關(guān)于中小企業(yè)融資難問(wèn)題的思考

1、為什么中小企業(yè)業(yè)貸款難 目前我我國(guó)中小企業(yè)業(yè)已成為經(jīng)濟(jì)濟(jì)發(fā)展、市場(chǎng)場(chǎng)繁榮和就業(yè)業(yè)擴(kuò)大的重要要基礎(chǔ)，其創(chuàng)創(chuàng)造的最終產(chǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的的價(jià)值已占國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值值的59%，工工業(yè)新增產(chǎn)值值占到全部工工業(yè)新增產(chǎn)值值的70%，提提供的出口占占出口總額的的68%，交交納的稅收占占全部稅收收收入的48%。全國(guó)專利利的66%是是由中小企業(yè)業(yè)發(fā)明的，774%以上的的技術(shù)創(chuàng)新由由中小企業(yè)完完成，82%以上的新產(chǎn)產(chǎn)品由中小企企業(yè)開發(fā)。另另外，中小企企業(yè)還提供了了75%以上上的城鎮(zhèn)就業(yè)業(yè)機(jī)會(huì)?？梢娨娖湓谏鐣?huì)經(jīng)經(jīng)濟(jì)中的作用用舉足輕重。但但是融資問(wèn)題題一直是困擾擾我國(guó)中小企企業(yè)發(fā)展的一一個(gè)瓶頸。 對(duì)中小企企業(yè)貸款難問(wèn)問(wèn)題，國(guó)

2、家高高度重視。 A、20002年6月229日全國(guó)人人大第二十八八次會(huì)議審議議通過(guò)了中中小企業(yè)促進(jìn)進(jìn)法， B、人民銀銀行20022年8月9日日出臺(tái)了關(guān)關(guān)于支持中小小企業(yè)發(fā)展的的指導(dǎo)意見， C、國(guó)務(wù)院院以國(guó)發(fā)2200533號(hào)文件發(fā)布布了關(guān)于鼓鼓勵(lì)支持和引引導(dǎo)個(gè)體私營(yíng)營(yíng)非公有制經(jīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若若干意見， D、銀監(jiān)會(huì)會(huì)2005年年7月28日日印發(fā)銀行行開展中小企企業(yè)貸款業(yè)務(wù)務(wù)指導(dǎo)意見，努努力推進(jìn)“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)。 為解決決中小企業(yè)融融資難問(wèn)題，商商業(yè)銀行盡了了很大努力。國(guó)國(guó)家開發(fā)銀行行啟動(dòng)了中國(guó)國(guó)商業(yè)可持續(xù)續(xù)微小企業(yè)融融資項(xiàng)目；北北京市商業(yè)銀銀行提出，要要建設(shè)成為中中小企業(yè)融資資服務(wù)的特色色銀行；興業(yè)業(yè)

3、銀行明確宣宣稱，中小民民營(yíng)企業(yè)是該該行真正的客客戶群體；民民生銀行宣布布將在上海專專門成立中小小企業(yè)金融部部；工商銀行行總行信管部部負(fù)責(zé)人告誡誡，把握住中中小企業(yè)，也也就把握住了了未來(lái)中國(guó)社社會(huì)中最有朝朝氣的經(jīng)濟(jì)主主體；農(nóng)業(yè)銀銀行20066年4月專門門制訂了中中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行行小企業(yè)信貸貸管理辦法（試試行）；建建設(shè)銀行則將將發(fā)展中小企企業(yè)業(yè)務(wù)作為為戰(zhàn)略選擇，納納入了戰(zhàn)略發(fā)發(fā)展綱要；22005年112月份渣打打銀行成都分分行甫一開業(yè)業(yè)，就宣布以以中小企業(yè)為為其重點(diǎn)客戶戶，并于20006年在中中國(guó)首推極具具特色的中小小企業(yè)獎(jiǎng)。各各家商業(yè)銀行行還出臺(tái)了一一系列管理辦辦法、評(píng)級(jí)授授信制度，積積極創(chuàng)新抵押押

4、擔(dān)保辦法和和信貸產(chǎn)品，簡(jiǎn)簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程程，選擇部分分分行開展中中小企業(yè)融資資業(yè)務(wù)試點(diǎn)。 對(duì)中小小企業(yè)融資難難問(wèn)題，社會(huì)會(huì)各界廣泛關(guān)關(guān)注。近年每每逢全國(guó)和地地方各級(jí)人大大、政協(xié)召開開會(huì)議，代表表們的相關(guān)提提案總是連篇篇累牘。各種種專業(yè)和非專專業(yè)的報(bào)刊雜雜志則熱烈討討論、大聲疾疾呼，并進(jìn)行行了各種分析析，開出各種種處方。 銀行有有錢，為什么么中小企業(yè)貸貸不到款呢？主流說(shuō)法是是中小企業(yè)缺缺乏有效抵押押擔(dān)保，財(cái)務(wù)務(wù)報(bào)表不真實(shí)實(shí)，管理不規(guī)規(guī)范，規(guī)模小小、利潤(rùn)低，多多屬家族式管管理等等。這這些說(shuō)法也許許都有道理，但但本人以為，要要使中小企業(yè)業(yè)在銀行能貸貸款，應(yīng)該回回答好兩個(gè)問(wèn)問(wèn)題。 一、中中小企業(yè)要獲獲得銀

5、行貸款款究竟缺少什什么？ 通過(guò)與與大型、特大大型企業(yè)融資資的對(duì)比研究究和大量的實(shí)實(shí)證分析，發(fā)發(fā)現(xiàn)我們有55個(gè)缺少： （一）缺缺少對(duì)銀行的的了解。在許許多人眼里，銀銀行都一樣，要要貸款，寫份份報(bào)告送到一一家或多家銀銀行去，或者者請(qǐng)政府、人人民銀行協(xié)調(diào)調(diào)，坐等結(jié)果果就是。其實(shí)實(shí)，這樣的效效果并不理想想，是企業(yè)不不了解銀行的的典型表現(xiàn)。商商業(yè)銀行都具具有信用中介介職能，都要要發(fā)放貸款。但但不同的銀行行放款的政策策不同，放款款的條件也不不同。企業(yè)要要貸多少款，要要貸哪種類型型的貸款，要要貸多長(zhǎng)時(shí)間間，不同的銀銀行都有不同同的要求。銀銀行對(duì)企業(yè)所所在的行業(yè)是是否支持？企企業(yè)的規(guī)模效效益是否達(dá)到到某家銀行

6、的的標(biāo)準(zhǔn)?銀行行負(fù)責(zé)人的經(jīng)經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想想是存款偏好好還是貸款偏偏好，有無(wú)貸貸款審批權(quán)、有有多大權(quán)限等等等，在貸款款前，企業(yè)或或多或少都應(yīng)應(yīng)該有所了解解。 了解銀銀行，還應(yīng)當(dāng)當(dāng)了解銀行發(fā)發(fā)放貸款的關(guān)關(guān)注點(diǎn)。銀行行最擔(dān)心的是是安全問(wèn)題，到到期能否收回回貸款。只有有銀行確信它它的貸款在企企業(yè)那里是安安全的，才可可能放款。擔(dān)擔(dān)心企業(yè)不還還錢，這是從從主觀上說(shuō)的的，是有錢不不還，這是企企業(yè)的誠(chéng)信問(wèn)問(wèn)題；擔(dān)心企企業(yè)還不起錢錢，這是從客客觀上說(shuō)的，是是無(wú)錢可還，這這是企業(yè)的能能力問(wèn)題。怎怎么辦呢？怎怎么消除銀行行的顧慮呢？要有信譽(yù)，要要誠(chéng)信。借款款雖然是公司司，但有錢不不還的原因是是人，是企業(yè)業(yè)負(fù)責(zé)人。因因

7、此，企業(yè)的的經(jīng)營(yíng)者要有有誠(chéng)信，要有有好的人品，要要有好的口碑碑，做到不賴賴帳，少官司司，少經(jīng)濟(jì)糾糾紛，不要大大賭博。這些些都會(huì)影響銀銀行對(duì)企業(yè)負(fù)負(fù)責(zé)人的判斷斷。怎么來(lái)證證明企業(yè)不會(huì)會(huì)無(wú)錢可還呢呢，要向銀行行展示企業(yè)的的正常經(jīng)營(yíng)狀狀況，要向銀銀行提供第二二還款來(lái)源即即抵押物予以以證明。 了解銀銀行，還應(yīng)當(dāng)當(dāng)明白銀行真真的是“嫌貧愛(ài)富”、“嫌小愛(ài)大”、“嫌弱愛(ài)強(qiáng)”嗎？從表象象觀察，現(xiàn)實(shí)實(shí)生活中的銀銀行的確如此此。但從深層層次觀察，不不能簡(jiǎn)單地這這樣認(rèn)為。至至少?gòu)你y行發(fā)發(fā)放貸款的目目的是為賺取取利潤(rùn)這個(gè)意意義上看，并并不完全是這這樣。攀成鋼鋼該大吧，是是夠富夠強(qiáng)的的了，但成都都、青白江的的所有銀行都

8、都只向攀成鋼鋼一家發(fā)放貸貸款，必然出出現(xiàn)的只可能能是兩種結(jié)果果：要么把攀攀成鋼撐死，要要么把銀行餓餓死。很簡(jiǎn)單單，攀成鋼是是不能承受那那么多貸款的的，貸款是要要付息的，沒(méi)沒(méi)有哪家銀行行說(shuō)攀成鋼很很好，你需要要貸款我都不不收利息，因因?yàn)殂y行的貸貸款資金是有有成本的，不不可能不收息息，無(wú)限量地地貸款所產(chǎn)生生的無(wú)限量貸貸款利息會(huì)壓壓死攀成鋼的的。當(dāng)然，攀攀成鋼是不會(huì)會(huì)這樣做的。它它自有資金充充裕，在銀行行有大量存款款，不需要銀銀行的貸款。而而銀行籌集的的資金如果不不能轉(zhuǎn)化為生生息資產(chǎn)，不不發(fā)放貸款，銀銀行是要虧損損的，因?yàn)樗獮榇婵钪еЦ独?，所所以，銀行只只有向那些非非攀成鋼們發(fā)發(fā)放貸款生息息，

9、否則就不不可能持續(xù)經(jīng)經(jīng)營(yíng)。非攀成成鋼們就不一一定都富都強(qiáng)強(qiáng)都大。我們們的觀點(diǎn)是，企企業(yè)不富不怕怕，不大也不不要緊，不強(qiáng)強(qiáng)也不關(guān)事，重重要的是準(zhǔn)確確界定這家企企業(yè)的條件適適合哪家銀行行的貸款標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)。不同的銀銀行有不同的的目標(biāo)客戶群群，有不同的的貸款發(fā)放條條件，對(duì)眾多多的銀行機(jī)構(gòu)構(gòu)來(lái)說(shuō)，“富”、“大”、“強(qiáng)”是沒(méi)有統(tǒng)一一尺度的，是是相對(duì)的。就就是同一家銀銀行，針對(duì)不不同的貸款品品種也有不同同的標(biāo)準(zhǔn)。企企業(yè)要選擇的的是適合自身身情況的那家家銀行，那個(gè)個(gè)貸款品種。貸貸款是為了生生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)，哪哪家金融機(jī)構(gòu)構(gòu)出來(lái)的錢都都可以滿足這這一需要。 有家企業(yè)業(yè)長(zhǎng)期是工商商銀行的客戶戶，貸款也在在工行，但工工行不能

10、夠再再向它追加所所急需的貸款款，政府和人人民銀行在金金融機(jī)構(gòu)中進(jìn)進(jìn)行協(xié)調(diào)，農(nóng)農(nóng)村信用聯(lián)社社有意向其發(fā)發(fā)放15000萬(wàn)元貸款。然然而該企業(yè)經(jīng)經(jīng)營(yíng)者認(rèn)為，自自己生產(chǎn)高技技術(shù)含量的工工業(yè)產(chǎn)品，企企業(yè)規(guī)模也不不小，本人又又是當(dāng)?shù)刂髽I(yè)家，怎怎么能到農(nóng)村村信用聯(lián)社去去開戶、融資資呢？心里瞧瞧不起農(nóng)村信信用社。這個(gè)個(gè)想法就有問(wèn)問(wèn)題了，對(duì)工工行來(lái)說(shuō)這個(gè)個(gè)企業(yè)就是不不富不強(qiáng)不大大，但對(duì)農(nóng)村村信用聯(lián)社來(lái)來(lái)講，已經(jīng)足足夠富足夠強(qiáng)強(qiáng)足夠大了。 按大銀銀行的標(biāo)準(zhǔn)，多多數(shù)中小企業(yè)業(yè)是很難達(dá)到到放款要求的的。縣域經(jīng)濟(jì)濟(jì)中的中小企企業(yè)，要從國(guó)國(guó)有銀行貸到到款是非常困困難的?？梢砸赃@樣說(shuō)，在在縣域中小企企業(yè)領(lǐng)域，國(guó)國(guó)有控

11、股金融融機(jī)構(gòu)的信貸貸融資是無(wú)所所作為的，眾眾多中小企業(yè)業(yè)長(zhǎng)期被置于于銀行資金浸浸潤(rùn)不到的旱旱地上。因此此，中小企業(yè)業(yè)要學(xué)會(huì)和信信用社打交道道，要學(xué)會(huì)和和新型的股份份制銀行打交交道。企業(yè)在在不同的階段段(資產(chǎn)規(guī)模模、銷售數(shù)量量、利潤(rùn)水平平、影響力大大小)需要貸貸款時(shí)，要學(xué)學(xué)會(huì)與不同的的銀行打交道道。 要了解解銀行，還要要找對(duì)銀行。要要向愿意提供供中小企業(yè)貸貸款的銀行提提出申請(qǐng)，尤尤其要向那些些不排斥不抵抵觸中小企業(yè)業(yè)貸款，對(duì)中中小企業(yè)沒(méi)有有偏見的行長(zhǎng)長(zhǎng)所在銀行申申請(qǐng)貸款。求求穩(wěn)畏懼風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的行長(zhǎng)是不不愿意向中小小企業(yè)貸款的的。（二）缺缺少在銀行的的信譽(yù)。資本本在本質(zhì)上是是逐利的。銀銀行是企業(yè)，也也

12、要實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)潤(rùn)。但經(jīng)營(yíng)貨貨幣這一特殊殊商品，就是是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，稍稍有不慎，本本金都難以收收回，所以銀銀行發(fā)放貸款款非常謹(jǐn)慎，要要采取各種防防范措施，包包括充分考察察企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀狀況。國(guó)內(nèi)外外銀行其實(shí)都都在遵循一個(gè)個(gè)準(zhǔn)則:不向向不熟悉的客客戶發(fā)放貸款款。很多企業(yè)業(yè)抱怨銀行不不向它們貸款款，但找過(guò)真真正的原因了了嗎?有的企企業(yè)要貸款時(shí)時(shí)去找縣長(zhǎng)、找找市長(zhǎng)，找政政府協(xié)調(diào)，找找人民銀行安安排，這種觀觀念過(guò)時(shí)了，過(guò)過(guò)時(shí)十年了。銀銀行是企業(yè)，是是企業(yè)就有自自主經(jīng)營(yíng)權(quán)，在在向誰(shuí)放貸的的問(wèn)題上銀行行是自主決策策的，政府領(lǐng)領(lǐng)導(dǎo)也不可能能行政命令銀銀行發(fā)放貸款款的，否則就就屬于違法干干預(yù)。說(shuō)到底底，銀行不了了解企業(yè)就不

13、不可能把錢借借給企業(yè)，企企業(yè)要從銀行行獲得貸款就就必須讓銀行行了解自己，建建立自己在銀銀行的信譽(yù)。在讓銀行了解企企業(yè)這個(gè)問(wèn)題題上，許多企企業(yè)經(jīng)營(yíng)者心心里其實(shí)是矛矛盾的經(jīng)營(yíng)狀況況好的企業(yè)把把真實(shí)財(cái)務(wù)信信息全部提供供給銀行，擔(dān)擔(dān)心稅務(wù)部門門獲悉了得多多交稅;隱瞞瞞收入和利潤(rùn)潤(rùn)吧，銀行又又認(rèn)為企業(yè)經(jīng)經(jīng)營(yíng)情況不好好，不貸款。經(jīng)經(jīng)營(yíng)狀況欠佳佳的企業(yè)就更更難了，虛報(bào)報(bào)收入和利潤(rùn)潤(rùn)要多交稅，如如實(shí)披露財(cái)政政狀況，貸不不到款。這是是非常普遍的的現(xiàn)象。不要要埋怨銀行不不來(lái)了解你，不不要埋怨銀行行不正眼看中中小企業(yè)，因因?yàn)楹苌儆兄兄行∑髽I(yè)敢剝剝光一切偽裝裝讓人家看個(gè)個(gè)夠。所以說(shuō)說(shuō)，主要原因因在企業(yè)自己己，不要只是

14、是埋怨銀行。 （三）缺缺少明確的還還款來(lái)源。有有人說(shuō)，我們們有房產(chǎn)、土土地作抵押，銀銀行為什么不不貸款給我？這也是對(duì)銀銀行不了解的的表現(xiàn)。銀行行發(fā)放貸款是是為了收回貨貨幣資金，不不是為了獲取取實(shí)物資產(chǎn)，它它和當(dāng)鋪不一一樣。因此，銀銀行是否貸款款給你，首先先要考察你的的現(xiàn)金償還能能力，即有無(wú)無(wú)第一還款來(lái)來(lái)源。什么是是第一還款來(lái)來(lái)源，就是企企業(yè)依靠正常常經(jīng)營(yíng)收入償償還銀行貸款款的能力。一一個(gè)經(jīng)營(yíng)不正正常，虧損的的企業(yè)，再有有充足的抵押押物也是難以以獲得銀行貸貸款的。只有有當(dāng)銀行經(jīng)過(guò)過(guò)考察，認(rèn)為為企業(yè)具有第第一還款來(lái)源源后，才可能能對(duì)貸款有意意向。這時(shí)，還還需要企業(yè)提提供第二還款款來(lái)源作保障障，即抵

15、押或或保證，目的的是增強(qiáng)還款款的安全系數(shù)數(shù)。當(dāng)企業(yè)不不能靠第一還還款來(lái)源還款款時(shí)，銀行出出于無(wú)奈，通通過(guò)處置抵押押擔(dān)保物收回回貸款。由此此可見，不能能說(shuō)有房產(chǎn)、土土地抵押就能能獲得貸款，也也不能說(shuō)房產(chǎn)產(chǎn)、土地抵押押對(duì)獲得貸款款不重要。 銀行非非常重視第一一還款來(lái)源。這這是銀行決定定是否貸款的的關(guān)鍵因素，也也是是反映企企業(yè)總體經(jīng)營(yíng)營(yíng)情況的重要要指標(biāo)。企業(yè)業(yè)還要有明確確的第二還款款來(lái)源，這是是銀行防范企企業(yè)經(jīng)營(yíng)道德德風(fēng)險(xiǎn)的保障障，滿足上級(jí)級(jí)行放貸條件件的需要。 那么什什么是第二還還款來(lái)源呢？一是抵押物物包括不動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)：房房產(chǎn)、地產(chǎn)、機(jī)機(jī)器設(shè)備、運(yùn)運(yùn)輸設(shè)備等。二二是質(zhì)押物：存單、債券券、股票、股

16、股權(quán)、收益權(quán)權(quán)等。三是信信用擔(dān)保：第第三方擔(dān)保如如保函、信用用保證等。第第二還款來(lái)源源的作用在于于當(dāng)借款企業(yè)業(yè)不能以生產(chǎn)產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)收入入償還借款時(shí)時(shí)，用以歸還還銀行的貸款款。為什么銀銀行很重視抵抵押擔(dān)保？銀銀行在放款時(shí)時(shí)很難徹底、全全面了解企業(yè)業(yè)真實(shí)情況，貸貸款后也難以以完全掌控貸貸款企業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，于于是借助第二二還款來(lái)源作作為增加貸款款資金安全度度的保障手段段。（四）缺少可信信度高的財(cái)務(wù)務(wù)信息。財(cái)務(wù)務(wù)信息是證明明企業(yè)具有第第一還款來(lái)源源的重要依據(jù)據(jù)，直接左右右銀行是否貸貸款的態(tài)度。銀銀行貸款審批批機(jī)構(gòu)和審批批人主要依據(jù)據(jù)企業(yè)財(cái)務(wù)信信息和相關(guān)資資料判斷企業(yè)業(yè)優(yōu)劣。而夸夸大和隱瞞財(cái)財(cái)務(wù)信息是

17、普普遍現(xiàn)象。企企業(yè)要到銀行行貸款，就要要用銀行的視視角來(lái)衡量自自己。企業(yè)經(jīng)經(jīng)營(yíng)者不能以以為自己天天天在企業(yè)，公公司是自己開開的，自己就就完全了解企企業(yè)了。要知知道，對(duì)自己己經(jīng)營(yíng)管理的的企業(yè)的了解解是一回事，對(duì)對(duì)自己經(jīng)營(yíng)管管理的同時(shí)又又要貸款的企企業(yè)的了解又又是另一回事事。比如，本本企業(yè)在同行行業(yè)中的位置置？本企業(yè)所所處的行業(yè)是是國(guó)家行業(yè)指指導(dǎo)政策的哪哪一類？財(cái)務(wù)務(wù)報(bào)表反映的的企業(yè)是什么么狀況？外部部尤其是銀行行對(duì)本企業(yè)的的評(píng)價(jià)是怎樣樣的？ 許多中小小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者者不看財(cái)務(wù)報(bào)報(bào)表，更記不不清楚財(cái)務(wù)報(bào)報(bào)表的一些重重要數(shù)據(jù)，不不了解財(cái)務(wù)報(bào)報(bào)表反映的企企業(yè)是什么形形象。這是對(duì)對(duì)企業(yè)不了解解的典型表現(xiàn)現(xiàn)。

18、不貸款則則罷，了解真真實(shí)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)據(jù)就已經(jīng)足夠夠；倘若要貸貸款，就一定定得要記住報(bào)報(bào)表上的那些些主要數(shù)據(jù)。那那些數(shù)據(jù)反映映的企業(yè)才是是銀行眼中的的企業(yè)。銀行行是從財(cái)務(wù)報(bào)報(bào)表及相關(guān)資資料中來(lái)了解解、認(rèn)識(shí)、評(píng)評(píng)判企業(yè)的。企企業(yè)經(jīng)營(yíng)者不不了解、不記記得那些數(shù)據(jù)據(jù)，銀行與你你溝通時(shí)，就就會(huì)對(duì)你產(chǎn)生生錯(cuò)誤的結(jié)論論，要么認(rèn)為為你在說(shuō)假話話，要么就認(rèn)認(rèn)為企業(yè)財(cái)務(wù)務(wù)報(bào)表和資料料是假的，只只有這兩種結(jié)結(jié)論。而這兩兩者任何一種種，都將導(dǎo)致致銀行不向你你發(fā)放貸款。除除非你的財(cái)務(wù)務(wù)報(bào)表和真實(shí)實(shí)經(jīng)營(yíng)情況完完全一致。如如果一個(gè)企業(yè)業(yè)經(jīng)營(yíng)者對(duì)自自己企業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)務(wù)狀況能清楚楚地用數(shù)字表表述的話，效效果會(huì)非常好好，銀行管

19、理理層會(huì)認(rèn)為這這個(gè)經(jīng)營(yíng)者精精明、能干。銀銀行人員天生生對(duì)數(shù)字感興興趣。（五）缺乏真真正的金融顧顧問(wèn)。金融是是一門深?yuàn)W的的學(xué)問(wèn)。與銀銀行交往需要要專門的技巧巧。而目前的的問(wèn)題是企業(yè)業(yè)與銀行缺少少一個(gè)溝通渠渠道。企業(yè)千千差萬(wàn)別，各各行各業(yè)千姿姿百態(tài)，以銀銀行的視角，如如何了解企業(yè)業(yè)所在行業(yè)、市市場(chǎng)前景，怎怎么了解、了了解多少？這這都必須借助助于一個(gè)適當(dāng)當(dāng)?shù)臏贤ㄇ赖馈?借腦是是掌握金融、把把控銀行貸款款的捷徑。國(guó)國(guó)外有很多金金融服務(wù)公司司、企業(yè)診斷斷公司、企業(yè)業(yè)顧問(wèn)公司，把把銀行和企業(yè)業(yè)聚集到一起起，架起一座座橋梁。金融融顧問(wèn)了解銀銀行的信貸政政策、工作流流程、放款心心理；了解企企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀狀況、

20、誠(chéng)信程程度、還款記記錄、發(fā)展趨趨勢(shì)。所以它它們能有效幫幫助企業(yè)讓銀銀行了解，幫幫助企業(yè)規(guī)范范管理讓銀行行放心，幫助助企業(yè)樹立良良好的財(cái)務(wù)形形象讓銀行信信任，幫助企企業(yè)守信履約約讓銀行貸款款安全。 形象地地講，金融顧顧問(wèn)可以成為為企業(yè)的耳朵朵聽金融政政策、收集金金融信息；成成為企業(yè)的眼眼睛看金融運(yùn)運(yùn)行的方向、觀觀察銀行貸款款投放的變化化；成為企業(yè)業(yè)的腦袋思考企業(yè)獲獲得銀行貸款款的途徑和有有效方式，協(xié)協(xié)助企業(yè)對(duì)籌籌資進(jìn)行策劃劃，提供防范范來(lái)自銀行危危機(jī)的方案；成為企業(yè)的的嘴巴為企業(yè)融融資提出建議議、幫助企業(yè)業(yè)與銀行交流流溝通。金融融顧問(wèn)還普及及宣傳國(guó)家金金融方針政策策，提供銀行行信貸、結(jié)算算、存款

21、、外外匯、票據(jù)、利利率等信息，向向企業(yè)傳授與與銀行交往的的技巧。 二、中中小企業(yè)怎樣樣獲得銀行貸貸款？ 企業(yè)要發(fā)發(fā)展，應(yīng)當(dāng)適適度負(fù)債。企企業(yè)負(fù)債是形形成企業(yè)資產(chǎn)產(chǎn)的主要渠道道，是抓住機(jī)機(jī)遇乘勢(shì)發(fā)展展的基礎(chǔ)。要要負(fù)債，當(dāng)然然首選向銀行行貸款。因?yàn)闉殂y行資金利利息低，并且且具有穩(wěn)定性性和持續(xù)性。那那么如何才能能獲得銀行貸貸款呢？ （一）積積極在銀行積積累信譽(yù)。所所謂企業(yè)在銀銀行的信譽(yù)，是是指由企業(yè)一一段時(shí)間內(nèi)在在銀行辦理各各項(xiàng)業(yè)務(wù)而形形成的一種記記錄。主要包包括企業(yè)在銀銀行辦理的各各項(xiàng)結(jié)算（轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬收支、現(xiàn)現(xiàn)金存取、票票據(jù)收付、資資金匯兌等）、存存款存取、貸貸款借還業(yè)務(wù)務(wù)情況。作為為一個(gè)正常經(jīng)經(jīng)營(yíng)的

22、企業(yè)，都都有這些金融融業(yè)務(wù)。 企業(yè)要要有在銀行積積累信譽(yù)的意意識(shí)。銀行目目前主要依靠靠從企業(yè)負(fù)責(zé)責(zé)人的言談舉舉止來(lái)揣測(cè)其其誠(chéng)信程度，從從項(xiàng)目計(jì)劃書書的編撰水平平寫估價(jià)企業(yè)業(yè)對(duì)項(xiàng)目的認(rèn)認(rèn)知和把握程程度，到現(xiàn)場(chǎng)場(chǎng)去看企業(yè)的的廠房、設(shè)備備、人員來(lái)分分析項(xiàng)目的可可實(shí)施性、可可操作性。銀銀行對(duì)企業(yè)的的信任從零開開始，從問(wèn)號(hào)號(hào)開始，大家家都很累，大大家都很難，成成功率很低。通通常銀行對(duì)企企業(yè)資料的思思維鏈條都是是：否定肯定信賴認(rèn)可，有多多少好企業(yè)在在這種思維下下因資料的漏漏洞而被銀行行拒貸？！所所以中小企業(yè)業(yè)一定要在對(duì)對(duì)各家銀行有有所比較和了了解后，在自自己感興趣并并且今后有可可能得到支持持的銀行辦理理業(yè)

23、務(wù)，而切切忌無(wú)事不登登三寶殿，平平時(shí)不與銀行行往來(lái)，座支支現(xiàn)金收入，以以收抵支，隨隨便找家銀行行辦理業(yè)務(wù)，將將大量結(jié)算和和存款放在不不能支持本企企業(yè)的銀行，缺缺錢時(shí)再找銀銀行。這樣企企業(yè)就無(wú)從積積累信譽(yù)。 積累信信譽(yù)要首先積積累財(cái)富。僅僅靠宣傳和包包裝而沒(méi)有真真實(shí)內(nèi)容的企企業(yè)，現(xiàn)在已已很難在銀行行獲得貸款了了。作為一個(gè)個(gè)企業(yè)，要想想今后向前發(fā)發(fā)展，就要不不斷地積累財(cái)財(cái)富。企業(yè)是是殼，財(cái)富是是核，是內(nèi)容容。一個(gè)空殼殼企業(yè)是不可可能獲得長(zhǎng)久久發(fā)展的，也也是不可能獲獲得銀行的信信任的。積累累財(cái)富的過(guò)程程當(dāng)然也就是是創(chuàng)造財(cái)富的的過(guò)程。但僅僅僅創(chuàng)造財(cái)富富還不夠，要要把創(chuàng)造的財(cái)財(cái)富累積在企企業(yè)。因此，企企

24、業(yè)家們應(yīng)當(dāng)當(dāng)認(rèn)真做事，精精于管理，善善于營(yíng)銷，腳腳踏實(shí)地地把把企業(yè)做實(shí)做做強(qiáng)，夯實(shí)基基礎(chǔ)。在實(shí)現(xiàn)現(xiàn)企業(yè)效益的的同時(shí)，不能能把利潤(rùn)都分分配了，不能能通過(guò)成本處處理把企業(yè)賺賺的錢都轉(zhuǎn)移移到股東、企企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的的個(gè)人口袋里里了，將企業(yè)業(yè)的血抽干。股股東、企業(yè)經(jīng)經(jīng)營(yíng)者按照法法律規(guī)定分配配紅利，適當(dāng)當(dāng)從企業(yè)獲取取一定的資金金用于個(gè)人需需要或放在個(gè)個(gè)人賬上是個(gè)個(gè)可以的，但但不能過(guò)度。企企業(yè)是什么，是是法人。是法法人，就應(yīng)當(dāng)當(dāng)有血有肉，就就應(yīng)當(dāng)身強(qiáng)體體壯。董事長(zhǎng)長(zhǎng)(總經(jīng)理或或老板)是什什么，是法人人代表，是企企業(yè)這個(gè)法人人的代表。是是代表，就應(yīng)應(yīng)當(dāng)站在企業(yè)業(yè)法人的角度度為它著想，要要培育壯大它它。要把企業(yè)業(yè)

25、實(shí)現(xiàn)的效益益盡量多地用用于再生產(chǎn)上上，如補(bǔ)充資資本金，添置置設(shè)備，購(gòu)置置廠房或土地地，進(jìn)行技術(shù)術(shù)改造等。這這樣，企業(yè)創(chuàng)創(chuàng)造的財(cái)富就就比較多地積積累在企業(yè)了了，財(cái)務(wù)報(bào)表表也好看了，容容易贏得銀行行的信任。同同時(shí)隨著財(cái)富富的不斷積累累，銀行要求求的第一還款款來(lái)源和第二二還款來(lái)源都都有保障了。 積累信譽(yù)譽(yù)越早越好。一一家企業(yè)成立立后，只要開開始生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)營(yíng)，就可以而而且應(yīng)該在銀銀行辦理業(yè)務(wù)務(wù)。在銀行辦辦理業(yè)務(wù)的過(guò)過(guò)程，就是積積累信用的過(guò)過(guò)程。企業(yè)從從創(chuàng)辦那天起起就要指定財(cái)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人與與銀行建立起起聯(lián)系，在銀銀行辦理業(yè)務(wù)務(wù)，了解銀行行的信貸政策策，為今后貸貸款作好準(zhǔn)備備。首先，選選擇一家或兩兩家銀行開立

26、立賬戶，并開開展存款、取取款、轉(zhuǎn)賬、匯匯兌等業(yè)務(wù)。此此時(shí)如何選擇擇銀行呢?開開戶的銀行信信貸政策要不不排斥本企業(yè)業(yè)所在行業(yè); 該銀行不不歧視小企業(yè)業(yè); 該銀行行負(fù)責(zé)人對(duì)中中小企業(yè)發(fā)展展前景看好; 該銀行負(fù)負(fù)責(zé)人與本企企業(yè)有或可能能有聯(lián)系等。不不宜選擇多了了，一兩家銀銀行就夠了。在在多家銀行開開戶可能降低低在銀行積累累信用的效應(yīng)應(yīng)。其次，把把存款存在開開戶的銀行。存存款多少、余余額大小根據(jù)據(jù)企業(yè)的情況況決定，重要要的是資金的的進(jìn)出要經(jīng)過(guò)過(guò)銀行，形成成現(xiàn)金流記錄錄。這不僅讓讓銀行能夠通通過(guò)現(xiàn)金流了了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)營(yíng)情況，而且且多家企業(yè)的的這種現(xiàn)金流流就構(gòu)成了銀銀行穩(wěn)定的存存款來(lái)源。另另外，能把企企業(yè)相

27、關(guān)人員員的個(gè)人存款款也存在企業(yè)業(yè)的開戶銀行行更好。存款款業(yè)務(wù)，不要要因?yàn)樽约阂灰粫r(shí)不貸款或或其他銀行公公關(guān)就隨便轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移。第三，公公司的結(jié)算業(yè)業(yè)務(wù)要在開戶戶銀行辦理。盡盡量不要坐支支現(xiàn)金，不要要沖抵票據(jù)。否否則會(huì)大大減減少銀行對(duì)企企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)營(yíng)情況的了解解。 積累信譽(yù)譽(yù)還要善于創(chuàng)創(chuàng)造信用。所所謂創(chuàng)造信用用，就是要為為在銀行貸款款創(chuàng)造條件。僅僅靠企業(yè)正常常經(jīng)營(yíng)、自然然發(fā)展是很難難獲得銀行貸貸款支持的; 僅靠簡(jiǎn)單單地在銀行辦辦理正常的一一般存取款業(yè)業(yè)務(wù)和結(jié)算業(yè)業(yè)務(wù)，也還是是很難獲得銀銀行貸款支持持的。不要等等伯樂(lè)的到來(lái)來(lái)，而要把自自己打造成千千里馬，一匹匹正在飛奔的的千里馬。所所以企業(yè)要主主動(dòng)創(chuàng)造信

28、用用。通過(guò)創(chuàng)造造信用引起銀銀行高層對(duì)本本企業(yè)的關(guān)注注。企業(yè)不但但要用正常經(jīng)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)金流流和結(jié)算業(yè)務(wù)務(wù)在銀行按傳傳統(tǒng)方式積累累信用，而且且要用企業(yè)在在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中中的現(xiàn)金流和和結(jié)算業(yè)務(wù)到到銀行創(chuàng)造信信用。例如某某公司支付一一筆貨款，最最直接的方式式是從銀行賬賬戶轉(zhuǎn)賬或匯匯兌。但為了了在銀行積累累信譽(yù)，它可可以采用全額額保證金簽發(fā)發(fā)銀行承兌匯匯票的方式處處理，既支付付了貨款，又又節(jié)約了財(cái)務(wù)務(wù)費(fèi)用，更為為重要的還創(chuàng)創(chuàng)造了在銀行行的信用。本本來(lái)這些業(yè)務(wù)務(wù)是可以沒(méi)有有的，是企業(yè)業(yè)為銀行創(chuàng)造造的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)會(huì)，是銀行非非常歡迎的。對(duì)對(duì)銀行有利，對(duì)對(duì)企業(yè)也有利利。 積累信譽(yù)譽(yù)也要?jiǎng)?chuàng)造機(jī)機(jī)會(huì)。通過(guò)創(chuàng)創(chuàng)造機(jī)會(huì)引起起銀

29、行高層人人士對(duì)本企業(yè)業(yè)的關(guān)注和認(rèn)認(rèn)同。銀行其其實(shí)也在不斷斷地尋找他們們眼中優(yōu)質(zhì)客客戶。企業(yè)就就要利用各種種機(jī)會(huì)，甚至至創(chuàng)造機(jī)會(huì)，把把企業(yè)塑造成成銀行眼中的的優(yōu)質(zhì)客戶。銀銀行眼中的優(yōu)優(yōu)質(zhì)客戶，既既是腳踏實(shí)地地干出來(lái)的，也也是通過(guò)適當(dāng)當(dāng)宣傳、包裝裝創(chuàng)造出來(lái)的的。爭(zhēng)取把企企業(yè)納入當(dāng)?shù)氐卣攸c(diǎn)支支持名單，提提高企業(yè)在本本地區(qū)的知名名度；積極參參加政府的各各種會(huì)議、活活動(dòng)，樹立企企業(yè)和企業(yè)負(fù)負(fù)責(zé)人的正面面社會(huì)形象；根據(jù)企業(yè)生生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要要適度地進(jìn)行行宣傳，包括括新聞報(bào)道和和廣告；有意意識(shí)地參加銀銀行舉辦的活活動(dòng)等，都是是在銀行創(chuàng)造造信用的機(jī)會(huì)會(huì)。 （二）提提供適當(dāng)、真真實(shí)的財(cái)務(wù)信信息。銀行對(duì)對(duì)企業(yè)的優(yōu)

30、劣劣判斷在很大大程度上來(lái)源源于對(duì)企業(yè)提提供的財(cái)務(wù)報(bào)報(bào)表和資料的的分析。報(bào)表表數(shù)據(jù)失真是是個(gè)普遍現(xiàn)象象，也是銀行行最不相信企企業(yè)的地方?？淇浯罅说暮涂s縮水了的財(cái)務(wù)務(wù)信息都不是是銀行希望的的。企業(yè)應(yīng)當(dāng)當(dāng)規(guī)范自己的的財(cái)務(wù)管理行行為，比較真真實(shí)地反應(yīng)企企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)情況。所所謂真實(shí)，要要求企業(yè)會(huì)計(jì)計(jì)制度健全，財(cái)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)可靠靠，會(huì)計(jì)核算算合規(guī)；所謂謂適當(dāng)，是指指企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)數(shù)表和資料的的修飾只要不不違反會(huì)計(jì)計(jì)法是允許許的。企業(yè)財(cái)財(cái)務(wù)報(bào)表的真真實(shí)是指主要要收入和支出出是比較完整整真實(shí)的，只只要沒(méi)有明顯顯的巨大的虛虛假都算真實(shí)實(shí)。其實(shí)，企企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)報(bào)表是允許進(jìn)進(jìn)行適當(dāng)?shù)男扌揎椀?。不要要機(jī)械、簡(jiǎn)單單地理解真

31、實(shí)實(shí)，一個(gè)企業(yè)業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表表絕不僅僅是是企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的簡(jiǎn)簡(jiǎn)單記錄，而而應(yīng)當(dāng)是按照照有關(guān)規(guī)定，經(jīng)經(jīng)過(guò)有經(jīng)驗(yàn)、真真正懂財(cái)務(wù)的的會(huì)計(jì)人員精精心編制而成成的。企業(yè)負(fù)負(fù)責(zé)人要清楚楚地知道財(cái)務(wù)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)反反映的自己的的企業(yè)。縮水水了的財(cái)務(wù)報(bào)報(bào)表數(shù)據(jù)反映映的企業(yè)，企企業(yè)負(fù)責(zé)人更更應(yīng)該知道。企企業(yè)負(fù)責(zé)人對(duì)對(duì)本企業(yè)相關(guān)關(guān)的數(shù)據(jù)了然然于胸并能清清楚表述，能能很快贏得銀銀行人員的好好感。 怎樣讓銀銀行相信自己己的財(cái)會(huì)報(bào)表表是真實(shí)的？那就要求企企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)計(jì)制度健全、資資料齊備，帳帳、表、資料料互相不矛盾盾。財(cái)會(huì)人員員有專業(yè)知識(shí)識(shí)，良好的表表達(dá)能力，非非常熟悉企業(yè)業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表反反映的所有數(shù)數(shù)據(jù)，并且能能夠解答疑問(wèn)

32、問(wèn)。經(jīng)有公信信力的會(huì)計(jì)師師事務(wù)所審計(jì)計(jì)，并還要能能證明是納稅稅報(bào)表。 如何面面對(duì)真實(shí)報(bào)表表帶來(lái)的稅收收問(wèn)題?涉及及的稅收問(wèn)題題也是完全可可以有所作為為的。通過(guò)充充分利用各種種稅收優(yōu)惠政政策，通過(guò)運(yùn)運(yùn)作是能達(dá)到到合理節(jié)稅的的目的的。僅僅靠收入不入入賬，賬外賬賬等手段解決決稅收問(wèn)題的的做法已過(guò)時(shí)時(shí)了，是一種種原始的又包包含很大風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的野蠻方法法。高智商節(jié)節(jié)稅進(jìn)而使企企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表表數(shù)據(jù)真實(shí)可可靠，這樣企企業(yè)的起點(diǎn)就就非常高了。當(dāng)當(dāng)企業(yè)負(fù)責(zé)人人向銀行說(shuō)，我我們提供的報(bào)報(bào)表就是納稅稅的財(cái)務(wù)報(bào)表表，則能在很很大程度上消消除銀行的疑疑慮。 （三）注注意與銀行人人員交往的方方法。要堅(jiān)決決克制“如饑似渴”、“迫

33、不及待”，防“喊窮哭苦”，防“亂夸?？凇?、“亂拍胸口”，防“不給回報(bào)”。還要樹立立企業(yè)負(fù)責(zé)人人良好的社會(huì)會(huì)形象。企業(yè)業(yè)負(fù)責(zé)人及管管理團(tuán)隊(duì)的素素質(zhì)是銀行信信用等級(jí)評(píng)定定進(jìn)而決定是是否貸款的重重要因素。銀銀行一般關(guān)注注企業(yè)負(fù)責(zé)人人是否賭博、婚婚姻狀況、做做事風(fēng)格、人人際關(guān)系、文文化程度、敬敬業(yè)精神。回回報(bào)和忠誠(chéng)度度，是當(dāng)前銀銀行在發(fā)放貸貸款前后非常常重視的事項(xiàng)項(xiàng)?；貓?bào)是指指銀行發(fā)放貸貸款除了收取取利息外，還還希望企業(yè)另另外給予業(yè)務(wù)務(wù)機(jī)會(huì)，銀行行要利用貸款款這個(gè)杠桿撬撬動(dòng)更多的業(yè)業(yè)務(wù)和收入。忠忠誠(chéng)度是指銀銀行在用貸款款支持企業(yè)發(fā)發(fā)展后，能夠夠長(zhǎng)期地與之之交往以獲得得收益，反感感企業(yè)在壯大大后拋棄自己己，投奔其他他銀行。對(duì)此此，企業(yè)要理理解，并且要要掌握這種心心理，進(jìn)而有有預(yù)案