保險學復習重點知識

1、保險學考試要點第一章風險與保險一 風險管理的基本程序1、 風險識別：風險識別是指對企業(yè)面臨的、以及潛在的風險加以判斷、歸類和鑒定風險性質的過程，主要包括感知風險和分析風險兩方面的內(nèi)容。 風險源識別 風 險對象識別2 、 風險衡量（估測 ） ： 風險估測是指在風險識別的基礎上，通過對所收集的大量詳細損失資料加以分析，運用概率論和數(shù)理統(tǒng)計，估計和預測風險發(fā)生的概率和損失程度。3、風險評價：定性評價、定量評價、綜合評價4、選擇風險管理技術：分為控制型和財務型兩大類5、風險管理效果評價第二章保險的性質與功能一 保險的概念： 集合具有同類危險的眾多單位或隔熱， 以合理計算分擔金的形式， 實現(xiàn)對少數(shù)塵緣因

2、該危險事故所致的經(jīng)濟損失的補償行為。二 保險的基本功能分散危險功能補償損失功能三 保險的派生功能積蓄基金功能監(jiān)督危險功能四 商業(yè)保險與類似制度比較P42 45第三章 保險合同一、保險合同的特性雙務性 射幸性 補償性 條件性 附和性 個人性二 主要保險合同的比較財產(chǎn)保險合同與人身保險合同根據(jù)保險標的的不同，可將保險合同分為財產(chǎn)保險合同與人身保險合同。財產(chǎn)保險合同即以財產(chǎn)（有形或無形）為保險標的的合同；人身保險合同即以人的生命、身體或健康作為保險標的的合同。合同主體不同 理論依據(jù)不同定值保險合同、不定值保險合同與定額保險合同根據(jù)保險價值在合同中是否預先確定為標準，定值保險合同 定值保險合同是指保險

3、合同雙方當事人事先確定保險標的的保險價值， 并 在合同中載明，以確定保險金最高限額的保險合同。不定值保險合同 不定值保險合同是指保險雙方當事人對保險標的不預先確定其價值， 而在保險事故發(fā)生后再估算價值、確定損失的保險合同。定額保險合同 定額保險合同是針對人身保險合同而言的。 它是指在訂立合同時， 由保險人和投保人雙方約定保險金額； 在被保險人死亡、 傷殘、 疾病或達到合同所約定的年齡、期限時，保險人按照合同約定給付保險金的保險。足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同足額保險合同足額保險合同是保險金額與保險價值相等的保險合同。不足額保險合同又稱低額保險合同，它是指保險金額小于保險價值的保險合

4、同。超額保險合同 超額保險合同是指保險金額超過保險標的價值的保險合同。單個保險合同、團體保險合同與綜合保險合同 。單個保險合同 單個保險合同是以一人或一物為保險標的的保險合同， 又稱單獨保險合同。團體保險合同團體保險合同是集合多數(shù)性質相似的保險標的，而每一保險標的分別訂有各自的保險金額的保險合同。綜合保險合同綜合保險合同即指保險人對承保的多數(shù)保險標的僅確定一個總的保險金額，而不分別規(guī)定保險金額的保險合同。指定險保險合同與一切險保險合同 根據(jù)保險人所承保風險的狀況不同指定險保險合同指定險合同是指保險人承保一種或幾種風險的保險合同。一切險保險合同一切險保險合同是指保險人承保除“除外責任 ” 以外的

5、一切風險的保險合同。一切險保險合同以 “除外責任 ”條款來確定不承保的風險，以此界定其承保風險的范圍。根據(jù)保險當事人的不同，可將保險合同分為原保險合同與再保險合同。原保險合同是指投保人直接與保險人訂立的保險契約。 保險標的如有損失， 由保險人直接向被保險人或受益人承擔賠償給付責任。再保險合同是指原保險人與再保險人訂立的保險契約三 保險合同的主體1、保險合同的當事人. 保險人：保險人是向投保人收取保險費，在保險合同規(guī)定的保險事件發(fā)生時，對被保險人承擔賠償損失給付責任的人。投保人：對保險標的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，并負有繳付保險費義務的人。投保人通常需要具備以下三個條件：第一，具有

6、完全的權利能力和行為能力。第二，對保險標的必須具有保險利益。第三，負有繳納保險費的義務。2、保險合同的關系人被保險人：被保險人是指其財產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險合同保障的人。在財產(chǎn)保險中，被保險人是保險財產(chǎn)的權利主體。在人身保險中， 被保險人是從保險合同中取得對其生命、 身體和健康保障的人， 同時他也是保險事故發(fā)生的本體。在責任保險中， 被保險人是對他人的財產(chǎn)損毀或人身傷亡負有法律責任， 因而要求保險人代其進行賠償，由此對自己的利益進行保障的人。保單所有人在保單簽發(fā)之后， 對保單擁有所有權的個人或企業(yè)被稱作保單所有人。保單所有人的稱謂主要適用于人壽保險合同的場合受益人 也叫保險金受領人

7、， 他是指在保險事故發(fā)生后直接向保險人行使賠償請求權的人。四 保險合同的履行投保人的義務：繳納保費的義務；通知義務（一是保險事故“危險增加”的通知義務；二是保險事故發(fā)生的通知義務）避免損失增加的義務。保險人的義務：確定損失賠償責任（基本責任；附加責任；除外責任） ；履行賠償給付責任（賠償金的內(nèi)容；賠償金額的支付方式）五 保險合同的變更保險合同的變更：在保險合同的存續(xù)期間，其主體、內(nèi)容及其效力有所改變。保險合同主體的變更：保險合同當事人的變更（一般是投保人、被保險人） 。保險合同內(nèi)容的變更：在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項。六 保險合同效力的變更合同的無效：合同雖已訂立，但在法律上不發(fā)生

8、任何效力。合同的解除： 當事人基于合同成立后所發(fā)生的情況， 使合同無效的一種單獨的行為。合同的復效：保險合同的效力在中止以后又重新開始。合同的終止：當事人之間由合同所確定的權利義務因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時而不復 存在。七 保險合同爭議處理的原則保險合同的解釋原則： 文義解釋原則； 意圖解釋原則； 有利于被保險人的解釋原則； 批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則；補充解釋原則。保險合同爭議的解決方式：協(xié)商、調(diào)解、仲裁、訴訟。第四章 保險的基本原則一 保險利益原則保險利益原則：在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標的必 須具有保險價值。保險利益：投保人或被保險人對保險標的

9、所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益，這種經(jīng)濟利益因保險標的完好、健康而存在，因保險標的損毀。傷害而受損。保險利益的要件：保險利益必須是合法的利益；保險利益必須是確定的利益；保險利益必須是經(jīng)濟上的利益。保險利益的意義：規(guī)定保險保障的最高限度；防止道德危險的發(fā)生；區(qū)別保險和賭博的標準。保險利益原則在財產(chǎn)保險與人身保險應用上的區(qū)別： （ 1 ）保險利益的來源不同：財產(chǎn)保險的保險利益來源于投保人對保險標的所擁有的各種權利（財產(chǎn)所有權：財產(chǎn)經(jīng)營權、使用權；財產(chǎn)承運權、保管權；財產(chǎn)抵押權、留置權） ；人身保險的保險價值來源于投保人與被保險人之間所具有的各種利害關系（人身關系、親屬關系、雇傭關系、債權債務關系）

10、（ 2）對保險利益的時效不同（ 3）確定保險利益價值的依據(jù)不同：前者是保險標的的實際價值；后者與保險標的是人的生命或身體，是無 法估量的。二 最大誠信原則、 最大誠信原則：保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己 應盡的義務，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認定和承諾，否則，保險合同無效。、 最大誠信原則的主要內(nèi)容：告知和保證三 近因原則、 近因原則：近因屬于保險責任的，保險人應承擔損失賠償責任；近因不屬于保險責 任的，保險人不負賠償責任。四 損失補償原則【不適用于人身保險】、 損失補償原則：保險合同生效后，如果發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失，被保險人有權 按照合同的約定，獲得全面、充分

11、的賠償。、 損失補償原則的基本內(nèi)容： （ 1 ）被保險人請求損失賠償?shù)臈l件：被保險人對保險標的具有保險價值；被保險人遭受的損失在保險責任范圍之內(nèi)；被保險人遭受的損失能用貨幣衡量。（ 2 ）保險人履行損失賠償責任的限度：以實際損失為限；以保險金額為限；以保險價值為限。 （ 3 ）損失賠償方式：第一損失賠償方式（即在保險金額限度內(nèi)，按照實際損失賠償） ；比例計算賠償方式賠償金額=損失金額* 保險金額 /損失當時保險財產(chǎn)的實際價值、 損失補償原則在財產(chǎn)保險實務中的特例： （ 1 ）定值保險（保險合同雙方當事人在訂立保險合同時，約定保險標的的價值，并以此確定保險金額，視為保險足額）計算公式為：保險賠款

12、=保險金額 * 損失程度（ 2 ）重置價值保險（以被保險人重置或重建保險標的所需費用或成本確定保險金額的保險）五 損失補償原則的派生原則代位追償原則：在財產(chǎn)保險中，保險標的發(fā)生保險事故造成推定受損，或者保險標的由于第三者責任造成保險損失，保險人按照保險合同的約定履行賠償責任后，依法取得對保險標的的所有權或對保險標的損失負有責任的第三者的追償權。 包括權利代位和物上代位。權利代位：在財產(chǎn)保險中，保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人向被保險人支付賠款后，衣服取得對第三者的索賠權。代位追償權產(chǎn)生的條件： （ 1）損害事故發(fā)生的原因，受損的標的，都屬于保險責任的范圍（ 2）保險事故的發(fā)生是由第三

13、者的原因造成的（3 ）保險人按合同的規(guī)定向被保險人履行賠償義務之后，才有權取得代位追償權物上代位：保險標的遭受保險責任范圍內(nèi)的損失，保險人按保險金額全數(shù)賠付后，依法取得該項標的的所有權。物上代位權的取得是通過委付。委付：保險標的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標的的一切權益轉移給保險人，而請求保險人按保險金額全數(shù)賠付的行為。在海上保險時經(jīng)常使用。委付的成立必須具備的條件： （ 1）委付必須由被保險人向保險人提出（2 ）委付應就保險標的的全部（ 3）委付不得附加條件（4）委付必須經(jīng)過保險人的同意。重復保險分攤原則、 定義：在重復保險的情況下，當保險事故發(fā)生時，各保險人應采取適當?shù)姆謹偡椒ǚ?/p>

14、配賠償責任，使被保險人既能得到充分的補償，又不會超過其實際損失而獲得額 外的利益。、 具備的條件： （ 1 ）同一保險標的及同一保險利益（ 2 ）同一保險期間（ 3 ）同一保險 危險（4 ）與數(shù)個保險人簽訂數(shù)個保險合同，且保險金額總和超過保險標的的價值。、 重復保險的分攤方式： （ 1 ）比例責任分攤方式：各保險人承擔的賠款=損失金額*該保險人承保的保險金額/ 各保險人承保的保險金額總和（ 2 ）限額責任分攤方式：各保險人承擔的賠款=損失金額*該保險人的賠償限額/各保險人賠償限額的總和。 （ 3）順序責任分攤方式：由先出單的保險人首先負責賠償，后出單的保險人只有在承保的標的損失超過前一保險人承

15、保的保額時，才依次承擔超出的部分。第五章 保險形態(tài)的分類保險業(yè)務的種類、 財產(chǎn)保險、人身保險、責任保險、信用保證保險、 財產(chǎn)保險： 以財產(chǎn)及其相關利益為保險標的， 因保險事故的發(fā)生而導致財產(chǎn)的損失， 以金錢或實物進行補償?shù)囊环N保險。包括：火災保險、海上保險、汽車保險、航空保險、工程保險、利潤損失保險、農(nóng)業(yè)保險、 人身保險：以人的身體或生命為保險標的的一種保險。包括人壽保險、意外傷害保 險和健康保險。、 責任保險：以被保險人應負的民事?lián)p害賠償責任或經(jīng)過特別約定的合同責任為保險標的的一種保險。包括產(chǎn)品責任保險、公眾責任保險、職業(yè)責任保險、雇主責任保、 信用保證保險：以一種以經(jīng)濟合同所制定有形財產(chǎn)或

16、預期應得的經(jīng)濟利益為保險標的的保險。是一種擔保性質的保險。第六章 財產(chǎn)損失保險財產(chǎn)損失保險的運行、 運行環(huán)節(jié)：展業(yè)、承保、防災防損、再保險、理賠、 財產(chǎn)損失保險賠償過程中，需要注意的事項：1 ） 根據(jù)近因原則來判明保險責任，尤其要準確憤青保險責任、除外責任和附加 責任。2 ）以保險金額、被保險人的保險利益或保險財產(chǎn)的實際損失為最高賠償限額。3 ）對第三者導致的財產(chǎn)保險損失，在賠償后應行使代位追償權，以維護保險人的經(jīng)濟利益。4 ）嚴格按照承保方式或約定的方式履行賠償責任。5 ）對重復保險的保險財產(chǎn)損失，要按照重復保險分攤原則在所有承保人之間分攤損失。6 ）在賠款計算中，除剔除不屬于保險財產(chǎn)和保險

17、責任范圍內(nèi)的損失外，還應扣除免賠額，對有關費用還需進行分攤?；馂谋ｋU、 概念：簡稱火險，是指以存放在固定場所并處于相對靜止狀態(tài)的財產(chǎn)物資為保險標的，由保險人承擔保險財產(chǎn)遭受保險事故損失的經(jīng)濟賠償責任的一種財產(chǎn)保險。、 火災保險的保險責任： 火災及相關危險； 各種自然災害； 有關意外事故； 施救費用。 運輸保險、 概念：以流動狀態(tài)下的財產(chǎn)為保險標的的一種保險，包括運輸貨物保險和運輸工具保險。、 特征： （ 1 ）保險標的具有流動性（2）保險風險大而復雜（3）異地出險現(xiàn)象（ 4）第三者責任大工程保險、 概念：以各種工程項目為主要承保對象的一種財產(chǎn)保險。、 特征： （ 1 ）承保風險廣泛而集中（ 2

18、 ）涉及較多的利益關系人（3 ）不同工程保險險種的內(nèi)容相互交叉（ 4 ）工程保險承擔的主要是技術風險。第七章 責任保險一 種類：公眾責任保險、產(chǎn)品責任保險、雇主責任保險、職業(yè)責任保險、第三者責任保險二 特征責任保險產(chǎn)生與發(fā)展的基礎的特征：法制的健全和完善責任保險補償對象的特征：直接保障被保險人的利益、間接保障被害人利益的一種雙重保障機制。責任保險承保標的的特征：承保各種民事法律責任，沒有實體標的。責任保險承保方式的特征：多樣化（獨立承保、附附加承保、組合承保）責任保險賠償處理中的特征： P152第八章 人身保險人身保險的概念和特征、 概念： 以人的壽命或身體為保險標的， 當被保險人在保險期限內(nèi)

19、發(fā)生死亡、 傷殘、疾病、年老等事故或生存至規(guī)定時點時給付保險金的保險業(yè)務。、 特征： （ 1 ）人身保險的客觀性：風險是可以預料的；損失幅度不能過于巨大，也不能過于微?。挥斜姸嗤愶L險暴露單位；損失是不可預料的（2 ）損失均攤、均衡保費（ 3）風險同質性普通人壽保險1 、 類型：定期壽險、終身壽險、兩全保險、年金保險P173第九章 再保險比例保險、 概念： 以保險金額為基礎來確定分出公司自留額和接受公司責任額的再保險方式。可分為成數(shù)再保險和溢額再保險。、 成數(shù)再保險：原保險人將每一危險單位的保險金額，按照約定的比率分給再保險人的再保險方式。、 成數(shù)再保險的特點：合同雙方的利益一致，手續(xù)簡便，缺

20、乏彈性，難以達成風險責任的均衡化。、 溢額再保險：由保險人和被保險人簽訂協(xié)議，對每個危險單位確定一個由保險人承擔的自留額，保險金額超過自留額的部分稱為溢額，分給再保險人承擔。、 溢額再保險與成數(shù)再保險的比較： （ 1 ）如果某一業(yè)務的保險金在自留額之內(nèi)時，就無須辦理分保，只有在保險金額超過自留額時，才將超過的部分分給溢額再保險人。、 溢額再保險的特點：可以靈活確定自留額；比較繁瑣費時。非比例再保險、 概念：以損失為基礎來確定再保險當事人雙方的責任?？煞譃殡U位超額再保險、事故超額再保險、賠付率超額再保險。、 險位超額再保險：以每一危險單位所發(fā)生的賠款來計算自負責任額和再保險責任額。、 事故超額再

21、保險：以一次巨災事故所發(fā)生賠款的總和來計算自負責任額和再保險責任額。、 賠付率超額再保險： 按賠款與保費的比率來確定自負責任額和再保險責任額 的一種再保險方式。比率再保險與非比率再保險的比較P224第十章 保險經(jīng)營導論保險經(jīng)營的特征保險經(jīng)營思想的特征： （ 1）以市場為導向，按照保險市場的需求來安排保險經(jīng)營活動（2）以競爭為手段，在市場競爭中求生存求發(fā)展（3 ）以經(jīng)濟效益為中心，處理好保險企業(yè)自身效益和社會效益的關系（ 4 ）以法律為準繩，規(guī)范保險企業(yè)的一切經(jīng)營活動。保險經(jīng)營行為的特征： （ 1）保險經(jīng)營活動是一種特殊的勞務活動（ 2 ）保險經(jīng)營資產(chǎn)具有負債性（3）保險經(jīng)營成本和利潤計算具有特

22、殊性（4）保險經(jīng)營具有分散性和廣泛性。保險經(jīng)營的原則保險經(jīng)營的基本原則：經(jīng)濟核算原則（保險成本核算、保險利潤核算、保險資金核算） 、隨行就市原則、薄利多銷原則保險經(jīng)營的特殊原則：風險大量原則、風險選擇原則（事先風險選擇、事后風險選擇） 、風險分散原則（核保時的風險分散、承包后的風險分散）保險經(jīng)營的環(huán)節(jié)第十一章保險單設計保險單設計的一般原則、 公平互利原則、 適法原則、 市場原則、 語言直白、簡練、規(guī)范、準確的原則、 互補原則保險單設計的內(nèi)容、設計的步驟和方法、 保險單的內(nèi)容： 保險人的名稱和住所、 投保人和被保險人的名稱和住所、 保險標的、 保險責任和責任免除、保險期間和保險責任開始時間、保險

23、金額、保險價值、保險 費及其大、 保險金賠償或者給付的辦法、 違約責任和爭議處理、 訂立保險單的日期。、 保險單設計的主要步驟：市場調(diào)查研究、設計、鑒定與報批。人壽保險的主要條款、 不可抗議條款、 不喪失價值條款、 寬限期條款、 復效條款、 年齡誤報條款、 自殺條款、 保險單轉讓條款 第十三章保險基金及其運用保險基金運用的原則、 安全性、 收益性原則、 流動性原則 保險基金運用的形式、 購買債券、 投資股票、 投資不動產(chǎn)、 貸款、 存款保險基金運用的意義、 促使保險業(yè)務既成為聚積資金的手段，又實現(xiàn)組織經(jīng)濟補償?shù)哪康??！?緩解保險費率和利潤之間的矛盾、 推動保險公司積極開發(fā)壽險業(yè)務 第十四章保險

24、經(jīng)營效益提高保險經(jīng)營效益的途徑、 增加保費收入，提高保險承保質量、 提高保險企業(yè)經(jīng)營管理水平、 提高保險企業(yè)的人員素質、 有效進行保險投資、 積極發(fā)揮組織要素的作用保險經(jīng)營效益技術指標、 保費收入指標：保費收入增長率、人均保費收入、 賠付率指標、 保險企業(yè)成本指標、 保險資金運用指標：資本運用率、資金運用盈利率、 利潤指標：利潤率、人均利潤三 保險經(jīng)營效益分析、 保費收入的幾個指標：入賬保費、應收保費、實收保費、未賺保費、已賺保費、 保費收入的增長分析： P=A*S*R p 為保費收入， s 為平均保險金額， a 為總承保數(shù) 量， r 為年均費率四 賠付率的分析1 、 有關賠款支出的幾個概念：

25、已付賠款、未決賠款、承受的賠款派p332333五 保險企業(yè)利潤分析、 非壽險利潤來源：業(yè)務成果、投資收入、 入賬保費利潤率分析P340、 已賺保費利潤率分析P340、 非壽險業(yè)務利潤增長因素分析利潤= 已賺保費賠款支出費用支出+投資及利息收入=保費收入+轉回責任準備金提存責任準備金賠款支出費用支出 +投資及利息收益第十五章保險市場結構與運作一 保險市場的構成要素、 保險市場的主體：保險商品的供給方、保險商品的需求方、保險市場中介方、 保險市場的客體：保險商品二 保險市場的特征保險市場是直接的風險市場保險市場是非即時清結市場保險市場是特殊的“期貨”市場三 保險市場的供給與需求保險市場的供給：在一

26、定的費率水平上，保險市場上各保險企業(yè)愿意并且能夠提供 的保險商品的數(shù)量。影響保險市場供給的主要因素：保險費率、償付能力、互補品或替代品的價格、保 險技術、市場的規(guī)范程度、政府的監(jiān)管保險商品供給彈性：保險費率變動所引起的保險商品供給量的變動。保險商品供給 與保險費率成正相關的關系。保險市場需求：在不同的費率水平上，消費者愿意并又能力購買的保險商品數(shù)量表影響保險市場需求的祝要因素有：風險因素、保險費率、保險消費者的貨幣收入、 互補品或替代品的價格、文化傳統(tǒng)、經(jīng)濟制度保險需求彈性：保險需求對其諸多影響因素變動的反應程度。保險市場的供給平衡：保險供給恰好等于需求的狀態(tài)，包括供求的總量平衡和結構平衡第十

27、六章保險市場營銷一 保險市場營銷的概念及特點概念：以保險為商品、以市場為中心，以滿足被保險人需要為目的，實現(xiàn)保險企業(yè) 目標的一系列整體活動特點： （ 1）保險市場營銷并非等于保險推銷（2）保險市場營銷特別注重推銷（3）保險市場營銷更適應于非價格競爭的原則保險市場營銷管理程序分析營銷機會保險市場調(diào)查與預測保險市場細分與目標市場選擇制定保險市場營銷策略組織實施和控制營銷計劃目標市場策略含義：選擇適當?shù)谋ｋU消費者最為保險企業(yè)的目標市場選擇目標市場的步驟：細分市場、選擇目標市場、確定營銷險種和營銷組合策略選擇目標市場的依據(jù)：目標市場的規(guī)模和潛力、目標市場的吸引力、保險企業(yè)的目標和資源目標市場策略的選擇

28、：無差異性市場策略（又稱整體市場策略，適用于差異性小、需求范圍廣、實用性強的保險險種） 、差異性市場策略（針對性強、適用于新的保險企業(yè)或規(guī)模較小的企業(yè)） 、集中性市場策略（又稱密集性市場策略）營銷組合策略含義：用來滿足目標市場內(nèi)保險消費者需求的綜合營銷手段種類：險種策略（險種開發(fā)策略、險種組合策略、險種生命周期策略） 、費率策略（低價、高價、優(yōu)惠價、差異價） 、推銷渠道策略、促銷策略（廣告促銷、公共關系促銷、人員促銷）保險市場營銷渠道的利弊分析直接營銷渠道的利弊分析優(yōu)勢： （ 1 ）由于保險公司的業(yè)務人員工作的穩(wěn)定性強，又比較熟悉保險業(yè)務，因而有利于控制保險欺詐行為的發(fā)生（ 2 ） 保險公司的

29、業(yè)務人員直接代表保險公司開展業(yè)務， 具有較強的公司特征，從而有利于在客戶中樹立公司良好的外部形象（ 3 ）在保險公司業(yè)務人員完成或超額完成預期任務的情況下，可使維持營銷系統(tǒng)的成本較低。弊端：不利于保險企業(yè)爭取更多的客戶；不利于擴大保險業(yè)務的經(jīng)營范圍；不利于發(fā)揮業(yè)務人員的工作積極性間接營銷渠道的利弊分析保險代理人制度優(yōu)勢：有利于保險企業(yè)降低保險成本，提高經(jīng)濟效益；有利于提高保險企業(yè)的供給能力，促進保險商品的銷售；有利于提高保險企業(yè)的服務質量，增強其再市場競爭中的實力；有利于保險企業(yè)迅速建立和健全更為有效地保險信息網(wǎng)絡，提供保險企業(yè)的經(jīng)營水平。缺點：保險企業(yè)與保險代理人之間始終存在著核保與推銷之間

30、的沖突，難以解決；保險代理人單純?yōu)榇硎掷m(xù)費而開展業(yè)務的做法，導致保險企業(yè)承包質量下降；保險代理人濫用代理權，從而有損于保險人的利益；保險人的行為缺乏規(guī)范化管理，從而造成保險代理市場的混亂。保險經(jīng)紀人制度優(yōu)勢：保險經(jīng)紀人提供服務的專業(yè)性強；保險經(jīng)紀人作為被保險熱的代表，獨立承擔法律責任；保險經(jīng)紀人的服務不增加投保人或被保險人的經(jīng)濟負擔弊端：可能導致保險經(jīng)紀人以中介為名，行欺詐之實。第十七章保險經(jīng)營風險及其防范保險經(jīng)營風險的特征1、射幸性 2、非控性 3、突發(fā)性4、聯(lián)動性美文欣賞1、走過春的田野，趟過夏的激流，來到秋天就是安靜祥和的世界。秋天，雖 沒有玫瑰的芳香，卻有秋菊的淡雅，沒有繁花似錦，卻

31、有碩果累累。秋天，沒有 夏日的激情，卻有浪漫的溫情，沒有春的奔放，卻有收獲的喜悅。清風落葉舞秋 韻，枝頭碩果醉秋容。秋天是甘美的酒，秋天是壯麗的詩，秋天是動人的歌。2、人的一生就是一個儲蓄的過程，在奮斗的時候儲存了希望；在耕耘的時候 儲存了一粒種子；在旅行的時候儲存了風景；在微笑的時候儲存了快樂。聰明的 人善于儲蓄，在漫長而短暫的人生旅途中，學會儲蓄每一個閃光的瞬間，然后用 它們釀成一杯美好的回憶，在四季的變幻與交替之間，散發(fā)濃香，珍藏一生！3、春天來了，我要把心靈放回縈繞柔腸的遠方。 讓心靈長出北歸大雁的翅膀， 乘著吹動彩云的熏風，捧著濕潤江南的戢霖，唱著蕩漾晨舟的漁歌，沾著充盈夜 窗的芬芳

32、，回到久別的家鄉(xiāng)。我翻開解凍的泥土，挖出埋藏在這里的夢，讓她沐 浴燦爛的陽光，期待她慢慢長出枝蔓，結下向往已久的真愛的果實。4、好好享受生活吧，每個人都是幸福的。人生山一程，水一程，輕握一份懂 得，將牽掛折疊，將幸福盡收，帶著明媚，溫暖前行，只要心是溫潤的，再遙遠 的路也會走的安然，回眸處，愿陽光時時明媚，愿生活處處晴好。5、漂然月色，時光隨風遠逝，悄然又到雨季，花，依舊美；心，依舊靜。月 的柔情，夜懂；心的清澈，雨懂；你的深情，我懂。人生沒有絕美，曾經(jīng)習慣漂 浮的你我，曾幾何時，向往一種平實的安定，風雨共度，淡然在心，凡塵遠路， 彼此守護著心的旅程。滄桑不是自然，而是經(jīng)歷；幸福不是狀態(tài)，而是

33、感受。6、疏疏籬落，酒意消，惆悵多。闌珊燈火，映照舊閣。紅粉朱唇，腔板欲與 誰歌？畫臉粉色，凝眸著世間因果；未央歌舞，輪回著緣起緣落。舞袖舒廣青衣 薄，何似院落寂寞。風起，誰人輕叩我柴扉小門，執(zhí)我之手，聽我戲說？7、經(jīng)年，未染流殛漠漠清殛。流年為祭。琴瑟曲中倦紅妝，霓裳舞中殘嬌魘。 冗長紅塵中，一曲淺吟輕誦描繪半世薄涼寂寞，清殛如水。寂寞琉璃，荒城繁心。流逝的痕跡深深印骨。如煙流年中，一抹曼妙嬌羞舞盡半世清冷傲然，花祭唯美。 邂逅的情劫，淡淡刻心。那些碎時光，用來祭奠流年，可好？8、緣分不是擦肩而過，而是彼此擁抱。你踮起腳尖，彼此的心就會貼得更近。 生活總不完美，總有辛酸的淚，總有失足的悔，總有幽深的怨，總有抱憾的恨。 生活亦很完美，總讓我們淚中帶