（金融產(chǎn)業(yè)分析）2021年我國個(gè)人征信牌照業(yè)務(wù)行業(yè)市場規(guī)模分析

1、金融行業(yè)分析金融行業(yè)分析2021年我國個(gè)人征信牌照業(yè)務(wù)行業(yè)市場規(guī)模分析 芝麻信用、騰訊征信等8家機(jī)構(gòu)經(jīng)過近5個(gè)月的預(yù)備期后，近期接受了央行的“期中檢查。業(yè)界估計(jì)，2021年6月，央行或?qū)Ⅱ?yàn)收頒發(fā)個(gè)人征信牌照。 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的高速進(jìn)展，個(gè)人征信體系的建設(shè)顯得極為迫切。今年1月5日，央行印發(fā)了?關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)預(yù)備工作的通知?，要求8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的預(yù)備工作，預(yù)備時(shí)間為六個(gè)月。眼下，8家機(jī)構(gòu)經(jīng)過近5個(gè)月的預(yù)備期后，近期接受了央行的“期中檢查。業(yè)界估計(jì)，今年6月，央行或?qū)Ⅱ?yàn)收頒發(fā)個(gè)人征信牌照。 據(jù)新華網(wǎng)報(bào)道稱，央行圍繞組織架構(gòu)、綜合業(yè)務(wù)、內(nèi)掌握度、技術(shù)支持四大方面輪番檢查8家機(jī)構(gòu)，

2、主要形式是現(xiàn)場查看和聽取匯報(bào)。 這8家機(jī)構(gòu)分別為芝麻信用管理、騰訊征信、深圳前海征信中心股份、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、拉卡拉信用管理、北京華道征信。其中，螞蟻金服旗下的“芝麻信用和騰訊旗下的“騰訊征信等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)尤其備受關(guān)注。 螞蟻金服、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司創(chuàng)新性得通過微博、微信、伴侶圈、粉絲、電商交易甚至空間等來綜合推斷個(gè)人的信用風(fēng)險(xiǎn)。它們通過海量的在線數(shù)據(jù)分析，建立模型來推斷用戶的信用程度。 盡管這些實(shí)時(shí)的用戶數(shù)據(jù)將極大地豐富傳統(tǒng)征信，但這種大數(shù)據(jù)征信體系還存在很多缺乏，能否被群眾及主流金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可，仍有待時(shí)間的驗(yàn)證。 個(gè)人征信試水 作為螞蟻金服的子品牌，芝麻信用體系將包括芝麻分、芝

3、麻認(rèn)證、風(fēng)險(xiǎn)名單庫、芝麻信用報(bào)告、芝麻評(píng)級(jí)等一系列信用產(chǎn)品。芝麻信用分值的背后是芝麻信用對(duì)海量信息數(shù)據(jù)的綜合處理與評(píng)估，涉及用戶的信用歷史、行為偏好、履約力量、身份特質(zhì)和人脈關(guān)系五個(gè)維度。 1月28日，“芝麻分領(lǐng)先開頭公測，芝麻信用隨后又在租車、租房、婚戀等多個(gè)領(lǐng)域商定了合作伙伴，并與國內(nèi)近3000家酒店合作開展免押金入住效勞。 據(jù)螞蟻金服相關(guān)人士稱，在芝麻信用完成對(duì)接的企業(yè)中，既有神州租車、車紛享、微公交這樣的租車公司，也有百合網(wǎng)這樣的婚戀交友網(wǎng)站，還有小豬短租等新興租房網(wǎng)站。“芝麻信用目前還在嘗試，可能會(huì)將芝麻分引入簽證領(lǐng)域。 而在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，螞蟻微貸旗下的“花唄已經(jīng)接入芝麻信用。芝麻

4、分600分以上的用戶，有時(shí)機(jī)申請(qǐng)“花唄額度，在天貓和淘寶購物時(shí)，就能使用“花唄付款。此外，螞蟻微貸不久前上線了借款平臺(tái)“借唄，通過“借唄，芝麻信用用戶可以憑借芝麻分申請(qǐng)相應(yīng)額度的個(gè)人消費(fèi)貸款。 這8家機(jī)構(gòu)中，芝麻信用和拉卡拉發(fā)起成立的“考拉征信進(jìn)展最快速，先后推出了國內(nèi)個(gè)人信用“芝麻分和“考拉分。積累了10年跨行轉(zhuǎn)賬數(shù)據(jù)的拉卡拉，擁有海量用戶及大量的金融交易數(shù)據(jù)，并在此根底上供給征信效勞。其在今年3月推出了“考拉分，據(jù)悉，該信用體系還將對(duì)接國內(nèi)的小貸公司和P2P公司。 在征信的根底上，拉卡拉推出了信貸產(chǎn)品“替你還。這是一款個(gè)人短期貸款產(chǎn)品，最短貸一周，最長四周。據(jù)拉卡拉集團(tuán)董事長兼總裁孫陶然稱

5、，這款產(chǎn)品的貸款金額每天都在增長。 “后續(xù)我們還會(huì)推出許多信貸產(chǎn)品，這些產(chǎn)品有幾個(gè)共同點(diǎn)。孫陶然表示，“首先，它們都是基于我們的征信模型，基于用戶的考拉信用分，作為我們是否發(fā)放貸款的依據(jù)。其次，全部交易都在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，所以我們最快的放款時(shí)間是15秒，慢的話可能十幾分鐘。第三，這些產(chǎn)品的客戶數(shù)量眾多，單筆金額比擬小，但累計(jì)起來是特別巨大的量。這就是所謂的長尾理論，基于互聯(lián)網(wǎng)來為海量用戶供給高頻小額效勞。 他透露，考拉征信下一步還會(huì)推出新的產(chǎn)品，假設(shè)用戶的考拉分較高，到一些商戶消費(fèi)時(shí)能享受打折。近日，考拉征信還與中國科學(xué)院在北京成立了關(guān)注大數(shù)據(jù)征信模型討論的試驗(yàn)室，主要致力于征信大數(shù)據(jù)建模與挖掘

6、算法、大數(shù)據(jù)技術(shù)以及大數(shù)據(jù)應(yīng)用等方向的探究和創(chuàng)新。 除了芝麻征信與考拉征信，騰訊也不甘落后。騰訊征信已在會(huì)員中綻開內(nèi)測，近期或?qū)⒐珳y。據(jù)悉，騰訊征信還研發(fā)了基于人臉識(shí)別技術(shù)的身份驗(yàn)證的產(chǎn)品，這種“身份驗(yàn)證+征信評(píng)級(jí)模式，可以搭建一個(gè)基于實(shí)名賬戶的互聯(lián)網(wǎng)用戶線上IP。 大數(shù)據(jù)的“兩面 眼下，社交網(wǎng)絡(luò)、電商交易、伴侶圈、談天記錄等各種數(shù)據(jù)的采集分析已經(jīng)成為一些網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)常用的信用分析手段，也形成了大數(shù)據(jù)征信的根底。 “每家征信機(jī)構(gòu)的自有數(shù)據(jù)都各有特色，加上外部數(shù)據(jù)的整合，最終看的是各家數(shù)據(jù)的廣度和厚度。拉卡拉集團(tuán)高級(jí)副總裁兼考拉征信總裁李廣雨稱，“數(shù)據(jù)源越多，廣度和厚度越大，理論上講，征信模型就

7、越準(zhǔn)。假設(shè)數(shù)據(jù)只有一個(gè)厚度，即只有單一數(shù)據(jù)(如網(wǎng)上交易數(shù)據(jù))，嚴(yán)格來說建模都有問題。在他看來，這8家機(jī)構(gòu)都有一局部自有數(shù)據(jù)，但外部數(shù)據(jù)缺乏。 在此根底上，雖然大數(shù)據(jù)分析可以很好地補(bǔ)充傳統(tǒng)征信的欠缺，但不少業(yè)內(nèi)人士指出，大數(shù)據(jù)征信并不能完全代替?zhèn)鹘y(tǒng)征信，現(xiàn)階段，大數(shù)據(jù)的分析結(jié)果很難被主流的金融機(jī)構(gòu)引用。 一位業(yè)內(nèi)人士指出，目前的“大數(shù)據(jù)征信，其宣揚(yáng)效果大于其所能起到的實(shí)際作用。究竟，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上積累的數(shù)據(jù)雖然多，但很“碎，有價(jià)值的并不多;其次，目前能對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行深化理解分析，覺察有價(jià)值的信息并將其轉(zhuǎn)變?yōu)椤岸床炝Φ娜瞬盘貏e緊缺;第三，大數(shù)據(jù)征信眼下只能針對(duì)特定人群和特定效勞，譬如對(duì)年輕人進(jìn)行小額消費(fèi)貸款。 一位P2P公司高管向記者表示，當(dāng)前一些互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)把握的用戶信息比擬邊緣化，諸如那些掃瞄行為、談天記錄、在線時(shí)長等，都是非主流的數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)營銷推廣方面會(huì)比擬有效，但這些數(shù)據(jù)對(duì)金融信用的驗(yàn)證那么不那么有用。 這意味著，大數(shù)據(jù)征信要真正進(jìn)展起來，尚需時(shí)日。事實(shí)上，此次央行對(duì)8家機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查時(shí)，8家機(jī)構(gòu)相比于年初均有提高。但由于從業(yè)時(shí)間及業(yè)務(wù)根底不同，各家機(jī)構(gòu)“成果差異很大。 “央行驗(yàn)收的內(nèi)容里其實(shí)就包括系統(tǒng)平安、數(shù)據(jù)庫平安、網(wǎng)絡(luò)平安、內(nèi)掌握度、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)合規(guī)性等等，這也是央行征信管理部門對(duì)我們這些機(jī)構(gòu)重點(diǎn)監(jiān)管的范圍。李廣雨透露。 目前，除了央行的征信系統(tǒng)之外，開展個(gè)人征信業(yè)