課程1個(gè)人理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)

1、理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)2015年10月課程大綱什么叫做理財(cái)為什么要理財(cái)理財(cái)?shù)某Ｒ娬`區(qū)樹立正確的理財(cái)觀念常見理財(cái)工具財(cái)“理”你財(cái)嗎？什么叫做理財(cái) 即針對(duì)個(gè)人或家庭在人生發(fā)展的不同時(shí)期，依據(jù)其收入、支出狀況的變化，通過充分利用各種理財(cái)工具，制定財(cái)務(wù)管理的具體方案，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值，實(shí)現(xiàn)個(gè)人階段性的目標(biāo)?！袄碡?cái)”為什么要理財(cái)為什么要理財(cái)呢？282元金龍魚魚油茶籽油57.5元金龍魚精煉一級(jí)大豆油105.8元魯花堅(jiān)果調(diào)和油75.8元多力葵花籽油各類食用油價(jià)格均比09年上漲了24%左右！備注：2010年北京市區(qū)為例等我們老了，誰來養(yǎng)活我們？責(zé)任負(fù)債生命周期財(cái)富生命周期家庭生命周期與金融服務(wù)應(yīng)對(duì)通貨膨脹，匹配生

2、命周期和財(cái)產(chǎn)周期的不合理確保個(gè)人財(cái)富保值、增值，以滿足人生的多重需要理財(cái)?shù)哪康奶岣呱钏絺€(gè)人養(yǎng)老應(yīng)對(duì)意外撫養(yǎng)子女贍養(yǎng)父母 理財(cái)是有錢人的事，我沒財(cái)可理，等我有錢了再理財(cái)。 理財(cái)?shù)某Ｒ娬`區(qū)會(huì)理財(cái)不如會(huì)掙錢。 理財(cái)就是發(fā)財(cái)！理財(cái)就是買股票、基金、保險(xiǎn)。理財(cái)金字塔遺產(chǎn)規(guī)劃財(cái)務(wù)無憂退休規(guī)劃教育規(guī)劃居住規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃保障規(guī)劃稅務(wù)規(guī)劃投資規(guī)劃負(fù)債規(guī)劃財(cái)富成長周期人生成長周期樹立正確的理財(cái)觀念樹立正確的理財(cái)觀念正確觀念一：理財(cái)是一個(gè)長期過程，不同時(shí)期有不同的理財(cái)重點(diǎn)。著重?cái)€錢嘗試投資注重保障清償債務(wù)大力投資注重保障保管好錢少量投資安全第一風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分?jǐn)?shù)對(duì)應(yīng)的類型投資方向8-10進(jìn)取型您是一位愿意承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)，

3、追求較高的收益的投資者，所以您在投資時(shí)可以在權(quán)益類投資渠道上較多資產(chǎn)，配置部分非權(quán)益類資產(chǎn)。5-7穩(wěn)健型您是一位愿意承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)，以獲取高于平均收益的投資者，所以您在投資時(shí)可以在權(quán)益類和非權(quán)益類資產(chǎn)上做較平均的分配。2-4保守型您是一位為了安全獲取眼前的收益，寧愿放棄可能高于平均收益的投資者，所以您在投資時(shí)可以重點(diǎn)配置非權(quán)益類資產(chǎn)。正確觀念二：要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇理財(cái)工具。常見的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型示例：正確觀念三：（理財(cái)三要素）理財(cái)資產(chǎn)的安全性應(yīng)放在第一位，獲利性放在第二位，還要保證良好的流動(dòng)性。我國居民理財(cái)?shù)闹饕阑钇诖婵钫嬲〔幌薮嫫?、利率較低、一元起存，多存不限。50元起存，存期分三個(gè)

4、月、半年、一年、二年、三年、五年，本金一次存入，到期支取，可提前部分支取。零存整取5元起存，存期分一年、三年、五年，每月存入約定金額、到期整筆支取本金和利息。 存本取息5000元起存，存期分一年、三年、五年 ，一次存入本金，按約定一個(gè)月或多個(gè)月分次支取利息，到期支取本金。通知存款5萬元起存，分一天和七天通知，一筆存入、一次或分次支取，最低留存金額為5萬元 分類儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品分類定活兩便50元起存，不約定存期，一次性存入，一次性支取，支取時(shí)按實(shí)際存期分檔，以整存整取利率打六折計(jì)息。1、存款類產(chǎn)品1、存款類產(chǎn)品最新利率表銀行理財(cái)產(chǎn)品貨幣市場類：由我行發(fā)起，募集個(gè)人或機(jī)構(gòu)投資者的資金，通過本行資金交易部

5、投資于銀行間貨幣市場期限在1年期以內(nèi)的業(yè)務(wù)品種，如同業(yè)拆借、存放同業(yè)、質(zhì)押式回購、買斷式回購等的理財(cái)產(chǎn)品。代銷類：是指非銀行的第三方機(jī)構(gòu)在于銀行簽署代理銷售協(xié)議之后，在銀行開展的業(yè)務(wù)；如信托，基金，銀行保險(xiǎn)等結(jié)構(gòu)類：是由數(shù)種金融工具結(jié)合而成，投資回報(bào)與相關(guān)資產(chǎn)的表現(xiàn)掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品。有些結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)比較復(fù)雜，只適合了解這類產(chǎn)品的復(fù)雜結(jié)構(gòu)的人士。投資者應(yīng)徹底了解產(chǎn)品的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，才作投資決定。 貨幣市場類 代銷類 結(jié)構(gòu)類2、銀行理財(cái)產(chǎn)品2、銀行自主理財(cái)產(chǎn)品舉例-貨幣市場類關(guān)注：理財(cái)期限，起投金額，年化收益，產(chǎn)品收益類型2、銀行自主理財(cái)產(chǎn)品舉例結(jié)構(gòu)類結(jié)構(gòu)類理財(cái)中的“結(jié)構(gòu)”主要是指資金投資掛鉤

6、的理財(cái)標(biāo)的不同“結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品”特點(diǎn)：所投資產(chǎn)品的“投資收益的獲得”和“投資本金的返還”取決于產(chǎn)品所掛鉤的投資標(biāo)的的表現(xiàn)。選擇權(quán)部份5%95%零息債券部份按100%發(fā)行到期回報(bào)選擇權(quán)回報(bào)100%本金贖回按協(xié)議約定百分比保障本金收益表現(xiàn)根據(jù)掛鉤的理財(cái)標(biāo)的流動(dòng)性差整體回顧：大部分商業(yè)銀行的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)體系自主理財(cái)產(chǎn)品存款類產(chǎn)品代理類理財(cái)產(chǎn)品銀行理財(cái)業(yè)務(wù)結(jié)合投資工具定期存款聚金寶匯盈通第三方存管外幣理財(cái)系列-“聚匯寶”B計(jì)劃代理基金代理保險(xiǎn)人民幣理財(cái)系列-“聚財(cái)寶”添利系列強(qiáng)債系列銀信系列組合類系列結(jié)構(gòu)類系列日添利/日日安盈代理券商集合計(jì)劃代理信托集合計(jì)劃代理專戶理財(cái)定活兩便活期存款3、股票3、股票

7、關(guān)于股票的N個(gè)事實(shí)1、股票的本質(zhì)？股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證，是股份公司為籌集資金而發(fā)行給各個(gè)股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券。2、股票市場的本質(zhì)？股市不產(chǎn)生財(cái)富，只是通過分紅或買賣發(fā)生財(cái)富轉(zhuǎn)移。3、有多少人炒股發(fā)財(cái)？據(jù)統(tǒng)計(jì)，散戶股民近5年股票平均收益率為20%，超過90%的股民投資股票為“勉強(qiáng)保本或虧損”。4、中國的股市和世界的股市有什么區(qū)別？長期的價(jià)值投資和短期的套利投機(jī)；資產(chǎn)配置工具和變相賭博基金定義：集合眾多投資者的資金，統(tǒng)一交給專家（基金管理人）去投資于股票、債券，為眾多投資人謀利的一種投資工具?；鸱诸悾焊鶕?jù)基金是否可增加或贖回,投資基金可分為開放式基金和封閉

8、式基金。按照投資分類，股票型、債券型、混合型、保本型、貨幣市場基金?；甬a(chǎn)品各類基金的風(fēng)險(xiǎn)收益特征4、基金（1/4）基金運(yùn)作體系銷售機(jī)構(gòu)相互監(jiān)督投資管理資產(chǎn)保管基金資產(chǎn)基金托管人基金管理人證監(jiān)會(huì)監(jiān)管監(jiān)管4、基金（2/4）基金定投是一種投資方式，每隔一段固定時(shí)間（如每月），買入固定金額（如1000元）的基金?；鸲ㄍ锻扑]多期投資，平均成本積少成多，復(fù)利增長自動(dòng)扣款，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄產(chǎn)品三大優(yōu)勢4、基金（3/4）定投原理舉例：注：購得份額計(jì)算未考慮申購費(fèi)率，份額凈值為虛擬數(shù)據(jù)。第一期第二期第三期每月投資1000元1000元1000元當(dāng)日凈值1.5元/份1元/份0.5元/份申購份額667份1000份2000

9、份投資成本3000元3667份0.818元/份如果單位凈值漲回到1元：3667份 1元/份3667元 回報(bào)率（36673000）/3000元22基金定投投資方式的最大亮點(diǎn)為長期投資平均成本攤薄4、基金（4/4）5、信托計(jì)劃什么是信托委托人上述三者關(guān)系既是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，又是一種法律關(guān)系 受托人受益人信托：是指委托人基于對(duì)受托人的信任，將其財(cái)產(chǎn)權(quán)委托給受托人，由受托人按 委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的，進(jìn)行管理或者處分的行為；單一信托計(jì)劃（于09年禁止在銀行發(fā)售）（對(duì)接理財(cái)產(chǎn)品）集合信托計(jì)劃委托人個(gè)數(shù)1個(gè)大于等于2個(gè)銀行角色委托人、理財(cái)資金募集人代理資金收付投資者角色理財(cái)產(chǎn)品

10、認(rèn)購者(投資于銀行理財(cái)產(chǎn)品）信托委托人（直接投資信托計(jì)劃）投資門檻5萬(某些特殊產(chǎn)品除外)100萬規(guī)模限制信托計(jì)劃無規(guī)模限制要求最低5000萬起，合格投資者要求視具體理財(cái)產(chǎn)品要求而定具有嚴(yán)格要求投資范圍65號(hào)文、111號(hào)文限制投資范圍廣泛什么是集合資金信托計(jì)劃?在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立集合資金信托計(jì)劃，是由信托公司擔(dān)任受托人，按照委托人意愿，為受益人的利益，將兩個(gè)以上（含兩個(gè)）委托人交付的資金進(jìn)行集中管理、運(yùn)用或處分的資金信托業(yè)務(wù)活動(dòng)信托公司集合資金信托計(jì)劃管理辦法 區(qū)別于單一資金信托計(jì)劃。5、信托計(jì)劃銀行受信托公司委托，向投資者介紹信托公司，推薦信托產(chǎn)品，以促成合格投資者成功認(rèn)購信托公司產(chǎn)品

11、。銀行只承擔(dān)代理信托資金收付責(zé)任，不承擔(dān)信托計(jì)劃的投資風(fēng)險(xiǎn)。 信托產(chǎn)品適合于銀行中高端客戶。代理信托資金收付信托產(chǎn)品分類：證券投資類、房地產(chǎn)投資類、私募股權(quán)投資類、結(jié)構(gòu)金融類、股票融資類及其他；5、信托計(jì)劃5、信托計(jì)劃主流信托結(jié)構(gòu)介紹擔(dān)保方項(xiàng)目公司信托銀行客戶信托計(jì)劃優(yōu)先分配滯后分配普通收益權(quán)優(yōu)先收益權(quán)信托公司證券市場投 資 者投資顧問慧金331號(hào)集合資金信托計(jì)劃新時(shí)代信托投資者投資固定收益南京高科流通股股權(quán)收益權(quán)發(fā)行/管理浮動(dòng)管理費(fèi)質(zhì)押回購證券投資類房地產(chǎn)融資類股票融資類累計(jì)生息、復(fù)利計(jì)息人生的防火墻6、保險(xiǎn)（1/2）分紅險(xiǎn)萬能險(xiǎn)重疾險(xiǎn)投連險(xiǎn)分享紅利，享受保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果。靈活調(diào)整保費(fèi)和保

12、額 ，保證最低收益率。附帶壽險(xiǎn)保障的投資類產(chǎn)品，可作為中長期投資，兼顧了平穩(wěn)和較高收益。重大疾病多重保障，生存給付滿期保險(xiǎn)金 ，紅利積少成多，增值享受。TEXT終身壽險(xiǎn)TEXT保險(xiǎn)期間死亡或生存至保單期滿，均支付保險(xiǎn)金提供終身保障兼顧儲(chǔ)蓄功能。保險(xiǎn)期限短，保費(fèi)低廉，投保靈活。兩全險(xiǎn)意外險(xiǎn)6、保險(xiǎn)（2/2）7、其它-貴金屬等代理上海黃金交易所個(gè)人貴金屬交易，銀行提供資金清算，辦理實(shí)物黃金交割。根據(jù)交易方式不同，貴金屬交易可分為現(xiàn)貨交易和延期交易。按交易合約分類，黃金現(xiàn)貨實(shí)盤合約，現(xiàn)貨延期交收合約。保證金投資杠桿，小投資撬動(dòng)大市場，雙向交易，漲跌均有獲利機(jī)會(huì)更多的獲利機(jī)會(huì)便利的交易平臺(tái)齊全的交易品

13、種較低的交易門檻客戶自主報(bào)價(jià)，通過上海黃金交易所集合競價(jià)、撮合成交提供最齊全的貴金屬交易品種：Au100g、Au99.99、Au99.95、 Au（T+D）等委托數(shù)量最低為1手，Au100g、Au99.99：1手100克，其余交易品種：1手=1000克貴金屬8、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái) 2013年6月13日，阿里集團(tuán)旗下支付寶聯(lián)合天弘基金推出了一款名為“余額寶”的貨幣基金產(chǎn)品，1元起投。截至2014年6月30日，余額寶規(guī)模達(dá)5741.60億元，用戶數(shù)量超過1億，運(yùn)行一年里共為“寶粉”創(chuàng)收154.52億元。 “余額寶”開啟互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)元年，目前規(guī)模約8000億元 目前此類公司有3000余家，投資收益從2%-20

14、%不等YY活錢年化收益：3%-6%投資期限：隨存隨取起投金額：0.01元收益方式：每日計(jì)息YY理財(cái)年化收益：7.5%-10%投資期限：3-12月起投金額：100元收益方式：到期一次本息友金e富年化收益：10%投資期限：1-36月起投金額：1000元還款方式：月等額本息安全性高流動(dòng)性高收益性高投資門檻低8、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)-友金所各類理財(cái)產(chǎn)品對(duì)比三要素投資理財(cái)方式安全性流動(dòng)性收益性備注 銀行存款高中低銀行理財(cái)產(chǎn)品中低低 中低 股票、基金低 不確定 不確定造化信托中低 低 中高 選擇好項(xiàng)目 互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)中 中高 高 選擇好平臺(tái)同類理財(cái)收益對(duì)比-以10萬元為例理財(cái)產(chǎn)品 1個(gè)月收益 3個(gè)月收益 6個(gè)月收益 12個(gè)月收益 銀行活期 0.35%29.2元 0.35%87.5元 0.35%17