如何防止保險中的逆選擇和道德風險的產(chǎn)生課件

1、如何防止保險中的“逆選擇” 與道德風險的產(chǎn)生保險市場中的逆選擇是指投保人進行與保險人相反的選擇，即投保人狀況較差者選擇購買保險或申請續(xù)保，而情況良好者則不欲購買保險或續(xù)保。逆選擇對于逆選擇，主要體現(xiàn)為帶病投保 ，如大病醫(yī)療保險。保險市場中的信息不對稱現(xiàn)象是逆選擇產(chǎn)生的根本原因。其次，保險公司自身粗放經(jīng)營。只注重承保數(shù)量，不注重承保質(zhì)量，風險意識淡薄。逆選擇產(chǎn)生的原因 近年來， 隨著保險領(lǐng)域的不斷擴大， 加之相關(guān)的法律、 法規(guī)還不十分完善， 同時， 也因保險公司自身制度不嚴， 信用防控手段相對滯后， 而使一些利欲熏心者， 利用種種卑劣手段， 把黑手伸向保險公司， 使詐保、 騙保案件屢屢發(fā)生， 從

2、而引發(fā)的道德風險不斷攀升， 已嚴重影響了保險業(yè)的經(jīng)營和發(fā)展， 也將危及保險業(yè)的有效運行和保險服務(wù)領(lǐng)域的拓展。 保險中的道德風險是指被保險人或受益人因知道有保險合同上規(guī)定的賠償或給付利益可圖而故意反道德規(guī)范， 甚至故意犯罪， 而引發(fā)擴大或漠視保險事故的行為所引起的風險。道德風險第一，相對于被保險人或投保人而言， 道德風險可分為事前道德風險和事后道德風險。事前道德風險是指被保險人在防損方面行為產(chǎn)生的背離。 事后道德風險則是指被保險人在減損方面行為產(chǎn)生的背離。道德風險的表現(xiàn)形式 第二， 相對于保險標的不同又分為發(fā)生在財產(chǎn)保險和人身保險中的道德風險。發(fā)生在財產(chǎn)保險中的道德風險則是指被保險人為了獲取保險

3、賠償金， 而編造虛假證明、 資料、 事故原因的惡意欺詐， 故意破壞保險財產(chǎn)或在保險事故時故意放任損失擴大而產(chǎn)生的道德風險。財產(chǎn)保險中的道德風險案列:據(jù) 中國保險報 報道: 2000 年9 月2日凌晨， 一場突如其來的大火打破了安徽阜陽市區(qū)最繁榮的商業(yè)街人民西路的靜謐， 大火從郵政局樓下的春輝洋裝公司燃起，不僅使公司頓成焦土，也使屋內(nèi)價值百萬余元衣物、 高檔家具、 電器等財物在瞬間化為灰燼。當人們還在為這場火災(zāi)所造成的災(zāi)害救助和安慰店主時， 一周后， 來自警方偵察立案的消息卻告知: 火災(zāi)的起因是春輝洋裝公司的私營老板顧某為了詐騙高達4 5 6 萬元的巨額保險賠償金， 而指使他人故意縱火所致。這是

4、一個典型的發(fā)生在財產(chǎn)保險中以欺詐、 騙保為目的的道德風險案例。發(fā)生在人身保險中的道德風險是指被保險人或受益人為了獲取保險金而采取故意隱瞞事實或作不實告知， 編造虛假證明、 資料， 進行欺詐， 甚至不惜采用暗殺或自殺及自殘等方式來騙取保險金。人身保險中的道德風險案例據(jù) 中國保險報 報道: 2 0 0 2 年1 2 月2 5日河北省唐山市某村民楊某駕駛自家農(nóng)用三輪車由唐山去天津送貨。當車行至津榆公路時， 三輪車前部將由南向北橫過公路行人余敬坤撞倒， 同時， 三輪車前輪將余敬坤大衣纏繞住， 拖帶造成余敬坤當場死亡。死者喪事處理完畢后， 死者家屬拿著各種票據(jù)、 證明和死者的長女余小容， 次女余燕的戶口

5、本復(fù)印件來到人保財險某支公司索賠。但經(jīng)核實證明， 死者余敬坤是一個單身漢， 從未結(jié)過婚。為騙取保險賠款， 其所謂長女、 次女的戶口證明均是通過不法手段偽造的。這又是一個典型的人身保險中的騙賠案例。保險公司的道德風險道德風險不僅適用于投保人，也適用于某些案件的保險公司保險公司的職業(yè)道德和職業(yè)操守與企業(yè)的信譽緊緊相關(guān)，如果發(fā)生道德風險將給其公司帶來很大的影響。/video/VIDE1260164152817883法治視界遭遇“道德風險”(2009.12.07)1.保險市場中的信息存在不對稱現(xiàn)象。2.保險公司自身粗放經(jīng)營。3 . 保險公司內(nèi)部管理不規(guī)范。 道德風險產(chǎn)生的原因據(jù)( 中國保險報 2 0

6、0 6 年4 月3日)報道:2 0 0 5 年2 月某日凌晨1 時， 大連人保財險接到駕駛員王偉的報案， 稱他開的寶馬車( 車主另有其人) 在甘井子區(qū)石灰石大道( 非常偏僻的地方) 與灑水車發(fā)生追尾碰撞， 要求保險公司來人處理。保險公司的理賠人員接案后立即趕赴現(xiàn)場進行查勘。查勘中發(fā)現(xiàn)諸多疑點， 疑點一: 殘留物與現(xiàn)場不符， 寶馬車的前大燈碎了， 但現(xiàn)場卻沒有找到大燈碎片; 疑點二: 撞擊的痕跡與現(xiàn)場不符; 疑點三: 撞擊的受力點與現(xiàn)場不符， 寶馬車的撞擊點是在底部。后經(jīng)公安機關(guān)的介入調(diào)查， 才使這起惡意詐騙保險案告破。原來，事發(fā)的前兩天， 王偉酒后將車撞到路邊的水泥墻上， 他知道酒后駕車出險保

7、險公司是不賠的， 但為了得到保險公司的賠付， 就伙同好友孫白( 灑水車的駕駛員) 自導(dǎo)自演這場撞車事故。 4 . 社會上一些不良風氣助長了保險詐保騙賠案件的發(fā)生， 從而引發(fā)道德風險。/show/kYr9Ff-G60dwOwlx.html為償還賭債 男子燒死同事騙保5 . 現(xiàn)有法律不健全， 專業(yè)司法人員缺乏。6 . 保險公司內(nèi)有些工作人員覺悟不高， 責任心不強， 法制觀念淡薄， 工作粗枝大葉， 敷衍了事， 不章辦事， 對一些本該識破的保險騙局未能及時發(fā)現(xiàn)。有些甚至利用職務(wù)之便， 以權(quán)謀私，以賠謀私， 為獲得個人利益而損害公司利益， 或者與被保險人或犯罪分子內(nèi)外勾結(jié)， 進行欺詐、 騙取保險賠款。道

8、德風險產(chǎn)生的原因那么，如何防止逆選擇和道德風險？1、 明確保險損失補償原則。所謂損失補償原則是指當保險標的發(fā)生在保險責任范圍內(nèi)的損失時， 被保險人有權(quán)按照合同的約定， 獲得保險賠償， 用于彌補損失， 但被保險人不能因損失而獲得額外的利益。2、 規(guī)范保險合同中免賠條款， 完善保險條款中承保和理賠方式。保險人在設(shè)時， 通過免賠額，規(guī)定保險公司計保險條款從損失賠償金中扣減預(yù)定的固定金額，或者通過規(guī)定共保條款， 規(guī)定從損失賠償金中扣減預(yù)定的百分比。這兩項規(guī)定都要求一部分損失費用由被保險人承擔， 這樣就為投保人增加了更多的減損動力。3、 建立風險評估機制， 培育信用中介機構(gòu)。最大誠信是保險的主要原則。在

9、保險活動中， 一方面要靠人們誠實守信， 以使交易雙方互相了解， 提高交易的透明度。更重要是靠建立一套制度。如在保險的信用基礎(chǔ)建設(shè)方面，建立健全各種信用制度， 成立專門的客戶信用評估機構(gòu)， 建立客戶資信檔案。收集足夠的被保險人有關(guān)的信息， 如客戶家庭、 職業(yè)、 學(xué)歷、 收人、 財產(chǎn)、 身體狀況及歷年出險記錄等信息資料， 并定期進行分析與評估， 據(jù)此測定客戶信用等級， 以便建立合理而準確的風險分類體系， 大大改善被保險人和保險公司之間的信息不對稱， 提高風險評估的準確度。4、 健全保險公司內(nèi)部管理機制， 提高風險防范意識。從以往發(fā)生的一些騙保、騙賠案件來看，道德風險的存在也與保險公司內(nèi)部管理存在漏洞有關(guān)。因此，提高保險公司內(nèi)部人風險防范意識，建立健全和嚴格執(zhí)行內(nèi)控制度，對道德風險能夠起到一定的防范作用。例如，建立、完善和有效遵循保前驗標、定期走訪、外勤人員出示現(xiàn)場、雙人查勘定損、成立專家鑒定、評估小組對大