個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)信貸政策論述

1、個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)信貸政策一、總體策略目前，國內(nèi)和外圍市場經(jīng)濟(jì)持續(xù)走低。政策環(huán)境日趨復(fù)雜，個人住房貸款業(yè)務(wù)盈利能力受到挑戰(zhàn)，個人信貸業(yè)務(wù)的收益、風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)必須相應(yīng)調(diào)整，以實(shí)現(xiàn)提升市場份額、分散風(fēng)險(xiǎn)和提高收益的目標(biāo)?？傮w指導(dǎo)原則：優(yōu)選客戶群體，堅(jiān)持“三穩(wěn)、三真、三合適”的原則（即貸款客戶應(yīng)有穩(wěn)定的職業(yè)、穩(wěn)定的收入和穩(wěn)定的居住場所；貸款客戶的身份真實(shí)、依據(jù)的交易背景真實(shí)和抵押設(shè)定真實(shí)；貸款的標(biāo)的總價(jià)合適、貸款成數(shù)合適、月供合適），充分運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)量化管理工具區(qū)分客戶，并據(jù)此制定差異化、分層次的授信政策和管理策略。（一）根據(jù)客戶個人資質(zhì)和綜合實(shí)力對貸款收益和風(fēng)險(xiǎn)的影響程度進(jìn)行客戶分類，區(qū)別適用授信政策：對消費(fèi)類

2、貸款客戶重點(diǎn)關(guān)注其自有資金來源，以職業(yè)、行業(yè)、職位等因素作為主要分類依據(jù)；對經(jīng)營類貸款客戶，重點(diǎn)關(guān)注其自營企業(yè)所在行業(yè)、經(jīng)營期限、盈利能力等因素，區(qū)別授信。（二）在堅(jiān)持多元化發(fā)展策略的前提下，根據(jù)區(qū)域市場特點(diǎn)有重點(diǎn)有策略地發(fā)展個人信貸業(yè)務(wù)品種：在房地產(chǎn)市場活躍的地區(qū)，繼續(xù)大力發(fā)展個人住房貸款業(yè)務(wù)；在收入水平較高的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)大力推進(jìn)汽車消費(fèi)貸款；在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的環(huán)渤海、長三角、珠三角地區(qū)以及其它民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)城市堅(jiān)持多元化發(fā)發(fā)展策略，大力推動個人消費(fèi)貸款和個人經(jīng)營性貸款。（三）根據(jù)業(yè)務(wù)品種特點(diǎn)，有針對性地加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，提高綜合收益：對定價(jià)水平較低的個人住房貸款，在嚴(yán)格防范假按揭的前提下，盡量

3、采用交叉銷售，提高綜合收益；對有資金周轉(zhuǎn)需要的個人消費(fèi)貸款和個人經(jīng)營貸款客戶，應(yīng)加強(qiáng)用途控制和行業(yè)選擇，并從高定價(jià)。（四）認(rèn)真研究當(dāng)?shù)厥袌龊涂蛻舻男枨?，充分運(yùn)用“循環(huán)授信”、“消費(fèi)易”、“周轉(zhuǎn)易”、優(yōu)質(zhì)客戶直客式汽車貸款等新功能、新產(chǎn)品和新個貸業(yè)務(wù)流程，在營銷客戶、綁定客戶、鎖定收益的同時(shí)，引導(dǎo)客戶定向支付，加強(qiáng)貸款用途控制。（五）推動應(yīng)用并逐步完善量化風(fēng)險(xiǎn)管理體系。各行應(yīng)積極推動評分卡在個人信貸業(yè)務(wù)生命周期的全面應(yīng)用。（六）以量化風(fēng)險(xiǎn)管理工具為依據(jù)，審慎積極地開展個人主動授信業(yè)務(wù)。以授信方式開展個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)，穩(wěn)定高端優(yōu)質(zhì)客戶，提高客戶忠誠度。選擇高端優(yōu)質(zhì)客戶開展主動授信業(yè)務(wù)。在鎖定優(yōu)質(zhì)客戶的

4、同時(shí)，注意控制客戶授信集中度風(fēng)險(xiǎn)，逐步實(shí)行客戶最高授信限額管理。（七）加強(qiáng)日常組合監(jiān)測及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患并采取相應(yīng)的防范措施，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。積極研究壓力測試的方法和技術(shù)，關(guān)注居民收入、房地產(chǎn)價(jià)格變動等情況，根據(jù)外部形勢變化和管理要求，定期開展零售貸款的壓力測試工作。二、基本信貸政策（一）必須根據(jù)借款人的有效收入水平，確定各類貸款的額度與期限。（二）按揭類個人貸款展期后的期限與原貸款期限相加，不得超過30年。（三）按揭類貸款的首付比例和利率應(yīng)按政策規(guī)定執(zhí)行，落實(shí)首付款的付款憑證。（四）按照“了解你的客戶”要求，主動了解借款意愿和貸款真實(shí)用途。不得發(fā)放未指明用途的抵押貸款。（五）貸款人應(yīng)

5、當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行與借款人的貸款逐筆面談制度。借款合同應(yīng)與借款人當(dāng)面簽訂。（六）貸款批準(zhǔn)后借款人提款時(shí)因?qū)徟鷷r(shí)所設(shè)定主要條件（如變更擔(dān)保、貸款用途）變化，或提款日距批準(zhǔn)日滿一年以上的，應(yīng)重新審批。（七）貸款的審批部門不得兼任市場營銷和貸款發(fā)放職責(zé)。（八）應(yīng)重點(diǎn)監(jiān)控資金流向，原則上應(yīng)向最終收款人支付貸款。三、個人購房貸款業(yè)務(wù)（一）個人住房貸款業(yè)務(wù)1基本規(guī)定（1）定位加大對自住型和改善型住房消費(fèi)貸款的支持力度，積極穩(wěn)妥的拓展個貸新增市場；利用循環(huán)授信、隨借隨還、消費(fèi)易等功能和產(chǎn)品持續(xù)挖掘優(yōu)質(zhì)存量客戶。（2）首付與利率貸款首付款比例和利率浮動比例的確定應(yīng)綜合考慮房貸評分等級、征信記錄等級等因素，充分應(yīng)用申請

6、評分卡、行為評分卡、授信審批指引等風(fēng)險(xiǎn)量化管理工具，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下保證較好收益。具體規(guī)定如下：只能對購買主體結(jié)構(gòu)已封頂住房的個人發(fā)放住房按揭貸款。對新增個人住房貸款，客戶資信情況較好，且屬于首次利用貸款購買自住房的，貸款利率最低可以執(zhí)行人民銀行基準(zhǔn)利率的0.7倍，首付款最低可以執(zhí)行20%的比例。對于已貸款購買一套住房，但人均居住面積低于當(dāng)?shù)仄骄?，再申請購買第二套普通自住房的居民，可以比照執(zhí)行首次貸款購買普通自住房的優(yōu)惠政策。對其他貸款購買第二套以上住房的，應(yīng)在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)合理確定貸款利率等要素。以借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）為單位認(rèn)定房貸次數(shù)。借款人家庭償還住房

7、貸款的月支出不得高于其月收入的50%。2.一手樓住房貸款一手樓住房貸款是指我行向自然人發(fā)放的，用于支付在房地產(chǎn)二級市場上購買商品住房的個人貸款業(yè)務(wù)。1在樓盤選擇上，應(yīng)重點(diǎn)選擇定價(jià)合理、位置優(yōu)越、配套良好、市場需求大、發(fā)展商信譽(yù)好的優(yōu)質(zhì)樓盤；2根據(jù)各地市場情況區(qū)別對待別墅、非普通住宅等高檔物業(yè)，在優(yōu)選客戶的條件下重點(diǎn)敘做價(jià)位合理、性價(jià)比高、品質(zhì)較好的樓盤；在過去幾年房價(jià)明顯增長過快的地區(qū)則要甄別客戶購房需求，回避價(jià)位虛高、性價(jià)比低、投資現(xiàn)象集中的樓盤，嚴(yán)格審查客戶資質(zhì)，防范惡意抬高房價(jià)、虛高評估價(jià)值的行為，降低貸款成數(shù)、提高貸款安全邊際。3敘做一手樓住房貸款，特別是樓盤尾盤，要特別重視對發(fā)展商實(shí)

8、力、信譽(yù)和樓盤銷售情況的審核，應(yīng)對樓盤情況進(jìn)行調(diào)查、審批、認(rèn)定，嚴(yán)格防范假按揭貸款的發(fā)生。同一樓盤超過10筆零售一手樓貸款的，分行必須安排專人定期對項(xiàng)目進(jìn)行跟蹤檢查，了解建設(shè)進(jìn)度和辦證情況，分行要留存樓盤現(xiàn)場檢查照片及檢查情況結(jié)論。4批發(fā)式樓盤額度放款條件應(yīng)綜合考慮發(fā)展商資金實(shí)力、經(jīng)營狀況、盈利能力及樓盤項(xiàng)目的具體情況，由授信審批部在額度審批時(shí)一并確定。可行條件下應(yīng)以所購物業(yè)抵押并由發(fā)展商承擔(dān)階段性擔(dān)保責(zé)任，同時(shí)存入一定比例的保證金，特殊情況對優(yōu)質(zhì)發(fā)展商、優(yōu)質(zhì)大型樓盤需免除發(fā)展商保證責(zé)任、免除保證金，經(jīng)辦行應(yīng)在上報(bào)額度申請時(shí)說明理由和依據(jù)，報(bào)授信審批部審批，并按最終額度審批意見辦理。5適當(dāng)控制

9、直客式住房貸款，堅(jiān)持“優(yōu)質(zhì)客戶、優(yōu)質(zhì)樓盤”的原則。直客式貸款客戶必須符合我行規(guī)定的條件，由分行嚴(yán)格把握優(yōu)質(zhì)客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；直客式樓盤應(yīng)符合我行有關(guān)直客式樓盤認(rèn)定的制度規(guī)定。以直客式方式敘做的住房貸款業(yè)務(wù)要高度關(guān)注貸款所購房產(chǎn)的建設(shè)進(jìn)度和產(chǎn)權(quán)登記情況，按操作規(guī)程規(guī)定及時(shí)辦理合同簽署、產(chǎn)權(quán)證辦理、抵押登記等各環(huán)節(jié)工作，并建立專項(xiàng)臺賬由專人負(fù)責(zé)全程跟蹤、監(jiān)控。6嚴(yán)格控制和審查非樓盤所在地戶籍或在當(dāng)?shù)責(zé)o配偶或直系親屬、無穩(wěn)定工作、無固定住所的投資性購房需求。對非擬購住房所在地戶籍，在當(dāng)?shù)責(zé)o穩(wěn)定工作單位，或無配偶、無直系親屬的優(yōu)質(zhì)客戶，如確有購房自住需要，且貸款購房后在當(dāng)?shù)刈杂凶≌飿I(yè)不超過一套的，分行應(yīng)

10、根據(jù)人民銀行、銀監(jiān)會有關(guān)通知的要求以家庭為單位嚴(yán)格審查貸款申請、確定家庭住房按揭貸款套數(shù)，在符合有關(guān)規(guī)定的前提下適當(dāng)給予貸款支持。7在宏觀環(huán)境發(fā)生變化的情況下，“假按揭”仍然是住房貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。一手樓按揭要重視對發(fā)展商的選擇，嚴(yán)防不法發(fā)展商利用住房貸款非法套取銀行資金，防范虛高房價(jià)，騙取貸款資金出現(xiàn)批量逾期的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。3.二手樓住房貸款二手樓住房貸款是指向自然人發(fā)放的，用于購買再次交易住房的貸款。二手房住房貸款應(yīng)重點(diǎn)選擇樓齡短、地段好、價(jià)位合理、變現(xiàn)能力強(qiáng)的樓盤。在二手樓交易活躍、房地產(chǎn)市場相對規(guī)范的地區(qū)，應(yīng)抓住機(jī)遇，把握市場主流熱點(diǎn)，積極探索二手樓業(yè)務(wù)新模式，優(yōu)化流程，拓展新的合作渠

11、道；重點(diǎn)審查二手樓交易的真實(shí)性、價(jià)格的合理性、產(chǎn)權(quán)的完整性,防范假按揭和虛高房價(jià)套現(xiàn)行為；注意貸款發(fā)放、贖樓與產(chǎn)權(quán)過戶、抵押等環(huán)節(jié)的銜接，通過賬戶控制、第三人擔(dān)保等方式有效控制操作風(fēng)險(xiǎn)；對首付款等交易資金進(jìn)行有效監(jiān)管，貸款資金原則上應(yīng)劃入售房人賬戶。應(yīng)特別關(guān)注二手樓按揭貸款的資金走向，貸款資金不得劃入房產(chǎn)中介商賬戶(中介在銀行開立的專用交易資金監(jiān)管賬戶除外)，嚴(yán)防中介商非法挪用客戶資金的風(fēng)險(xiǎn)。(二)個人商業(yè)用房貸款1.定義個人商業(yè)用房貸款是指向自然人發(fā)放的，用于購買各類型商業(yè)用途房產(chǎn)的貸款業(yè)務(wù)。商業(yè)用房主要包括商鋪、寫字樓或商住兩用房等。2.目標(biāo)客戶1選擇當(dāng)?shù)爻鞘幸?guī)劃重點(diǎn)發(fā)展的“商圈”，重點(diǎn)關(guān)

12、注價(jià)格理性、配套成熟、交通便利的成熟商業(yè)區(qū)。2寫字樓的選擇上，應(yīng)以中央商務(wù)區(qū)域的中高檔寫字樓為主。3商鋪應(yīng)選擇商業(yè)氛圍濃的商業(yè)區(qū)或大型住宅小區(qū)的配套商鋪,原則上不做非臨街鋪面。4應(yīng)選擇具有成功開發(fā)及銷售商業(yè)用房經(jīng)歷的發(fā)展商，以及有知名商戶或大型企業(yè)入駐的商業(yè)用房。3.首付與利率1只對已竣工驗(yàn)收的商業(yè)用房提供按揭貸款。2商業(yè)用房貸款首付比例不得低于50，期限不超過10年，貸款利率不得低于中國人民銀行公布的同期同檔次貸款利率的1.1倍。3對以“商住兩用房”名義申請貸款的，首付比例不得低于45，貸款期限和利率水平按商業(yè)用房貸款管理規(guī)定執(zhí)行。4.管理要求1有選擇地?cái)⒆鰝€人商業(yè)用房按揭貸款業(yè)務(wù)。2商業(yè)用

13、房按揭貸款應(yīng)按有關(guān)規(guī)定合理確定物業(yè)價(jià)值，逐戶進(jìn)行價(jià)值認(rèn)定。一手樓要對比物業(yè)成交價(jià)、周邊同類型商業(yè)物業(yè)價(jià)格、盈利情況等，審查其成交價(jià)格是否適當(dāng)；二手樓應(yīng)由我行指定評估機(jī)構(gòu)或人員出具評估報(bào)告進(jìn)行價(jià)值估算。四、個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)（一）定義個人消費(fèi)貸款是指向自然人發(fā)放的,用于合法消費(fèi)用途的貸款.管理政策1嚴(yán)格控制個人消費(fèi)貸款的用途，鼓勵優(yōu)質(zhì)客戶開通“消費(fèi)易”，引導(dǎo)定向消費(fèi)。不得利用綜合消費(fèi)貸款發(fā)放未指明用途的貸款；2根據(jù)客戶分類適用優(yōu)質(zhì)客戶個人消費(fèi)貸款和個人消費(fèi)貸款標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品，借款金額、利率、還款期限應(yīng)與借款人消費(fèi)行為方式、綜合收入水平等相匹配；3貸款使用對象確定，并向第三方支付，同意按借款合同約定，接受

14、和配合貸款人完成對支付賬戶的資金管理；4貸款資金不能向第三方支付的，同意按合同約定，接受或配合貸款人完成對貸款資金流向的監(jiān)管。個人消費(fèi)信用貸款1定義個人消費(fèi)信用貸款業(yè)務(wù)是指向符合我行條件的自然人發(fā)放的，無需提供擔(dān)保的貸款業(yè)務(wù)。個人消費(fèi)信用貸款根據(jù)客戶群體不同劃分為私人銀行客戶個人消費(fèi)信用貸款，鉆石卡客戶個人消費(fèi)信用貸款，優(yōu)質(zhì)客戶個人消費(fèi)信用貸款和普通客戶個人消費(fèi)信用貸款。2管理政策1審慎辦理個人信用授信業(yè)務(wù)。區(qū)分客戶群體適用不同的個人消費(fèi)信用貸款產(chǎn)品。同一借款人只能在我行一個經(jīng)辦機(jī)構(gòu)辦理信用貸款，嚴(yán)禁多頭授信；2符合中華人民共和國商業(yè)銀行法中“關(guān)系人”定義及相關(guān)法律法規(guī)禁止性規(guī)定的客戶不得辦理

15、個人消費(fèi)信用貸款。3.個人消費(fèi)信用貸款存量超過1000筆的客戶必須按照總行要求配備貸后管理崗、貸后服務(wù)崗和貸款催收崗人員。貸后管理人員配備不到位的分行，須停辦信用貸款。4對個人信用授信業(yè)務(wù)應(yīng)按個人信用貸款的特征和規(guī)律進(jìn)行管理,嚴(yán)格授信條件和授信金額，貸款僅可用于消費(fèi)用途，提高信用額度日常使用的便利性；5對信用貸款應(yīng)采用以價(jià)格覆蓋風(fēng)險(xiǎn)策略，貸款利率原則上不低于人民銀行規(guī)定的同期同檔次基準(zhǔn)利率，同時(shí)還要滿足具體產(chǎn)品規(guī)定。五、個人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)（一）定義個人汽車消費(fèi)貸款是指我行向購買本人名下全新非營運(yùn)乘用小汽車的自然人發(fā)放的，用于支付車輛購車款的貸款。目標(biāo)客戶1重點(diǎn)推動人均收入水平較高、私家車銷量

16、和保有量較大的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)；2對其它城市和地區(qū)，特別是汽車消費(fèi)需求潛力較大的城市和地區(qū)，應(yīng)以當(dāng)?shù)刂懈呤杖肴后w為目標(biāo)客戶，重點(diǎn)滿足客戶的家庭消費(fèi)需求；3積極挖掘我行現(xiàn)有金葵花卡客戶、房貸客戶，開展汽車消費(fèi)貸款營銷；4鼓勵對優(yōu)質(zhì)單位優(yōu)質(zhì)人群團(tuán)辦汽車貸款業(yè)務(wù)。（三）車型選擇車型主選售價(jià)在人民幣10萬40萬之間的中高檔家庭乘用車，重點(diǎn)選擇當(dāng)?shù)劁N售排名前列的主流汽車品牌。（四）策略1加大拓展汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的力度，堅(jiān)持“優(yōu)選客戶、優(yōu)選經(jīng)銷商、優(yōu)選車型”的原則，結(jié)合當(dāng)?shù)仄囅M(fèi)市場的區(qū)域特點(diǎn)，有步驟、有計(jì)劃、有選擇的拓展汽車消費(fèi)貸款。2.積極開展與實(shí)力雄厚、管理規(guī)范的保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)合作，

17、保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)防范的制度建設(shè)及流程控制必須嚴(yán)謹(jǐn)、科學(xué)，能夠有效防范、控制操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。3.主動、審慎地開展與當(dāng)?shù)匦抛u(yù)良好、擔(dān)保能力強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)控制水平較高的擔(dān)保公司合作，擔(dān)保公司必須符合我行關(guān)于擔(dān)保企業(yè)的資格要求。4.加大“直客式”的營銷拓展力度，由主要依靠合作單位、經(jīng)銷商的“間客式”拓展為主向“直客式”與“間客式”的并重的營銷模式發(fā)展。通過產(chǎn)品創(chuàng)新等多種途徑不斷提升我行汽車消費(fèi)貸款品牌知名度，擴(kuò)大貸款對象范圍，提高審批效率，增強(qiáng)市場競爭力。管理要求1結(jié)合各地市場特色，充分運(yùn)用車貸評分卡的量化風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，區(qū)分不同客戶群體的消費(fèi)需求，鼓勵創(chuàng)新，探索新的分層次、差異化的車貸新產(chǎn)品。2貸款經(jīng)辦過程

18、中，必須堅(jiān)持以我為主對貸款客戶進(jìn)行直接審查，不得簡單依賴合作單位的審查意見，對高檔車較大金額的貸款申請更應(yīng)嚴(yán)格審查第一還款來源及交易背景的真實(shí)性。3加強(qiáng)與合作單位、經(jīng)銷商合作過程中的資金監(jiān)管，防范“假車貸套現(xiàn)”的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。對由合作單位擔(dān)保的汽車消費(fèi)貸款，應(yīng)逐筆核保，加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)的防范，防止申請人或業(yè)務(wù)人員與經(jīng)銷商合謀騙取銀行信用。4引入快速處理機(jī)制，針對汽車消費(fèi)貸款標(biāo)的物流動性強(qiáng)、易變現(xiàn)的特點(diǎn)，對履約保險(xiǎn)出險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)立即書面通知保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司采取財(cái)產(chǎn)保全措施并及時(shí)要求賠付。六、個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)（一）定義個人經(jīng)營性貸款是我行向從事合法生產(chǎn)、經(jīng)營的自然人發(fā)放的，用于解決中短期經(jīng)營資金需求的貸

19、款。目標(biāo)客戶1重點(diǎn)在信用環(huán)境較好，民營經(jīng)濟(jì)相對較為發(fā)達(dá)的地區(qū)結(jié)合區(qū)域市場有選擇地開展個人經(jīng)營性貸款。鼓勵分行結(jié)合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特征，在深入分析產(chǎn)業(yè)鏈條及風(fēng)險(xiǎn)收益的前提下，積極介入當(dāng)?shù)貎?yōu)勢產(chǎn)業(yè)集群或區(qū)域特色市場中的優(yōu)質(zhì)客戶，探索富有地方特色的個人經(jīng)營性貸款。在條件具備的地區(qū)，經(jīng)過總行審批，可嘗試以財(cái)產(chǎn)抵押與擔(dān)保公司保證相結(jié)合的方式開辦此業(yè)務(wù)品種；2貸款對象應(yīng)選擇高端客戶群體，以我行“金葵花”客戶為主，優(yōu)選具備成功經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)、個人資信好、有穩(wěn)定收入來源、對我行盈利綜合貢獻(xiàn)大的客戶。對在所在行業(yè)無成功經(jīng)營歷史的創(chuàng)業(yè)性投資不予支持；3充分利用“周轉(zhuǎn)易”，加強(qiáng)公私聯(lián)動，挖掘現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)對公客戶資源，系統(tǒng)開發(fā)其下游經(jīng)銷商客戶群體。通過引導(dǎo)優(yōu)質(zhì)客戶使用“周轉(zhuǎn)易”，提倡定向支付，通過“周圍易”功能實(shí)現(xiàn)對經(jīng)營貸款資金流向的實(shí)時(shí)監(jiān)控，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。管理