銀行如何迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起

1、銀行怎樣迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的興起？(2013-01-1119:08:20)一、信息技術(shù)催生互聯(lián)網(wǎng)金融1、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭更加引人關(guān)注近來(lái)，以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)、P2P貸款平臺(tái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式更加惹起人們的高度關(guān)注：第一，第三方支付每年幾乎以倍增的速度在增加。自2010年到現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)支付總金額由2010年整年10858億元，到2012年上半年即飛快實(shí)現(xiàn)15521億元，此中，近幾年以支付寶、財(cái)付通為代表快速興起的第三方支付公司所占有的份額達(dá)到了近八成（易觀數(shù)據(jù)），遠(yuǎn)超出銀聯(lián)及銀行網(wǎng)銀渠道，爾后者大多已走過(guò)十年發(fā)展歷程.其次，網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)的貸款規(guī)模和利息收入增速驚人。截止2012年6月底

2、，阿里網(wǎng)絡(luò)貸款已累計(jì)為超出12.9萬(wàn)家小微企業(yè)供給融資服務(wù)，累計(jì)發(fā)放貸款總數(shù)超出260億元，并已實(shí)現(xiàn)單日利息收入100萬(wàn)元，剖析稱，假如這一勢(shì)頭連續(xù)一年，阿里金融的利息收入將達(dá)到驚人的3.65億元，而阿里金融開業(yè)還不到三年。第三，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)不停浮現(xiàn)。以人人貸、拍拍貸為代表的P2P貸款平臺(tái)，固然2011年才開始真實(shí)盛行，但目前預(yù)計(jì)已有300到500家P2P網(wǎng)站出現(xiàn)，大有超出前兩年團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站“忽如一夜春風(fēng)來(lái)，千家萬(wàn)家齊上線”的勢(shì)頭。短短時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛而來(lái)，讓商業(yè)銀行不得不開始重視并研究互聯(lián)網(wǎng)金融模式。正如全球公司家文章“互聯(lián)網(wǎng)金融之爭(zhēng)：殺死“恐龍”所指出的那樣，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)，讓銀行三

3、大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域都面對(duì)挑戰(zhàn)：第一，以支付寶為代表的第三方及挪動(dòng)支付正在改變用戶實(shí)現(xiàn)支付的進(jìn)口，從而沖擊銀行的傳統(tǒng)匯款業(yè)務(wù)。因?yàn)榈谌街Ц兑哑鋵?shí)不限于網(wǎng)上電子商務(wù)交易，且已延長(zhǎng)到更為傳統(tǒng)的領(lǐng)域，如水電燃?xì)饫U費(fèi)、信譽(yù)卡還款、代繳交通罰款等。據(jù)報(bào)導(dǎo)，鄰最近幾年末網(wǎng)上繳納交通罰款迎來(lái)頂峰，支付寶代繳交通罰款總訂單近10萬(wàn)筆。其二，以阿里小貸為代表的網(wǎng)絡(luò)貸款模式正在出現(xiàn)，沖擊銀行傳統(tǒng)貸款模式。其三，以人人貸為代表的P2P模式正在繞開銀行實(shí)現(xiàn)個(gè)人存貸款的直接般配，成為將來(lái)互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式的雛形。3、互聯(lián)網(wǎng)金融擁有比傳統(tǒng)銀行更寬泛的客戶基礎(chǔ)最近幾年來(lái)高速發(fā)展的電子商務(wù)平臺(tái)，累積了海量客戶信息數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金

4、融確立了比傳統(tǒng)銀行更寬泛的客戶資源基礎(chǔ)。?如阿里巴巴擁有極為豐富的客戶資源（7980萬(wàn)注冊(cè)用戶、1030萬(wàn)個(gè)公司商店及75.39萬(wàn)名付費(fèi)會(huì)員）令銀行黯然失色。目前小微領(lǐng)域公認(rèn)的領(lǐng)先銀行民生銀行擁有的小微公司客戶數(shù)雖已超出74萬(wàn)戶，但對(duì)比之下，仍為滄海一粟。事實(shí)上，開業(yè)不到三年的阿里小貸已經(jīng)為超出13萬(wàn)客戶融資超出260億，這與部分地方性商業(yè)銀行的貸款發(fā)放規(guī)模已經(jīng)差距不大。4、互聯(lián)網(wǎng)金融擁有數(shù)據(jù)信息累積與發(fā)掘優(yōu)勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)作模式上更重申互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)的深度整合，突顯其強(qiáng)盛的數(shù)據(jù)信息累積與發(fā)掘優(yōu)勢(shì)。經(jīng)過(guò)將電子商務(wù)行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變?yōu)樾抛u(yù)數(shù)據(jù)，并以此作為依照控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，使能夠獲取信貸資源的

5、人群得以向下延長(zhǎng)。二、偽命題：傳統(tǒng)金融（銀行）VS互聯(lián)網(wǎng)金融，誰(shuí)主沉浮？面對(duì)裹挾著強(qiáng)盛信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)和內(nèi)置著開放性、交互體驗(yàn)性特質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長(zhǎng)、悄悄滋生，馬蔚華行長(zhǎng)拋出的驚天之語(yǔ)“假如傳統(tǒng)銀行不改變的話，他們就是21世紀(jì)一群要消亡的恐龍”，確實(shí)振聾發(fā)聵，使我們不得不開始反思、研究，兩者終究是相互代替？或互補(bǔ)？或交疊？終究誰(shuí)代表將來(lái)？1、從產(chǎn)品和服務(wù)方面看，小微公司的平時(shí)銀行業(yè)務(wù)以結(jié)算及賬戶管理類產(chǎn)品為主，固然單筆銀行業(yè)務(wù)金額較小，但客戶群整體的業(yè)務(wù)量宏大，對(duì)銀行形成較大的業(yè)務(wù)辦理壓力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，能夠大大緩解銀行業(yè)務(wù)辦理壓力；但小微公司平時(shí)大批使用現(xiàn)金交易，以及需要賬戶管理等服務(wù)

6、，又不是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠解決的。2、從渠道便利性方面看，小微公司對(duì)渠道便利性要求較高，偏好當(dāng)面的服務(wù)方式，所以，網(wǎng)絡(luò)散布較廣的大型銀行和與客戶切近的社區(qū)銀行的小公司業(yè)務(wù)較有優(yōu)勢(shì)。而大一點(diǎn)的小微公司將擁有較強(qiáng)咨詢能力的客戶經(jīng)理作為服務(wù)渠道。這是互聯(lián)網(wǎng)金融所不具備的。但我們的調(diào)研得悉，只需銀行供給足夠的知識(shí)培訓(xùn)、促銷手段，好多小微型客戶也愿意使用遠(yuǎn)程渠道（網(wǎng)上銀行），以便更簡(jiǎn)捷地達(dá)成平時(shí)交易。這給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了時(shí)機(jī)。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融能有今日的成就，也是受益于銀行十幾年來(lái)竭盡全力地普及遠(yuǎn)程渠道的結(jié)果。3、從自動(dòng)化和集中辦理流程方面看，小微公司的融資需求往常金額小、筆數(shù)多，需要耗資大批的人力和時(shí)間達(dá)

7、成辦理流程，所以，單位辦理成本比大中型公司的融資業(yè)務(wù)高。為降低辦理成本，當(dāng)先商業(yè)銀行要點(diǎn)在微型公司授信業(yè)務(wù)的流程辦理上，經(jīng)過(guò)建設(shè)一套高效的小微公司授信業(yè)務(wù)系統(tǒng)，支持從申請(qǐng)受理到評(píng)估審批再到放款及貸后管理的全流程辦理自動(dòng)化程度的提高。在提高業(yè)務(wù)辦理效率的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。而互聯(lián)網(wǎng)金融也主要依賴數(shù)目工具的授信決議技術(shù)，兩者有可相互借鑒之處。但互聯(lián)網(wǎng)目前僅限于審批環(huán)節(jié)，而銀行已運(yùn)用到貸后管理環(huán)節(jié)。4、融資不等同于簡(jiǎn)單的貸款。如貿(mào)易服務(wù)、保理服務(wù)等都有融資的元素，這些服務(wù)都能幫助中小公司提高現(xiàn)金流，更有效地管理公司財(cái)務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)目前只好做貸款等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。5、并不是全部金融都合適互聯(lián)網(wǎng)化。比如規(guī)模巨

8、大、交易復(fù)雜的大公司融資項(xiàng)目。但在供需構(gòu)造簡(jiǎn)單、經(jīng)營(yíng)相對(duì)單調(diào)的微型公司及小額花費(fèi)信貸方面，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮作用的空間更大。換言之，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行微型公司貸款業(yè)務(wù)的影響無(wú)疑將大于中型、大型公司業(yè)務(wù)。6、互聯(lián)網(wǎng)金融，其風(fēng)險(xiǎn)管理面對(duì)挑戰(zhàn)。一是互聯(lián)網(wǎng)金融，主要鑒于過(guò)去交易數(shù)據(jù)或購(gòu)銷行為作出風(fēng)險(xiǎn)判斷，沒(méi)法掌握貸款資本的實(shí)質(zhì)流向。除交易數(shù)據(jù)或購(gòu)銷行為之外的信息其實(shí)不是很對(duì)稱，而要獲取這些信息，必定加大交易成本。二是電商獨(dú)自推出小額貸款，歸根究竟業(yè)務(wù)只好限于電商自己的生態(tài)系統(tǒng)以內(nèi)，其信貸業(yè)務(wù)所必要的信譽(yù)數(shù)據(jù)只好在自己平臺(tái)上收集。而關(guān)于銀行來(lái)說(shuō)，還有很完美的線下信貸信譽(yù)資料能夠作為參照。這種線上線下的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)

9、的獲取是非金融機(jī)構(gòu)或許純粹的電商公司沒(méi)法做到的。三是經(jīng)過(guò)網(wǎng)絡(luò)達(dá)成整個(gè)借貸行為，固然確實(shí)能夠打破地區(qū)限制，但當(dāng)其主要貸款客戶由向電子商務(wù)平臺(tái)上VIP客戶發(fā)放小額貸款，擴(kuò)展到普通會(huì)員客戶且發(fā)放大額貸款業(yè)務(wù)時(shí)，其貸后管理怎樣展開？出現(xiàn)拖欠甚至不良財(cái)產(chǎn)，怎樣處理？等等都面對(duì)挑戰(zhàn)。所以，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，實(shí)質(zhì)仍是金融，互聯(lián)網(wǎng)不過(guò)手段。貸款的流程、風(fēng)險(xiǎn)的管理、壞賬的處理和外面的看管等，互聯(lián)網(wǎng)金融還要有一個(gè)漫長(zhǎng)的學(xué)習(xí)、成長(zhǎng)過(guò)程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融代替不了銀行，就像DVD的出現(xiàn)取代不了影院、電商代替不了實(shí)體店相同。除非電商收買銀行或自己建立銀行。但假如這樣的話，互聯(lián)網(wǎng)金融就變?yōu)榱算y行的一部分，銀行依舊仍是銀行。同時(shí)銀

10、行做電商也代替不了電商，即便銀行收買了電商，電商仍舊仍是電商，不行能變?yōu)殂y行，至多不過(guò)銀行控股公司中的一份子而已。社會(huì)分工愈來(lái)愈細(xì)，不行能讓某個(gè)人或某個(gè)行業(yè)獨(dú)攬?zhí)煜?。也許線上線下并不是零和博弈，而是形成一個(gè)更為宏大的、相互交織的生態(tài)系統(tǒng)。?三、小微公司將獲取更為全面的服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓對(duì)小微公司服務(wù)的模式更為各異。比較有代表性的是民生銀行批量開發(fā)模式（包含升級(jí)版商貸通2.0的綜合金融模式以及家產(chǎn)鏈深度介入和整合的行業(yè)金融模式）和招商銀行的“零售模式”（按照零售貸款的標(biāo)準(zhǔn)化模式來(lái)經(jīng)營(yíng)小微貸款，充分發(fā)掘其6000萬(wàn)零售客戶群）以及阿里金融的“網(wǎng)絡(luò)+數(shù)據(jù)”服務(wù)模式（向VIP客戶、甚至一般會(huì)員發(fā)

11、放貸款，額度也由小逐漸提高）。多種方式并存，是服務(wù)小微公司的題中之義?？陀^來(lái)講，支持小微公司發(fā)展，解決量大面廣的小微公司融資難問(wèn)題，靠以大銀行為主的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，目前銀行渠道對(duì)小微公司融資需求的知足比率不足12%，固然將來(lái)會(huì)有上漲，銀行在服務(wù)客戶層級(jí)上也將不停下沉，但受制于數(shù)據(jù)、技術(shù)和成本，仍沒(méi)法完整覆蓋。畢竟，小微公司融資需求時(shí)效性高，而且從幾十元、幾千元、幾萬(wàn)元、幾十萬(wàn)元到幾百萬(wàn)元不等，別的還包含結(jié)算、現(xiàn)金管理、咨詢、風(fēng)險(xiǎn)控制等多種非融資性需求不一而足。因而，只有多種機(jī)構(gòu)、多種方式（線上、線下）競(jìng)相爆發(fā)，才能從根本上解決小微公司融資難問(wèn)題，從而促使小微經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展。將來(lái)小微市

12、場(chǎng)其實(shí)不是一個(gè)能夠“贏家通吃”的市場(chǎng)，銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融兩者也不是“有你沒(méi)我”的“零和游戲”。正如正如拍拍貸尹飛所言：“小微金融，將來(lái)5到10年是個(gè)宏大的生態(tài)”。里面會(huì)有不計(jì)其數(shù)的從業(yè)機(jī)構(gòu)，有全國(guó)性的，也有地區(qū)性的，有線上的，也有線下的，有單調(diào)融資服務(wù)的，也有綜合金融服務(wù)的；除了信貸，還可能有保險(xiǎn)等更復(fù)雜的產(chǎn)品形態(tài)；由于整個(gè)小微金融的服務(wù)對(duì)象，一直會(huì)是個(gè)體戶和小微公司，各樣機(jī)構(gòu)之間有交織也有錯(cuò)位，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)所引致出的巨大效益更為普惠于一般百姓、促使經(jīng)濟(jì)發(fā)展。四、銀行怎樣迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的興起1、技術(shù)加快脫媒。作為銀行從業(yè)人員，一定清醒地認(rèn)識(shí)到，中國(guó)金融脫媒時(shí)代已經(jīng)不知不覺(jué)地開啟了。從數(shù)據(jù)上看，今年債

13、券市場(chǎng)的融資額已出現(xiàn)了井噴式增加，對(duì)比2009年整年公司債券凈融資規(guī)模為1.2萬(wàn)億元，今年前10月，這一規(guī)模就靠近2萬(wàn)億元，增速十分驚人。對(duì)商業(yè)銀行而言，金融脫媒不僅發(fā)生在財(cái)產(chǎn)端(貸款)。在以存款為主的欠債端，很多高端大額客戶資本正在被理財(cái)和信托產(chǎn)品所分流，目前商業(yè)銀行的按期存款同比增速已經(jīng)從2009年的45%下滑到15%左右。實(shí)質(zhì)上，跟著股票、債券、三板市場(chǎng)、OTC等多層次資本市場(chǎng)的不停完美，各種類專業(yè)機(jī)構(gòu)投資者陸續(xù)進(jìn)場(chǎng)，金融脫媒只會(huì)以不行逆的方式連續(xù)下去，而這也正是中國(guó)金融走向成熟的標(biāo)記或必經(jīng)之路。所以，中國(guó)人民銀行金融市場(chǎng)司司長(zhǎng)謝多指出，再過(guò)10年，銀行貸款在社會(huì)融資總量中的比重由目前的

14、半壁河山有可能降至30%-40%，與美國(guó)大概一致。而預(yù)料之外之處或在于，互聯(lián)網(wǎng)金融的“突如其來(lái)”，第三方支付以及由此衍生的福利管理、差旅管理、資本歸集等現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、中小公司網(wǎng)絡(luò)貸款、P2P貸款業(yè)務(wù)，形成的技術(shù)性脫媒也許將大大加快這一進(jìn)度。2、客戶和業(yè)務(wù)從頭定位。小微業(yè)務(wù)需求多、市場(chǎng)廣，商業(yè)銀行擁有較大的定位空間：與阿里金融均勻每筆貸款6萬(wàn)多元的額度對(duì)比，銀行面對(duì)的明顯是不一樣的客戶層級(jí)；與純粹供給融資服務(wù)（如小貸公司）達(dá)到效率與完滿體驗(yàn)的極致不一樣，有些銀行（如民生銀行）更善于供給綜合金融服務(wù)毫無(wú)疑問(wèn)，為了在將來(lái)復(fù)雜的小微金融生態(tài)中博得必定的市場(chǎng)空間，聯(lián)合自己實(shí)質(zhì)從頭進(jìn)行客戶定位和業(yè)務(wù)定位，

15、是目前各家銀行一定思慮的課題。3、專業(yè)化。跟著小微市場(chǎng)參加者不停增加，金融生態(tài)日趨成形，生態(tài)系統(tǒng)運(yùn)作更加復(fù)雜，愈發(fā)需要更為專業(yè)化的服務(wù)，而不論是銀行、小貸，仍是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，都應(yīng)當(dāng)在明確自己客戶定位的同時(shí)，同時(shí)明確自己金融服務(wù)的專業(yè)重視，成立差別化競(jìng)爭(zhēng)力。怎樣對(duì)不一樣層級(jí)、不一樣融資需求的小微客戶進(jìn)行有效的信譽(yù)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)辨別和合理訂價(jià)，明顯是各家金融機(jī)構(gòu)在專業(yè)化技術(shù)和水平上邊對(duì)的重要考驗(yàn)和挑戰(zhàn)。比如，阿里網(wǎng)絡(luò)信貸將客戶在電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的行為數(shù)據(jù)映照為公司和個(gè)人的信譽(yù)評(píng)論，并以此為依照發(fā)放小額貸款。而民生銀行“商貸通”主要采納批量開發(fā)模式，要點(diǎn)是以集體風(fēng)險(xiǎn)來(lái)對(duì)沖個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)；招商銀行則是在立足

16、于6000萬(wàn)存量零售客戶的基礎(chǔ)上以零售方式做小微業(yè)務(wù)。4、數(shù)據(jù)化。阿里小貸敢于為10萬(wàn)家小公司供給貸款，就是因?yàn)樗麚碛泻Ａ康目蛻粜畔?shù)據(jù)。經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)中心集中辦理阿里巴巴旗下多個(gè)平臺(tái)的信息數(shù)據(jù)，讓阿里小貸對(duì)公司在網(wǎng)上的交易狀況如數(shù)家珍。目前，并行數(shù)據(jù)庫(kù)、散布式儲(chǔ)存、云計(jì)算等信息科技技術(shù)為大數(shù)據(jù)發(fā)掘供給了有益條件，而神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、遺傳算法、自動(dòng)推理等人工智能科學(xué)的發(fā)展為復(fù)雜數(shù)據(jù)的去粗存精裝備了更為敏捷的工具。所以，正如中行董事長(zhǎng)肖鋼所言，銀行要充分汲取科技發(fā)展最新成就，打造集中一致的公司級(jí)數(shù)據(jù)庫(kù)房，鼎力推動(dòng)銀行業(yè)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型發(fā)展方式。建行推出善融商務(wù)，其目的不在于賺取商家的交易花費(fèi)，而是供給一個(gè)有競(jìng)爭(zhēng)力的平臺(tái)幫助商家發(fā)展，此后續(xù)加大對(duì)信息的捕捉力度，占有數(shù)據(jù)制高點(diǎn)，以建立自己的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)信譽(yù)系統(tǒng)，并以此對(duì)接傳統(tǒng)金融服務(wù)包含支付、結(jié)算、信貸在