信用管理期末復習總結

1、信用管理期期末復習總總結一、論述題題1、社會信信用管理體體系（P1168）廣義的社會會信用管理理體系分為為：信用法律法法規(guī)體系信用經營機機構信用經營機機構即信用用市場上的的授信方和和受信方，是是社會信用用活動中的的主體，主主要包括企企業(yè)、銀行行以及非銀銀行金融機機構，它們們通過賒購購賒銷、信信貸等經濟濟活動扮演演者授信方方或受信方方的角色，為為信用交易易提供各種種信用工具具。信用管理與與服務機構構信用管理與與服務機構構主要由征征信機構、信用評級級機構和信信用服務機機構三大類類企業(yè)構成成，它們以以社會實體體信用活動動為基礎，以信用經經營機構為為主要客戶戶，以經營營并銷售信信用產品、提供專業(yè)業(yè)化的

2、信用用服務為手手段，成為為現(xiàn)代信用用活動同時時也是社會會信用管理理體系的重重要組成部部分。征信機構征信是指征征求他人和和自身的信信用或驗證證信用，其其最基本的的內容是了了解、調查查、驗證他他人的信用用，使信貸貸和賒銷活活動中的授授信方能夠夠充分了解解信用申請請方即受信信人的真實實資信情況況和履約償償還能力，使使授信方的的風險降至至最低。征征信機構為為交易各方方提供客戶戶資信信息息，目前世世界上規(guī)模模較大的征征信機構都都是私營的的，通過向向授信機構構提供信息息而獲得收收入。信用評級機機構信用評級又又稱資信評評級或信譽譽評估，其其機構主要要是資信評評估公司，基基本產品是是企業(yè)資信信調查報告告和消費

3、者者信用調查查報告。資資信評估公公司是專門門從事信用用評價的獨獨立的社會會中介機構構，它們運運用定量和和定性相結結合的方法法，建立科科學的信用用分析模型型和指標體體系，對信信用主體的的信用能力力與信用水水平作出客客觀公正的的評價，并并用特定的的等級符號號標定其信信用等級。資信評估是是現(xiàn)代信用用管理活動動中國的重重要組成部部分，在現(xiàn)現(xiàn)代信用活活動中發(fā)揮揮著重要的的作用。首首先，資信信評估已成成為進入國國際市場的的必要通行行證；其次次，對債務務發(fā)行者來來說，資信信評估可以以降低籌資資成本，擴擴大投資者者范圍；資資信評估有有利于提高高資本市場場的效率，使使資金得到到有效的配配置；降低低投資者的的風險

4、，使使投資者有有來自專業(yè)業(yè)機構的信信用評價作作為參考，能能有效規(guī)避避信用風險險，促進社社會投資和和經濟的發(fā)發(fā)展。信用服務機機構信用服務機機構是現(xiàn)代代經濟社會會進一步分分工而來的的，是市場場運行機制制的重要組組成部分，其其成熟程度度體現(xiàn)了信信用經濟發(fā)發(fā)展的程度度。信用服服務的機構構主要包括括商債追收商債追收是是專業(yè)的追追帳公司為為授信人提提供的服務務，即商帳帳追收公司司受顧客委委托從事合合法的催帳帳和追收賬賬款活動，其其手段以電電話催收、依法要求求債務人守守信、威脅脅欠賬方的的信用記錄錄和提起法法律訴訟為為主，并根根據(jù)收回的的賬款數(shù)額額收取一定定比例的傭傭金。信用保險信用保險是是保險公司司為授信

5、人人提供的服服務，即在在信貸或賒賒銷活動中中，由債務務人投保，以以債務人的的信用作為為保險標的的，以債務務人到期不不能履行清清償義務為為保險事故故，以債權權人為被保保險人的一一種保險，包包括出口信信用保險、政治風險險信用保險險和消費信信貸保險。保理保理即保付付代理，是是授信方或或賣方與保保理商之間間的一種契契約關系，主主要是為賒賒銷業(yè)務設設計的一種種金融服務務。它是保保理商在賣賣方售出貨貨物后以無無追索權方方式買進賣賣方手中的的應收賬款款，并提供供賬款催收收、貿易融融資、壞賬賬擔保、風風險控制和和賬務管理理等多項服服務。保理理實質上是是一種債權權轉讓交易易，類似于于貼現(xiàn)，企企業(yè)通過出出售應收賬

6、賬款來獲得得流動資金金，保理商商則通過收收取一定費費用從中獲獲利。信用擔保信用擔保是是專業(yè)擔保保機構為受受信方提供供的服務，專專業(yè)擔保機機構主要有有政府參與與，其目的的在于提升升社會信用用，加快商商品流通和和資金融通通，促進經經濟發(fā)展。目前信用用擔保服務務對象主要要是中小企企業(yè)，中小小企業(yè)由于于規(guī)模小、資金不足足、信用度度低等原因因，在融資資、賒購活活動中面臨臨著較大的的困難，信信用擔保正正是解決這這個問題的的有效途徑徑。信用管理咨咨詢信用管理咨咨詢是信用用風險管理理的重要組組成部分，主主要為各信信用主體提提供相關的的咨詢服務務、內部培培訓和信用用信息化管管理服務。信用監(jiān)管體體系不良信用懲懲罰

7、機制信用文化教教育體系2、資產證證券化（PP145）資產證券化化最初于220世紀770年代在在美國產生生，是指將將金融機構構或企業(yè)持持有的缺乏乏流動性但但能夠產生生可預期的的、穩(wěn)定的的現(xiàn)金流的的資產（如如住房貸款款、學生貸貸款、信用用卡應收款款等），通通過一定的的結構安排排，對其風風險和收益益進行重組組，創(chuàng)設可可以在證券券市場上銷銷售和流通通的證券。它不是以以信用主體體的全部作作為證券信信用保證，而而是以信用用主體的資資產作為信信用保證，并并以資產為為基礎的證證券信用交交易。一般般而言，資資產證券化化的參與方方包括：原原始債務人人、原始債債權人、特特別目的機機構、投資資者、專門門服務人、信托機

8、構構、評級機機構、擔保保機構和承承銷商等中中介機構。信用滲透透于資產證證券化的全全過程，并并在這一過過程起著基基礎性的作作用。良好的市場場信用基礎礎為資產證證券化創(chuàng)造造了基礎資資產供給的的條件，如如可將規(guī)模模較大的、質量優(yōu)良良的貸款用用于資產證證券化；市場信用基基礎也是資資產證券化化發(fā)展的必必備條件之之一，由于于資產證券券化是由若若干合同組組成的復雜雜過程，需需要市場參參與者能夠夠按時履約約并彼此信信任，因此此資產證券券化過程中中任一環(huán)節(jié)節(jié)出現(xiàn)違約約情況，都都可能導致致其失敗。資產證券化化趨勢的出出現(xiàn)主要是是由于其能能夠提高資資產的營運運效率，從從而優(yōu)化整整個經濟資資源配置的的優(yōu)勢決定定的。從

9、微微觀層面上上來看，資資產證券化化的發(fā)展來來自于證券券化參與各各方的利益益驅動以及及政府的金金融監(jiān)管和和推動；從從宏觀層面面來看，資資產證券化化得以發(fā)展展，主要是是由于其提提高了經濟濟中資產運運營的分配配效率和操操作效率?，F(xiàn)階段，我我國對于資資產證券化化，主要有有銀行間資資產證券化化和交易所所資產證券券化。但無無論是理論論知識準備備還是實際際操作經驗驗，都還十十分欠缺，在在社會環(huán)境境、制度建建設等方面面尚存在一一些問題，需需要我國在在開展資產產證券化過過程中加以以注意。3、我國商商業(yè)信用的的缺失狀況況（P355）商業(yè)信用缺缺失是一種種非正常的的商業(yè)信用用，具體是是指未建立立在信用交交易雙方自自

10、愿基礎上上的、不符符合金融創(chuàng)創(chuàng)新制度規(guī)規(guī)范的、不不利于商品品經濟發(fā)展展的信用形形式。信用用缺失形式式主要表現(xiàn)現(xiàn)為拖欠貨貨款，其次次還表現(xiàn)在在與商品交交換相關的的企業(yè)失信信以及對交交易中的信信息劣勢者者進行欺詐詐等情況。當前我國國在商業(yè)信信用方面主主要存在以以下問題：企業(yè)之間相相互拖欠企業(yè)之間尤尤其是國有有企業(yè)之間間相互拖欠欠貨款的現(xiàn)現(xiàn)象，已成成為我國經經濟運行中中的一大頑頑癥。企業(yè)業(yè)間的“三角債”居高不下下，逾期應應收賬款率率呈逐年上上升的勢頭頭，涉及信信用的經濟濟糾紛、債債權債務案案件以及各各種詐騙案案件大量增增加。債務務人大量逃逃廢債務，形形成了賴賬賬經濟，出出現(xiàn)了欠賬賬有理、欠欠賬有利的

11、的反?，F(xiàn)象象。企業(yè)合同違違約率高當合同在不不損害國家家利益、不不違反法律律和社會秩秩序、不侵侵害他人權權益的前提提下，反映映了當事人人的真實意意思和自由由，應當受受到法律的的保護。有有效的合同同就是當事事人自己為為自己設立立的“法律”，當事人人應當遵守守。但是在在現(xiàn)實生活活中，隨意意不履行合合同而導致致的違約時時有發(fā)生，合合同履約率率下降，合合同違法行行為增多。利用合同同詐騙已經經成為發(fā)展展市場經濟濟的一大毒毒瘤。一些些企業(yè)為防防止受騙，只只好在市場場經濟中步步步為營，如如履薄冰，限限制了商業(yè)業(yè)信用的發(fā)發(fā)展。假冒偽劣產產品多伴隨著生產產技術的進進步，造假假技術也在在不斷提升升。不法廠廠商制造銷

12、銷售假冒偽偽劣產品，質質量欺詐、商標侵權權、專利侵侵權的范圍圍已滲透到到了生產、銷售、融融資、借貸貸、競爭等等各個方面面。政府信用和和法律威嚴嚴受到考驗驗政府是一個個社會公共共事務的主主要管理機機關，法律律是維護社社會秩序和和支持道德德的最后一一道防線。當社會成成員因不講講信用的現(xiàn)現(xiàn)象而受到到損害的時時候，往往往需要借助助政府的力力量和法律律的途徑來來尋求保護護。在政府府職能轉變變和行政改改革深化的的過程中，制制度的轉換換加上非法法律因素的的影響，使使得不少生生效的法律律裁判書得得不到有效效執(zhí)行。商業(yè)信用的的缺失，使使企業(yè)之間間的信任幾幾乎到了崩崩潰的邊緣緣。企業(yè)之之間應有的的商業(yè)信用用幾乎完

13、全全喪失，企企業(yè)之間正正常的貿易易往來幾近近退化到必必須一手交交錢一手交交貨的原始始交易方式式，信用的的功能與作作用在最低低效的層面面進行，這這與市場經經濟對商業(yè)業(yè)信用的要要求背道而而馳。缺乏乏商業(yè)信用用，表明企企業(yè)之間的的經濟活動動缺乏安全全、誠信的的交易氛圍圍，使企業(yè)業(yè)的生產經經營受到嚴嚴重影響，企企業(yè)銷售額額減少、企企業(yè)利潤降降低。商業(yè)業(yè)信用的缺缺失，人為為地降低了了交易規(guī)模模和質量，對對市場經濟濟的發(fā)展無無疑是一種種極大地阻阻礙。4、為什么么說市場經經濟是信用用經濟？(P11)信用在市場場經濟中具具有極其重重要的作用用，是市場經濟濟運行的必必不可少的的條件，信信用活動直直接決定經經濟活

14、動的的特征，因因此，現(xiàn)代代市場經濟濟就是信用用經濟。（1）信用用是市場經經濟運行的的基礎信用是商品品交換的前前提與基礎礎，而商品品交換是市市場經濟運運行的前提提與基礎，所所以信用是是市場經濟濟運行的前前提與基礎礎，是市場場關系的基基本準則。（2）信用用是市場經經濟健康發(fā)發(fā)展的重要要保障信用信息可可以保障市市場效率。由于交易易雙方所掌掌握的信息息往往是不不充分、不不對稱的，會會使經濟主主體的行為為發(fā)生扭曲曲，使市場場價格機制制無法自動動實現(xiàn)資源源的優(yōu)化配配置，從而而導致市場場效率低下下、交易成成本上升。在不確定定性的環(huán)境境下，信用用信息可以以減少交易易中的不確確定性，減減少交易風風險。其次，信用

15、用制度和信信用管理體體系制度減減少了潛在在的欺詐行行為，延長長了交易的的持續(xù)性，保保障了市場場的健康發(fā)發(fā)展。最后后，信用管管理機構提提供的信用用服務進一一步保障了了市場經濟濟的效率。（3）信用用是市場經經濟微觀主主體經濟活活動的啟動動器市場經濟微微觀主體是是指企業(yè)、金融機構構、個人與與家庭。其其所有的信信用活動都都是從信用用開始的。企業(yè)既是信信用的需求求者，又是是信用的供供給者，信信用活動始始終伴隨著著企業(yè)經濟濟活動的整整個過程；金融機構在在社會活動動中具有雙雙重身份：一種身份份是企業(yè)，有有自身的收收入和支出出，既可授授信又可受受信；另一一種身份是是社會信用用活動中的的媒介，聚聚集了社會會對信

16、用的的供給和需需求。信用用是金融機機構經營的的根本；個人和家庭庭也越來越越多地參與與到信用活活動中來，當當他們把錢錢存入銀行行或購買股股票時，就就是信用的的供給者，而而分期付款款購買商品品時就是信信用的需求求者。（4）信用用為市場經經濟創(chuàng)造了了新的工具具信用創(chuàng)造了了信用流通通工具和轉轉賬結算制制度，節(jié)約約了社會流流通費用。通過信用用交易，債債權債務關關系可以抵抵消，在最最終結算時時，只進行行差額支付付，減少了了貨幣的需需求量，減減少了社會會財富在流流通中的損損失。信用用使資本的的存在形式式發(fā)生了變變化，使不不可能流動動的資本流流動了，使使資本及其其流動變得得具體可現(xiàn)現(xiàn)了，促進進了社會生生產的穩(wěn)

17、步步發(fā)展。二、簡答題題1、虛擬資資本與現(xiàn)實實資本的區(qū)區(qū)別和聯(lián)系系(P1441)相同之處表表現(xiàn)在虛擬擬資本是一一種收入資資本化的資資本，具有有帶來剩余余價值的特特征。不同同之處表現(xiàn)現(xiàn)在虛擬資資本并不是是真正的資資本，與現(xiàn)現(xiàn)實資本有有質和量的的不同。從從質的方面面來說，現(xiàn)現(xiàn)實資本是是價值實體體，能通過過再生產過過程發(fā)揮職職能作用，實實現(xiàn)自身增增值；而虛虛擬資本本本身并沒有有任何價值值，只是一一種資本的的證書或某某種索取權權的證書，不不可能在實實際生產過過程中直接接發(fā)揮職能能作用。從從量的方面面來說，由由于虛擬資資本有自己己的獨立運運動和決定定方式，其其“價值”并未完全全受其代表表的實際資資本價值的

18、的約束，還還受當時利利息率等多多因素的影影響，因而而它與現(xiàn)實實資本在數(shù)數(shù)量上既有有聯(lián)系又有有區(qū)別：當當虛擬資本本的積累表表示物質生生產的擴大大時（如發(fā)發(fā)行原始股股），其積積累就反映映現(xiàn)實資本本的積累；當虛擬資資本的價格格由于利息息率或資本本供求關系系而漲落時時，其價值值量的變化化就與現(xiàn)實實資本的積積累相脫離離。2、公債、國債和國國庫券的區(qū)區(qū)別和聯(lián)系系（不考）（1）公債債公債，即國國家舉的債債，包括內內債和外債債。按債務務主體，公公債可以分分為中央政政府發(fā)行的的國家公債債和地方政政府發(fā)行的的地方公債債。（2）國債債國債是一國國中央政府府作為債務務人，按照照法律的規(guī)規(guī)定或合同同的約定，向向其他的經

19、經濟主體承承擔一定行行為的義務務所形成的的債權債務務關系。國國債是政府府以債務人人的身份取取得財政收收入的一種種收入，同同時國債是是一種借貸貸，屬于信信用關系。國庫券國庫券是可可轉讓公債債，是短期期國債的主主要形式。國庫券是是貨幣市場場上的主要要流通工具具，在貨幣幣和信貸資資金的融通通活動中占占有重要地地位。國庫庫券安全可可靠性強，具具有高度的的流動性，同同時又是一一種能夠帶帶來利潤的的資產。發(fā)發(fā)行國庫券券的作用主主要是為了了調劑政府府財政收支支中的季節(jié)節(jié)性資金短短缺，它的的發(fā)行屬于于國庫內部部財政收支支的正常調調劑，不會會影響預算算年度的財財政平衡，其其性質不是是彌補財政政赤字，而而只是解決

20、決暫時用款款的困難。3、個人信信用管理體體系（P996）個人信用管管理體系是是指監(jiān)督、管理和保保障個人信信用活動健健康、規(guī)范范發(fā)展的一一套規(guī)章制制度和行為為規(guī)范，它它包括：（1）個人人資信檔案案登記制度度金融機構在在向消費者者或私營企企業(yè)主發(fā)放放個人貸款款之前，需需要向專門門的資信檔檔案登記機機關查詢該該貸款者的的資信情況況。（2）個人人資信評估估制度通過建立針針對不同客客戶類型的的信用評級級模式，運運用科學合合理的評估估方法，在在建立個人人資信檔案案系統(tǒng)的基基礎上，對對每一個客客戶的授信信內容進行行科學、準準確的信用用風險評級級，為各金金融機構提提供信用業(yè)業(yè)務進行輔輔助決策，為為銀行等金金融

21、機構的的信用風險險管理打下下堅實的基基礎。（3）個人人信用風險險預警制度度嚴格實施貸貸后風險監(jiān)監(jiān)測，跟蹤蹤信貸資金金流向，一一旦發(fā)現(xiàn)客客戶出現(xiàn)問問題或其他他可能影響響銀行貸款款資金安全全的跡象，就就要加強與與該客戶的的聯(lián)系并采采取相應的的管理措施施，防患于于未然。（4）個人人信用風險險管理制度度（5）個人人信用風險險轉嫁制度度個人信用風風險轉嫁制制度有抵押押（一旦貸貸款無法收收回可以變變賣抵押資資產作為補補償）、保保險（財產產保險可以以抵補財產產發(fā)生意外外給貸款人人造成的抵抵押失效的的經濟損失失）和擔保保（主要出出現(xiàn)在個人人住房信貸貸領域，為為解決中低低收入家庭庭的住房問問題同時也也為降低銀銀

22、行放貸的的風險，由由政府出面面組織信用用擔保機構構，為符合合條件的居居民提供信信貸擔保）。4、信用的的種類及其其表現(xiàn)形式式根據(jù)信用的的主體和表表現(xiàn)形式的的不同，信信用可分為為：（1）商業(yè)業(yè)信用商業(yè)信用是是指工商企企業(yè)在進行行商品或勞勞務的交易易時，以賒賒銷商品和和預付貨款款等形式提提供的信用用。商業(yè)信信用一般以以商品和勞勞動的交換換為載體，處處于生產流流通過程中中，直接為為商品生產產和流通服服務。這種種信用的具具體表現(xiàn)形形式為：賒賒銷商品、分期付款款、委托代代銷、預付付定金、延延期付款等等。商業(yè)信信用的主要要特點是：(P322特點)以營利為目目的的經營營者之間的的互相以商商品形式提提供的直接接

23、信用商業(yè)信用是是在生產、流通過程程中提供的的，直接作作用于信用用雙方。經營者之間間商品和資資本的再分分配，其不不會導致資資本的增加加有很強的方方向性，通通常是生產產生產資料料的部門向向需要生產產資料的部部門提供容易造成社社會債務鏈鏈。由于商商業(yè)信用具具有很強的的方向性，使使得社會中中不同企業(yè)業(yè)形成連環(huán)環(huán)的債務關關系，如果果某個環(huán)節(jié)節(jié)出現(xiàn)問題題，可能導導致連鎖反反應商業(yè)信用的的期限一般般都比較短短信用關系雙雙方的意志志是商業(yè)信信用建立的的關鍵商業(yè)信用是是企業(yè)聲譽譽的關鍵商業(yè)信用和和商品交易易緊密聯(lián)系系在一起當經濟處于于衰退階段段，生產停停滯，流通通速度緩慢慢，以信用用方式出售售的商品大大幅度減少

24、少，商業(yè)信信用隨之萎萎縮；反之之，在經濟濟繁榮階段段，生產增增長，流通通加速，商商業(yè)信用隨隨之擴張。（2）銀行行信用銀行信用是是指銀行和和各類金融融機構以貨貨幣形式向向社會各界界提供的信信用，是一一種間接信信用。銀行行信用的主主要特點是是：信用性強，被被廣泛接受受。一般認認為，銀行行作為信用用最好的信信用機構，它它的債務憑憑證具有最最廣泛的接接受性，可可作為流通通和支付的的手段。銀行信用不不受方向限限制，規(guī)模模較大信用的集中中發(fā)生，易易于控制。社會資金金集中于銀銀行，以銀銀行為中介介進行信用用活動，易易于管理控控制銀行信用期期限比較長長（3）政府府信用（4）消費費信用消費信用是是指經營者者或金

25、融機機構以生活活資料為對對象，向社社會消費者者提供的用用以滿足其其消費所需需的信用。具體表現(xiàn)現(xiàn)為：賒購購、分期付付款、消費費信貸等。分期付款款是指消費費者在購買買貨物時先先取貨后分分期繳款；消費貸款款大多采用用信用放款款或抵押放放款的方式式。這兩者者并無多大大差異，均均是指信用用授信對象象是個人，目目的均是用用于生活資資料如房屋屋、汽車燈燈耐用消費費品的消費費。根據(jù)消消費信用的的提供者的的不同，我我們將專門門由金融機機構向消費費者提供的的以生活資資料為對象象的貸款稱稱為消費信信貸。消費信用的的主要特點點是：提高消費者者的購買力力，擴大需需求，刺激激經濟的發(fā)發(fā)展由于購買力力的提高，導導致需求的的

26、過度增加加，可能造造成社會經經濟的不穩(wěn)穩(wěn)定是一種重要要的企業(yè)市市場營銷手手段（5）其他他信用，如如民間信用用、租賃信信用、國際際信用、證證券投資信信用5、專業(yè)的的信用評價價服務（PP15）信用評價是是指資信評評估機構運運用定量和和定性的方方法，建立立科學的信信用分析模模型和指標標體系，對對信用主體體的信用能能力和信用用水平做出出客觀公正正科學的綜綜合評價，并并用特定的的等級符號號標定其信信用等級的的過程。6、深層次次的信用服服務(P116)深層次的信信用服務主主要有：（1）商帳帳追收商債追收是是專業(yè)的追追帳公司為為授信人提提供的服務務。（2）信用用保險信用保險是是保險公司司向授信人人提供的服服

27、務，其投投保人為借借款人，被被保險人為為貸款銀行行。信用保保險通過借借款人繳納納一定的保保費，保險險公司就可可以補償銀銀行從事消消費信貸業(yè)業(yè)務中的損損失，既可可以保證銀銀行資產的的安全，又又可以刺激激消費。（3）信用用擔保信用擔保時時專業(yè)的信信用擔保機機構為受信信人提供的的服務，其其基本功能能是提升社社會信用，加加快商品流流通和資金金融通，促促進經濟的的發(fā)展。信信用擔保，特特別是對中中小企業(yè)的的信用擔保保能夠解決決中小企業(yè)業(yè)融資難的的問題。7、銀行信信用管理的的目標(PP68)銀行信用管管理不僅要要從存款人人和市場監(jiān)監(jiān)管的角度度著手，還還要從商業(yè)業(yè)銀行投資資者的角度度進行管理理，實現(xiàn)五五個目標

28、：風險的識識別、衡量量、監(jiān)督、控制和調調整。（1）風險險的識別風險識別是是指通過統(tǒng)統(tǒng)一的標準準分析確定定可能導致致風險因素素的行為。風險識別別的目的就就是要預見見風險，在在業(yè)務流程程中找出可可能產生風風險的因素素和產生風風險的環(huán)節(jié)節(jié)點，以達達到防患于于未然的目目的。（2）風險險的衡量風險的衡量量是指通過過制定統(tǒng)一一標準來測測算及比較較所有的授授信風險，將將風險的可可能性進行行量化，得得到由于某某些風險因因素而導致致的在給定定收益情況況下?lián)p失的的數(shù)額或在在給定損失失情況下收收益數(shù)額的的行為。（3）風險險的監(jiān)督風險的監(jiān)督督貫穿于信信用管理的的始終，是是指商業(yè)銀銀行在授信信業(yè)務的全全流程中對對風險因

29、素素進行全方方位的檢查查、反映的的行為過程程。風險防防范的基本本要求就是是要及時、準確、全全面地監(jiān)督督、反映反反映商業(yè)銀銀行在日常常生產經營營中的各種種情況，這這也是及時時發(fā)現(xiàn)、控控制風險的的必要手段段。（4）風險險的控制風險控制的的目的是為為了尋求風風險的平衡衡，即損失失和收益的的平衡。商商業(yè)銀行的的信貸資產產組合管理理要同時兼兼顧兩個標標準：一是是商業(yè)銀行行風險資本本抵御損失失的能力；二是商業(yè)業(yè)銀行業(yè)務務發(fā)展計劃劃。（5）風險險的調整風險的調整整亦稱為風風險調整收收益，是指指商業(yè)銀行行通過某種種測量方法法對銀行不不同部門、產品和客客戶之間的的收益進行行科學的衡衡量。9、證券市市場的系統(tǒng)統(tǒng)性風險（PP150 好像不不考）證券市場的的系統(tǒng)性風風險是指由由于證券市市場整體的的因素變化化而引起的的證券普遍遍的投資收收益率的可可能變化。由于這種種風險是所所有證券都都面臨的，不不會因多樣樣化投資而而避免，所所以又稱不不可分散風風險。證券券市場系統(tǒng)統(tǒng)性風險包包括：（1）政策策風險政策風險是是政府有關關證券市場場的政策