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1、民間借貸的利與弊 經(jīng)濟法學(xué)院2014級7班 王城妍 2014021275導(dǎo)入新聞湖南婁底老板自殺引爆百億民間借貸擠兌潮(圖)類似新聞：“溫州私營企業(yè)老板跑路”、“泗洪全民高利貸崩盤”、“鄂爾多斯民間借貸危機”什么是民間借貸民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間，而非經(jīng)金融監(jiān)管部門批準設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)進行資金融通的行為。下表為杭州市濱江區(qū)法院在2006年至2010年期間受理的關(guān)于民間借貸案件的情況年度民商事案件民間借貸案件所占比例涉案金額（萬元）2006年6549915.117102007年91711612.729252008年98123423.620939

2、2009年119138132.0225432010年169035421.020978其他數(shù)據(jù)據(jù)中央財經(jīng)大學(xué)課題組估算，2003年全國民間借貸總規(guī)?？蛇_7405億8164億元。2005年中國人民銀行的調(diào)查結(jié)果顯示，當(dāng)年全國民間融資規(guī)模達9500億元。2011年，民間借貸規(guī)模繼續(xù)擴張。中信證券研究報告認為，中國民間借貸市場總規(guī)模超過4萬億元，約為銀行表內(nèi)貸款規(guī)模的10%20%。在最為活躍的溫州，民間借貸一直在市場中扮演著重要角色。鄂爾多斯則因房地產(chǎn)和煤炭業(yè)的繁榮而后來居上，民間借貸的規(guī)模更超前者。這些借貸資金如果全部流向制造業(yè)或可謂之“合理”，但實情卻是大量轉(zhuǎn)向房地產(chǎn)、煤炭等高利潤行業(yè)以及投機性領(lǐng)

3、域。藍皮書以溫州為例稱，溫州1100億元民間借貸資金中，用于一般生產(chǎn)經(jīng)營的僅占35%，用于房地產(chǎn)項目投資或集資炒房的占20%，停留在民間借貸市場上的占40%，投機及不明用途的占5%，進入實體經(jīng)濟尤其是一般生產(chǎn)經(jīng)營的資金比例大大降低。民間借貸的弊端從短期看，由于民間借貸利率過高，絕大部分中小企業(yè)贏利水平低于借貸利率，從民間借貸市場融資將面臨巨大的償還壓力，民間借貸往往成為壓垮中小企業(yè)的“最后一根稻草”。另外，由于溫州等地一系列企業(yè)主“跑路”事件的發(fā)生，民間借貸市場可能出現(xiàn)資金供給的恐慌性收縮，從而對中小企業(yè)的正常融資和生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生影響，惡化中小企業(yè)生存狀態(tài)，傷及實體經(jīng)濟。從中期看，由于相當(dāng)比例的

4、民間借貸資金流入房地產(chǎn)、大宗商品等領(lǐng)域，一旦房地產(chǎn)、大宗商品等價格下降，這部分借貸資金的違約概率將大幅度提升，進一步惡化目前的民間借貸風(fēng)險;同時，投機性市場上的資金鏈斷裂，反過來會增強對資產(chǎn)價格下降的預(yù)期。到年底，由于企業(yè)將進入本財務(wù)年度的資金結(jié)算期，部分中小企業(yè)可能面臨更大的資金償債壓力和破產(chǎn)風(fēng)險。從長期看，民間借貸侵蝕實體經(jīng)濟利潤，不利于中小企業(yè)的資本積累和長期發(fā)展。更重要的是，民間借貸不合理發(fā)展會引致越來越多的資金流出實體經(jīng)濟，強化經(jīng)濟行為的投機性和功利性，由于民間借貸多為短期借貸，中小企業(yè)難以獲得長期穩(wěn)定的資金開展技術(shù)研發(fā)等基礎(chǔ)性工作，不利于中小企業(yè)的轉(zhuǎn)型、升級和核心競爭力培養(yǎng)，從而對

5、國家經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)型產(chǎn)生阻礙作用。再者，民間借貸風(fēng)險已對中國信貸市場、儲蓄、銀行、資本市場產(chǎn)生一定的消極影響，若不能得到有效控制，將導(dǎo)致相當(dāng)規(guī)模的民間借貸資金鏈斷裂，進而引發(fā)難以預(yù)測的金融風(fēng)險，威脅國家金融安全。另外，民間借貸市場是一個社會經(jīng)濟活動中自發(fā)形成的體制外金融市場，它游離于國家金融監(jiān)管體系之外，中國人民銀行等政府機構(gòu)難以準確掌握其資金規(guī)模、價格、流向等實際運行情況，因而存在不可忽視的潛在危害。然而！專家：民間借貸負面影響或被夸大上海證券報對于民間借貸這一問題，今年7月份，本報記者曾兵分四路，對鄂爾多斯、青島、浙江以及福建等民間借貸較為活躍的地區(qū)進行調(diào)研。在溫州爆發(fā)危機之

6、后，記者再度對青島等地的民間借貸市場進行回訪，根據(jù)記者目前了解的情況，目前在青島并未出現(xiàn)如溫州這樣的危機?！爸灰績r不崩盤，這種形式的民間借貸就不會出現(xiàn)大的風(fēng)險?！崩罾^高表示?！澳壳皩刂菝耖g借貸危機的負面影響確實有些言過其實了?！苯ㄔO(shè)銀行高級研究員趙慶明表示。中金公司認為銀行受到牽連的風(fēng)險基本是可控的所以！民間借貸的利一是民間借貸為居民個人特別是部分富裕居民的閑散資金提供了投資渠道。有利于克服農(nóng)村地區(qū)投資渠道過于狹窄，居民資產(chǎn)保值增值困難的問題。二是民間借貸對于居民個人之間相互調(diào)劑資金余缺，以及緩解金融機構(gòu)特別是農(nóng)村信用社信貸資金相對短缺、供給壓力等起到一定作用。三是民間借貸與正規(guī)金融機構(gòu)信

7、貸之間有較強的互補性。如民間借貸本身具有的信息優(yōu)勢，可以避免和減少農(nóng)戶、中小企業(yè)在融資過程中的信息不對稱問題，從而有利于提高社會資金運轉(zhuǎn)效率。四是民間借貸利率上升和規(guī)模的擴大能夠充分調(diào)動社會閑散資金，滿足弱勢群體的資金融通需求，從而有效促進中小企業(yè)成長。結(jié)論：民間借貸有利有弊那么，我們應(yīng)如何趨利避害呢（一）加快立法進程，營造民間借貸規(guī)范發(fā)展的法律環(huán)境。（二）放松金融管制，積極倡導(dǎo)金融市場的有序競爭。（三）加快金融制度創(chuàng)新，改善民間借貸的生存空間。（四）嚴格市場準入制度，強化民間借貸行為約束。最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定第二十六條 借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,

8、出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應(yīng)予支持。那么小額貸款公司是否是新民間借貸司法解釋的適格主體？在新民間借貸解釋公布之前，人民法院在判斷涉小額貸款公司借貸類糾紛的案由、主體時，小額貸款公司一直是民間借貸案件的適格主體，例如最高人民法院（2014）民一終字第98號案件，將寧夏驪達小額貸款有限公司銀川分公司與寧夏隆湖房地產(chǎn)開發(fā)集團有限公司案件定性為民間借貸糾紛；與此相反，涉消費金融公司的借貸款糾紛的案由則一般定為金融借款合同糾紛。在現(xiàn)行規(guī)定體制下，小額貸款公司無法領(lǐng)取金融許可證，并非是銀監(jiān)會承認的金融機構(gòu)；但新民間借貸解釋中所稱的金融監(jiān)管部門批準設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，該金融監(jiān)管部門是個廣義的概念，并非特指銀監(jiān)會。小額貸款公司的成立也需向銀監(jiān)會派出機構(gòu)及人民銀行