建立存款保險規(guī)章制度的構(gòu)想

1、建立存款保險制度的構(gòu)想 存款保險制度一般是指國家為了愛護存款人的利益和維護金融秩序的穩(wěn)定，通過法律形式建立的一種在銀行因意外事故破產(chǎn)時進(jìn)行債務(wù)清償?shù)闹贫取Ｔ诮?jīng)濟穩(wěn)定和銀行體系穩(wěn)定的狀況下，一個設(shè)計良好的存款保險體系有助于愛護中小存款人的利益，提高公眾對銀行系統(tǒng)的信心；在處理少數(shù)銀行倒閉事件中，能夠發(fā)揮重大作用，安全網(wǎng)的功能能夠得到有效發(fā)揮。 隨著我國金融改革的進(jìn)一步深入，將會涌現(xiàn)出大量的中小銀行、民營銀行。在這種形勢下，建立存款保險制度關(guān)于穩(wěn)定金融體系、保證儲戶利益乃至于加強銀行監(jiān)管、促進(jìn)金融改革都有著十分重要的意義。 一 存款保險制度介紹 （一）存款保險制度的概念及分類 存款保險制度是指由經(jīng)

2、營存款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，按照所汲取存款的一定比例，向特定的保險機構(gòu)繳納一定的保險金，當(dāng)投保金融機構(gòu)出現(xiàn)支付危機、破產(chǎn)倒閉或者其它經(jīng)營危機時，由特定的保險機構(gòu)通過資金援助、賠償保險金等方式，保證其清償能力，這是愛護存款人利益的一種專門保險制度。建立起存款保險制度的核心是為金融體系提供一張安全網(wǎng)，防止個不銀行的危機擴散到其他銀行而引起銀行恐慌和金融危機，同時還有助于愛護存款人利益，維護公眾對銀行體系的信心。 存款保險制度始于二十世紀(jì)三十年代的美國，美國國會在1933年通過格拉斯斯蒂格爾法（GlassSteagall Act），設(shè)立聯(lián)邦存款保險公司，挽救了在經(jīng)濟危機沖擊下瀕臨崩潰的美國銀行體系。 依據(jù)

3、存款保險的參與方式，各國存款保險的方式差不多上有三種形式：第一種是強制保險，即依法規(guī)定金融機構(gòu)必須向存款保險機構(gòu)投保，如日本、加拿大等國。第二種是自愿投保方式，如德國、意大利等國。第三種是強制與自愿相結(jié)合，如美國法律規(guī)定所有聯(lián)邦儲備體系成員的州銀行必須參加聯(lián)邦存款保險公司存款保險，非聯(lián)邦儲備體系的銀行以及其他金融機構(gòu)可自愿參加。 依照存款保險的愛護程度，存款保險能夠分為部分存款保險制度和完全存款保險制度。由于實行完全愛護所要求的基金規(guī)模和賠付金額巨大，大多數(shù)國家實行部分愛護的存款保險。迄今為止只有土耳其、日本、韓國、厄瓜多爾和墨西哥等為數(shù)不多的國家實行過完全愛護的存款保險，而且除土耳其外，其它

4、國家差不多上將完全愛護作為應(yīng)對金融危機的一種過渡安排，如韓國在2000年、厄瓜多爾和哥倫比亞在2001年取消了完全愛護，墨西哥將于2005年取消完全存款保險，日本也將于2005年全面恢復(fù)存款保險上限制度。 存款愛護限額大小的確定原則，是查找有效愛護小額存款者利益、防止系統(tǒng)性擠兌與減少道德風(fēng)險間的均衡點。幾乎所有國家的存款保險差不多上以每個存款人為基礎(chǔ)(相關(guān)于每筆存款而言)，只有菲律賓和多米尼加采納以存款賬戶為基礎(chǔ)的保險限額。依照J(rèn)ack Reidhill和Claude Rollin(2002)的統(tǒng)計，世界各國平均存款保險限額占其年人均GDP的2.4倍，高于國際貨幣基金組織占年人均GDP的1-2

5、倍的經(jīng)驗推舉標(biāo)準(zhǔn)，其中，歐洲國家最低，約占GDP的1.6倍；亞洲國家最高，約占GDP的4.0倍。保險絕對額最大的是意大利(12.5萬美元)、美國(10萬美元)、日本(7.1萬美元)。盡管各國設(shè)定的存款保險限額和受愛護的存款比重差不專門大，但大多數(shù)國家受到完全愛護的存款賬戶比例普遍較高(90%以上)。 （二）各國的存款保險制度 存款保險機構(gòu)的治理結(jié)構(gòu)。依照國際貨幣基金組織Gillian G.H.Garcia(2000)的調(diào)查研究報告：在實行正式存款保險制度的67個國家中，38個是屬于政府機構(gòu)，13個屬于私有化組織，16個為官方與私人的混合體。在存款保險公司的治理結(jié)構(gòu)中，董事會的構(gòu)成要反映利益相關(guān)

6、的各方。在許多國家，財政部和中央銀行作為重要的出資人，是董事會的因此成員之一。參保的存款機構(gòu)也有董事會代表。 存款機構(gòu)加入的方式。絕大多數(shù)國家都采取強制存款機構(gòu)加入存款保險體系的方式。在被調(diào)查的67個正式存款保險體系中，只有15個采取自愿加入的方式，其中要緊是私人存款保險機構(gòu)。美國對聯(lián)邦儲備體系的成員以及所有領(lǐng)取聯(lián)邦執(zhí)照的銀行和儲蓄機構(gòu)采取強制加入方式，其它機構(gòu)可自愿加入。 存款保險基金的籌資安排。實行正式存款保險制度的國家，都設(shè)立有存款保險基金。正常情況下的存款保險基金來源有：(1)初始出資，即由財政部和中央銀行出資以及成員機構(gòu)一次性的入會費。目前共有50個國家的存款保險體系得到政府或中央銀

7、行的資助。(2)常規(guī)以及專項保費，即向受保機構(gòu)定期征收的一定比率的保費。(3)保費的投資收益，一般是投資政府債券的收益；(4)清算倒閉存款機構(gòu)而回收的資金。 存款保險的范圍。可參加存款保險的機構(gòu)范圍能夠是境內(nèi)所有存款機構(gòu)，也能夠是其中的部分機構(gòu)。在現(xiàn)行的存款保險體系中，只有日本、奧地利等少數(shù)國家把境內(nèi)的外國銀行分支機構(gòu)排除在存款保險體系之外。關(guān)于本國銀行在境外的分支機構(gòu)，除德國、日本、意大利、挪威和芬蘭等少數(shù)國家提供存款保險外，一般不對其提供存款保險。 保險存款的種類。一般包括活期儲蓄和定期存款，但通常將同業(yè)存款、內(nèi)部人存款和外幣存款排除在外。在67個正式的存款保險體系中，9%承保所有類型的存

8、款，29%承保大多數(shù)類型的存款，41%承保某些類型存款，21%承保要緊的居民存款；明確不被承保的存款類型有：外幣存款(25個國家)、同業(yè)存款(53個國家)、政府存款(29個國家)、內(nèi)部人存款(27個國家)、非法存款(15個國家)、除居民存款外的所有其它存款(18個國家)。 二 關(guān)于擠兌的理論分析 關(guān)于銀行擠兌和存款保險，在理論界有兩類模型：第一類是Diamond 和 Dybvig在1983年提出了的純粹恐慌的（或自我實現(xiàn)的）銀行擠兌模型。Diamond-Dybvig模型假定經(jīng)濟中只存在一種無風(fēng)險的技術(shù)，證明了銀行合同盡管是最優(yōu)的，但它在為存款人的偏好沖擊提供保險的同時，卻會導(dǎo)致代價高昂的擠兌恐

9、慌。因此，銀行和銀行擠兌就像孿生兄弟一般。在Diamond-Dybvig模型中，存在兩個按帕累托排序的納什均衡：一個是沒有擠兌的高效率均衡，另一個是發(fā)生擠兌的低效率均衡。銀行擠兌的發(fā)生是由于存款者出自自我實現(xiàn)的信念（self-fulfilling belief）的，從而完全不可預(yù)料的對低效率均衡的選擇。Diamond和Dybvig證明存款人以預(yù)期為基礎(chǔ)的對銀行的擠兌行為迫使銀行終止生產(chǎn)性貸款，從而阻礙實際的產(chǎn)出，認(rèn)為存款人對流淌性的關(guān)懷要求政府提供存款保險。 第二類模型是Jacklin 和Bhattacharya 1988年提出的基于信息的銀行擠兌模型。Jacklin -Bhattachary

10、a 模型假定存在一個無風(fēng)險的短期技術(shù)和一個有風(fēng)險的長期技術(shù)。模型的特點是引入一個雙向的信息不對稱問題：銀行不能觀測到存款者的真實流淌性需要，而存款者也不明白銀行資產(chǎn)的真實狀況。當(dāng)一部分存款者獲得了關(guān)于銀行風(fēng)險資產(chǎn)回報的不利信息（而不是擔(dān)心其他存款者的行動）時，銀行擠兌就會作為唯一的均衡而發(fā)生。 以上兩個模型盡管關(guān)于擠兌的論述各有側(cè)重，但都得出結(jié)論：銀行擠兌是一種均衡的狀態(tài)。也確實是講：一旦條件滿足，銀行擠兌就會發(fā)生。而一旦發(fā)生擠兌，將迫使銀行終止生產(chǎn)性貸款，從而阻礙經(jīng)濟增長，甚至引發(fā)經(jīng)濟危機。因此，政府有必要采取措施，提供存款保險。 三 在我國建立存款保險制度的必要性 改革開放往常，我國長期實

11、行“大財政，小銀行”的金融模式，資金運行統(tǒng)存統(tǒng)貸，財務(wù)治理統(tǒng)收統(tǒng)支，國家對銀行負(fù)承擔(dān)了無限責(zé)任，因此不需要存款保險制度，同時也造成了寬敞儲戶對銀行的盲目信任。但在今天的市場經(jīng)濟體制下，我國金融體系己是以人民銀行為領(lǐng)導(dǎo)，國有銀行為主體，多種金融機構(gòu)并存的金融體系，市場機制差不多引入我國金融市場，優(yōu)勝劣汰的機制差不多客觀存在。商業(yè)銀行因解散，撤消和被法院宣告破產(chǎn)時，盡管“商業(yè)銀行法”中有優(yōu)先支付，及時償還存款人本息的規(guī)定，但商業(yè)銀行實行自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，當(dāng)其因嚴(yán)峻虧損破產(chǎn)時，專門難有足夠資金支付所有儲戶的本息，儲戶可能承擔(dān)部分或全部損失。現(xiàn)實的情況要求我們對這種風(fēng)險有清醒的認(rèn)識。 （一

12、）存款保險是穩(wěn)定金融的需要 實行存款保險制度，是防范金融危機，穩(wěn)定金融秩序的需要。20世紀(jì)90年代初以來，國際金融市場動蕩加劇，頻頻發(fā)生金融風(fēng)波。如1994年的墨西哥金融危機，1995年的巴林銀行倒閉事件，1997年席卷東南亞和日韓的亞洲金融風(fēng)暴，以及前一段時刻日本保險公司的頻頻破產(chǎn)等等，不僅嚴(yán)峻阻礙了本國經(jīng)濟的正常運轉(zhuǎn)和社會安定，還給國際金融市場帶來了巨大沖擊。我國目前盡管沒有發(fā)生大規(guī)模系統(tǒng)性的金融風(fēng)波，但隨著我國“入世”，隨著金融市場化、國際化進(jìn)程的加快，金融創(chuàng)新產(chǎn)品逐漸增多，在中小型商業(yè)銀行紛紛成立而監(jiān)管部門又明顯乏力、商業(yè)銀行內(nèi)操縱度不健全的情況下，銀行自身風(fēng)險在逐漸增加，這從近幾年來

13、銀行不良資產(chǎn)率持續(xù)上升中可見一斑。在海外金融風(fēng)波的威脅下，我國要防范風(fēng)險，穩(wěn)定金融，就必須“防患于未然”，建立存款保險制度，并相關(guān)建立存款保險機構(gòu)。 我國銀行負(fù)債以存款為主，負(fù)債結(jié)構(gòu)單一，缺乏穩(wěn)定性。資產(chǎn)品種缺乏，流淌性較差。資產(chǎn)負(fù)債期限互不匹配，長期負(fù)債比重低而長期資產(chǎn)比重高。資產(chǎn)負(fù)債期限與結(jié)構(gòu)不對稱使銀行業(yè)存在著較大的潛在支付風(fēng)險。隨著經(jīng)濟改革的深入，“破產(chǎn)法”的實施，因經(jīng)營治理不善等因素導(dǎo)致的破產(chǎn)企業(yè)還會增加。企業(yè)破產(chǎn)必定使金融企業(yè)壞帳上升，降低金融企業(yè)抵御風(fēng)險的能力。銀行業(yè)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)差不多出現(xiàn)了高風(fēng)險的趨勢，一旦其經(jīng)營不善，將直接威脅存款人的利益，假如出現(xiàn)問題，就有可能對社會產(chǎn)生連鎖性

14、的破壞阻礙。假如商業(yè)銀行參加了存款保險制度，在出現(xiàn)問題時，能夠幸免擠提風(fēng)潮，進(jìn)而幸免整個金融體系受個不破產(chǎn)銀行的阻礙出現(xiàn)大的震蕩，將銀行經(jīng)營失敗的社會成本降低到最小。 （二）存款保險是愛護寬敞存戶利益的需要 實行存款保險制度，是愛護寬敞儲戶利益的需要。作為信用中介的銀行，其差不多特征是高風(fēng)險性和不穩(wěn)定性，即銀行大部分資金是以負(fù)債的形式汲取的機構(gòu)和個人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營治理不善或其他因素作用下導(dǎo)致不能按時清償債務(wù)時，就易引起銀行信用危機。我國金融業(yè)目前的現(xiàn)狀是國有商業(yè)銀行經(jīng)營機制尚未完全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，“三性六自”原則難于落實，風(fēng)險抵御能力較差，再加上金融配套改

15、革未取得實質(zhì)性突破，“居民高債權(quán)、企業(yè)高債務(wù)、銀行高風(fēng)險、政府高成本”的社會資金惡性循環(huán)仍未打破，在自我完善、自我進(jìn)展和提高風(fēng)險抵御能力方面尚未形成良性循環(huán)機制，在金融市場發(fā)育不完善、金融法規(guī)不健全、金融監(jiān)管手段和方法沒跟上的背景下實行強制性存款保險實際上也是對銀行業(yè)進(jìn)展的一種強制性愛護。 儲蓄一直是大多數(shù)我國居民的首選金融投資方式。到目前為止，全國居民儲蓄存款已超過10萬億元。儲蓄存款是我國信貸資金的要緊來源，也是銀行對億萬儲戶的硬負(fù)債，到期必須足額還本付息。存款人一般并不明白銀行是否在從事風(fēng)險較大或?qū)ｉT大的活動，這種信息不對稱（Information asymmetric）使存款人的利益有

16、可能得不到愛護，建立存款保險制度，其本意確實是愛護存款人，特不是中，低儲額戶的利益。如此，存款人也可不能輕易大量提款，金融機構(gòu)的資金來源能夠比較穩(wěn)定，有利于金融業(yè)務(wù)活動的開展。 （三）存款保險是完善銀行業(yè)監(jiān)管體系的需要 實行存款保險制度，是保障銀行業(yè)安全經(jīng)營、對銀行業(yè)監(jiān)管的要緊措施。國際上通常將其劃分為三大類。（）預(yù)防性措施：應(yīng)用于日常的銀行開業(yè)登記治理，資本充足性治理，銀行清償能力的治理、銀行業(yè)務(wù)活動的治理和貸款集中程度的治理，來有效地減少風(fēng)險和隱患。（）臨時救援措施：當(dāng)某一銀行發(fā)生清償困難時，依照該銀行的情況，采取救援措施。例如，能夠由中央銀行或政府出面組織力量，或由金融監(jiān)管機構(gòu)向該銀行提

17、供緊急資金，關(guān)心它渡過難關(guān)，并使整個全融體系不受沖擊。（）事后補救措施：要緊指存款保險制度。當(dāng)投保銀行（或存款機構(gòu)）經(jīng)營破產(chǎn)不能支付存款時，由存款保險機構(gòu)為其付現(xiàn)，提供事后補救，愛護存款人的利益，減少存款人的損失，并防止擠兌風(fēng)潮，來穩(wěn)定金融體系。從那個意義上講，存款保險制度是銀行業(yè)監(jiān)管體系的最后一道屏障。 1997年下半年爆發(fā)的亞洲金融危機和其波及的世界金融動蕩，至今未平。自那以后，我國進(jìn)一步加快了金融改革的步伐，其中，圍繞防范金融風(fēng)險，著眼于“預(yù)防性”的監(jiān)管體系建設(shè)和相應(yīng)措施差不多正在實施之中。1999年3月，就參加世界貿(mào)易組織，我國政府宣布將加快銀行業(yè)開放和保險業(yè)開放的進(jìn)程。在這一背景下，

18、為進(jìn)一步完善金融監(jiān)管，特不是銀行業(yè)監(jiān)管體系，有必要考慮在我國建立銀行業(yè)監(jiān)管三大措施之一的事后補救性措施，即建立存款保險制度的問題。 依照第十屆全國人民代表大會批準(zhǔn)的國務(wù)院機構(gòu)改革方案,成立了中國銀行業(yè)監(jiān)督治理委員履行原由中國人民銀行履行的審批、監(jiān)督治理銀行、金融資產(chǎn)治理公司、信托投資公司及其他存款類金融機構(gòu)等的職責(zé)及相關(guān)職責(zé)。建立存款保險制度后，存款保險機構(gòu)能夠分擔(dān)銀監(jiān)會的部分金融監(jiān)管職責(zé)，對被保險銀行的具體業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管；當(dāng)出現(xiàn)嚴(yán)峻信用危機或資不抵債的銀行宣布被接管或破產(chǎn)后，存款保險機構(gòu)又能夠具體辦理接管或破產(chǎn)事宜能夠想象，存款保險機構(gòu)建立后，為減少保險賠償金的支出，認(rèn)真地履行其職責(zé)，對投保銀

19、行的經(jīng)營活動要進(jìn)行必要的監(jiān)督和檢查。由于其著重于事前防范而不是事后處理，因此可作為中央銀行進(jìn)行金融監(jiān)管的補充手段和重要的信息來源，從而有助于金融監(jiān)管水平的提高 （四）存款保險制度是銀行業(yè)的對外開放的需要 實行存款保險制度，也是適應(yīng)我國金融對外開放的需要。隨著“入世”進(jìn)程的不斷深入，我國金融對外開放正在全面、縱深推進(jìn)，越來越多的外資銀行進(jìn)入中國市場開拓業(yè)務(wù)。從這一點講，也有必要抓緊建立存款保險制度，與國際慣例接軌。至1998年月，已有150家外國銀行在華設(shè)立分支行，已批準(zhǔn)13家外資或合資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)。這些外資銀行，大多是私營銀行，其經(jīng)營狀況除受自身業(yè)務(wù)的阻礙外，還要受其母國的政治、經(jīng)濟以及

20、其總行和其他分支機構(gòu)經(jīng)營狀況的阻礙。為了愛護我國存款人的利益，保證整個金融體系的正常運轉(zhuǎn)，有必要由中國的存款保險機構(gòu)對它們某幾類存款進(jìn)行保險。外資銀行為了使業(yè)務(wù)得到更好的進(jìn)展，也專門有可能會提出希望中國建立存款保險制度的要求。同時，隨著我國金融體制改革的逐步深入，我國各大商業(yè)銀行也紛紛向海外拓展業(yè)務(wù)，面臨著日益激烈的競爭，他們也有實行存款保險這一愿望。 四 建立存款保險制度的具體方案 中國存款保險制度應(yīng)當(dāng)在借鑒國外業(yè)己存在，并行之有效的存款保險制度的基礎(chǔ)上，依照我國實際情況研究制訂，它應(yīng)該既愛護存款人的利益，又能監(jiān)管銀行經(jīng)營，以確保金融機構(gòu)不濫用存款保險制度去進(jìn)行過度風(fēng)險經(jīng)營，把銀行的信用風(fēng)險

21、降低到最小，促進(jìn)銀行業(yè)的穩(wěn)定進(jìn)展，保證整個金融體系的正常運轉(zhuǎn)。 （一）存款保險機構(gòu)的設(shè)立 世界各國（或地區(qū)）存款保險制度的設(shè)立，可分為三種情況：一是政府出資創(chuàng)辦并治理；二是政府與銀行共同出資創(chuàng)辦與治理；三是由銀行業(yè)出資創(chuàng)辦行業(yè)性質(zhì)的存款保險。由政府出資創(chuàng)辦并治理的存款保險機構(gòu)，其優(yōu)點是便于財政部的領(lǐng)導(dǎo)，有專門大的權(quán)威性，但政府獨資建立存款保險機構(gòu)會進(jìn)一步加重國家財政壓力，也不利于調(diào)動各大銀行參與的積極性。假如存款保險機構(gòu)完全由銀行業(yè)自行出資創(chuàng)辦，則有助于減輕國家財政負(fù)擔(dān)，但不利于提高存款保險機構(gòu)的信譽和宏觀調(diào)控能力，同時不利于政府的介入。鑒于存款保險制度的重要性，采納政府出資組建的形式比較好。

22、存款保險機構(gòu)能夠作為新成立的銀監(jiān)會的下屬機構(gòu)，其業(yè)務(wù)活動同意銀監(jiān)會的監(jiān)督和操縱。如此，可進(jìn)一步完善銀監(jiān)會的金融監(jiān)管工具，強化其監(jiān)督能力。至于資金問題，則能夠考慮通過增發(fā)特不國債來予以解決。 （二）存款保險的對象 實施存款保險制度的國家大多數(shù)是以典型的“領(lǐng)土論”為差不多原則，即保險對象的確定以其所在空間地域為原則。我們在上文也提到，大多數(shù)國家的存款保險的對象包括本國的金融機構(gòu)和外國金融機構(gòu)在本國的分支機構(gòu)。因此按照這一原則，存款保險對象應(yīng)包括本國領(lǐng)土內(nèi)的全部存款金融機構(gòu)以及合資、外資金融機構(gòu)。區(qū)域性的商業(yè)銀行、都市合作銀行及信用合作社規(guī)模較小，經(jīng)營風(fēng)險十分巨大。因此，存款保險對象至少應(yīng)包括上述金

23、融機構(gòu)。中外合資銀行及經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行也應(yīng)當(dāng)成為存款保險機構(gòu)的投保人。 （三）存款保險的范圍 目前，居民儲蓄是我國商業(yè)銀行資金的要緊來源。截止到2003年3月末，我國居民儲蓄存款共計102024億元，占銀行存款的52%（詳見附表，下同），1988年、1993年的兩次“擠兌”風(fēng)潮已是對我國銀行業(yè)的考驗，因此，保險重點應(yīng)是居民儲蓄。其次是企業(yè)存款。我國企業(yè)存款65720億元，占金融機構(gòu)存款總額的34%。這兩部分存款占金融機構(gòu)存款總額比重高達(dá)86%以上，這兩部分存款有了保障，銀行壓力就將大為減輕。由于我國居民的金融風(fēng)險意識尚不專門強，在保險金額上不宜實行全額保險，而應(yīng)采取比例與最高限額方式，

24、促使儲戶對銀行的經(jīng)營進(jìn)行監(jiān)督。同時，要實行實名制儲蓄，這既能夠防止存款過分集中于大銀行，又可對存款人的存款來源進(jìn)行合法監(jiān)督。 （四）存款保險的參與方式 現(xiàn)時期我國的存款保險制度，能夠考慮采取強制與自愿相結(jié)合的方式，要求所有除四大國有銀行業(yè)機構(gòu)參加人民幣存款保險。這是因為在中國，行業(yè)自律比較差，加之我國居民及銀行的風(fēng)險意識不強，一旦采取自愿參加的形式，許多銀行為了降低經(jīng)營成本極有可能不參加存款保險，如此，存款保險制度就達(dá)不到預(yù)期的目的，也就失去了存在的意義；因此，應(yīng)當(dāng)強制這些中小銀行參加存款保險；而作為國有銀行的四大商業(yè)銀行，在老百姓中的信譽本來就專門高，建立存款保險制度，對它們來講，意義不是專門大，因此對加入存款保險并不熱心，甚至有抵觸情緒；另一方面，四大國有商業(yè)銀行由于歷史緣故背上了專門重的包袱，提高資產(chǎn)質(zhì)量的任務(wù)本已十分艱巨。假如再強制其參加存款保險，勢必增加其經(jīng)營成本，增加其提高資本質(zhì)量的難度。這不利于金融市場的穩(wěn)定，也與我們設(shè)立存款保險的初衷相悖。因此，我國存保險制度應(yīng)采取強制與自愿相結(jié)合的保險方式，如