互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)遇與挑戰(zhàn)研究

1、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)遇與挑戰(zhàn)研究互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)遇與挑戰(zhàn)研究5/5互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)遇與挑戰(zhàn)研究互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)遇與挑戰(zhàn)研究在人們傳統(tǒng)思想模式中，金融業(yè)憂如向來(lái)意味著財(cái)產(chǎn)游戲、寡頭天下，但近來(lái)幾年來(lái)家產(chǎn)界發(fā)出的各樣信號(hào)不停提示大家：當(dāng)資本開(kāi)始“觸網(wǎng)”。全部會(huì)變得皆有可能。一，互聯(lián)網(wǎng)金融遠(yuǎn)景廣闊，潛力巨大從外在原由來(lái)看，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融看守的缺失賞賜了互聯(lián)網(wǎng)公司必然的生計(jì)空間。所以，鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融手段一經(jīng)出現(xiàn)就獲取了巨大的認(rèn)可，推進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展。從內(nèi)在原由來(lái)看，其一，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)超出5億人，用戶(hù)基數(shù)多，客戶(hù)基礎(chǔ)大。；其二，是應(yīng)用大數(shù)據(jù)，在解決銀行傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理上有其內(nèi)在優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融興盛的數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析

2、和行為追蹤能力能夠超越一般財(cái)務(wù)報(bào)表，有效地檢查、監(jiān)察客戶(hù)的還款意向和還款能力，有效地甄別異樣狀況，這在技術(shù)上解決了市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)的難題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融鑒于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)發(fā)掘技術(shù)不停創(chuàng)新征信手段，提高交易效率，更重要的是能有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)。比方，阿里巴巴通過(guò)淘寶等平臺(tái)形成的數(shù)據(jù)，能夠解決用戶(hù)的信譽(yù)等級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等問(wèn)題，在經(jīng)過(guò)阿里金融系統(tǒng)為符合條件的商家發(fā)放貸款，智能知足用戶(hù)需求。從交易成本上看。互聯(lián)網(wǎng)金融交易成本低價(jià)。金融業(yè)的實(shí)質(zhì)是服務(wù)業(yè)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，服務(wù)業(yè)發(fā)展的規(guī)律就是不停向交易成本降低的方向發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金融就代表了這類(lèi)趨向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了好多時(shí)間上和空間上的限制，為開(kāi)銷(xiāo)者大幅度節(jié)儉時(shí)間成本，能

3、夠知足向來(lái)被忽略的“長(zhǎng)尾”集體的金融需求，大大提高客戶(hù)覆蓋率。中國(guó)近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r也考證了這類(lèi)展望。第一，網(wǎng)絡(luò)小額貸款發(fā)展快速。2010年建立的阿里小貸已累計(jì)為13萬(wàn)客戶(hù)供給融資服務(wù)規(guī)模260多億元。其次，2007年8月中國(guó)第一家P2P信貸公司拍拍貸建立。截止2012年12月尾，全國(guó)P2P信貸公司總合超出300家，行業(yè)交易總量高達(dá)200多億元；各互聯(lián)網(wǎng)公司紛繁張開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。騰訊創(chuàng)始人馬化騰則已將財(cái)付通做得風(fēng)生水起，新浪的支付科技公司已試一試刊行“微博錢(qián)包”。二，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面對(duì)諸多挑戰(zhàn)從互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)來(lái)看，是互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和挪動(dòng)支付等信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的運(yùn)用?；ヂ?lián)網(wǎng)

4、有著開(kāi)放、包含、簡(jiǎn)單和高效的特質(zhì)，大大降低了服務(wù)成本，使好多傳統(tǒng)金融難以覆蓋到的人群，進(jìn)入了服務(wù)的范圍?？墒?，互聯(lián)網(wǎng)金融并無(wú)改變金融功能的實(shí)質(zhì)。比方，當(dāng)下火熱的“余額寶”，其實(shí)它的實(shí)質(zhì)，是錢(qián)幣基金的銷(xiāo)售，它銷(xiāo)售的是天弘基金管理公司的天弘增利寶錢(qián)幣基金。它做的事情，是把支付寶的功能與天弘增利寶錢(qián)幣基金的銷(xiāo)售聯(lián)合起來(lái)，起了個(gè)名字，叫“余額寶”。既然走開(kāi)不開(kāi)金融實(shí)質(zhì)，那么在資本交易的時(shí)候，是存在風(fēng)險(xiǎn)的，是需要掌握和控制風(fēng)險(xiǎn)能力的，而這方面，傳統(tǒng)金融公司常常有更好的經(jīng)驗(yàn)累積和團(tuán)隊(duì)優(yōu)勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)的實(shí)質(zhì)影響力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如它的眼球影響力那么大。那信貸市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，全部的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，包括阿里小貸，P2P等全部互聯(lián)網(wǎng)

5、金融公司，在2012全年加起來(lái)的信貸總數(shù)沒(méi)有超出一千億。這個(gè)規(guī)模與十萬(wàn)億級(jí)的傳統(tǒng)銀行的信貸市場(chǎng)規(guī)模比較，還不到千分之一。但這0.1%制造了太多的錯(cuò)覺(jué)，假如不仔細(xì)對(duì)待這個(gè)事實(shí)，好多人都會(huì)被誤導(dǎo)。我以為互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)嶄新的行業(yè)，是一個(gè)還在研究的行業(yè)，過(guò)分的被關(guān)注可能會(huì)對(duì)市場(chǎng)帶來(lái)一種暗藏的損害?；ヂ?lián)網(wǎng)金融自己也有諸多問(wèn)題，金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)這一模式因?yàn)樾袠I(yè)自己的不確立性向來(lái)處于非看守的“真空”狀態(tài)，也成為互聯(lián)網(wǎng)金融最突出的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)在這些方面尚缺少相應(yīng)的制度安排，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面對(duì)一系列問(wèn)題。一是外面看守及法律規(guī)范缺失，行業(yè)自律不圓滿(mǎn)。當(dāng)前，我國(guó)在看守制度及法律規(guī)范方面尚不存在專(zhuān)門(mén)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融

6、業(yè)務(wù)的內(nèi)容。不單看守處于缺位狀態(tài)，行業(yè)自律也極為廢弛，僅有少許機(jī)構(gòu)加入中國(guó)小額貸款結(jié)盟于2013年1月日宣告的個(gè)人對(duì)個(gè)人小額信貸信息咨詢(xún)服務(wù)機(jī)構(gòu)行業(yè)自律合約。二是信譽(yù)信息互換較困難，違約成本低。國(guó)內(nèi)的信譽(yù)環(huán)境和信譽(yù)信息系統(tǒng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更加不利。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融公司還沒(méi)有法接入人民銀行征信系統(tǒng)，各公司之間也不存在信譽(yù)信息共享系統(tǒng)，對(duì)借錢(qián)人的信譽(yù)審查完滿(mǎn)依靠各公司自己的審查技術(shù)和策略，獨(dú)立采集、分析信譽(yù)信息。三是技術(shù)存在暗藏風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)安全面對(duì)考驗(yàn)。金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)接誠(chéng)然大大提高了業(yè)務(wù)的便利性，但同時(shí)也帶來(lái)了較為突出的信息和資本安全問(wèn)題，即即是已經(jīng)發(fā)展較為成熟的正規(guī)金融網(wǎng)絡(luò)化平臺(tái)，也還存在著好多的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。比爾?蓋茨說(shuō)過(guò)一句話：假如你們這些銀行不改變的話，你們就是21世紀(jì)將要消亡的恐龍。話誠(chéng)然得比較絕對(duì)，但我們假如不