做好理財(cái)規(guī)劃實(shí)現(xiàn)從容人生普通家庭理財(cái)規(guī)劃案例

1、做好理財(cái)規(guī)劃 實(shí)現(xiàn)從容人生 普通家庭理財(cái)規(guī)劃案例理財(cái)本身就是一種生活方式，它來自于生活中的點(diǎn)點(diǎn)滴滴。在這個(gè)全民理財(cái) 的時(shí)代，理財(cái)規(guī)劃越來越受到大眾的關(guān)注。好的人生規(guī)劃從理財(cái)規(guī)劃開始 一般人談到理財(cái)，想到的不是投資，就是 賺錢。實(shí)際上理財(cái)包含以下涵義：（1）理財(cái)是理一生的財(cái)，不僅僅是解決燃眉之 急的金錢問題而已。（2）理財(cái)是現(xiàn)金流量管理，每一個(gè)人一出生就需要用錢（現(xiàn)金流出），也需 要賺錢來產(chǎn)生現(xiàn)金流入。因此不管現(xiàn)在是否有錢，每一個(gè)人都需要理財(cái)。理財(cái)規(guī)劃一般需要經(jīng)過以下4步。一是回顧自己的資產(chǎn)狀況。包括存量資產(chǎn)和未來收入的預(yù)期，知道有多少財(cái) 可以理，這是最基本的前提。二是設(shè)定理財(cái)目標(biāo)。需要從具體的

2、時(shí)間、金額和對(duì)目標(biāo)的描述等來定性和定 量地理清理財(cái)目標(biāo)。三是明確風(fēng)險(xiǎn)類型。不要做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險(xiǎn)偏好的假設(shè)，比如說 很多客戶把錢全都放在股市里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責(zé)任，這 個(gè)時(shí)候他的風(fēng)險(xiǎn)偏好偏離了他能夠承受的范圍。四是資產(chǎn)分配戰(zhàn)略。在所有的資產(chǎn)里做資產(chǎn)分配，然后是投資品種、時(shí)機(jī)和 價(jià)值的選擇。理財(cái)規(guī)劃的核心是資產(chǎn)配置 一般來說，在投資領(lǐng)域說到資產(chǎn)配置，大家都會(huì)聯(lián)想到股票、債券、存款、 不動(dòng)產(chǎn)等各種對(duì)象的投資比重分配。1981年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者詹姆斯托賓 留下了著名的投資格言：“不要把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里?！边@就是在不同類 型的資產(chǎn)上分散投資，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)獲得穩(wěn)定收

3、益的投資組合理論。資產(chǎn)配置理論是當(dāng) 你有投資的種子錢的情況下，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、提高收益，是在投資實(shí)戰(zhàn)中非常實(shí)用的方 法。但是現(xiàn)今人們的資產(chǎn)配置常常走入的誤區(qū)是將大部分的投資組合都用在一處， 尤其是過去的成功經(jīng)驗(yàn)常常成為現(xiàn)今決策的阻礙。比如多數(shù)富裕人群大都受益于前 10年房地產(chǎn)的黃金投資時(shí)機(jī)，成功經(jīng)驗(yàn)的慣性現(xiàn)象是房產(chǎn)投資中的成功人士資產(chǎn) 組合大多集中在房產(chǎn)上。這樣的資產(chǎn)配置原因有過往成功經(jīng)驗(yàn)的延續(xù)，但過去的成 功經(jīng)驗(yàn)也可能會(huì)造成未來發(fā)展的包袱。從安全性上來看，房屋本身面臨火災(zāi)、地震等自然風(fēng)險(xiǎn)。 從收益性上來看，一方面隨著國家對(duì)房地產(chǎn)宏觀調(diào)控的進(jìn)一步深入，房企去 庫存化的壓力逐步顯現(xiàn)，房產(chǎn)的增值空間相對(duì)

4、有限。另一方面，從租售比指標(biāo)來 看，租金相對(duì)于房價(jià)的比例如果低于1 ：300,意味著房產(chǎn)的投資價(jià)值變小。此 外，房屋受自身折舊等因素的影響，價(jià)值也會(huì)打折扣。從流動(dòng)性上來看，房屋作為實(shí)物資產(chǎn)，變現(xiàn)能力相對(duì)于銀行儲(chǔ)蓄、有價(jià)證券 等金融資產(chǎn)較弱。從資產(chǎn)傳承的角度上來看，未來的贈(zèng)予、遺產(chǎn)稅也是客戶不得不提前考慮的 問題。理財(cái)規(guī)劃的方向是引導(dǎo)客戶做好資產(chǎn)配置，達(dá)到均衡滿足的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)。 平衡穩(wěn)健的資產(chǎn)配置方案 當(dāng)今社會(huì)，人們的物質(zhì)需求越來越高，為了過上更好的生活，很多人都會(huì)努 力奮斗。但到最后卻發(fā)現(xiàn)還是沒錢，于是便統(tǒng)統(tǒng)歸咎于通脹嚴(yán)重、物價(jià)高、工資 低、房價(jià)增長快、醫(yī)療費(fèi)用高、教育費(fèi)用不堪忍受、未來養(yǎng)老生活

5、不確定等。其 實(shí)，這一切都是可以通過資產(chǎn)配置合理規(guī)劃的，關(guān)鍵是我們要了解不同金融工具的 特定屬性。保險(xiǎn) 其杠桿原理不僅可以解決高額醫(yī)療費(fèi)用的問題，還可以釋放出冰山儲(chǔ) 蓄，用于更好地投資，獲取更大的收益。對(duì)于普通家庭，一份醫(yī)療保障本身，并不 能阻止疾病、意外等風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，也不能完全消除帶給家人和自己的心靈傷痛，但 一份及時(shí)、足額的現(xiàn)金保障，卻是我們和最親近的家庭共同度過人生艱難時(shí)刻的重 要資源和支撐。對(duì)于高收入階層，一份保單，就可以釋放出我們儲(chǔ)備的大量醫(yī)療費(fèi) 用，讓這筆資金可以放心地用于其他的投資規(guī)劃等。在這里要提醒大家，在購買保險(xiǎn)時(shí)不僅要注重保險(xiǎn)的額度，還要注意保險(xiǎn)的 保障范圍。一般身故、重疾

6、和傷殘屬于賠付類，而門診、住院、手術(shù)等屬于報(bào)銷 類，兩者齊全才算一份完整的保單。其實(shí)人生也罷，理財(cái)也罷，我們既要考慮如何 更好，也要考慮如何不至于更壞，這既是人生的基本智慧，也是理財(cái)?shù)幕驹怼ｃy行 是通過存款、貸款、匯兌、儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu)。它 主要的業(yè)務(wù)范圍是吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及辦理票據(jù)貼現(xiàn)等。其靈活性和安全 性在家庭理財(cái)中扮演著重要角色。近幾年銀行充分利用其渠道優(yōu)勢(shì)，也開始代售、 發(fā)行很多短期理財(cái)產(chǎn)品，可以使客戶的部分資金在保持安全靈活的基礎(chǔ)上，也獲得 一定的收益。信托 作為銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管下的非銀行金融業(yè)務(wù)，信托近幾年也逐漸進(jìn)入主流財(cái)富 管理市場(chǎng)。信托按產(chǎn)品分類可以簡單

7、地分為固定收益類、證券投資類、PE股權(quán) 類、定向增發(fā)類以及房地產(chǎn)投資類等。不同的類型，安全性、收益性、收益機(jī)制以 及時(shí)間長短都不等。信托的理財(cái)優(yōu)勢(shì)有很多。一是投資領(lǐng)域十分廣泛。信托公司（受托人）依托信托制度成為唯一能夠跨 越貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、實(shí)業(yè)市場(chǎng)、實(shí)物市場(chǎng)的理財(cái)機(jī)構(gòu)。二是財(cái)富管理功能十分強(qiáng)大。它可以綜合創(chuàng)造、積累、保護(hù)、運(yùn)用、傳承財(cái) 富的5大方面，這是其他理財(cái)方式所不能同時(shí)具備的。三是能夠滿足高端理財(cái)、個(gè)性化理財(cái)需求。特定利益信托能夠滿足客戶的個(gè) 性化需求，以彌補(bǔ)市場(chǎng)上標(biāo)準(zhǔn)化投資產(chǎn)品的不足。其他的金融工具還包括證券、期貨、外匯以及黃金、藝術(shù)品等，都是理財(cái)規(guī) 劃資產(chǎn)配置中可能涉及的。我們?cè)诮o客戶做資產(chǎn)配置方案時(shí)強(qiáng)調(diào)“以人為本，財(cái)富為人”的生活服務(wù)理 念。首先考慮的是在保障客戶家庭主動(dòng)收入的基礎(chǔ)上增加被動(dòng)收入，資產(chǎn)配置中核 心資產(chǎn)的部分包括家庭成員，事業(yè)或產(chǎn)業(yè)以及自住房，即中國傳統(tǒng)文化的幸福生活 模式：安居、樂業(yè)、人健康。通過資產(chǎn)配置方案可以增加家庭理財(cái)收入，即使不工作，客戶每年仍有充足 現(xiàn)金收入安享生活。如果得病，醫(yī)療保障方面的特別規(guī)劃可以讓客戶享受真正的高端品質(zhì)醫(yī)療， 可以在北京最好的醫(yī)院，獲得最好的服務(wù)，而且沒有自費(fèi)藥的限制。在遇到一些緊急情況時(shí)，因資產(chǎn)配