九講電子支付

1、九講電子支付-PPT文檔資料九講電子支付-PPT文檔資料垃圾費(fèi)下個(gè)月起刷卡交2019年5月12日羊城晚報(bào):海珠區(qū)環(huán)衛(wèi)局,從6月起,海珠區(qū)居民可通過銀行劃帳方式繳納生活垃圾費(fèi),從此結(jié)束環(huán)衛(wèi)工人”拍門收費(fèi)”的日子.垃圾費(fèi)下個(gè)月起刷卡交2019年5月12日羊城晚報(bào):電子支付電子支付是金融電子化的必然趨勢(shì)。美國(guó)現(xiàn)在80以上的美元支付是通過電子方式進(jìn)行的。我國(guó)目前尚無有關(guān)電子支付的專門立法，僅有中國(guó)人民銀行出臺(tái)的有關(guān)信用卡的業(yè)務(wù)管理辦法。為了適應(yīng)電子支付發(fā)展的需要，需要用法律的形式詳細(xì)規(guī)定了電子支付命令的簽發(fā)與接受，接受銀行對(duì)發(fā)送方支付命令的執(zhí)行，電子支付的當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，以及責(zé)任的承擔(dān)等。電子支付

2、電子支付是金融電子化的必然趨勢(shì)。美國(guó)現(xiàn)在80以上的日常生活中:電費(fèi)電話費(fèi)上網(wǎng)費(fèi)學(xué)費(fèi)都可以劃帳電子貨幣:Q幣電子現(xiàn)金日常生活中:電費(fèi)電話費(fèi)上網(wǎng)費(fèi)學(xué)費(fèi)都可以劃帳費(fèi)用低據(jù)統(tǒng)計(jì)，傳統(tǒng)實(shí)體銀行網(wǎng)每筆交易費(fèi)用為1.97美元，電話銀行為0.45美元，自動(dòng)銀行0.27美元，網(wǎng)上銀行則為0.01美元。中國(guó)招商銀行借助電子支付，6年來保證了連續(xù)多年高達(dá)16%至30%的綜合成長(zhǎng)率。費(fèi)用低據(jù)統(tǒng)計(jì)，傳統(tǒng)實(shí)體銀行網(wǎng)每筆交易費(fèi)用為1.97美元，電一、電子合同 1. 電子商務(wù)無需訂立書面合同，其小額簡(jiǎn)單的交易亦無需電子合同，貨物所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓體現(xiàn)在電子定單和電子支付。 2. 電子商務(wù)大宗買賣，交易雙方一般要通過電子手段傳遞信息

3、、簽定買賣合同和進(jìn)行貨物所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓。其中數(shù)字簽名代替了傳統(tǒng)的簽字蓋章，以收件人的主營(yíng)地為合同成立的地點(diǎn)。 3. 電子發(fā)票目前還只是理論上的設(shè)想。一、電子合同 1. 電子商務(wù)無需訂立書面合同，其小電子合同的概念合同也稱契約,”合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。”傳統(tǒng)合同有書面形式和口頭形式兩種?！皶嫘问绞侵负贤瑫?、信件以及數(shù)據(jù)電文（包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式?！彪娮雍贤母拍詈贤卜Q契約,”合同是平等主體的自然人、法人、采用數(shù)據(jù)電文形式訂立合同，收件人指定特定系統(tǒng)接收數(shù)據(jù)電文的，該數(shù)據(jù)電文進(jìn)入該

4、特定系統(tǒng)的時(shí)間，視為到達(dá)時(shí)間；未指定系統(tǒng)的，該數(shù)據(jù)電文進(jìn)入收件人的任何系統(tǒng)的首次時(shí)間，視為到達(dá)時(shí)間。收件人的主營(yíng)業(yè)地為合同成立的地點(diǎn)；沒主營(yíng)業(yè)地的，其經(jīng)常居住地為合同成立的地點(diǎn)。采用數(shù)據(jù)電文形式訂立合同，收件人指定特定系統(tǒng)接收數(shù)據(jù)電文的，電子合同的種類信息產(chǎn)品合同與非信息產(chǎn)品合同有形信息產(chǎn)品合同與無形信息產(chǎn)品合同信息許可使用合同與信息服務(wù)合同電子合同的種類信息產(chǎn)品合同與非信息產(chǎn)品合同電子合同的特點(diǎn)訂立合同的雙方或多方大多是互不見面的無須訂立書面合同表示合同生效的傳統(tǒng)簽字蓋章方式被數(shù)字簽名所代替以收件人的主營(yíng)地為合同成立地點(diǎn)電子合同的特點(diǎn)訂立合同的雙方或多方大多是互不見面的電子合同與傳統(tǒng)合同的區(qū)

5、別合同訂立的環(huán)境不同合同訂立的各環(huán)節(jié)發(fā)生了變化（時(shí)、地）合同的形式發(fā)生了變化合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)有所不同數(shù)字簽名法律關(guān)系、信息披露義務(wù)、保護(hù)隱私權(quán)義務(wù)等電子合同的履行與支付較傳統(tǒng)合同復(fù)雜電子合同形式的變化對(duì)與合同密切相關(guān)的法律產(chǎn)生了重大影響。知識(shí)產(chǎn)權(quán)法、證據(jù)法電子合同與傳統(tǒng)合同的區(qū)別合同訂立的環(huán)境不同電子合同的操作數(shù)字證書的操作電子合同的加密與簽名電子合同的操作數(shù)字證書的操作1.電子支付指電子交易的當(dāng)事人（包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)）都使用安全電子支付手段，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行數(shù)字化的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)；2.其特點(diǎn)如下： 1.數(shù)字化 2.基于開放式環(huán)境（互聯(lián)網(wǎng)） 3.使用先進(jìn)的通信手段（計(jì)算機(jī)化）

6、4.方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)二、電子支付的概念與特點(diǎn)1.電子支付指電子交易的當(dāng)事人（包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)）3.傳統(tǒng)支付的局限性缺乏方便性缺乏安全性缺乏覆蓋面缺乏實(shí)用性缺乏小額交易的能力3.傳統(tǒng)支付的局限性電子支付的種類電子貨幣類:電子現(xiàn)金電子錢包電子信用卡類:智能卡借記卡電話卡電子支票:電子支票電子匯款電子劃款電子支付的種類電子貨幣類:電子現(xiàn)金電子錢包電子現(xiàn)金電子結(jié)算卡（IC卡、智能卡）；電子支票（電子支票、電子匯款、電子劃款）等電子錢包網(wǎng)上支付方式，主要有：網(wǎng)上支付方式，主要有：電子貨幣是由銀行或金融機(jī)構(gòu)支持的數(shù)字結(jié)算方式優(yōu)點(diǎn)：支持小額結(jié)算(結(jié)算成本比較低)電子代幣的類型：先付代幣:電子

7、現(xiàn)金、借記卡、電子錢包后付代幣：電子支票、加密信用卡、第三方授權(quán)機(jī)制電子貨幣數(shù)字現(xiàn)金又稱電子現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、能被消費(fèi)者和商家接受的、通過Internet購買商品或服務(wù)時(shí)使用的貨幣。 數(shù)字現(xiàn)金的屬性1、貨幣價(jià)值3、可存儲(chǔ)性2、可交換性4、不可重復(fù)性數(shù)字現(xiàn)金Q幣數(shù)字現(xiàn)金又稱電子現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、能被消費(fèi)者和商 1.電子現(xiàn)金（E-cash）是一種表示現(xiàn)金的加密系列數(shù)（它是銀行用其私鑰進(jìn)行數(shù)字簽名的隨機(jī)數(shù)），它可以用來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值； 2.電子現(xiàn)金亦具有貨幣價(jià)值、可交換性、可存儲(chǔ)性，但不可重復(fù)使用或復(fù)制，由銀行的電子現(xiàn)金數(shù)據(jù)庫檢查是否用過； 3.電子現(xiàn)金的身份驗(yàn)證由

8、E-cash本身完成。 1.電子現(xiàn)金（E-cash）是一種表示現(xiàn)金的加密系8確認(rèn)用戶銀行1請(qǐng)求開設(shè)數(shù)字現(xiàn)金賬戶2賬 號(hào)3購買數(shù)字現(xiàn)金請(qǐng)求4銀行數(shù)字現(xiàn)金簽名的隨機(jī)數(shù)商 家5訂單及加密的數(shù)字現(xiàn)金6加密的數(shù)字現(xiàn)金9確認(rèn)信息7核對(duì)數(shù)字現(xiàn)金庫數(shù)字現(xiàn)金8確認(rèn)1請(qǐng)求開設(shè)數(shù)字現(xiàn)金賬戶2賬 號(hào)3購買數(shù)字?jǐn)?shù)字現(xiàn)金支付的特點(diǎn)銀行與賣方有協(xié)議與授權(quán)關(guān)系買方賣方和電子現(xiàn)金銀行都需電子現(xiàn)金軟件適合小額交易身份驗(yàn)證電子現(xiàn)金本身完成電子現(xiàn)金銀行負(fù)責(zé)買方與賣方之間資金轉(zhuǎn)移具有現(xiàn)金特點(diǎn):存取轉(zhuǎn)讓安全會(huì)丟失數(shù)字現(xiàn)金支付的特點(diǎn)銀行與賣方有協(xié)議與授權(quán)關(guān)系數(shù)字現(xiàn)金存在問題少數(shù)商家接受成本較高存在貨幣兌換問題風(fēng)險(xiǎn)較大數(shù)字現(xiàn)金存在問題少數(shù)商

9、家接受電子現(xiàn)金軟件提供商DigiCashecashdigicashCyberCashcybercash電子現(xiàn)金軟件提供商DigiCashecash2.電子結(jié)算卡(1)無安全措施的結(jié)算卡支付用 戶商 家銀 行電話、傳真合法性Internet等檢查2.電子結(jié)算卡(1)無安全措施的結(jié)算卡支付用 戶商 家銀 行(2)簡(jiǎn)單加密的信用卡支付信用卡加密信息發(fā)卡行用 戶商家銀行商家服務(wù)器業(yè)務(wù)服務(wù)器商 家開戶交 易交易情況加密信息解密信息認(rèn)證信息信用卡認(rèn)證(2)簡(jiǎn)單加密的信用卡支付信用卡加密信息發(fā)卡行用 戶商家銀(3)通過第三方代理人的信用卡支付購物賬戶經(jīng)紀(jì)人銀 行用 戶商 家開立賬戶支付確認(rèn)賬戶支付確認(rèn)信用卡

10、信息(3)通過第三方代理人的信用卡支付購物賬戶經(jīng)紀(jì)人銀 行用 戶SET的信用卡支付- 安全電子交易協(xié)議SET保證訂單信息和個(gè)人賬號(hào)的隔離； 持卡人和商家相互認(rèn)證，第三方機(jī)構(gòu)為雙方提供信用擔(dān)保； 要求軟件遵守相同協(xié)議和報(bào)文格式，做到對(duì)不同的硬件和操作系統(tǒng)平臺(tái)兼容。SET的信用卡支付- SET的信用卡支付方式 要求有支付網(wǎng)關(guān)，它由銀行操作，將互聯(lián)網(wǎng)傳送數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)，處理賣方支付信息、顧客的支付指令等。 要求使用多種安全技術(shù)，包括：數(shù)字摘要、數(shù)字信封、數(shù)字雙重簽名、數(shù)字證書、各個(gè)等級(jí)的認(rèn)證。 SET的信用卡支付方式持卡人對(duì)訂單信息和支付信息分別進(jìn)行數(shù)字簽名（雙重簽名），發(fā)給商家（看不見

11、支付信息）； 商家接受訂單后，通過網(wǎng)關(guān)到銀行，再向持卡人的發(fā)卡行請(qǐng)求支付認(rèn)可，批準(zhǔn)交易后，返回確認(rèn)信息給商家； 商家發(fā)送訂單確認(rèn)信息給客戶，商家在裝運(yùn)發(fā)貨時(shí)，可以請(qǐng)求銀行將貨款從客戶的賬戶轉(zhuǎn)移到商家的賬戶。SET的信用卡支付過程持卡人對(duì)訂單信息和支付信息分別進(jìn)行數(shù)字簽名（雙重簽名），發(fā)給 SET的信用卡支付過程圖示 SET的信用卡支付過程圖示3.電子錢包一個(gè)可以由持卡人用來進(jìn)行安全電子交易和存儲(chǔ)交易記錄的軟件。電子錢包的功能有：電子證書管理：包括電子證書的申請(qǐng)、儲(chǔ)存及刪除等。交易的進(jìn)行：進(jìn)行SET交易時(shí)辯認(rèn)商店身份并發(fā)送交易訊息。交易記錄的保存：保存每一筆交易記錄以供日后查詢。3.電子錢包一個(gè)

12、可以由持卡人用來進(jìn)行安全電子交易和存儲(chǔ)交易記電子錢包電子錢包購物過程：瀏覽查詢輸入訂貨單通過電子商務(wù)服務(wù)器查詢價(jià)格、款項(xiàng)、交貨信息使用電子錢包付款電子商務(wù)服務(wù)器到銀行進(jìn)行驗(yàn)證授權(quán)銀行授權(quán)并表示可以付款商家發(fā)貨電子錢包電子錢包購物過程：九講電子支付-PPT文檔資料九講電子支付-PPT文檔資料電子錢包的特點(diǎn) 錢包軟件充分保障持卡人的個(gè)人財(cái)務(wù)機(jī)密資料，即使商家也看不到卡號(hào)及有效期等信息。利用SET協(xié)議為持卡者及商家提供身份確認(rèn)等必要的安全保護(hù)。錢包軟件支持多用戶、多類型。錢包軟件為用戶提供密碼保護(hù)功能，錢包軟件支持一用戶多信用卡/供記卡功能。通知商家接收及認(rèn)可定單，并可查詢歷史交易記錄。電子錢包的特

13、點(diǎn)電子錢包的使用選定用電子錢包付錢 信用卡公司將處理請(qǐng)求再送到商業(yè)銀行請(qǐng)求確認(rèn)并授權(quán)，商業(yè)銀行確認(rèn)并授權(quán)后送回信用卡公司。 授權(quán)后，銷售商店就可交貨。 電子錢包的使用4.電子支票電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子付款形式。4.電子支票電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)7定期將電子支票存入賬戶買 方銀 行賣 方1注冊(cè)申請(qǐng)2支票3定單和支票4審核5確認(rèn)6確認(rèn)電子支票7定期將電子支票存入賬戶買 方銀 行賣 方1注冊(cè)申請(qǐng)25.智能卡智能卡類似信用卡，但卡上不是磁條，而是計(jì)算機(jī)芯片和小的存儲(chǔ)器。在智能芯片上將消費(fèi)者信息和電子貨幣存儲(chǔ)

14、起來，該卡可以用來購買產(chǎn)品、服務(wù)和存儲(chǔ)信息等。智能卡的結(jié)構(gòu)主要包括三個(gè)部分：1建立智能卡的程序編制器。2處理智能卡操作系統(tǒng)的代理。3作為智能卡應(yīng)用程序接口的代理。5.智能卡智能卡類似信用卡，但卡上不是磁條，而是計(jì)算機(jī)芯片網(wǎng)上銀行與支付網(wǎng)關(guān) 網(wǎng)絡(luò)銀行（或稱網(wǎng)上銀行、電子銀行、虛擬銀行、EBank、Electronic Bank、netbank、cyberbank等），是指利用因特網(wǎng)（Internet）技術(shù)，通過因特網(wǎng)或其他公用電信網(wǎng)絡(luò)與客戶建立信息聯(lián)系，并向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券交易、投資理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品及金融服務(wù)的無形或虛擬銀行。 網(wǎng)上銀行與支付網(wǎng)關(guān)

15、網(wǎng)絡(luò)銀行（或稱網(wǎng)上銀2. 支付網(wǎng)關(guān) 1. 支付網(wǎng)關(guān)是將互聯(lián)網(wǎng)傳送數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)的信息處理機(jī)構(gòu)，一般由幾個(gè)銀行和幾個(gè)商家共用一個(gè)支付網(wǎng)關(guān)。 2. 支付網(wǎng)關(guān)的主要作用，是安全連接Internet和專網(wǎng),隔離和保護(hù)專網(wǎng),使銀行能以統(tǒng)一接口標(biāo)準(zhǔn)提供網(wǎng)上支付和結(jié)算服務(wù)。 3. 支付網(wǎng)關(guān)和收單銀行、發(fā)卡銀行等構(gòu)成支付結(jié)算環(huán)節(jié)的金融專用網(wǎng)絡(luò)。 案例：2019年中銀信用卡公司與IBM香港公司合作設(shè)立香港第一個(gè)安全支付網(wǎng)關(guān)。2. 支付網(wǎng)關(guān) 1. 支付網(wǎng)關(guān)是將互聯(lián)網(wǎng)傳送數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換3安全交易標(biāo)準(zhǔn) 1. 安全超文本傳輸協(xié)議（S-HTTP）-保障Web網(wǎng)站數(shù)據(jù)的安全； 2. 安全套接層協(xié)議（SSL）-保障We

16、b網(wǎng)站之間通信信道的安全； 3. 安全多媒體Internet郵件擴(kuò)展協(xié)議（S/MIME）-保障電子郵件的安全傳輸； 4. 安全電子交易協(xié)議（SET）-保障用戶、商家和銀行之間通過信用卡支付的安全；3安全交易標(biāo)準(zhǔn) 1. 安全超文本傳輸協(xié)議（S-HT 安全套接層協(xié)議（SSL）使國(guó)際上最早應(yīng)用于EC的一種網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議； SSL實(shí)現(xiàn)了商家對(duì)客戶的認(rèn)證，但缺少客戶對(duì)商家的認(rèn)證。 安全電子交易協(xié)議（SET）采用RAS實(shí)行商家對(duì)客戶的認(rèn)證，又增加客戶對(duì)商家的認(rèn)證； SET采用對(duì)稱加密方法對(duì)信息加密傳輸，用HASH算法來鑒別消息真?zhèn)魏痛鄹?，?qiáng)調(diào)認(rèn)證中心的作用等，已成事實(shí)上的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。 安全套接層協(xié)議（SSL）

17、使國(guó)際上最早應(yīng)用于EC的一種網(wǎng)絡(luò) 1. 銀行電子化發(fā)展三個(gè)階段：70年代的家庭銀行、電話銀行；80年代的銀行專用軟件家庭銀行、商用軟件家庭銀行；90年代的網(wǎng)上銀行（Internet 銀行）- 第一家網(wǎng)上銀行SFNB（安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行）于2019年10月上網(wǎng)，是目前最成功的網(wǎng)上銀行；預(yù)計(jì)2019年網(wǎng)上銀行家庭客戶將達(dá)1810萬。 1. 銀行電子化發(fā)展三個(gè)階段： 2. 網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)全面實(shí)現(xiàn)無紙化交易；全天時(shí)提供服務(wù)；服務(wù)方便、快捷、高效、可靠；經(jīng)營(yíng)成本低廉；簡(jiǎn)單易用 2. 網(wǎng)上銀行的特點(diǎn) 3. 網(wǎng)上銀行的服務(wù)- 一般包括，銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目、商務(wù)服務(wù)以及信息發(fā)布等； 目前主要是，信用卡、個(gè)人銀行、對(duì)公

18、業(yè)務(wù)等客戶與銀行關(guān)系較密切的部分。 案例：中國(guó)銀行2019年建網(wǎng)站、深圳招商銀行2019年建網(wǎng)站。 3. 網(wǎng)上銀行的服務(wù)- 電子支付現(xiàn)存問題：（1）安全問題信用卡密碼被竊、商家是虛假的、不辯電子偽鈔等（2）當(dāng)事人采用支付方式不一致的問題。（3）跨國(guó)交易中貨幣兌換帶來的匯率問題。（4）跨國(guó)交易中涉及各國(guó)法律的差異問題。 電子支付現(xiàn)存問題：安全服務(wù) 由電子商務(wù)系統(tǒng)提供的安全服務(wù)： 1. 認(rèn)證業(yè)務(wù)-包括實(shí)體認(rèn)證（重要的是人員認(rèn)證）和數(shù)據(jù)源認(rèn)證。 2. 訪問控制業(yè)務(wù)-保護(hù)資源以防對(duì)它的非法使用和操縱。安全服務(wù) 由電子商務(wù)系統(tǒng)提供的安全服務(wù)： 3. 保密業(yè)務(wù)-保護(hù)信息不被泄露或暴露給非授權(quán)的實(shí)體。 4. 數(shù)據(jù)完整性業(yè)務(wù)-保護(hù)數(shù)據(jù)以防止未經(jīng)授權(quán)的增刪、修改或替代。 5. 不可否認(rèn)業(yè)務(wù)-提供證據(jù)以解決某次通信交換的一方事后否認(rèn)所引起的糾紛