認(rèn)識(shí)分紅型保險(xiǎn)

1、認(rèn)識(shí)分紅保險(xiǎn)2002年4月1目 錄上篇：壽險(xiǎn)產(chǎn)品基礎(chǔ)知識(shí) 幾個(gè)基本概念 產(chǎn)品定價(jià)原理 產(chǎn)品變遷下篇：認(rèn)識(shí)分紅保險(xiǎn) 紅利來(lái)源及計(jì)提 紅利領(lǐng)取及變更 分紅險(xiǎn)銷售2上篇：壽險(xiǎn)產(chǎn)品基礎(chǔ)知識(shí) 幾個(gè)基本概念 保額 保費(fèi)（純保費(fèi)、附加保費(fèi)） 現(xiàn)金價(jià)值 責(zé)任準(zhǔn)備金 風(fēng)險(xiǎn)保額3上篇：壽險(xiǎn)產(chǎn)品基礎(chǔ)知識(shí) 產(chǎn)品定價(jià)原理 收支平衡 預(yù)定利率 預(yù)定死亡率 預(yù)定費(fèi)用率4上篇：壽險(xiǎn)產(chǎn)品基礎(chǔ)知識(shí) 收支平衡30歲40歲50歲 在整個(gè)保險(xiǎn)期間的任一時(shí)點(diǎn)上，保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的保險(xiǎn)給付的現(xiàn)值等于所收取的保險(xiǎn)費(fèi)現(xiàn)值。任一時(shí)點(diǎn)上： 各項(xiàng)保險(xiǎn)給付的現(xiàn)值 = 保費(fèi)收入的現(xiàn)值5上篇：壽險(xiǎn)產(chǎn)品基礎(chǔ)知識(shí) 預(yù)定利率30歲40歲50歲A）幾個(gè)簡(jiǎn)單的產(chǎn)品模

2、型2%a)躉交、滿期一次性給付b)躉交、滿期分期給付c)年交、滿期分期給付B）預(yù)定利率對(duì)產(chǎn)品價(jià)格的影響？6上篇：壽險(xiǎn)產(chǎn)品基礎(chǔ)知識(shí) 預(yù)定死亡率1） 了解生命表2） 在產(chǎn)品定價(jià)中的應(yīng)用（舉例）3） 對(duì)保險(xiǎn)價(jià)格的影響7上篇：壽險(xiǎn)產(chǎn)品基礎(chǔ)知識(shí) 預(yù)定費(fèi)用率主要指營(yíng)業(yè)費(fèi)用：傭金、人員工資、保單成本、 保單維持費(fèi)、稅收等。目前我國(guó)采用的費(fèi)用率計(jì)提方法為“比例法”8上篇：壽險(xiǎn)產(chǎn)品基礎(chǔ)知識(shí) 平安產(chǎn)品變遷變遷原因：銀行存款利率不斷下調(diào)1996年6月，頒布中國(guó)人壽保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)生命表市場(chǎng)變化調(diào)整9上篇：壽險(xiǎn)產(chǎn)品基礎(chǔ)知識(shí) 平安產(chǎn)品變遷傳統(tǒng)非分紅傳統(tǒng)分紅投資連結(jié)94年-97年3 7.5%97年4-97年12 7.5%98年1

3、-98年6 6.5%98年8-99年6 5%99年6月今 2.5%2000年8月2%1999年10月-歷次產(chǎn)品變化，利率風(fēng)險(xiǎn)不斷的由公司轉(zhuǎn)向客戶。10目 錄下篇：認(rèn)識(shí)分紅保險(xiǎn) 紅利來(lái)源及計(jì)提 紅利領(lǐng)取及變更 分紅險(xiǎn)銷售11下篇：認(rèn)識(shí)分紅保險(xiǎn) 紅利來(lái)源及計(jì)提利差：分紅險(xiǎn)定價(jià)較為保守，為2%的預(yù)定利率；傳統(tǒng)險(xiǎn)為2.5%。利差益是紅利的最主要來(lái)源。保單的現(xiàn)金價(jià)值是核算利差益的依據(jù)。死差：實(shí)際死亡率與預(yù)定死亡率之間的差異。風(fēng)險(xiǎn)保額是核算死差益的依據(jù)。費(fèi)差：實(shí)際費(fèi)用率與預(yù)定費(fèi)用率之間的差異。目前平安的分紅不包括此部分。平安目前為兩差分紅：利差+死差12下篇：認(rèn)識(shí)分紅保險(xiǎn) 紅利來(lái)源及計(jì)提紅利計(jì)提原理公式紅

4、利： = *保單現(xiàn)金價(jià)值*（實(shí)際利率i-預(yù)定利率i0）+ 保單風(fēng)險(xiǎn)保額*（預(yù)定死亡率-實(shí)際死亡率）:按照保監(jiān)委的規(guī)定，不低于70%。1）分紅方案一經(jīng)確定，適用期間為一年。（當(dāng)年6月1日至次年5月31日，反保單周年日在此期間的均適用此方案）說(shuō)明：13下篇：認(rèn)識(shí)分紅保險(xiǎn) 紅利來(lái)源及計(jì)提紅利分配流程3月1日向保監(jiān)會(huì)報(bào)備分紅險(xiǎn)專題財(cái)務(wù)報(bào)告4月1日向保監(jiān)會(huì)報(bào)備分紅險(xiǎn)專題業(yè)務(wù)報(bào)告6月1日紅利分配啟始計(jì)算上一會(huì)計(jì)年度利差、死差編制分紅財(cái)務(wù)報(bào)告會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)向保監(jiān)委報(bào)備測(cè)試、確定紅利分配方案報(bào)董事會(huì)董事會(huì)通過(guò)并宣布年度紅利分配編寫并報(bào)備分紅業(yè)務(wù)年度報(bào)告計(jì)提紅利準(zhǔn)備金，準(zhǔn)備金自發(fā)放之日6月1日起平均遞減至次年

5、5月31日。14下篇：認(rèn)識(shí)分紅保險(xiǎn) 紅利領(lǐng)取及變更累積生息：1）每年紅利計(jì)入投保人“累積紅利”帳戶2）按照每年確定的分紅險(xiǎn)實(shí)際利率I以復(fù)利方式計(jì)息3）投保人如果想申領(lǐng)紅利應(yīng)在保單周年日前2個(gè)月提出 抵交保費(fèi)：1）紅利用于抵交應(yīng)交保費(fèi)（含主、附約）2）紅利抵交的保費(fèi)，公司仍按照標(biāo)準(zhǔn)傭金率核發(fā)傭金3）紅利余額仍用于抵交以后各期保費(fèi)，不予計(jì)息4）交費(fèi)期滿，自動(dòng)轉(zhuǎn)為累積生息交清增額：1）每個(gè)保單周年日，按被保險(xiǎn)人當(dāng)時(shí)的年齡購(gòu)買與主險(xiǎn)保險(xiǎn)利益相同的保額，但不含返還所交保險(xiǎn)費(fèi)的利益2）紅利作為保費(fèi)購(gòu)買交清保額，公司不發(fā)放傭金3）次健康體不能選擇次方式三種領(lǐng)取方式15下篇：認(rèn)識(shí)分紅保險(xiǎn) 紅利領(lǐng)取及變更申請(qǐng)變更應(yīng)在保單周年日前的兩個(gè)月交清增額轉(zhuǎn)換成累積生息或抵交保費(fèi)以及累積生息與抵交保費(fèi)之間相互轉(zhuǎn)換時(shí)沒有附加條件，申請(qǐng)即可 累積生息和抵交保費(fèi)轉(zhuǎn)換成交清增額時(shí)，必須提供相關(guān)的證明或接受公司的體檢 變 更累積生息抵交保費(fèi)交清增額抵交保費(fèi)累積生息交清增額交清增額累積生息抵交保費(fèi)16下篇：認(rèn)識(shí)分紅保險(xiǎn) 分紅險(xiǎn)銷售 保險(xiǎn)商品的特性？ 附和性合同 補(bǔ)償性合同 射幸合同 最大誠(chéng)信合同 為何會(huì)產(chǎn)生分紅險(xiǎn)？ 化解利率風(fēng)險(xiǎn) 抵御通貨膨脹 17下篇：認(rèn)識(shí)分紅保險(xiǎn) 分紅險(xiǎn)銷售核心利益或服務(wù)核心利益或服務(wù)品牌設(shè)計(jì)特色包裝售后服務(wù)信用外延產(chǎn)品