投資規(guī)劃建議

1、 PAGE 7投資規(guī)劃建建議前言：本文文通過(guò)分析析葉先生家家庭的財(cái)務(wù)務(wù)狀況，給給出投資規(guī)規(guī)劃建議，達(dá)達(dá)到該家庭庭的理財(cái)目目標(biāo)。本文文為類(lèi)似葉葉先生家庭庭的人士作作為參考，也也為有家庭庭理財(cái)意向向的人士作作為借鑒。葉先生家庭庭理財(cái)目標(biāo)標(biāo)由于對(duì)后期期市場(chǎng)看好好，希望通通過(guò)投資一一部分資金金能有一定定收益。能確保一部部分資金的的靈活性，用用于兒子留留學(xué)時(shí)的應(yīng)應(yīng)急資金。對(duì)養(yǎng)老和醫(yī)醫(yī)療有需求求，并希望望能防范意意外事故。葉先生家庭庭財(cái)務(wù)狀況況家庭成員基基本情況葉先生：553歲 銷(xiāo)售售代表 需要經(jīng)經(jīng)常出差 年薪薪580000元葉太太：449歲 護(hù)士士 年年薪360000元葉先生兒子子：澳大利利亞留學(xué) 留學(xué)

2、學(xué)費(fèi)用277萬(wàn)左右讓我們看一一下葉先生生一家的月月收支和年年度收支情情況表：月收支情況況表月收入月支出葉先生收入入4000家庭生活開(kāi)開(kāi)銷(xiāo)1200葉太太收入入3000醫(yī)療費(fèi)200住房貸款1600兒子留學(xué)開(kāi)開(kāi)銷(xiāo)120000收入總計(jì)7000支出總計(jì)150000每月結(jié)余-80000年收支情況況表年終獎(jiǎng)金100000保險(xiǎn)費(fèi)1200利息、股息息收入1000收入合計(jì)110000支出合計(jì)1200年度結(jié)余9800資金情況留學(xué)總計(jì)花花費(fèi)大約是是27萬(wàn)元左左右（把留留學(xué)費(fèi)用獨(dú)獨(dú)立出來(lái)觀觀察）拆遷得到的的26萬(wàn)元差差不多可以以用來(lái)抵消消留學(xué)費(fèi)用用。從整體來(lái)看看，家庭凈凈流動(dòng)資產(chǎn)產(chǎn)為30萬(wàn)元：11萬(wàn)的活活期儲(chǔ)蓄、8萬(wàn)元

3、的股股票、為兒兒子準(zhǔn)備的的剩余留學(xué)學(xué)準(zhǔn)備金111萬(wàn)元，家庭資產(chǎn)負(fù)負(fù)債狀況對(duì)于葉先生生一家的資資產(chǎn)比例來(lái)來(lái)看，除了了一套商品品房和一些些金銀飾品品以外，其其余的流動(dòng)動(dòng)資產(chǎn)基本本都是活期期存款和股股票，并且且僅給兒子子投保了一一個(gè)2萬(wàn)元的壽壽險(xiǎn)。以下是葉先先生一家的的家庭資產(chǎn)產(chǎn)負(fù)債表：家庭資產(chǎn)負(fù)負(fù)債表家庭資產(chǎn) 家庭負(fù)債房產(chǎn)7000000住房貸款1600000活期存款1100000股票（面值值）800000黃金及收藏藏品100000資產(chǎn)合計(jì)9000000負(fù)債合計(jì)1600000家庭資產(chǎn)凈凈值7400000理財(cái)分析從葉先生的的家庭收支支情況表中中我們可以以看到，葉葉先生和他他夫人的收收入比較穩(wěn)穩(wěn)定，每月

4、月收入可以以達(dá)到70000元，家家庭的主要要開(kāi)支用于于孩子的留留學(xué)費(fèi)用和和償還住房房貸款。除除去留學(xué)費(fèi)費(fèi)用以外，每每月家庭支支出占總收收入的422.9%。收支良好好?？紤]到葉先先生的兒子子還在國(guó)外外讀書(shū)（227萬(wàn)留學(xué)學(xué)費(fèi)用），因因此不建議議葉先生提提前償還房房屋貸款。葉先生需要要保留一筆筆可以及時(shí)時(shí)提取的資資金以作兒兒子留學(xué)的的應(yīng)急資金金。因此，可可以使用各各類(lèi)不同投投資形式的的組合，一一方面滿足足葉先生的的實(shí)際需要要，另一方方面可以降降低投資的的風(fēng)險(xiǎn)，把把雞蛋放在在不同的籃籃子里。鑒于葉先生生曾經(jīng)投資資過(guò)股票，因因此他有一一定承受風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的能力力。由于葉先生生夫妻倆都都沒(méi)有任何何保險(xiǎn)，因因此要

5、買(mǎi)一一些意外險(xiǎn)險(xiǎn)和重大疾疾病險(xiǎn)。理財(cái)建議根據(jù)以上葉葉先生家庭庭財(cái)務(wù)分析析，建議短短期和中期期投資基金金，長(zhǎng)期投投資保險(xiǎn)。建議其把把家庭凈流流動(dòng)資產(chǎn)330萬(wàn)資金金分為短期期、中期和和長(zhǎng)期進(jìn)行行投資組合合。短期投投資為了讓讓一部分資資金處于高高流動(dòng)性狀狀態(tài)，以便便隨時(shí)提取取使用，用用于兒子留留學(xué)時(shí)的應(yīng)應(yīng)急資金；中期投資資確保能有有一定收益益，長(zhǎng)期投投資防范意意外事故對(duì)對(duì)養(yǎng)老和醫(yī)醫(yī)療有需求求，即完成成葉先生家家庭理財(cái)目目標(biāo)。為什么投資資基金和保保險(xiǎn)產(chǎn)品？ 目前，比比較常見(jiàn)的的投資方式式有：基金金、各類(lèi)保保險(xiǎn)、人民民幣/外匯理財(cái)財(cái)產(chǎn)品、國(guó)國(guó)債、股票票、權(quán)證、黃金等等等。其中，基基金還分為為貨幣型基基金

6、、債券券型基金、混合型基基金和股票票型基金。不同偏好好的投資者者可以選擇擇不同類(lèi)別別的基金?；鸬膬?yōu)優(yōu)點(diǎn)就是靈靈活性高、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)對(duì)股票來(lái)說(shuō)說(shuō)小很多，但但是缺點(diǎn)是是認(rèn)購(gòu)/申購(gòu)和贖贖回費(fèi)率較較股票而言言較高。對(duì)對(duì)于各類(lèi)保保險(xiǎn)而言，其其主要起到到保障的作作用，因此此其流動(dòng)性性較弱。最最近，人民民幣/外匯理財(cái)財(cái)產(chǎn)品越來(lái)來(lái)越受到廣廣大投資者者的青睞。大多數(shù)的的理財(cái)產(chǎn)品品都為保本本型，而且且收益率也也不低。下面我們來(lái)來(lái)看一下主主要理財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品的區(qū)別別：各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品比較類(lèi)別收益率投資期限手續(xù)費(fèi)資金靈活度度風(fēng)險(xiǎn)程度貨幣型基金金一般為1.8%-22%隨時(shí)可贖回回，贖回TT+2無(wú)高幾乎無(wú)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)債券型基金金一般為2

7、%，收益看看各基金表表現(xiàn)隨時(shí)可贖回回，贖回TT+2無(wú)高低股票型基金金不保證隨時(shí)可贖回回，贖回TT+5認(rèn)/申購(gòu)、贖回都有有手續(xù)費(fèi)高中保本型人民民幣/外匯理財(cái)財(cái)產(chǎn)品各銀行不同同，比定期期存款利率率高1.55%左右3個(gè)月、66個(gè)月1年期不等等各銀行不同同，一般不不收中幾乎無(wú)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)非保本型人人民幣/外匯理財(cái)財(cái)產(chǎn)品不保證3個(gè)月、66個(gè)月1年期不等等各銀行不同同中中國(guó)債近年來(lái)收益益率有降低低趨勢(shì)；上上期電子式式國(guó)債3年期年利利率3.55%3年、5年年；可貼現(xiàn)現(xiàn)但收益損損失無(wú)中幾乎無(wú)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)各保險(xiǎn)公司司不同依不同險(xiǎn)種種而定無(wú)低幾乎無(wú)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)股票不保證隨時(shí)可賣(mài)出出有高高那么，對(duì)于于葉先生而而言，則可可以按不同

8、同的投資期期限來(lái)安排排其資金。短期投資。建議葉先先生可以把把總流動(dòng)資資金的1/3拿出投投資貨幣或或者債券型型基金，既既靈活，又又有一定的的收益。目目前較好的的保本型基基金有華安安現(xiàn)金富利利、南方現(xiàn)現(xiàn)金增利、博時(shí)穩(wěn)定定價(jià)值等等等。當(dāng)然，華華泰的理財(cái)財(cái)系列也是是不錯(cuò)的選選擇。目前前，貨幣基基金和債券券基金都屬屬于保本型型，分紅收收益率相當(dāng)當(dāng)于一年定定期存款的的收益率，基基本維持11.8%2%左右右，同時(shí)比比定期存款款靈活許多多，隨時(shí)可可以贖回，贖贖回后兩天天即可到帳帳。當(dāng)然，現(xiàn)現(xiàn)在除了基基金公司推推出的此類(lèi)類(lèi)保本型基基金以外，有有些保險(xiǎn)公公司也推出出了一種與與貨幣基金金性質(zhì)完全全一樣的理理財(cái)產(chǎn)品。

9、諸如，華華泰保險(xiǎn)公公司推出的的一個(gè)產(chǎn)品品，與貨幣幣基金同樣樣的認(rèn)購(gòu)和和贖回方式式，唯一不不同的是其其收益率可可以達(dá)到22.2%。中期投資。如果看好好股票后市市的話，適適當(dāng)?shù)卣J(rèn)購(gòu)購(gòu)一些即將將上市的比比較活躍的的股票型基基金也是很很不錯(cuò)的選選擇。股票票型基金的的投資金額額可以在778萬(wàn)元元左右。目目前市場(chǎng)上上比較突出出的股票型型基金有：匯添富優(yōu)優(yōu)勢(shì)精選、南方避險(xiǎn)險(xiǎn)基金、廣廣發(fā)穩(wěn)健、廣發(fā)聚富富、廣發(fā)聚聚豐、華夏夏基金、中中銀持續(xù)增增長(zhǎng)等（詳詳見(jiàn)下表）。要注意的的是，由于于這些基金金已經(jīng)處于于市場(chǎng)的高高位，所以以申購(gòu)這些些基金時(shí)不不宜在其最最高位買(mǎi)進(jìn)進(jìn)，而需分分析其最近近的浮動(dòng)范范圍，選擇擇低位進(jìn)入入

10、，高位贖贖回。以上上這些基金金的彈性較較大，所以以應(yīng)充分關(guān)關(guān)注。漲幅較高的的基金列表表基金匯添富優(yōu)勢(shì)勢(shì)精選南方避險(xiǎn)基基金廣發(fā)穩(wěn)健廣發(fā)聚豐中銀持續(xù)增增長(zhǎng)易方達(dá)最高收益率率%77%每月累計(jì)分分紅可以達(dá)達(dá)到20%以上69%70%25%58%注：以上收收益率為近近似值，只只代表基金金公司以往往的業(yè)績(jī)表表現(xiàn)，不代代表對(duì)未來(lái)來(lái)收益的預(yù)預(yù)測(cè)。除了基金以以外，一些些銀行的人人民幣理財(cái)財(cái)產(chǎn)品也是是非常誘人人的。一般般來(lái)說(shuō)，各各家銀行的的人民幣理理財(cái)產(chǎn)品分分為6個(gè)月和一一年兩種，利利率比定期期存款要高高許多，起起買(mǎi)金額一一般為5萬(wàn)元人民民幣，之后后以1萬(wàn)遞增。例如：“穩(wěn)得利”、“珠聯(lián)幣合合”人民幣理理財(cái)產(chǎn)品等等。

11、年利率率基本在33%6%左右，銀銀行每期發(fā)發(fā)布的利率率會(huì)根據(jù)當(dāng)當(dāng)時(shí)市場(chǎng)情情況的不同同而有所改改變。這些些理財(cái)產(chǎn)品品既保本，收收益又高，何何樂(lè)而不為為呢？另外外，最近人人氣比較旺旺的投資方方式還有紙紙黃金。只只需一張借借記卡，開(kāi)開(kāi)立網(wǎng)上銀銀行，就可可以在網(wǎng)上上直接用借借記卡中的的人民幣購(gòu)購(gòu)買(mǎi)紙黃金金，10克起買(mǎi)買(mǎi)，賣(mài)出手手續(xù)也只需需在網(wǎng)上銀銀行辦理即即可，還可可以實(shí)時(shí)查查詢(xún)黃金的的價(jià)格，既既方便又省省力?？梢砸酝度?3萬(wàn)嘗試試一下。在在對(duì)未來(lái)黃黃金形勢(shì)看看好的情況況下，紙黃黃金將會(huì)是是中長(zhǎng)期投投資的良好好契機(jī)。當(dāng)當(dāng)然，如果果要投資股股市的話就就不用認(rèn)購(gòu)購(gòu)股票型基基金了，以以免加大風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。長(zhǎng)期投資

12、。建議葉先先生家庭需需要的保障障額度大致致為47.5萬(wàn)95萬(wàn)，每每年保費(fèi)支支出在76600元95000元為宜宜。根據(jù)理理財(cái)原則，保保險(xiǎn)的保障障總額最好好為年收入入的5110倍，保保險(xiǎn)費(fèi)用的的支出為年年收入的88%100%。建議議使用分期期繳款，這這樣不至于于資金緊張張。去除短短期和中期期的投資資資金后，大大約還剩110萬(wàn)元左左右，那么么可以擴(kuò)大大選擇范圍圍。首先，為為了切實(shí)保保障葉先生生及其家人人的意外狀狀況或醫(yī)療療問(wèn)題，可可以選擇專(zhuān)專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品，讓讓壽險(xiǎn)規(guī)劃劃師使用專(zhuān)專(zhuān)門(mén)的分析析工具，結(jié)結(jié)合葉先生生的實(shí)際需需要，為其其設(shè)計(jì)最適適合的保險(xiǎn)險(xiǎn)計(jì)劃，購(gòu)購(gòu)買(mǎi)合理的的額度。另另外，多余余的資金可可

13、以購(gòu)買(mǎi)一一些長(zhǎng)期的的以?xún)?chǔ)蓄和和投資為主主要目的的的保險(xiǎn)或者者國(guó)債。這這些都是穩(wěn)穩(wěn)定收益的的。比如中中德安聯(lián)的的“年年?！庇?jì)劃，投投資期為55年，1萬(wàn)元起買(mǎi)買(mǎi)，除了每每年的分紅紅以外，55年后承諾諾給付收益益15%，保保本保息，另另外還贈(zèng)送送兩倍保單單價(jià)值的意意外傷害險(xiǎn)險(xiǎn)。既能投投資獲益又又能有一定定的保障，一一舉兩得。以下是保保險(xiǎn)大致費(fèi)費(fèi)用列表：保險(xiǎn)種類(lèi)費(fèi)用（元）繳費(fèi)期限保額及補(bǔ)貼貼標(biāo)準(zhǔn)1葉先生夫婦婦重大疾病病保險(xiǎn)2600年繳2000000元2葉先生夫婦婦意外險(xiǎn)1100年繳3000000元3葉先生夫婦婦健康保險(xiǎn)險(xiǎn)800年繳生病住院每每天1000元補(bǔ)貼，手手術(shù)100000元補(bǔ)補(bǔ)貼4葉先生夫婦婦定期壽險(xiǎn)險(xiǎn)1260年繳3500000元5家庭財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)1300年繳投保5500000元元住房保險(xiǎn)險(xiǎn)及附加險(xiǎn)險(xiǎn)總費(fèi)用70