2-第二章保險(xiǎn)概述

1、第二章 保險(xiǎn)概述總公司培訓(xùn)部第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征 保險(xiǎn)的定義保險(xiǎn)的要素保險(xiǎn)的特征保險(xiǎn)與相似制度比較保險(xiǎn)的要素與特征法律、風(fēng)險(xiǎn)管理、經(jīng)濟(jì) 保險(xiǎn)的要素可保風(fēng)險(xiǎn)的存在大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立 保險(xiǎn)合同的訂立 保險(xiǎn)的特征互助性、法律性、經(jīng)濟(jì)性、商品性、科學(xué)性保險(xiǎn)與相似制度的比較 保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)保險(xiǎn)與救濟(jì)保險(xiǎn)與儲蓄保險(xiǎn)的定義（一）法律角度 定義：是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。（二）

2、風(fēng)險(xiǎn)管理角度（三）經(jīng)濟(jì)角度一、保險(xiǎn)的定義（一）可保風(fēng)險(xiǎn)的存在（二）大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散（三）保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定（四）保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立（五）保險(xiǎn)合同的訂立二、保險(xiǎn)的要素1、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是純粹的風(fēng)險(xiǎn)2、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)使大量標(biāo)的均具有遭受損失的可能性3、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能4、風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭受損失5、風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測性（一）可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的條件1、風(fēng)險(xiǎn)的大量性2、風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性（二）保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散1、公平性原則2、合理性原則3、適度性原則4、穩(wěn)定性原則5、彈 性原則（三）保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定要求1、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金2、壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金3、未決賠款準(zhǔn)備金4、總準(zhǔn)備金 （四）準(zhǔn)備金的建

3、立（五）保險(xiǎn)合同的訂立 1、保險(xiǎn)合同是體現(xiàn)保險(xiǎn)關(guān)系存在的形式 投保人與保險(xiǎn)人之間的合同關(guān)系需要由法律關(guān)系對其 進(jìn)行保護(hù)與約束，即通過法律形式固定下來，這種法 律形式就是保險(xiǎn)合同。 2、保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人履行各自權(quán)利與義務(wù)的依據(jù) 為獲得賠償或給付，投保人要繳納保費(fèi) 保險(xiǎn)人收取保費(fèi)的前提是承擔(dān)賠償或給付三、保險(xiǎn)的特征（一）互助性“一人為眾，眾為一人”（二）法律性合同行為（三）經(jīng)濟(jì)性經(jīng)濟(jì)保障活動（四）商品性等價(jià)交換的經(jīng)濟(jì)關(guān)系（五）科學(xué)性處理風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)有效措施四、保險(xiǎn)與相似制度比較（一）保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)（二）保險(xiǎn)與救濟(jì)（三）保險(xiǎn)與儲蓄 共性： 1、同以風(fēng)險(xiǎn)的存在為前提 2、同以社會再生產(chǎn)人的要素為對象

4、 3、同以概率論和大數(shù)法則為制定保險(xiǎn)費(fèi)率的 數(shù)理基礎(chǔ) 4、同以建立保險(xiǎn)基金作為提供經(jīng)濟(jì)保障的物 質(zhì)基礎(chǔ) 差異： 1、經(jīng)營主體不同 2、行為依據(jù)不同 3、實(shí)施方式不同 4、適用的原則不同 5、保障功能不同 6、保費(fèi)負(fù)擔(dān)不同 （一）保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn) 共性：同為借助他人安定自身經(jīng)濟(jì)生活的一種方法 區(qū)別： 1、提供保障的主體不同 2、提供保障的資金來源不同 3、提供保障的可靠性不同 4、提供的保障水平不同（二）保險(xiǎn)與救濟(jì) 共性：都以現(xiàn)在的剩余資金作未來所需的準(zhǔn)備 體現(xiàn)一種有備無患的思想 區(qū)別：屬于不同的經(jīng)濟(jì)范疇 1、消費(fèi)者不同 2、技術(shù)要求不同 3、受益期限不同 4、行為性質(zhì)不同 5、消費(fèi)目的不同（三）

5、保險(xiǎn)與儲蓄第二節(jié) 保險(xiǎn)的分類按照實(shí)施方式分類按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類按照承保方式分類保險(xiǎn)的分類實(shí)施方式強(qiáng)制保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次原保險(xiǎn) 再保險(xiǎn) 承保方式共同保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)復(fù)合保險(xiǎn)（一）強(qiáng)制保險(xiǎn) 國家通過法律或行政手段強(qiáng)制實(shí)施； 合同的訂立受制于國家或政府的法律規(guī)定； 具有全面性和統(tǒng)一性的特征；（二）自愿保險(xiǎn) 保險(xiǎn)人和投保人在自愿的原則下，雙方在平等 的基礎(chǔ)上，通過訂立合同而建立的保險(xiǎn)關(guān)系； 投保人和保險(xiǎn)人都有選擇的權(quán)利；一、按照實(shí)施方式分類（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn) 分為： 1、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) 2、責(zé)

6、任保險(xiǎn) 3、信用保險(xiǎn)（二）人身保險(xiǎn)：以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn) 分為： 1、人壽保險(xiǎn) 2、健康保險(xiǎn) 3、意外傷害保險(xiǎn)二、按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類（一）原保險(xiǎn)：保險(xiǎn)人與投保人直接簽訂保險(xiǎn)合 同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)（二）再保險(xiǎn)：保險(xiǎn)人將其所承保的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任 的一部分或全部轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn) 人的一種保險(xiǎn)三、按照風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次分類四、按照承保方式分類（一）共同保險(xiǎn)：由幾個(gè)保險(xiǎn)人聯(lián)合直接承保同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一風(fēng)險(xiǎn)、同一保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)。承保金額總和等于保險(xiǎn)價(jià)值。（二）復(fù)合保險(xiǎn)：投保人以保險(xiǎn)利益的全部或部分，分別向數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人投保相同種類保險(xiǎn)，簽訂數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額總和不超過保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。（三）重復(fù)

7、保險(xiǎn)：投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。第三節(jié) 保險(xiǎn)的功能 保險(xiǎn)功能保險(xiǎn)保障功能資金融通功能社會管理功能財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償人身保險(xiǎn)的給付 社會保障管理社會風(fēng)險(xiǎn)管理社會關(guān)系管理社會信用管理第三節(jié) 保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)保障功能資金融通功能社會管理功能 保障功能是保險(xiǎn)業(yè)的立業(yè)之基,最能體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的特色和核心競爭力 （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-補(bǔ)償 （二）人身保險(xiǎn)-給付一、保險(xiǎn)保障功能 資金融通功能是指將保險(xiǎn)資金中閑置的部分重新投入到社會再生產(chǎn)過程中所發(fā)揮的金融中介作用 保險(xiǎn)資金的融通應(yīng)以保證保險(xiǎn)的賠償或給付為前提,同時(shí)也要堅(jiān)持合法性、流

8、動性、安全性和效益性的原則二、資金融通功能 保險(xiǎn)的社會管理功能是通過保險(xiǎn)內(nèi)在的特性，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會的協(xié)調(diào)以及社會各領(lǐng)域的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和有序發(fā)展。主要體現(xiàn)在：三、社會管理功能（一）社會保障管理（二）社會風(fēng)險(xiǎn)管理（三）社會關(guān)系管理（四）社會信用管理 保險(xiǎn)的歷史沿革 中國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展保險(xiǎn)的歷史沿革人類保險(xiǎn)思想的萌芽與保險(xiǎn)的萌芽保險(xiǎn)的雛形現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成與發(fā)展海上保險(xiǎn)的雛形 火災(zāi)保險(xiǎn)的雛形 人身保險(xiǎn)的演變中國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景海上保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)中國現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成中國保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展前景（一）人類思想的萌芽與保險(xiǎn)的萌芽（二

9、）保險(xiǎn)的雛形（三）現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成與發(fā)展 一、保險(xiǎn)的歷史沿革 1、人類保險(xiǎn)思想的萌芽 （1）中國是最早運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)分散這一保險(xiǎn)基本原理的國家； （2）外國保險(xiǎn)思想產(chǎn)生于處在東西方貿(mào)易要道上的古代文明國家； （3）漢謨拉比法典是最早一部有關(guān)保險(xiǎn)的法規(guī)； （4） 基爾特制度即行會制度是一種原始的合作保險(xiǎn)形式，在此基 礎(chǔ)上產(chǎn)生了相互合作保險(xiǎn)組織； 2、保險(xiǎn)的萌芽 （1）在各類保險(xiǎn)中，起源最早、歷史最長的是海上保險(xiǎn)； （2）共同海損分?jǐn)傊贫仁呛Ｉ媳ｋU(xiǎn)的萌芽； （3）十五六世紀(jì)的海上保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的萌芽；（一）人類思想的萌芽與保險(xiǎn)的萌芽1、船舶抵押借款制度是海上保險(xiǎn)的雛形2、“黑瑞甫”制度和基爾特制度是火災(zāi)保

10、險(xiǎn)的原始形態(tài)3、人身保險(xiǎn)是由基爾特制度、公典制度等匯集演變而來的（二）保險(xiǎn)的雛形1、海上保險(xiǎn)發(fā)源于意大利2、火災(zāi)保險(xiǎn)巴蓬具有“現(xiàn)代保險(xiǎn)之父”之稱3、人壽保險(xiǎn)哈雷編制的生命表，奠定了現(xiàn)代人類保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)4、責(zé)任保險(xiǎn)始于19世紀(jì)的歐美國家5、信用保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)是隨著資本主義商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)和道德危險(xiǎn)的頻繁發(fā)生而發(fā)展起來的（三）現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成與發(fā)展（一）中國現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成（二）我國保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀（三）中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展前景二、中國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景1、1805年英商在廣州設(shè)立廣州保險(xiǎn)公司，是近代中國出現(xiàn)的第一家保險(xiǎn)公司2、1949年10月20日，中國人民保險(xiǎn)公司成立3、1988年隨著平安，太平洋保險(xiǎn)公司的成立，獨(dú)家壟斷格局被打破4、2008年全國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)達(dá)到120家，形成共同發(fā)展的市場格局（一）中國現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成1、保險(xiǎn)市場主體不斷增加，多家保險(xiǎn)公司競相發(fā)展的新市場格局已經(jīng)形成2、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，市場潛力巨大3、保險(xiǎn)法規(guī)體