額+各受害人財(cái)產(chǎn)損失核定金額 =110000 +（6000 + 2000） =118000（元） 因死亡傷殘費(fèi)用（8000150000158000元）超過死亡傷殘賠償限額，按限額（110000）計(jì)算。2021/9/1116交強(qiáng)險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)（3）保險(xiǎn)事故涉及兩輛及多輛肇事機(jī)動車的計(jì)算 總原則：各被保險(xiǎn)機(jī)動車的保險(xiǎn)人分別在各自交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任 交通管理部門已確定保險(xiǎn)事故各方機(jī)動車在交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下所承擔(dān)的賠償責(zé)任時(shí)，按照交通管理部門確定的責(zé)任，在交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額內(nèi)計(jì)算。 各分項(xiàng)核定損失金額交通管理部門確定的被保險(xiǎn)機(jī)動車對事故中所有受害人承擔(dān)的

9、各分項(xiàng)損失之和交通管理部門未確定保險(xiǎn)事故各方機(jī)動車在交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下所承擔(dān)的賠償責(zé)任時(shí)，按各被保險(xiǎn)機(jī)動車對各受害人的各分項(xiàng)損失平均分?jǐn)偟脑瓌t計(jì)算賠款。2021/9/1117交強(qiáng)險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)“平均分?jǐn)偂痹瓌t下的賠款計(jì)算：應(yīng)根據(jù)損失類別分別計(jì)算： 機(jī)動車、機(jī)動車上人員、機(jī)動車上財(cái)產(chǎn)損失： 各分項(xiàng)核定損失金額所有受害人的各分項(xiàng)損失金額之和（N-1） 非機(jī)動車、非機(jī)動車上人員、行人、機(jī)動車外財(cái)產(chǎn)損失： 各分項(xiàng)核定損失金額所有受害人的各分項(xiàng)損失金額之和NN為事故中所有肇事機(jī)動車的輛數(shù)，主、掛車分別計(jì)算肇事機(jī)動車中有未投保強(qiáng)制保險(xiǎn)的，視同投保機(jī)動車計(jì)算2021/9/1118交強(qiáng)險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)受害人被保險(xiǎn)機(jī)動車ABCB

10、ACC，甲AB乙，DABC被保險(xiǎn)機(jī)動車受害人ABC甲乙DBAC甲乙DCAB乙D基本原理：“互為三者” 機(jī)動車A，B，C發(fā)生交通事故，造成A、B、C三車損失和C車上人員甲，車外人員乙，以及車外財(cái)產(chǎn)D的損失，則對應(yīng)關(guān)系如下：2021/9/1119交強(qiáng)險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù) 例3：A、B兩機(jī)動車發(fā)生交通事故，A、B兩車車損分別為2000元、5000元，B車車上人員醫(yī)療費(fèi)用7000元，死亡傷殘費(fèi)用12萬元，另造成路產(chǎn)損失1000元。則A車交強(qiáng)險(xiǎn)賠款計(jì)算如下： 賠款=受害人死亡傷殘費(fèi)用賠款+受害人醫(yī)療費(fèi)用賠款+受害人財(cái)產(chǎn)損失賠款 =B車車上人員死亡傷殘費(fèi)用核定金額+B車車上人員醫(yī)療費(fèi)用核定金額+財(cái)產(chǎn)損失核定金額20

11、21/9/1120交強(qiáng)險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)B車車上人員死亡傷殘費(fèi)用核定金額 120000/(2-1)120000元，超過死亡傷殘賠償限額，按限額賠償，賠償金額為110000元B車車上人員醫(yī)療費(fèi)用核定金額 7000/(2-1)7000元財(cái)產(chǎn)損失核定金額 路產(chǎn)損失核定金額B車損核定金額 1000/2+5000/(2-1) 5500元，超過財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任限額，按限額賠償，賠償金額為2000元A車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額110000+7000+2000119000元 2021/9/1121交強(qiáng)險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù) （三）多個(gè)受害人的處理 保險(xiǎn)事故涉及多個(gè)受害人的，在所有受害人均提出索賠申請，且受害人所有材料全部提交后，保險(xiǎn)人方可計(jì)算

12、賠款。 1.事故中所有受害人的分項(xiàng)核定損失之和在強(qiáng)制保險(xiǎn)分項(xiàng)賠償限額之內(nèi)的，按核定損失計(jì)算賠償。 2.事故中所有受害人的分項(xiàng)核定損失之和超過交強(qiáng)險(xiǎn)相應(yīng)分項(xiàng)賠償限額的，各受害人在各分項(xiàng)限額內(nèi)應(yīng)得到的交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額為： 對某一受害人的分項(xiàng)賠償金額分項(xiàng)賠償限額（事故中某一受害人的分項(xiàng)核定損失金額/事故中所有受害人的分項(xiàng)核定損失金額之和） 按核定損失占總核定損失的比例分配的原則，是商業(yè)保險(xiǎn)計(jì)算的基礎(chǔ)。 2021/9/1122交強(qiáng)險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù) 例3中，財(cái)產(chǎn)損失核定金額路產(chǎn)損失核定金額B車損核定金額1000/2+5000/(2-1)5500元，超過責(zé)任限額，賠償金額為2000元。則：A車交強(qiáng)險(xiǎn)對B車損的賠款

13、 =財(cái)產(chǎn)損失賠償限額B車損核定金額/（路產(chǎn)損失核定金額B車損核定金額） =2000（5000/1）/（1000/2+5000/1） =1818.18元A車交強(qiáng)險(xiǎn)對路產(chǎn)損失的賠款 =財(cái)產(chǎn)損失賠償限額路產(chǎn)損失核定金額/（路產(chǎn)損失核定金額B車損核定金額） =2000（1000/2）/（1000/2+5000/1） =181.82元2021/9/11237.2機(jī)動車商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn) P.123一、條款體系 2007版A、B、C三款人保公司共有8個(gè)基本險(xiǎn)條款和多個(gè)附加險(xiǎn)、特約險(xiǎn)條款1.基本險(xiǎn)條款 （1）車輛損失類 （2）第三者責(zé)任類 （3）全車盜搶險(xiǎn)2.附加險(xiǎn)類條款2021/9/1124（1）車輛損失險(xiǎn)的附加

14、險(xiǎn)P.125玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)等（2）第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)：車上責(zé)任險(xiǎn)、無過失不信任險(xiǎn)和車上貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)（3）不計(jì)免賠特約險(xiǎn)同時(shí)為車輛損失險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)2021/9/11257.3機(jī)動車輛商業(yè)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍1.車輛損失險(xiǎn)的責(zé)任范圍（1）事故或自然災(zāi)害造成的損失1）碰撞事故2）非碰撞事故（2）合理的施救、保護(hù)費(fèi)用車輛損失險(xiǎn)條款 （保險(xiǎn)對象、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、免賠率、保險(xiǎn)費(fèi)調(diào)整） 車輛損失理賠 賠償基本方法：保險(xiǎn)人按責(zé)賠償 核定損失責(zé)任比例（1-免賠率）2021/9/11262.第三者責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍P.127第三者責(zé)任險(xiǎn)條款3.盜搶險(xiǎn)的責(zé)任

15、范圍4.附加險(xiǎn)的責(zé)任范圍5.車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任免除P.128（1）車輛損失險(xiǎn)的責(zé)任免除1）4）（2）第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任免除1）4）2021/9/11277.4機(jī)動車輛商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額和賠償限額1.保險(xiǎn)期限1年2.保險(xiǎn)金額P.130（1）新車購置價(jià)（2）投保時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值實(shí)際價(jià)值新車購置價(jià)1已使用年限/規(guī)定使用年限 或新車購置價(jià)1已使用年限年折舊率（3）由當(dāng)事人協(xié)商新增設(shè)備的價(jià)值可計(jì)入3.第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償限額約定選擇主掛車視為一體，以主車限額為據(jù)4.附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額或賠償限額P.1302021/9/11287.5保費(fèi)的計(jì)算與無賠款優(yōu)待P.1311.車損險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算保險(xiǎn)

16、費(fèi)基礎(chǔ)保費(fèi)（保險(xiǎn)金額費(fèi)率）2.三者險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算P.132（1）每次事故最高賠償限額不超過100萬元2021/9/1129(三) 船舶保險(xiǎn) ( Marine hull ins.)P.140保險(xiǎn)標(biāo)的：各種船舶、水上裝置及其碰撞責(zé)任2. 定值保險(xiǎn)3. 保險(xiǎn)責(zé)任：碰撞責(zé)任與非碰撞責(zé)任 通常用一張保單一個(gè)保險(xiǎn)金額來承保船舶本身的損失、碰撞責(zé)任和費(fèi)用損失 相關(guān)條款 2021/9/1130（四）飛機(jī)保險(xiǎn)P.1401411.險(xiǎn)種：機(jī)身保險(xiǎn)、戰(zhàn)爭及劫持保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、旅客責(zé)任保險(xiǎn)、貨物責(zé)任保險(xiǎn)等2.保險(xiǎn)責(zé)任機(jī)身通常以一切險(xiǎn)承保3.保險(xiǎn)金額機(jī)身常采取不定值方式，也可定值4.賠付現(xiàn)金或置換戰(zhàn)爭及劫持中國常以一

17、張保單承保，西方分別承保第三者責(zé)任實(shí)行賠償限額制 相關(guān)條款人民法院報(bào)：2007.12.13日“空難”引出的天價(jià)索賠案例2021/9/11314 工程保險(xiǎn) P.141一、概念及特征 工程保險(xiǎn) (Engineering ins.)是指以各種工程項(xiàng)目為主要承保對象的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 1、承保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任范圍廣泛而集中 2、涉及較多的利益關(guān)系人（項(xiàng)目所有人、 承包人、分承包人、技術(shù)顧問、貸款銀行） 3、不同工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種的內(nèi)容相互交叉 4、工程保險(xiǎn)承擔(dān)的主要是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)2021/9/1132二、工程保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種 (一） 建筑工程保險(xiǎn)1.適用范圍P.142承保各種民用、工業(yè)用和公共事業(yè)用的建筑工程；被保險(xiǎn)人：工程所

18、有人、承包人、技術(shù)顧問；2.保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)項(xiàng)目通常包括：物質(zhì)損失：建筑工程本身；工程所有人提供的物料和項(xiàng)目；安裝工程項(xiàng)目；建筑用機(jī)器、裝置及設(shè)備；工地內(nèi)現(xiàn)成的建筑物；場地清理費(fèi)；其他財(cái)產(chǎn)七項(xiàng)第三者責(zé)任特種風(fēng)險(xiǎn)賠償：保單上列明的地震、洪水等特種風(fēng)險(xiǎn)造成的各項(xiàng)物質(zhì)損失；一般對其單獨(dú)規(guī)定賠償限額。2021/9/11333.責(zé)任范圍可分為物質(zhì)部分的保險(xiǎn)責(zé)任和第三者責(zé)任兩大部分。物質(zhì)部分的保險(xiǎn)責(zé)任主要有保單上列明的各種自然災(zāi)害和意外事故；錯誤設(shè)計(jì)引起的損失不保，交通工具需要另投保。采用工期保單保險(xiǎn)責(zé)任起訖從開工到竣工；保險(xiǎn)人采取分項(xiàng)賠償進(jìn)行理賠，并享有代位權(quán)；相關(guān)條款2021/9/1134（二）安裝工程保險(xiǎn)1.適用范圍P.143承保各種大型機(jī)器、設(shè)備的安裝工程，以安裝項(xiàng)目為主要承保對象；工程項(xiàng)目的所有人、承包人分包人、供貨人、制造商等均可作為被保險(xiǎn)人進(jìn)行投保。2.主要特點(diǎn)P.144第一，以安裝項(xiàng)目為主要對象；第二，風(fēng)險(xiǎn)分布具明顯的階段性；第三，承保風(fēng)險(xiǎn)主要為人為風(fēng)險(xiǎn)，并顯具技術(shù)色彩）2021/9/11353.保險(xiǎn)標(biāo)的與費(fèi)率可保標(biāo)的：物質(zhì)損失：安裝項(xiàng)目、土木建筑工程項(xiàng)目、場地清理費(fèi)、承包人的機(jī)器設(shè)備、安裝工地上的其他財(cái)產(chǎn)等5項(xiàng)特種危險(xiǎn)損失第三者責(zé)任損失同建筑工程費(fèi)率：安裝項(xiàng)目一個(gè)總的費(fèi)率，整個(gè)工期實(shí)行一次性費(fèi)率；試車保證期附加保