2023年最新的防欺詐8篇

1、第 PAGE48 頁 共 NUMPAGES48 頁2023年最新的防欺詐8篇為了更好地做好貸款欺詐案件管理工作，促進和保障我公司業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，根據(jù)管理辦法及相關(guān)規(guī)定，特制定本管理辦法。 第二條 發(fā)現(xiàn)發(fā)生惡性案件或突發(fā)案件時，應(yīng)及時向上級詳細報告案情。同時，應(yīng)及時與公檢、法部門聯(lián)系，互通情況，密切配合，嚴(yán)厲打擊犯罪分子。 第三條 對冒用他人名義、欺詐、內(nèi)外勾結(jié)和內(nèi)部作案等貸款詐騙行為的有關(guān)案件要上報信保事業(yè)部風(fēng)險控制部。案件嚴(yán)重者，要及時向公司合規(guī)部部等職能部門報告。同時盡快查清案情，追收欠款，如必要應(yīng)配合公、檢、法機關(guān)進行法律訴訟及刑事責(zé)任追究。對已發(fā)生案件應(yīng)建立健全的檔案材料，并專檔保管。

2、 第四條 風(fēng)險控制部必須成立專職部門負(fù)責(zé)處理每天電催、外訪、核保、電話客服、全轄分支機構(gòu)、全轄網(wǎng)點營業(yè)部及其他途徑來源的案件或其他可疑信息，進行具體的調(diào)查、取證分析，擬定催收計劃，實施追索。事后及時反饋案件來源部門和授權(quán)管理部，對案件要進行認(rèn)真分析， 找到關(guān)鍵的風(fēng)險點，提出具體防范措施。案件整理歸檔后，定期向授信管理部負(fù)責(zé)人報告案件情況。 第二章 管理基本原則 第五條 基本原則是在保證嚴(yán)謹(jǐn)?shù)陌讣徍朔止で疤嵯?，盡量使案件的調(diào)查、取證、處理、案件傳遞與管理、風(fēng)險總結(jié)與反饋及整改措施等工作高效率、整個案件管理工作的流程扁平化。 第三章 職能部門及輔助設(shè)備 第六條 我部欺詐管理案件管理應(yīng)有專設(shè)職能部

3、門，目前由風(fēng)險控制部成立專門的部室行使此職能， 人員設(shè)置原則上按案件的內(nèi)外部分類來配置，以處理不同類型的案件，輔助設(shè)備包括：專門的電話、傳真機及專用電子信箱。電話應(yīng)由來電顯示、接聽均錄音等功能，傳真及電子郵箱應(yīng)為處理貸款欺詐案件專用并對全轄公布。欺詐案件的傳遞及結(jié)果反饋以電子郵件為主（必須加回執(zhí)）、傳真機為輔。 第四章 貸款欺詐案件的種類及特征 第七條 外部案件 （一）騙貸案件 1 、定義：不法分子利用竊取或偽造的貸款資料，騙取銀行或金融機構(gòu)貸款資金的案件。 2 、案件主要特征： （1）以他人的身份證資料貸款。（冒用） （2）以其他單位的營業(yè)執(zhí)照資料貸款。（公司貸款） （3）以虛假、偽造的資料

4、及證明文件貸款。 （4）非法貸款中介公司代辦。 3 、案件的一般表現(xiàn)形式 （1）個人申請資料中，有偽造的身份證明、單位證明的情況。 （2）個人申請資料中，有偽造的身份證明、涂改、拼貼的情況。 （3）資信調(diào)查中發(fā)現(xiàn)實際情況和申請資料明顯不符，特別是所留辦宅電的地址與申請的地址資料不符。 （4）公司申請資料中，有偽造營業(yè)執(zhí)照、公章、資產(chǎn)負(fù)債表等資料的情況。 （5）打單位電話，接電人稱不認(rèn)識或根本就無此人。 （6） 打單位電話從來找不到申請人，單位對申請人情況不了解。 第八條 內(nèi)部案件 （一）定義：公司內(nèi)部工作人員利用工作之便，利用公司管理的漏洞作案，或勾結(jié)機構(gòu)外不法分子共同作案。 （二）案件的主要

5、特征 防欺詐(2) 車險理賠流程欺詐與反欺詐研究作者：陳辰 潘建亮 盛苗苗來源：時代汽車2023年第12期 摘要：本文通過描述國內(nèi)外車險欺詐與反欺詐情況和車險理賠流程，從查勘、定損、核損三個理賠環(huán)節(jié)分析了典型的車險欺詐形式，并針對性地提出了具體的應(yīng)對措施。本文建議保險行業(yè)借助大數(shù)據(jù)技術(shù)建立車險風(fēng)險規(guī)則引擎，實現(xiàn)系統(tǒng)自動對理賠流程進行風(fēng)險預(yù)判及欺詐識別，以提高車險反欺詐效率。 關(guān)鍵詞：車險理賠流程；欺詐；反欺詐 1國內(nèi)外車險欺詐與反欺詐概述 車險欺詐遍布全球，從上個世紀(jì)90年代開始，美國開始采取強硬措施以應(yīng)對車險欺詐，并形成了以司法監(jiān)督機構(gòu)、保險公司、保險行業(yè)組織、車險理賠等相關(guān)機構(gòu)為基礎(chǔ)的在車

6、險理賠風(fēng)險管控有法可依、在反欺詐環(huán)節(jié)信息共享的保險反欺詐組織架構(gòu)。關(guān)于英國車險反欺詐，英國保險人協(xié)會ABI公開表示：在本世紀(jì)初，車險欺詐是一種快速增長的犯罪；不過由于近幾年來，英國車險反欺詐工作初見成效，近期英國車險平均保費（如圖1所示）已有明顯的下降趨勢。 相較于國外保險發(fā)達國家，國內(nèi)車險反欺詐形式仍不容樂觀。近年來，我國車險行業(yè)蓬勃發(fā)展的同時，車險賠付率也節(jié)節(jié)攀升，據(jù)最新中國保險年鑒記錄，2023年我國機動車輛保險保費收入6199億元人民幣，占財產(chǎn)保險保費總收入77.5%，而車險賠付率高達70%以上，一個重要原因是機動車輛保險欺詐泛濫。車險“高保費、高賠付、低效益”的經(jīng)營現(xiàn)狀使車險賠付率一

7、直居高不下，其利潤貢獻度與其保費占比嚴(yán)重不匹配，直接影響到整體財險業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。據(jù)保監(jiān)會財產(chǎn)險監(jiān)管機構(gòu)分析，全國車險欺詐索賠額占賠付總額比率遠高于全球平均水平，因此開展反欺詐研究刻不容緩。 2車險理賠流程概述 圖2為保險公司常見的車險理賠流程圖。理賠流程中的查勘環(huán)節(jié)關(guān)系到該次出險是否是保險事故、保險人是否應(yīng)該立案，定損環(huán)節(jié)則直接關(guān)系到賠償金額的正確與否，因此查勘定損環(huán)節(jié)是保險理賠流程的重要組成部分。圖3是常見的查勘定損詳細流程圖。 防欺詐(3) 西北證券欺詐客戶案 案情簡介： 西北證券自2023年9月到2023年 4月，先后挪用2.79億元客戶保證金，扣除公司賬外自營和賬外受托客戶下的資金

8、余額0.22億元，實際挪用客戶保證金2.57億元。與此同時，西北證券先后挪用托管在公司法人席位下的客戶債券2.33億元，折合標(biāo)準(zhǔn)債券共計2.2億元。一系列的違法違規(guī)行為也導(dǎo)致西北證券業(yè)務(wù)糾紛不斷。加上西北證券替客戶委托管理的公司賬戶被凍結(jié)，無法交易，給客戶和公司造成了巨大的經(jīng)濟損失，而相關(guān)金融機構(gòu)將公司貸款抵押的債券強行平倉，更加速了資金鏈斷裂以及公司毀滅進程。 2023年5月，西北證券遷至北京，但這并未減緩其毀滅的速度。2023年12月9日，西北證券因先后挪用4.77億元客戶保證金和債券等違法違規(guī)行為，以及最終造成10億多元的虧損，被中國證監(jiān)會依法責(zé)令關(guān)閉、托管清算。 據(jù)寧夏證監(jiān)局和金融辦分

9、析，西北證券法人治理結(jié)構(gòu)失效、股權(quán)結(jié)構(gòu)失衡、內(nèi)部管理混亂，尤其是少數(shù)人“說了算”導(dǎo)致公司增量資金趨于枯竭，存量資金不斷流失，財務(wù)狀況和經(jīng)營環(huán)境進一步惡化。 加之公司股權(quán)結(jié)構(gòu)失衡、董事會制度缺失以及經(jīng)營管理失控，直接導(dǎo)致監(jiān)事和監(jiān)事會形同虛設(shè)，無法履行職責(zé)、發(fā)揮作用。在公司出現(xiàn)重大失誤，甚至實施違法、違規(guī)行為損害公司、股東或客戶利益時，聽不到監(jiān)事和監(jiān)事會的不同聲音。 西北證券決策機制沒有完善的工作流程和執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，加上誠信度差，暴露出內(nèi)控機制的諸多漏洞。一是經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)內(nèi)部控制執(zhí)行弱化使公司利用營業(yè)部挪用客戶保證金和客戶債券沒有障礙。公司做經(jīng)紀(jì)的人員變動頻繁、工作銜接不緊，甚至還出現(xiàn)員工代客戶存取款的現(xiàn)

10、象；二是自營業(yè)務(wù)內(nèi)部控制執(zhí)行流于形式導(dǎo)致公司存在大量場外協(xié)議融資、虛增自營業(yè)務(wù)收入等行為；三是財務(wù)管理內(nèi)控制度執(zhí)行乏力，導(dǎo)致公司賬外資金的權(quán)屬難以核實，資金極易流失。 中國證監(jiān)會2023年12月9日對西北證券作出處罰決定，取消西北證券的證券業(yè)務(wù)許可，并責(zé)令其關(guān)閉。對西北證券上述違法行為相關(guān)責(zé)任人員的處理另行作出。 防欺詐(4) 反欺詐風(fēng)險提示 尊敬的客戶： 近期，針對市場上存在不法人員申請分期付款業(yè)務(wù)進行非法套現(xiàn)現(xiàn)象，深圳前海達飛金融服務(wù)有限公司(達飛)在此提醒您，為了維護您的自身信息安全，請拒絕參與套現(xiàn)與詐騙行為，套現(xiàn)是違法行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)必將追究法律責(zé)任。 如你辦理達飛分期付款業(yè)務(wù)時遇到他人

11、承諾或自稱： 1、成功辦理后無需還款，他們幫忙還款或少還款 2、身份證丟失或未成年讓你幫忙辦理，給你現(xiàn)金作為報酬 3、幫忙沖公司銷售業(yè)績，給你現(xiàn)金作為報酬 4、聲稱辦理分期后可以回收手機，給你現(xiàn)金 如遇到以上情況時，你可能已被別人欺騙，請立即停止辦理分期，并向我司工作人員反映，并及時報警。 在此鄭重提醒，請務(wù)必使用您本人的真實身份及真實客戶資料申請分期付款，如發(fā)現(xiàn)提供虛假資料，我司將立即報警。如您的申請獲得批準(zhǔn)，請按合同約定嚴(yán)格履行還款義務(wù)。如有問題請聯(lián)系達飛員工及合作商戶洽談，或撥打達飛金融客戶服務(wù)熱線：4008-0755-46。 本人已熟讀以上貴公司的“反欺詐風(fēng)險提示”并知曉其全部附屬內(nèi)容

12、，本人如有以上情節(jié)造成貴公司經(jīng)濟損失的，愿意承擔(dān)一切法律責(zé)任。 客戶簽字（手?。?簽署日期： 防欺詐(5) 車輛保險的欺詐與反欺詐 摘要：車險市場發(fā)展中保險欺詐問題非常突出，文章研究從車險欺詐的方式入手，通過對車險欺詐行為的歸類與介紹，分析當(dāng)前我國車險欺詐的形成原因，提出解決方案。研究首先介紹汽車保險欺詐的具體類型，對我國的現(xiàn)實情況進行梳理，提出關(guān)注車險欺詐的必要性。其次，對車險欺詐的形成原因進行分析，明確我們不可以單一的認(rèn)為汽車保險的欺詐是投保人本身的道德問題，實際上保險公司惜賠等仍然是影響這個情況的重要原因，而保險公司自身對于汽車保險的內(nèi)部控制，以及保險法對于汽車保險欺詐等的規(guī)制不足，則

13、是問題發(fā)展的另外的重要原因。再次，設(shè)計解決方案，希望可以借助保險公司做好汽車保險的理賠審核與內(nèi)部控制，保險法則進一步強化對保險欺詐或者騙保問題的治理，被保險人正確認(rèn)識和利用保險合同維護合法權(quán)益等降低車險欺詐發(fā)生可能。 關(guān)鍵詞：車險；欺詐；騙保 目錄 一、汽車保險欺詐行為類型及其現(xiàn)狀 1 （一）投保人所實施的汽車保險欺詐行為 1 （二）被保險人偽造虛假單證實施欺詐 1 （三）汽修廠實施的欺詐行為 2 （四）其他特殊原因引發(fā)的保險欺詐 3 二、汽車保險欺詐行為的形成原因分析 4 （一）被保險人自身的原因 4 1.部分投保人將車險騙?？醋鲅a償利益或者是獲得超額收益的途徑 4 2.部分車主對車險認(rèn)識不

14、足或者其他原因?qū)е聦ΡｋU心態(tài)不平衡 4 （二）保險人層面的原因 5 1.保險險種設(shè)置不合理且營銷過度 5 2.保險代理人員素質(zhì)較差 5 3.保險惜賠問題仍然存在 5 4.保險公司內(nèi)部治理存在缺陷 6 （三）保險監(jiān)管方面的原因 7 三、加強汽車保險欺詐行為治理的建議 8 （一）在保單設(shè)計上強化對欺詐行為的預(yù)防 8 1.設(shè)置欺詐警示語 8 2.設(shè)計絕對免賠額 8 （二）提升保險人對汽車保險理賠的管控能力 8 1.加強保單可保性的審核 8 2.提升保險代理人風(fēng)險意識并健全風(fēng)險識別機制 9 3.簡化理賠流程，確保及時完成核保理賠 10 4.完善保險公司內(nèi)部治理 10 （三）健全監(jiān)管 11 五、總結(jié) 1

15、2 一、汽車保險欺詐行為類型及其現(xiàn)狀 （一）投保人所實施的汽車保險欺詐行為 投保人所實施的汽車保險欺詐行為主義有兩類： 第一，也就是免責(zé)范圍或者不在保險理賠范圍內(nèi)的情況出現(xiàn)時，投保人為獲得賠償、降低個人損失等，故意隱瞞真實險情，以符合保險理財標(biāo)準(zhǔn)的情況報險理賠等。一般情況下，這樣的事故性質(zhì)多數(shù)為保險人責(zé)任免除的相關(guān)范疇，被保險人慌報案情欺騙保險人。如，近年來比較常見的是：在發(fā)生交通事故時開車的司機是酒后駕駛、或者根本就沒有駕駛執(zhí)照等，類似這樣情況發(fā)生后，被保險人經(jīng)常會明知相關(guān)情況不屬于保險人責(zé)任或者屬于責(zé)任免除范圍，而不能獲得賠償。卻故意的選擇不在當(dāng)時，而是在其后保安，并且由于現(xiàn)場勘查人員對于

16、事故本身不具備偵查能力，一般不會發(fā)現(xiàn)相關(guān)情況，欺詐行為因此形成。 第二，被保險人重復(fù)實施保險欺詐。這樣的案件中一般都是投保人通常利用相同的一起事故，重復(fù)的進行保險欺詐，然后利用時間上的不同和的經(jīng)辦人的不同多次向保險人索賠?；蛘呤潜槐ｋU人可能已經(jīng)對出現(xiàn)標(biāo)的購買多個保險，而出現(xiàn)險情后，就可能利用這起事故向很多家保險公司申請索賠，而保險人之間的競爭與信息不對稱則可能促成這樣的欺詐。 （二）被保險人偽造虛假單證實施欺詐 “被保險人或其相關(guān)代理人借助于某些技術(shù)手段、偽造或者制造交警事故處理證明，或通過私人關(guān)系等利用違法違規(guī)渠道疏通有關(guān)部門以偽造證明等”，是中國保險學(xué)會對欺詐保單行為的界定。而在實踐中，部

17、分行為人可能借助交警出具的事故責(zé)任認(rèn)定書、賠償協(xié)議書、社區(qū)居委會等有關(guān)證明，制造某些假象，而一些投保人或者客戶并不會保留憑證等，這就使得行為人借助上述部門的特殊影響力，在保險人難以辨別其相關(guān)底聯(lián)真?zhèn)螘r，可能進行保險汽車。而與之相關(guān)的汽車交通事故等也難以準(zhǔn)確辨別，欺詐行為因此發(fā)生。較為常見的是：某些車主或者投保人會在某些不屬于保險范疇的事故發(fā)生或者其他利益目的下，而故意的將車輛（標(biāo)的車輛）撞向大型石塊、橋欄、大樹等，造成車輛損壞而向保險公司索賠。然而，多數(shù)的車主會選擇偏遠地區(qū)或者深夜，不容易勘測現(xiàn)場，保險出勤人員難以準(zhǔn)確辨別，最終會按照正規(guī)程序作出理賠的特殊地點或環(huán)境，這也加大了汽車保險欺詐風(fēng)險

18、的發(fā)生概率。 （三）汽修廠實施的欺詐行為 汽車修理部門本身對于汽車維修具備技術(shù)優(yōu)勢，而車輛出險后修理者獲得短期內(nèi)汽車的實際控制權(quán)，如果采用不符合規(guī)格的低端材料維修，而以高價或者正常價格申請理賠，就會形成一個汽修廠主導(dǎo)的典型欺詐行為。最常見的例子是：在特定時間發(fā)生交通事故，比如在深夜或者某些節(jié)假日的車流高峰，因時間、地點和技術(shù)原因，投保人或者駕駛員并不能及時的報警、保險公司不能及時出現(xiàn)，而維修單位直接將車輛拖走進行修理。其后，維修部門就成為與保險公司銜接獲取保險金的主要參與者。而他們可能會利用價格相對低廉的零部件甚至陳舊的零部件進行維修，按照原裝甚至進口零部件計量價格，而保險公司不了解情況，就會

19、按照這個高出實際價格的單子做賠償，那么顯然維修部門可以獲得高額保險回報。而投保人或者車主本身對于技術(shù)的認(rèn)知不足，甚至在遭遇修車行欺騙后取走車輛，而車行因此可以獲得高額保險回報。 在2023年央視的三一五晚會上，我們看到很多汽車修理單位，甚至汽車4S店的維修部門，小故障大修理、大故障亂修理等相關(guān)報道，這實際上也與汽車保險中修理單位的欺詐行為有關(guān)。具體而言，汽車的一些維修單位可能會借助對客戶汽車進行維修或其他保養(yǎng)機會，利用技術(shù)優(yōu)勢、配件等資源優(yōu)勢，而刻意的利用舊的部件或者不符合實際所答應(yīng)顧客的配件進行維修，并以正規(guī)配件進行保險匹配。甚至近年來也有一些非常離譜的行為，如借助套牌手段，將不在保險范疇的

20、車輛的損失轉(zhuǎn)移到投保車輛獲得保險理賠。這樣的汽車保險欺詐，不僅僅影響保險人利益，還會對真正投保的車主產(chǎn)生極大的利益侵害，影響其后續(xù)投保和理賠。 此外，需要明確汽車修理廠本身也可能重復(fù)利用技術(shù)優(yōu)勢進行保險欺詐。甚至曾經(jīng)有保險公司的理賠人員或其他人員與汽車修理廠何某進行保險欺詐。汽修廠給予理賠人員一定的好處費，理賠人員要求出險車輛到此維修，對于正常保險賠償范圍內(nèi)的保險責(zé)任擴大上報并獲得差額損失收益，這個情況在近年來也有所發(fā)展。 （四）其他特殊原因引發(fā)的保險欺詐 汽車保險業(yè)務(wù)發(fā)展中，保險的險種增多，保險合同內(nèi)容較為復(fù)雜。對于很多投保人而言，并不完全了解保險合同內(nèi)容。甚至，一部分保險銷售人員或者代理人

21、員為獲得銷售業(yè)績，可能出現(xiàn)誤導(dǎo)投保人的行為，導(dǎo)致投保人本身對于保險合同有誤解，而在誤解基礎(chǔ)上進行了保險的理賠申請等，出現(xiàn)一定的特殊保險騙保行為，但是這與主觀欺詐不同，并不構(gòu)成保險欺詐。 機動車保險賠付率近些年一直處于高位運行，其原因無非就是機動車的維修等費用增長，以及機動車的投保人出險問題增多。而這里面相當(dāng)一部分是由于投保人騙取保險或者其他駕駛?cè)恕⑾嚓P(guān)責(zé)任人騙取保險的情況?？梢哉f，汽車保險理賠欺詐，不僅僅影響到保險公司的盈利水平和可持續(xù)發(fā)展，還會影響車險市場有序發(fā)展，必須引起重視。 此外，在2023年發(fā)生了一起極為特殊的汽車保險欺詐案。某地區(qū)的一位外科醫(yī)生，借助職務(wù)之便偷取患者遺體，并制造車禍

22、假象，欺騙保險公司保險。雖然該案最終被警方識破而沒有達到保險欺詐的最終目的。但是也可以看出，我國國內(nèi)的汽車保險欺詐行為日漸多元化。一些投保人或車主會利用自己某些技術(shù)上的優(yōu)勢或者信息上的優(yōu)勢，制造更多保內(nèi)風(fēng)險假象以獲取賠償，而不局限于某些免責(zé)風(fēng)險發(fā)生后為彌補損失而欺詐保險的情況，其主觀惡意以及法律后果更加嚴(yán)重，也需要給予適度關(guān)注。 二、汽車保險欺詐行為的形成原因分析 （一）被保險人自身的原因 1.部分投保人將車險騙保看做補償利益或者是獲得超額收益的途徑 車輛已經(jīng)成為很多家庭和個人重要的財產(chǎn)權(quán)，而車險作為這項特殊財產(chǎn)權(quán)益受損的補償機制，是很多車主最主要的財產(chǎn)損害補償途徑。從利益彌補的角度，車主當(dāng)然

23、希望獲得更高的賠償。根據(jù)高院整理的國內(nèi)各地區(qū)法院審理的車險欺詐案來看，多數(shù)車主并不是完全可以騙保，而是在事故發(fā)生后，希望多獲得賠償，或者通過夸大事實彌補除車輛損失外的其他損失的目的，完全單純的制造事故和騙保的情況是比較少的。 2.部分車主對車險認(rèn)識不足或者其他原因?qū)е聦ΡｋU心態(tài)不平衡 隨著居民收入的增長，車輛的購買增多。在道路交通基礎(chǔ)設(shè)施沒有顯著改善的情況下，交通擁堵和事故多發(fā)，車險的重要性逐步提升。但是，車主多數(shù)會購買車險，但是由于保險代理人往往并不會對保外風(fēng)險或者免責(zé)條款詳細說明，一些車主購買所謂全險后，發(fā)現(xiàn)在很多事故中保險公司并不理賠。特別是全險中是否投保副駕駛、投保幾個座位的保險，是否

24、投保車窗等破損保險，投保額度為何，投保人本身都并不非常了解，而保險公司基于盈利目的往往也不會詳細說明，這就導(dǎo)致出險保單承保范圍外的風(fēng)險，而車主正常渠道無法獲取理賠后，車主就會認(rèn)為購買保險支付如此高的費用實際上沒有對齊提供保障，而處于利益彌補之目的，可能騙取車輛保險理賠款。 當(dāng)然，上述因素之外還有一些因素會影響投保人、駕駛員以及其他行為人對保險的欺詐行為。一個特殊的情況是，兩車相撞發(fā)生事故的情況下，可能一方?jīng)]有保險全險或者事故不在保險范圍內(nèi)，如駕駛員酒駕等。而另一方有全險，他們可能商量又一方對另一方做出一定賠償后，有全險一方報警并表示自己承擔(dān)全責(zé)，而由于一些客觀原因保險公司無法準(zhǔn)確界定全責(zé)歸屬，

25、交警也最終按照保險方全責(zé)劃分責(zé)任。那么最終，投保車主雖然不需要承擔(dān)全責(zé)但是其通過欺騙手段獲得了全險，而另一方則本需要承擔(dān)更大責(zé)任卻沒有承擔(dān)，構(gòu)成一個特殊的欺詐車險的情況。 （二）保險人層面的原因 1.保險險種設(shè)置不合理且營銷過度 車險集合了汽車的損失、責(zé)任保險等在內(nèi)，而這些保險是國內(nèi)各大保險公司爭相開發(fā)的市場，甚至一些保險公司會借助廣播、電視等媒體宣傳車險，并以所謂的快速入保理賠和自由設(shè)置保險項目為口號吸引投保人投保。然而，很多的保險宣傳的內(nèi)容并不一定符合投保人最后的投保選擇，而保險人為爭奪客戶也不會對免責(zé)條款詳細說明，這就使得某些投保人在一些事故發(fā)生而無法理賠后，不滿情緒增加，欺詐保險理賠款

26、的可能增加。而這些欺詐之所以產(chǎn)生，往往是因為這樣的風(fēng)險多發(fā)，但是現(xiàn)有保險業(yè)務(wù)并沒有真正覆蓋這類風(fēng)險，保險合同本身的保障能力不足所致。 2.保險代理人員素質(zhì)較差 保險產(chǎn)品本身有著一定的風(fēng)險，例如機動車保險等財產(chǎn)保險的銷售，必須進行較為嚴(yán)格的被保險標(biāo)的價值、駕駛?cè)速Y質(zhì)、車輛用途等的審核，確保被保險人符合可保原則才能承保。當(dāng)前我們內(nèi)地的機動車保險市場的銷售、勘查險情、保險理賠都是由一家保險公司完成，而保險公司的分支機構(gòu)負(fù)責(zé)理賠申請而不需要支付款項，從分支機構(gòu)的角度他們不會非常細心的勘查險情，除非問題特別重大，為穩(wěn)定客源，分支機構(gòu)傾向于將所謂的可以理賠的情形全部納入理賠中。而由于勘查不完全，總部受理后

27、對客戶的理賠并不充分，與客戶的矛盾就會加大，這就使得保險理賠環(huán)節(jié)出現(xiàn)新問題。而保險在中國的影響有很強的關(guān)系化特點，一些保險銷售員或者代理人甚至?xí)阡N售時告訴客戶如何騙取保險等，這也使得理賠環(huán)節(jié)風(fēng)險擴大化。 3.保險惜賠問題仍然存在 一些被保險人認(rèn)為保險是購買容易、理賠困難，在此情況下他們更傾向于通過夸大出險情況或者其他的手段獲得保險賠償，這固然與被保險人自身的法律觀念不足有關(guān)，也與保險人的惜賠有密切關(guān)系。例如，A保險公司的理賠工作以保險風(fēng)險的核實為主基礎(chǔ)，但是在2023-2023年該公司的保險理賠中，45%的消費者表示對于公司核查的風(fēng)險項目完全不了解，另外30%的消費者則表示對于核實風(fēng)險的具體

28、內(nèi)容與自身認(rèn)知或者最初保險業(yè)務(wù)員銷售宣傳不一致，這就使得關(guān)于投保的標(biāo)的物、被保險人的具體可保風(fēng)險與出險風(fēng)險的一致性不高，因此產(chǎn)生的保險糾紛較多，影響理賠工作進展。而消費者多表示，理賠工作中才知道相關(guān)保險產(chǎn)品并不完全適合購買，或者免責(zé)條款等內(nèi)容消費者在理賠中才逐步熟悉，這就使得消費者對于保險業(yè)務(wù)員銷售的認(rèn)可度不高，認(rèn)為業(yè)務(wù)員存在誤導(dǎo)消費者購買，并最終影響理賠的情況。由此可見，目前A保險公司的保險理賠工作進展存在較大不足，與保險營銷存在直接關(guān)系。 4.保險公司內(nèi)部治理存在缺陷 機動車保險的經(jīng)營以及汽車的新車銷售、二手車銷售等并不完全一致，投保時保險人往往不會對新車及車主進行審核，保單僅僅對保費與具

29、體項目進行確定，缺乏對車主駕駛能力與基本風(fēng)險規(guī)避能力的評估，這就使得保單本身風(fēng)險較高。而理賠業(yè)務(wù)是在事故發(fā)生后，交警部門認(rèn)定責(zé)任歸屬后，對車輛損失進行定損、維修和理賠，在這個過程中，參與方很多，而報警出險時間不定，保險公司僅僅能對極少數(shù)環(huán)節(jié)進行控制，所有當(dāng)事人都有可能存在著保險欺詐行為。當(dāng)前我國保險公司的內(nèi)部治理多數(shù)存在較大缺陷，即便是依據(jù)在2023年所頒布實施之關(guān)于規(guī)范保險公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見規(guī)定，我國多數(shù)保險公司形成了相對合理的內(nèi)部治理組織基礎(chǔ)，并建立了一系列治理規(guī)范。但是，在我國保險業(yè)發(fā)展中，保險公司內(nèi)部人治理的問題仍然存在。在內(nèi)部人治理的影響下，保險公司將銷售及投資盈利作為經(jīng)營發(fā)展的

30、首要追求，忽視對保險風(fēng)險的分析與控制，這就促使保險公司整體經(jīng)營管理中沒有形成有效的風(fēng)險管理基礎(chǔ)。而在分公司及支公司的經(jīng)營中，由于總公司只關(guān)注分支公司的銷售業(yè)績，不關(guān)注業(yè)務(wù)風(fēng)險等，分支公司也忽視對保險代理人等銷售保險產(chǎn)品時風(fēng)險管理的培訓(xùn)，這就導(dǎo)致上述問題產(chǎn)生，并促使保險業(yè)風(fēng)險擴大。 此外，對于保險公司而言，和氣生財?shù)睦砟钍潜容^強烈的。在車險欺詐被發(fā)現(xiàn)后，很多保險公司會由理賠部門或者分公司的銷售人員直接聯(lián)系車主或者相關(guān)責(zé)任人，來私下解決糾紛。對于大多數(shù)車主而言，當(dāng)他們接到通知后也會選擇息事寧人的和解方法，歸還保費。特別惡劣的情況保險公司才會訴至法律，這就使得保險公司對于欺詐行為的治理本身并不到位，

31、法律威懾力也無法全面發(fā)揮。當(dāng)然，保險公司本身對于車主、駕駛員及保險事故發(fā)生的相關(guān)主體的溝通、互動可能不到位，理賠僅僅通過現(xiàn)場勘查與記錄，以交警處理為本。而交警處理本身也并不一定完全符合真實情況，比如影響保險公司的理賠合理性，促成或者為保險理賠欺詐帶來可能。 （三）保險監(jiān)管方面的原因 近年來我國車險欺詐案發(fā)生中，欺詐保險的金額迅速增長，給保險公司造成的損失非常高。甚至一些保險欺詐案中給保險公司造成的損失在百萬以上，可以說車險欺詐可能獲得的經(jīng)濟利益是非常高的。然而，法院在審理案件中，往往是要求欺詐者返還不當(dāng)?shù)美?，其后對其處以少量罰金、行政警告或者處以1年以下有期徒刑，1年以上有期徒刑等非常少。而這

32、樣的處罰在欺詐案頻發(fā)但是保險欺詐行為被發(fā)現(xiàn)并且訴諸法律的情況較少前提下，震懾力不足。 三、加強汽車保險欺詐行為治理的建議 （一）在保單設(shè)計上強化對欺詐行為的預(yù)防 當(dāng)前我國汽車保險其欺詐行為較多，主要是免責(zé)條款的設(shè)置不合理，或者投保人、車主等直接的保險利益相關(guān)者對于免責(zé)條款不滿意，而將某些免責(zé)情形演變?yōu)樘摷俚谋ｋU事故，獲取理賠的。治理這個問題，就需要強化保單設(shè)計對保險理賠欺詐的預(yù)防能力，可以考慮： 1.設(shè)置欺詐警示語 欺詐警示語的設(shè)置有助于投保人或者其他利益相關(guān)者在理賠之前明確哪些行為構(gòu)成欺詐，需要承擔(dān)法律責(zé)任?；诜烧饝刈饔?，投保人等欺詐保險理賠款的情況就會得到一定的抑制。不同車險產(chǎn)品，不同

33、保險額度的欺詐警示性標(biāo)語應(yīng)該有所差異，特別是保險額度較高或者經(jīng)營性車輛的保險等，需要設(shè)置強制性標(biāo)語。而其他保險則可以設(shè)置靈活的自愿或許可性標(biāo)語等。 2.設(shè)計絕對免賠額 可以考慮在車險保單中設(shè)置絕對免賠額，通過這個設(shè)置就可以降低某些欺詐車險的情況發(fā)生，特別是對于零部件更換維修的理賠情況具備作用。當(dāng)然，這個方案的設(shè)置額度是比較靈活的，在符合保險法規(guī)定的前提下，可以針對不同保險額度及保險風(fēng)險具體設(shè)計和變更。 （二）提升保險人對汽車保險理賠的管控能力 1.加強保單可保性的審核 在當(dāng)前保險市場中普遍存在盲目銷售，忽視保險風(fēng)險的現(xiàn)實情況下，解決保險風(fēng)險的問題，必須加強保險人審核保單風(fēng)險的意識和能力。在保險

34、代理人向保險人提供被保險人或保險標(biāo)的的相關(guān)情況后，保險人對財險則注重核對財產(chǎn)的市場價值及所處環(huán)境的風(fēng)險性。同時，保險人應(yīng)該加強對投保人及被保險人告知義務(wù)的履行，輔助投保人及被保險人等正確的選擇保險種類進行投保。 特別是，需要強化車險銷售前的核查業(yè)務(wù)，明確投保人、投保車輛符合合同內(nèi)容。至少保證駕駛員及車輛符合法定要求，駕駛員要有駕駛證并且沒有嚴(yán)重交通違法行為，車輛是正規(guī)渠道購買或者取得的。同時，還需要對車輛是否用于運營，車輛主要的行使區(qū)間、時間，駕駛員駕齡等作出考核，以調(diào)整保單風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)與保險價格，以此降低高風(fēng)險低投保之后投保人詐騙保險金的情況。此外，還需要對保險出險勘查進行嚴(yán)格的管理，特別強調(diào)對

35、保險險情第一時間出現(xiàn)場勘查，并加強與交通管理部門的合作與互動，降低因為技術(shù)問題引發(fā)的理賠詐騙。此外，保險人還需要強化與有資質(zhì)的維修中心和4S店的合作，降低因信息不對稱和技術(shù)壁壘引發(fā)的維修者詐騙保險的問題。對于每一次保險理賠，都需要與投標(biāo)人或者直接關(guān)系人核實，確保理賠款最終給予投保人或者保險合同約定的其他主體，避免中間環(huán)節(jié)投標(biāo)人不了解而維修單位詐騙保險的情況。 2.提升保險代理人風(fēng)險意識并健全風(fēng)險識別機制 在當(dāng)前我國內(nèi)地的保險代理人一般并沒有非常好的保險業(yè)務(wù)風(fēng)險管理意識或者保險風(fēng)險的自我控制意識，甚至一些代理人會故意虛假宣傳甚至配合某些客戶詐騙保險等，這就使得保險欺詐風(fēng)險擴大化。針對這個問題，保

36、險公司必須提升代理人的風(fēng)險意識和職業(yè)道德，確保保險人可以在保險法規(guī)定范圍內(nèi)，詳細對客戶介紹免責(zé)條款，介紹保險理賠欺詐的法律治理等，以提升客戶的遵紀(jì)守法觀念，降低投保人詐騙問題。 此外，可以考慮在財產(chǎn)保險公司的車險管理系統(tǒng)中，引入欺詐內(nèi)部控制機制，形成對欺詐理賠的風(fēng)險分析、識別及應(yīng)對機制，以內(nèi)部控制體系來約束和降低風(fēng)險。需要在更加具備針對性的控制方案基礎(chǔ)上，對待或處理車輛保險的理賠案件，適度地降低或者減少理賠的審查成本，而提升前期預(yù)防欺詐的風(fēng)險控制成本，以降低事后控制的滯后性與不足。當(dāng)然，這個措施的實現(xiàn)必然會受到我國各個保險公司及其分支機構(gòu)的技術(shù)水平差異等限制，并且部分分支機構(gòu)與理賠部門等對保險

37、欺詐環(huán)節(jié)的不非常重視和關(guān)注，導(dǎo)致某些保險欺詐信息無法進行互動，保險系統(tǒng)內(nèi)部無法形成風(fēng)險分擔(dān)和共同控制，某些詐騙在多家不同保險公司反復(fù)發(fā)生。對此，需要強化行業(yè)合作，特別是可以考慮建立行業(yè)共同的反欺詐信息網(wǎng)絡(luò)，在信息互動基礎(chǔ)上，強化對典型欺詐情形的學(xué)習(xí)和控制。同時，相互借鑒學(xué)習(xí)，以實現(xiàn)信息的及時共享。關(guān)鍵指標(biāo)法就是對保險欺詐一個很好的識別方法，這種方法主要是憑借理賠人員的平時工作經(jīng)驗的總結(jié)，具有很強的經(jīng)驗性與實戰(zhàn)性。主要方法是總結(jié)出欺詐案件的共性，同時建立保險欺詐數(shù)據(jù)庫，利用數(shù)據(jù)庫儲存的數(shù)據(jù)進行數(shù)據(jù)的再處理與挖掘，總結(jié)出各種保險欺詐的風(fēng)險特征，這是有效預(yù)防和控制保險欺詐行為發(fā)生的前提。車險欺詐不但

38、具備各自的個性，而且還具有一些共性，這說明保險欺詐行為極有可能發(fā)生，這需要保險公司進行重點調(diào)查與檢查，只有這樣才能更好的防范保險欺詐案件的發(fā)生，這樣做客觀上也提高了保險公司的理賠速度和效益，并且會提高客戶的滿意度。 3.簡化理賠流程，確保及時完成核保理賠 保險公司的理賠工作中，流程繁瑣，車險的理賠雖然逐步進入改進階段，更多的保險公司注重第一時間出險勘查和聯(lián)系理賠。但是，理賠的區(qū)域差異比較大，特別是在經(jīng)濟社會發(fā)達地區(qū)的車險理賠基本上可以在24-72小時實現(xiàn)，但是偏遠地區(qū)，車險的理賠勘查需要較長時間等待，甚至理賠的出現(xiàn)勘查時間就達到發(fā)達地區(qū)的2-3倍，這就使得偏遠地區(qū)本身法律意識就比較單薄的車主等

39、可能會選擇欺詐手段理賠。 在車險的理賠工作中，特別需要改進理賠的第一現(xiàn)場勘查出勤工作。應(yīng)該盡量保證在保險公司第一時間接到客戶報案電話時，就做出反應(yīng)，制定人員直接前往第一現(xiàn)場做勘查。同時，必須要明確記錄事故發(fā)生的時間、地點以及事故車號等信息，目的是為稍后的現(xiàn)場勘查人員勘查現(xiàn)場提前做好準(zhǔn)備，如果能做到這些，那么現(xiàn)場勘查人員就可以事先了解事故的大概。保險公司必須制定專業(yè)技術(shù)人員，做到第一現(xiàn)場查勘出勤100%，并且做好現(xiàn)場的錄像、照相，直接關(guān)系人調(diào)查和記錄工作。配合交警部門開展事故的調(diào)查，責(zé)任認(rèn)定，并保存資料，以備后續(xù)理賠，同時也可以為降低保險欺詐做好準(zhǔn)備。保險公司還需要增加保險理賠專員和現(xiàn)場勘查人員

40、技能培訓(xùn)，將理賠準(zhǔn)確性與理賠欺詐等作為其考核的重要指標(biāo)，提升勘查人員謹(jǐn)慎性，降低理賠欺詐。 4.完善保險公司內(nèi)部治理 保險公司內(nèi)部治理的缺陷對我國保險業(yè)風(fēng)險形成和系統(tǒng)擴展有著極大的影響。我國需要加強保險公司內(nèi)部治理能力，注重構(gòu)建完善的內(nèi)部控制機制。在內(nèi)部治理上，合理劃分董事會、監(jiān)事會及職業(yè)經(jīng)理人職責(zé)，并且明確風(fēng)險管理在整體治理中的重要地位。在分支公司經(jīng)營中，注重加強業(yè)務(wù)風(fēng)險為主的內(nèi)部控制機制建設(shè)，明確劃分業(yè)務(wù)流程，對業(yè)務(wù)審核標(biāo)準(zhǔn)進行規(guī)范，并加強審核系統(tǒng)及監(jiān)督能力，定期對分支公司的保險業(yè)務(wù)進行總結(jié)，及時發(fā)現(xiàn)并處理當(dāng)前保險公司經(jīng)營中存在的風(fēng)險。 （三）健全監(jiān)管 結(jié)合當(dāng)前我國保監(jiān)會對保險市場的監(jiān)管能

41、力不足的問題，在我國進行車險欺詐治理，必須注重完善保監(jiān)會的監(jiān)管能力。應(yīng)該將保監(jiān)會監(jiān)管權(quán)責(zé)明確的問題作為發(fā)展重點，強化組織內(nèi)部的權(quán)責(zé)分明，形成依法行政、依法執(zhí)政的行政監(jiān)管部門，并針對中國保險市場實際，建立各省市地區(qū)的保監(jiān)會下設(shè)機構(gòu)，對各地市場進行全面監(jiān)管。此外，在當(dāng)前獨立保監(jiān)會監(jiān)管能力有限的情況下，我國也可以適當(dāng)考慮形成第三方監(jiān)管，引入市場監(jiān)管，由政府部門、保險企業(yè)、被保險人及學(xué)者等組成獨立的社會監(jiān)管部門，由法律保障其監(jiān)管地位，對保險市場進行獨立監(jiān)管，進而提升保險市場發(fā)展的整體監(jiān)管效果，同時全面提升保險市場有序競爭能力。只有形成全面有效的監(jiān)管，才能夠更好的行駛對保險業(yè)風(fēng)險的防范職能，進一步增強我

42、國車險欺詐治理能力。 五、總結(jié) 綜合全文分析，車險是我國財產(chǎn)保險的重要部分，也是保險公司業(yè)務(wù)收入的重要來源，更是保險理賠最多的一個層面。近年來車險欺詐行為有所增多，治理這個問題需要保險人強化保險險種設(shè)計、業(yè)務(wù)風(fēng)險管理與理賠管理，還需要保險法與監(jiān)管層面作出改進等。在依法治國進程中，保險法的改進對于治理車險欺詐等意義重大，需特別關(guān)注。 在過去的幾年，我們欣喜地看到國內(nèi)的汽車銷售迅速增長，車主投保交強險、全險等的積極性明顯增加，車主更多地看到了汽車保險的功能與價值。但是，在汽車保險為車主的利益帶來較強保障功能的同時，少數(shù)車主或投保人、某些擁有技術(shù)但是缺乏職業(yè)道德的汽車修理部門等可能處于不同原因?qū)囯U

43、進行欺詐，這不僅僅影響保險人利益，還會促使保險理賠的惜賠問題進一步加劇，影響更多正當(dāng)理賠的開展。治理這個問題，必須強調(diào)法律的規(guī)制功能，加強法律宣傳、加大車險欺詐責(zé)任人的處罰等，才能凈化環(huán)境，保障汽車保險功能更好地實現(xiàn)。 參考文獻： 1 奚丹慧.我國汽車保險業(yè)務(wù)問題研究D.河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)，2023. 2 龐洪剛.以汽車保險為例對我國保險詐騙問題的綜合研究J.時代金融，2023（11）：23-24. 3 林風(fēng).淺談汽車保險詐騙及防騙策略J.內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟，2023（7）：31-33. 4 閆黎明.機動車倆保險期債風(fēng)險的防控研究D.浙江工商大學(xué)，2023 5 楊世東.機動車汽車保險理賠中存在的問題及

44、對策研究J.現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2023（5）：19-20. 6 林捷.試論車險理賠的道德風(fēng)險及防范J.上海保險，2023（2）：71-72. 7 劉曉巖.保險反欺詐策略研究D.山東大學(xué)，2023 8 林明松.我國汽車保險理賠中存在問題及對策研究J.東方企業(yè)文化，2023（12）：17-18. 9 陳明.保險公司車輛保險業(yè)務(wù)內(nèi)部控制研究D.河北工程大學(xué)，2023 10 周建濤.投保方欺詐還是保險公司惜賠J.河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)學(xué)報，2023（3）：23-24. 11 于彬.汽車保險詐騙罪疑難問題的成因及詐騙的對策D.北方工業(yè)大學(xué)，2023 12 武冬領(lǐng).車險騙賠防范研究J.保險研究，2023（2）：39-4

45、0. 13 Marek Palasinski.Reducing the risk ofinsurance fraudby appearances of online surveillanceJ. Psychology, Crime 受理部門在預(yù)審后提交銀行信用卡專業(yè)征審部門;征審部門審核通過后,提交銀行后臺;銀行后臺建立客戶信息庫并制作郵寄卡片;欺詐申請者收到卡片后到銀行激活平臺開通卡片;欺詐申請者在銀行終端提現(xiàn)、轉(zhuǎn)帳或消費,騙取銀行資金;銀行后臺對銀行終端進行日常監(jiān)控。 欺詐申請的現(xiàn)狀 目前,我國信用卡欺詐申請的形勢比較嚴(yán)峻,不良率和不良額均呈快速上升走勢,主要有以下特點: 1、個人欺詐申請

46、范圍廣。欺詐申請者通過編造虛假個人身份信息、冒用他人的姓名和證件號碼制作假證件,調(diào)換證件上的照片,提供虛假證明材料,向銀行申請信用卡。由于欺詐申請者提供虛假身份證明、工作證明等,造成損失后,銀行和公安機關(guān)將難以催收追索。 2、單位欺詐申請密度高。小企業(yè)由于融資困難,往往會充分利用銀行降低辦卡標(biāo)準(zhǔn)的機會,在員工不知情或知情也無所謂的情形下,給大部分員工申辦信用卡,由單位集中激活使用。這樣,如果在一家銀行申辦到100張卡,每張卡額度一萬元,在四家銀行就可申請到400萬的額度,等于給企業(yè)增加了400萬元的無息貸款。而如果經(jīng)濟形勢不景氣,企業(yè)經(jīng)營困難無法還清透支款項,就可能給銀行造成重大損失。 3、中

47、介公司欺詐申請危害多。非法中介公司使用網(wǎng)頁宣傳、報紙“小廣告”等方式招攬信用卡申請人,并向他們提供辦卡、套現(xiàn)協(xié)助。如果辦卡成功,按照授信額度的一定比例向申請人索取手續(xù)費。此類機構(gòu)組織嚴(yán)密,分工明確,了解各家商業(yè)銀行的信用卡審批流程,所以隱蔽性非常強,稍有不慎,就會產(chǎn)生批量欺詐風(fēng)險。 4、銀行預(yù)制卡被盜用影響壞。由于發(fā)卡市場競爭激烈,銀行會采取數(shù)據(jù)庫營銷方式,為既有優(yōu)質(zhì)客戶預(yù)制高額度信用卡,并提高上門服務(wù)。但實際工作中,送卡流程往往效率偏低,導(dǎo)致有大量的預(yù)制卡,在銀行要存放若干年。由于客戶信息對內(nèi)部人員不是秘密,這就給銀行內(nèi)部的壞分子以可乘之機,這種人會竊取卡片激活使用,給銀行造成很壞的影響和損

48、失。 5、犯罪集團欺詐申請損失大。信用卡專業(yè)化犯罪集團以騙取銀行資金為最終目的,批量偽造、冒用身份信息,提供以假亂真的各類證明,大量騙取信用卡并激活使用,給銀行造成巨大損失。 這些信用卡專業(yè)化犯罪集團一般打一槍換一個地方,流竄作案,頻繁作案。 6、無惡意欺詐申請隱藏深。銀行人員為完成信用卡發(fā)卡任務(wù),托親朋好友幫忙營銷,對申辦人身份證件、單位證明和簽名不認(rèn)真審核,甚至代客戶填表和簽名。向效益較好的單位批量營銷信用卡時,為擴大營銷業(yè)績而通融該單位工作人員,在單位員工證明清單中加入非該單位員工的其他申請人,造成欺詐風(fēng)險。同一單位員工在銀行營銷人員不注意的情況下,互相替換簽名或代替簽名。一旦出現(xiàn)風(fēng)險打

49、官司時,銀行將因客戶非本人簽名而輸?shù)艄偎尽?欺詐申請的成因分析 1、法律體系不健全。目前,我國在涉及信用卡問題方面,只能使用刑法、民法通則、合同法、擔(dān)保法、人民銀行法、商業(yè)銀行法的原則性規(guī)定。信用卡的專門立法只有中國人民銀行1993年頒布的銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法以及2023年出臺的人民銀行 銀監(jiān)會 公安部 國家工商總局關(guān)于加強銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知,但其立法層級較低,甚至帶有明顯的行業(yè)保護性質(zhì),使持卡人不得不接受發(fā)卡行單方制定的格式合同。 2、信用體系不完善。人行征信系統(tǒng)、公安身份核查系統(tǒng)、社保系統(tǒng)等雖然為銀行信用卡征信審核提供了一定的數(shù)據(jù)支撐,但仍然不足以提供充分全面的信息。同

50、時,發(fā)卡銀行之間的信息壁壘導(dǎo)致各行的黑名單難以共享,信譽不好的客戶被列入一家發(fā)卡行的黑名單后,仍可能到另一家銀行申請辦卡。 3、缺乏科學(xué)有效的管理手段。實際工作中的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理,在征信審核、資產(chǎn)管理、風(fēng)險管理、風(fēng)險政策中依然缺乏有限的管理手段,多數(shù)銀行尚未建立以客戶或客戶群為單位的風(fēng)險評估和計量標(biāo)準(zhǔn)體系,風(fēng)險管理的全面性、精細化程度亟待提升。 4、信息不對稱?，F(xiàn)有國家信用機構(gòu)提供的信息尚不足以對持卡人信息充分全面的掌握,而持卡人對自身的經(jīng)濟情況和資信水平比發(fā)卡銀行更為了解,處于信息優(yōu)勢地位。銀行難以對持卡人的財產(chǎn)、收入、還款意愿等資信情況做出正確判斷。 二、欺詐申請的防控對策 欺詐申請的

51、防控模型 1、模型建立 欺詐申請的防控模型為:C=W(1-G)-X(P+Z) 式中,C為欺詐申請實際收益,W為欺詐申請期望收益,G為被發(fā)現(xiàn)的概率,X為能夠計量的系數(shù),P為對欺詐申請的打擊手段量化,Z為信用卡全流程規(guī)范。 2、模型分析。W與C為正相關(guān)。即欺詐申請的難度越小,則欺詐申請期望收益越高,欺詐申請實際收益就越高。G與C為逆相關(guān)。即欺詐申請被發(fā)現(xiàn)的概率越高,則欺詐申請實際收益就越低。P與C為逆相關(guān)。即對欺詐申請的打擊手段量化值越高,則欺詐申請實際收益就越低。Z與C為逆相關(guān)。即信用卡全流程規(guī)范越完善,則欺詐申請實際收益就越低。P、Z和G是正相關(guān)。即對欺詐申請的打擊手段量化值越高、信用卡全流程

52、規(guī)范越完善,則欺詐申請被發(fā)現(xiàn)的概率越高,但G有一個極限值,無限接近于100%,但只要信用卡業(yè)務(wù)存在,(1-G)0。X是一個可及時調(diào)節(jié)的系數(shù)值。 欺詐申請的防控對策 對照欺詐申請辦卡的流程模型和欺詐申請的防控模型,應(yīng)分別從欺詐申請前、欺詐申請中、欺詐申請后三個環(huán)節(jié)來加大震懾力度、規(guī)范作業(yè)流程、提高偵測效率和打擊效果,從而達到將風(fēng)險降至最低的目的。 1、欺詐申請前防控。建立法律體系,加大震懾力度。國家要盡快頒布實施個人信用制度法規(guī)及其配套措施,用法律的形式對個人賬戶體系、個人信用的記錄和移交、個人信用檔案的管理,個人信用級別的評定、披露和使用,個人信用主客體的權(quán)利義務(wù)及行為規(guī)范做出明確的規(guī)定,以國

53、家的強制方式來推行個人信用制度。同時,要加大對現(xiàn)有觸犯信用卡法律法規(guī)行為的執(zhí)行力度,增大信用卡違法犯罪的成本,震懾愈演愈烈的信用卡違法犯罪行為,起到殺一儆百、殺雞警猴的效果。完善相關(guān)制度,提高防控效率。一是強化對信用卡申請人的審批制度,嚴(yán)格審核申請人申請資料,對申請人做好篩選和過濾。二是完善擔(dān)保制度,在對擔(dān)保人的職業(yè)、社會地位、收入情況進行認(rèn)真調(diào)查分析的基礎(chǔ)上,靈活制定擔(dān)保條件。三是建立信用卡保險機制,一方面,讓持卡人參加保險, 規(guī)定保險與信用卡有效期同步,使信用卡短期風(fēng)險由社會承擔(dān),另一方面發(fā)卡機構(gòu)與保險公司協(xié)商,確定責(zé)任范圍,按規(guī)定繳納一定的保險費,當(dāng)發(fā)生風(fēng)險損失時,由保險公司負(fù)責(zé)賠償。四

54、是建立評分模型,對申請人信用進行量化,為征審提供數(shù)據(jù)支撐。建立基礎(chǔ)信用信息庫。目前個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的功能不夠完善,還存在諸如部分?jǐn)?shù)據(jù)更新不夠及時、信用信息記錄不夠全面、個人信用報告異議處理時間過長等問題,因此銀行在期待更為完善的個人征信系統(tǒng)的同時,應(yīng)建議相關(guān)的監(jiān)管機構(gòu)制定并實施經(jīng)營風(fēng)險的預(yù)警和應(yīng)急處理機制。重視教育宣傳,構(gòu)建群防環(huán)境。銀行機構(gòu)一方面要重點培養(yǎng)高素質(zhì)的銀行征審人員,高度重視對員工的教育和思想動態(tài)管理,加強員工的合規(guī)和職業(yè)操守教育,重視行為排查工作;另一方面要向客戶多種渠道、多形式提示犯罪分子利用銀行卡作案的新手段和新動向,提高客戶的安全意識和自我保護能力。 2、欺詐申請

55、中防控。堅持“三親見”原則。從欺詐申請辦卡的流程模型可以看出,銀行信用卡受理部門職責(zé)是欺詐申請中防控第一關(guān),因此,必須在日常工作中應(yīng)堅持核查身份的“親見本人、親見簽名、親見證件原件”的 “三親見”原則。但“三親見”原則有一定的局限性,不適用于通過郵寄等方式提交申請資料的客戶。身份證核查?！肮采矸菪畔⑾到y(tǒng)數(shù)據(jù)是判斷身份證真?zhèn)蔚淖钣行У氖侄?基本可以防止假身份證辦卡。但由于公安身份信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)的不完善,確實存在客戶身份真實但在系統(tǒng)中提示無此號碼的情況。遇到此種情況,營銷人員應(yīng)采取合理可行的疑義信息核實措施核實客戶身份信息,如請客戶提供戶口本、戶籍證明原件等。查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)。一看客戶單位信息,與

56、申請表填寫是否一致;二看客戶公積金繳交情況,判斷單位收入證明真實性;三看近24個月貸款、信用卡的信用情況,對照政策判斷;四看貸款累計信息,通過筆數(shù)、額度使用,判斷是否可發(fā)卡;五看信用卡累計信息,通過發(fā)卡機構(gòu)、額度使用,判斷客戶信用;六看查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)申辦信用卡次數(shù),2個月內(nèi)查詢5次以上辦卡成功或2個月內(nèi)查詢3以上辦卡不成功,都應(yīng)作為不良信息。(4)電話核實。電話核實是欺詐申請辦卡的流程模型中銀行征審人員的主要工作,銀行征審人員根據(jù)申請表上填寫的電話號碼聯(lián)系申請人,確認(rèn)申請人是否本人申請,酌情核實申請人基本信息,核對基本信息與申請人表述的是否一致,也可以撥打預(yù)留的工作單位電話,核實單位是否有此

57、人,進一步判斷申請表的真實性、有效性,或通過電話黃頁或者電信公司的查號臺查詢到申請人單位,間接與單位取得聯(lián)系,核對單位電話和申請人的真實性,得到確認(rèn)后再與申請人直接聯(lián)系,核對其他申請要素。上門走訪。如果電話核實存疑,信用卡征信人員要上門走訪,實地核查基本情況,要了解客戶辦卡意愿、是否為本人簽名以及第一聯(lián)系人信息是否準(zhǔn)確等關(guān)鍵事項。查詢相關(guān)信息系統(tǒng)。通過工商行政管理部門或者第三方信息服務(wù)商提供的企業(yè)信息登記系統(tǒng),查詢中小企業(yè)營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件的真實性;查詢代理業(yè)務(wù)程序,核實客戶預(yù)留電話,使虛假電話顯形,防范非法中介辦卡;利用銀行賬務(wù)信息系統(tǒng),直接查閱該客戶在本行個人賬戶信息,凡開戶時間越長、交易越頻

58、繁、日均存款余額多的客戶,其信用也越好。 3、欺詐申請后防控。對異常交易金額的監(jiān)控。發(fā)卡行應(yīng)定期篩選出大額、整額透支的交易清單,通過監(jiān)控模型排查出可疑的信用卡交易記錄,并對這些交易記錄通過電話、郵件等方式進行核查。對異常交易地點的監(jiān)控。在確定可疑交易的消費場所,再根據(jù)場所名稱檢索所有客戶的對賬單記錄,排查出所有在該商戶消費過的信用卡卡號。對該批信用卡的辦卡真實性進行關(guān)聯(lián)性分析,也可以直接聯(lián)系持卡人,確定身份證件有無被他人冒用申辦信用卡。對異常交易營銷人員發(fā)展的全部信用卡客戶整體監(jiān)控。欺詐申請者會向某一個風(fēng)險防范意識不強的營銷員主動遞交一批申請表,當(dāng)某張信用卡的風(fēng)險暴露時,往往有一批信用卡出現(xiàn)問

59、題,因此,必須根據(jù)營銷人員的代碼,排查出此人發(fā)展的所有信用卡,通過調(diào)閱信用卡申請表檔案,查找關(guān)聯(lián)卡片。常態(tài)化打擊欺詐申請。對監(jiān)控發(fā)現(xiàn)的欺詐申請者,要及時追回?fù)p失、上本行黑名單和人行信用不良記錄,直至采取民法、刑法等法律手段,對欺詐申請保持常態(tài)化高壓氛圍,增大欺詐申請的違法犯罪成本。 三、結(jié)束語 國內(nèi)信用卡欺詐申請近幾年仍將保持上升態(tài)勢,各參與方要保持清醒的認(rèn)識,不斷探索新的管理技術(shù),采用先進的防控手段,通過保護銀行和持卡人利益來促進信用卡業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。 參考文獻: 1中國人民銀行網(wǎng)站. 防欺詐(7) 合同欺詐 , 處罰 篇一：合同欺詐案典型案例 合同欺詐案典型案例 案情介紹 當(dāng)事人：武漢

60、市橋口區(qū)某手工作坊 （ 系個體性質(zhì) ）。當(dāng)事 人于XX年11月開始與他人簽訂委托加工十字繡、 智力花環(huán)、 鞋墊合同，合同約定由委托方為承攬方提供加工技術(shù)，承攬 方交付（培訓(xùn)費）押金 360元，承攬方按委托方規(guī)定的生產(chǎn)計 劃將加工的成品交給委托方， 經(jīng)驗收合格后結(jié)算。 至 XX 年 6 月，當(dāng)事人已與 80 人簽訂了上述加工合同， 收取押金 28800 元。合同簽訂后，承攬方開始履行合同，因當(dāng)事人在合同中 故意設(shè)定承攬方在客觀條件下無法達到產(chǎn)品的產(chǎn)量，致使合 同無法履行，造成承攬方違約，以此騙取押金，對此當(dāng)事人 也承認(rèn)存在主觀故意的欺詐行為。 XX年6月，橋口區(qū)工商分局對此案進行了調(diào)查取證， 查