數(shù)字人民幣無障礙及包容性設計-通過無障礙及包容性設計促進我國普惠金融發(fā)展的研究

1、 HYPERLINK / 過障及容設促進我國普惠金融發(fā)展的研究計中國金融四十人論壇課題報中國金融四十人論壇課題報序言近年來，數(shù)字普惠金融被視為涵蓋廣泛的綜合性政策目標得到了快速發(fā)展，其立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，旨在以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，其充分彰顯了我國社會文明進步和人權保障的偉大成就，提升了廣大人民的幸福感、獲得感、安全感。數(shù)字人民幣是人民銀行為國內零售支付市場提供的公共產品，其具有滿足各類人群多樣化支付需求的天然稟賦，在拓寬金融服務半徑，跨越“數(shù)字鴻溝”等方面具有顯著優(yōu)勢。本課題研究聚焦各類殘障人群、老年人、兒童、少數(shù)民族、短期來華

2、的外國人、偏遠地區(qū)居民等現(xiàn)有電子支付尚未全面觸達的群體，深入挖掘現(xiàn)有支付體系在覆蓋范圍和服務能力等方面的不足，探索發(fā)揮數(shù)字人民幣價值特征、銀行賬戶松耦合等優(yōu)勢的實現(xiàn)路徑，初步形成數(shù)字人民幣體系無障礙和包容性設計解決方案，并進一步提出數(shù)字人民幣生態(tài)體系的業(yè)務規(guī)范和技術標準草案，為全面提升基礎金融服務的公平與效率，推動數(shù)字普惠金融發(fā)展進行了有益實踐。數(shù)字人民幣無障礙及包容性設計數(shù)字人民幣無障礙及包容性設計通過無障礙及包容性設計促進我國普惠金融發(fā)展的研目錄CONTENT第一部分 數(shù)字人民幣與無障礙 08數(shù)字人民幣與無障礙 08無障礙和包容性設計的必要性 08中國支付領域的現(xiàn)實狀況 09數(shù)字人民幣的公

3、共屬性與社會責任 10數(shù)字普惠金融領域無障礙及包容性設計的研究需求與進展 12設計需求 13技術需求 17業(yè)務需求 19心理需求 14數(shù)字人民幣無障礙和包容性設計理念和原則 22現(xiàn)有無障礙及包容性設計原則 23數(shù)字人民幣體系無障礙及包容性設計理念 24數(shù)字人民幣體系無障礙及包容性設計原則 2705第二部分 障礙用戶多元的支付痛點與需求 32研究概況 32研究內研究方研究對 32 32 33殘障用戶調研結果 33視力障礙用戶調研結聽力障礙用戶調研結認知障礙用戶調研結肢體障礙用戶調研結 35 52 55 60老年用戶調研結果 63電子支付老年用戶調研結果非電子支付老年用戶調研結 64 66中國金融

4、四十人論壇課題報兒童用戶調研結果 71中國金融四十人論壇課題報兒童的支付現(xiàn)狀 72家長對兒童支付的擔憂 77家長監(jiān)督管理和兒童金錢管理并行 80對硬件卡類支付產品的態(tài)度 82其他用戶群體調研結果 84少數(shù)民族用戶調研結果 84在華外國用戶調研結果 85偏遠地區(qū)用戶調研結果 86第三部分 數(shù)字人民幣無障礙建數(shù)字人民幣產品和服務包容性策略90 90打造數(shù)字人民幣應用無障礙服務 90豐富硬件錢包載體和場景 93加強監(jiān)護管理和親情關懷 95為短期來華外國人提供便捷服務 95支持少數(shù)民族用戶使用習慣 95提供偏遠地區(qū)金融服務 96業(yè)務受理環(huán)境無障礙建設 96無障礙的安全設計 97建立無障礙服務能力成熟度

5、模型 99數(shù)字人民幣無障礙標準規(guī)范體系建設 100數(shù)字人民幣無障礙標準規(guī)范體系搭建初步思路 草擬數(shù)字人民幣產品無障礙標準規(guī)范框架 101103研究展望與反 116寫在最后 117數(shù)字人民幣無障礙及包容性設計數(shù)字人民幣無障礙及包容性設計通過無障礙及包容性設計促進我國普惠金融發(fā)展的研聲明 1184407中國金融四十人論壇課題報中國金融四十人論壇課題報數(shù)字人民幣無障礙及包容性設計通過無障礙及包容性設計促進我國普惠金融發(fā)展的研數(shù)字人民幣無障礙及包容性設計通過無障礙及包容性設計促進我國普惠金融發(fā)展的研 數(shù)字人民幣與無障礙數(shù)字人民幣無障礙及包容性設計通過無障礙及包容性設計促進我國普惠金融發(fā)展的研究數(shù)字人民

6、幣與無障礙無障礙和包容性設計的必要性改革開放以來，我國經濟高速發(fā)展，數(shù)字化轉型加速推進，2021年我國人均GP首次“超過世界平均水平”，取得了歷史性的突破，但區(qū)域、城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡的問仍然突出。十九大報告明確指出，我國社會主要矛盾已經轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。如何保證各類人群公平、安全、便捷地享受經濟發(fā)展和科技創(chuàng)新的紅利，讓科技為人民全面賦能，是時代交給我們的任務。當前，科技成果不斷涌現(xiàn)、產品設計推陳出新為殘障人士和老年人創(chuàng)造了融入會的便利條件但也不可避免地形成了一定的數(shù)字化挑戰(zhàn)面對日益變化的產品創(chuàng)新、技術創(chuàng)新模式創(chuàng)新個體間對信息網(wǎng)絡技術的擁有程度應用程度的

7、差別將形成一道較難逾越的“數(shù)字鴻溝”。根據(jù)中國殘疾人聯(lián)合會官方網(wǎng)站的推算數(shù)據(jù)，截至2010年末我國殘疾人總人數(shù)8502萬人其中視力殘疾1263萬人；聽力殘疾2054萬人；言語殘疾130萬人；肢體殘疾2472萬人；智力殘疾568萬人；精神殘疾629萬人；多重殘疾1386萬人。國家統(tǒng)計局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，我國60歲及以上人口為26736萬人，占全國人口的18.9%，65歲及以上人口為20056萬人，占全國人口的14.2%，老齡化形勢日益嚴峻。未來，支付產品的無障礙和包容性設計能力將成為實現(xiàn)數(shù)字普惠金融，彌合“數(shù)字鴻溝”的關鍵一環(huán)。除了殘疾人士和老年人，我國還存在廣大的少數(shù)民族人口（

8、各少數(shù)民族人口為 12547萬人，占總人口的8.89%）、西部地區(qū)人口（西部地區(qū)人口為382852295人，占總人口的27.12%）、文盲人口（15歲及以上不識字的人為37750200人，文盲率 2.67%少年兒（我國0-14歲人口為253383938人占總人口的17.95%1和短期來華的外國人，當前的電子支付和移動支付尚未充分挖掘其個性化的支付痛點，針對性地滿足其支付需求。因此，支付領域未來的產品開發(fā)需要進一步開展用戶研究，深度挖掘相關人群的特點，作出滿足普惠性和包容性的產品設計。1第七次全國人口普查中國支付領域的現(xiàn)實狀況伴隨互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)的迭代更新，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技

9、術高速發(fā)展，實現(xiàn)了傳統(tǒng)商業(yè)模式的數(shù)字化替代2，有效提升了金融服務的效率，較好地解決了金融服務“最后一公里”的問題，普惠金融水平顯著提升。截至2020年末，我國基礎金融服務基本實現(xiàn)全覆蓋，全國銀行網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率97.13%，行政村基礎金融服務覆蓋率99.97%，基本實現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構、村村有服務；全國人均擁有8.83個銀行賬戶人均持有6.34張銀行卡；農村地區(qū)累計開立個人銀行結算賬戶47.41億戶，占全國累計開立個人銀行結算賬戶總量的38.05%；農村地區(qū)銀行卡發(fā)卡量38億張3，普惠金融服務范圍和普及效能顯著提升?；诨A金融服務網(wǎng)絡的不斷發(fā)展與快速迭代，我國擁有活躍賬戶的成年人比例和電子支付普及率

10、不斷提升。2020年底，中國擁有活躍賬戶的成年人比例為91.9%，已接近2017年高收入國家水平（當年世界平均水平為68.4%，高收入國家93.8%，發(fā)展中國家62.9%）。2021年銀行業(yè)金融機構離柜交易達2219.12億筆，離柜交易總額達2572.82萬億元，行業(yè)平均電子渠道分流率達90.29%4。圖1 2017-2020年我國金融服務覆蓋率5o Z, n . Research n Financial Technology and e Finance DevelopmentZ.2201，66-71.2中國人民銀行金融消費權益保護局.中國普惠金融指標分析報告,2020.中國銀行業(yè)協(xié)會.202

11、1年中國銀行業(yè)服務報告.中國人民銀行金融消費權益保護局.中國普惠金融指標分析報告2017-2020.圖2 2017-2020年我國擁有活躍賬戶成年人比例盡管已經取得了巨大成就，但區(qū)域的發(fā)展尚未均衡。從全球范圍來看，仍有17億人未進入正規(guī)金融體系。各國的金融包容性障礙各不相同，但共同的原因包括了地理障礙，制度和監(jiān)管因素，知識儲備，以及個體之間在年齡、性別、收入以及身體狀況等方面的不同而導致的使用需求的差異6回到我國以地理差異為例截至2020年底，我國使用電子支付的成年人比例已達89.16%，農村地區(qū)使用電子支付的成年人比例也已提升至82.72%7。城市與農村在電子支付普及率方面尚存在差距，特別是

12、新冠疫情背景下，人類生產生活以及各類社交活動對于數(shù)字經濟更加依賴，因此，數(shù)字鴻溝更加凸顯8。數(shù)字人民幣的公共屬性與社會責任數(shù)字人民幣為進一步響應不同人群的支付需求，滿足長尾用戶的個性化體驗，提升零售支付的便捷性、安全性、隱私性，積極探索并推進中央銀行數(shù)字貨幣發(fā)展已成為世界各國的廣泛共識。國際清算銀行（IS）發(fā)布的報告顯示，全球范圍內，積極參與央行數(shù)字貨幣研究的央行比重由2017年的65%逐年上升至2021年的90%。早在2017年底，經國務院批準人民銀行已開始數(shù)字人民幣研發(fā)試點工作。數(shù)字人民幣是人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功

13、能，與實物人民幣1:1兌換，共同構成法定貨幣體系，具有價值特征和finlilsotiitk.trtilSliat0ies: a nw tol in the中國人民銀行金融消費權益保護局.中國普惠金融指標分析報告,2020.北京大學數(shù)據(jù)金融研究中心,數(shù)字經濟在抗擊新冠肺炎疫情中的作用與問題,2021.法償性，支持可控匿名。數(shù)字人民幣貨幣職能的實現(xiàn)體現(xiàn)在以下三方面：一是數(shù)字人民幣是一般等價物，以人民幣“元、角、分”為基本計價單位，可以衡量司法管轄區(qū)內一切商品的價值，體現(xiàn)其價值尺度的特征；二是數(shù)字人民幣作為支付手段，持有人可以自由地使用它進行財物交換、債務清償?shù)扔袃r值的活動，并交換任何商品，體現(xiàn)其交

14、換媒介的特征；三是數(shù)字人民幣的價值由國家賦予，具有最強的公信力，用戶通過對數(shù)字人民幣的合法占有和控制，享有對應價值，實現(xiàn)價值存儲的目的。數(shù)字人民幣采用雙層運營模式。人民銀行負責數(shù)字人民幣發(fā)行、注銷、跨機構互聯(lián)互通和錢包生態(tài)管理，同時審慎選擇在資本和技術等方面具備一定條件的商業(yè)銀行作為指定運營機構牽頭提供數(shù)字人民幣兌換服務在人民銀行中心化管理的前提下，充分發(fā)揮其他商業(yè)銀行及機構的創(chuàng)新能力，共同提供數(shù)字人民幣的流通服務。具體來說，指定運營機構在人民銀行的額度管理下，根據(jù)客戶身份識別強度為開立不同類別的數(shù)字人民幣錢包，進行數(shù)字人民幣兌出兌回服務。同時，指定運營機構與相關商業(yè)機構一起，承擔數(shù)字人民幣的

15、流通服務并負責零售環(huán)節(jié)管理，實現(xiàn)數(shù)字人民幣安全高效運行，包括支付產品設計創(chuàng)新、系統(tǒng)開發(fā)、場景拓展、市場推廣、務處理及運維等服務?；陔p層運營模式，人民銀行在其中主要負責發(fā)行、注銷、跨機構互聯(lián)互通和錢包生態(tài)管理的功能而具體面向群眾的流通服務由指定運營機構與相關商業(yè)機構負責。因此數(shù)字人民幣的無障礙建設也將依托于雙層運營模式開展生態(tài)體系的統(tǒng)一部署。數(shù)字人民幣的普惠性數(shù)字人民幣在頂層設計和整體特征上著力滿足用戶多主體、多層次、多類別、多形態(tài)的差異化需求，其數(shù)字普惠至少體現(xiàn)在以下四個方面：（1）增強支付服務的可獲得性消費者能夠以機會均等的方式接入各類服務設施并獲取服務產品，例如數(shù)字人民幣的賬戶松耦合設計

16、，可方便偏遠地區(qū)民眾在不持有傳統(tǒng)銀行賬戶的情況下開立數(shù)字人民幣錢包，有利于提高金融服務的覆蓋率；又例如對于高鐵、飛機、地下停車場等通信網(wǎng)絡覆蓋不佳的場景，公眾可以依托雙離線功能，實現(xiàn)隨時隨地的便捷支付。數(shù)字人民幣設計理念始終堅持以人為本的原則力求全面覆蓋殘障人群老年人兒童、少數(shù)民族、短期來華的外國人、偏遠地區(qū)居民等各類群體，全面提升基礎金融服務的公平與效率，為構建新發(fā)展格局提供有力支撐。（2）降低支付成本，提高可負擔性人民銀行不向發(fā)行層收取費用，商業(yè)銀行也不向個人客戶收取數(shù)字人民幣的兌換服務費，有助于減輕實體經濟負擔，優(yōu)化營商環(huán)境。數(shù)字人民幣遵循“小額匿名、額依法可溯”的可控匿名原則，滿足公眾

17、對小額匿名支付服務需求，采用創(chuàng)新技術減少用戶非必要的個人信息處理即可使用支付服務，更好地保護個人信息，緩解“隱私悖論”及社會焦慮，降低公眾使用移動支付所付出的隱私成本。（3）提升支付系統(tǒng)處理效率結合數(shù)字人民幣的銀行賬戶松耦合和價值特征，實現(xiàn)“支付即結算”，提高支付體系運轉效率，提升商戶資金周轉效率，有助于解決中小企業(yè)流動性問題；數(shù)字人民幣可加載智能合約，實現(xiàn)可編程性，在確保安全與合規(guī)的前提下，根據(jù)交易雙方商定的條件規(guī)則進行自動支付交易促進業(yè)務模式創(chuàng)新在財政補貼直達預付資金管理、資金歸集智能分賬小微企業(yè)貸款零售營銷智能繳費等場景具有廣闊的應用空間，有助于提升業(yè)務處理的智能化和自動化水平。（4）維

18、護支付市場的公平競爭數(shù)字人民幣有助于改善零售支付市場中現(xiàn)有的問題，暢通市場展業(yè)平臺與渠道，助力實現(xiàn)市場健康可持續(xù)發(fā)展。一方面，數(shù)字人民幣將為不同支付服務機構的創(chuàng)新發(fā)展提供公平的準入機會和統(tǒng)一的基礎設施，促進市場競爭擇優(yōu)；另一方面，利用數(shù)字人民幣的法償?shù)匚淮蚱浦Ц妒袌鲋械臋C構、工具和平臺等層面的界限，實現(xiàn)數(shù)字人民幣的全場景支付，提升零售支付服務的可達性和社會總福利水平。數(shù)字普惠金融領域無障礙及包容性設計的研究需求與進展數(shù)字普惠金融概念的正式提出始于2016年，中國作為G20峰會主席國期間提制定G20數(shù)字普惠金融高級原則，包含倡導利用數(shù)字技術推動普惠金融發(fā)展、構建恰當?shù)臄?shù)字普惠金融法律和監(jiān)管框架、

19、重視消費者數(shù)字技術基礎知識和金融素養(yǎng)等8條原則和66條行動建議，旨在促使G20領導人采取行動運用數(shù)字方法實現(xiàn)普惠金融目標，以及實現(xiàn)包容性發(fā)展和提高婦女經濟活動參與度等。與傳統(tǒng)的普惠金融相比，運用先進科技、形成規(guī)模經濟和完整商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)是數(shù)字普惠金融的突出優(yōu)勢。目前學界對于數(shù)字普惠金融和包容性創(chuàng)新的研究主要集中于促進農村發(fā)展、精準扶貧和減貧、提升企業(yè)創(chuàng)新水平以及促進產業(yè)升級等方面；宏觀層面的理論研究較為充分，但新型支付場景下面向廣泛人群的微觀用戶研究和產品層面的實踐探索相對不足，成為限制數(shù)字普惠金融進一步發(fā)揮作用的關鍵。通過梳理，我們認為支付領域進一步推進數(shù)字金融普惠，提升無障礙及包容性計能力需

20、要開展四方面研究工作，包括：設計需求研究、技術需求研究、業(yè)務需求研究以及心理需求研究。圖3 支付領域無障礙及包容性設計發(fā)展的研究需求設計需求上世紀50年代，伴隨大規(guī)模戰(zhàn)爭的結束，人們對廣大殘障人士的生活有了更多關注“無障礙設計“通用設計“全民設計“為所有人設計“包容性設計”等概念在不同語境下被提出。人們越來越關注通過針對性的設計來消除障礙、滿足不同人群的使用需求更加致力于營造一個充滿愛與關懷方便且舒適的現(xiàn)代生活環(huán)境。為此，國際組織、各國政府出臺了一系列政策、法規(guī)和技術標準，旨在提升產品設計的無障礙水平全面響應有關政策法規(guī)和技術標準要求完成產品設計和開發(fā)，將可以較好地滿足各類人群的使用需求，無障

21、礙地獲取信息?？梢哉f，設計需求的全面滿足是提升產品無障礙水平的第一步。目前，國際上通行的政策法規(guī)包括：2006年12月13日聯(lián)合國大會通過的殘疾人權利公約（CoventionoftheRightsofersonswithDisabilities）、1990年美國的殘疾人法、1992年澳大利亞的禁止殘疾歧視法、1995年英國的反殘疾歧視法等。各國/地區(qū)針對信息無障礙領域也作出了多項專門規(guī)定，主要包括：表1 各國/地區(qū)信息無障礙相關法律法規(guī)我國對殘疾人保護高度重視，是殘疾人權利公約的第一批簽署國和批準國。 2008年4月24日第十一屆全國人民代表大會常務委員會第二次會議審議通過中人民共和國殘疾人保

22、障法修訂案，其中第五十二條至第五十八條，明確無障礙設施建設與改造，信息交流無障礙服務等要求，包括“國家和社會應當采取措施，逐步完善無障礙設施推進信息交流無障礙為殘疾人平等參與社會生活創(chuàng)造無障礙環(huán)境， “國家采取措施，為殘疾人信息交流無障礙創(chuàng)造條件”等明確要求。在此之后，我國與信息無障礙相關的法律法規(guī)和部門規(guī)章陸續(xù)發(fā)布，2021年我國發(fā)布了14項涉及信息無障礙的法律法規(guī)和部門規(guī)章，其中中華人民共和國國民經濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和2035年遠景目標綱要、國務院辦公廳關于印發(fā)國家殘疾預防行動計劃(20212025年)的通知、國務院關于印發(fā)“十四五”數(shù)字經濟發(fā)展規(guī)劃的通知以國務院關于印“十四五殘

23、疾人保障和發(fā)展規(guī)劃的通知均明確提及了加快信息無障礙建設，提升面向特殊群體的數(shù)字化社會服務能力，幫助老年人、殘疾人等共享數(shù)字生活等內容。2022年1月4日中國人民銀行印發(fā)的金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年），要求強化金融無障礙服務水平，針對智能服務方式，聚焦老年、殘障、少數(shù)民族等人群日常生活中的高頻金融場景，深度挖掘人工智能、大數(shù)據(jù)等技術優(yōu)勢，優(yōu)化界面交互內容朗讀操作提示語音輔助等功能鼓勵提供應“關懷模式“長輩模式，建立“容錯型”產品交互機制，因人而異打造大字版、語音版、民族語言版、簡潔版等適老化、無障礙移動金融產品和服務。通信等諸多技，具有代表性的標準制定機構包：萬維網(wǎng)聯(lián)、國際標準化織/

24、其中萬維網(wǎng)聯(lián)盟是eb技術領域最具權威和影響力的國際中立性技術標準機構， 1997年2月萬維網(wǎng)聯(lián)盟為了推進網(wǎng)絡無障礙技術研究的開展，成立了網(wǎng)絡無障礙行動（ebccessibilityInitiatieAI側重于基于網(wǎng)頁無障礙訪問的技術標準研制，較有影響力的標準包括：eb內容無障礙指南（CG）、開發(fā)工具可訪問性指南（G）和用戶代理可訪問性指南（AG）等。以eb可訪問性為例eb內容無障礙指（CG2.1提供了四個基本原則，即可感知性、可操作性、可理解性和穩(wěn)健性，遵循這些原則將使更多殘障人士更容易獲取網(wǎng)站內容。以驗證碼為例，指南中規(guī)定了如果非文本內容的目的是為了確認內容正在被一個人訪問，而不是計算機訪問

25、，則要提供識別和描述非文本內容目的的替代文本，并提供適應針對不同類型感官知覺的輸出模型的驗證碼替代方式，以適應不同的殘障人群。國內方面，信息無障礙相關的標準設立始于2008年3月。目前已形成的國家標準包括：信息無障礙第2部分：通信終端設備無障礙設計原則（GB/T32632.2- 2016）（國家質檢總局、標準化管理委員會發(fā)布），從使用者感知的角度對通信終端設備的無障礙設計提供了指導和要求，并為滿足不同能力的人群需求，對通信終端設備的信息無障礙設計提出了分類評估的原則；讀屏軟件技術要求（GB/T36353- 2018（國家市場監(jiān)督管理總局標準化管理委員會發(fā)布其適用于鍵盤操作環(huán)境（如 PC機、筆記

26、本電腦等）讀屏軟件的開發(fā)、應用和維護，規(guī)定了讀屏軟件的基本功能、快捷鍵和兼容性信息技術互聯(lián)網(wǎng)內容無障礙可訪問性技術要求與測試方法（GB/ T37668-2019）（國家市場監(jiān)督管理總局、標準化管理委員會發(fā)布），其規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)內容無障礙可訪問性的技術要求和測試方法，適用于互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)頁（含移動端網(wǎng)頁）和移動應用產品的開發(fā)和測試，要求鋪設互聯(lián)網(wǎng)“盲道”58項具體指標，提供語音驗證碼、增加語義描述準確的網(wǎng)頁標題等，這些設計能減少視力殘疾、老年人等群體訪問互聯(lián)網(wǎng)的障礙，讓他們更好地參與和融入社會生活。行業(yè)標準方面工信部發(fā)布了一系列相關標準包我國首項信息無障礙標信息無障礙身體機能差異人群網(wǎng)站設計無障礙技術要

27、求（Y/T1761-2008），2012年該標準名稱簡化為網(wǎng)站設計無障礙技術要求（Y/T1761-2012），明確規(guī)定了滿足無障礙上網(wǎng)的網(wǎng)站設計技術要求，包括網(wǎng)頁內容的可感知要求、接口組件的可操作要求、網(wǎng)站內容和控制的可理解要求、內容對現(xiàn)有和未來可能出現(xiàn)技術的支持能力要求等。針對金融領域的特殊性，2021年2月，全國金融標準化技術委員會就移動金融 APP無障礙服務規(guī)范等7項金融行業(yè)標準、國家標準正式征求意見。目前在征求意見的基礎上已形成送審稿。除國家標準和行業(yè)標準外，我國還出臺了一系列團體標準和企業(yè)標準。例如： 2021年8月中國電子工業(yè)標準化技術協(xié)會發(fā)布移動智能終端信息無障礙通用規(guī)范（/CE

28、SA1170-2021同年10月中國盲協(xié)團體標準工作領導小組批準發(fā)布信息技術視障者互聯(lián)網(wǎng)產品體驗測試規(guī)范（/CAPVD00012021）。2020年9月工信部、中國殘聯(lián)共同發(fā)布關于推進信息無障礙的指導意見（工信部聯(lián)管函2020146號），其中明確聚焦老年人、殘疾人、偏遠地區(qū)居民、文化差異人群等信息無障礙重點受益群體，著重消除信息消費資費、終端設備、服務與應用等三方面障礙，增強產品服務供給，補齊信息普惠短板，使各類社會群體都能平等方便地獲取、使用信息。2020年12月為進一步解決老年人、殘疾人等特殊群體在使用互聯(lián)網(wǎng)等智能技術時遇到的困難，提升互聯(lián)網(wǎng)應用適老化水平及無障礙普及率，工信部印互聯(lián)網(wǎng)應用

29、適老化及無障礙改造專項行動方案（工信部信2020200號，在全國范圍內組織開展為期一年的互聯(lián)網(wǎng)應用適老化及無障礙改造專項行動，要求首批優(yōu)先推動新聞資訊社交通訊生活購物金融服務旅游出行醫(yī)療健康等6大類、共43個APP進行適老化及無障礙改造。2021年4月，為推動工信部信管2020200號實施，工信部辦公廳印發(fā)關于進一步抓好互聯(lián)網(wǎng)應用適老化及無障礙改造專項行動實施工作的通知（工信廳信管函202167號），對改造標準規(guī)范、評測要求、標識授予等給出了明確要求，進一步出臺了互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站適老化通用設計規(guī)范、移動互聯(lián)網(wǎng)應用（APP）適老化通用設計規(guī)范和互聯(lián)網(wǎng)應用適老化及無障礙水平評測體系。圖4 我國信息無障礙

30、相關標準和規(guī)范技術需求無障礙的發(fā)展也離不開“硬科技”的創(chuàng)新。信息技術的發(fā)展和移動互聯(lián)網(wǎng)的普及降低了金融服務的門檻，顯著增強了民眾金融服務的獲得感。2020年底，我國擁有活躍賬戶的成年人比例達到了91.9%，已接近高收入國家水平；而我國無銀行賬戶的成年人中高達82%的人擁有手機遠高于2/3的世界平均水平9從中不難預見伴隨基礎網(wǎng)絡設施和金融設施的建設，我國移動支付存在巨大發(fā)展?jié)摿Γ瑢⒊蔀檫M一步提升我國活躍賬戶比例的關鍵。圖5 無障礙及包容性設計發(fā)展的技術需求世界銀行集團.全球普惠金融指數(shù)數(shù)據(jù)庫：度量普惠金融和金融科技革命,2017.除了受眾增加，數(shù)字技術也將降低金融交易成本，促進普惠金融服務下沉。

31、相關研究表明，移動和數(shù)字化銀行專用電子科技基礎設施的建設成本和維護成本，分別是傳統(tǒng)銀行的60%80%和30%59%，人數(shù)只是傳統(tǒng)銀行的10%15%10。我們認為，影響數(shù)字普惠金融發(fā)展的“硬科技”創(chuàng)新至少包括三類技術，可以通過技術當前所處的生命周期加以劃分：一是成熟技術，即相關產品已實現(xiàn)大批量生產，并穩(wěn)定地進入市場銷售環(huán)節(jié)，這類技術包括基礎網(wǎng)絡設施，基礎金融服務設施等。對于成熟技術，我們需進一步考慮其運用推廣成本和普及情況。以移動支付為例，其極大受制于網(wǎng)絡技術的發(fā)展，服務對象天然地聚焦在具備相關軟硬件技術條件的個體因此部分人群有可能被排斥在外，特別是那些不用或是少用互聯(lián)網(wǎng)、手機等數(shù)字終端的人群，

32、例如邊遠地區(qū)居民、老年人和教育程度低的人群，而這部分人往往也是傳統(tǒng)金融服務不到的人群11，恰恰還是最需要通過新技術改善生活和交互方式的群體。因此，此類技術的全面覆蓋，是實現(xiàn)數(shù)字普惠金融的先決條件。二是成長期的交互類技術，即產品試銷效果良好，并形成初步的市場需求。以 APP類產品為例無障礙能力的高低主要取決于信息接收和信息反饋的方式和效率，而信息接收和信息反饋則高度依賴于人機交互技術的發(fā)展。目前移動終端最為主流的交互方式采用了觸控屏實現(xiàn)，觸控屏對于視力殘疾用戶并不友好，因此需要提供輔助功能以方便用戶進行信息接收。圖6 人機交互的實現(xiàn)方式黃國平.數(shù)字技術推動普惠金融高質量發(fā)展J.金融時報,2021

33、(05):1-4.貝多廣，劉琰，莫秀根，等.數(shù)字普惠金融的中國經驗J.國際融資,2021(01):34-42.隨著技術的不斷發(fā)展和迭代，語音交互、觸控交互、視覺交互等多種手段可以形成不同組合為各類用戶提供個性化的服務。讀屏功能（iOS旁白、Androidalkback等物體識別功（iO“放大鏡GoogleLookout等語音轉文（小“小米聞聲”、華為“AI字幕”、科大訊飛“訊飛聽見”等）、聲音識別（iOSSound recongition等）、語音控制（iOSoicecontrol、AndroidoiceAccess等）等輔助功能的實現(xiàn)，拓展了人機交互的渠道，極大地提升了各類人群接收信息、反饋

34、信息的效率。三是前沿關聯(lián)技術，即指尚處于研究測試階段的潛在關聯(lián)技術，其在普惠金融領域存在巨大的應用空間例腦機接口人工智能新材料等未來基礎物理的探索、新材料的創(chuàng)新、生命科學的突破，都將極大豐富我們改造世界的手段。科技創(chuàng)新是實現(xiàn)普惠金融跨越式推進的一大引擎，我們在無障礙及包容性設計的道路上也將秉持著開放包容的態(tài)度，在保障安全性的前提下積極擁抱新技術，助力數(shù)字普惠金融發(fā)展。業(yè)務需求由于金融領域的特殊性，便捷的支付渠道不僅依托于技術發(fā)展和迭代，也需要基于支付產品內在特征進行模式的探索與創(chuàng)新，多種業(yè)務模式的產品組合可以更好地滿足不同人群的使用需求。世界范圍開展了廣泛的實踐探索。以金融基礎設施相對落后的非

35、洲為例，傳統(tǒng)金融的滲透率和覆蓋面相對較低，大量的人口沒有銀行賬戶，并且銀行賬戶收費過高，是數(shù)字普惠金融亟待發(fā)揮作用的重要地區(qū)?？夏醽喌腗-PESA服務中，只需要注冊成為M-PESA用戶，在匯款地點把現(xiàn)金存入M-PESA的代理商網(wǎng)點，然后通過手機短信發(fā)送給收款人，收款人憑借手機短信，就可以到附近的M-PESA的代理商網(wǎng)點取款。除存款匯款外，該項目進一步擴展了水電費繳納超市購物國際匯款工資發(fā)放買保險等綜合業(yè)務M-PESA推出以后，取得了極大的成功，成為發(fā)展中國家數(shù)字普惠金融的典型，先后獲得2008聯(lián)合國世界商業(yè)發(fā)展大獎、2009全球移動通信大會最佳移動貨幣獎等。除肯尼亞外，根據(jù)全球移動通信協(xié)會的數(shù)

36、據(jù)，到2017年底為止，撒哈拉以南的非洲有135家移動貨幣供應商在39個國家向沒有得到銀行服務的人提供普惠金融服務12。由此可見，傳統(tǒng)金融服務無法滿足的使用需求可以通過業(yè)務模式創(chuàng)新實現(xiàn)突破?；氐轿覈壳半娮又Ц兑殉醪綄崿F(xiàn)了普及，但尚未達成區(qū)域、受眾的均衡。根據(jù)工12 王振宇.非洲數(shù)字普惠金融分析J.新金融,2019(03):44-48.信部公布的數(shù)據(jù)13，2019年10月我國非網(wǎng)民規(guī)模4.16億，其中從地區(qū)看以農村地區(qū)非網(wǎng)民為主，占比為62.7%，高于全國農村人口比例23.3個百分點。從年齡看，60歲及以上老年群體是非網(wǎng)民的主要群體，我國60歲以上非網(wǎng)民群體占非網(wǎng)民總體的比例為46.0%，較

37、全國60歲及以上人口比例高出27.9個百分點。受基礎網(wǎng)民規(guī)模的影響進一步提升電子支付移動支付在農村地區(qū)和老年群體中的使用比例就會面臨瓶頸。對于多因素疊加形成的這一問題，解決的手段也應該是一套“組合拳”，一是要加強不同地區(qū)的基礎網(wǎng)絡建設，提升覆蓋率；二是加強網(wǎng)絡使用的宣傳和培訓，彌合數(shù)字鴻溝；三是要積極探索不同業(yè)務模式的產品，以全面滿足社會經濟發(fā)展差異、人群自身特點、政策法規(guī)要求等因素引入的不同需求。央行數(shù)字貨幣作為新型零售支付的金融基礎設施，其與傳統(tǒng)實物人民幣相比，具備多種特征，如以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，因此有利于形成不同維度的數(shù)字人民幣錢包矩陣，對于沒有銀行賬戶的社會公

38、眾可通過數(shù)字人民幣錢包享受基礎金融服務；對于短期來華的境外居民也可在不開立中國內地銀行賬戶情況下開立數(shù)字人民幣錢包，滿足在華日常支付需求。因此，我們應充分運用央行數(shù)字貨幣的特征，進一步探索業(yè)務服務模式，彌合身體機能、認知水平、發(fā)展程度以及政策要求等多因素形成的支付差異。心理需求好的設計是回應各類人群心靈訴求的一把鑰匙。以殘障人士為例，基礎的無障設計應能響應不同人群的生理特性，給予輔助性的解決方案，以解決問題達成信息交互為目標，實現(xiàn)產品的可用性，比如針對視力殘疾用戶的讀屏功能，針對聽力殘疾用戶的語音轉文字功能等，可以滿足障礙用戶基本的生理需求，實現(xiàn)與終端設備的信息交互。進階的無障礙設計應進一步關

39、注殘障人士的行為特征，給予其更加便捷的交互體驗。例如通過視力殘疾用戶的行為特征學習，了解其APP使用習慣和常見需求，優(yōu)化焦點位置，提高交互效率。13高階的無障礙設計突出人文關懷，以滿足殘障人士的心理特征為目標，提升其入社會的心靈體驗，更好地實現(xiàn)自我價值。例如：雙上肢障礙人士外出購物的支付環(huán)節(jié)較為不便，可以提供特定設計的硬件錢包類產品，一定程度上滿足其支付需求；但13中共中央網(wǎng)絡安全和信息化委員會辦公室，中華人民共和國國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室，中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心.第47次中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告, 2021.在心理特征的滿足上，其不愿意作為特殊人群進行差異化對待，因此，該類產品的設計應突出包容

40、性特點，既可以滿足上肢障礙人士的特殊需求，也應是其他人愿意嘗試和使用的，弱化各類人群的特殊性，增加其融入感和滿足感。在心理特征充分滿足的基礎上，將會在殘障人士群體內部形成逐漸放大的網(wǎng)絡效應，從而最大程度上實現(xiàn)金融普惠。圖7 無障礙設計的考量維度目前，學界對于殘疾人和老年人的心理研究已廣泛開展，但在產品設計層面，特別是支付類產品設計上如何更好地滿足殘疾人和老年人的心理訴求鮮有研究。以老年人為例，存在多種身體功能弱化，包括視力退化、聽力衰退、行動能力減弱、記憶力、理解能力降低等問題，但許多APP界面交互設計過于復雜、操作不友好，造成老年人使用信息化內容設備工具服務的時候會有畏懼同時由于社會參與感的

41、降低，又會普遍覺得自己的權威性降低，導致了老人對技術與應用的不信任。因此，在進行產品設計時應充分理解老年人的心理訴求14，加強對其心理變化的情感關懷。高森孟15研究了基于用戶體驗的金融類移動應用的適老性并提出了認知生活化操控自由化、體驗游戲化收益視覺化的適老性設計原則可以較好地滿足老年人的心理權衡機制、經驗積累協(xié)助、文化情感傾向等心理訴求。我國國土遼闊，存在區(qū)域發(fā)展不平衡和城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝，東西部的金融服務可得性14李健.電子支付在老年人群中推廣的障礙分析J.價值工程,2019,38(03):145-147.15高森孟.基于用戶體驗的金融類移動應用適老性研究.西華大學,2020.102.存在較大差

42、距除經濟發(fā)展水平外文化意識方面也存在一定差異業(yè)鵬濤等16分析了當前邊遠地區(qū)少數(shù)民族非現(xiàn)金支付遇到的問題例如農村地區(qū)現(xiàn)金結算方式根深蒂固，他們普遍認為“一手交錢、一手交貨”、“錢貨兩清”的現(xiàn)金結算方式看得見、摸得著，心理踏實，刷卡、轉賬、支票等無影無形的非現(xiàn)金結算方式用起來感覺心里沒底；同時農村居民收入較低，對價格的敏感度較高，如果某項金融服務是收費的，就會影響到農村居民使用該服務的積極性張倩等17則分析了南疆少數(shù)民族群眾移動支付的使用情況，其中微信使用最為普遍，這與微信成為少數(shù)民族群體參與社會互動和傳播分享信息的主要渠道相關。因此，明確不同群體的底層心理訴求是吸引用戶使用，培養(yǎng)用戶粘性的關鍵。

43、數(shù)字人民幣無障礙和包容性設計理念和原則為幫助在戰(zhàn)爭和疾病中遭受心身創(chuàng)傷的人群更好地回歸社會，無障礙設計理念應運而生歐美各國紛紛立法推進無障礙建設但早期的無障礙理念也存在一定的局限性，在實際解決問題的過程中如果無法處理好用戶的心理問題，會讓用戶有一種被特殊化和歧視的感覺，反而成為用戶重新融入社會的“屏障”18。因此，羅納德梅斯于1985年發(fā)表論文，在無障礙設計理念的基礎上提出了通用設計的概念：通用設計就是無需追加費用或以最低的費用，讓建筑和設施不僅對于殘疾人，而是對于所有人都具有適用功能和魅力的方法，強調產品、服務、環(huán)境等的設計應平等地適用于所有人，無論他們的年齡性別及能力差異19可以看到通用設

44、計理念主要集中在建筑和設施領域。2000年實現(xiàn)全球信息化社會的沖繩憲章提出了信息社會的包容性設計原則，“任何人任何地方都應該參與到并受益于信息社會任何人不應該被排除在外。近年來，通用設計更廣泛地用于有形的物理環(huán)境設計中，如建筑和設施設計領域，而20162):3336少數(shù)民族地區(qū)縣域支付服務環(huán)境建設實證分析以普洱市為例J.時代金融,業(yè)29(5:73. 高飛. 南疆少數(shù)民族群眾對移動支付的知情及影響因素調查分析J. 現(xiàn)代18李京擘,從無障礙設計到通用設計J，藝術評論,2014(9):143-146南湘潭新,琛,容培,設22: 技南湘潭在數(shù)字產品和服務領域中，“包容性設計”的使用更為頻繁20。鑒于不

45、同概念目標的相似性，其核心均是力求產品和服務的設計能夠最大程度上滿足最廣泛特征和能力人群的使用需求21。本報告以“無障礙及包容性設計”這一概念作為數(shù)字人民幣相關理念和原則研究對象?，F(xiàn)有無障礙及包容性設計原則各大研究機構與專家、學者從不同角度提出了無障礙及包容性設計原則，采用為普遍的原則包括：通用設計7原則。北卡羅萊納州大學的通用設計中心于1997年提出了通用設計的 7原則，具體包括：公平地使用；可以靈活地使用；簡單而直觀；能感覺到的信息；容錯能力；盡可能的減少體力上的付出；提供足夠的空間和尺寸使用戶能夠接近使用。 3附則。中川聰在7通用設計原則的基礎上增加了補充的三項附則，包括：耐久與經濟性；

46、品質與美觀；健康與環(huán)境。3B原則。羅納德梅斯本人也對通用設計7原則進行了補充，提出了3B原則，包括：更好的設計（BetterDesign）；更美觀的設計（oreBeautiful）；更高的商業(yè)價值（GoodBusiness）。5A原則美國堪薩斯州立大學提出了5A原則包可及性（Accessible；可調整的（Adjustable）；適應性強的（Adaptable）；有吸引力的（ttractive）；負擔得起的（Afordable）。目前世界主流軟件廠商的產品設計中也都深度融入了無障礙設計、通用設計或包容性設計的理念。微軟的包容性設計始于個人電腦的操作系統(tǒng)，20世紀90年代早期的 indows版本

47、就引入了諸如放大鏡、高對比度配色方案等針對視力殘疾用戶的一些輔助技術和特殊設計22。微軟提出當我們用自己的偏見解決問題時，排斥就會發(fā)生；尋找這些排斥因素，并利用它們作為創(chuàng)造新想法和包容性設計的機會。在此基礎上，微軟Alita Joyce. Inclusive DesignEB/OL. 2022. HYPERLINK /articles/inclusive-de- https:/www HYPERLINK /articles/inclusive-de- .nngroup HYPERLINK /articles/inclusive-de- .com/arti HYPERLINK /articles

48、/inclusive-de- cles/inclusive-de-2021202122Prsson , hman , ng A , et al. l , inclusive , accessible n fr all: t conceptsone ? n the concept f accessibilityhistorical, d- l and philosophical aspectsJ. l s in the n , 2015, 14(4): 505- 526.22黎昉，董華. 通用設計與包容性設計原則的發(fā)展和挑戰(zhàn)J. 南京藝術學院學報(美術與設計 2018(05): 71-78.總結

49、了三點包容性設計原則23，包括：一是識別盲區(qū)，把他們當作機會點，創(chuàng)造新的解決方案，產生包容性設計；二是解決其一，擴及其余，為永久殘疾人士完成的設計實際上使人們普遍受三是從多樣性中學習一開始就把人放在中心位置而這些新鮮、多樣的視角是真正洞悉的關鍵。蘋果公司提出了可及性設計理念。通過確保每個人都可以使用和理解你的應用，讓更多人有機會享受你的應用。在此基礎之上，蘋果公司進一步提出了三個最佳做法可協(xié)助創(chuàng)建包容性應用24：一是在設計時充分考慮輔助功能，注重簡單性和可感知性，并檢查每個設計決策，以確保它不會排除具有不同能力或以不同方式與其設備交互的用二是支持個性化將應用設計為可適應環(huán)境變（如設備方向屏幕大

50、小分辨率、色域和拆分視圖），這樣用戶可以在所有受支持的設備上使用應用；三是審核和測試應用的輔助功能。另外，我國工信部出臺的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站適老化通用設計規(guī)范（工信廳信管函 202167號）中也提到了適老化通用設計的服務原則，包括：以人為本的人機交互、提供多種的操作方式、實現(xiàn)多樣的推送形式、形成有效的服務閉環(huán)等。數(shù)字人民幣體系無障礙及包容性設計理念數(shù)字人民幣作為法定貨幣，其需要承載更加鮮明的廣泛包容性特征；同時，數(shù)字人民幣除終端APP外，還具有智能可視卡，支付手套、支付徽章等各類可穿戴設備在內的多種產品類型，涵蓋了大型商業(yè)銀行、電信運營商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融科技公司等豐富的生態(tài)體系，因此，無障礙及包容性

51、設計的實現(xiàn)手段也更加豐富。經過前期的探索與實踐，我們提出了“控源頭、建體系、可擴展、有溫度”的設計理念和四項具體設計原則，并將其全面融入產品設計當中，具體包括：控源頭數(shù)字人民幣自研究開發(fā)以來，始終踐行以人為本的發(fā)展思想，力求使不同社會體都能享受便捷的支付體驗。同時我們深知根深才能葉茂，本固才會枝榮，因此，必須從源頭出發(fā)、從細節(jié)著眼全面落實無障礙及包容性設計要求。23 HYPERLINK /design/inclusive/ 24o- 24理念1的含義源頭切入。數(shù)字人民幣體系建立的各個環(huán)節(jié)均需自始滿足無障礙及包容性設計要求上到整體產品矩陣的體系搭建，中到不同產品的研發(fā)需求，下到各個界面的交互設計

52、。踐行設計理念需要進行前期系統(tǒng)性的思考和規(guī)劃，自始推進，不能僅僅滿足于后續(xù)改造和達標。細節(jié)落實無障礙及包容性設計需要大量具體細微的體察為確保設計理念落實到位我們要求數(shù)字人民幣體系的每一家參研機構所建設的每一個項目其推進過程中的每一個參與者都應樹立同理心成為無障礙及包容性設計的踐行者從小處著手方可成就大事3.2.2.建體系數(shù)字人民幣的體系建立非一人之力，無障礙的實現(xiàn)也需要體系整體性打造。人銀行自2017年底開始相關研發(fā)工作以來，選擇大型商業(yè)銀行、電信運營商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等作為參研機構共同探索和推進，因此，無障礙及包容性設計的理念也在各參研機構內達成共識。理念2的含義無障礙的實現(xiàn)需要體系整體性打造。

53、支付過程涉及諸多流程，如果僅聚焦于某一局進行無障礙優(yōu)化，很難提升整體的無障礙體驗，例如：如果數(shù)字人民幣APP已初步完成無障礙設計，但一類、二類錢包開通需要綁定本人銀行賬戶，此時銀行賬戶辦卡開通環(huán)節(jié)是否完成了無障礙改造將影響數(shù)字人民幣APP的使用體驗；順利開通錢包后，線下的受理環(huán)境也應同時達到無障礙使用要求。因此，無障礙及包容性產品和服務的實現(xiàn)需要各方的共同努力。3.2.3.重擴展無障礙及包容性設計提供對用戶“包容”的解決方案，其采用的規(guī)則和方法也應具備一定“包容性應首先保持靈活性安排兼容不同使用環(huán)境軟硬件技術環(huán)境，提供不同的解決方案和可擴展能力；同時提供可持續(xù)的迭代模式和可擴展的豐富產品矩陣。

54、理念3的含義保持靈活性安排。兼容不同使用環(huán)境、軟硬件技術環(huán)境，提供不同的解決方案和可展能力，例如，不提供特定產品，而是輸出已具備無障礙能力的接口服務或提供滿足無障礙要求的體系規(guī)則?？沙掷m(xù)的迭代模式。產品和服務具有可持續(xù)運行的模式，以持續(xù)地為障礙人群提供務，而不是臨時地、隨版本迭代而消失?？蓴U展的豐富產品矩陣。解決方案應具備多樣性，例如，多種不同的產品類型或錢生態(tài)，又如提供不同的感官信息以實現(xiàn)有效交互，如視覺、聽覺、觸覺等。盤活生態(tài)的開放性。在生態(tài)體系中共享無障礙相關成果和解決方案，促進生態(tài)無障良性發(fā)展。3.2.4.有溫度用戶身體、認知、環(huán)境因素等方面的差異會影響不同用戶的使用體驗。因此，具有高

55、頻、剛性特征的支付類服務產品，應關注用戶群體多樣性，培養(yǎng)同理心，提供的服務力求不受用戶能力差異的影響；同時也要廣泛調研產品不同情形的使用需求，全面響應情境性和臨時性的使用障礙。理念4的含義公平性。參與組織可以公平地提供服務；用戶可以平等地獲得和使用產品服務。智能性。適時適度地幫助用戶彌補能力不足，而不過分幫助和打擾用戶，造成用戶擔；允許用戶盡可能自定義設置?？茖W性。做到統(tǒng)一思想，科學施策。作出有溫度的產品不僅需要有服務意識，也需要講究科學方法，一切應以實地的用戶調研與反饋、專家訪談、使用數(shù)據(jù)等為基礎。在進行用戶研究時，有意識地積極擴展樣本以包括各類人群參與者，從而通過不同用戶群體的反饋提升產品

56、設計水平；建立與各級政府相關部門、非政府組織等機構的合作關系，從而快速了解各類群體需求、政策發(fā)展動向，并打通用戶調查渠道；與各類技術專家、產業(yè)專家設計專家充分溝通洞悉設計前增加數(shù)據(jù)埋點記錄一手用戶行為數(shù)據(jù)，了解輔助功能的使用情況通過數(shù)據(jù)分析明確產品設計的優(yōu)化方充分運用各類線上、線下手段開展用戶研究，特別是深入挖掘與數(shù)字技術特點相結合的各類反饋渠道，如 APPtore等平臺的APP評價信息，收集用戶使用痛點。數(shù)字人民幣體系無障礙及包容性設計原則在上述設計理念的基礎上，我們從系統(tǒng)開發(fā)、用戶感知和產品設計等層面出發(fā)，提出了四項設計原則，包括：保護數(shù)據(jù)安全，尊重用戶隱私移動電子支付時代，用戶的隱私損失

57、感知越發(fā)顯著，影響因素也更加復雜和多元化25。對于障礙人群而言，數(shù)據(jù)安全和隱私保護又有其特殊性。一方面，其對于個人隱私的保護往往更為關注，除其他人都會遇到的隱私保護問題外，還包括其自身身體或認知方面與其他人的區(qū)別等額外因素，產品設計時的差異化對待往往會令他們感到不適。另一方面，障礙人群往往會面臨更多的隱私泄露的情形，例如視力受損的人，經常遇到需要其他人幫助才能完成的操作流程，如支付賬單和創(chuàng)建帳戶，此時提供幫助的人可能獲悉他們的個人信息；而利用讀屏功能等輔助功能收聽內容也可能面臨隱私被收集和泄露的風險原則1相關策略數(shù)字人民幣的運行體系遵循最小必要處理要求，審慎收集存儲個人信息。無論是數(shù)人民幣共建

58、APP、運營機構還是數(shù)字人民幣互聯(lián)互通平臺，僅在最小夠用范圍內收集存儲有關個人信息，確保不超出現(xiàn)有支付業(yè)務需求收集個人信息。清楚地解釋個人信息的安全性和數(shù)據(jù)處理。允許用戶調整其隱私設置，并就第三方其他人如何訪問、使用其數(shù)據(jù)提供最大的透明度。使人們能夠從應用中備份或導出信息，以防他們的手機丟失或被盜。針對不同用戶提供不同解決方案如匿名硬件錢包等提供不同用戶的多種選擇空間減少不必要的信息收集；又如，提供滿足視力障礙人群支付需求的產品方案，在支付授權等方面在滿足安全性要求的基礎上調整密碼驗證方式等，降低密碼外泄風險。3.3.2.適用場景廣泛，減少對用戶設備、網(wǎng)絡環(huán)境等客觀因素的依賴und,我國當前電

59、子支付、移動支付的發(fā)展日趨成熟，經濟發(fā)達地區(qū)的使用率已經達了較高水平und,urc:inatin, oaiy, l.dalisc. tlnl害等情形。而廣大欠發(fā)達地區(qū)則是進一步提升金融普惠的關鍵，特別是欠發(fā)達地區(qū)的障礙人群，受制于自身條件和地區(qū)環(huán)境的影響，能夠支撐其完成移動支付設備的功能和網(wǎng)絡往往并不可靠，同時，用戶手機屏幕的質量和受損程度也可能影響信息的正常交互。因此，在進行無障礙及包容性設計時，應充分評估應用程序對于用戶設備、網(wǎng)絡環(huán)境等硬件因素的依賴和占用程度，降低用戶的使用成本。原則2相關策略支持離線交易功能，降低對于基礎通信網(wǎng)絡的要求，使應用的內容和服務脫機可用。聚焦應用的核心功能，減

60、小應用的下載大小或提供“輕量級”版本。提供對設備存儲的控制和可見性，并允許用戶輕松刪除內容。逐步渲染內容并預緩存常用內容。應用可以在縱向和橫向模式下工作，或者可以調整顯示比例或移動顯示位置，從保證發(fā)生屏幕損壞時仍能使用全部功能。3.3.3.容易理解且操作簡單，不受文化差異、使用習慣等主觀因素影響我國地域廣闊，人口眾多，超過1.2億的少數(shù)民族中，有文字的民族有21個，共使用27種文字；而文盲人口超過3000萬。作為承載法定數(shù)字貨幣的應用，應確保不同用戶可以不受文字識別水平的影響自由使用，可為不同語言文字和識字水平人群提供服務。因此，應當保持文字簡潔，含義清晰準確，并將文字、圖形、符號、顏色等視覺