個(gè)人理財(cái)項(xiàng)目05風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃

1、 個(gè) 人 理 財(cái)項(xiàng)目五 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃目錄Contents01認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)02識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)03掌握保險(xiǎn)規(guī)劃原理04分析影響保險(xiǎn)規(guī)劃制定的因素05選擇保險(xiǎn)規(guī)劃工具06保險(xiǎn)規(guī)劃案例分析Part 1識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指損失的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的偶然性大量風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的必然性風(fēng)險(xiǎn)的可變性風(fēng)險(xiǎn)存在的普遍性風(fēng)險(xiǎn)的特征一、風(fēng)險(xiǎn)及相關(guān)概念（一）風(fēng)險(xiǎn)的含義（二）風(fēng)險(xiǎn)的特征（三）風(fēng)險(xiǎn)的種類按照風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類：（1）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)（2）人身風(fēng)險(xiǎn)（3）責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（4）信用風(fēng)險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類：（1）純粹風(fēng)險(xiǎn)（2）投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)一、風(fēng)險(xiǎn)及相關(guān)概念（四）風(fēng)險(xiǎn)對(duì)個(gè)人和家庭財(cái)務(wù)產(chǎn)生的影響。為保證正常的生產(chǎn)和生活，人們必須有足夠的資金

2、應(yīng)付損失對(duì)其財(cái)務(wù)的打擊A風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的物質(zhì)損失會(huì)使人們消費(fèi)水平降低B損失還會(huì)導(dǎo)致人們支出的增加和收入的減少C一、風(fēng)險(xiǎn)及相關(guān)概念二、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法風(fēng)險(xiǎn)自留風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移1234（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的含義（二）風(fēng)險(xiǎn)管理的方法 風(fēng)險(xiǎn)管理是指各經(jīng)濟(jì)單位識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、衡量風(fēng)險(xiǎn)、分析風(fēng)險(xiǎn)，并在此基礎(chǔ)上有效控制風(fēng)險(xiǎn)，用最經(jīng)濟(jì)合理的方法來(lái)綜合對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，以實(shí)現(xiàn)最大安全保障的科學(xué)方法。Part 2認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)保險(xiǎn)是處理風(fēng)險(xiǎn)的一種方法，是一種以經(jīng)濟(jì)保障為基礎(chǔ)的金融制度；它是通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法，建立保險(xiǎn)基金；以合同安排的形式，由大多數(shù)人來(lái)分擔(dān)少數(shù)人的損失，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)購(gòu)買者風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和理財(cái)計(jì)劃的目標(biāo)。我們通常所說(shuō)的保險(xiǎn)是狹義的

3、保險(xiǎn)，即商業(yè)保險(xiǎn)。一、保險(xiǎn)的含義二、保險(xiǎn)的分類按保險(xiǎn)標(biāo)的分類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)1是指以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人對(duì)因保險(xiǎn)事故的發(fā)生導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失給予補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。2人身保險(xiǎn)是以人的身體和壽命作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。3責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過(guò)特別約定的合同責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一類保險(xiǎn)。4信用保證保險(xiǎn)是以被保證人的信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)事故，對(duì)義務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)致使權(quán)利人遭受的經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)人按合同約定，在被保證人不能履約償付的情況下負(fù)責(zé)提供損失補(bǔ)償，屬于一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)。三、保險(xiǎn)相關(guān)概念保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。（一）保險(xiǎn)合同的概念（二）保險(xiǎn)合同當(dāng)事人

4、是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人三、保險(xiǎn)相關(guān)概念（三）保險(xiǎn)合同關(guān)系人是指由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。受益人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。被保險(xiǎn)人三、保險(xiǎn)相關(guān)概念受益人條款：我國(guó)保險(xiǎn)法第三十九條規(guī)定：“ 人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。”第四十條規(guī)定：“ 被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份

5、額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)?！钡谒氖粭l規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意?！比?、保險(xiǎn)相關(guān)概念（四）保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)需要支付的價(jià)格，由投保人繳納，保險(xiǎn)人收取。保險(xiǎn)費(fèi)又叫保險(xiǎn)賠款，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)由保險(xiǎn)人依照合同賠付給被保險(xiǎn)人的金額。保險(xiǎn)金保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的最高限額。保險(xiǎn)金額三、保險(xiǎn)相關(guān)概念（五）保險(xiǎn)合同成立、生效、變更、中止和終止1.成立：1投保人提出保險(xiǎn)要求2保險(xiǎn)人同意承保3保險(xiǎn)人與投保人就合同條款達(dá)成協(xié)議三、保險(xiǎn)相關(guān)概念（五）保險(xiǎn)合同成立、生效、變更、中止和終止2.生效：

6、（1）合同一經(jīng)成立即生效；（2）合同成立后不立即生效，而是等到保險(xiǎn)合同生效的附條件或附期限生效后才生效。（例如：10天猶豫期）三、保險(xiǎn)相關(guān)概念（五）保險(xiǎn)合同成立、生效、變更、中止和終止3.變更：保險(xiǎn)合同變更是指保險(xiǎn)合同成立后，但未履行完之前保險(xiǎn)合同主體變更及保險(xiǎn)合同內(nèi)容的修改和補(bǔ)充。 三、保險(xiǎn)相關(guān)概念（五）保險(xiǎn)合同成立、生效、變更、中止和終止4.中止：合同中止是指保險(xiǎn)合同生效后，由于某種原因使保險(xiǎn)合同的效力處于暫時(shí)暫停狀態(tài)，即保險(xiǎn)合同暫時(shí)失效，待符合法定或約定條件后，可以恢復(fù)合同效力。三、保險(xiǎn)相關(guān)概念（五）保險(xiǎn)合同成立、生效、變更、中止和終止5.終止：合同終止指保險(xiǎn)合同關(guān)系不復(fù)存在。三、保險(xiǎn)相

7、關(guān)概念四、保險(xiǎn)的基本原則最大誠(chéng)信原則保險(xiǎn)利益原則近因原則損失補(bǔ)償原則（一）最大誠(chéng)信原則1.含義保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方做出是否締約以及締約條件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。四、保險(xiǎn)的基本原則告知保證棄權(quán)禁止反言（1）告知是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述，以便讓保險(xiǎn)人判斷是否接受承保或以什么條件承保。（2）保證投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)擔(dān)保對(duì)某種特定事項(xiàng)的作為或不作為或擔(dān)保其真實(shí)性。（3）棄權(quán)當(dāng)事人放棄合同中的某項(xiàng)權(quán)利。（4）禁止反言是指既然已經(jīng)放棄某種權(quán)利，日后不得再主張?jiān)摍?quán)

8、利?；緝?nèi)容2.內(nèi)容（一）最大誠(chéng)信原則四、保險(xiǎn)的基本原則不可抗辯條款（人身保險(xiǎn)）：自人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超過(guò)法定時(shí)限（通常規(guī)定2年）后，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)（如隱瞞、誤告、遺漏或不實(shí)說(shuō)明）為理由，主張保險(xiǎn)合同無(wú)效或拒絕給付保險(xiǎn)金。一旦兩年期限屆滿后，保險(xiǎn)人就不能以此理由解除保險(xiǎn)合同或拒絕給付保險(xiǎn)金。合同訂立的頭兩年為可抗辯期。四、保險(xiǎn)的基本原則3.違反最大誠(chéng)信原則的法律后果：（1）投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的， 保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金責(zé)任，并不退保費(fèi)。（2）投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人可以解除合同，對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保

9、險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金責(zé)任，但可以退保費(fèi)。（3）保險(xiǎn)人或受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故情況下，謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保費(fèi)。（4）投保人、被保險(xiǎn)人或受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保費(fèi)。我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)的法律后果做出了具體規(guī)定：（一）最大誠(chéng)信原則四、保險(xiǎn)的基本原則案例2011年6月22日，投保人張某為其愛人孫某投保了保險(xiǎn)公司終身重疾和附加住院津貼保險(xiǎn)。9月30日，被保險(xiǎn)人孫某因直腸惡性腫瘤住院治療。隨后，孫某向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，要求賠付重大疾病10萬(wàn)元和住院日額津貼。保險(xiǎn)公司工作人員核實(shí)后了解到，孫某在投保前5日

10、（2011年6月17日）曾在某腫瘤醫(yī)院門診就診，經(jīng)CT檢查診斷為直腸癌。在詢問業(yè)務(wù)人員和被保險(xiǎn)人后，確定被保險(xiǎn)人孫某在投保過(guò)程中已經(jīng)了解保險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除事項(xiàng)，而孫某在投保單健康告知書中的詢問回答均為否，并且也在投保單上親筆簽名了。最終保險(xiǎn)公司因被保險(xiǎn)人在投保時(shí)沒有如實(shí)告知既往診斷“直腸癌”的事實(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)法第16條及保險(xiǎn)條款第四條做出解除保險(xiǎn)合同、且不退還保險(xiǎn)費(fèi)的決定。（二）保險(xiǎn)利益原則1.保險(xiǎn)利益原則的含義是指在簽訂保險(xiǎn)合同和履行保險(xiǎn)合同過(guò)程中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。本人AB配偶、子女、父母C前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員，近親屬E被保

11、險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益D與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，在人身保險(xiǎn)中，投保人對(duì)以下人員具有保險(xiǎn)利益：2.保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)規(guī)劃中的運(yùn)用3.保險(xiǎn)利益的時(shí)效財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：不僅要求投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益，而且要求可保利益在保險(xiǎn)有效期內(nèi)始終存在，特別是在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益。人身保險(xiǎn)：人壽保險(xiǎn)的可保利益必須在合同訂立時(shí)存在，至于在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否存在可保利益無(wú)關(guān)緊要。四、保險(xiǎn)的基本原則（三）近因原則是指在風(fēng)險(xiǎn)和損害之間，導(dǎo)致?lián)p害發(fā)生的最直接、最有效、起決定性作用的原因，而不是指時(shí)間上或空間上最近的原因。1.

12、近因的含義若引起保險(xiǎn)事故發(fā)生、造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；若近因?qū)儆诔庳?zé)任，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。 2.近因原則的運(yùn)用四、保險(xiǎn)的基本原則（四）損失補(bǔ)償原則1.概念是指對(duì)于價(jià)值補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同的約定履行賠償義務(wù)，使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受災(zāi)前的經(jīng)濟(jì)狀況，但不能使被保險(xiǎn)人獲得額外利益。2.損失補(bǔ)償原則的派生原則代位求償原則是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)

13、。重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會(huì)超過(guò)實(shí)際損失而獲得額外利益。包括比例責(zé)任、限額責(zé)任和順序責(zé)任三種方式。四、保險(xiǎn)的基本原則 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供產(chǎn)品及服務(wù)信息，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保、核保、保全和理賠等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，完成保險(xiǎn)產(chǎn)品的在線銷售及服務(wù)，并通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用的電子支付等經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。 目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要涉及旅行類保險(xiǎn)、車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)，以及一些場(chǎng)景創(chuàng)新類產(chǎn)品（如航班延誤險(xiǎn)、退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)等）。其中健康險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中占主導(dǎo)地位。五、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

14、Part 3掌握保險(xiǎn)規(guī)劃原理一、保險(xiǎn)規(guī)劃含義保險(xiǎn)規(guī)劃是針對(duì)人生中的風(fēng)險(xiǎn)，定量分析保險(xiǎn)需求額度，并作出適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)安排，幫助個(gè)人或家庭選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品并確定合理的期限和金額，避免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)給生活帶來(lái)的沖擊，保證財(cái)務(wù)安全。二、保險(xiǎn)在理財(cái)規(guī)劃中的功能儲(chǔ)蓄功能2資金融通功能3財(cái)富傳承與避稅功能4風(fēng)險(xiǎn)保障功能1規(guī)避通脹及利率風(fēng)險(xiǎn)功能5杠桿功能6收益鎖定功能7投資功能801綜合分析家庭收支及其他理財(cái)目標(biāo)情況，確定家庭保險(xiǎn)金額和保費(fèi)總額。02根據(jù)家庭成員狀況，分配保額和保費(fèi)，并首先為一家之主配置保險(xiǎn)。03確定各家庭成員保險(xiǎn)產(chǎn)品類型。04根據(jù)對(duì)保險(xiǎn)公司偏好，確定保險(xiǎn)公司并選擇具體產(chǎn)品。三、保險(xiǎn)規(guī)劃編制程序Pa

15、rt 4選擇保險(xiǎn)規(guī)劃工具一、個(gè)人和家庭面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)生命風(fēng)險(xiǎn)健康風(fēng)險(xiǎn)意外風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)不動(dòng)產(chǎn)動(dòng)產(chǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)和投資風(fēng)險(xiǎn)二、選擇轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)工具01020301人壽保險(xiǎn)02健康保險(xiǎn)03意外傷害保險(xiǎn)（一）人身保險(xiǎn)（一）人身保險(xiǎn)1.人壽保險(xiǎn)（1）定義是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為給付條件，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任的一種人身保險(xiǎn)。二、選擇轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)工具1.人壽保險(xiǎn)1死亡保險(xiǎn)2生存保險(xiǎn)3生死兩全保險(xiǎn)4萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)5分紅保險(xiǎn)6投資連接保險(xiǎn)（2）分類傳統(tǒng)新型（一）人身保險(xiǎn)二、選擇轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)工具1死亡壽險(xiǎn)死亡壽險(xiǎn)：死亡保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的死亡為給付保險(xiǎn)金條

16、件的人壽保險(xiǎn)。按照保險(xiǎn)期限的不同，分為定期死亡保險(xiǎn)和終身死亡保險(xiǎn)。二、選擇轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)工具定期壽險(xiǎn)：是指在保險(xiǎn)合同約定期間內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)公司按照規(guī)定給付保險(xiǎn)金。定期壽險(xiǎn)保險(xiǎn)期限分為1年、5年、10年、20年。定期壽險(xiǎn)保費(fèi)較低，適合收入較低或短期內(nèi)承擔(dān)一定危險(xiǎn)工作的人士購(gòu)買。終身壽險(xiǎn)提供被保險(xiǎn)人終身死亡的保險(xiǎn)保障。保險(xiǎn)期間一般到被保險(xiǎn)人100周歲時(shí)終止。終身壽險(xiǎn)保費(fèi)較高，保單具有現(xiàn)金價(jià)值，具有儲(chǔ)蓄的功能。2生存保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿或達(dá)到某年齡時(shí)仍然生存為給付保險(xiǎn)金條件的一種人壽保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)是生存保險(xiǎn)最主要的險(xiǎn)種。二、選擇轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)工具年金保險(xiǎn)： 是指在被

17、保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的時(shí)間內(nèi)開始定期向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。我國(guó)年金保險(xiǎn)主要包括兩類：養(yǎng)老年金保險(xiǎn)和教育年金保險(xiǎn)。兩種年金保險(xiǎn)分別作為重要的退休養(yǎng)老規(guī)劃工具和子女教育規(guī)劃工具。二、選擇轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)工具3生死兩全保險(xiǎn)生死兩全保險(xiǎn)無(wú)論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間死亡，還是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿生存，均給付保險(xiǎn)金。生死兩全保險(xiǎn)保費(fèi)較高，保單具有現(xiàn)金價(jià)值，具有理財(cái)功能。二、選擇轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)工具4萬(wàn)能壽險(xiǎn)萬(wàn)能壽險(xiǎn)具有保障功能并設(shè)立單獨(dú)保單賬戶，且為保單賬戶價(jià)值提供最低收益保證的人壽保險(xiǎn)。萬(wàn)能壽險(xiǎn)具有透明、靈活的特定，投保人可根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況調(diào)整保額、保費(fèi)和

18、繳費(fèi)期限。二、選擇轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)工具5分紅壽險(xiǎn)分紅壽險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果，按一定比例以現(xiàn)金或增值紅利方式分配給客戶的一種保險(xiǎn)。二、選擇轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)工具6投資連結(jié)險(xiǎn)投資連結(jié)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司為客戶提供保障的同時(shí)，將一部分保險(xiǎn)額度用作投資，使客戶可以獲得一定投資收益的保險(xiǎn)。二、選擇轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)工具2.健康保險(xiǎn)： 健康保險(xiǎn)也稱疾病保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)疾病保險(xiǎn)失能收入保險(xiǎn) 長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)（一）人身保險(xiǎn)二、選擇轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)工具3.意外傷害保險(xiǎn)： 意外傷害

19、保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因遭受非本意的、外來(lái)的、突然發(fā)生的意外事故，致使身體蒙受傷害而殘疾或死亡時(shí)，由保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。特定意外傷害保險(xiǎn)普通意外傷害保險(xiǎn)（一）人身保險(xiǎn)二、選擇轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)工具機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)010203（1）普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：分為災(zāi)害損失險(xiǎn)和盜竊險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)期限為1年。（2）家庭財(cái)產(chǎn)兩全險(xiǎn)：具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本性質(zhì)的險(xiǎn)種。分為車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。分為家庭第三者責(zé)任保險(xiǎn)和家養(yǎng)寵物責(zé)任險(xiǎn)。（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)二、選擇轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)工具Part 5分析影響保險(xiǎn)規(guī)劃制定的因素一、保險(xiǎn)規(guī)劃的原則二、人生不同階段的保險(xiǎn)

20、需求期間特征保險(xiǎn)需求少兒期（1）經(jīng)濟(jì)上不獨(dú)立，沒有收入（1）學(xué)生平安保險(xiǎn)（2）需要較大的教育費(fèi)用支出（2）少兒健康保險(xiǎn)（3）免疫力較差，容易患?。?）少兒教育保險(xiǎn)（4）自我保護(hù)能力弱，易受傷害 青年期（1）開始有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)收入（1）期交保費(fèi)的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)（2）積蓄減少，消費(fèi)欲望高（2）人身意外傷害保險(xiǎn)（3）父母年紀(jì)較大，責(zé)任增加（3）醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)（4）準(zhǔn)備結(jié)婚、買方、購(gòu)車（4）貸款保險(xiǎn)期間特征保險(xiǎn)需求中年期 （1）收入穩(wěn)定，希望生活安定（1）高額人身意外傷害保險(xiǎn)（2）家庭財(cái)產(chǎn)較多，要求保全（2）重大疾病保險(xiǎn)等健康保險(xiǎn)（3）儲(chǔ)蓄較豐，有投資需求（3）家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)（4）上有老下有小，責(zé)任較重，（4）分紅保險(xiǎn)、投資連接保險(xiǎn)和萬(wàn)能保險(xiǎn)（5）身體開始出現(xiàn)各種疾病（5）養(yǎng)老保險(xiǎn)老年期 （1）收入減少（1）養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（2）疾病增加（2）疾病住院保險(xiǎn)（3）關(guān)注養(yǎng)老保障（3）老年看護(hù)保險(xiǎn)二、人生不同階段的保險(xiǎn)需求01被保險(xiǎn)人所處的生命周期階段02被保險(xiǎn)人的家庭角色及責(zé)任03被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額04對(duì)保險(xiǎn)需求最迫切的人群05影響保險(xiǎn)規(guī)劃的其他因素三、制定家庭保