電子金融與支付第11章 網(wǎng)絡(luò)支付的法規(guī)和監(jiān)管課件

1、網(wǎng)絡(luò)支付的法規(guī)和監(jiān)管第一節(jié) 電子貨幣的法規(guī)和監(jiān)管8.1.1 電子貨幣的法律屬性 由于立法實(shí)踐的滯后性，在法律上至今還未有對(duì)電子貨幣這一新出現(xiàn)的支付手段作出一個(gè)明確的定義和劃分。在對(duì)電子貨幣的法律屬性的了解和認(rèn)識(shí)上，不同領(lǐng)域和群體持有不同的觀點(diǎn) :有人認(rèn)為電子貨幣是傳統(tǒng)貨幣的輔助支付表現(xiàn)形式；有人認(rèn)為電子貨幣是完全脫離傳統(tǒng)現(xiàn)金貨幣的支付方式，甚至可以完全替代傳統(tǒng)貨幣等等。不同的看法體現(xiàn)了電子貨幣在立法中的法律地位的不確定性。如何客觀地解決這個(gè)問(wèn)題、認(rèn)清電子貨幣的法律屬性涉及了整個(gè)電子貨幣的全面立法規(guī)范問(wèn)題?？陀^地看，可以從以下幾個(gè)方面來(lái)分析、探討電子貨幣的法律屬性問(wèn)題。第一節(jié) 電子貨幣的法規(guī)和監(jiān)

2、管1)電子貨幣的流通與使用角度 雖然，在各國(guó)的法律中還沒(méi)有明確規(guī)定或指出電子貨幣的貨幣法律性，然而從現(xiàn)實(shí)的發(fā)展趨勢(shì)上分析，包括我國(guó)在內(nèi)的很多國(guó)家，在現(xiàn)實(shí)的金融運(yùn)作中已經(jīng)默許了電子貨幣作為支付手段的存在，實(shí)際上也是肯定了電子貨幣作為一類(lèi)貨幣形式的存在。 立法是在社會(huì)實(shí)踐的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步地確立其他法律地位，完善和規(guī)范其運(yùn)作模式因此在實(shí)際實(shí)踐中的普遍推廣與應(yīng)用，更會(huì)為電子貨幣的立法工作積累豐富經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)加快電子傾向的法律規(guī)范建立的步伐2)電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的關(guān)系和比較 電子貨幣是完全依賴于電子化的高新技術(shù)，它是一組虛擬的模擬數(shù)據(jù)，并以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為操作平臺(tái)，支持其發(fā)行、流通和回收的整個(gè)過(guò)程。從是否使用

3、介質(zhì)上分析，電子貨幣與傳統(tǒng)的貨幣有著本質(zhì)的區(qū)別和不同。電子貨幣可以以一種存儲(chǔ)貨幣數(shù)據(jù)的載體為介質(zhì)，如信用卡、IC卡等。但也可以完全虛擬化數(shù)據(jù)化，不需要介質(zhì)而傳統(tǒng)的現(xiàn)金貨幣，是以金屬或紙張作為介質(zhì)的第一節(jié) 電子貨幣的法規(guī)和監(jiān)管此外，從貨幣的流通上看，也就是從商務(wù)交易中的資金劃撥中分析，電子貨幣還不能直接由交易雙方來(lái)進(jìn)行操作，因?yàn)樗婕鞍l(fā)行實(shí)體，即電子貨幣的發(fā)行銀行或金融信用機(jī)構(gòu)，以及第三方的銀行和認(rèn)證體系。在交易中必須有發(fā)行電子貨幣的金融實(shí)體及認(rèn)證系統(tǒng)，對(duì)客戶進(jìn)行身份確認(rèn)。在交易過(guò)程中，彼此間真正的資金劃撥是在電子貨幣的發(fā)行機(jī)構(gòu)與接收方的開(kāi)戶銀行間幕后完成的，也就是說(shuō)，商務(wù)貿(mào)易雙方只是直接接觸者

4、，而真正的劃撥資金是在后方完成的。而傳統(tǒng)的貨幣資金則不同，它是以貿(mào)易的雙方直接進(jìn)行貨幣現(xiàn)金的實(shí)體交易與結(jié)算的，也就是一次結(jié)算、當(dāng)場(chǎng)結(jié)算。其中只有極少數(shù)的大額資金在銀行間轉(zhuǎn)賬類(lèi)似于電子貨幣交易的過(guò)程，屬于二次結(jié)算。第一節(jié) 電子貨幣的法規(guī)和監(jiān)管8.1.2 電子貨幣所引發(fā)的法律問(wèn)題 電子貨幣的發(fā)行主體難以確定有人認(rèn)為電子貨幣是傳統(tǒng)貨幣的輔助支付表現(xiàn)形式；電子貨幣相關(guān)方發(fā)生糾紛的責(zé)任難以確定顧客網(wǎng)上銀行資金劃撥系統(tǒng)經(jīng)營(yíng)主體通信線路提供者計(jì)算機(jī)制造商或軟件開(kāi)發(fā)商電子貨幣隱私權(quán)難以保護(hù)電子貨幣發(fā)行主體向第三者出售數(shù)據(jù)資料牟利電子貨幣的安全難以控制 網(wǎng)上銀行采用的安全認(rèn)證方式各各相同，沒(méi)有明確的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)電子

5、貨幣安全技術(shù)系統(tǒng)的認(rèn)定沒(méi)有相配套的法律約束和保障電子貨幣的鑒定認(rèn)可完整性方面等電子貨幣帶來(lái)洗錢(qián)難題 不會(huì)留下傳統(tǒng)的犯罪證據(jù)6通過(guò)銀行卡進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付所產(chǎn)生的法律問(wèn)題 未經(jīng)用戶授權(quán)使用銀行卡造成的損失如何由商家消費(fèi)者和銀行分擔(dān)第一節(jié) 電子貨幣的法規(guī)和監(jiān)管8.1.3 電子貨幣的發(fā)行 電子貨幣發(fā)行主體的權(quán)限電子貨幣發(fā)行主體資格認(rèn)定，因?yàn)樗请娮迂泿虐l(fā)行的前提和基礎(chǔ)電子貨幣發(fā)行主體的范圍規(guī)劃 電子貨幣發(fā)行實(shí)際要求 統(tǒng)一發(fā)行規(guī)范與尺度實(shí)行發(fā)行集中制 發(fā)行的管理向所有的電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)提出儲(chǔ)備要求和充足資本要求應(yīng)當(dāng)建立電子貨幣系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)和信息披露制度、現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查制度及信息安全審核制度建立安全保障體系第一

6、節(jié) 電子貨幣的法規(guī)和監(jiān)管8.1.4 關(guān)于電子貨幣的立法建議 通過(guò)立法適當(dāng)限制電子貨幣的發(fā)行主體 以法律的形式確定電子貨幣相關(guān)方的權(quán)利和義務(wù) 加強(qiáng)對(duì)電子貨幣隱私權(quán)的保障 加強(qiáng)電子貨幣的安全控制 完善電子貨幣反洗錢(qián)方面的立法 建立嚴(yán)格的身份認(rèn)證制度和交易記錄制度 擴(kuò)大反洗錢(qián)責(zé)任人的覆蓋面 相關(guān)技術(shù)方面的防范措施 第一節(jié) 電子貨幣的法規(guī)和監(jiān)管8.1.5 發(fā)達(dá)國(guó)家電子貨幣監(jiān)管實(shí)踐 電子貨幣給金融監(jiān)管帶來(lái)的新問(wèn)題 安全問(wèn)題 ,主要指的是在使用電子貨幣進(jìn)行支付過(guò)程中，金額、卡信息(如密碼和持卡人身份認(rèn)證)等信息傳遞的安全問(wèn)題 對(duì)貨幣政策的影響 電子貨幣的發(fā)行和流通降低了貨幣供給中的交易成本，模糊了傳統(tǒng)貨幣

7、層次的劃分，使得貨幣乘數(shù)變得更加難以測(cè)量因此，中央銀行使用傳統(tǒng)的以貨幣供應(yīng)量為中介目標(biāo)的貨幣政策機(jī)制將受到前所未有的沖擊，交最終使貨幣政策的有效性受到影響法律問(wèn)題 ,一是關(guān)于電子貨幣發(fā)行主體的確認(rèn)及發(fā)行規(guī)模、種類(lèi)等的確定；二是關(guān)于電子貨幣交易的合法性問(wèn)題；三是關(guān)于流通過(guò)程中引起的糾紛的責(zé)任識(shí)別和解決辦法裁定等問(wèn)題 其他問(wèn)題,如電子貨幣的廣泛使用還會(huì)帶來(lái)其跨國(guó)流動(dòng)問(wèn)題，防洗錢(qián)問(wèn)題以及消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)問(wèn)題等 第一節(jié) 電子貨幣的法規(guī)和監(jiān)管總的來(lái)看，各國(guó)或地區(qū)對(duì)電子貨幣的監(jiān)管主要集中在以下幾個(gè)方面第一，對(duì)電子貨幣發(fā)行者身份的限制第二，對(duì)發(fā)行電子貨幣預(yù)收款項(xiàng)的管理第三，電子貨幣系統(tǒng)設(shè)計(jì)與支付清算體系安全

8、控制第四，反“洗錢(qián)”問(wèn)題。為防止電子貨幣被用來(lái)進(jìn)行非法交易、非法轉(zhuǎn)移資金和洗錢(qián)等犯罪活動(dòng)，同時(shí)控制電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)電子貨幣的儲(chǔ)值價(jià)值需要加以限定第一節(jié) 電子貨幣的法規(guī)和監(jiān)管8.1.6 加強(qiáng)電子貨幣監(jiān)管的具體措施 中央銀行和銀行監(jiān)管委員會(huì)共同實(shí)施監(jiān)管，將電子貨幣納入金融監(jiān)管體系 加強(qiáng)對(duì)電子貨幣系統(tǒng)的審慎監(jiān)管 一是對(duì)發(fā)行主體的資格認(rèn)定，應(yīng)嚴(yán)格限制為信貸機(jī)構(gòu) 對(duì)所有電子貨幣發(fā)行人建立資本充足率和準(zhǔn)備金繳納制度，維護(hù)電子貨幣系統(tǒng)運(yùn)行的流動(dòng)性和穩(wěn)健性 建立電子貨幣產(chǎn)品擔(dān)保、保險(xiǎn)或其他損失分擔(dān)機(jī)制，完善電子貨幣發(fā)行人的退出和清算程序，以保護(hù)消費(fèi)者和商戶的利益，降低因電子貨幣失效對(duì)金融體系的沖擊 盡快制定

9、國(guó)內(nèi)電子貨幣流通規(guī)則和監(jiān)管制度，加強(qiáng)對(duì)電子貨幣經(jīng)營(yíng)與交易活動(dòng)的流動(dòng)性管理、清償性管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、安全支付標(biāo)準(zhǔn)管理和交易清算管理 4建立電子貨幣的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制5完善電子貨幣相關(guān)的法律體系 6加強(qiáng)國(guó)際間電子貨幣監(jiān)管的協(xié)調(diào)合作 此外，在監(jiān)管方式的選擇上，應(yīng)該更多的采納監(jiān)管創(chuàng)新模式，使電子貨幣更好的發(fā)揮積極的經(jīng)濟(jì)促進(jìn)作用。監(jiān)管創(chuàng)新論相對(duì)于傳統(tǒng)理論的主要區(qū)別體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面 在監(jiān)管方式上來(lái)看，從機(jī)構(gòu)監(jiān)管過(guò)渡到功能監(jiān)管 在監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)上來(lái)看，從資本監(jiān)管到全面性的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管 內(nèi)部控制制度的加強(qiáng) 第二節(jié) 電子支付的法規(guī)和監(jiān)管 8.2.1 國(guó)內(nèi)外有關(guān)電子支付的立法 國(guó)外電子支付立法 美國(guó)1978年頒發(fā)的電子資

10、金劃撥法，適用于聯(lián)儲(chǔ)電劃系統(tǒng)與消費(fèi)者電子資金劃撥，成為世界上最早出臺(tái)的有關(guān)電子支付的專(zhuān)項(xiàng)立法 英格蘭銀行在英國(guó)國(guó)內(nèi)是采用票據(jù)交換所自動(dòng)收付系統(tǒng)清算規(guī)則(CHAPS清算規(guī)則)辦理票據(jù)交換所自動(dòng)收付系統(tǒng)(CHAPS)會(huì)員銀行間的電子資金劃撥 歐洲中央銀行在1998年的報(bào)告中討論了建立電子貨幣系統(tǒng)的基本要求：嚴(yán)格管理，可靠明確的法律保障，技術(shù)安全保障，有效地防范洗錢(qián)等金融犯罪活動(dòng)，貨幣統(tǒng)計(jì)報(bào)告，可回購(gòu)，儲(chǔ)備要求等 我國(guó)電子支付立法 1999年1月26日，中國(guó)人民銀行頒布了銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法，對(duì)銀行信用卡、借記卡等做出規(guī)范 第二節(jié) 電子支付的法規(guī)和監(jiān)管 2005年6月9日，為規(guī)范和引導(dǎo)電子支付業(yè)務(wù)的健

11、康發(fā)展，保障電子支付業(yè)務(wù)中當(dāng)事人的合法權(quán)益，防范電子支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，確保銀行和客戶資金的安全，根據(jù)中華人民共和國(guó)電子簽名法、支付結(jié)算辦法等法規(guī)制度，中國(guó)人民銀行公布電子支付指引(征求意見(jiàn)稿) 第二節(jié) 電子支付的法規(guī)和監(jiān)管 8.2.2 電子支付指引(第一號(hào)) 制定指引的目的和意義 有利于規(guī)范電子支付活動(dòng)，推動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)和電子商務(wù)的健康、有序發(fā)展；有利于明確電子支付活動(dòng)參與各方的權(quán)利義務(wù)，防范支付風(fēng)險(xiǎn)有利于推動(dòng)支付工具創(chuàng)新，提升支付服務(wù)質(zhì)量有利于防范和打擊洗錢(qián)及其他金融違法犯罪活動(dòng)關(guān)于客戶個(gè)人資料的保護(hù)問(wèn)題 ，電子支付指引(第一號(hào))明確規(guī)定了銀行作為資料收集者應(yīng)該承擔(dān)的義務(wù) 第九條：銀行應(yīng)按會(huì)計(jì)檔

12、案的管理要求妥善保存客戶的申請(qǐng)資料，保存期限至該客戶撤銷(xiāo)電子支付業(yè)務(wù)后5年第十一條：銀行要求客戶提供有關(guān)資料信息時(shí)，應(yīng)告知客戶所提供信息的使用目的和范圍、安全保護(hù)措施以及客戶未提供或未真實(shí)提供相關(guān)資料信息的后果第二節(jié) 電子支付的法規(guī)和監(jiān)管 第二十六條：銀行應(yīng)確保電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的安全性，保證重要交易數(shù)據(jù)的不可抵賴性、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的完整性、客戶身份的真實(shí)性，并妥善管理在電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中使用的密碼、密鑰等認(rèn)證數(shù)據(jù)有利于推動(dòng)支付工具創(chuàng)新，提升支付服務(wù)質(zhì)量第二十七條：銀行使用客戶資料、交易記錄等，不得超出法律法規(guī)許可和客戶授權(quán)的范圍。銀行應(yīng)依法對(duì)客戶的資料信息、交易記錄等保密。除國(guó)家法律、行政法

13、規(guī)另有規(guī)定外，銀行應(yīng)當(dāng)拒絕除客戶本人以外的任何單位或個(gè)人的查詢第三十條：銀行應(yīng)采取必要措施為電子支付交易數(shù)據(jù)保密：(一)對(duì)電子支付交易數(shù)據(jù)的訪問(wèn)須經(jīng)合理授權(quán)和確認(rèn)；(二)電子支付交易數(shù)據(jù)須以安全方式保存， 并防止其在公共、私人或內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸時(shí)被擅自查看或非法截??；(三)第三方獲取電子支付交易數(shù)據(jù)必須符合有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定以及銀行關(guān)于數(shù)據(jù)使用和保護(hù)的標(biāo)準(zhǔn)與控制制度；(四)對(duì)電子支付交易數(shù)據(jù)的訪問(wèn)均須登記，并確保該登記不被篡改第二節(jié) 電子支付的法規(guī)和監(jiān)管 第四十一條：由于銀行保管、使用不當(dāng)，導(dǎo)致客戶資料信息被泄露或篡改的，銀行應(yīng)采取有效措施防止因此造成客戶損失，并及時(shí)通知和協(xié)助客戶補(bǔ)救關(guān)于客戶損

14、失分擔(dān)問(wèn)題關(guān)于電子支付風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的問(wèn)題 關(guān)于電子支付風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的問(wèn)題，電子支付指引(第一號(hào))主要通過(guò)如下規(guī)定盡可能減少風(fēng)險(xiǎn) 第二十三條：銀行開(kāi)展電子支付業(yè)務(wù)采用的信息安全標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等應(yīng)當(dāng)符合有關(guān)規(guī)定第二十四條：銀行應(yīng)針對(duì)與電子支付業(yè)務(wù)活動(dòng)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，建立有效的管理制度第二十五條：銀行應(yīng)根據(jù)審慎性原則并針對(duì)不同客戶，在電子支付類(lèi)型、單筆支付金額和每日累計(jì)支付金額等方面作出合理限制第二節(jié) 電子支付的法規(guī)和監(jiān)管 網(wǎng)絡(luò)支付當(dāng)事人之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系及相關(guān)法律問(wèn)題分析 消費(fèi)者與商戶的關(guān)系債權(quán)債務(wù)關(guān)系合同關(guān)系客戶與網(wǎng)上銀行的關(guān)系合同系統(tǒng)消費(fèi)者與第三方支付服務(wù)商的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)服務(wù)合同關(guān)系4第三方支付服務(wù)商

15、與網(wǎng)上商戶的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)服務(wù)合同關(guān)系5第三方支付服務(wù)商與網(wǎng)上銀行的關(guān)系金融服務(wù)協(xié)議合作關(guān)系網(wǎng)絡(luò)支付法律關(guān)系調(diào)整的基本原則應(yīng)當(dāng)確立充分利用已有法律體系、視情逐步完善的立法原則應(yīng)當(dāng)確立自治規(guī)范和立法規(guī)范雙軌制原則1 電子支付當(dāng)事各方的法律關(guān)系 （1）電子支付中銀行與客戶的法律關(guān)系 在電子支付過(guò)程中銀行和發(fā)出支付指令的客戶之間是一種委托合同關(guān)系，客戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)將支付指令和個(gè)人的身份信息以加密的方式發(fā)送至受托銀行，受托銀行在對(duì)委托人的身份核實(shí)后，按照委托人的指示將委托人銀行賬戶上指定金額劃至另一賬戶，同時(shí)收取一定的委托金。 1 電子支付當(dāng)事各方的法律關(guān)系（3）銀行與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商之間的法律關(guān)系 開(kāi)展電子支

16、付業(yè)務(wù)的銀行與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者之間是一個(gè)合同關(guān)系。網(wǎng)絡(luò)傳輸服務(wù)提供商的義務(wù)主要有：按正確的模式，依照銀行之間的協(xié)議傳遞信息；采取各種安全措施防止信息傳遞的失誤以及信息的丟失；確保傳遞信息的準(zhǔn)確性，使得其準(zhǔn)確地為接收人接收到；保證信息的機(jī)密性和安全性，不使信息外泄。 1 電子支付當(dāng)事各方的法律關(guān)系（4）客戶之間的法律關(guān)系 資金的轉(zhuǎn)移是由于交易的存在，客戶之間顯然是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系。一般是合同的買(mǎi)方向銀行發(fā)出支付指令，銀行向賣(mài)方劃撥資金，但是，如果資金并未到達(dá)賣(mài)方的賬戶上，那買(mǎi)方的付款義務(wù)并不因?yàn)槠浒l(fā)出支付指令而完成，而應(yīng)該以資金到達(dá)并為賣(mài)方確認(rèn)方可認(rèn)定為買(mǎi)方支付義務(wù)解除。 2 電子支付涉及到的當(dāng)事

17、人的權(quán)利和義務(wù)為了保證電子資金劃撥的安全，必須要有認(rèn)證機(jī)構(gòu)的介入。 2000年6月29日，由中國(guó)人民銀行組織工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行、深發(fā)銀行、光大銀行、華夏銀行、中信銀行、民生銀行等十二家商業(yè)銀行共同組建金融認(rèn)證中心（CFAC）解決了安全、認(rèn)證等四個(gè)方面的問(wèn)題：交易雙方身份的真實(shí)性問(wèn)題；支付信息的安全和保密性問(wèn)題；網(wǎng)上傳輸交易數(shù)據(jù)的完整性問(wèn)題和交易的抵賴性問(wèn)題。 2 電子支付涉及到的當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)（一）、付款人 電子支付中的付款人，通常為消費(fèi)者或買(mǎi)方，與商家、銀行間存在兩個(gè)相互獨(dú)立的合同關(guān)系：一是消費(fèi)者與商家訂立的買(mǎi)賣(mài)合同關(guān)系；二是消費(fèi)者與銀行間的金融服

18、務(wù)合同關(guān)系。 2 電子支付涉及到的當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)付款人的權(quán)利。付款人有權(quán)要求接收銀行按照指定的時(shí)間及時(shí)地將指定的金額支付給指定的收款人，如果接收銀行沒(méi)有按指令完成義務(wù)，指令人有權(quán)要求其承擔(dān)違約責(zé)任，賠償因此造成的損失。 2 電子支付涉及到的當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)付款人的義務(wù)。一般可以歸納為：（1）一旦向接收銀行發(fā)出付款指令后，自身也受其指令的約束，承擔(dān)從其指定賬戶付款的義務(wù)；（2）在需要的情況下，不僅接受核對(duì)簽名，而且在符合商業(yè)慣例的情況下，接受認(rèn)證機(jī)構(gòu)的認(rèn)證；（3）按照接收銀行的程序，檢查指令有無(wú)錯(cuò)誤和歧義，并有義務(wù)發(fā)出修正指令，修改錯(cuò)誤或有歧義的指令。 2 電子支付涉及到的當(dāng)事人的權(quán)利和義

19、務(wù)（二）、收款人 收款人，通常為商家或賣(mài)方，同樣也存在兩個(gè)相互獨(dú)立的合同關(guān)系：一是與消費(fèi)者的買(mǎi)賣(mài)合同關(guān)系；二是與銀行的金融服務(wù)合同關(guān)系。 2 電子支付涉及到的當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)收款人具有特別的法律地位。在電子支付法律關(guān)系中，收款人雖然是一方當(dāng)事人，但由于他與付款人、接收銀行并不存在支付合同上的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，因此收款人不能基于電子支付行為向指令人或接收銀行主張權(quán)利，收款人只是基于和付款人之間基礎(chǔ)法律關(guān)系與付款人之間存在電子支付權(quán)利義務(wù)關(guān)系。在這一點(diǎn)上，電子支付與票據(jù)支付的法律關(guān)系類(lèi)似。2 電子支付涉及到的當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)（三）、銀行 銀行是電子支付中的信用中介、支付中介和結(jié)算中介，其支付的依據(jù)

20、是銀行與電子交易客戶所訂立的金融服務(wù)協(xié)議。在電子支付系統(tǒng)中，銀行同時(shí)扮演發(fā)送銀行和接收銀行的角色。2 電子支付涉及到的當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)接收銀行有如下權(quán)利：（1）要求付款人（指令人）支付交易資金并承擔(dān)因支付而發(fā)生的費(fèi)用；（2）拒絕或要求付款人修正其發(fā)出的無(wú)法執(zhí)行的、不符合規(guī)定程序和要求的指令；（3）只要能證明由于付款人的過(guò)錯(cuò)而致使其他人，包括其他與付款人有關(guān)系的當(dāng)事人，假冒付款人通過(guò)了認(rèn)證程序，就有權(quán)要求付款人承擔(dān)該指令引起的后果。2 電子支付涉及到的當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù) 接收銀行的主要義務(wù)有：（1）按照指令人的指令完成資金支付；（2）就其本身的違約行為，向付款人承擔(dān)法律責(zé)任。2 電子支付涉及到

21、的當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)通常資金的支付從付款人開(kāi)始，經(jīng)過(guò)付款人銀行、中介銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)、收款人銀行等一系列當(dāng)事人，每一當(dāng)事人只接收其直接指令人的指令，并向其接收人發(fā)出指令，并與他們存在合同上的法律關(guān)系。因此，當(dāng)指令是由于接收銀行自身或其后手的原因沒(méi)有履行、遲延履行或不當(dāng)履行，付款人或指令人是無(wú)法依據(jù)合同關(guān)系直接向責(zé)任方主張權(quán)利的。為保護(hù)付款人或指令人的權(quán)益，只要接收銀行或其后手存在違約行為，均應(yīng)向其前手或付款人承擔(dān)法律責(zé)任。在這一點(diǎn)上，與我國(guó)票據(jù)法規(guī)定的追索權(quán)具有類(lèi)似的法律性質(zhì)。 3 電子支付事故責(zé)任（1）銀行的責(zé)任 從上述的銀行法律地位分析可以知道，銀行在電子支付中所處的位置是一個(gè)受托人。但是由

22、于電子支付與傳統(tǒng)的支付存在著較大的操作差別，電子支付的整個(gè)過(guò)程可以分為三個(gè)階段：支付指令在客戶端尚未傳出的階段；從客戶端到銀行支付網(wǎng)關(guān)之間的中間傳輸階段；支付信息進(jìn)入銀行支付系統(tǒng)后的處理階段。對(duì)于這樣的一種支付方式，我國(guó)尚沒(méi)有特別的法律法規(guī)加以規(guī)定。但不管整個(gè)支付過(guò)程中有多少技術(shù)環(huán)節(jié)，對(duì)客戶而言，他總是認(rèn)為這個(gè)機(jī)器就是銀行的化身，它在客戶眼中代表著銀行，它所進(jìn)行的一切活動(dòng)都應(yīng)該由銀行來(lái)承擔(dān)責(zé)任。3 電子支付事故責(zé)任一般來(lái)說(shuō)，只要客戶正確的支付指令信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入到銀行的支付網(wǎng)關(guān)，之后所發(fā)生的一切支付事故的責(zé)任都應(yīng)該由銀行承擔(dān)。對(duì)于支付瑕疵而言，除了支付信息的瑕疵成因來(lái)自客戶發(fā)出端的情況外，當(dāng)支

23、付指令信息到達(dá)銀行支付網(wǎng)關(guān)后造成的所有支付事故都應(yīng)由銀行來(lái)承擔(dān)責(zé)任。銀行作為金融服務(wù)的受托人，如果未盡到管理人的責(zé)任，發(fā)生長(zhǎng)款或短款，造成存款人的存款損失，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。3 電子支付事故責(zé)任（2）客戶的責(zé)任 對(duì)于客戶的責(zé)任問(wèn)題，應(yīng)該從合同責(zé)任和不當(dāng)?shù)美颠€責(zé)任兩個(gè)方面考慮。 3 電子支付事故責(zé)任合同責(zé)任。在電子支付雙方的合同中，通常來(lái)說(shuō)客戶負(fù)有發(fā)現(xiàn)電子支付發(fā)生意外時(shí)及時(shí)通知以防止損失進(jìn)一步擴(kuò)大的義務(wù)，這是一項(xiàng)交易雙方相互保護(hù)、相互注意義務(wù)的體現(xiàn)。但總而言之，客戶承擔(dān)責(zé)任在大部分的國(guó)家和地區(qū)都是被嚴(yán)格限定的。只有在客戶存在欺詐或嚴(yán)重疏忽時(shí)才承擔(dān)責(zé)任。也就是說(shuō)只有當(dāng)客戶實(shí)施了通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行電子支

24、付欺詐的行為，或者是客戶沒(méi)有盡到對(duì)自己的私人密鑰的合理保管義務(wù)而使得密鑰為第三人所得而造成盜取客戶銀行存款的情況，客戶才需對(duì)由此造成的損失承擔(dān)責(zé)任，這個(gè)損失不但包括客戶自己遭受的損失還包括由此造成的銀行方面的直接經(jīng)濟(jì)損失。3 電子支付事故責(zé)任不當(dāng)?shù)美姆颠€責(zé)任。由于銀行電子支付設(shè)備或工作失誤造成的支付長(zhǎng)款，不管是從支付方還是從銀行得到的，這筆長(zhǎng)款的法定所有權(quán)和控制權(quán)都沒(méi)有轉(zhuǎn)移。根據(jù)我國(guó)民法通則第 92條的規(guī)定：沒(méi)有合法根據(jù)，取得不當(dāng)利益，造成他人損失的，應(yīng)當(dāng)將取得的不當(dāng)利益返還受損失的人。銀行電子支付的失誤是由于銀行的工作失誤或機(jī)器故障所致，客戶獲得利益雖然主觀上沒(méi)有故意占有該財(cái)產(chǎn)，亦無(wú)占有該

25、財(cái)產(chǎn)的合法根據(jù)。因此，客戶取得的超額款項(xiàng)符合民法規(guī)定的不當(dāng)?shù)美麠l件，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)返還不當(dāng)?shù)美呢?zé)任。 5.2.3 電子支付事故責(zé)任（3）網(wǎng)絡(luò)傳輸服務(wù)提供商和電子支付軟硬件提供商的責(zé)任 首先，上述兩者與銀行之間存在的僅僅是買(mǎi)賣(mài)合同、技術(shù)開(kāi)發(fā)合同、承攬合同或服務(wù)提供合同等之類(lèi)的關(guān)系。 5.2.3 電子支付事故責(zé)任他們只提供軟硬件的維護(hù)和零配件，對(duì)于傳輸服務(wù)提供商來(lái)說(shuō)也就是保持正常穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)傳輸通道。如果在合同中規(guī)定或是在法律中規(guī)定，由于軟件、硬件設(shè)備或是網(wǎng)絡(luò)傳輸通道的問(wèn)題而造成的經(jīng)濟(jì)損失全部由這些軟硬件和服務(wù)提供商來(lái)承擔(dān)，顯然是不符合法律的公平原則的。 5.2.3 電子支付事故責(zé)任因?yàn)槭紫?，造成?/p>

26、硬件故障或是電信數(shù)據(jù)傳輸不通的原因有很多，未必都是由于他們的過(guò)錯(cuò)造成的。其次，由于金融事故損失的金額往往十分巨大，一項(xiàng)賠償就足以使中等規(guī)模的設(shè)備制造商或軟件供應(yīng)商破產(chǎn)，因此若規(guī)定這樣的事故賠償由他們承擔(dān)，則他們所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和所獲得的利潤(rùn)相比懸殊太大，不符合基本的經(jīng)濟(jì)規(guī)律，也不符合法律的公平原則。再次，如果計(jì)算機(jī)與通信技術(shù)出現(xiàn)問(wèn)題，就不分青紅皂白一味要求制造商承擔(dān)或是服務(wù)提供商承擔(dān)賠償責(zé)任，恐怕沒(méi)有哪個(gè)高科技公司愿意向銀行提供電腦技術(shù)、設(shè)備和服務(wù)了。 5.2.3 電子支付事故責(zé)任另外，從產(chǎn)品質(zhì)量法的角度來(lái)看，各國(guó)的產(chǎn)品質(zhì)量法都規(guī)定，因產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題造成他人人身或財(cái)產(chǎn)損失的，受害者可以要求賠償損失。

27、 3 電子支付事故責(zé)任由于產(chǎn)品質(zhì)量法是強(qiáng)行法，雙方當(dāng)事人的合同不得排除其適用性。但在對(duì)這類(lèi)高科技產(chǎn)品和服務(wù)的適用上各國(guó)通常都采用非嚴(yán)格責(zé)任原則，也就是過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則。過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則是指對(duì)責(zé)任人的賠償數(shù)額加以最高限制。金融高科技的制造商和服務(wù)商代表了社會(huì)科技進(jìn)步的力量，法律對(duì)其偏向無(wú)疑有利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)利益。同時(shí)由于這類(lèi)金融和網(wǎng)絡(luò)高科技的發(fā)展日新月異，其行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)也不斷地更新和提高，給其確定一個(gè)質(zhì)量的缺陷也不是一件容易的事。 參考資料過(guò)錯(cuò)責(zé)任制度 過(guò)錯(cuò)責(zé)任制度在海上運(yùn)輸中運(yùn)用得非常廣泛?！昂Ｉ线\(yùn)輸，為冒險(xiǎn)性之營(yíng)業(yè)，常易發(fā)生海難及海損之事件，故其性質(zhì)特殊，較其他一般事業(yè)之活動(dòng)尤有危險(xiǎn)性。若使船舶所有人負(fù)無(wú)限

28、責(zé)任，將使商人裹足而不敢經(jīng)營(yíng)海運(yùn)，故世界各國(guó)立法規(guī)定限制責(zé)任?！边^(guò)錯(cuò)責(zé)任的理論根據(jù)在于對(duì)特種經(jīng)營(yíng)行業(yè)的扶持，是國(guó)家政策的一種傾斜。這種責(zé)任的承擔(dān)方式是在過(guò)失主義下求得平衡的做法。即從長(zhǎng)遠(yuǎn)看來(lái)，要求過(guò)失方承擔(dān)完全責(zé)任對(duì)一國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不利，也不利于增進(jìn)公眾福利。因此準(zhǔn)予其限制責(zé)任，其提供的產(chǎn)品以及服務(wù)只有涉及人身?yè)p害時(shí)才要求實(shí)行嚴(yán)格責(zé)任，而僅涉及純經(jīng)濟(jì)上的損失時(shí)，嚴(yán)格責(zé)任不得適用。 3 電子支付事故責(zé)任（4）CA 認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)的責(zé)任 認(rèn)證服務(wù)中心的職責(zé)是對(duì)客戶發(fā)出的支付信息中的身份信息部分進(jìn)行辨認(rèn)，判斷其真實(shí)性，并將其判斷的結(jié)果傳輸給商家和金融支付機(jī)構(gòu)。 從我國(guó)2005年4月實(shí)施的電子認(rèn)證服務(wù)管理

29、辦法來(lái)看，認(rèn)證服務(wù)中心的職責(zé)是對(duì)身份的鑒定。從認(rèn)證服務(wù)中心和銀行以及商家的法律關(guān)系上來(lái)看是一種委托的關(guān)系，在商業(yè)關(guān)系上是一種商業(yè)信任關(guān)系，銀行和商家給予認(rèn)證服務(wù)中心充分的信任。 3 電子支付事故責(zé)任 如果認(rèn)證服務(wù)中心的對(duì)身份證明的數(shù)字證書(shū)出現(xiàn)錯(cuò)誤導(dǎo)致銀行發(fā)生支付錯(cuò)誤或是商家銷(xiāo)售損失，其過(guò)失責(zé)任不可避免。同時(shí)對(duì)于認(rèn)證服務(wù)中心的責(zé)任范圍也應(yīng)該采用過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，除非其是惡意過(guò)錯(cuò)，否則不應(yīng)將其責(zé)任擴(kuò)大到由此造成的間接損失，這同時(shí)也是出于對(duì)保護(hù)這一新興高科技產(chǎn)業(yè)的需要。 新聞?wù)浗鉀Q安全問(wèn)題電子支付發(fā)展的重中之重 根據(jù)有關(guān)調(diào)查，有超過(guò)三分之一的人對(duì)電子支付手段的安全保證持懷疑態(tài)度。據(jù)此，中國(guó)金融認(rèn)證中心

30、（CFCA）的一位領(lǐng)導(dǎo)表示，安全問(wèn)題是制約電子支付的瓶頸。日前，央行發(fā)布了電子支付指引（征求意見(jiàn)稿）（以下簡(jiǎn)稱指引）。指引規(guī)定電子支付指令與紙質(zhì)支付憑證可以相互轉(zhuǎn)換，兩者具有同等效力。 新聞?wù)?在指引中，安全控制依舊成為重中之重。指引要求銀行采用規(guī)定的信息安全標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，建立有效的管理制度，同時(shí)要求確保業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)安全性、交易數(shù)據(jù)的不可抵賴性、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的真實(shí)性、客戶身份的唯一性真正實(shí)現(xiàn)，妥善管理安全認(rèn)證數(shù)據(jù)。此外，指引還對(duì)支付過(guò)程中的差錯(cuò)與責(zé)任作了詳細(xì)規(guī)定。指引規(guī)定，銀行應(yīng)針對(duì)不同客戶，在電子支付業(yè)務(wù)類(lèi)型、單筆支付金額和每日累計(jì)支付金額等方面作出合理限制。銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提供網(wǎng)上

31、支付業(yè)務(wù)，單位客戶與個(gè)人客戶之間的支付，其單筆金額不得超過(guò)5萬(wàn)元。 新聞?wù)?此前頒布的電子簽名法，已經(jīng)明確電子支付中數(shù)字簽名的法律地位，但是對(duì)于銀行是否必須采用第三方認(rèn)證還缺乏硬性規(guī)定。如果銀行不通過(guò)第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)，那么就可能存在既當(dāng)運(yùn)動(dòng)員又當(dāng)裁判的現(xiàn)象，這將會(huì)影響到客戶對(duì)交易安全的信任。而在指引中則規(guī)定，銀行采用數(shù)字證書(shū)方式時(shí)，應(yīng)當(dāng)由合法的第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)提供認(rèn)證服務(wù)，以保證電子支付交易認(rèn)證的公正性。 新聞?wù)?據(jù)悉，為保障網(wǎng)上銀行用戶利益，中國(guó)金融認(rèn)證中心賠償標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定，用戶在使用中心提供的數(shù)字證書(shū)后出現(xiàn)安全問(wèn)題，該中心對(duì)企業(yè)最高賠償可達(dá)80萬(wàn)元，對(duì)個(gè)人最高賠償為2萬(wàn)元，央行表示，該指引旨在

32、規(guī)范和引導(dǎo)電子支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展，保障電子支付業(yè)務(wù)中當(dāng)事人的合法權(quán)益，防范電子支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，確保銀行和客戶資金安全。案例研究云網(wǎng)（）是一家網(wǎng)上交易公司，顧客可以通過(guò)在線支付的形式購(gòu)買(mǎi)上網(wǎng)卡、IP卡之類(lèi)的商品，在業(yè)內(nèi)已有了一定的知名度?？墒亲罱?jīng)常有供貨商向他們質(zhì)詢：“我們根本沒(méi)有那種上網(wǎng)卡，你們?cè)趺创蛑覀児镜拿x賣(mài)?！痹凭W(wǎng)公司對(duì)此一頭霧水，因?yàn)樗麄冑u(mài)的商品都是由廠家供應(yīng)的。后來(lái)，經(jīng)過(guò)調(diào)查，他們發(fā)現(xiàn)，原來(lái)最近一些論壇上出現(xiàn)了很多推薦另一個(gè)“云網(wǎng)”（）的帖子。這個(gè)“云網(wǎng)”的界面與真云網(wǎng)非常相似，而且也從事與真云網(wǎng)類(lèi)似的網(wǎng)上交易，但實(shí)際上，它所出售的商品都是不存在的。 案例研究在這個(gè)“云網(wǎng)”網(wǎng)站，

33、雖然會(huì)出現(xiàn)假的銀行支付界面（沒(méi)有經(jīng)銀行授權(quán)），要求用戶輸入銀行卡號(hào)和密碼，但即使輸入正確銀行卡號(hào)和密碼后，系統(tǒng)卻總提示交易失敗，而用戶的銀行卡號(hào)和密碼卻可能已被泄露給這個(gè)網(wǎng)站，并有可能被這個(gè)網(wǎng)站利用來(lái)從用戶的銀行賬戶上提取現(xiàn)金或消費(fèi)。 案例研究對(duì)此，云網(wǎng)公司很是氣憤，“該網(wǎng)站根本不是為了進(jìn)行電子交易，它的主要目的是為了騙取用戶的卡號(hào)和密碼，并用用戶的卡號(hào)和密碼進(jìn)行消費(fèi)，這種行為屬于詐騙，使我們的商譽(yù)受到了嚴(yán)重影響。”云網(wǎng)公司的員工說(shuō)。 案例研究當(dāng)記者試圖聯(lián)系另一個(gè)“云網(wǎng)”，卻發(fā)現(xiàn)，這個(gè)網(wǎng)站的很多信息都是假的。雖然假云網(wǎng)頁(yè)面上有工商局的紅盾標(biāo)志，但記者通過(guò)北京市工商管理局的網(wǎng)站查詢，發(fā)現(xiàn)該網(wǎng)址沒(méi)

34、有備案。假云網(wǎng)頁(yè)面上還有ICP登記號(hào)，記者又到北京市通信管理局的網(wǎng)站進(jìn)行查詢，發(fā)現(xiàn)確實(shí)有這個(gè)登記號(hào)，但那是一家叫“歌曲大本營(yíng)”的網(wǎng)站，網(wǎng)址和業(yè)務(wù)都不一樣。 案例研究是否主機(jī)托管機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)網(wǎng)站的內(nèi)容負(fù)責(zé)呢？就此，記者詢問(wèn)了一家做主機(jī)托管的公司，他們說(shuō)：一般只要被托管的公司提供公司法人的身份證復(fù)印件，就可以提供主機(jī)空間和域名，對(duì)客戶利用網(wǎng)站從事的何種業(yè)務(wù)并沒(méi)有限制，其網(wǎng)站的內(nèi)容和業(yè)務(wù)應(yīng)該由公安機(jī)關(guān)管理。涉及這個(gè)事件的銀行已經(jīng)報(bào)案，公安機(jī)構(gòu)也已經(jīng)受理，并展開(kāi)調(diào)查。 案例研究對(duì)于“云網(wǎng)事件”，中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院郭禾教授認(rèn)為：它涉及到某些法律規(guī)定，首先，模仿注冊(cè)商標(biāo)和界面，這種行為侵犯了知識(shí)產(chǎn)權(quán)；其次，云

35、網(wǎng)是從事電子商務(wù)的網(wǎng)站，假云網(wǎng)利用其名稱從事相同的業(yè)務(wù)，屬于不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)；最后，利用網(wǎng)站騙取用戶的賬號(hào)信息屬于竊取他人隱私，另外，如果那個(gè)網(wǎng)站的人員利用騙取的用戶卡號(hào)和密碼進(jìn)行轉(zhuǎn)賬和消費(fèi)的話，其行為將構(gòu)成侵犯?jìng)€(gè)人的財(cái)產(chǎn)權(quán)，應(yīng)該負(fù)刑事責(zé)任。 案例研究從法律的角度，完善的法律是保證電子支付安全的前提。郭禾教授認(rèn)為，現(xiàn)在關(guān)于電子商務(wù)的法律從總的原則上已經(jīng)足夠，但在具體細(xì)節(jié)和操作上還有待完善，如現(xiàn)在合同法上已承認(rèn)數(shù)字簽名的法律效力，但具備什么樣技術(shù)條件的數(shù)字簽名才是有效的還需確定，還有網(wǎng)站泄露用戶的賬號(hào)信息應(yīng)當(dāng)承擔(dān)何種程度的責(zé)任。同時(shí)，郭禾認(rèn)為，政府職能部門(mén)今后應(yīng)加大對(duì)電子商務(wù)網(wǎng)站的管理，避免通過(guò)電子交

36、易進(jìn)行詐騙的現(xiàn)象發(fā)生。第二節(jié) 電子支付的法規(guī)和監(jiān)管 8.2.4 電子支付的監(jiān)管 歐盟的電子支付監(jiān)管：主要針對(duì)電子貨幣進(jìn)行立法，1998年、2000年、2002 年歐盟頒布了指導(dǎo)歐盟各國(guó)的電子貨幣與電子支付一系列法律文本美國(guó)的電子支付監(jiān)管：與歐盟不同的是美國(guó)則以相當(dāng)寬松的態(tài)度對(duì)待電子貨幣與創(chuàng)新電子支付服務(wù)，既沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)電子貨幣立法也沒(méi)有對(duì)電子貨幣給出單獨(dú)的定義亞洲的電子支付監(jiān)管：新加坡鼓勵(lì)在本國(guó)發(fā)展電子支付，一方面維持原有彈性審慎監(jiān)管原則，另外通過(guò)適時(shí)而不是單獨(dú)立法來(lái)指導(dǎo)和促進(jìn)其發(fā)展，包括寬松的虛擬銀行設(shè)立我國(guó)的電子支付監(jiān)管：尚缺相應(yīng)的監(jiān)管辦法。電子支付指引(第一號(hào))主要針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的電子支付

37、進(jìn)行了一些約束。在這個(gè)指引出臺(tái)前，商業(yè)銀行在電子支付整個(gè)業(yè)務(wù)流程、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范、業(yè)務(wù)規(guī)則、信息披露、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面都還沒(méi)有一個(gè)很好的規(guī)范第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的法規(guī)與監(jiān)管 8.3.1 網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)國(guó)際法律法規(guī)現(xiàn)狀 電子商務(wù)示范法世界貿(mào)易組織委員會(huì)于1996年通過(guò)電子商務(wù)示范法，適用于在商業(yè)活動(dòng)方面使用的一項(xiàng)資料。作為國(guó)際組織制定的統(tǒng)一規(guī)則，必然對(duì)各國(guó)的國(guó)內(nèi)法產(chǎn)生重要影響。該示范法還明確規(guī)定，對(duì)本法做出解釋時(shí)，應(yīng)考慮到其國(guó)際淵源以及促進(jìn)其統(tǒng)一適用和遵守誠(chéng)信的必要性。全球電子商務(wù)綱要1997年，克林頓總統(tǒng)頒布了美國(guó)政府的電子商務(wù)政策，稱為全球電子商務(wù)綱要，其中將法律作為一個(gè)重要部分。法律部分包括的

38、內(nèi)容：在互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上開(kāi)展商務(wù)活動(dòng)的“美國(guó)統(tǒng)一商法典(UUC)”；知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)；個(gè)人隱私；安全；歐盟電子商務(wù)行動(dòng)方案 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的法規(guī)與監(jiān)管 8.3.2 網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn) 所謂網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)，是指違反、不遵從或無(wú)法遵從法律、法規(guī)、規(guī)章、慣例或倫理標(biāo)準(zhǔn)而給網(wǎng)絡(luò)銀行所造成的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)使金融機(jī)構(gòu)面臨著罰款、賠償和合同失效的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)將導(dǎo)致信譽(yù)的貶低、免賠限額的降低、業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)的受限制、拓展?jié)摿Φ慕档鸵约叭狈贤目蓪?shí)施性等。其主要表現(xiàn)為以下幾種情形:1運(yùn)用電子貨幣支付手段的法律風(fēng)險(xiǎn)2網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行過(guò)程中產(chǎn)生的法律責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)3銀行客戶隱私權(quán)及各權(quán)益被侵害的法律風(fēng)險(xiǎn) 4境外業(yè)務(wù)中的法律沖突風(fēng)險(xiǎn)

39、第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的法規(guī)與監(jiān)管 8.3.3 網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)于法律風(fēng)險(xiǎn)的防范措施 強(qiáng)化客戶準(zhǔn)入制度明晰網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶二者之間的權(quán)利義務(wù)確認(rèn)并維護(hù)網(wǎng)絡(luò)銀行電子文件的法律效力 明確與網(wǎng)絡(luò)銀行高技術(shù)服務(wù)特點(diǎn)相適應(yīng)的法律責(zé)任在合同協(xié)議中明晰各方當(dāng)事人的基本法律關(guān)系 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的法規(guī)與監(jiān)管 8.3.4 網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管模式 美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管模式 歐盟網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管模式我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管問(wèn)題監(jiān)管目標(biāo)缺乏對(duì)客戶利益的維護(hù) 將不可抗力作為網(wǎng)絡(luò)銀行的免責(zé)條款的規(guī)定，顯得過(guò)于空泛，缺乏對(duì)客戶利益的保護(hù) 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律體系不完善 在網(wǎng)上銀行的法律監(jiān)管方面仍然存在如機(jī)構(gòu)型監(jiān)管體制導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管出現(xiàn)真空

40、，市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管制度存在弊端，外部監(jiān)督影響網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的效率等問(wèn)題我國(guó)目前實(shí)行的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度是不甚完善，急需借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管制度進(jìn)行有效改革，構(gòu)筑相應(yīng)的法律制度。第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的法規(guī)與監(jiān)管 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的應(yīng)對(duì)措施 完善客戶利益保護(hù)制度 完善我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法律體系 從我國(guó)實(shí)際情況出發(fā)，應(yīng)采取三位一體的監(jiān)管模式，將政府監(jiān)管、銀行行業(yè)協(xié)會(huì)自律管理與銀行內(nèi)部控制三者相結(jié)合，完善我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管 第四節(jié) 第三方支付的法規(guī)和監(jiān)管 8.4.1 第三方支付的法律關(guān)系 第三方支付的法律關(guān)系主要涉及兩種法律關(guān)系：一是民事法律關(guān)系，主要是買(mǎi)賣(mài)雙方和第三方支付機(jī)構(gòu)之間的法律關(guān)系，從性質(zhì)上說(shuō)屬于民事法律關(guān)系； 二是行政法律關(guān)系，即國(guó)家為規(guī)范第三方支付行為制定相應(yīng)的監(jiān)管法規(guī)，監(jiān)管機(jī)關(guān)依據(jù)這些法律法規(guī)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管形成的法律關(guān)系，其性質(zhì)上應(yīng)當(dāng)屬于行政法律關(guān)系。第四節(jié) 第三方支付的法規(guī)和監(jiān)管 8.4.2 第三方支付的潛在問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn) 第三方支付公司的法律地位不明確，缺乏相應(yīng)準(zhǔn)入監(jiān)管 第三方支付公司從事資金吸儲(chǔ)并形成資金沉淀 第三方支付平臺(tái)面臨著網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn) 第三方支付市場(chǎng)的消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題 第四節(jié) 第三方支付的法規(guī)和監(jiān)管 8.4.4 我國(guó)第三方支付監(jiān)管現(xiàn)狀及監(jiān)管趨勢(shì)現(xiàn)狀 2005 年4 月1 日起施行的電子簽名法規(guī)定可靠的電子簽名與手寫(xiě)簽名或者蓋章具