銀行核心系統(tǒng)發(fā)展調(diào)研報(bào)告

1、文檔編碼 : CU2L7E6N10C4 HF3F2P10K4U5 ZP9H6L9C10T10銀行核心系統(tǒng)進(jìn)展調(diào)研報(bào)告 大多銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為現(xiàn)代銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)之所以在全球被廣為接受,由于它既能夠?qū)?shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)和客戶資源進(jìn)行統(tǒng)一配置,仍能塑造出各個(gè)銀行富有個(gè)性的核心競(jìng)爭(zhēng)力；其參數(shù)化配置和模塊化產(chǎn)品搭建理念, 給銀行供應(yīng)了一個(gè)靈敏的產(chǎn)品設(shè)計(jì)平臺(tái),這個(gè)平臺(tái)上的 產(chǎn)品可以在各種服務(wù)渠道上共享,表達(dá)了渠道整合和業(yè)務(wù)統(tǒng)一的思 路；同時(shí)在這個(gè)平臺(tái)上設(shè)計(jì)的產(chǎn)品符合國(guó)際銀行業(yè)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),這就如 同幫忙國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)部門把握了國(guó)際通用語(yǔ)言；一、銀行核心系統(tǒng)的定義核心銀行系統(tǒng)在國(guó)際上的標(biāo)準(zhǔn)定義為銀行處理核心客戶信息、存

2、款產(chǎn)品、貸款產(chǎn)品、支付服務(wù)和核心總賬的系統(tǒng)部分；作為銀行存款、貸款賬務(wù)處理的重要組成部分, 銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)是銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn) 作的心臟, 凡一切關(guān)于存款、 貸款賬戶的業(yè)務(wù)操作都是在核心業(yè)務(wù)系 統(tǒng)中完成的； 其主要業(yè)務(wù)包括： 客戶信息治理、 存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、總賬以及對(duì)這些存、貸款賬戶的日間操作等；二、銀行核心系統(tǒng)的意義全球金融海嘯后, 中國(guó)金融市場(chǎng)顯現(xiàn)出開放、活躍、富強(qiáng)的行業(yè) 景象,然而,全新環(huán)境下的生存壓力與競(jìng)爭(zhēng)挑戰(zhàn),也成為中國(guó)銀行業(yè) 頭上懸著的“ 達(dá)摩克利斯之劍” ；對(duì)中小銀行而言,這份感受特殊深刻,從近幾年來中小銀行更換核心系統(tǒng)空前旺盛的需求中也可見一 斑；目前,我國(guó)各類中小銀行的經(jīng)營(yíng)

3、模式與市場(chǎng)格局都經(jīng)受著巨大的 變革,依靠區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)、 建設(shè)具有特色的精品銀行已成為它們普遍的追求；所謂業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)IT 、IT 支持戰(zhàn)略,銀行戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)上的變化最終都將轉(zhuǎn)化為對(duì) IT 的需求,銀行 IT 系統(tǒng)中最關(guān)鍵的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng),就直接準(zhǔn)備了銀行的運(yùn)營(yíng)效率、創(chuàng)新才能、服務(wù)水平和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,這也正是中小銀行重視核心系統(tǒng)建設(shè)的根本原由；三、國(guó)內(nèi)中小銀行核心系統(tǒng)的現(xiàn)狀從國(guó)內(nèi)現(xiàn)狀看,銀行核心系統(tǒng)的設(shè)計(jì)使用年限不超過 5 年；現(xiàn)在,之所以有近半數(shù)的中小銀行任其核心系統(tǒng)“ 超期服役” 或“ 準(zhǔn)超期服 役” ,主要緣由如下：（1）沒有系統(tǒng)改造的需求,缺乏內(nèi)在動(dòng)力；一些中小銀行地處金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)的小城市或落后

4、地區(qū),統(tǒng)的需求；在業(yè)務(wù)上沒有對(duì)更先進(jìn)核心系（2）有系統(tǒng)改造需求,但原系統(tǒng)開發(fā)商已“ 出局” ；國(guó)內(nèi)從事銀行核心系統(tǒng)開發(fā)的廠商多數(shù)缺乏實(shí)力,導(dǎo)致一些核心系統(tǒng)仍在銀行服役,而原開發(fā)公司已經(jīng)被剔除出局；其結(jié)果是,銀行雖然可以自己 對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行愛護(hù), 但是僅憑小銀行的實(shí)力要完成對(duì)原系統(tǒng)的升級(jí)改造 顯得特別困難,甚至不行行；總體來看,當(dāng)前中小銀行更換核心系統(tǒng)最主要的緣由是現(xiàn)有的核 心業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)業(yè)務(wù)、戰(zhàn)略進(jìn)展支持不足；從戰(zhàn)略角度來看,中小銀行 正積極進(jìn)展零售業(yè)務(wù),“ 以客戶為中心” 的服務(wù)理念要通過核心等 IT 系統(tǒng)貫穿于業(yè)務(wù)進(jìn)展創(chuàng)新、企業(yè)經(jīng)營(yíng)治理的各個(gè)環(huán)節(jié)；實(shí)現(xiàn)跨區(qū) 域進(jìn)展,就對(duì)銀行自身服務(wù)、 產(chǎn)品的快速

5、創(chuàng)新與推出以及核心系統(tǒng)的 支撐才能提出了更高的要求； 不少中小銀行謀劃上市, 就必需全面達(dá) 到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),提升風(fēng)險(xiǎn)管控才能, 但原有的核心系統(tǒng)卻可能由于設(shè)計(jì)、架構(gòu)等問題無法供應(yīng)相關(guān)支持；從業(yè)務(wù)進(jìn)展角度來看,核心系統(tǒng)作為IT 系統(tǒng)的心臟,不僅要充分中意當(dāng)前業(yè)務(wù)的需要, 更要對(duì)將來 3 至 5 年業(yè)務(wù)的進(jìn)展供應(yīng)良好支 撐；然而,目前很多中小銀行使用的核心系統(tǒng)可能是十年前或十幾年前建設(shè)的系統(tǒng), 補(bǔ)丁打過一輪又一輪, 新增一個(gè)服務(wù)或產(chǎn)品動(dòng)輒就是幾個(gè)月甚至是更長(zhǎng)的開發(fā)時(shí)間,業(yè)務(wù)進(jìn)展的瓶頸；也因此,核心系統(tǒng)成為制約不少銀行從技術(shù)進(jìn)展角度來看, 核心系統(tǒng)不能很好地支持業(yè)務(wù)、戰(zhàn)略進(jìn)展的根本緣由是原有核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)

6、的技術(shù)支持才能已近枯竭；中小銀行在 IT 理念、部署等環(huán)節(jié)相對(duì)弱勢(shì),其核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)可能原本在技術(shù)理念與進(jìn)展方向上就缺乏先進(jìn)性和靈敏性,或者從今日的技術(shù)進(jìn)展來看,它們已與當(dāng)前的技術(shù)理念形成過大的差別,因此不能中意銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)進(jìn)展和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要目標(biāo)；今日,SOA【1】架構(gòu)已成為 IT 技術(shù)進(jìn)展的主要方向, 基于 SOA架構(gòu)、支持條線化的系統(tǒng)能很好地支撐 銀行的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型, 這一點(diǎn)已在國(guó)內(nèi)外很多銀行身上獲得驗(yàn)證；也因此,越來越多中小銀行認(rèn)同接受SOA架構(gòu)的“ 新一代核心系統(tǒng)” 建設(shè),并勇于付諸實(shí)踐,掀起了一場(chǎng)“ 換心” 熱潮；四、商業(yè)銀行新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的特點(diǎn)和進(jìn)展趨勢(shì)（一）從“ 以賬戶為中心

7、” 向“ 以客戶為中心” 轉(zhuǎn)變；新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)建立在以客戶為中心的基礎(chǔ)之上,即通過客戶信息把客戶的相關(guān)賬戶和交易信息歸集在一起,也包括依據(jù)客戶間的關(guān)系進(jìn)行歸 集（如：針對(duì)集團(tuán)客戶可歸集下轄各子公司的賬戶和交易信息）,方 便全面明白客戶的信用情形,以利于信用風(fēng)險(xiǎn)管控；同時(shí),便于銀行 全方位采集、儲(chǔ)存和使用客戶信息,為實(shí)現(xiàn)客戶關(guān)系治理奠定基礎(chǔ)；（二）以參數(shù)化、 模塊化為基礎(chǔ)的新產(chǎn)品支持才能；與國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)的核 心業(yè)務(wù)系統(tǒng)以會(huì)計(jì)科目作為賬戶的主要屬性不同,新一代核心業(yè)務(wù)系 統(tǒng)以產(chǎn)品作為賬戶的主要屬性（包括產(chǎn)品類別、期限、利率、匯率、稅率、費(fèi)率等）,由于可以通過簡(jiǎn)潔的參數(shù)配置來設(shè)定這些屬性的值,因

8、此產(chǎn)品創(chuàng)新的時(shí)間大大縮短,新產(chǎn)品賬務(wù)處理出錯(cuò)的概率大大減 ??；（三）多渠道的業(yè)務(wù)整合才能；新一代核心系統(tǒng)為不同的交易渠道（網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自助銀行）或其他外圍系統(tǒng)供應(yīng) 完整流暢的交易支持, 實(shí)現(xiàn)多渠道賬戶的統(tǒng)一治理和賬務(wù)處理,在保證會(huì)計(jì)核算的精確性和完整性的同時(shí),來渠道整合的方向；提升一樣性的客戶體驗(yàn)也是未（四）適應(yīng)國(guó)際化進(jìn)展的需要； 新一代核心系統(tǒng)應(yīng)建立和完善境外一 體化的處理機(jī)制,中意多語(yǔ)言、多時(shí)區(qū)、多幣種、多監(jiān)管的要求,以支持越來越多的國(guó)內(nèi)銀行走出國(guó)門,在全球范疇內(nèi)設(shè)立境外機(jī)構(gòu)等系統(tǒng)整合的需要, 同時(shí)全面提升境外機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)處理才能和風(fēng)險(xiǎn)把握水 平；（五）支持作業(yè)集中處理；

9、新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)支持集中式作業(yè)和 前、中、后臺(tái)分別的支付流程,除了可以減輕銀行柜員的會(huì)計(jì)核算工 作和日末結(jié)賬手續(xù), 縮短業(yè)務(wù)操作時(shí)間之外, 仍可以加強(qiáng)后臺(tái)專業(yè)化 集中處理和審批,并通過集約化治理,提高業(yè)務(wù)處理效率,有效防范 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；（六）交易與核算相分別； 新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)將交易與核算相分 離,即核心系統(tǒng)只需要完成借貸關(guān)系的簡(jiǎn)潔記錄,至于會(huì)計(jì)報(bào)表折算或損益運(yùn)算都可以由后臺(tái)專業(yè)系統(tǒng)負(fù)責(zé),這樣可以提高為客戶服務(wù)的效率；此外,交易和核算分別后,可以防止因內(nèi)部核算的規(guī)章或要求 發(fā)生變化,導(dǎo)致正常的業(yè)務(wù)處理流程、 內(nèi)部賬務(wù)和客戶服務(wù)受到影響；另一方面, 將核算規(guī)章從代碼中脫離出來,也使業(yè)務(wù)人員能依據(jù)業(yè)務(wù)場(chǎng)景模型配置核算規(guī)章, 使關(guān)鍵業(yè)務(wù)核算規(guī)章的調(diào)整不需要通過重新 開發(fā),有利于實(shí)現(xiàn)新業(yè)務(wù)的快速上線；（七）供應(yīng)全流程的風(fēng)險(xiǎn)把握；新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)、客戶風(fēng)險(xiǎn)、 交易風(fēng)險(xiǎn)在業(yè)務(wù)處理過程中進(jìn)行有效治理和識(shí)別,在業(yè)務(wù) 處理的各個(gè)環(huán)節(jié)支持多層級(jí)授權(quán)、身份識(shí)別等風(fēng)險(xiǎn)把握手段；（八）具有靈敏的分析和報(bào)告才能；新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)供應(yīng)的賬戶信息和交易信息在國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)系統(tǒng)的會(huì)計(jì)科目、機(jī)構(gòu)等維度上增加了客戶（涵蓋客戶類別、行業(yè)、區(qū)域、集團(tuán)等維度）、產(chǎn)品（涵蓋子產(chǎn)品類別、幣種、期限、利率類別、 匯率類別等維度