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IP屬地：廣東 上傳時間：2022-10-01 格式：DOCX 頁數(shù)：216 大?。?86.73KB 積分：9.6 舉報 版權(quán)申訴

1、著名理財師手把手教你學理財前言本書分為“更新你的理財觀念”、“利用新的金融理財工具”、“理財方案量身定做”、“個人理財風險防范”、“家庭創(chuàng)業(yè)奔小康”五個篇章，相信此書會使你的理財觀念得到更新，理財技能不斷提高，從而踏上家財穩(wěn)步增值的無憂之旅。前言有一個故事，說固執(zhí)人、馬大哈、懶惰者和機靈鬼四個人結(jié)伴出游，結(jié)果在沙漠中迷了路，這時他們身上帶的水已經(jīng)喝光，正當四人面臨死亡威脅的時候，上帝給了他們四個杯子，并為他們祈來了一場雨。但這四個杯子中有一個是沒有底兒的，有兩個盛了半杯臟水，只有一個杯子是拿來就能用的。 固執(zhí)人得到的是那個拿來就能用的好杯子，但他當時已經(jīng)絕望之極，固執(zhí)地認為即使喝了水，他們也走

2、不出沙漠，所以下雨的時候，他干脆把杯子口朝下，拒絕接水。馬大哈得到的是沒有底兒的壞杯子，由于他做事太馬虎，根本就沒有發(fā)現(xiàn)自己杯子的缺陷。結(jié)果，下雨的時候杯子成了漏斗，最終一滴水也沒有接到。懶惰者拿到的是一個盛有臟水的杯子，但他懶得將臟水倒掉，下雨時繼續(xù)用它接水，雖然很快接滿了，可他把這杯被污染的水喝下后卻得了急癥，不久便不治而亡。機靈鬼得到的也是一個盛有臟水的杯子，他首先將臟水倒掉，重新接了一杯干凈的雨水，最后只有他自己平安地走出了沙漠。 這個故事不但蘊涵著“性格和智慧決定生存”的哲理，同時也與當前人們的投資理財觀念和方式有著驚人的相似之處。 有媒體稱中國已經(jīng)進入個人理財時代，拒絕貧窮、做個有

3、錢人成為居民理財?shù)淖畲笞非?。但是受傳統(tǒng)觀念的影響，許多人就和故事中的“固執(zhí)人”一樣，認準了銀行儲蓄一條路，拒絕接受各種新的理財方式，致使自己的理財收益難以抵御物價上漲，造成了家財?shù)馁H值。有的人就和故事中的“馬大哈”一樣，只知道不停地賺錢，卻忽視了對財富的科學打理，最終因不當炒股、民間借貸等投資失誤導致了家財?shù)目s水甚至血本無歸，成了前面掙后面跑的“漏斗式”理財。有的則和故事中的“懶惰者”一樣，雖然注重新收入的打理，但對原有的不良理財方式卻懶得重新調(diào)整，或者存有僥幸心理，潛在風險沒有得到排除，結(jié)果因原有不當理財影響了整體的理財收益。但是，也有許多投資者和故事中的“機靈鬼”一樣，他們注重把家庭中有風

4、險、收益低的投資項目進行整理，也就是先把臟水倒掉，然后把杯子口朝上，積極接受新的理財方式，從而取得了較好的理財效果。 “杯子哲理”告訴我們，理財中的固執(zhí)、馬虎和懶惰行為只能使你越來越貧窮。積極借鑒“機靈鬼”式的理財方式，轉(zhuǎn)變理財觀念，調(diào)整和優(yōu)化家庭的投資結(jié)構(gòu)，讓新鮮雨水不斷注入你的杯子，這樣，你才能離有錢人越來越近。 本書作者是一位資深私人理財規(guī)劃師，“全國首屆家庭理財方案大賽”冠軍（搜狐網(wǎng)、北京娛樂信報、中國工商銀行等聯(lián)合舉辦），“雅典奧運冠軍理財專家團”成員（負責王義夫、劉春紅個案設(shè)計），在搜狐財經(jīng)、和訊網(wǎng)等全國知名媒體開設(shè)理財專欄，具有豐富的理財實踐經(jīng)驗，先后為500多位網(wǎng)絡(luò)和平面媒體讀

5、者設(shè)計理財個案，使他們的家財實現(xiàn)了穩(wěn)妥增值。 本書分為“更新你的理財觀念”、“利用新的金融理財工具”、“理財方案量身定做”、“個人理財風險防范”、“家庭創(chuàng)業(yè)奔小康”五個篇章，相信此書會使你的理財觀念得到更新，理財技能不斷提高，從而踏上家財穩(wěn)步增值的無憂之旅。 第一部分 更新你的理財觀念你認為錢是萬惡之源嗎如果回答不是則表明你有科學理財、讓錢生錢的愿望。第一部分 更新你的理財觀念1理財：三歲不早，六十不老你認為錢是萬惡之源嗎如果回答不是則表明你有科學理財、讓錢生錢的愿望。那么接著問，你是從什么時候開始進行理財規(guī)劃的許多人會說，當然是在有收入以后了，沒錢怎么理財也有人會說，我現(xiàn)在退休了，一輩子都是

6、稀里糊涂地掙錢、花錢，現(xiàn)在再談理財豈不是為時已晚國內(nèi)外理財專家的研究和一些理財實例表明：理財觀念是一生一世的事，從三歲頑童，到耄耋老年，只要生命存在，只要你需要生活，你就不應(yīng)離開理財。 小A和小C都是大四學生，二人家庭經(jīng)濟條件相當，每月的家庭供給都是400元。小A的父母從事商業(yè)工作，他們從小就注重培養(yǎng)孩子的理財能力。孩子上幼兒園大班的時候，就“放權(quán)”把買零食、學習用品的開支交給孩子自己打理，加上父母耳濡目染的影響，小A的理財能力大大高于一般孩子。上大學以后，小A每月將400元進行規(guī)劃，購物貨比三家，花錢精打細算，每月竟然漸漸有了結(jié)余。后來他見學校鼓勵勤工儉學，便用結(jié)余的錢從圖書市場批發(fā)一些學生

7、喜歡的暢銷書，在學校內(nèi)擺攤出售，從小養(yǎng)成的理財能力和經(jīng)濟頭腦，使他很快成為了學校有名的小書商，此后的大學生活他不但沒有再花父母的錢，而且還攢了一筆不大不小的積蓄。學生小C的父母是公務(wù)員，他們對孩子過于溺愛，從小學到升入大學，孩子的各種開銷都是父母一手包辦，小C從小基本沒有和錢打過交道。上大學以后，這種“全包”的教子方式的缺點逐漸露出端倪，小C的理財能力很差，將400元花得稀里糊涂，經(jīng)常寅吃卯糧，有時還要靠借債度日。 從這兩個學生的例子可以看出，從小注重孩子的理財教育可以影響孩子的一生。人對錢產(chǎn)生概念性的認識大約是在兩三歲左右，孩子知道這些花花綠綠的紙片能換取糖果和玩具，這時應(yīng)當讓孩子區(qū)分各種面

8、額的鈔票，并灌輸一些錢的概念；六七歲的時候，孩子可以替大人打醬油了，這時不妨將買醬油剩下的零錢送給孩子作為“收入基金”，引導其正確地進行支配，并且要讓孩子知道父母賺錢的辛苦，養(yǎng)成勤儉節(jié)約的良好習慣?？傊瑢⒆拥睦碡斀逃皆缭胶?，家長注重引導，刻意培養(yǎng)，這樣，孩子成人后將受益終生。 退休之后，人的收入一般不會再增加，而是依靠積蓄和養(yǎng)老保險維持生活。這時，能否將積蓄和養(yǎng)老保險金進行科學打理會直接影響晚年的生活質(zhì)量。有的老年人覺得理財“高深莫測”，有的人認為投資“充滿風險”，只好把錢存成活期或定期儲蓄，而有些精明的老人則不甘于這種“被動”理財，積極涉足一些既穩(wěn)妥收益又高的國債、基金、收藏等新投資渠

9、道，比如選擇一家好的開放式基金，年收益可能達到20%以上，是任何儲蓄無法比擬的不注重晚年理財者只能坐吃山空，生活質(zhì)量難以保證；而積極主動規(guī)劃“夕陽理財”則會不斷創(chuàng)造新的價值，使晚年生活邁向富足快樂的健康之路。 請記住這句話：理財，三歲不早，六十不老。 第一部分 更新你的理財觀念2四則運算籌劃理財人生人生路上，真正意義的理財應(yīng)當說是從有了個人收入開始。這時，多數(shù)人會沉浸在積累財富的喜悅中，雖然手中的現(xiàn)金數(shù)額可能很小，但還是要興沖沖地將它逐月存入銀行。如果用四則運算來比喻，這個時期運用的是加法：一月份的工資是被加數(shù)，二月份的是加數(shù)，相加后產(chǎn)生一個“和”；第三個月，“和”又成了被加數(shù)，新的工資結(jié)余成

10、了加數(shù)，以此類推。經(jīng)過日積月累，這個“和”會不斷增大，達到一定數(shù)額后，你可能到了結(jié)婚的年齡，對于不能依靠父母的人來說，這筆因“加”而來的積蓄會派上大用場；家庭經(jīng)濟條件好的，這筆錢則會成為婚后小家庭的第一筆財產(chǎn)積累。 成家之后的理財不再是一個人的事，而是兩個人、兩雙手在共同堆積家庭財富的“金字塔”。這時，兩人正年富力強，收入會穩(wěn)步增長，不知不覺間存折上已經(jīng)過了五位數(shù)甚至六位數(shù)。并且，隨著人生閱歷的增長，理財觀念也會發(fā)生很大的變化，收益最大化成為家庭理財?shù)牡谝荒繕?。于是許多人逐漸對收益高的投資方式感興趣，往往不看風險只認收益，炒股、企業(yè)集資、民間借貸等讓人趨之若鶩，結(jié)果有人炒股賠錢，有人集資被騙經(jīng)

11、過這些投資失敗的教訓，許多人冷靜了許多。這時減法派上了用場，一些風險大的投資方式被逐個減少，炒股、集資等都成為“減數(shù)”，最后的結(jié)果可能是只留了開放式基金、國債或銀行儲蓄。 不知不覺步入了中年門檻，這時已經(jīng)是三口之家，你的理財智慧也達到了最高境界，并積累了很多“實戰(zhàn)”經(jīng)驗。雖說經(jīng)歷減法之后，你的投資渠道不是很多，但這都是根據(jù)個人實際而“濃縮的精華”，并且你會“一條道走到黑”。炒匯、買基金有了經(jīng)驗，你肯定會傾其所有而“不浪費一分錢的資源”；認準了比較穩(wěn)妥的儲蓄、國債，你會“翻著跟頭往銀行存錢”，這實際上是運用了乘法，這條適合你的投資渠道會呈現(xiàn)裂變式的發(fā)展在經(jīng)歷加、減兩種運算之后，乘法將你帶入了人生

12、理財最輝煌的時期。 到了老年之后，雖然能按月領(lǐng)取養(yǎng)老保險，但獎金、提成、各種補貼已經(jīng)與你無緣，你的實際收入可能只有壯年時的三分之二。對這些養(yǎng)老、保命錢你會非常謹慎，不容有半點風險，所以一些投機性質(zhì)的理財方式逐漸淡出，這時除法便進入了你的生活。因為多數(shù)老年人會選擇銀行儲蓄作為理財?shù)闹髑溃岳碡斒找骓敹嗄苓_到炒股、炒匯時的三分之一；雖然你的積累不算少，但一場大病就可能使你的資產(chǎn)被除去一半。如果說，退休前是財富的積累期，退休后就是財富的消費期，也可以說是被除期。由此也讓我們明白一個道理：加、減、乘法是人生理財?shù)年P(guān)鍵時期，這時運算的結(jié)果直接關(guān)系到晚年幸福，運算的數(shù)額大了，即使被除去一半你可能還很有

13、實力，但如果本來積累就少，除不了幾次就會兩手空空了。 第一部分 更新你的理財觀念3家庭理財八大新觀念l 錢裝進口袋不如裝進腦袋 小張和小劉既是同事又是當年的大學同窗。小張腦瓜精明，工作期間做了兼職，并且理財有術(shù)，積蓄頗豐。而小劉似乎有點“敗家”，對好友的提醒充耳不聞，工資分文不攢，全花在了買書和參加各種培訓上，并且還舉債數(shù)萬讀MBA。后來，他拿到MBA證書跳槽去了一家外企擔任高管，工資立馬翻跟頭，比原來高出十多倍。而小張則直后悔“把錢放錯了地方”?？磥恚R就是財富，此言不謬年輕時把錢裝進口袋不如裝進腦袋。 l 勤儉持家不如能掙會花 過去我們常說“吃不窮，穿不窮，算計不到要受窮”，但在如今社會

14、不斷進步，生活水平日益提高，勤儉持家、使勁攢錢的老觀念已經(jīng)落伍了?！澳軖陼ā比諠u成為大城市最流行的理財新觀念。發(fā)揮個人特長經(jīng)商或謀取兼職，廣開財源；掙錢后科學打理，積極用于消費，從而盡情享受掙錢和消費帶來的人生樂趣。 l 盲目貸款不如量力而行 前幾年，“花明天的錢圓今天的夢”而貸款消費曾一度流行，可受還款壓力影響，許多貸款家庭常常捉襟見肘，有的因債務(wù)所累還引發(fā)家庭矛盾，所以如今提前還貸款的人有增無減，著實把銀行愁得夠嗆。這也表明現(xiàn)代人對貸款消費越來越理智，特別是還款能力弱、心理承受能力差的人更是已經(jīng)量力而行，盡量不貸款或選擇所能承受的小額貸款。 l 手中“捂股”不如經(jīng)常“曬股” 買上股票就束

15、之高閣，股民們稱之為“捂股”，這種方式曾經(jīng)讓許多人發(fā)了大財。但現(xiàn)在，股票市場瞬息萬變，上市公司業(yè)績良莠不齊，買上股票就睡大覺的話，難免會碰上銀廣夏、世紀中天這樣一不留神就連續(xù)跌停的“地雷”。所以，如今股民們買上股票后，會關(guān)注其業(yè)績和經(jīng)營狀況，遇到業(yè)績下滑、交易異常等情況會及時做出止損、換股等處理。 l 給子女攢錢不如在早教上花錢 如果子女的學習成績一般，想上好一點的中學要交擇校費；高考成績不理想，“高價生”和上“民辦大學”的開支更大。因此，許多精明的家長從中悟出了竅門，改變只考慮為子女教育攢錢的老辦法，而是注重了請家教、參加培訓班、學特長等早教投入，孩子成績好了，往近了說會節(jié)省擇校開支，遠了說

16、會更有利于子女將來的就業(yè)，甚至會影響孩子一生的命運。 l 一人說了算不如夫妻制 按常理說，夫妻雙方由于理財觀念和掌握的理財知識不同，會精打細算、擅長理財?shù)囊环綉?yīng)作為家庭的“內(nèi)當家”。但對現(xiàn)代人來說，夫妻收入有高有低，雙方屬于個人自主性的開支越來越大，因此AA制理財方式日漸被一些追求時尚的家庭所接受，這種理財方式能最大限度地發(fā)揮個人特長，分散家庭投資風險。同時，財務(wù)獨立自主也有助于減少矛盾，促進家庭和睦。 l 借給人大錢不如送給人小錢 別人開口借錢會令多數(shù)家庭頭疼，不借得罪人，借吧又怕“肉包子打狗有去無回”。所以許多精明人士對于還錢把握不大、又怕影響關(guān)系的借款人，采取了一個折中的辦法：你不是說要

17、借錢買房、看病、孩子上學嗎我實在沒有這么多錢，要不嫌，這二百塊錢算是我的一點心意?？催@招兒多陰險，舍卒保車，還要讓對方領(lǐng)情。 l 有病及時治不如提前買健康 雖然人們的收入在不斷增加，但還趕不上看病住院的花費漲得快。當前人們健康觀念逐步轉(zhuǎn)變，全民健身越來越熱，家庭用于外出旅游、購買健身器械、合理膳食、接受健康培訓等投入呈上升之勢。因為大家明白：這些前期的健康投入增強了體質(zhì)，減少了生病住院的機會，實際上也是一種科學理財。 第一部分 更新你的理財觀念4家庭理財應(yīng)忌“三多三少”l 活期存款多定期存款少 如今，存款利率是歷史上較低的時期，扣除利息稅，1萬元一年定期儲蓄的年實際收益只有158元。許多人因此

18、便產(chǎn)生了“不差這幾個小錢”的心理，而隨意將工資收入等積蓄放在活期存折和銀行卡上，特別是一些不善理財?shù)那嗄耆耍S意儲蓄現(xiàn)象更是非常普遍。雖然儲蓄利率較低，但時間長了，積蓄的金額大了，這種損失就會越來越明顯。比如，對于長期不用的存款來說，三年定期的年利率為%，是活期儲蓄的倍，存款的實際收益相差很大。目前許多銀行開通了定活“一本通”業(yè)務(wù)，你可以委托銀行待活期存款達到某一個數(shù)額后，自動轉(zhuǎn)存為定期存款，從而省卻去銀行轉(zhuǎn)存的麻煩，最大限度地減少活期存款太多帶來的利息損失。 l 考慮風險多考慮收益少 雖然當前的理財渠道越來越多，但對于眾多追求絕對穩(wěn)健的投資者來說，他們首選的是銀行儲蓄、國債等利率較低但收益穩(wěn)

19、妥的投資方式，而對投資收益考慮較少，更沒有考慮當前%的儲蓄年收益（一年定期儲蓄利率）能否抵御物價上漲所帶來的貨幣貶值風險。因此，接受新鮮事物快的中、青年投資者不妨突破“考慮風險多，考慮收益少”的傳統(tǒng)模式，適當進行一些風險性投資。比如炒股、炒金、炒期貨、購買房產(chǎn)等等，也可以選擇從銀行即能辦理的開放式基金、炒匯、分紅保險等投資品種。關(guān)于風險性投資的比重，可以參考國際理財專家推薦的“最佳投資公式”，即：風險類投資比率=100-年齡，比如你今年35歲，則你購買開放式基金等風險投資的占比最高可以達到65%；到了80歲，風險投資則應(yīng)控制在20%以內(nèi)。 l 一味攢錢多適當消費少 我國是世界上儲蓄率最高的國家

20、之一，這與人們勤儉持家的傳統(tǒng)觀念密不可分。過去一角一分地精打細算、不敢花錢是因為太窮，但在如今社會不斷進步，收入水平日益提高的新情況下，一味勤儉持家、使勁攢錢的老觀念已經(jīng)落伍了。理財?shù)淖罱K目的是為了生活得更好，所以具備一定經(jīng)濟基礎(chǔ)后，就應(yīng)改變這種舊觀念，掙錢后科學打理，然后積極用于子女教育、居家旅游、改善物質(zhì)和文化生活等消費，盡情享受掙錢和消費帶來的人生樂趣，這才能稱得上是科學理財。 第一部分 更新你的理財觀念5巧用逆向思維理家財有個故事幾年前曾廣為流傳：某證券公司的散戶股民幾乎人人賠錢，只有門口看自行車的老太太賺了個缽滿釜滿，于是大家紛紛向她討教炒股秘方。她說，門口的自行車就是我炒股的“指數(shù)

21、”，自行車少、股市蕭條的時候我就買股票，自行車多、人人都搶著買股票的時候我就清倉。這個故事講了一個“隨大流不賺錢，反其道而為之才能發(fā)財”的道理。實際上，這位老太太不知不覺中運用了逆向思維。在如今理財渠道日趨增多，操作難度相對增大的情況下，巧用逆向思維科學理財，會取得非同一般的收益。 l 不妨拋棄“絕對穩(wěn)健”適當“投機倒把” 目前，儲蓄仍然是百姓理財?shù)闹髑?。其收益雖然較為穩(wěn)妥，但當前利率是歷史上較低的時期，活期年利率僅為%（稅后僅為%），一年定期僅為%（稅后僅為%），如此低的收益很難抵御物價上漲所帶來的貨幣貶值風險。因此，接受新鮮事物快的中、青年投資者不妨拋棄傳統(tǒng)“錢存銀行最穩(wěn)妥”的觀念，適當

22、進行一些有風險、但收益相對較高的“投機”類理財。除了炒股、炒金、炒期貨、購買房產(chǎn)等投資方式以外，當前單是可以從銀行辦理的就有開放式基金、炒匯、分紅保險等多個品種，許多銀行和證券公司還聯(lián)合推出了“保利理財”等委托業(yè)務(wù)，這些投資方式的綜合收益多數(shù)會高于銀行儲蓄。另外，近年來廣大金銀幣投資者獲利也非常豐厚，如果個人具有一定的錢幣知識，不妨在價位合適時買入金銀幣，等價位上漲時再“倒賣”出手。 l 不妨拋棄“從眾心理”而“另辟蹊徑” 多數(shù)人在理財中存有“從眾心理”，見大家都炒股，不管自己對股票是否了解，便一哄而上，全民皆“股”。一家公司推出一項高利集資，雖然不是公開辦理，但其利率高達8%，并且很多人已經(jīng)

23、拿到了分紅收益，于是一傳十，十傳百，許多人在對公司經(jīng)營缺乏了解的情況下爭相參加。相對趨之若鶩的“從眾”者，我的同事小趙則頗有主見，無論炒股的朋友怎么勸，參加集資分紅的朋友如何動員，他總是按照自己的判斷，另辟蹊徑進行理財。去年，經(jīng)過分析和衡量，他發(fā)現(xiàn)某某開放式基金的投資價值較大，在該基金無人問津的情況下購買了2萬份，結(jié)果不到一年的時間，連分紅加上基金凈值的增長，收益超過了10%，而盲目參加集資的不但沒有拿到8%的收益，差點連本錢也損失了。所以，理財不能盲目隨大流，而是應(yīng)結(jié)合自身的實際制定理財計劃，平心靜氣地理自己的財。 l 不妨拋棄“分散投資”而“孤注一擲” 經(jīng)歷過炒股賠錢的人往往會對分散投資更

24、加深信不疑。對于風險類的投資，“不把雞蛋放在一個籃子里”確實能達到分散和減少風險的目的，但如果一味地去刻意“分散”有時會適得其反。老張和老李都是穩(wěn)健型的投資者，但老張遵循分散投資的原則，對各種投資方式都感興趣，朋友承諾以高息向他借款，他明知有風險，但又怕錯過這個發(fā)財機會，便借出了1萬元，后來朋友的廠子破產(chǎn)倒閉，借款也雞飛蛋打雖然這1萬元只是他“分散投資”的一部分，但與其他國債、儲蓄、炒股等方式綜合，他理財?shù)哪晔找鎺缀跏橇?。而老李見國債不交納利息稅，并且支取還可以享受相應(yīng)檔次的利率，他認為這種方式既穩(wěn)妥，收益又高，便“孤注一擲”，把家中所有的積蓄都買了國債，到期時的年收益接近3%。由此看出，收益

25、較高、完全穩(wěn)妥的情況下可以“孤注一擲”，同時，不能像老張這樣為了分散而分散，涉入自己沒有把握的高風險投資領(lǐng)域。 l 不妨拋棄“勤儉節(jié)約”而“能掙會花” 伊索寓言中有這樣一個故事：一位富人把金子藏在花園的樹下，每周挖出來自我陶醉一番，然而有一天他的金子被一個發(fā)現(xiàn)秘密的賊偷走了，此人捶胸頓足，痛不欲生。鄰居們都來看他，并詢問事情的經(jīng)過：你從來沒有花過錢嗎他回答：沒有，我只是每周挖出來看看而已。鄰居告訴他，有沒有這些錢對你來說不都是一樣嗎現(xiàn)在，這種“富人”在我們的生活中也有不少，理財?shù)淖罱K目的是為了使全家人的生活質(zhì)量不斷提高，如果和這位富人一樣，只攢錢，不花錢，那即使他的年收益再高，攢的錢再多，也不

26、能算得上是科學理財，最多只能說他“很能攢錢”。因此，理財計劃中要有消費計劃，在保證正常家庭開支的情況下，適當加大旅游、文化、子女教育類的消費。這樣，生活質(zhì)量提高了，投資者才會有更多的精力、動力和信心去賺更多的錢。 第一部分 更新你的理財觀念6按“麥穗哲理”打理家財古希臘哲學導師蘇格拉底的三個弟子曾求教老師，怎樣才能找到理想的伴侶。蘇格拉底沒有直接回答，卻帶徒弟們來到一片麥田，讓他們在麥田行進過程中，每人選摘一支最大的麥穗，不能走回頭路，且只能摘一支。 其中兩個弟子一個剛走幾步便摘了自認為是最大的麥穗，結(jié)果發(fā)現(xiàn)后面還有更大的；第二個弟子一直是左顧右盼，東挑西撿，一直到了終點才發(fā)現(xiàn)，前面幾個最大的

27、麥穗已經(jīng)錯過了。第三個弟子吸取前兩位教訓，當他走了三分之一時，即分出大、中、小三類麥穗，再走三分之一時驗證是否正確，等到最后三分之一時，他選擇了屬于大類中的一支美麗的麥穗。 我的同事老張精于理財，這些年他正是按照蘇格拉底的這一“麥穗哲理”，投資不孤注一擲，更不因循守舊，總是用他的理智和果敢發(fā)現(xiàn)投資過程中“最大的麥穗”。實踐證明，老張用“麥穗投資法”的回報率大大高于了“不加分析盲目型”和“左顧右盼膽小型”投資者。 二十世紀九十年代，那時銀行存款利率較高，收益又穩(wěn)妥，所以多數(shù)人把錢毫不猶豫地全部存成了銀行定期儲蓄。而老張當時只是把三分之一的資金存成了三、五年的定期存款，其他三分之二選擇了支取更為方

28、便、提前支取利息不吃虧的定活兩便儲蓄（當時定活兩便按同檔次定期利率打九折），以等待更好的投資時機。第二年，國家發(fā)行國債，利率比銀行高出不少，而且?guī)в斜Ｖ敌再|(zhì)，于是他支取了定活兩便存款，購買了國債。這一投資決定，讓老張抱上了一個“大金娃娃”國債利息加上保值貼息，年收益高達20%以上，五年時間資產(chǎn)翻了一番。 后來，我國股市異常火暴，連街上賣菜的小販都在大談“割肉、建倉、K線、D線”別人都勸老張趁機進股市撈一把，而老張卻自有他的小算盤。他看到股票一、二級市場差價很大，于是將陸續(xù)收回的各種資金存入證券公司，辦理了新股自動申購。一年多的時間下來，孤注一擲的股市投資者因為遇上了大熊市，股指連續(xù)下跌，不但炒

29、股的盈利全賠了進去，原來的成本也縮水了近50%，而老張申購新股的收益算起來已達到了15%。 2002年以來，多數(shù)投資者見股市一蹶不振，銀行儲蓄和國債利率連續(xù)走低，因此在確定投資方向上左顧右盼，舉棋不定。多數(shù)人是把錢放在銀行收取%（稅后）的活期利息。而老張經(jīng)過仔細觀察和研究，發(fā)現(xiàn)國外投資基金盛行，收益也非常穩(wěn)妥，入世后我國的開放式基金肯定會有大的發(fā)展。當時正值某穩(wěn)健成長基金發(fā)行，于是他以1元的單價購買了20萬份基金。一年的時間過去了，他已享受了基金公司的兩次每10份基金單位元和元的分紅，一年的分紅收益達到了4%，而那些舉棋不定的投資者同期收益還不到老張的八分之一。 這不，聽說國內(nèi)金融機構(gòu)近來不斷

30、推出委托貸款、分紅保險、180指數(shù)基金等新的投資品種，老張又天天盯著報紙的理財版進行起了分析研究。他非常有信心地說：雖然現(xiàn)在家庭資產(chǎn)增值越來越難了，但“最大的麥穗”還是一定要繼續(xù)撿下去！ 第一部分 更新你的理財觀念7平民化的投資經(jīng)：專挑“小西瓜”一個小女孩拿著三角錢到瓜園買西瓜，瓜農(nóng)見這點錢連五分之一個西瓜也買不著，便想趕緊糊弄她走，他順手指了指瓜地里一個拳頭大小、還沒有成熟的西瓜說：“三角錢只能買這種小西瓜?！惫限r(nóng)本以為女孩會反詰不熟的西瓜怎么吃，而放棄買瓜，誰知女孩略作考慮后竟然答應(yīng)了，并且接著就把錢遞了過來。瓜農(nóng)不解：“小西瓜又不能吃，你要它有什么用”女孩說：“反正交了錢這個小西瓜就是我

31、的了，過兩個月我再來拿?！边@回該瓜農(nóng)傻眼了，因為賣小西瓜是自己主動提出來的，所以只能吃這個啞巴虧了。兩個月后，小姑娘抱著那個已經(jīng)瓜熟蒂落的大西瓜高興而去。 小女孩買瓜看似一件不起眼的小事，里面卻蘊涵著“超前投資、賺取未來錢”的大智慧。在家庭投資理財過程中，靈活地運用好這一哲理，善于買“小西瓜”，會使你家庭資產(chǎn)的增值速度始終快于別人。 居民手中的積蓄越來越多，許多人將房產(chǎn)當成了期求保值增值的投資工具，但現(xiàn)房的價格肯定較高，而期房的價格則相對便宜。通常樓盤在前期發(fā)售時，價格會較為優(yōu)惠，隨著建筑期不同，售價會逐漸提升，到現(xiàn)樓時價格會達到階段性的頂峰。這時以較高的房價購買房子，其投資回報率是有限的，而

32、在樓盤進行內(nèi)部認購時，就交納押金訂好房子，等到簽訂正式購房契約或現(xiàn)房出售時，房子已經(jīng)有了一定幅度的增值，這就好比當初買的“小西瓜”已經(jīng)成熟了，你可以將房子轉(zhuǎn)手賣掉，將盈利落袋為安，也可以將房產(chǎn)進行租賃，獲取高于別人的投資回報率。 原始股或者股市低迷時的潛力股都是極具投資價值的“小西瓜”。有股票的居民不妨到證券公司辦理新股自動配售或自動申購，這樣一旦中了號，就等于買上了一個便宜的“小西瓜”，原始股上市時必然會獲利。另外，每年的年末，券商和機構(gòu)為了盤點盈余一般要調(diào)整股票和現(xiàn)金的比率，同時這個時段也往往是政策的“真空期”，因此這時的股價一般較低，準備進行中長期投資的股民不妨在這個時候選擇價位較低的潛

33、力股，耐心等待升值的機會。 開放式基金以其“專家理財、收益穩(wěn)妥”的優(yōu)勢受到了廣大居民的青睞。因基金受股市的影響較大，股市下跌時，發(fā)行完的基金有可能會跌破發(fā)行面值，如果這時你看好一只基金，可以采取“申購”的方式、以低于發(fā)行面值元左右的價格買到手，你可別小瞧這一角錢，只要大市轉(zhuǎn)暖、基金凈值增加，漲到1元發(fā)行價的時候，別人才剛剛解套，你已經(jīng)有10%的收益進賬了由此可見，買“大西瓜”的人，不如善于挑“小西瓜”的人更能賺錢。第一部分 更新你的理財觀念8理財中的“稀釋減損法”某地有兩家銀行，其不良貸款占全行貸款總量的比率都是20%，上級行要求他們在一年之內(nèi)將不良貸款降低10%。甲銀行由行長親自掛帥，成立了

34、專門的清欠機構(gòu)，全行千方百計抓不良貸款清收；乙銀行則沒有如此興師動眾地清收不良貸款，而是組織全行大力營銷消費貸款。 到了年底，甲銀行清收不良貸款的成效自然比乙銀行好，但最后一算賬，其不良貸款僅下降了3個百分點；乙銀行卻由于貸款營銷得力，全行的貸款總量翻了一番，不良貸款所占比例一下子降了10%，圓滿地完成了任務(wù)。 在金融界，乙銀行的這種“絕招”叫“稀釋減損法”。其實，對于個人理財來說，這種辦法也極具借鑒意義。 炒股的人可能誰都遇到過虧損，有的人為了減少損失便忍痛進行換股、割肉，可這樣的結(jié)果往往是你今天剛賣出，明天這只股票就開始上漲，而且操作越頻繁損失越大，實際上成了“越減越虧”。 在這種情況下，

35、你不妨用一下“稀釋減損法”。假設(shè)你手中持有某股票1000股，目前已經(jīng)從買入時的10元跌到了5元，經(jīng)過觀察，你發(fā)現(xiàn)該股票有企穩(wěn)跡象，并且認為該股票具有中長期的投資價值，這時你可以用每股5元的價格再買2000股，增加持倉量，從而“稀釋”你持有該股票的成本。這樣，該股票上漲到元的時候你就徹底解套了，此后每上漲1元，你就會有3000元進賬。 除了炒股以外，家庭出現(xiàn)虧損的情況還有不少。如果你的家庭積蓄只有1萬元，因盲目參加民間借貸等不當理財，致使這筆血汗錢打了水漂，這時多數(shù)人一定會捶胸頓足，后悔不迭，并且此后很長一段時間，理財虧損的陰影會籠罩著整個家庭，有時還會引起夫妻不和，甚至會導致家破人亡。 這和炒

36、股一樣，對待虧損的態(tài)度和對策是非常重要的。出現(xiàn)了虧損一味地后悔、埋怨和消極會雪上加霜，使今后的生活更加陷于困境。相反，如果及時吸取教訓，以失敗為動力，通過為自己充電、開拓其他生財門路等方式，積極去賺錢，一段時間之后，你的努力取得了成效，你的年收入已達到了10萬元以上，這時再提起你曾遭受的1萬元損失，你肯定會不屑一顧地說，毛毛雨啦！為什么會是這樣，因為你的財富總量增加了，從而使過去的“家庭不良資產(chǎn)”變得微不足道，實際上是成功實現(xiàn)了“稀釋減損”。 第一部分 更新你的理財觀念9能掙會花，善于投資不妨學學浙江人的理財消費觀 最近，浙江有關(guān)部門對全省中等收入家庭進行了一次抽樣調(diào)查，在年人均可支配收入68

37、0015800元的中等收入家庭中，有三成的家庭在未來兩年內(nèi)有購房意向，并且其中多數(shù)已經(jīng)具有了人均平方的自有住房，購房目的是為了進一步改善居住條件；有兩成的家庭有境內(nèi)外旅游的消費意向，其中%的家庭準備省內(nèi)就近出游，68%的家庭計劃跨省旅游，%的家庭有出國觀光的打算；四成以上的家庭有進行股票、債券、房產(chǎn)等高收益投資的意向。 雖然這只是一個普通的抽樣調(diào)查，但如果仔細分析調(diào)查結(jié)果，就會發(fā)現(xiàn)浙江人的消費投資理念較為科學，符合與時俱進的時代要求，對全國多數(shù)省份的居民具有一定借鑒意義。 l 掙錢也要會花錢 浙江人能吃苦、會賺錢是全國聞名的。這項調(diào)查顯示，善于積累財富的浙江人不但能掙錢，而且會花錢，尤其是在住

38、房條件的改善上最舍得下本錢。人均居住二十多個平方，對許多省份的居民來說，可能已非常滿足了。但浙江人把改善住房條件作為提高家庭生活質(zhì)量的首要環(huán)節(jié)，沒有住房的家庭首先考慮買房，房子“落伍”的家庭則考慮有步驟地換更好的房子。他們的理念是把錢花在刀刃上，從而不斷追求先安居后樂業(yè)的家庭夢想。 調(diào)查同時顯示，浙江人不單單注重買房，而且比較善于借助信貸手段“花明天的錢，圓今天的夢”。調(diào)查中有%的家庭會選擇銀行按揭，%的家庭選擇公積金貸款，%的家庭以積蓄為主，只有%的家庭選擇向親朋好友借款。從這幾個數(shù)字可以看出浙江人的精明，住房貸款利率相對較低，貸款買房后可以將家庭積蓄投入到生意或投資中，從而有助于優(yōu)化家庭財

39、務(wù)結(jié)構(gòu)，提高投資收益。在有買房意向的家庭中，四分之一以上的人知道借助公積金貸款購房，因為公積金貸款帶有一定的福利性質(zhì)，利率比商業(yè)貸款低一大截，所以被眾多購房的浙江人看好。但在其他一些欠發(fā)達省份，一邊是公積金管理部門愁貸款發(fā)不出去，一邊是居民為籌集房款而求親告友四處借錢，或勒緊褲腰帶拼命攢錢，卻不知道利用個人公積金資源，成了“端著金碗討飯吃”。看看人家浙江人，銀行借一點，公積金貸一點，自己掏一點，買房錢就搞定了，生活得多滋潤。 有了錢，除了住得好，吃得好，穿得好，還要會“調(diào)劑生活”。許多人說，出去玩一趟倒是能調(diào)劑生活，但成千上萬的錢沒了，太不值得！浙江人就不這么想，調(diào)查中有這么多家庭要出省甚至出

40、國旅游，展示了現(xiàn)代人的消費時尚。實際上，游覽祖國的大好河山，開闊了視野，鍛煉了身體，放松了心情，讓你更加熱愛生活，賺錢的動力也就更足，所以旅游消費實際上是物超所值。 l 投資不必太保守 該調(diào)查還顯示，未來兩年內(nèi)有投資意向的家庭占調(diào)查總戶數(shù)的%。其中，股票仍是投資者的首選方式，占投資家庭的%；其次是保險，占投資家庭的%；債券、國庫券排在投資的第三位，占投資家庭的%，另外有%的家庭有投資房產(chǎn)的意向。由此可看出，排在前四位的全是高收益的投資方式。 浙江的中等收入家庭把股市作為投資首選，是因為他們知道持股是分享國民經(jīng)濟增長成果的最好方式。當前，中國的股市日趨規(guī)范，前景應(yīng)當非常樂觀，只要選好有潛力的股票

41、，中、長期的投資回報率會大大高于普通投資方式。 人無遠慮，必有近憂。如今，人們財富積累的速度加快，但家人一場大病往往就會讓人傾家蕩產(chǎn)，所以人們應(yīng)當有未雨綢繆的意識。將近40%有投資意向的浙江家庭會考慮購買家庭保險，這是一種增強家庭保障能力、科學理財?shù)捏w現(xiàn)。 “置房置地”是自古以來國人所特有的一種理財傳統(tǒng)。面對攀升的房價，多數(shù)投資者不敢伸手，但調(diào)查中有%的浙江中等收入家庭看好房產(chǎn)投資，說明他們對當?shù)胤慨a(chǎn)投資的未來充滿了信心，并懂得以房產(chǎn)投資來規(guī)避物價上漲帶來的家庭資產(chǎn)貶值。 考慮國債不征利息稅等因素，債券的實際利率較儲蓄高出不少，這次調(diào)查中%的家庭有投資債券的意向，也正是說明了“以收益論英雄”的

42、投資觀念正在被越來越多的浙江居民所接受。 科學地借鑒浙江人“能掙會花”的消費觀，有助于提高家庭的生活質(zhì)量；借鑒“放棄保守求收益”的理財觀，則會更加有助于家庭資產(chǎn)的保值和增值。 第一部分 更新你的理財觀念10合理消費，慎重貸款莫盲目學“外國老太太” 說起中國人和外國人理財觀念的差距，多數(shù)人會想起中國、外國兩個老太太買房的故事。外國老太太貸款超前消費，居有定所，生活質(zhì)量高；中國老太太省吃儉用，靠一生的積蓄，最終買下房子，卻已是風燭殘年，無福享受了總之一句話：外國老太太的理財方式科學，中國老太太的觀念落后。 在某國企工作的張先生一開始頗羨慕外國老太太的瀟灑。當時正巧單位集資建房，他怕重蹈中國老太太的

43、覆轍，便從銀行辦理了10萬元的住房貸款。一次交清購房款，擁有了屬于自己的住房，一家人當時甭提多高興了?？珊髞?，張先生卻怎么也高興不起來了。 張先生和愛人都是工薪族，兩人月工資加起來不到2000元，每月單是償還貸款本息一項支出就將近千元，因此，家庭日常開支常常捉襟見肘，以致不得不節(jié)衣縮食，恨不得一分錢掰成兩半花。住房條件雖然改善了，總體生活質(zhì)量卻下降了。同時，父母嘮叨，老婆埋怨，張先生還要承受巨大的心理壓力。他非常無奈地說，早知道這樣，還不如不貸款。 隨著各銀行對住房、汽車等個人貸款業(yè)務(wù)的積極推介，先消費，后還款的生活方式逐漸成為一種社會時尚。那么，這種超前消費方式是不是人人都適合，哪些人辦理消

44、費貸款需要慎重考慮呢 l 傳統(tǒng)觀念強、心理承受能力差的人不宜貸款 對于多數(shù)人來說，“無債一身輕”、“量入為出”的傳統(tǒng)理財觀念在短時期內(nèi)是很難改變的。此觀念根深蒂固的人，就不宜盲目跟風，趕貸款消費的時髦。否則，到時為債務(wù)所累，背上沉重的心理包袱，就得不償失了。同時，辦理貸款應(yīng)事先多和家人商量，取得他們的同意和支持，避免日后落下埋怨。 l 要考慮自身還本付息的承受能力 目前銀行中、長期貸款利率是同期存款利率的一倍以上，每月還本付息的壓力相當大。因此，貸款之前要對自己的收入情況和每月還本付息額進行衡量，仔細測算，以此確定是否貸款，或確定所能夠承受的貸款額。另外，在能夠向親朋借款的情況下，盡量不要貸款

45、。目前存款利率非常低，你可以和出借人協(xié)商，按照銀行存款利率為其支付利息。這樣，出借人的利益不受損失，你又避免了沉重的貸款還息負擔。 l 有條件提前還貸 按有關(guān)規(guī)定，銀行允許借款人提前償還全部或部分貸款，提前全部歸還本息的，按合同利率一次結(jié)清還本付息額；部分提前歸還的，以后每月還本付息額按剩余本金和剩余還款期數(shù)重新計算。這樣，如果你辦理消費貸款后，手中余錢積攢到了一定數(shù)額，這時可考慮提前償還貸款或部分還貸款。因為日常積蓄一般是存成銀行儲蓄，如果不及時償還貸款的話，一方面你的存款年收益不足2%，另一方面要支付著5%以上的高額貸款利息，3%的差額就白白流失了。因此，提前還貸是減輕利息支出的好辦法。

46、第一部分 更新你的理財觀念11巴菲特的“三要三不要”理財法巴菲特和索羅斯都是世界上著名的投資家，但二人的投資風格各異，索羅斯喜歡激進和冒險，崇尚“要么賺很多錢，要么賠很多錢”；而巴菲特則看中穩(wěn)健投資，絕不干“沒有把握的事情”。中國人受傳統(tǒng)觀念影響，一般不喜歡冒險，且多數(shù)人不具備索羅斯那樣超乎尋常的承受力和判斷力，所以，堪稱巴菲特投資理念精華的“三要三不要”理財法更適合中國工薪族投資者。 l 要投資那些始終把股東利益放在首位的企業(yè) 巴菲特總是青睞那些經(jīng)營穩(wěn)健、講究誠信、分紅回報高的企業(yè)，以此最大限度地避免股價波動，確保投資的保值和增值。而對于總想利用配股、增發(fā)等途徑榨取投資者血汗的企業(yè)一概拒之門

47、外。 l 要投資資源壟斷型行業(yè) 從巴菲特的投資構(gòu)成來看，道路、橋梁、煤炭、電力等資源壟斷型企業(yè)占了相當份額，這類企業(yè)一般是外資入市購并的首選，同時獨特的行業(yè)優(yōu)勢也能確保效益的平穩(wěn)。 l 要投資易了解、前景看好的企業(yè) 巴菲特與人們只注重概念、板塊、市盈率的投資方式不同，凡是投資的股票必須是自己了如指掌，并且是具有較好行業(yè)前景的企業(yè)。不熟悉、前途莫測的企業(yè)即使被說得天花亂墜也毫不動心。 l 不要貪婪 20世紀60年代的美國股市牛氣沖天，到了1969年整個華爾街進入了投機的瘋狂階段，每個人都希望手中已經(jīng)漲了數(shù)倍的股票一直漲下去。面對連創(chuàng)新高的股市，巴菲特卻在手中股票漲到20%的時候就非常冷靜地悉數(shù)全

48、拋。后來，股票出現(xiàn)大幅下跌，貪婪的投資者有的血本無歸，有的傾家蕩產(chǎn)。 l 不要跟風 2000年，全世界股市出現(xiàn)了所謂的網(wǎng)絡(luò)概念股，一些虧損、市盈率極高的股票一沾上網(wǎng)絡(luò)的邊便立即雞犬升天。但巴菲特卻不為所動，他稱自己不懂高科技，沒法投資。一年后全球出現(xiàn)了高科技網(wǎng)絡(luò)股股災(zāi)，人們這才明白“不懂高科技”只不過是他不盲目跟風的借口。 l 不要投機 巴菲特的“投資不投機”是出了名的，他購買一種股票絕不在意來年就能賺多少錢，而是在意它是不是有投資價值，更看中未來510年能賺多少錢。他常說的一句口頭禪是：擁有一只股票，期待它下個星期就上漲是十分愚蠢的。第一部分 更新你的理財觀念12女性理財五大誤區(qū)l 能掙錢不

49、如嫁個好老公 許多女性往往把自己的未來寄托于找個有錢老公，平時把精力都用在了穿衣打扮和美容上，卻忽視了個人創(chuàng)造、積累財富能力的提高。俗話說，伸手要錢，矮人三分。許多女性凡事都依賴老公，認為養(yǎng)家糊口是男人天經(jīng)地義的事情，但長此以往，必然會受制于人，女性在家里的“半邊天”地位也就會發(fā)生動搖。所以，作為現(xiàn)代女性，應(yīng)當依靠為自己充電、掌握理財和生存技能等方式，自尊自強，在立業(yè)持家上展現(xiàn)“巾幗不讓須眉”的現(xiàn)代女性風采。 l 家財求穩(wěn)可以不看收益 受傳統(tǒng)觀念影響，大多數(shù)女性不喜歡冒險，她們的理財渠道多以銀行儲蓄為主。這種理財方式雖然相對穩(wěn)妥，但是現(xiàn)在物價上漲的壓力較大，存在銀行里的錢弄不好就會“貶值”。所

50、以在新形勢下，女性們應(yīng)更新觀念，轉(zhuǎn)變只求穩(wěn)定不看收益的傳統(tǒng)理財觀念，積極尋求既相對穩(wěn)妥、收益又高的多樣化投資渠道，比如開放式基金、炒匯、各種債券、集合理財?shù)鹊?，以最大限度地增加家庭的理財收益?l 隨大流能避免理財損失 許多女性在理財和消費上喜歡隨大流，常常跟隨親朋好友進行相似的投資理財活動。比如，聽別人說參加某某集資收益高，便不顧自己家庭的風險抵御能力而盲目參加，結(jié)果造成了家庭資產(chǎn)流失，影響了生活質(zhì)量和夫妻感情；有的女性見別人都給孩子買鋼琴或讓孩子參加某某高價培訓，于是不看孩子是否具備潛質(zhì)和是否愛好，便盲目效仿，結(jié)果最終收效甚微，花了冤枉錢。 l 會員卡消費能節(jié)省開支 女性們對各種會員卡、打

51、折卡可謂情有獨鐘，幾乎每人的包里都能掏出一大把各種各樣的卡。許多情況下用卡消費確實會省錢，但有些時候用卡不但不能省錢，還會適得其反。有的商家規(guī)定必須消費達到一定金額后才能取得會員資格，如果單單是為了辦卡而突擊消費的話，就不一定省錢了；有時商家推出一些所謂的“回報會員”優(yōu)惠活動，實際上也并不一定比其他普通商家省錢；還有一些美容、減肥的會員卡，他們以超低價吸引你交足年費，可事后要么服務(wù)打了折扣，要么干脆人去樓空，讓你的會員卡變成廢紙一張。 l 女性最適合“當家作主” 中國人的傳統(tǒng)是“男主外，女主內(nèi)”，也就是說女人應(yīng)當掌握家庭的財務(wù)大權(quán)。不過，從科學理財?shù)慕嵌葋碚f，夫妻雙方由于理財觀念和掌握的理財知

52、識不同，兩人的理財水平肯定會有所差異。所以，不論男女，不論工資收入高低，誰擅長理財，誰就應(yīng)成為家庭的“內(nèi)當家”。如果兩人互不服氣，不妨來一個“擂臺賽”，將現(xiàn)金類資產(chǎn)一分為二，夫妻分別理財，一年之后誰的理財收益高，誰就可以理直氣壯地“當家作主”。 第一部分 更新你的理財觀念13老年人理財“四項原則”l 一是安全的原則 老年朋友的積蓄是自己多年積攢的血汗錢，需要應(yīng)付日常生活及生病住院等開支，是晚年生活的“保命錢”，因此，老年朋友理財原則首先應(yīng)考慮安全。一般來講，理財?shù)囊?guī)律是收益和安全成反比，收益越大，安全性相對越小。當前適合廣大居民的理財渠道有儲蓄、國債、企業(yè)債券、股市、民間借貸等等，股市等投資方

53、式雖然收益高，但相對風險也大，并且隨著年齡的增長，老年人理財?shù)乃季S和判斷力必然下降，對股市跌宕起伏的心理承受能力也相對減弱。因此，老年人盡量不要參與炒股、炒匯等風險類投資。國債和儲蓄是各種投資渠道中最穩(wěn)妥的，不用操心費力便會有一筆穩(wěn)妥的利息收入，比較適合求穩(wěn)的老年朋友。 l 二是方便的原則 有位老年朋友因看到儲蓄存款的存期越長利率越高，便把平時不用的錢全存成了三年和五年定期儲蓄。前段時間，因老伴住院，手頭沒有現(xiàn)款，趕忙找出存折，但一看離到期日最近的也得一年多，最后經(jīng)過一番衡量，為了避免利息損失，只好費盡周折，東借西湊總算湊足了住院款。從這一事例看，老年朋友因生病、住院等急需用錢的概率相對較高，

54、這就要求老年朋友在存錢的時候應(yīng)適當考慮支取的方便性。滾動儲蓄法是適合老年朋友的理財方式之一，如果你手頭有2000元積蓄屬于短期用途或支取時間無法預(yù)期，這時可先存一個一年或二年定期，隔段時間再把手中積蓄的退休金或養(yǎng)老保險金存成一年或二年的定期存單，以此類推。這樣一年后，每隔一、兩個月就有一張存單到期，用錢很方便，不用可繼續(xù)轉(zhuǎn)存。 l 三是最大限度增值的原則 對老年朋友理財來說，收入已經(jīng)是基本固定，在考慮安全和方便的前提下，應(yīng)當最大限度地保證現(xiàn)有存款的保值和增值。一是要少存活期，多存中、短期相結(jié)合的定期，當前活期利率僅為年息%，而三個月和半年的定期利率為分別為%和%，均大大高于活期利率，所以應(yīng)盡量

55、減少活期存款的比率；二是要注意及時轉(zhuǎn)存定期，有的老年朋友圖省事或因遺忘，常常使已到期的定期存款不能及時轉(zhuǎn)存，造成了利息損失，因此要關(guān)注存款的到期日或到銀行辦理預(yù)約自動轉(zhuǎn)存，以避免因不能及時轉(zhuǎn)存造成的利息損失；三是可適當購買一些開放式基金，開放式基金具有“專家理財、收益高、風險小”的特點，隨著我國證券和基金市場的不斷規(guī)范，開放式基金必然會給投資者帶來可觀的分紅收益。 l 四是適度消費的原則 有的老年人受傳統(tǒng)生活習慣的影響，不舍得消費，只考慮如何為子女攢錢。俗話說，兒孫自有兒孫福。兒女過得好了，他不需要你的幫助；如果子女過得不好，給他一些資助也只能應(yīng)付一時，管不了長遠，弄不好還會培養(yǎng)子女好逸惡勞的

56、不良習慣。因此，老年朋友要擯棄陳舊的消費觀念，積極將積蓄用于改善生活、參加文體活動、身體保健和疾病治療等用途，提高生活質(zhì)量，保障身體健康，盡享幸福晚年第一部分 更新你的理財觀念14上班族的炒股經(jīng)李先生是上班一族，也是一個準股民，但他的炒股方式和一般專業(yè)股民不一樣，用他的話說，這叫“捂”股。自去年買了幾只股票，已經(jīng)一年多了，他只是偶爾留意一下股票的價格，其他的股票信息很少去管，證券公司更是一趟也沒去。后來，經(jīng)朋友提醒，他到證券公司一查，原來，自己已經(jīng)白白錯過了一次低價配股的機會。同時，深滬股市實行了根據(jù)市值配售新股，他的這位朋友靠新股配售，年收益達到了4%以上，而他由于信息不靈，無數(shù)次配售新股均

57、自動放棄了。李先生最后深有感觸地說：“過去只知道炒股是賺取差價，真沒想到如今股市上還有這么多可以利用的資源?！蹦敲?，怎樣才能充分利用股市資源，提高炒股效率或避免損失呢 l 到證券公司辦理自動配售新股業(yè)務(wù) 目前，新股配售的信息雖然公布得非常及時，但廣大投資者需要密切關(guān)注媒體的信息，并且要到證券公司辦理申購手續(xù)，這對多數(shù)上班族來說，時間上恐怕難以允許?，F(xiàn)在各證券公司均開辦了自動配售新股業(yè)務(wù)，你只需攜股票賬戶和身份證件到證券公司簽訂“自動配售新股”協(xié)議，即可消除不能按時認購新股的顧慮和麻煩。此后，每當有新股發(fā)行，證券公司會根據(jù)你的有效市值，自動進行新股申購；如果申購成功，證券公司會按你留的聯(lián)系方式，

58、及時通知你辦理存入資金或交割事宜。 l 關(guān)注持有股票的分紅、配股信息 像李先生這樣只關(guān)注股票價格，不關(guān)注上市公司動態(tài)的股民絕非少數(shù)：股票配股不知道，錯過了低價配股的時機；股票送股不知道，賣出時還是填寫原股數(shù)；股票分紅更是不知道，資金閑置在賬戶上，不能最大限度地發(fā)揮作用。因此，投資者要通過媒體或采取撥打證券公司服務(wù)電話等形式，關(guān)注所持有股票的相關(guān)信息，及時掌握配股和送派信息。如果分得了現(xiàn)金紅利，生活中急需用錢時可以及時支取，也可以將紅利進行再投資，提高資金的利用率。 l 開辦銀證轉(zhuǎn)賬，節(jié)省寶貴時間 目前，許多股民特別是年齡稍大些的股民，還習慣于到證券公司存取現(xiàn)金，如此攜帶大量現(xiàn)金來往于股市和銀行

59、間，既不方便又不安全，還浪費了大量的時間資源。為了方便股民，各證券公司一般都開設(shè)了銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，你只需到證券公司或銀行開通銀證轉(zhuǎn)賬，即可利用證券公司或銀行的服務(wù)電話進行股市和銀行資金間的轉(zhuǎn)賬，也可以用銀行卡直接提取或消費轉(zhuǎn)賬后的資金，減少了資金周轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，避免了不必要的麻煩。 l 利用網(wǎng)上炒股提高操作水平 如今互聯(lián)網(wǎng)越來越普及，券商大多開辦了網(wǎng)上炒股業(yè)務(wù)，上網(wǎng)者只需到證券公司開通此項業(yè)務(wù)，就相當于把大戶室搬到了家里。通過網(wǎng)絡(luò)可以買賣股票，也可以利用網(wǎng)上分析系統(tǒng)進行走勢分析；還可以通過“網(wǎng)上個人理財”程序，對自己的股票進行自定義，以隨時查看各股的保本價、盈利價、盈虧率、股票市值以及股票資產(chǎn)分布、凈

60、資產(chǎn)盈利分布等情況；也可以通過網(wǎng)上炒股程序設(shè)立每只股票止損點和獲利賣出點，利用漲跌報警設(shè)置，可以最大限度地避免錯過賣出機會。另外，網(wǎng)上炒股為證券公司節(jié)省了人工操作費用，因此有的券商對網(wǎng)上炒股者還有一定優(yōu)惠措施，網(wǎng)上炒股可謂一舉多得。 第一部分 更新你的理財觀念15應(yīng)對升息的七大理財舉措進入2004年以來，關(guān)于提高存貸款利率的討論和猜測不時見諸各大媒體。經(jīng)濟專家說許多行業(yè)的過熱現(xiàn)象需要用提高貸款利率來控制；普通老百姓也在說持續(xù)負利率挫傷儲蓄積極性雖然央行不斷出來辟謠，但中國有句老話叫“無風不起浪”，各方面都出現(xiàn)了加息的呼聲，這最起碼說明調(diào)息的條件正在日趨成熟。 近十年來，我國的利率調(diào)整都是一次接