關(guān)于我國(guó)中小企業(yè)融資渠道問(wèn)題分析報(bào)告

1、概括改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展迅速，在擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)、發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)、增加財(cái)政收入等方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。近年來(lái)，由于種種原因，許多中小企業(yè)的發(fā)展停滯不前，甚至破產(chǎn)。造成這一問(wèn)題的主要原因之一是不能很好地解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。本文通過(guò)對(duì)遼南5個(gè)市縣中小企業(yè)現(xiàn)狀的調(diào)查，對(duì)我國(guó)中小企業(yè)進(jìn)行總結(jié)（參考文獻(xiàn)：海章，中小企業(yè)融資問(wèn)題調(diào)查，中國(guó)中小企業(yè)，2003-（3）。中小企業(yè)融資難的原因，結(jié)合城市商業(yè)銀行的實(shí)踐和其他金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)（參考：Bing，中小企業(yè)金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與融資需求，中國(guó)中小企業(yè)，2003-(2)，提出解決中小企業(yè)融資難的對(duì)策：（1）中小企業(yè)要走自主積累之路自主完善，盡快提高企業(yè)

2、的信用水平，提高企業(yè)的融資能力； （二）充分發(fā)揮政府職能，大力支持中小企業(yè)健康發(fā)展，培育優(yōu)質(zhì)信用對(duì)象； （三）金融機(jī)構(gòu)大力支持。關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 融資渠道 資產(chǎn) 信貸 金融機(jī)構(gòu)原因不能用作關(guān)鍵字原因不能用作關(guān)鍵字我國(guó)中小企業(yè)融資渠道問(wèn)題分析建議改成我國(guó)中小企業(yè)融資渠道分析建議改成我國(guó)中小企業(yè)融資渠道分析中小企業(yè)界定及融資渠道(1) 中小企業(yè)的定義中小企業(yè)的定義通常分為定量定義和定性定義兩種方法。量化定義所涉及的指標(biāo)主要包括以下三類(lèi)，即員工人數(shù)、資金規(guī)模和年均營(yíng)業(yè)額。全球不同國(guó)家三類(lèi)指標(biāo)的上下限不同，同一國(guó)家不同時(shí)期的指標(biāo)區(qū)間也不同。下表大致說(shuō)明了這一點(diǎn)。表 1 一些國(guó)家為中小企業(yè)定義的員工指標(biāo)

3、單位：人國(guó)家在職員工人數(shù)5,5005,5005,25010,5000, 100制造 0, 200;建筑、采礦 1, 25制造、采礦、運(yùn)輸 0,300；構(gòu)造 0, 300;零售 0, 50制造、采礦、運(yùn)輸 0,300；建設(shè)0,200；批發(fā)0,50；商業(yè)和其他服務(wù) 0, 20表 2 中國(guó)各時(shí)期中小企業(yè)指標(biāo)界定時(shí)期中小企業(yè)指標(biāo)1962-19773000人以上為大型企業(yè)，500-3000人為中型企業(yè)，500人以下為小型企業(yè)1978-1983按年綜合生產(chǎn)能力計(jì)算1984-1988我國(guó)非工業(yè)企業(yè)規(guī)模按固定資產(chǎn)原值和企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力劃分。涉及的主要行業(yè)是小型國(guó)有企業(yè)，如勞動(dòng)力、零售、材料回收等。京津滬固定資

4、產(chǎn)原值不超過(guò)400萬(wàn)元，年利潤(rùn)不超過(guò)40萬(wàn)元。是國(guó)有小型工貿(mào)企業(yè)；三市以外的相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)為固定資產(chǎn)原值300萬(wàn)元以下，年利潤(rùn)30元以下。萬(wàn)元以下1988年規(guī)定鋼鐵聯(lián)合企業(yè)、煉油廠(chǎng)、鐘表廠(chǎng)、水泥廠(chǎng)等產(chǎn)品相對(duì)單一的企業(yè)，按產(chǎn)能劃分；一些企業(yè)，如電廠(chǎng)、棉紡廠(chǎng)，習(xí)慣于按照生產(chǎn)設(shè)備的數(shù)量來(lái)劃分；對(duì)于設(shè)備復(fù)雜的企業(yè)，以固定資產(chǎn)原值為標(biāo)準(zhǔn)1999 年以銷(xiāo)售收入和總資產(chǎn)為劃分標(biāo)準(zhǔn)，參與劃分的企業(yè)基本包括各行業(yè)的各種所有制工業(yè)企業(yè)。其中，年銷(xiāo)售收入和總資產(chǎn)在5億元以下和5000萬(wàn)元以上的中型企業(yè)，年銷(xiāo)售收入和總資產(chǎn)在5000萬(wàn)元以下的小型企業(yè)。以上描述了中小企業(yè)的定量定義，但在歐美國(guó)家，中小企業(yè)的定義往往是定量分析

5、與定性分析相結(jié)合。這些國(guó)家的定性分析往往包括以下三個(gè)中小企業(yè)的核心特征：一是企業(yè)的獨(dú)立所有權(quán)；二是企業(yè)自主經(jīng)營(yíng)；三是企業(yè)市場(chǎng)份額小，不存在壟斷嫌疑。明確中小企業(yè)的界定方法，有助于進(jìn)一步了解中小企業(yè)融資難的一般原因。中小企業(yè)融資渠道從發(fā)展的角度看，資本是每個(gè)企業(yè)的稀缺資源，企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資本運(yùn)作和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展始終離不開(kāi)資本。因此，如何有效利用融資渠道進(jìn)行融資，成為企業(yè)財(cái)務(wù)管理部門(mén)一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)活動(dòng)。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步完善，中小企業(yè)的融資方式也逐漸增多，但經(jīng)過(guò)分類(lèi)，無(wú)外乎以下兩種方式。一種是直接融資，如發(fā)行股票、債券，或從企業(yè)獲得外部融資。直接投資;其次，大多數(shù)企業(yè)使用間接融資，例如從金融機(jī)

6、構(gòu)或政府獲得貸款。中國(guó)目前的中小企業(yè)大多采用間接融資方式。融資方式所涉及的各種市場(chǎng)主體或政府機(jī)構(gòu)的有機(jī)結(jié)合，形成融資渠道。暢通的融資渠道是中小企業(yè)融資暢通的有力保障，而暢通的融資渠道必須建立在健全的融資體系之上。二、我國(guó)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及原因（一）企業(yè)融資現(xiàn)狀調(diào)查根據(jù)近期對(duì)遼南市、海城（縣級(jí)市）、市、大石橋（縣級(jí)市）等5個(gè)市縣中小企業(yè)融資狀況的調(diào)查在遼南市縣，據(jù)了解，中小企業(yè)融資難，問(wèn)題確實(shí)存在，這是一個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，無(wú)法回避。盡管省財(cái)政部門(mén)已投入超過(guò)3600億元的信貸資金支持中小企業(yè)，雖然已經(jīng)滿(mǎn)足了大部分中小企業(yè)的貸款需求，但在現(xiàn)有條件下，現(xiàn)有資金實(shí)力無(wú)論如何，銀行都不能滿(mǎn)足。超過(guò)40萬(wàn)戶(hù)家庭需

7、要。問(wèn)題的癥結(jié)不在這里，而是要求改變目前的融資狀況，需要在金融投資體制上取得重大突破。這個(gè)要求，這種聲音越來(lái)越大，不僅中小企業(yè)家和企業(yè)主有這個(gè)要求，當(dāng)?shù)卣暮袈曇埠芨?。這也反映了中國(guó)絕大多數(shù)中小企業(yè)的心聲。從企業(yè)的角度來(lái)看，他們大多表達(dá)了對(duì)實(shí)際融資情況和銀行貸款難點(diǎn)議事的不理解和不滿(mǎn)情緒。主要問(wèn)題是：1.銀行不輕易向中小企業(yè)貸款。他們處理國(guó)有大中型企業(yè)和國(guó)家大中型項(xiàng)目。銀行爭(zhēng)相發(fā)放貸款。面對(duì)中小企業(yè)發(fā)放貸款卡的嚴(yán)格和死板，每筆貸款都讓他們?nèi)ゲ椤?，正確的說(shuō)法，慎重。2、銀行申請(qǐng)貸款時(shí)間長(zhǎng)，手續(xù)復(fù)雜，企業(yè)往往因此失去商機(jī)，尤其是申請(qǐng)第一筆貸款時(shí)，難度更大。海城海豐集團(tuán)獲得美國(guó)亞麻印染生產(chǎn)合同。

8、從下單到交貨的時(shí)間為 45 天。它急需1000萬(wàn)元貸款購(gòu)買(mǎi)亞麻布。由于得不到當(dāng)?shù)劂y行的貸款支持，只好更改訂單合同，使用貨款收緊工廠(chǎng)資金的方法是采購(gòu)一些亞麻面料，將加工量從原合同的50萬(wàn)米減少到30萬(wàn)米.大石橋榮興耐火材料有限公司生產(chǎn)的粒狀鎂制品是國(guó)家重點(diǎn)高新技術(shù)項(xiàng)目。已簽訂200多份合同。由于地方銀行無(wú)權(quán)審批大額貸款，申請(qǐng)從2001年11月開(kāi)始，到2002年9月結(jié)束。他每個(gè)月只從工商銀行拿到了1700萬(wàn)元的貸款。橋昆耐火廠(chǎng)生產(chǎn)的碳酸鎂是世界上獨(dú)一無(wú)二的產(chǎn)品。產(chǎn)品暢銷(xiāo)國(guó)外。因?yàn)槭堑谝还P貸款，所以銀行卡很?chē)?yán)。到目前為止，它還沒(méi)有獲得任何銀行貸款。3、從國(guó)外進(jìn)口的設(shè)備不能作為貸款抵押。遼美公司是與英

9、國(guó)的合資企業(yè)。擁有資產(chǎn)1億元，產(chǎn)品遠(yuǎn)銷(xiāo)47個(gè)國(guó)家和地區(qū)。由于進(jìn)口設(shè)備受海關(guān)監(jiān)管5年，進(jìn)口設(shè)備不能作為貸款抵押品，海關(guān)不提供貸款申請(qǐng)手續(xù)。貸款請(qǐng)求尚未解決。4、企業(yè)認(rèn)為銀行貸款有投資偏好，區(qū)街道行業(yè)，特別是高風(fēng)險(xiǎn)、長(zhǎng)周期、長(zhǎng)回收期的裝備行業(yè)，難以獲得銀行貸款支持。通用橡膠機(jī)械有限公司原為區(qū)街道企業(yè)。 1992年，區(qū)政府通過(guò)借款給予400萬(wàn)元?，F(xiàn)在很難尋求資金。國(guó)家安排了18個(gè)項(xiàng)目，其中一個(gè)是與哈工大的聯(lián)合開(kāi)發(fā)項(xiàng)目，填補(bǔ)了國(guó)際空白。 ，急需200萬(wàn)元的貸款支持，去各家銀行也得不到貸款支持。5、中小企業(yè)由于自身原因和當(dāng)前融資環(huán)境，很難找到擔(dān)保單位和擔(dān)保人。由于中小企業(yè)找不到擔(dān)保人，銀行無(wú)法支持貸款6

10、.中小企業(yè)負(fù)擔(dān)重，成本高。據(jù)省統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在有22個(gè)稅目，中小企業(yè)必須繳納30%的稅前稅。企業(yè)的房地產(chǎn)抵押貸款每年評(píng)估一次，費(fèi)用每年收取一次。不僅增加了企業(yè)的負(fù)擔(dān)，也增加了企業(yè)融資的難度。（二）中小企業(yè)融資難的原因中小企業(yè)自身的問(wèn)題（一）缺乏自主積累機(jī)制和自主積累意識(shí)。不少中小企業(yè)不注重自主積累，在利潤(rùn)分配上普遍存在“重消費(fèi)重積累”的傾向，甚至有的企業(yè)“靠貸生產(chǎn)，留利發(fā)紅” .（2）缺乏金融知識(shí)，信用觀(guān)念淡薄，誠(chéng)信度低。一些企業(yè)利用重組的機(jī)會(huì)逃避銀行債務(wù)問(wèn)題，導(dǎo)致信用關(guān)系惡化，銀行即使有錢(qián)也不愿意放貸；拿到了，就怕貸款難，再貸款就更難了。他們寧愿支付更多的利息，也不愿在到期時(shí)償還貸款。有的企

11、業(yè)采用非法集資方式，有的甚至依靠騙取資金或銀行貸款等欺詐手段。（三）賬目不清，財(cái)務(wù)管理混亂。中小企業(yè)改制后，大多為股份制企業(yè)，也有幾人或一人承包的。為避免偷稅漏稅或騙取銀行貸款，有的企業(yè)開(kāi)設(shè)了三套賬戶(hù)，一套上報(bào)稅務(wù)部門(mén)，一套自留。另一組銀行。一些小企業(yè)干脆有良心賬戶(hù)，要么是因?yàn)槿狈θ腭v手續(xù)，要么是沒(méi)有正式的報(bào)銷(xiāo)憑證，甚至是財(cái)務(wù)賬戶(hù)。由于中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，管理混亂，甚至作弊，稅務(wù)部門(mén)蒙受了損失。（四）企業(yè)資產(chǎn)信用嚴(yán)重不足，無(wú)法提供足夠的財(cái)產(chǎn)抵押。目前，中小企業(yè)總體上還處于起步階段，基礎(chǔ)薄弱，資金匱乏，貸款抵押的廠(chǎng)房設(shè)備不足，直接融資和民間融資渠道不暢。貸款是怕事，怕貸款不還。風(fēng)險(xiǎn)太大，責(zé)任

12、太大。(5)難以保證，難以保證。中小企業(yè)普遍存在誠(chéng)信度低的問(wèn)題，企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)報(bào)表不真實(shí)，完整真實(shí)性較差，缺乏基于企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性的道德信用，并且不具備獲得銀行貸款的基本條件。因此，企業(yè)也很難找到擔(dān)保單位和擔(dān)保人。導(dǎo)致中小企業(yè)難以擔(dān)保和獲得貸款的一個(gè)重要因素是企業(yè)抵押品，實(shí)際上根本無(wú)法變現(xiàn)。即使這些毫無(wú)價(jià)值的抵押物被質(zhì)押，銀行在思想上也不愿意接受，因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)表明，抵押物很難變現(xiàn)。2、融資體系不完善，融資渠道不暢通（一）無(wú)論在國(guó)內(nèi)還是國(guó)外，中小企業(yè)使用股票和公司債券都受到現(xiàn)行制度的種種限制，使得中小企業(yè)的資金來(lái)源十分狹窄，基本上只能依靠非正式的資本市場(chǎng)籌集資金和借錢(qián)。主要是吸收資金。（

13、2）針對(duì)中小企業(yè)貸款規(guī)模小、貸款多的特點(diǎn)，中國(guó)銀行采取了歧視小客戶(hù)、分散客戶(hù)的政策，即提高中小企業(yè)貸款利率，進(jìn)一步限制了融資的中小企業(yè)。（三）我國(guó)信用擔(dān)保體系，特別是對(duì)中小企業(yè)的擔(dān)保，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于市場(chǎng)發(fā)展的需要，中小企業(yè)貸款往往因找不到擔(dān)保而無(wú)法兌現(xiàn).（四）全國(guó)基金市場(chǎng)處于起步階段，中小企業(yè)融資也失去了各類(lèi)投資風(fēng)險(xiǎn)基金的有利支持。目前，對(duì)中小企業(yè)開(kāi)放的風(fēng)險(xiǎn)投資基金僅限于高新技術(shù)企業(yè)，廣大中小企業(yè)的發(fā)展仍處于資金不足的困境。（五）金融體制改革在一定程度上損害了對(duì)中小企業(yè)的政策歧視。壞賬準(zhǔn)備制度、部分不良貸款核銷(xiāo)、銀行債轉(zhuǎn)股等政策措施主要針對(duì)國(guó)有大中型企業(yè)，不適用于中小企業(yè)。中型企業(yè)。與此同時(shí)，國(guó)有

14、商業(yè)銀行和中小企業(yè)在信貸供需方面存在“體制萎靡”。國(guó)有商業(yè)銀行的運(yùn)行機(jī)制適合國(guó)有大中型企業(yè)從事“批發(fā)”貸款；貸款“零售”業(yè)務(wù)。與批發(fā)相比，不僅交易成本高，而且銀行還需要承擔(dān)一定的向中小企業(yè)放貸的機(jī)會(huì)成本，在經(jīng)營(yíng)中容易出現(xiàn)信用歧視，使得中小企業(yè)在與大中型金融政策的競(jìng)爭(zhēng)中更加脆弱。規(guī)模企業(yè)。地位。三、如何解決融資難問(wèn)題（一）中小企業(yè)要走自主積累、自主完善的道路，盡快提高企業(yè)的信用水平，提高企業(yè)的融資能力一、目前全省中小企業(yè)還處于原始積累階段。企業(yè)的生存和發(fā)展主要靠自主積累和自主完善。據(jù)海城工商銀行統(tǒng)計(jì)，海城有4萬(wàn)多家中小企業(yè)，只有4家被評(píng)為A級(jí)企業(yè)；市銀行評(píng)估了273家中小企業(yè)，只有6家被評(píng)為A級(jí)

15、企業(yè)；該行評(píng)估企業(yè)1052家，其中AA級(jí)9家，A級(jí)僅6家。根據(jù)銀行現(xiàn)行的信貸政策，只有信用等級(jí)為A的企業(yè)才能向銀行申請(qǐng)貸款支持。2.發(fā)展企業(yè)票據(jù)市場(chǎng)。商業(yè)票據(jù)是銀行信用和企業(yè)信用的良好替代品。在國(guó)外，只要公司拿商業(yè)票據(jù)到銀行貼息貸款，就不需要提供任何擔(dān)保。而且，國(guó)外公司的應(yīng)收賬款也是很好的抵押品，信用好的公司甚至可以拿走應(yīng)收賬款。債券作為抵押品發(fā)行。但在我國(guó)，目前是不可行的。由于中資銀行不信任企業(yè)的商業(yè)票據(jù)，而企業(yè)的應(yīng)收賬款大多為“三角債”，存在無(wú)法收回的風(fēng)險(xiǎn)，不像國(guó)外企業(yè)的應(yīng)收賬款可以在時(shí)間。中國(guó)商業(yè)票據(jù)的信用等級(jí)過(guò)低，沒(méi)有二級(jí)市場(chǎng)，流動(dòng)性差，降低了中國(guó)企業(yè)利用商業(yè)票據(jù)進(jìn)行貼現(xiàn)的可能性。因此

16、，發(fā)展企業(yè)票據(jù)市場(chǎng)有利于企業(yè)流動(dòng)資金貸款的結(jié)算。（二）充分發(fā)揮政府職能，大力支持中小企業(yè)健康發(fā)展，培育優(yōu)質(zhì)信用對(duì)象。1、徹底根除“萬(wàn)物皆有料”的觀(guān)念。除國(guó)家法律和政策明確禁止的以外，允許非公有制企業(yè)自主選擇經(jīng)營(yíng)方式，簡(jiǎn)化個(gè)體工商戶(hù)市場(chǎng)準(zhǔn)入審批程序。允許和鼓勵(lì)非公有制企業(yè)參與國(guó)有和集體企業(yè)投資經(jīng)營(yíng)，實(shí)行聯(lián)營(yíng)、合作、合資，形成混合所有制經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)資本結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。2.盡快制定支持中小企業(yè)發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策。對(duì)新設(shè)立的中小企業(yè)，可給予一定期限的稅收減免；對(duì)新設(shè)立的高新技術(shù)中小企業(yè)，可適當(dāng)延長(zhǎng)稅收減免期限。3、針對(duì)中小企業(yè)自身的不利因素，采取有效措施，加強(qiáng)信息引導(dǎo)，促進(jìn)中小企業(yè)改善經(jīng)營(yíng)。例如，建

17、立銀企座談會(huì)制度，將加強(qiáng)金融業(yè)與中小企業(yè)的聯(lián)系，促進(jìn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理，增強(qiáng)吸收信貸資金的能力。4.引導(dǎo)企業(yè)樹(shù)立正確的信用觀(guān)念，減少企業(yè)故意拖欠貸款和任意逃避銀行債務(wù)的行為。政府和企業(yè)主管部門(mén)要加強(qiáng)企業(yè)破產(chǎn)兼并管理，減少或消除對(duì)銀行債權(quán)保護(hù)的負(fù)面影響，不斷提高全社會(huì)整體信用水平，強(qiáng)化借貸觀(guān)念，增強(qiáng)企業(yè)還貸意識(shí)，保護(hù)銀行信貸資產(chǎn)。安全完整。（三）金融機(jī)構(gòu)大力支持一、充分發(fā)揮地方商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)與大型國(guó)有銀行相比，地方商業(yè)銀行在開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品和滿(mǎn)足中小企業(yè)需求方面具有自身優(yōu)勢(shì)。首先，從規(guī)模上看，地方商業(yè)銀行和中小企業(yè)屬于同一發(fā)展水平的經(jīng)濟(jì)組織；其次，從資金來(lái)源來(lái)看，地方商業(yè)銀行主要由當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)或居民出資，與

18、中小企業(yè)關(guān)系密切。第三，從網(wǎng)絡(luò)布局來(lái)看，地方商業(yè)銀行處于最基礎(chǔ)的層次，網(wǎng)點(diǎn)范圍廣，服務(wù)對(duì)象主要是中小企業(yè)和居民。它們之間易于交流，信息相對(duì)對(duì)稱(chēng)，交易成本相對(duì)較低。由于機(jī)制靈活，地方商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的了解更加深入，創(chuàng)新手段也更加豐富。可為中小企業(yè)定制多元化、多層次、全方位的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿(mǎn)足中小企業(yè)多元化的金融需求。服務(wù)要求。例如，2001年初，市商業(yè)銀行啟動(dòng)了支持中小企業(yè)發(fā)展的小巨人計(jì)劃。為中小企業(yè)提供全面的金融服務(wù)和便捷的融資解決方案。 資料來(lái)源：李冰，金融產(chǎn)品發(fā)展與中小企業(yè)融資需求，中國(guó)中小企業(yè)，2003（2）2、開(kāi)發(fā)多種金融產(chǎn)品中小企業(yè)是一組復(fù)雜的企業(yè)，銀行不能期望通過(guò)一種或多種

19、貸款方式滿(mǎn)足其融資需求。我們要正視現(xiàn)實(shí)，勇于開(kāi)拓，以豐富的金融產(chǎn)品服務(wù)中小企業(yè)。商業(yè)銀行要細(xì)化客戶(hù)需求，為中小企業(yè)提供個(gè)性化、差異化服務(wù)。就中小企業(yè)對(duì)金融產(chǎn)品的需求而言，不僅存在宏觀(guān)上的多樣性，而且服務(wù)相同的不同公司需要不同的服務(wù)。也有微觀(guān)差異。即使是同一家公司的同一種服務(wù)，可以在不同的時(shí)間或不同的業(yè)務(wù)領(lǐng)域使用，要求也不同。就最常見(jiàn)的融資服務(wù)而言，企業(yè)在產(chǎn)品銷(xiāo)售淡季、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、設(shè)備改造等方面需要不同的資金。因此，要根據(jù)中小企業(yè)的特殊需求，在不同時(shí)期、不同業(yè)務(wù)項(xiàng)目中采用不同的服務(wù)方式，滿(mǎn)足客戶(hù)的服務(wù)需求，從而擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)域，深化服務(wù)特色。例如，城商行推出的中小企業(yè)個(gè)性化、差異化服務(wù)，不斷滿(mǎn)足中小企

20、業(yè)各類(lèi)融資服務(wù)的需求。為海淀留學(xué)生創(chuàng)業(yè)園6家企業(yè)提供留學(xué)生小額貸款300萬(wàn)元，幫助留學(xué)生實(shí)現(xiàn)回國(guó)夢(mèng)想。是全市金融行業(yè)首家開(kāi)展中小企業(yè)綜合貸款業(yè)務(wù)的公司。為資金周轉(zhuǎn)快、信譽(yù)好、經(jīng)營(yíng)規(guī)模大的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)提供貸款授信。在批準(zhǔn)的貸款期限和貸款額度內(nèi)，企業(yè)可以隨時(shí)貸款和還款。 ，更好地滿(mǎn)足優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的融資需求。 資料來(lái)源：李冰，金融產(chǎn)品發(fā)展與中小企業(yè)融資需求，中國(guó)中小企業(yè)，2003（2）三、建立金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)金融服務(wù)組織體系（一）修訂企業(yè)信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，擴(kuò)大基層銀行授權(quán)授信額度，增加基層銀行長(zhǎng)期積累的豐富服務(wù)中小企業(yè)經(jīng)驗(yàn)。（二）調(diào)整充實(shí)信貸管理人員，提高信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，提升信貸人員的服務(wù)技能，提高

21、工作效率，縮短貸款審批時(shí)間，建立有效的激勵(lì)和監(jiān)督機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)信貸人員的積極性，做好對(duì)中小企業(yè)的支持。（三）建立優(yōu)質(zhì)、高科技、多功能的金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)要從單一的金融支持向綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，積極運(yùn)用多種金融工具，為中小企業(yè)提供結(jié)算、匯兌、轉(zhuǎn)賬、代理等多種金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)參與企業(yè)的財(cái)務(wù)咨詢(xún)。要利用對(duì)金融市場(chǎng)和金融工具的熟悉，幫助企業(yè)以高效、簡(jiǎn)單、低成本的方式籌集資金，為資金松散的企業(yè)提供高回報(bào)的投資咨詢(xún)。解決企業(yè)融資和投資問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)還可以在市場(chǎng)信息、企業(yè)重組、資產(chǎn)重組、人才培養(yǎng)、國(guó)際合作、企業(yè)信用等方面提供全方位的金融服務(wù)。特別是在當(dāng)前企業(yè)重組和資產(chǎn)重組工作中，金融部門(mén)要積極為中小企業(yè)提供資產(chǎn)評(píng)估、信用評(píng)級(jí)、并購(gòu)重組、信息監(jiān)管等方面的配套服務(wù)。企業(yè)發(fā)展。（四）解決中小企業(yè)擔(dān)保難問(wèn)題。城商行勇于實(shí)踐，大力推進(jìn)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，為中小企業(yè)融資便利化開(kāi)辟綠色通道。與專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司合作，在全行開(kāi)展擔(dān)保貸款培