子教、退休、風險管理與保險規(guī)劃

1、風險管理與保險規(guī)劃第一單元 風險和風險管理一、風險的概念二、風險的特征三、風險的構成要素四、風險的種類五、風險對財務狀況的影響六、風險管理七、風險與保險的關系一、風險的概念風險是指某種事件發(fā)生的不確定性。 不確定性 經(jīng)濟利益 盈利？損失？ 保險標的損失發(fā)生的不確定性。二、風險的特征客觀性客觀存在；用客觀尺度衡量普遍性風險普遍存在不確定性風險是否發(fā)生，發(fā)生地點、時間，所致?lián)p失都是不確定的可測性利用概率及統(tǒng)計學方法可以測量發(fā)展性性質(zhì)、種類例題：人們在一定的時間和空間可以發(fā)揮主觀能動性改變某種風險發(fā)生的頻率和損失程度，但絕對不可能徹底消滅風險。這是風險的（ ）特性。 A客觀性 B普遍性 C不確定性

2、D可測性 三、風險的構成要素風險因素：促成、增加、擴大；潛在、間接原因；風險事故：人身傷害、財產(chǎn)損失；偶發(fā)；直接原因；風險損失：偶然的、非預期的、經(jīng)濟價值減少或滅失；直接損失、間接損失；風險載體：人身載體；財產(chǎn)載體；責任事故；信用風險。風險事故風險損失風險載體風險因素導致增加引起承受例題：由于暴雪導致路滑，老李開車與前面的車撞尾，導致車嚴重受損，在這一事件中，屬于風險載體的是（ ）。A下暴雪 B路滑C車嚴重受損 D老李的車 例題：（ ）是指造成人身傷害或財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失直接或外在的原因。A.風險因素 B. 風險損失 C. 風險載體 D. 風險事故 四、風險的種類未來結果不確定性投

3、機風險純粹風險風險起因自然風險社會風險經(jīng)濟風險政治風險法律風險風險涉及范圍基本風險特定風險風險標的人身風險財產(chǎn)風險責任風險信用風險風險例題：下列屬于純粹風險的是( )。A. 匯率變動風險 B. 海嘯風險 C. 股市波動風險 D. 經(jīng)濟波動風險例題：( )是由非個人的、或是個人不能阻擋的因素所引起的風險。A. 基本風險 B. 特定風險 C. 社會風險 D. 財產(chǎn)風險例題：醫(yī)師在執(zhí)業(yè)過程中因過失、錯誤或疏漏而導致了第三人損失，這是( )的表現(xiàn)。A. 人身風險 B. 意外事故風險C. 財產(chǎn)風險 D. 責任風險五、風險對財務狀況的影響經(jīng)濟單位 準備足夠的資金 消費水平降低 相應支出增加六、風險管理 風

4、險管理是指，如何在一個肯定有風險的環(huán)境里把風險減至最低的管理過程。（一）風險識別（二）風險預測：1.預測風險的概率；2.預測風險的強度。（三）風險評估（四）風險處理：1.風險回避；2.損失控制；3.風險自留；4.風險轉(zhuǎn)移。七、風險與保險的關系（一）風險是保險產(chǎn)生和發(fā)展的前提（二）保險對風險管理也有著實質(zhì)的影響（三）風險與保險存在著互制互促的關系風險保險例題：有關風險和保險，下列說法錯誤的是（ ）。A. 保險是一種風險管理手段B. 保險與風險存在著互制互促的關系C. 保險是風險產(chǎn)生的前提D. 保險隨風險變化而發(fā)展第二單元 保險基礎知識一、保險的定義二、保險的要素三、保險的特性四、可保風險應具備的

5、理想條件五、保險的分類六、保險的職能和作用七、商業(yè)保險與社會保險的區(qū)別一、保險的定義保險的含義 中華人民共和國保險法第二條：“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為.” 一、保險的定義經(jīng)濟角度經(jīng)濟行為金融行為財務安排法律角度合同行為權利義務符合要求二、保險的要素保險的前提要素風險存在保險與風險同在，無風險則無保險。保險的基礎要素眾人協(xié)力“我為人人，人人為我”，集合風險，分散損失保險的功能要素損失賠償保險買來

6、的不是安全而是安心例題：保險要素不包括下列（ ）。A. 風險的存在 B. 眾人協(xié)力C. 風險載體 D. 損失賠償三、保險的特性經(jīng)濟性保險基金用于未來賠付互助性人人為我，我為人人契約性一紙合同限定權利與義務科學性數(shù)理基礎與保險科學性結合例題：從眾多的被保險人的角度來看保險，則保險的機制可看成是大家共同出資，通過保險人建立保險基金，當有被保險人遭受損失時，就可以從共同的基金中提取資金對其進行損失補償。這反映了保險（ ）特性。A經(jīng)濟性 B互助性C契約性 D科學性四、可保風險應具備的理想條件必須是純粹風險風險必須具有不確定性風險所致的損失可以預測損失的程度不要偏大或偏小存在大量同質(zhì)風險單位損失的發(fā)生純

7、屬意外例題：一般來說，作為理想的可保風險，以下條件不符合的（ ）。A. 必須是純粹風險或者投機風險B. 風險所致的損失可以預測C. 損失的程度不要偏大或偏小D. 存在大量同質(zhì)風險單位五、保險的分類（一）按照保險性質(zhì)劃分1.商業(yè)保險（保險定義）2.社會保險國家通過立法建立的一種社會保障制度，主要險種有社會養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、醫(yī)療保險。3.政策保險政府為了一定政策目的運用一般保險的技術而開辦的一種保險。商業(yè)保險與社會保險區(qū)別區(qū)別社會保險商業(yè)保險目的提高社會福利盈利執(zhí)行主體政府保險公司對象社會勞動者繳納保費的人實施方式強制自愿保險關系建立依據(jù)以法律為依據(jù)雙方當事人協(xié)商保險費雙方共同繳納投保人自己繳納

8、權利義務對等關系不對等對等給付辦法隨國家財力、物價水平調(diào)整只考慮保費管理體制行政領導體制金融體制立法范疇勞動立法范疇經(jīng)濟立法范疇例題：關于商業(yè)保險與社會保險的說法不正確的是（ ）。A. 社會保險不以盈利為目的，而商業(yè)保險以盈利為目的 B. 商業(yè)保險的對象是工薪勞動者和雇傭勞動者 C. 商業(yè)保險具有自愿性，不能強制，是約定保險 D. 商業(yè)保險的保險費是由投保人承擔，有錢投保，無錢則不投保例題：社會保險主要包括養(yǎng)老社會保險、醫(yī)療社會保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險等，社會保險屬于（ ）。A自愿保險 B強制保險C商業(yè)保險 D財產(chǎn)保險政策保險一、社會政策保險二、經(jīng)濟政策保險1.出口信用保險2.農(nóng)業(yè)保

9、險3.中小企業(yè)信用保險保險分類（二）（二）按照保險標的劃分財產(chǎn)保險財產(chǎn)損失保險人身保險人壽保險年金保險意外傷害保險健康保險責任保險公眾責任保險產(chǎn)品責任保險職業(yè)責任保險雇主責任保險第三者責任險信用保證保險信用保險保證保險保險分類（三）（三）按照風險轉(zhuǎn)移層次劃分 1.原保險 2.再保險 3.重復保險 4.共同保險原保險與再保險原保險：投保人和保險人之間訂立合同，確立保險關系，將風險轉(zhuǎn)移給保險人。再保險：也稱分保，是指保險人將其所承保的業(yè)務一部分或者全部，分給一個或者幾個保險人承保。 我國保險法第99條規(guī)定：經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務的保險公司當年自留保險費，不得超過其實有資本金加公積金總和的四倍。 我國保險

10、法第100條規(guī)定：保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔的責任，不得超過其實有資本金加公積金總和的10%；超過的部分，應當辦理再保險。例題：( )是指保險人將其所承保的業(yè)務的一部分或全部，分給另一個或者幾個保險人承擔。A. 共同保險 B. 再保險C. 原保險 D. 重復保險共同保險與重復保險共同保險：具體分為兩種情況：一是投保人與兩個以上保險人締結保險合同，發(fā)生賠償時，賠償金依照各保險人承保的金額在各保險人之間按比例分攤；另一種是保險人和被保險人共同分擔保險責任，投保金額小于標的物價值，視為不足額投保，發(fā)生賠償時，雙方共同承擔。重復保險：（四同）僅適用于財產(chǎn)保險合

11、同，根據(jù)損失補償原則，事故發(fā)生后，被保險人不能獲得高于其保險標的價值的保險金。例題：高女士名下有一套價值100萬元的住房，她在A、B兩家財產(chǎn)保險公司分別為該住房投保，保險金額分別為40萬元和50萬元。這種保險方式屬于( )。A. 共同保險 B. 合作保險 C. 超額保險 D. 重復保險保險分類（四）（四）按照實施方式劃分1.自愿保險也稱合同保險或任意保險，是指保險雙方當事人通過簽訂保險合同，或是需要保險保障的人自愿組合、實施的一種保險。2.強制保險也稱法定保險，是指國家對一定的對象以法律、法令或條例規(guī)定必須投保的一種保險。六、保險的職能保險職能保險基本職能保險派生職能分散風險職能補償損失職能融

12、通資金職能防災防損職能社會管理職能 分配職能風險監(jiān)督職能例題:下列屬于保險基本職能的是（ ）。A融通資金職能 B補償損失職能C社會管理職能 D防災防損職能第三單元 個人/家庭面臨的主要風險 對于理財規(guī)劃師來說，客戶面臨的主要風險包括人身風險、財產(chǎn)損失風險、責任風險和投資風險。一、分析客戶面臨的人身風險（一）生命風險（二）健康風險二、分析客戶面臨的財產(chǎn)損失風險（一）不動產(chǎn)（二）動產(chǎn)三、分析客戶面臨的責任風險四、分析客戶面臨的投資風險第四單元 保險的基本原則一、最大誠信原則二、保險利益原則三、近因原則四、損失補償原則一、最大誠信原則保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒鲇?/p>

13、約與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實；同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。實質(zhì)性重要事實對保險人而言，是指那些影響謹慎的保險人確定收取保險費的數(shù)額或影響其是否承保以及確定承保條件的每一項事實。對于投保人而言，則是指那些會影響其作出投保決定的事實如有關保險條款、費率以及其他條件等。最大誠信原則告知保證棄權禁止反言1.告知也稱披露或陳述，是指合同訂立前、訂立時及在合同履行期間，要求投保方按照法律實事求是，盡自己所知，毫無保留地向?qū)Ψ剿龅目陬^或書面陳述。告知投保人的告知方式保險人的告知方式無限告知詢問回答告知明確列明明確說明違反告知法律后果（1）投保方 投保人故意隱瞞事實，不履行告知義務，保險人有權解除

14、保險合同；若在保險人解約之前發(fā)生保險事故造成保險標的損失，保險人可不承擔賠償或給付責任，同時也不退還保險費。 投保人違反告知義務的行為是因過失、疏忽而致，保險人可以解除保險合同；對在合同解除之前發(fā)生保險事故所致?lián)p失，不承擔賠償或給付責任但可以退還保險費。違反告知法律后果投保方 投保方在在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權解除保險合同，并不退還保險費。 投保人、被保險人或受益人在發(fā)生保險事故后，編造虛假證明、資料、事故原因、夸大損失、保險人對弄虛作假部分不承擔賠付義務。 投保人或被保險人或受益人在未發(fā)生保險事故情況下，故意制造保險事故，

15、保險人有權解除保險合同并不承擔保險賠付責任。案例分析 陳女士1998年9月投保前就覺得吞咽有梗阻感，而且胸骨后時常疼痛，家人把她送醫(yī)院作CT及胃鏡檢查，診斷為“賁門腺瘤”。但家人隱瞞了病情，只告訴她是腸胃有點問題。同年11月，在業(yè)務員的介紹下，陳某為自己投保了“99鴻?！北ｋU，保額2萬元。由于不知道真實病情，在填寫投保單時她未告知患賁門癌的事實。此案是否違反如實告知的原則呢?違反告知法律后果（2）保險方 對于保險人來說，保險人在訂立合同時未履行責任免除說明義務的，該保險合同責任免除條款無效。 保險公司及其工作人員在保險業(yè)務中隱瞞與保險合同有關重要情況，欺騙投保人、被保險人或者受益人，構成犯罪的

16、，依法追究刑事責任。例題：關于最大誠信原則中的投保人的告知，我國目前采用的是（ ）方式。A. 無限告知 B. 詢問回答告知 C. 明確列明 D. 明確說明2.保證 是指那些保險合同中以書面文字或者通過法律規(guī)定的形式使被保險人承諾某一事實狀態(tài)存在或者不存在，或?qū)δ骋皇马椀淖鳛榕c不作為的保險合同條款。 被保險人一旦違反保證的事項，合同即告無效，而且一般不退還保費。保證保證事項是否存在保證存在形式確認保證承諾保證明示保證默示保證（海上保險）例題：根據(jù)保證存在的形式，可以分為（ ）。A. 確認保證和承諾保證B. 明示保證和默示保證C. 確認保證和確定保證D. 說明保證和列明保證3.棄權與禁止反言棄權是

17、保險合同一方當事人放棄他在保險合同中可以主張的某種權利。通常是指保險人放棄合同解除權與抗辯權。禁止反言也稱禁止抗辯。是指保險合同一方既然已放棄他在合同中的某種權利，將來不得再向他方主張這種權利。 棄權與禁止反言棄權與禁止反言要求保險人為其自身的行為及其代理人的行為負責。 棄權與禁止反言在人壽保險中有特殊的規(guī)定：保險人只能在合同訂立之后一定期限內(nèi)（通常為兩年）以被保險人告知不實或隱瞞為由解除合同，超過規(guī)定期限沒有解除合同的視為保險人已放棄該權利，不得再以此為由解除合同。 棄權與禁止反言棄權：某壽險公司出具的壽險保單規(guī)定，如果被保險人參軍或參加武警部隊，保險公司就可以宣布保單無效。之后恰好在保險期

18、間內(nèi)，一個被保險人參加武警部隊并在一次圍剿毒販的行動中犧牲。如保險人得知后寫信表明因被保險人為國捐軀，放棄抗辯。汶川地震中對房屋倒塌的部分賠付。禁止反言：日后不得再主張此項權利。例題：棄權與禁止反言的規(guī)定主要是約束（ ）的。A. 投保人 B. 保險人C. 被保險人 D. 受益人二、可保利益原則可保利益是指投保人對投保標的所具有的法律上承認的利益，它體現(xiàn)了投保人或被保險人與保險標的之間存在的利害關系。是保險合同的客體，是保險合同生效的依據(jù)。 可保利益構成要件：必須是法律認可的利益 必須是經(jīng)濟上可確定的利益必須是客觀的確定的利益例題：關于可保利益的性質(zhì)，說法不正確的是（ ）。A. 可保利益是保險合

19、同的客體B. 可保利益是保險合同生效的依據(jù)C. 可保利益并非保險合同的利益D. 可保利益是保險合同的利益 投保人對保險標的應當具有可保利益。 投保人以不具有可保利益的標的投保，簽訂的保險合同無效； 當保險合同生效后，投保人或者被保險人失去了對保險標的的可保利益，則保險合同隨著失效； 保險標的發(fā)生保險事故，被保險人不得因保險而獲得不屬于可保利益限度內(nèi)的額外利益?？杀＠嬖瓌t的含義可保利益原則的作用1.有效防止和遏制投機行為的發(fā)生；2.防止道德風險的發(fā)生；3.規(guī)定了保險保障的最高限額，并限制了賠償?shù)淖罡呓痤~?？杀＠娴倪m用時限在財產(chǎn)保險中，一般要求可保利益必須在保險合同訂立時到損失發(fā)生時的全過程中

20、存在，不僅要求在投保時投保人對保險標的具有可保利益，而且在發(fā)生保險事故時也存在。人身保險特別是人壽保險的保險利益必須在保險合同訂立時存在，而保險事故發(fā)生時是否具有保險利益并不重要。例題：關于人身保險可保利益的適用時限的規(guī)定說法正確的是（ ）。A. 人身保險可保利益僅僅要求在合同訂立時存在B. 人身保險可保利益僅僅要求在保險事故發(fā)生時存在C. 人身保險可保利益在合同訂立時是否存在無關緊要 D. 人身保險可保利益在合同訂立時和保險事故發(fā)生時都需要具有保險利益可保利益原則的適用對象人身保險：本人配偶、子女、父母前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬與投保人有勞動關系的勞動者被

21、保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益財產(chǎn)保險：可使投保人產(chǎn)生經(jīng)濟利益關系的標的。例題：人身保險中，投保人對下列人員中的（）具有可保利益。A. 投保人的男（女）朋友 B. 與投保人出生入死的戰(zhàn)友 C. 投保人的普通朋友D. 與投保人有扶養(yǎng)關系的弟弟三、近因原則 近因： 所謂近因并非指時間上或空間上與損失最接近的原因，而是指造成損失的最直接、最有效起主導性作用或支配性作用的原因。 近因原則： 在保險中，近因原則是判明風險事故與保險標的損失之間的因果關系，以確定保險責任的一項基本原則。按照這一原則，當被保險人的損失是直接由于保險責任范圍內(nèi)的事故造成時，保險人才給予賠付。例

22、題：關于近因的說法不正確的是（ ）。A近因是有效的因素 B是成為一系列事件推動力的原因 C沒有一個新的獨立的因素形成的力量所干擾的原因 D近因是空間、時間最接近的原因近因原則的運用單一原因造成損失多種原因造成的損失多種原因相互延續(xù)多種原因交替多種原因并存（一）單一原因造成損失單一原因近因承保風險保外風險賠付不賠付（二）多種原因相互延續(xù)造成損失多種原因連續(xù)發(fā)生：即損失是由若干個連續(xù)發(fā)生的原因造成，且各原因之間的因果關系沒有中斷。ABC艾思寧頓訴意外保險公司案被保險人購買了意外傷害保險。外出打獵時不慎從樹上掉下來，受傷后的被保險人爬到公路邊等待救援，因夜間天冷又染上肺炎死亡。（三）多種原因交替造成

23、損失多種原因交替：在因果關系鏈中，有一個新的獨立的原因介入，使原有的因果關系鏈斷裂并直接導致?lián)p失，該新介入的獨立原因為近因。新原因近因承保風險保外風險賠付不賠付新介入的獨立原因王女士2003年購買了意外傷害保險。2005年8月，她被一輛中速行駛的轎車輕微碰擦了一下，頓覺胸悶頭暈。不幸在送往醫(yī)院途中病情加重，最后在醫(yī)院不治身亡。醫(yī)院的死亡證明書指出原因是心肌梗塞。近因？刮蹭？心肌梗塞？例題：宋某投保了人身意外傷害保險，保險期限內(nèi)的某日外出時被一輛急駛的轎車刮倒，雖然只是有點皮外傷，但宋某卻昏迷不醒，在送去醫(yī)院治療后不久即身故，醫(yī)院給出的死亡報告單是宋某因心臟病突發(fā)死亡。那么，導致宋某死亡的近因是

24、（ ）。A車禍 B心臟病C車禍與心臟病共同作用 D驚嚇例題：方先生的妻子為其投保了意外傷害險，疾病屬于除外責任。保險期間方先生被一騎車人撞倒跌入路邊水渠內(nèi)，被救后方先生因夜間不慎著涼發(fā)燒，并且一直高燒不退，還引發(fā)了肺炎，最后因嚴重肺炎死亡。方先生的妻子到保險公司要求索賠。對于方先生妻子的索賠，保險公司的正確處理方案應是( )。A. 方先生死亡與被撞和肺炎均有關，損失結果無法分解，保險人不給付保險金B(yǎng). 方先生死亡與被撞和肺炎均有關，保險人只給付50%保險金C. 方先生死亡的近因為肺炎，屬于除外責任，保險人不給付保險金D. 方先生死亡的近因為被撞，屬于保險責任，保險人應給付保險金（四）多種原因并

25、存造成損失多種原因同時并存發(fā)生：即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時發(fā)生，無法區(qū)分先后順序和因果關系。ABCE分情況區(qū)別對待A.多種原因各自獨立，無重合。劃分損害，區(qū)別對待。 意外傷害入院，心肌梗塞死亡；假如車禍中喪失一條腿。B.多種原因相互重合，共同作用。看原因中是否存在除外原因，造成的結果是否可分解。1.均為保險責任；2.均為除外責任；3.都有，看能否分解。例題：根據(jù)近因原則，當出現(xiàn)多種原因同時致?lián)p時，下列表述正確的是（ ）A多種原因均屬被保險風險，保險人負責賠償部分損失B多種原因中，既有被保險風險，又有除外風險，且損害是可以劃分的，保險人負責被保險全部的賠償C多種原因中，既有被保險風

26、險，又有除外風險，無論損害是否可以劃分，保險人都不承擔賠償責任D多種原因中，既有被保險風險，又有除外風險，且損害不可以劃分，則保險人可能不承擔損失賠償責任，也可能與被保險人協(xié)商解決，對損失按比例分攤四、損失補償原則（一）損失補償?shù)姆秶鷵p失補償?shù)姆秶劝ūｋU標的的損失，也包括保險標的損失引起的各種費用。具體包括：（1）補償被保險人因保險事故造成的經(jīng)濟損失。（2）補償被保險人因保險事故發(fā)生而引起的各種費用。（二）損失補償原則的補償限制 （1）補償以被保險人的實際損失為限； （2）補償以保險合同約定的保險金額為限； （3）補償以被保險人對受損標的擁有的保險利益為限。 例題：損失補償原則是指對于價值

27、補償性保險合同，當保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，保險人應當按照保險合同的約定履行賠償義務，從而使被保險人恢復到受災前的經(jīng)濟狀況，但不能使被保險人獲得額外利益。堅持損失補償原則的意義，以下表述不正確的是（ ）。A. 保障被保險人的利益 B. 維護保險人的利益 C. 防止被保險人通過賠償而得到額外的利益 D. 避免保險演變成賭博行為以及誘發(fā)道德風險的產(chǎn)生例題：丁某為價值100萬元住房投保了房屋火災保險，保險金額為100萬元。幾個月后丁某住房發(fā)生了火災，經(jīng)評估，火災導致房屋價值損失65萬元。那么，丁某應得的保險賠款為( )萬元。15 B. 65 C. 100 D. 80（三）損失補償原則的例外

28、定值保險重置成本保險施救費用的賠償人身保險（四）損失補償原則的派生原則1.代位求償原則 代位即取代他人的某種地位。保險代位指的是保險人取代被保險人對第三者的求償權（又稱追償權）或?qū)κ軗p標的的所有權。 代位原則是指保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人因保險事故發(fā)生所遭受的損失進行賠償后，依法取得向?qū)Υ藫p失負有責任的第三者進行求償?shù)臋嗬蛉〉帽槐ｋU人對受損的保險標的的所有權。 案例分析 某企業(yè)的廠長將其存放于本廠倉庫的一批新購置機器設備投保了財產(chǎn)基本險，保額100萬元，保險期限為2003年4月25日零時至2004年4月24日二十四時。2004年2月15日，本廠一吊車司機倒車時掛斷了存放該批機器

29、設備倉庫上方的高壓線，引起短路，導致了該倉庫的重大火災，造成該批保險機器設備的全部報廢，同時還為此支付了30萬元的搶救、施救費用。事發(fā)之后，該廠長持保單向保險人提出了130萬元的索賠。例題：在下列保險中，不適用保險損失補償原則的險種是( )。A. 企業(yè)財產(chǎn)保險B. 家庭財產(chǎn)保險C. 貨物運輸保險D. 人身保險例題：（ ）是指保險標的因遭受保險事故而發(fā)生全損或推定全損，保險人在全額支付保險賠償金之后，即擁有對該保險標的物的所有權。A. 權利代位 B. 形式代位C. 實質(zhì)代位 D. 物上代位重復保險分攤原則2.重復保險分攤原則（1）重復保險的構成要件：同時具備“四同一” ，滿足“一超過” ?！八耐?/p>

30、一” ： （1）以同一保險標的訂立數(shù)個保險合同 （2）以同一保險利益訂立數(shù)個保險合同 （3）以同一保險事故訂立數(shù)個保險合同 （4）在同一保險期間訂立數(shù)個保險合同 “一超過”： 保險金額的總和超過保險價值。重復保險分攤方式1.比例責任制 某保險人承擔的賠償責任額=損失金額*該保險人承保的保險金額/所有保險人承保的保險金額之和2.限額責任制 某保險人承擔的賠償責任額=損失金額*該保險人的賠償限額/所有保險人的賠償限額之和3.順序責任制 由各保險人在保險限額內(nèi)根據(jù)出單順序進行賠償。例題：以下不屬于重復保險分攤方式的是（ ）。A. 比例責任分攤方式B. 限額責任分攤方式C. 順序責任分攤方式D. 全額

31、責任分攤方式第五單元 保險合同概述定義特點種類要素主體客體內(nèi)容形式一、保險合同的定義和特點中華人民共和國保險法第十條： “保險合同是投保人與保險人約定權利義務關系的協(xié)議?！彪p務合同附和合同射幸合同最大誠信合同有償合同要式合同例題：保險合同是（ ）。這一特點體現(xiàn)在投保人與保險人訂立保險合同，不能采取任意的方式，而是必須采用法律規(guī)定的方式，記載法律規(guī)定的事項，否則將會影響保險合同的效力。A. 射幸合同B. 有償合同C. 要式合同D. 附和合同保險標的財產(chǎn)保險合同人身保險合同經(jīng)濟性質(zhì)補償性合同給付性合同保險額與價值的關系 足額保險合同不足額保險合同超額保險合同價值是否約定定值保險合同不定值保險合同責

32、任范圍特定風險合同綜合風險合同合同訂立主體原保險合同再保險合同二、保險合同的種類保險合同的主體保險合同的客體保險合同的內(nèi)容保險合同的形式三、保險合同的要素保險合同 當事人投保人：能力、保險利益、繳納保費保險人：法定資格、以自己名義訂立合同、承擔保險責任保險合同關系人被保險人：遭受損害、享有賠償請求權受益人：經(jīng)指定、經(jīng)被保險人同意，享有保險金請求權（一）保險合同的主體（二）保險合同的客體保險合同的客體不是保險標的本身，而是指投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益，即保險利益。保險標的是保險利益的載體。 保險利益是保險合同得以成立的根本前提和條件，也是維持保險合同有效的重要條件之一 。（三）保險

33、合同的內(nèi)容1、保險合同基本條款（1）保險人的名稱和住所；（2）投保人、被保險人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險的受益人的姓名或者 名稱、住所；（3）保險標的；（4）保險責任和責任免除； （5）保險期間和保險責任開始時間；（6）保險金額；（7）保險費以及支付辦法； （8）保險金賠償或者給付辦法；（9）違約責任和爭議處理；（10）訂立合同的年、月、日。（三）保險合同的內(nèi)容2、保險合同特約條款 （1）附加條款； （2）保證條款； （3）協(xié)會條款。3、保險合同解釋 （1）附加條款優(yōu)于標準合同條款原則； （2）文字解釋原則； （3）當事人真實意圖解釋原則； （4）專業(yè)解釋原則； （5）“疑義的利益”的

34、解釋原則。字面歧義引致索賠糾紛 今年41歲的張文峰是成武縣孫寺鎮(zhèn)后草村農(nóng)民，2003年8月26日，張文峰作為投保人和被保險人向成武某保險公司申請投保重大疾病保險。按照保險合同約定，保險金額為10000元，保險期間為終身，被保險人在合同生效之日起一百八十日之后初次發(fā)生、并經(jīng)保險公司指定或認可的醫(yī)療機構確診患重大疾病時，保險公司按基本保額的二倍給付重大疾病保險金。 2011年10月12日，張文峰因身體不適，經(jīng)醫(yī)院診斷為風濕性心臟病、主動脈瓣狹窄并關閉不全、二尖瓣關閉不全、心功能級，住院實施了主動脈瓣及二尖瓣置換手術，支付了醫(yī)療費80000余元，本不富裕的家庭欠下巨額債務。字面歧義引致索賠糾紛 在保

35、險釋義部分列有“重大疾病是指下列疾病或手術之一：(一)心臟病(心肌梗塞)：(注1)；(二)冠狀動脈旁路手術：(注2)”另在下一段列有“注釋：心臟病(心肌梗塞)是指因冠狀動脈阻塞而導致部分心肌壞死，其診斷必須同時具備下列三個條件”（四）保險合同的形式投保單暫保單保險單保險憑證批單其他書面形式第六單元 人身保險基礎知識人身保險概述人身保險合同的主要條款簡介人身保險分類一、人身保險概述概念 人身保險是指以人的生命或身體為保險標的，當被保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或生存至保險期滿時給付保險金的保險業(yè)務。一、人身保險概述人身保險的特點保險標的的不可估價性保險金額的定額給付性保險期限

36、的長期性生命風險的相對穩(wěn)定性人身保險的儲蓄性不可抗辯條款年齡誤告條款寬限期條款保費自動墊繳條款復效條款所有權條款不喪失價值條款保單貸款條款保單轉(zhuǎn)讓條款受益人條款紅利任選條款保險金給付任選條款自殺條款戰(zhàn)爭除外條款共同災難條款猶豫期條款二、人身保險合同的主要條款二、人身保險合同的主要條款1不可抗辯條款 自保險合同生效之日起滿兩年后，除非投保人停止繳納續(xù)期保險費，保險人將不得以投保人在投保時的誤告、漏告和隱瞞事實等為由，主張合同無效或拒絕給付保險金。頭兩年為抗辯期。2年齡誤告條款 投保人在投保時誤告被保險人的年齡，致使投保人支付的保費少于或多于應付保險費的，保險人有權更正并要求投保人補繳保費或向投保

37、人退還多繳的保費；或者根據(jù)投保時被保險人的真實年齡調(diào)整保險金額；如投保時被保險人的真實年齡已超過限度，保險人可以解決合同，并將保費扣除手續(xù)費后無息退還。二、人身保險合同的主要條款3寬限期條款 寬限期條款是對沒有按時繳納續(xù)期保費的投保人給予一定的時間寬限去繳納續(xù)期保費。在寬限期內(nèi)，即使未繳納保險費，合同仍然具有效力；超過寬限期，保險合同效力中止。4保費自動墊繳條款 該條款規(guī)定，投保人按期繳納保費滿一定時期以后，因故未能在寬限期內(nèi)繳納保險費時，保險人可以用保單的現(xiàn)金價值自動墊繳投保人所欠保費，使保單繼續(xù)有效。其前提是，保單具有的現(xiàn)金價值足夠繳付所欠保費，而且，投保人沒有反對的聲明。二、人身保險合同

38、的主要條款5復效條款 復效條款通常規(guī)定，保單因投保人欠繳保費而失效后，投保人可以保留一定時間的申請復效權。在此期間，投保人有權申請復效。申請復效要求滿足如下條件：復效申請不能超過期限，通常為2年；被保險人要符合可保條件；投保人提出復效申請時須補繳效力中止期間未繳的保險費及利息。6所有權條款 所有權條款規(guī)定保單的所有權歸屬、保單所有人的權利等。二、人身保險合同的主要條款7不喪失價值條款 該條款通常規(guī)定：保單所有人享有保單現(xiàn)金價值的權利，不因保單效力的變化而喪失。保險合同解約或終止時，保單的現(xiàn)金價值依然存在，并且，保單所有人有權選擇有利于自己的方式來處理保單所具有的現(xiàn)金價值。現(xiàn)金價值的處理通常有如

39、下方式：保單所有人退保，保險人退還現(xiàn)金價值；將原有保單變更為減額繳清保險；將保單變更為展期保險。8保單貸款條款 投保人在繳納保費一定年限后，如有臨時性的經(jīng)濟上的需要，可以將保單作為質(zhì)押向保險人申請貸款；貸款金額以不超過保單所具有的現(xiàn)金價值的一定比例為限。二、人身保險合同的主要條款9保單轉(zhuǎn)讓條款 一般認為，只要不是出于不道德或非法的考慮，在不侵犯受益人的權利的情況下，保單可以轉(zhuǎn)讓。對于不可變更的受益人，未經(jīng)受益人同意保單不能轉(zhuǎn)讓。10受益人條款 受益人條款一般包括兩方面內(nèi)容：一是明確規(guī)定受益人；二是明確規(guī)定受益人是否可以更換。二、人身保險合同的主要條款11.紅利任選條款 在分紅保險中，保單所有人

40、可以享受到紅利。紅利的領取方式在紅利任選條款中規(guī)定。紅利來源于利差益、費差益、死差益。紅利的領取方式有多種，如領取現(xiàn)款、抵充保費、存儲生息、繳清增值保險等。12保險金給付任選條款 保險金的給付是在保險事故發(fā)生后，保險人向受益人的給付。通常有以下幾種：一次性給付現(xiàn)金方式、利息收入方式、定期收入方式、定額收入方式、終身收入方式。二、人身保險合同的主要條款13.自殺條款 在以死亡為給付保險金條件的保險合同中，都有屬于保險人免責條款的自殺條款。其通常規(guī)定：在保險合同成立之日起及復效后的一段時間內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但對投保人已支付的保險費，保險人按照保險單退還其現(xiàn)金價值或所

41、繳保費；而超過這段時間之后，如果被保險人自殺，保險人可以按照合同給付保險金。在我國，這段時間為2年。14戰(zhàn)爭除外條款 戰(zhàn)爭除外條款規(guī)定將戰(zhàn)爭和軍事行動作為人身保險的除外責任。二、人身保險合同的主要條款15.共同災難條款 共同災難條款是為確定在發(fā)生被保險人與受益人同時遇難事件時，保險金歸屬問題的條款。該條款規(guī)定，只要第一受益人與被保險人同死于一次事故中，如果不能證明誰先死，則推定第一受益人先死。由此，若合同中有第二受益人，則保險金由第二受益人領??；若無其他受益人，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)處理。16猶豫期條款 猶豫期通常為期10天。在此期間，投保人可以撤銷保單，并取回全額首期保費。例題：按照年齡誤

42、告條款，如果投保人投保時誤告了被保險人的年齡，但并未因此導致合同無效，如果由于投保人的誤告而導致少繳了保險費，保險人的處理方法正確的是( )。A. 不給付保險金B(yǎng). 根據(jù)少繳保費的數(shù)額，相應減少保險責任的范圍C. 根據(jù)少繳保費的數(shù)額，相應增加除外責任的項目D. 給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付三、人身保險分類1.人壽保險：人壽保險是以人的生命為保險標的，以被保險人的生存或死亡為保險事件；當發(fā)生保險事故時，由保險人履行給付責任的一種人身保險。2.年金保險：指在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的時間內(nèi)開始有規(guī)則地、定期地向被保險人給付保險金的保險。多用于養(yǎng)老

43、，又被稱為養(yǎng)老年金保險。按照年金保險的購買方式分類，可分為躉繳年金和分期繳年金；按照年金保險給付頻率的不同分類，可以分為按年給付年金、按季給付年金、按月給付年金等。人壽保險分類人壽保險傳統(tǒng)型定期壽險壽險產(chǎn)品中保費最低，適合年輕人生死兩全保險死亡給付，生存給付終身壽險終身死亡保險創(chuàng)新型萬能壽險繳費靈活，保額可調(diào)整分紅保險死差益：實際的風險發(fā)生率低于預計的風險發(fā)生率利差益：實際的投資收益高于預計的投資收益費差益：實際的營運管理費用低于預計的營運管理費用變額萬能壽險投資連結保險三、人身保險分類3.健康保險概念：是以被保險人的身體為保險標的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或損失獲得補償

44、的一種保險。重大疾病保險個人醫(yī)療費用保險長期護理保險傷殘收入保險三、人身保險分類4.人身意外傷害保險 意外傷害保險是指因意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。意外傷害保險中所稱意外傷害是指，在被保險人沒有預見到或違背被保險人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來致害物對被保險人的身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實。 三個構成要件 被保險人在保險期限內(nèi)遭受了意外傷害 被保險人在責任期限內(nèi)死亡或殘疾 被保險人所受的意外傷害是其死亡或殘疾的直接原因或近因（二）按保險期間分類1.長期業(yè)務2.短期業(yè)務（三）按承保方式分類1.團體保險2.個人保險三、人身保險分類例題：有關人壽保險，說法不正確的是（ ）。A.

45、 人壽保險以人的生命為保險標的B. 定期壽險比終身壽險更貴C. 生死兩全保險具有儲蓄性D. 萬能壽險屬于創(chuàng)新型人壽保險例題：關于分紅保險，下列論述不正確的是( )。 A.保險公司在厘定費率時要考慮三個因素：預定死亡率、預定投資回報率和預定營運管理費用B.分紅保險的紅利來源于死差益、利差益和費差益所產(chǎn)生的可分配盈余C.利差益是指保險公司實際的風險發(fā)生率低于預計的風險發(fā)生率D.費差益是指保險公司實際的營運管理費用低于預計的營運管理費用時所產(chǎn)生的盈余第七單元 財產(chǎn)保險基礎知識財產(chǎn)保險概述財產(chǎn)保險種類財產(chǎn)保險特征財產(chǎn)保險的索賠和理賠保險代位委付一、財產(chǎn)保險概述財產(chǎn)保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人交

46、付保險費，保險人按保險合同的約定對所承保的財產(chǎn)及其有關利益因自然災害或意外事故造成的損失承擔賠償責任的保險。廣義財產(chǎn)保險包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保證保險等一切非人身保險業(yè)務，狹義的財產(chǎn)保險僅指財產(chǎn)損失保險。二、財產(chǎn)保險的種類火災及其它災害事故保險貨物運輸保險運輸工具保險工程保險農(nóng)業(yè)保險三、財產(chǎn)保險的特征（一）對象范圍上的廣泛性（二）財產(chǎn)保險合同的損失補償性（三）保險期限相對較短（四）經(jīng)營內(nèi)容具有復雜性（五）財產(chǎn)保險適用保險代位求償原則（六）財產(chǎn)保險適用重復保險分攤原則四、財產(chǎn)保險的索賠和理賠（一）索賠和理賠的定義索賠理賠（二）索賠時效壽險：五年其他：兩年（三）索賠和理賠的原則（四）索賠

47、和理賠的程序五、保險代位（一）保險代位定義 保險代位是指在財產(chǎn)保險中保險人按照保險合同的規(guī)定，對保險標的的全部或部分履行了經(jīng)濟補償后，應即取得對該項保險標的的所有權和對過錯的第三者享有代位求償權。（二）保險代位的分類 保險代位可分為物上代位和權利代位兩種。五、保險代位（三）代位求償?shù)某闪⒁?.被保險人因保險事故對第三人有損失賠償請求權：（1）如發(fā)生的事故并非保險事故，與保險人無關，也就不存在所謂保險人行使權利的問題了。（2）保險事故的發(fā)生與第三人的過錯有直接的關系，正因為如此，才存在被保險人對第三人的損失賠償請求權，被保險人也才可能將此權利轉(zhuǎn)移給保險人。（3）被保險人雖然對第三人有賠償請求權

48、，但如果他事先放棄了權利，保險人也無法代位行使被保險人已經(jīng)沒有的權利。2.代位權的產(chǎn)生必須是在保險人給付賠償金之后。六、委付 委付是指投保人或者被保險人將保險標的物的一切權利轉(zhuǎn)移給保險人，由此請求其支付全部保險金額的一種行為。第八單元 責任保險和信用保證保險一、責任保險二、信用保證保險一、責任保險（一）概念 責任保險是指以被保險人依法應負的民事?lián)p害賠償責任或經(jīng)過特別約定的合同責任作為承保責任的一類保險。（二）責任保險的主要分類 根據(jù)業(yè)務內(nèi)容的不同，責任保險可以分為公眾責任保險、產(chǎn)品責任保險、雇主責任保險、職業(yè)責任保險和第三者責任保險五類業(yè)務。二、信用、保證保險(一)信用保險1.信用保險的概念：

49、信用保險是指權利人向保險人投保債務人的信用風險的一種保險。2.信用保險的主要種類：出口信用保險、投資保險、商業(yè)信用保險。二、信用、保證保險(二)保證保險1.保證保險的概念從廣義上說，就是保險人為被保證人向權利人提供擔保的保險。2.保證保險的種類：誠實保證保險、確實保證保險。信用保證保險保證保險債務人向保險人投保自己信用風險的一種保險。信用保險債權人向保險人投保債務人的信用風險的一種保險。二、信用保證保險（三）保證保險合同與信用保險合同的異同相同點1.當事人訂立合同目的相同2.合同履行條件及方式相同不同點1.投保人不同2.保險公司角色不同3.風險大小不同例題：( )是指保險人對債權人在信用借貸或

50、商業(yè)賒銷中因債務人不如約履行債務而使債權人蒙受的損失予以經(jīng)濟補償?shù)囊环N保險，它的投保人是權利人，以義務人為被保險人。A. 人身保險 B. 保證保險C. 信用保險D. 財產(chǎn)保險例題：下列各項不屬于保證保險的是( )。A. 產(chǎn)品質(zhì)量保證保險B. 合同保證保險C. 忠誠保證保險D. 投資保險例題：關于保證保險合同與信用保險合同，下列說法不正確的是( )。A. 風險大小不同B. 投保人不相同C. 合同履行條件及方式不同D. 當事人訂立合同的目的相同例題：下列不屬于信用保險合同的是（ ）。A出口信用保險合同 B. 投資信用保險合同 C. 誠實保險合同 D. 商業(yè)信用保險合同習題解答例題：風險是指某種（

51、）發(fā)生的不確定性。不確定性是風險的必要而非充分條件。A. 試驗 B. 事件 C. 意外 D. 事故答案：B解析：風險是指某種事件發(fā)生的不確定性。例題：人們在一定的時間和空間可以發(fā)揮主觀能動性改變某種風險發(fā)生的頻率和損失程度，但絕對不可能徹底消滅風險。這是風險的（ ）特性。 A客觀性 B普遍性 C不確定性 D可測性 答案：A解析：考查風險的特征。風險是客觀存在的。例題：由于暴雪導致路滑，老李開車與前面的車撞尾，導致車嚴重受損，在這一事件中，屬于風險載體的是（ ）。A下暴雪 B路滑C車嚴重受損 D老李的車 答案：D解析：風險載體是指風險的直接承受體，即風險事故直接指向的對象?！败噰乐厥軗p”的這一風

52、險事件載體是老李的車。例題：（ ）是指造成人身傷害或財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失直接或外在的原因。A風險因素 B. 風險損失 C. 風險載體 D. 風險事故 答案：D解析：風險事故又稱為風險事件，是指造成人身傷害或財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失直接或外在的原因，沒有風險事故就不可能有損失的發(fā)生。例題：下列屬于純粹風險的是( )。A. 匯率變動風險 B. 海嘯風險 C. 股市波動風險 D. 經(jīng)濟波動風險答案：B解析：純粹風險是指只會產(chǎn)生損失而不會導致收益的不確定性狀態(tài)。這種風險只存在受損的可能性，而沒有獲利的機會。例如，人們通常概念中的風險，如地震、洪水、交通事故以及疾病等自然災害以及意外事故

53、，都屬于純粹風險。例題：( )是由非個人的、或是個人不能阻擋的因素所引起的風險。A. 基本風險 B. 特定風險 C. 社會風險 D. 財產(chǎn)風險答案：A解析：基本風險是指特定的社會個體所不能控制或者預防的風險，它是由非個人的、或是個人不能阻擋的因素所引起的風險，涉及范圍通常較大。例題：醫(yī)師在執(zhí)業(yè)過程中因過失、錯誤或疏漏而導致了第三人損失，這是( )的表現(xiàn)。A. 人身風險 B. 意外事故風險C. 財產(chǎn)風險 D. 責任風險答案：D解析：責任風險是指因個人或團體的疏忽或過失行為，造成他人的財產(chǎn)損失或人身傷亡，按照法律、契約應負法律責任或契約責任的風險。醫(yī)師在執(zhí)業(yè)過程中因過失、錯誤或疏漏而導致了第三人損

54、失，屬于責任風險。例題：有關風險和保險，下列說法錯誤的是（ ）。A. 保險是一種風險管理手段B. 保險與風險存在著互制互促的關系C. 保險是風險產(chǎn)生的前提D. 保險隨風險變化而發(fā)展答案：C解析：風險是保險產(chǎn)生的前提和基礎。其他說法都正確。例題：保險要素不包括下列（ ）。A. 風險的存在 B. 眾人協(xié)力C. 風險載體 D. 損失賠償答案：C解析：保險三要素：保險的前提要素風險存在；保險的基礎要素眾人協(xié)力；保險的功能要素損失賠償。例題：從眾多的被保險人的角度來看保險，則保險的機制可看成是大家共同出資，通過保險人建立保險基金，當有被保險人遭受損失時，就可以從共同的基金中提取資金對其進行損失補償。這反

55、映了保險（ ）特性。A經(jīng)濟性 B互助性C契約性 D科學性答案：B解析：本題主要考查保險的互助性的含義。例題：一般來說，作為理想的可保風險，以下條件不符合的（ ）。A. 必須是純粹風險或者投機風險B. 風險所致的損失可以預測C. 損失的程度不要偏大或偏小D. 存在大量同質(zhì)風險單位答案：A解析：考查可保風險應符合的條件：（1）必須是純粹風險；（2）風險必須具有不確定性；（3）風險所致的損失可以預測；（4）損失的程度不要偏大或者偏小； （5）存在大量同質(zhì)風險單位；（6）損失的發(fā)生純屬意外。例題：關于商業(yè)保險與社會保險的說法不正確的是（ ）。A. 社會保險不以盈利為目的，而商業(yè)保險以盈利為目的 B.

56、商業(yè)保險的對象是工薪勞動者和雇傭勞動者 C. 商業(yè)保險具有自愿性，不能強制，是約定保險 D. 商業(yè)保險的保險費是由投保人承擔，有錢投保，無錢則不投保答案：B解析：社會保險的對象是工薪勞動者和雇傭勞動者，而不是商業(yè)保險。例題：社會保險主要包括養(yǎng)老社會保險、醫(yī)療社會保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險等，社會保險屬于（ ）。A自愿保險 B強制保險C商業(yè)保險 D財產(chǎn)保險答案：B解析：社會保險是國家通過立法的形式強制進行的，因而是屬于強制保險。例題：( )是指保險人將其所承保的業(yè)務的一部分或全部，分給另一個或者幾個保險人承擔。A. 共同保險 B. 再保險C. 原保險 D. 重復保險答案：B解析：再保險，

57、又稱分保，是指保險人將其所承保的業(yè)務的一部分或全部，分給另一個或者幾個保險人承擔。再保險的危險轉(zhuǎn)移是縱向的。例題：高女士名下有一套價值100萬元的住房，她在A、B兩家財產(chǎn)保險公司分別為該住房投保，保險金額分別為40萬元和50萬元。這種保險方式屬于( )。A. 共同保險 B. 合作保險 C. 超額保險 D. 重復保險答案：A解析：保額總和沒超過保險價值，因此為共同保險。滿足“四同一”、“一超過”才為重復保險：“四同一”：同一保險標的、同一保險利益、在同一保險期間、同一保險風險訂立數(shù)個保險合同；“一超過”：保險金額的總和超過保險價值。習題解答例題:下列屬于保險基本職能的是（ ）。A融通資金職能 B

58、補償損失職能C社會管理職能 D防災防損職能答案：B解析：保險的基本職能是分散風險和補償損失，派生職能是融通資金職能、防災防損職能、社會管理職能、分配職能和風險監(jiān)督職能。例題：關于最大誠信原則中的投保人的告知，我國目前采用的是（ ）方式。A. 無限告知 B. 詢問回答告知 C. 明確列明 D. 明確說明答案：B解析：按照慣例，投保方履行告知義務的方式有無限告知和詢問回答告知兩種。無限告知又稱客觀告知，是指法律或保險人對告知的內(nèi)容沒有明確性的規(guī)定，投保方應將保險標的的危險狀況及有關重要事實如實告知保險人。這種形式對投保人的要求比較高。詢問回答告知又稱主觀告知，是指投保方只對保險人所詢問的問題必須如

59、實回答，而對詢問以外的問題投保方可無須告知。我國采取詢問回答告知方式。例題：根據(jù)保證存在的形式，可以分為（ ）。A. 確認保證和承諾保證B. 明示保證和默示保證C. 確認保證和確定保證D. 說明保證和列明保證答案：B解析：根據(jù)保證存在的形式，可分為明示保證和默示保證。根據(jù)保證事項是否存在，可以分為確認保證和承諾保證。例題：棄權與禁止反言的規(guī)定主要是約束（ ）的。A. 投保人 B. 保險人C. 被保險人 D. 受益人答案：B解析：棄權是保險合同一方當事人放棄他在保險合同中可以主張的某種權利。通常是指保險人放棄合同解除權與抗辯權。禁止反言也稱禁止抗辯，是指保險合同一方既然已放棄他在合同中的某種權利

60、，將來不得再向他方主張這種權利。棄權與禁止反言的規(guī)定主要是約束保險人的。例題：關于可保利益的性質(zhì)，說法不正確的是（ ）。A. 可保利益是保險合同的客體B. 可保利益是保險合同生效的依據(jù)C. 可保利益并非保險合同的利益D. 可保利益是保險合同的利益答案：D解析：可保利益并非保險合同利益?？杀＠骟w現(xiàn)了投保人或被保險人與保險標的之間存在的利益關系，保險合同的利益是指因保險合同生效而取得的利益，是保險權益。例題：關于人身保險可保利益的適用時限的規(guī)定說法正確的是（ ）。A. 人身保險可保利益僅僅要求在合同訂立時存在B. 人身保險可保利益僅僅要求在保險事故發(fā)生時存在C. 人身保險可保利益在合同訂立時是否