網上支付論文

1、摘要隨著計算機通信技術的發(fā)展史Internet的在全球的普及網絡經濟的興起電子 貨幣應運而生。1993年我國組織實施了 “金卡工程”它是以電子貨幣應用為重點啟 動的各類卡基應用系統(tǒng)工程旨在加強對經濟的宏觀調控、深化金融改革、加速金融 商貿現(xiàn)代化建設。截至2006年9月我國銀行卡發(fā)卡機構共175家發(fā)卡量達到10.3 億張。IC卡在其他領域也獲得了快速應用發(fā)卡量已經超過銀行卡在金融、電信、社 會保障、稅務、公安、交通、建設及公用事業(yè)、石油石化、組織機構代碼管理等許 多領域得到廣泛應用并取得了較好的社會效益和經濟效益。此外IC卡的產業(yè)支持 能力不斷增強截至2005年我國IC卡發(fā)卡總量已達20億張有I

2、C卡相關企業(yè)約2 800 家從業(yè)人員約10萬人形成了完整的產業(yè)鏈。顯而易見電子貨幣正在我國蓬勃發(fā)展。 但我國電子貨幣發(fā)展還在初級階段與歐美發(fā)達國家比電子貨幣使用率很低。美國通 過銀行卡進行的個人日常支出比例已占25我國不到1。關鍵字：管理技術；互聯(lián)網普及；支付方式目錄 TOC o 1-5 h z HYPERLINK l bookmark1 o Current Document 第1章緒論1 HYPERLINK l bookmark4 o Current Document 1.電子貨幣的產生及其特點分析1 HYPERLINK l bookmark7 o Current Document 第2章貨

3、幣分析2 HYPERLINK l bookmark10 o Current Document 2.1電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的區(qū)別2 HYPERLINK l bookmark13 o Current Document 2.1.1發(fā)行機制不同2 HYPERLINK l bookmark16 o Current Document 2.1.2發(fā)行主體不同2 HYPERLINK l bookmark19 o Current Document 2.1.3傳遞方式不同2 HYPERLINK l bookmark22 o Current Document 2.1.4匿名性程度不同 2 HYPERLINK l bo

4、okmark25 o Current Document 2.1.5交易方式不同2 HYPERLINK l bookmark28 o Current Document 2.1.6存儲空間不同2 HYPERLINK l bookmark34 o Current Document 2.2.1 優(yōu)點3 HYPERLINK l bookmark37 o Current Document 2.2.2風險分析3 HYPERLINK l bookmark40 o Current Document 第3章對策分析4 HYPERLINK l bookmark43 o Current Document 3.1安全性

5、問題4 HYPERLINK l bookmark49 o Current Document 3.3努力解決和完善電子貨幣的通用性4 HYPERLINK l bookmark52 o Current Document 3.4加強電子貨幣的信譽風險管理4 HYPERLINK l bookmark55 o Current Document 第4章結論5 HYPERLINK l bookmark62 o Current Document 參考文獻6第1章緒論1.電子貨幣的產生及其特點分析電子貨幣從字面上看就是采用電子形式的貨幣它不具有實體性而是電子載體 所包含的信息其價值以電子形式儲存。1973年Ro

6、land Mornno發(fā)明了 IC卡作為電 子貨幣揭開了網絡貨幣發(fā)展的序幕。上個世紀80年代美國最早開始了電子貨幣的 研究、試驗。隨后英、德等歐洲國家也相繼研發(fā)電子貨幣。1993年我國開始組織實 施金卡工程即以電子貨幣應用為重點啟動的各類卡基應用系統(tǒng)工程旨在加強對經 濟的宏觀調控、深化金融改革、加速金融商貿現(xiàn)代化建設?，F(xiàn)在人們所稱的“電子 貨幣”所含范圍極廣如信用卡、儲蓄卡、IC卡、消費卡、電話卡、電子支票、電子 錢包、智能卡等幾乎包括了所有與有關的電子化的支付工具和支付方式。第2章貨幣分析2.1電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的區(qū)別2.1.1發(fā)行機制不同傳統(tǒng)貨幣由中央銀行或特定機構壟斷發(fā)行中央銀行承擔其發(fā)

7、行的成本與收益 發(fā)行機制由中央銀行設計、管理與控制具有強制性。電子貨幣是不同發(fā)行主體自行 開發(fā)設計發(fā)行的產品其發(fā)行效力不具有強制性。2.1.2發(fā)行主體不同傳統(tǒng)貨幣是由中央銀行唯一發(fā)行的中央銀行擁有一國貨幣發(fā)行的壟斷權。電子 貨幣的發(fā)行者有中央銀行、商業(yè)銀行、非銀行金融機構還有信息產業(yè)公司和其他企 業(yè)。2.1.3傳遞方式不同傳統(tǒng)貨幣需要持款人隨身攜帶。而電子貨幣利用網絡和通信技術進行電子化傳 遞。2.1.4匿名性程度不同傳統(tǒng)貨幣匿名性較強但由于是面對面交易也不可能做到完全匿名。電子貨幣一 是匿名的幾乎不可能追蹤到其使用者的個人信息二是非匿名的可以詳細記錄交易 甚至交易者的所有情況。2.1.5交易

8、方式不同傳統(tǒng)貨幣是面對面交易而電子貨幣基本上不需要面對面進行交易。2.1.6存儲空間不同大量的傳統(tǒng)貨幣需要保存在錢箱、保險箱或金庫里。電子貨幣所占的空間極小 裝有各種電子貨幣的電子錢包、信用卡、服務器等存儲的貨幣數(shù)額都可以不限。2.2電子貨幣優(yōu)缺點2.2.1優(yōu)點2.2.1.1在面對大量貨幣的傳送時電子貨幣通過網絡通訊即可實現(xiàn)而傳統(tǒng)貨幣要實 現(xiàn)這一點則需大費周折還需要保安人員押送無形中增大了運行成本。2.2.1.2使用電子貨幣不需要面對面交易所以你和商家即使離得很遠也沒關系。2.2.1.3使用電子貨幣可透支可以先向銀行貸款提前使用貨幣這是傳統(tǒng)貨幣所不具 備的。2.2.1.4電子貨幣的使用將極大地

9、提高運行的效率降低結算成本能利用網絡迅速完 成款項的收支及的調撥顯著地提高了運營的效率而傳統(tǒng)的貨幣結算主要依靠的是 銀行與客戶面對面的進行人工操作復雜費時。2.2.1.5電子貨幣的普及將加快金融全球化的進程電子貨幣與網絡技術的結合將跨 越時空的限制使國際貿易變得非常簡單。2.2.2風險分析2.2.2.1免臨信譽風險電子貨幣只能通過加密數(shù)字簽名等手段加以防偽。如果關鍵技術和數(shù)據(jù)被掌握偽幣 大量涌現(xiàn)將給發(fā)行機構帶來重大損失。另外網上的木馬程序將電子貨幣持有人的信 用卡號和密碼等身份數(shù)據(jù)盜用會導致財產損失產生整個電子貨幣系統(tǒng)的信譽危機。 2.2.2.2產生中央銀行損失鑄幣稅收入的風險對中央銀行利益產

10、生一定中央銀行收入的主渠道之一是中央銀行從資產與負債的 利息差中獲利即所謂“鑄幣稅收入”。當電子貨幣的競爭性發(fā)行機制得以確立央行 所發(fā)行的貨幣被明顯取代中央銀行的“鑄幣稅收入”將大幅減少。2.2.2.3導致中央銀行喪失貨幣發(fā)行權網上金融市場由信譽卓著、實力雄厚的信用機構來取代中央銀行發(fā)行競爭性的電子 貨幣是一種比中央銀行壟斷電子貨幣發(fā)行權更有效的制度安排。2.2.2.4存在流動風險電子貨幣可能產生突然的需求劇增而電子貨幣的發(fā)行機構不可能保持用于贖回電 子貨幣的等額的傳統(tǒng)貨幣準備這就會導致電子銀行業(yè)務服務機構發(fā)生流動性危機。 讓我們來看一下艾瑞調查的數(shù)據(jù) 由以上數(shù)據(jù)可以看出電子貨幣的信譽風險還是

11、最 主要的原因。第3章對策分析3.1安全性問題首先這一問題的存在于人們對電子貨幣電子支付的認識有關。目前國內對電子 貨幣的認識還不夠從發(fā)行者角度來說他們還沒有看到電子貨幣無可估量的未來對 于使用者而言大多數(shù)國民對這一看不見摸不著的貨幣還是很不放心。雖說電子貨幣 在一定程度上解決了傳統(tǒng)貨幣在傳遞上、儲藏上的安全便利問題但那些惡意透支、 混入病毒、盜取密碼、制造偽卡卻更讓人們不安。要想解決這一問題需要擴大宣傳 加強電子貨幣風險管理開發(fā)新的安全技術。3.2加強電子貨幣的立法和執(zhí)法目前面臨的法律問題主要可以歸納為以下三個問題關于電子貨幣發(fā)行主體的 確認及發(fā)行規(guī)模、種類等的確定關于交易的合法性問題關于流

12、通過程中將引起的糾 紛的責任識別和解決辦法裁定等問題。建立一套關于電子貨幣的完整的法律規(guī)范迫 在眉睫。3.3努力解決和完善電子貨幣的通用性當不同的發(fā)行者發(fā)行的電子貨幣在實際流通中如果不能通用時就破壞了貨幣 流通的統(tǒng)一性會影響電子貨幣的使用和發(fā)展。反之就存在著不同發(fā)行者之間的債權 債務清算問題。如果電子貨幣的發(fā)行者違約或破產到底誰來承擔電子貨幣所有者的 損失。債權債務也就難以最終得到清償。所以盡快制定和完善電子貨幣從發(fā)行到使 用及最終清算等一系列的國際標準和業(yè)務規(guī)范顯得非常重要。3.4加強電子貨幣的信譽風險管理銀行企業(yè)通過增強電子貨幣加密數(shù)字防偽手段掌握和提升電子貨幣的關鍵技 術和數(shù)據(jù)保障客戶與公司的財產損失提高整個電子貨幣系統(tǒng)的信譽。第4章結論結合我國實際情況，針對我國電子貨幣應用中出現(xiàn)的問題，可以從以下幾個方 面大力發(fā)展電子貨幣。建立健全電子貨幣的法律規(guī)范，對于發(fā)行主體的立法和準入制定和設定可以 從源頭上防范信用風險。電子貨幣的發(fā)展需要密鑰技術、數(shù)字簽名技術等先進的信息作為支撐，因此 應該技術方面加大投入和研發(fā)。成立一些專門的公司負責承擔以卡片為基礎的電子貨幣的發(fā)行業(yè)務，這不僅 提升了管理效率，還能有效的控制