商業(yè)銀行移動支付發(fā)展

1、商業(yè)銀行移動支付發(fā)展之路一、商業(yè)銀行發(fā)展移動支付業(yè)務面臨的機遇與挑戰(zhàn)互聯(lián)網以“開放、協(xié)助、平等、分享”為核心理念，自推出 以來，就在全球得到了迅猛發(fā)展和廣泛應用，更促使我國移動互 聯(lián)業(yè)務呈現(xiàn)出持續(xù)爆發(fā)式增長態(tài)勢。受益于移動互聯(lián)網的環(huán)境改 善和各行業(yè)服務的互聯(lián)網化，貼近百姓生活的各類服務呈現(xiàn)出“三 化（互聯(lián)網化、移動化和自助化）的發(fā)展趨勢，移動金融的創(chuàng)新 發(fā)展得到了極大的推動。支付作為金融中最基礎的服務，成為移動金融創(chuàng)新最為活躍 的領域。相對國夕卜而言，我國移動支付起步相對較晚，但發(fā)展非 常迅速，目前已經毫無懸念地居世界領先地位。安全技術的創(chuàng)新 應用帶動了大額移動支付的發(fā)展，基于移動終端的大額支

2、付、轉 賬、理財、保險等業(yè)務逐漸被公眾接受并逐漸形成消費習慣。為了搶占競爭先機，我國各商業(yè)銀行、支付機構、手機廠商 等都如火如荼地在移動支付領域積極進行創(chuàng)新和探索。自商業(yè)銀 行誕生之日起，支付業(yè)務就是商業(yè)銀行的核心業(yè)務，支付也主要 是通過商業(yè)銀行辦理。但隨著第三方支付機構的崛起，商業(yè)銀行 支付業(yè)務的市場份額逐漸被蠶食，失去了傳統(tǒng)的主導地位，同時， 第三方支付機構開始以支付為依托，向理財、信貸等傳統(tǒng)金融業(yè) 務領域滲透，全面沖擊商業(yè)銀行業(yè)務領域。二商業(yè)銀行發(fā)展移動支付的必要性和緊迫性移動金融是商業(yè)銀行的必爭之地移動金融基于其便捷隨身的特性，能夠切入客戶日常行為生 活，增加銀行與客戶交互頻次，進而帶

3、動銀行產品營銷和服務能 力提升，在銀行的經營活動中發(fā)揮日益重要的作用。移動金融作 為一種高黏性的服務渠道，面對客戶生活消費類需求全面移動化 趨勢，已逐漸成為商業(yè)銀行服務零售客戶的首選方式?；诖?， 越來越多的金融同業(yè)和互聯(lián)網公司斥巨資布局移動門戶，爭搶客 戶流量，意在移動端產業(yè)鏈中占據(jù)有利位置。支付業(yè)務是商業(yè)銀行的基礎和核心業(yè)務不論是傳統(tǒng)商業(yè)還是電子商務，支付都是商業(yè)活動中至關重 要的一環(huán)。所不同的是，在傳統(tǒng)商業(yè)中支付是商業(yè)活動的終點， 交易完成的標志;而在電子商務中，通過線上支付可直接獲取客戶 生產、消費等數(shù)據(jù)，支付既是客戶分析的大數(shù)據(jù)來源，也成為配 套提供融資、理財?shù)冉鹑诜盏娜肟?。支付?/p>

4、經成為互聯(lián)網經濟 時代最基礎、最廣泛的金融活動，這種屬性也將其催生成為商業(yè) 銀行現(xiàn)階段的核心業(yè)務之一。一是支付業(yè)務是最具客戶黏性的業(yè)務。傳統(tǒng)存貸款、轉賬等銀行 服務滿足的是客戶剛性的金融需求，客戶與銀行的交互頻率有限。 而支付作為一種與商務服務緊密結合的業(yè)務，會被客戶在日常生 產生活中頻繁地使用，這種特性使支付成為商業(yè)銀行現(xiàn)階段的產 品服務中對客戶最具黏性的一種業(yè)務。二是支付業(yè)務能洞察到客戶的日常習慣。銀行在為客戶提供支付 業(yè)務的過程中，通過對各項交易數(shù)據(jù)的沉淀與管理，能夠掌握客 戶在支付行為背后各項日常交易行為特點，比如交易場景、交易 頻率、交易時間以及交易額度等等。上述交易數(shù)據(jù)又可以通過大

5、 數(shù)據(jù)的管理方式，作為商業(yè)銀行深層維系客戶、挖掘服務價值的 重要手段。三是支付業(yè)務能衍生出很多金融服務。憑借對客戶持續(xù)的電子交 易數(shù)據(jù)分析，使得銀行能比較準確地識別出客戶的還款能力等信 用級別，從而作為小額貸款等服務提供的基礎和依據(jù)。第三方支 付機構當中，支付寶的商戶小額貸款、匯付天下的信用支付、快 錢的供應鏈融資，都成功地把中小微企業(yè)的業(yè)務流數(shù)據(jù)轉換成了 風險可控的支付與融資等相關金融服務。當前，國內越來越多的商業(yè)銀行已經意識到移動支付市場的 規(guī)模之大、增速之快、覆蓋之廣，紛紛以此為切入點，將支付服 務融入客戶生產、生活場景，在移動端為客戶提供更加貼心的移 動支付金融服務，構建以支付為核心的

6、移動金融服務生態(tài)。察勢者智，順勢者贏。面對移動支付機遇與挑戰(zhàn)并存，各商 業(yè)銀行應在明確自身戰(zhàn)略發(fā)展目標的基礎上，發(fā)揮金融機構的優(yōu) 勢，開展能夠滿足客戶需求的特色支付業(yè)務，同時也要加強與同 業(yè)、移動運營商和第三方支付服務機構的合作，打造自身主導的 消費場景，共同推動移動支付產業(yè)的蓬勃發(fā)展。優(yōu)化產品布局，構建移動支付品牌移動支付產業(yè)競爭的實質是制度創(chuàng)新、市場創(chuàng)新之爭。為適 應移動支付業(yè)務的高速發(fā)展，銀行機構應緊密圍繞自身的整體戰(zhàn) 略，采取線上線下相融合、近場和遠程相結合的方式開展業(yè)務模 式創(chuàng)新，進一步優(yōu)化產品布局，推出信用支付、余額支付、聚合 支付、積分支付等系列產品，形成“全渠道覆蓋、多應用場景

7、、 多機構接入、全賬戶支持”的線上支付解決方案，打造被客戶所 需的、極具互聯(lián)網特征的支付產品線。加強行業(yè)合作，提升移動支付服務能力按照“強強聯(lián)手的發(fā)展理念，不斷提升與外部機構合作服 務的能力，將支付等金融服務對移動運營商、手機廠商、互聯(lián)網 企業(yè)等產業(yè)鏈合作伙伴開放，聚焦發(fā)展、優(yōu)勢互補，探索多方共 贏的商業(yè)模式。積極參與廣泛的多方合作，參與移動支付產業(yè)聯(lián) 盟建設，實現(xiàn)商業(yè)銀行支付平臺與清算機構、卡組織及第三方支 付機構移動支付系統(tǒng)的對接，通過平臺對接、數(shù)據(jù)共享等方式實 現(xiàn)與合作伙伴之間的客戶導流，融入更豐富的移動支付服務內涵， 為客戶和商戶提供高質量、更便捷、全方位的移動支付服務。豐富支付場景，

8、打造移動支付良好生態(tài)在傳統(tǒng)經濟形態(tài)下，商業(yè)貿易和金融支付作為經濟活動的兩 個環(huán)節(jié)，有著各自不同的活動領域、業(yè)務模式和市場規(guī)則，企業(yè) 只要控制了人流、物流就能更好地控制資金流和信息流。但隨著 移動互聯(lián)時代的到來，客戶生產生活消費行為的各種應用場景都 能夠在移動端實現(xiàn)，客戶對移動支付業(yè)務的使用伴隨著其各類移 動商務需求被滿足而同步實現(xiàn)。在此背景下，豐富應用場景、構建移動生態(tài)圈，提升客戶對 平臺的駐留時間和依賴程度，成為鎖定客戶關系、提高客戶對移 動端各項業(yè)務使用頻率的最主要手段。近年來，幾家互聯(lián)網巨頭 在移動商務領域的舉動就是打造綜合商務平臺，力爭成為用戶移 動生活首要入口的最好例證。與此同時，銀

9、行同業(yè)也紛紛加大力度，通過與商務服務、社 交生活等相結合的方式發(fā)展支付業(yè)務，鞏固自身在 O2O等業(yè)務 領域所具有的傳統(tǒng)優(yōu)勢。4充分發(fā)揮賬戶優(yōu)勢，大力推廣聚合支付在移動支付的發(fā)展大潮下，各大機構在近兩年都開始構建自 己的移動支付生態(tài)，從銀行、銀聯(lián)，到支付寶、微信，再到京東、 百度，各家機構紛紛推出移動支付產品，商戶收銀臺的二維碼種 類也越來越多，但各自基本只支持自己的支付通道。聚合支付可以將銀行、非銀行支付機構的通道進行整合，通 過技術手段兼容各方系統(tǒng)，為商戶提供統(tǒng)一的后臺管理系統(tǒng)，將 多種支付方式和接口統(tǒng)一到商戶，無論是哪種支付工具，只需要 掃同一個二維碼即可完成支付。目前二維碼支付市場的格局基本 已定，微信和支付寶的市場占比有絕對優(yōu)勢。與第三方支付機構相比，商業(yè)銀行最大的優(yōu)勢在于銀行賬戶， 目前來看，第三方機構不論怎么創(chuàng)新，均離不開銀行賬戶?；ヂ?lián) 網的