銀行4.0金融界的數(shù)字化革命

1、金融界數(shù)字化革命銀行4.0第1頁消費(fèi)金融利潤可期，場景建設(shè)更需上下同心銀行4.0金融界數(shù)字化革命1智能網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，輕交易重營銷，線上化加速34數(shù)字化革命，數(shù)字貨幣和開放銀行成前瞻方向2大數(shù)據(jù)大行其道，助力銀行風(fēng)控和營銷5以客戶經(jīng)營為中心，交叉銷售能力成重點(diǎn)6企業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)機(jī)會顯著第2頁數(shù)字化轉(zhuǎn)型提速 銀行網(wǎng)點(diǎn)連續(xù)優(yōu)化調(diào)整年5月6日至205月4日兩年間，已經(jīng)有6134家銀行分支機(jī)構(gòu)終止?fàn)I業(yè)。與此同時(shí)，新開張分支機(jī)構(gòu)只有1541家，凈降低4593家。而六家國有大行年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，20網(wǎng)點(diǎn)累計(jì)降低836個(gè)。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計(jì)，20銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)達(dá)1637.84億筆，其中手機(jī)銀行

2、交易筆數(shù)達(dá)1214.51億筆，交易金額達(dá)335.63萬億元，同比增加38.88%；全行業(yè)離柜率高達(dá)89.77%。伴隨傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停，多家銀行5G網(wǎng)點(diǎn)、無人網(wǎng)點(diǎn)、DIY銀行等一批新型智能網(wǎng)點(diǎn)開始相繼亮相，為用戶提供線上線下多個(gè)場景增值服務(wù)。農(nóng)行在20末實(shí)現(xiàn)全行共2.2萬家網(wǎng)點(diǎn)全部智能化，工行、農(nóng)行、中行、東亞銀行等均已建成多個(gè)5G智慧網(wǎng)點(diǎn)試點(diǎn)。5月19日，江蘇南通市首家“5G智能”銀行網(wǎng)點(diǎn)交通銀行新城支行開業(yè)。第3頁以線上平臺為主、以線下網(wǎng)點(diǎn)為輔，線上與線下相融通，強(qiáng)化銀行網(wǎng)點(diǎn)與周圍生態(tài)、小區(qū)交互，是未來銀行終端主要形態(tài)。他說，線上優(yōu)勢是便捷，劣勢是沒有溫度。線下優(yōu)勢是有溫度，劣勢是不夠方便。

3、銀行要想讓線上線下一體化融合，就要做到線上有“溫度感”，線下更“智能化”。數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為商業(yè)銀行行業(yè)共識，而疫情發(fā)生更深入激發(fā)了社會對于線上金融服務(wù)需求。銀保監(jiān)會接連發(fā)文，要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主動(dòng)推廣線上業(yè)務(wù)，優(yōu)化豐富“非接觸式服務(wù)”渠道，并取得顯著效果。如農(nóng)業(yè)銀行建立“普惠e站”線上服務(wù)平臺，為小微企業(yè)客戶提供集“預(yù)約開戶、結(jié)算對賬、在線融資”于一體“一站式”移動(dòng)金融服務(wù)。江蘇銀行則在年報(bào)中表示，已推出利用5G技術(shù)遠(yuǎn)程投顧服務(wù)等?！鞍殡S近些年國內(nèi)銀行業(yè)紛紛向大零售轉(zhuǎn)型，個(gè)人業(yè)務(wù)線上化步伐愈發(fā)加緊，盡管銀行全行業(yè)離柜率已高達(dá)90%，但很多銀行業(yè)務(wù)服務(wù)在線上是不完整，比如對公業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)、

4、大額交易業(yè)務(wù)，以往多在線下開展，這類業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型潛力空間較大。第4頁招行金融科技第5頁第6頁第7頁提升空中營銷能力一、總分行要搭建多元化線上平臺二、基層要訓(xùn)練三大渠道經(jīng)營能力1、短信：模板+頻率，重視效率，不看重個(gè)體2、電話：營銷技巧訓(xùn)練，不是打，是打好3、微信：個(gè)人空中營銷理念確立+技能提升 存量客戶必須做 圈子營銷勉勵(lì)做第8頁消費(fèi)金融利潤可期，場景建設(shè)更需上下同心1智能網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，輕交易重營銷，線上化加速34數(shù)字化革命，數(shù)字貨幣和開放銀行成前瞻方向2大數(shù)據(jù)大行其道，助力銀行風(fēng)控和營銷5以客戶經(jīng)營為中心，交叉銷售能力成重點(diǎn) 6企業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)機(jī)會顯著銀行4.0金融界數(shù)字化革命第9頁微眾

5、銀行VS網(wǎng)商銀行微眾銀行旗下信貸業(yè)務(wù)包含年5月上線小額信貸產(chǎn)品“微粒貸”，以及2011月開展企業(yè)信貸業(yè)務(wù)“微業(yè)貸”。螞蟻金服旗下信貸產(chǎn)品主要包含消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)“花唄”，個(gè)人借貸業(yè)務(wù)“借唄”，以及小微企業(yè)貸款產(chǎn)品“網(wǎng)商貸”。依據(jù)微眾銀行年報(bào)顯示，20末，微眾銀行個(gè)人有效客戶突破2 億人，比年初增加68%，近20%客戶為首次取得銀行授信。截至20末，微粒貸已向全國31個(gè)省、直轄市、自治區(qū)近600座城市超出2,800萬客戶發(fā)放超出4.6億筆貸款，累計(jì)放款額超出3.7萬億元；授信客戶中約77%從事非白領(lǐng)服務(wù)業(yè)，約80%為大專及以下學(xué)歷；筆均貸款約8,000元，超出70%已結(jié)清貸款利息低于100元。截至2

6、0末，“微業(yè)貸”已觸達(dá)90萬家小微民營企業(yè)。20，微眾銀行為民營企業(yè)中23萬戶普惠型小微企業(yè)提供了信貸服務(wù)，貸款余額約為年初2.5倍；企業(yè)數(shù)量是年初3.4倍，61%為首次取得銀行授信第10頁截至年末，微眾銀行服務(wù)個(gè)人客戶突破2億人，法人客戶90萬家，管理貸款和管理資產(chǎn)余額雙雙突破4,400億元。同期，網(wǎng)商銀行“歷史累計(jì)”服務(wù)小微企業(yè)和小微經(jīng)營者客戶2,087萬戶，戶均余額3.1萬元。微眾銀行年，60天不良貸款率為1.24%，貸款撥備率5.52%，撥 備覆蓋率444.31%，資本充分 率12.90%；網(wǎng)商銀行年末不良貸款率1.3%，資本充分率16.4%。第11頁微眾銀行年?duì)I收超出148億元，凈利

7、潤39.5億元（含微粒貸）；同期，網(wǎng)商銀行營收66億元，凈利潤12.6億元（花唄借唄不包含）第12頁微眾銀行發(fā)展得益于對長尾市場有效發(fā)掘長尾市場本質(zhì)便是強(qiáng)調(diào)“個(gè)性化”、“客戶力量”和“小利潤大市場”賺極少錢，不過賺很多人錢。在我國金融行業(yè)由粗放式發(fā)展向集約式發(fā)展過渡當(dāng)口，消費(fèi)者“個(gè)性化、多元化”訴求也有了更多表示渠道。能夠說，誰能夠提供滿足各類客群“多元化、個(gè)性化”服務(wù)，誰就能夠搶占市場藍(lán)海。第13頁消費(fèi)金融利潤可期，場景建設(shè)更需上下同心1智能網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，輕交易重營銷，線上化加速34數(shù)字化革命，數(shù)字貨幣和開放銀行成前瞻方向2大數(shù)據(jù)大行其道，助力銀行風(fēng)控和營銷5以客戶經(jīng)營為中心，交叉銷售能力成重點(diǎn)

8、 6企業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)機(jī)會顯著銀行4.0金融界數(shù)字化革命第14頁機(jī)構(gòu)存款市場潛力巨大： 規(guī)模大、占比高、增速快依據(jù)央行 金融機(jī)構(gòu)本外幣信貸收支表， 截至2 0 1 9 年1 1 月 末， 我國金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款中， 政府存款余額3 2 . 5 萬億， 占 對公存款 比重為3 6 . 8 %如將政府類企業(yè)1 1 萬億存款包含在內(nèi)， 機(jī)構(gòu)客戶存款占對公存 款 比重將高達(dá)4 9 % （ 不含同業(yè)存款）1 - 1 1 月， 政府存款增幅達(dá)2 0 % ， 超出各項(xiàng)存款累計(jì)增幅1 倍， 是非金融企業(yè)存款增幅4 倍第15頁機(jī)構(gòu)客群展現(xiàn)“ 三低兩高” 輕型特征機(jī)構(gòu)客群費(fèi)用24.91億，僅占企業(yè)客群總 費(fèi)用（

9、212.32億） 11.7%機(jī)構(gòu)客群費(fèi)用占比11.7%風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后資本收益率 RAROC 70.59%資產(chǎn)收益率 ROA4.98%低風(fēng)險(xiǎn)、低成本、低資本消耗、高收益、高穩(wěn)定性機(jī)構(gòu)客群營業(yè)收入 121.9億元經(jīng)濟(jì)附加值EVA 81.1億元第16頁機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)主要方向1、公共醫(yī)療、農(nóng)貿(mào)市場、智慧城市、污水垃圾精 細(xì)無害化處理、社區(qū)公共服務(wù)等基建方面短板，包含破舊小區(qū)改造等基建內(nèi)容在內(nèi)2、生物科技、醫(yī)療檢測和治療設(shè)備、人工智能、半導(dǎo)體、 5G等。第17頁第18頁消費(fèi)金融利潤可期，場景建設(shè)更需上下同心1智能網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，輕交易重營銷，線上化加速34數(shù)字化革命，數(shù)字貨幣和開放銀行成前瞻方向2大數(shù)據(jù)大行其道，助力銀

10、行風(fēng)控和營銷5以客戶經(jīng)營為中心，交叉銷售能力成重點(diǎn) 6企業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)機(jī)會顯著銀行4.0金融界數(shù)字化革命第19頁消費(fèi)金融市場遼闊中華人民共和國年國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)公布：初步核實(shí)，整年國內(nèi)生產(chǎn)總值990865億元，比上年增加6.1%。整年最終消費(fèi)支出對國內(nèi)生產(chǎn)總值增加貢獻(xiàn)率為57.8%。人均國內(nèi)生產(chǎn)總值70892元，比上年增加5.7%。國民總收入988458億元，比上年增加6.2%。整年全國居民人均可支配收入30733元，比上年增加8.9%，整年全國居民人均消費(fèi)支出21559元，比上年增加8.6%。年末全部金融機(jī)構(gòu)人民幣消費(fèi)貸款余額439669億元，增加61667億元。其中，個(gè)人短

11、期消費(fèi)貸款余額99226億元，增加14519億元；個(gè)人中長久消費(fèi)貸款余額340443億元，增加47148億元。整年社會消費(fèi)品零售總額411649億元，比上年增加8.0%。第20頁信用卡+消費(fèi)金融市場遼闊招商銀行公布年度匯報(bào)：截至年末，招商銀行信用卡流通卡數(shù)9,529.99萬張，同比增加13.04%，流通戶數(shù)6,450.48萬戶，同比增加11.16%。信用卡貸款余額6,709.92億元，同比增加16.62%，信用卡循環(huán)余額占比為22.38%，信用卡不良率為1.35%，較上年末上升0.24個(gè)百分點(diǎn)。年，實(shí)現(xiàn)信用卡交易額43,486.15億元，同比增加14.62%，信用卡利息收入539.99億元，同

12、比增加17.44%，信用卡非利息收入259.89億元，同比增加25.42%。同期招商銀行總營業(yè)收入為2,697.03億元，信用卡業(yè)務(wù)收入所占百分比為29.66%。第21頁后疫情時(shí)代信用卡未來發(fā)展趨勢1、連續(xù)調(diào)整優(yōu)化新戶結(jié)構(gòu)，主動(dòng)探索社交獲客新模式，加強(qiáng)線下隊(duì)伍精細(xì)化管理；2、圍繞飯票、影票等生活場景，深入優(yōu)化用卡環(huán)境；3、完善信用卡產(chǎn)品矩陣，主攻年輕人市場+社會精英市場：年輕人：依據(jù)年輕人探索世界、追求自由特點(diǎn)，結(jié)合娛樂、影視、旅游，求學(xué)等熱點(diǎn)開發(fā)多元化產(chǎn)品，社會精英：依據(jù)社會精英品質(zhì)生活+獨(dú)享尊貴特地額，結(jié)合出行，高端旅游，豪華酒店等推出專享產(chǎn)品。4、全力打造AI服務(wù)平臺，主動(dòng)推進(jìn)金融科技應(yīng)

13、用，營造大數(shù)據(jù)生態(tài)，深入提升用戶體驗(yàn)。第22頁香港虛擬銀行Mox將推出無號碼信用卡：據(jù)媒體報(bào)道，該卡可用于支付和提取現(xiàn)金，實(shí)體卡沒有印上卡號、使用期和安全驗(yàn)證碼（CVV），全部銀行卡資料都可經(jīng)過Mox手機(jī)應(yīng)用程序讀取，銀行卡一旦遺失，客戶可即時(shí)以手機(jī)應(yīng)用程序?qū)魞鼋Y(jié)。該產(chǎn)品當(dāng)前已開始員工內(nèi)部測試，計(jì)劃于今年內(nèi)正式投入服務(wù)。Mox由渣打香港牽頭，與香港兩大電信商電訊盈科、香港電信，以及互聯(lián)網(wǎng)旅行平臺攜程合資成立。工銀澳門首發(fā)虛擬信用卡：該產(chǎn)品采取掃碼支付和NFC支付，無實(shí)體卡，以獨(dú)立完整及安全電子卡號代替實(shí)體信用卡，安全碼使用動(dòng)態(tài)更新模式，每次交易所顯示安全碼均不一樣?？蛻艚?jīng)過手機(jī)銀行就能直接

14、線上辦理，一分鐘完成審核、發(fā)卡、授信，“即發(fā)即用”，已為工銀澳門客戶申請者，可免卻提交個(gè)人資料手續(xù)。第23頁消費(fèi)金融利潤可期，場景建設(shè)更需上下同心1智能網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，輕交易重營銷，線上化加速34數(shù)字化革命，數(shù)字貨幣和開放銀行成前瞻方向2大數(shù)據(jù)大行其道，助力銀行風(fēng)控和營銷5以客戶經(jīng)營為中心，交叉銷售能力成重點(diǎn)6企業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)機(jī)會顯著銀行4.0金融界數(shù)字化革命第24頁區(qū)塊鏈在金融中應(yīng)用第25頁第26頁API分為三類API搭檔API主要用于機(jī)構(gòu)之間（B2B），訪問通常是依據(jù)業(yè)務(wù)協(xié)議授權(quán)，對于規(guī)模較小合作搭檔具備較大吸引力。內(nèi)部API僅供企業(yè)內(nèi)部開發(fā)者使用，經(jīng)過輕量級接口公開數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)流程和應(yīng)用程

15、序功效，尤其適合不愿意公開數(shù)據(jù)和應(yīng)用程序企業(yè)。開放API在組織之外公開應(yīng)用程序功效，主要供外部合作搭檔、第三方開發(fā)者使用，開放程度更深、合作層面更廣，最適宜用于開放銀行領(lǐng)域。開放銀行技術(shù)關(guān)鍵APIAPI（Application Programming Interface），即應(yīng)用程序編程接口：供給方能夠?qū)⒆约禾囟夹g(shù)服務(wù)以API形式開放出來供需求方按照參數(shù)調(diào)用接口，從而使得不一樣技術(shù)在基于業(yè)務(wù)邏輯和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上相互粘合，到達(dá)數(shù)據(jù)流通和共享目標(biāo)。開放銀行本質(zhì)是對銀行數(shù)據(jù)共享API是實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)技術(shù)伎倆。第27頁開放銀行案例：凱蒂是生活在倫敦職業(yè)女性，她打算存錢買房，但缺乏足夠理財(cái)知識，同時(shí)也因工作

16、繁忙而缺乏時(shí)間。她主要從家人和朋友那里取得財(cái)務(wù)方面提議，也經(jīng)常尋找新APP來統(tǒng)計(jì)花銷。凱蒂在巴克萊、匯豐和美國運(yùn)通各有一個(gè)。其中巴克萊賬戶是她主要支付賬戶，上面綁定了自來水和有線電視直充服務(wù)，而且每個(gè)月自動(dòng)向匯豐儲蓄賬戶存100英鎊。針對凱蒂情況，經(jīng)過開放銀行第三方服務(wù)商能夠提供一系列金融服務(wù)，能夠幫助凱蒂： 在一個(gè)地方看到全部賬戶余額，方便追蹤本身財(cái)務(wù)情況，并依據(jù)購置力設(shè)置存款目標(biāo)； 取得全部銀行賬戶支出和儲蓄信息，并將可用資金歸集到不一樣“小金庫” （比如首付款、旅行基金）； 查看并取消不需要訂閱（水費(fèi)、電 費(fèi)、手機(jī)費(fèi)等），同時(shí)輕松比較各類服務(wù)提供商，無縫切換到更廉價(jià)產(chǎn)品及服務(wù)提供商； 為

17、儲蓄賬戶設(shè)定利率改變提醒，并獲 得個(gè)性化存款賬戶推薦；或到在線市場比價(jià)，挑選最劃算存款賬戶，然后一鍵轉(zhuǎn)賬；第28頁消費(fèi)金融利潤可期，場景建設(shè)更需上下同心1智能網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，輕交易重營銷，線上化加速34數(shù)字化革命，數(shù)字貨幣和開放銀行成前瞻方向2大數(shù)據(jù)大行其道，助力銀行風(fēng)控和營銷5以客戶經(jīng)營為中心，交叉銷售能力成重點(diǎn) 6企業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)機(jī)會顯著銀行4.0金融界數(shù)字化革命第29頁截至年末，商業(yè)銀行凈息差為2.20%，同比增加0.92%。其中，大型商業(yè)銀行、農(nóng)商行凈息差分別為2.12%、2.81%，同比下降0.93%、6.95%；股份制銀行、城商行凈息差分別為2.12%與2.09%，同比上升10.4

18、%與3.98%。第30頁息差收窄后幾個(gè)選擇1、降成本尤其是人工成本2、求增加人均產(chǎn)能提升3、做中收多元化結(jié)構(gòu)性收入增加第31頁交叉銷售，企業(yè)聯(lián)動(dòng)四個(gè)主要方向以公帶私以私帶公大零售交叉銷售以公帶公，以私帶私第32頁被譽(yù)為猶太人財(cái)富圣經(jīng)塔木德經(jīng)中寫到：每個(gè)人都應(yīng)該把自己手里錢分為3份，1/3用來 買地（不動(dòng)產(chǎn)）、1/3用來做買賣（實(shí)業(yè)或金融投 資），剩下1/3存起來。這是猶太人10前投資思想，很好地詮釋了 資產(chǎn)配置精華。何謂資產(chǎn)配置？第33頁為何要資產(chǎn)配置：不確定性 vs. 風(fēng)險(xiǎn)奈特氏不確定性(uncertainty)與風(fēng)險(xiǎn)(risk)二者一直是許多人經(jīng)?；焱?名詞。鳳險(xiǎn)指是事件結(jié)局未知、不過其中各種可能結(jié)局機(jī)率已知情 形，而不確定性指是結(jié)局以及機(jī)率都無法衡量情況。風(fēng)險(xiǎn)是能夠衡量并透過保險(xiǎn)與避險(xiǎn)躲避。只要市場參加者(保戶)夠多， 各種可能結(jié)果能夠衡量且發(fā)生機(jī)率已知，且保戶之間事件相互獨(dú)立，便 可透過保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)在眾人之間平均分?jǐn)?。然而，?dāng)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生 時(shí)，保戶之間不再獨(dú)立，成為不確定性。奈特氏不確定性卻是難以完全躲避。因?yàn)槭录l(fā)生機(jī)率以及廣度深度 都無法事先度量，便不可能針對不確定性定出合理客觀保費(fèi)，自然不可 能達(dá)成完全避險(xiǎn)。世上有已知已知， 有已知未知，但也有未知未知已知未知可用發(fā)生機(jī)率來衡量風(fēng)險(xiǎn)，并可透過投資組合和避 險(xiǎn)