解讀保險(xiǎn)法司法解釋三課件

1、保險(xiǎn)法司法解釋（三）培訓(xùn)內(nèi)部資料，請(qǐng)勿外傳 目錄 保險(xiǎn)法第34條 第一款 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。被保險(xiǎn)人同意逆向選擇。02年修訂的保險(xiǎn)法，此處同意為書(shū)面同意，09年修訂時(shí)改為同意。但實(shí)務(wù)中認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)仍然不統(tǒng)一，因此司法解釋三采取了更寬泛的認(rèn)定，使其在實(shí)務(wù)中更具操作性。司法解釋三第1條：既可以在合同訂立時(shí)作出，也可以在合同訂立后追認(rèn)。一、同意的時(shí)間 二、同意的方式三、同意的撤銷 司法解釋三第2條：被保險(xiǎn)人以書(shū)面形式通知保險(xiǎn)人和投保人撤銷其依據(jù)保險(xiǎn)法第三十四條第一款規(guī)定所作出的同意意思表示的，可認(rèn)定為保險(xiǎn)合同解除。 VS保險(xiǎn)法NO.34無(wú)效與解除實(shí)

2、踐中，一般通知代理人。四、同意的審查單某與某壽險(xiǎn)公司委托合同糾紛案 單某自2002年3月進(jìn)入某壽險(xiǎn)公司擔(dān)任保險(xiǎn)代理人，雙方簽訂保險(xiǎn)代理合同書(shū)。2002年9月至2007年11月期間，單某作為壽險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)代理人先后與鄭某、王某（兩人為夫妻關(guān)系）簽訂了8份保險(xiǎn)合同。該8份保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人均為鄭某、王某的兒子鄭丙和女兒鄭乙。截至發(fā)生退保糾紛時(shí)，鄭某、王某累計(jì)交納保費(fèi)516391元，已領(lǐng)取生存金及紅利35543元。2008年10月，單某書(shū)面告知保險(xiǎn)公司，鄭某、王某在投保時(shí)并未讓兒子、女兒知道，現(xiàn)王某生病住院，急需醫(yī)藥費(fèi)，故要求退保。同年12月，鄭丙、鄭乙共同向保險(xiǎn)公司作出聲明，表示涉案保單上并非其親

3、筆簽名，要求保險(xiǎn)公司退還已繳保費(fèi)。保險(xiǎn)公司在核實(shí)確認(rèn)涉案保單非被保險(xiǎn)人親筆簽名后，于2009年2月1日與鄭某、王某、鄭乙協(xié)商訂立了解約申明，解約金為460848元（已繳保費(fèi)516391元-生存金及紅利35543元-鄭某、王某自愿承擔(dān)20000元）。基于保險(xiǎn)合同有效的前提，投保人提前解除保險(xiǎn)合同（退保）可獲得的現(xiàn)金價(jià)值合計(jì)為322310.74元。 根據(jù)本案所涉保險(xiǎn)合同，單某獲傭金33607.44元。保險(xiǎn)公司尚有19716.88元傭金尚未向單某支付。保險(xiǎn)公司訴至法院，要求單某賠償損失134269.06元。 HAVE A discussion 一審法院審理認(rèn)為，第一，單某在實(shí)施保險(xiǎn)代理行為中是否存在

4、過(guò)錯(cuò)。根據(jù)保險(xiǎn)公司的管理辦法及雙方簽訂的保險(xiǎn)代理合同書(shū)，以及相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)由投保人本人簽名，特別是以身故作為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，不但強(qiáng)調(diào)投保人的簽名，更將被保險(xiǎn)人簽字同意作為合同有效的必要條件。本案中，單某明知鄭某、王某代簽名而未糾正，導(dǎo)致客戶以簽名非真實(shí)，保險(xiǎn)合同無(wú)效為由主張全額退保。因此，單某在涉案保險(xiǎn)合同簽約過(guò)程中存在過(guò)錯(cuò)是顯而易見(jiàn)的。況且，在長(zhǎng)達(dá)數(shù)年的時(shí)間里，單某完全有時(shí)間和能力要求客戶對(duì)于涉案保單予以事后追認(rèn)，或者如實(shí)告知客戶真實(shí)情況，但單某未予操作，造成糾紛的發(fā)生，由此帶來(lái)的法律后果單某應(yīng)當(dāng)承擔(dān)。 第二，保險(xiǎn)公司是否存在損失，單某的過(guò)錯(cuò)行為與保險(xiǎn)公司的損失直

5、接是否存在因果關(guān)系，單某應(yīng)否賠償保險(xiǎn)公司的損失。保險(xiǎn)公司的損失為退還客戶的保費(fèi)與現(xiàn)金價(jià)值直接的差額134269.06。對(duì)于涉案保險(xiǎn)合同的無(wú)效，雖然客戶存在一定的過(guò)錯(cuò)，但主要原因在于單某與客戶簽約時(shí)未按規(guī)定和流程操作，未能親自確認(rèn)客戶的簽名，致使存在代簽名的情況，單某的過(guò)錯(cuò)與保險(xiǎn)公司的損失直接存在直接的因果關(guān)系。由于單某、保險(xiǎn)公司之間的保險(xiǎn)代理合同書(shū)為有償委托合同，根據(jù)合同法的規(guī)定，有償委托合同因受托人的過(guò)錯(cuò)給委托人造成損失的，受托人應(yīng)予賠償。同時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)于代簽名等類似情況也存在監(jiān)管不力的責(zé)任，由此造成的后果保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)。此外，企業(yè)在獲取利潤(rùn)的同時(shí)亦應(yīng)考慮用人的成本和風(fēng)險(xiǎn)，由于用人不當(dāng)造

6、成的后果企業(yè)同樣應(yīng)予承擔(dān)。 法院最后判定單某賠償保險(xiǎn)公司實(shí)際損失的70%即93988.34元，扣除應(yīng)支付單某的傭金19716.88元，單某應(yīng)賠償保險(xiǎn)公司74271.46元。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)法第31條投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益： （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬； （四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。 訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。司法解釋三第4條 保險(xiǎn)合同訂立后，因投保人喪失對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益，當(dāng)事人主張

7、保險(xiǎn)合同無(wú)效的，人民法院不予支持。司法解釋二第2條 人身保險(xiǎn)中，因投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效，投保人主張保險(xiǎn)人退還扣減相應(yīng)手續(xù)費(fèi)后的保險(xiǎn)費(fèi)的，人民法院應(yīng)予支持。內(nèi)容喪失保險(xiǎn)利益時(shí)點(diǎn)沒(méi)有保險(xiǎn)利益 體檢與如實(shí)告知的關(guān)系1.體檢機(jī)構(gòu)的體檢結(jié)果視為保險(xiǎn)公司已知。2.嚴(yán)格限制“相關(guān)情況”的范圍?？捎糜诳罐q。詢問(wèn)事項(xiàng)須具體，不得是概括性的。如其他疾?。ǎ┍ｋU(xiǎn)法第16條 訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的， 投保人 應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。 投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 前款

8、規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 投保人 因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)， 對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。 Q1：如何區(qū)別故意與重大過(guò)失？注意代理人立場(chǎng)。Q2：先解除合同還是先拒賠？如何抗辯？保險(xiǎn)合同效力恢復(fù)保險(xiǎn)法第36條合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支

9、付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過(guò)三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過(guò)約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。 被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)合同什么情況下會(huì)中止？1.若合同規(guī)定了催交義務(wù)2.若合同未規(guī)定催交義務(wù)司法解釋三第8條保險(xiǎn)合同自投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)之日恢復(fù)效力。保險(xiǎn)人要求投保人補(bǔ)交相應(yīng)利息的，人民法院應(yīng)予支持。保險(xiǎn)人在收到恢復(fù)效力申請(qǐng)后，三十日內(nèi)未明確拒絕的，應(yīng)認(rèn)定為同意恢復(fù)效力。 保險(xiǎn)合同效力依照保險(xiǎn)法第三十六條規(guī)定終止，投保人提出恢復(fù)效

10、力申請(qǐng)并同意補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)的，除被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)程度在中止期間顯著增加外，保險(xiǎn)人拒絕恢復(fù)效力的，人民法院不予支持。舉證責(zé)任？受益人與受益權(quán)二、受益人約定不明的情況一、受益人的指定須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意（司法解釋三第9條） 三、受益人變更（司法解釋三第10條） 司法解釋第12條 投保人或者被保險(xiǎn)人指定數(shù)人為受益人，部分受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生前死亡、放棄受益權(quán)或者依法喪失受益權(quán)的，該受益人應(yīng)得的受益份額按照保險(xiǎn)合同的約定處理；保險(xiǎn)合同沒(méi)有約定或者約定不明的，該受益人應(yīng)得的受益份額按照以下情形分別處理：（一）未約定受益順序和受益份額的，由其他受益人平均享有；（二）未約定受益順序但約定受益份額的,由其他受益人按照相

11、應(yīng)比例享有；（三）約定受益順序但未約定受益份額的，由同順序的其他受益人平均享有；同一順序沒(méi)有其他受益人的，由后一順序的受益人平均享有；（四）約定受益順序和受益份額的，由同順序的其他受益人按照相應(yīng)比例享有；同一順序沒(méi)有其他受益人的，由后一順序的受益人按照相應(yīng)比例享有。有約定從約定，無(wú)約定按受益順序和受益份額分配四、多個(gè)受益人 五、受益權(quán)的轉(zhuǎn)讓（司法解釋三第13條） 司法解釋三第15條 受益人與被保險(xiǎn)人存在繼承關(guān)系，在同一事件中死亡且不能確定死亡先后順序的，人民法院應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)法第四十二條第二款的規(guī)定推定受益人死亡在先，并按照保險(xiǎn)法及本解釋的相關(guān)規(guī)定確定保險(xiǎn)金歸屬。注意與繼承法的差別！繼承法 第10

12、條 遺產(chǎn)按照下列順序繼承： 第一順序：配偶、子女、父母。 第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 繼承開(kāi)始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。沒(méi)有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。 第11條 被繼承人的子女先于被繼承人死亡的，由被繼承人的子女的晚輩直系血親代位繼承。代位繼承人一般只能繼承他的父親或者母親有權(quán)繼承的遺產(chǎn)份額。最高法關(guān)于貫徹執(zhí)行若干問(wèn)題的意見(jiàn) 第2條相互有繼承關(guān)系的幾個(gè)人在同一事件中死亡，如不能確定死亡先后時(shí)間的，推定沒(méi)有繼承人的人先死亡。 死亡人各自都有繼承人的，如幾個(gè)死亡人輩份不同，推定長(zhǎng)輩先死亡；幾個(gè)死亡人輩份相同，推定同時(shí)死亡，彼此不發(fā)生繼承，由他們各

13、自的繼承人分別繼承。 保險(xiǎn)法第42條受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。司法解釋三第24條回來(lái)了？投保人為被保險(xiǎn)人訂立以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人被宣告死亡后，當(dāng)事人要求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定給付保險(xiǎn)金的，人民法院應(yīng)予支持。被保險(xiǎn)人被宣告死亡之日在保險(xiǎn)責(zé)任期間之外，但有證據(jù)證明下落不明之日在保險(xiǎn)責(zé)任期間之內(nèi)，當(dāng)事人要求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定給付保險(xiǎn)金的，人民法院應(yīng)予支持。根據(jù)民法通則第92條“沒(méi)有合法依據(jù)，取得不當(dāng)利益，造成他人損失的，應(yīng)當(dāng)將取得的不當(dāng)利益返還受損失的人”之規(guī)定，被保險(xiǎn)人被撤銷死亡宣告后受益人或者被保險(xiǎn)人的繼承人所取得的

14、死亡保險(xiǎn)金構(gòu)成了不當(dāng)?shù)美ｋU(xiǎn)人有權(quán)請(qǐng)求其返還。被宣告死亡并非所有被宣告死亡都可得到賠付。被保險(xiǎn)人自殺司法解釋三第21條 保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人自殺為由拒絕給付保險(xiǎn)金的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)舉證責(zé)任。 受益人或者被保險(xiǎn)人的繼承人以被保險(xiǎn)人自殺時(shí)無(wú)民事行為能力為由抗辯的，由其承擔(dān)舉證責(zé)任。保險(xiǎn)法第44條 以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。 保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。自殺還是意外？故意犯罪問(wèn)題保險(xiǎn)法45條 因被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定