河南省內(nèi)黃縣開展小額貼息貸款 破解就業(yè)創(chuàng)業(yè)難題的調(diào)查分析

1、 河南省內(nèi)黃縣開展小額貼息貸款 破解就業(yè)創(chuàng)業(yè)難題的調(diào)查分析摘要：縣域企業(yè)最高不超過(guò)200萬(wàn)元。小額貼息貸款規(guī)模迅速擴(kuò)大。20052008年小額貼息貸款規(guī)模由萬(wàn)元增加到萬(wàn)元，增長(zhǎng)近1倍，實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)定增長(zhǎng)，達(dá)到了促進(jìn)就業(yè)的預(yù)期目的。2008年之后小額貼息貸款規(guī)模迅速擴(kuò)大，2010年貸款規(guī)模達(dá)到6 萬(wàn)元，比2007年增長(zhǎng)近12倍。小額貼息貸款運(yùn)行質(zhì)量不斷提高。政府的小額貼息貸款發(fā)放上優(yōu)先選擇有特色、有市場(chǎng)、前景好、生產(chǎn)技術(shù)易掌握的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，并采取靈活多變的貼息方式和先貸后貼的運(yùn)行機(jī)制，有效地規(guī)避了貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高了借款人還款積極性，也降低了金融機(jī)構(gòu)貸款成本和政府擔(dān)?；鸬娘L(fēng)險(xiǎn)，貸款質(zhì)量明顯上升。2010

2、年，內(nèi)黃縣小額貼息貸款的到期回收率達(dá)到%，形成了貸與還的良性循環(huán)。政府貼息政策的杠桿放大效應(yīng)非常明顯。政府貼息金額與銀行放貸總額的比例約123，也就是說(shuō)政府投入1元貼息資金，可以帶動(dòng)銀行20元貸款。同時(shí)，銀行放貸總額與農(nóng)民自有資金投入比例約13，也就是說(shuō)銀行放貸1元又可以帶動(dòng)農(nóng)民自有資金投入3元。六年來(lái)，內(nèi)黃縣政府財(cái)政共投入貼息資金萬(wàn)元，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)共辦理小額貼息貸款2 664筆億元，帶動(dòng)農(nóng)民投入約億元。 小額貼息貸款在縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮了獨(dú)特功效：有效解決了農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)融資難問題。六年以來(lái)，內(nèi)黃縣共為返鄉(xiāng)農(nóng)民工提供小額貼息貸款8 184萬(wàn)元，扶持1 678人成功創(chuàng)業(yè)，極大的緩解了農(nóng)民工

3、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)資金短缺問題。農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)已成為一種必然潮流，但是返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員在外出打工時(shí)的原始積累對(duì)于自主創(chuàng)業(yè)來(lái)說(shuō)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，小額貼息貸款為農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)下起了“及時(shí)雨”。loCAlhoST有效促進(jìn)了下崗失業(yè)人員自主創(chuàng)業(yè)。內(nèi)黃縣共為下崗失業(yè)人員提供小額貼息貸款2 萬(wàn)元，扶持973人成功創(chuàng)業(yè)，約占全縣下崗失業(yè)人數(shù)的1/3，創(chuàng)造發(fā)展了一批私營(yíng)企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)組織和社區(qū)服務(wù)項(xiàng)目，培植了一批新的就業(yè)增長(zhǎng)點(diǎn)，廣開了社會(huì)化、市場(chǎng)化、開發(fā)式再就業(yè)渠道，它對(duì)于穩(wěn)定社會(huì)、發(fā)展經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)再就業(yè)等發(fā)揮了較大的作用。有效破解了三農(nóng)融資難問題。內(nèi)黃縣小額貼息貸款總額的97%用在了三農(nóng)，有力支持了溫棚瓜菜、畜牧養(yǎng)殖

4、、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等特色高效農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展，目前內(nèi)黃縣的溫棚瓜菜面積達(dá)到萬(wàn)畝、23萬(wàn)棟；規(guī)模養(yǎng)殖場(chǎng)達(dá)到110個(gè)，農(nóng)民人均純收入達(dá)到4 995元，年均增長(zhǎng)%。由于農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，來(lái)自農(nóng)業(yè)的資金積累大部分通過(guò)銀行儲(chǔ)蓄流到了城市，內(nèi)黃縣金融機(jī)構(gòu)存貸比大約為21，農(nóng)村資金大概一半外流，對(duì)三農(nóng)信貸投入嚴(yán)重不足是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展長(zhǎng)期滯后的根本原因，小額貼息貸款對(duì)引導(dǎo)信貸資金和社會(huì)資金投向三農(nóng)發(fā)揮了良好的示范帶動(dòng)作用。 二、內(nèi)黃縣探索出了一套發(fā)展小額信貸的典型經(jīng)驗(yàn) 內(nèi)黃縣是一個(gè)典型的農(nóng)業(yè)大縣，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，通過(guò)大力發(fā)展小額貼息貸款走出了一條特色發(fā)展之路。選準(zhǔn)扶持對(duì)象，加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)指導(dǎo)。內(nèi)黃縣小額貼息貸款的扶

5、持對(duì)象涵蓋了失業(yè)人員、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、大中專畢業(yè)生、轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人、殘疾人、被征地農(nóng)民等人群，這部分人群大多數(shù)屬于社會(huì)弱勢(shì)群體，扶持他們通過(guò)創(chuàng)業(yè)實(shí)現(xiàn)就業(yè)是政府公共服務(wù)的職責(zé)。內(nèi)黃縣充分發(fā)揮各鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動(dòng)保障所的作用，廣泛宣傳發(fā)動(dòng)，建立扶持對(duì)象和項(xiàng)目信息庫(kù)，做好指導(dǎo)服務(wù)和初審工作，摸清基本情況，為貸款發(fā)放提供了依據(jù)，提高了小額貼息貸款的針對(duì)性和有效性。依托縣“創(chuàng)業(yè)服務(wù)指導(dǎo)中心”，對(duì)返鄉(xiāng)農(nóng)民工、下崗失業(yè)人員等進(jìn)行創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，并建立創(chuàng)業(yè)跟蹤服務(wù)檔案，在信息、技術(shù)、用工等方面搞好服務(wù)，大大提高了他們的創(chuàng)業(yè)成功率，同時(shí)帶動(dòng)了更多的人員就業(yè)，實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)的倍增效應(yīng)。扶持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大，與縣域經(jīng)濟(jì)共同繁榮。溫棚

6、瓜菜、畜牧養(yǎng)殖和農(nóng)產(chǎn)品加工是內(nèi)黃縣的特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，經(jīng)濟(jì)效益好，市場(chǎng)前景廣闊，投資風(fēng)險(xiǎn)小。如建設(shè)一座占地畝的溫棚投資約5萬(wàn)元，一年的收益就可收回全部投資。內(nèi)黃縣通過(guò)貼息貸款“引導(dǎo)”扶持對(duì)象將生產(chǎn)資金投入到政府重點(diǎn)扶持的特色產(chǎn)業(yè)中，不但增強(qiáng)特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展后勁，同時(shí)也使扶持對(duì)象在較短時(shí)間內(nèi)走上了致富之路。扶持專業(yè)合作社，推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。專業(yè)合作社是推進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)模化、標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化的組織創(chuàng)新，鼓勵(lì)農(nóng)民以專業(yè)合作社形式擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，形成產(chǎn)供銷產(chǎn)業(yè)鏈，提高產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新能力和抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力。對(duì)加入專業(yè)合作社的會(huì)員，按合伙經(jīng)營(yíng)認(rèn)定，提供人均不超過(guò)5萬(wàn)元、總額不超過(guò)50萬(wàn)元的小額貼息貸款，并享受全額貼息政策。例如

7、“內(nèi)黃縣鼎盛花生合作社”便是這一惠民政策的受益者，貸款資金的注入使其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷壯大，社員收益頗豐。創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，豐富信貸品種。小額貼息貸款開辦初期，所有貸款全部由縣下崗失業(yè)人員小額貸款擔(dān)保中心提供擔(dān)保，隨著此項(xiàng)業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，擔(dān)保中心的擔(dān)保能力明顯受到限制，金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新工作方法，先后推出了“存單質(zhì)押”、“農(nóng)戶聯(lián)保”、“公務(wù)員正式工擔(dān)?！?、“公司+農(nóng)戶”、“公司+農(nóng)戶+合作組織” 、下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款、巾幗致富貸款等一系列金融貸款模式和產(chǎn)品，拓寬了下崗失業(yè)人員和農(nóng)民貸款渠道。內(nèi)黃縣設(shè)立了政府擔(dān)保基金，成立了小額貸款擔(dān)保中心，建立了反擔(dān)保制度，不斷完善擔(dān)保體系建設(shè)。加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)

8、，縣農(nóng)村信用聯(lián)社和郵政儲(chǔ)蓄銀行分別對(duì)轄內(nèi)貸款客戶根據(jù)不同行業(yè)，分類建立信用檔案，進(jìn)行評(píng)級(jí)授信，對(duì)信用較好的客戶實(shí)行利率優(yōu)惠。加強(qiáng)資金監(jiān)管，發(fā)揮 “專項(xiàng)”功能。為確保貸款貼息資金?？顚Ｓ谩踩\(yùn)行、發(fā)揮效益，內(nèi)黃縣采取有力措施，加強(qiáng)了對(duì)貼息資金的監(jiān)管。一是嚴(yán)格審核。經(jīng)辦銀行負(fù)責(zé)貸款貼息的審核、申報(bào)；擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)貸款項(xiàng)目、貸款金額、發(fā)放時(shí)間、期限、利率等進(jìn)行認(rèn)真核對(duì)和確認(rèn)；財(cái)政部門負(fù)責(zé)審核貼息申請(qǐng)，及時(shí)撥付貼息資金。二是設(shè)置專賬。經(jīng)辦銀行單獨(dú)設(shè)置貼息貸款業(yè)務(wù)臺(tái)賬，妥善保管貸款合同及相關(guān)業(yè)務(wù)憑證，配合有關(guān)部門檢查。三是強(qiáng)化有效監(jiān)督。經(jīng)辦銀行負(fù)責(zé)對(duì)貼息貸款的使用方向進(jìn)行監(jiān)督，確保貼息貸款用于扶持項(xiàng)目

9、；財(cái)政部門定期或不定期檢查貼息資金使用情況，確保貼息政策落到實(shí)處。 三、小額貼息貸款發(fā)展中的矛盾分析 盡管小額貼息貸款發(fā)展快效果好，但是現(xiàn)實(shí)工作中仍存在很多制約因素，要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展就必須分析解決存在問題。供求矛盾突出。目前小額貼息貸款處于嚴(yán)重供不應(yīng)求狀態(tài)，例如內(nèi)黃縣是一個(gè)農(nóng)業(yè)大縣，溫棚瓜菜特色農(nóng)業(yè)比較發(fā)達(dá)，農(nóng)戶對(duì)信貸需求旺盛。全縣總戶數(shù)約19萬(wàn)戶，其中農(nóng)業(yè)總戶數(shù)達(dá)到17萬(wàn)戶，如果滿足1/5的農(nóng)戶貸款需求，那么貸款總額應(yīng)達(dá)到17億元，而目前小額貼息貸款總額才億元，供求比例約為127。要解決小額貼息貸款供求之間的巨大矛盾，使這項(xiàng)惠民工程又好又快發(fā)展，應(yīng)完善相關(guān)制度，消除制約因素，制定綜合鼓勵(lì)政策

10、措施，形成發(fā)展合力。小額貼息貸款自身設(shè)計(jì)上存在問題。一是貸款辦理周期過(guò)長(zhǎng)、程序較復(fù)雜。調(diào)查顯示，扶持對(duì)象對(duì)快捷的貸款辦理有著強(qiáng)烈的要求，大多希望在一周內(nèi)辦完一筆貸款。但是，金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，貸款程序趨于嚴(yán)格，影響了貸款發(fā)放速度，致使扶持對(duì)象的信貸需求不能及時(shí)得到滿足。二是貸款使用期限較短。從實(shí)際調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，小額貼息貸款多為短期貸款。但是許多用戶從事的生產(chǎn)項(xiàng)目需要更長(zhǎng)的生產(chǎn)周期，貸款期限與項(xiàng)目生產(chǎn)周期的資金需求存在不符的情況。三是信貸產(chǎn)品簡(jiǎn)單。當(dāng)前貸款的需求較之以前更趨多樣化，但金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有貸款產(chǎn)品仍以傳統(tǒng)品種為主，貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新力度不夠。經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)缺乏信貸積極性。在小額貼息貸款政策

11、性要求和金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的制度設(shè)計(jì)下，如果處理不好政策性與商業(yè)性之間的矛盾以及不同責(zé)任主體之間的利益矛盾，就會(huì)影響小額貼息貸款政策的順利實(shí)施。 目前內(nèi)黃縣農(nóng)戶貸款的主要用途仍以種養(yǎng)殖業(yè)為主，約占全部農(nóng)戶貸款的70%。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)本身具有分散、缺乏產(chǎn)業(yè)規(guī)模效應(yīng)且生產(chǎn)效率低的屬性，加之生產(chǎn)周期長(zhǎng)，對(duì)自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力弱，農(nóng)產(chǎn)品不僅利潤(rùn)較低，而且還面臨很大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，所以該產(chǎn)業(yè)不具有充足的盈利水平和償還能力。失業(yè)人員自主創(chuàng)業(yè)主要是在社區(qū)、街道等從事商業(yè)、餐飲和修理等微利經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，科技含量較低，不確定因素較多，而對(duì)其發(fā)放貸款的筆數(shù)多、金額小，管理難度大，銀行經(jīng)營(yíng)成本和管理成本高、收益低。以上原因使得

12、金融機(jī)構(gòu)對(duì)發(fā)放小額貼息貸款的積極性不高，目前內(nèi)黃縣小額貼息貸款承辦銀行僅有縣農(nóng)村信用聯(lián)社和郵政儲(chǔ)蓄銀行兩家。擔(dān)保補(bǔ)償機(jī)制不健全。一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保能力不足。按規(guī)定發(fā)放小額貼息貸款，需要地方財(cái)政提供配套資金給予擔(dān)保。但由于內(nèi)黃縣地方財(cái)政相對(duì)困難，目前擔(dān)?；鸸灿?42萬(wàn)元，即使按照規(guī)定將擔(dān)保額度放大5倍，與有貸款需求并且符合貸款條件人員的貸款需求量相比有太大差距，擔(dān)?；鸬牟蛔?，將直接影響小額貼息貸款的發(fā)放力度。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，險(xiǎn)種少，業(yè)務(wù)量小，覆蓋率低，由于高風(fēng)險(xiǎn)、高理賠率、保險(xiǎn)責(zé)任難確定等原因，保險(xiǎn)公司缺乏拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的積極性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展緩慢，目前僅有小麥保險(xiǎn)、玉米保險(xiǎn)、能

13、繁母豬保險(xiǎn)等三個(gè)險(xiǎn)種。 四、實(shí)現(xiàn)小額貼息貸款可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策 進(jìn)一步推廣發(fā)展需要進(jìn)行完整的制度設(shè)計(jì)，完善政策環(huán)境，需要政府、銀行、專業(yè)合作社及個(gè)人形成合力，搞好金融創(chuàng)新服務(wù)，建立科學(xué)發(fā)展長(zhǎng)效機(jī)制。積極發(fā)展農(nóng)村社區(qū)金融機(jī)構(gòu)。要從根本上解決供求矛盾，還必須發(fā)展多層次的小額信貸載體，利用多樣化的資金供給滿足多層次的金融需求。在利用原有農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展各類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，利用非政府的小額信貸機(jī)構(gòu)彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不足，整合本區(qū)域的民間資本，增大小額信貸的資金供給，如發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。加強(qiáng)對(duì)小額貼息貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制。建立風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，擴(kuò)大政府小額貼息貸款風(fēng)險(xiǎn)基金規(guī)模，大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，鼓勵(lì)民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展，不斷創(chuàng)新社會(huì)化擔(dān)保的方式，確保貸得出收得回。優(yōu)化信用環(huán)境，繼續(xù)推進(jìn)信用村鎮(zhèn)建設(shè)和農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)制度，定期向社會(huì)公布，形成社會(huì)和道德對(duì)農(nóng)戶的激勵(lì)約束，增強(qiáng)農(nóng)戶還款的自覺性和信用意識(shí)。創(chuàng)造適宜的政策環(huán)境。小額貼息貸款具有一定程度的公共產(chǎn)品的性質(zhì)，所以應(yīng)制定配套的鼓勵(lì)政策措施，不讓參與小額貼息貸款的金融機(jī)構(gòu)吃虧，如在一定期限內(nèi)，政府通過(guò)稅收優(yōu)惠、利率上限管理等積極政策吸引商業(yè)銀行介入小額貼息貸款業(yè)務(wù)，力求在政策性和盈利性之間尋求平衡，促進(jìn)小額貼息貸款業(yè)務(wù)的健康、規(guī)范、可持續(xù)發(fā)展。協(xié)調(diào)有關(guān)部門建立健全長(zhǎng)